把普惠金融打造為農(nóng)商銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的核心普惠金融是指“以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象”。近年來，中央農(nóng)村會(huì)議和中央一號(hào)文件多次明確指出，“普惠金融重點(diǎn)要放在鄉(xiāng)村”，強(qiáng)調(diào)發(fā)展普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要作用，也對(duì)銀行如何服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出了具體要求。為此，筆者就把普惠金融打造為農(nóng)商銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的核心這一課題進(jìn)行了初步研究。一、發(fā)展普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略意義重大農(nóng)商銀行作為“農(nóng)”姓銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略應(yīng)當(dāng)仁不讓，而核心內(nèi)容就是堅(jiān)定普惠金融發(fā)展方向。農(nóng)商銀行作為我國支農(nóng)支小的重要力量，發(fā)展普惠金融，既是堅(jiān)守初心、堅(jiān)持主業(yè)、回歸本源的重要體現(xiàn)，又是義不容辭的社會(huì)責(zé)任和歷史使命。發(fā)展普惠金融是農(nóng)商銀行踐行社會(huì)責(zé)任的最直接體現(xiàn)。農(nóng)商銀行將發(fā)展普惠金融作為自身的重要使命，通過發(fā)揮點(diǎn)多面廣、覆蓋城鄉(xiāng)的優(yōu)勢(shì)引導(dǎo)更多金融資源配置到小微、“三農(nóng)”以及扶貧產(chǎn)業(yè)等經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，促進(jìn)社會(huì)公平和社會(huì)和諧發(fā)展，縮小貧富差距，消除社會(huì)隱患，為全面建設(shè)小康社會(huì)發(fā)揮積極作用。發(fā)展普惠金融是農(nóng)商銀行推動(dòng)自身業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)在要求。目前，利率化的推進(jìn)、互聯(lián)網(wǎng)的崛起和銀行混業(yè)經(jīng)營的加快等都使得銀行業(yè)競爭越發(fā)激烈，企業(yè)的融資渠道呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)，銀行利潤空間不斷收窄，傳統(tǒng)的經(jīng)營模式已不能適應(yīng)農(nóng)商銀行的發(fā)展。未來，農(nóng)商銀行需要在維護(hù)好現(xiàn)有客戶的同時(shí)，探索尋找新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，通過借助外部數(shù)據(jù)資源，運(yùn)用新思維和新技術(shù)，突破傳統(tǒng)服務(wù)模式，深入分析和挖掘小微企業(yè)、“三農(nóng)”、貧困人群等客戶的價(jià)值潛力和巨大商機(jī)，提升服務(wù)長尾客戶能力，不斷提高農(nóng)商銀行的核心競爭力。發(fā)展普惠金融是農(nóng)商銀行天然優(yōu)勢(shì)的無限延伸。農(nóng)商銀行發(fā)展普惠金融有先天優(yōu)勢(shì)。從戰(zhàn)略定位看，長期以來，農(nóng)商銀行深耕本土，戰(zhàn)略定位服務(wù)小微企業(yè)、“三農(nóng)”等普惠金融客戶；從客戶關(guān)系看，農(nóng)商銀行熟悉當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)土人情和文化背景，與當(dāng)?shù)乜蛻艚佑|機(jī)會(huì)更多，人緣地緣優(yōu)勢(shì)更有利于同“三農(nóng)”、小微客戶建立長期、緊密的合作關(guān)系；從組織架構(gòu)看，農(nóng)商銀行組織結(jié)構(gòu)層級(jí)相對(duì)簡單，決策鏈條較短，在制度和流程上更為靈活，可以更好地滿足“三農(nóng)”、小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求。二、發(fā)展普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略面臨的主要困難單戶收益低。發(fā)展普惠金融需要更多地服務(wù)于低收入群體客戶、農(nóng)村地區(qū)客戶、小微企業(yè)客戶。這些客戶共同的特點(diǎn)是經(jīng)濟(jì)規(guī)模較小、金融服務(wù)需求較多，無論從存款還是貸款角度看，這些客戶辦理金融業(yè)務(wù)的單筆交易額均較低，而銀行處理單筆業(yè)務(wù)的成本投入?yún)s是相對(duì)固定的，直接決定了發(fā)展普惠金融的單戶收益較低。成本投入高。農(nóng)商銀行普惠金融體系構(gòu)建意味著要為客戶提供種類齊全、豐富多元的金融服務(wù)，既要服務(wù)于不同類型的客戶，又要滿足同一客戶多方面、合理的金融服務(wù)需求。從客戶方面看，不同類型的客戶具有不同的金融消費(fèi)需求，為了提高客戶體驗(yàn)滿意度，農(nóng)商銀行需要發(fā)展多種業(yè)務(wù)，產(chǎn)品種類需要相對(duì)齊全，并研發(fā)有針對(duì)性的產(chǎn)品，產(chǎn)品研發(fā)的投入較大。隱性風(fēng)險(xiǎn)大。普惠金融服務(wù)的客戶數(shù)量大，即使發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率相同，風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的絕對(duì)數(shù)也會(huì)比較大，風(fēng)險(xiǎn)管理難度自然提高，稍有不慎就會(huì)留下風(fēng)險(xiǎn)管理盲區(qū)，埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。普惠金融的業(yè)務(wù)種類較多，不同類型的業(yè)務(wù)其風(fēng)險(xiǎn)管理要點(diǎn)差異較大，需要農(nóng)商銀行有較高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，否則就會(huì)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)威脅。三、發(fā)展普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需處理的幾個(gè)關(guān)系處理好“遠(yuǎn)”與“近”的關(guān)系。要把打造普惠金融領(lǐng)跑者的“遠(yuǎn)期大目標(biāo)”與“近期小目標(biāo)”結(jié)合起來。在實(shí)現(xiàn)“大目標(biāo)”時(shí)，不能停留在口號(hào)上，要每年制定切實(shí)可行的小目標(biāo)，把“規(guī)劃圖”變成“施工圖”，把“時(shí)間表”變成“計(jì)程表”，讓藍(lán)圖成為現(xiàn)實(shí)。處理好“大”與“小”的關(guān)系。要有著準(zhǔn)確的市場定位，不與大行爭奪“大客戶”，而是專注“三農(nóng)”與小微客戶，對(duì)“二八法則”反其道行之，以發(fā)放“小貸款”贏得“大收益”。處理好“義”與“利”的關(guān)系。在追求利潤發(fā)展的同時(shí)，不忘社會(huì)責(zé)任和擔(dān)當(dāng)這個(gè)大“義”。農(nóng)商銀行其中有不少支行設(shè)在大山深處的偏僻鄉(xiāng)鎮(zhèn)，只要百姓有需要，即使是“虧本的買賣”農(nóng)商銀行仍然要堅(jiān)持做，不要因?yàn)橛?jì)較眼前的得失而辜負(fù)了農(nóng)信與老百姓近70年的魚水之情。四、發(fā)展普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需做好的幾項(xiàng)工作新冠肺炎疫情以來,農(nóng)商銀行在看到傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，也看到了自己的短板，更進(jìn)一步認(rèn)識(shí)到只有全心全意支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”建設(shè)，借助鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的春風(fēng)扎根農(nóng)村這塊陣地、坐實(shí)普惠金融才是發(fā)展的根本。要回歸本源，利用扎根農(nóng)村幾十年的資源優(yōu)勢(shì)鞏固老客戶。縣域和農(nóng)村內(nèi)的老百姓都是農(nóng)商銀行多年培養(yǎng)出來的老客戶和黃金客戶。對(duì)于這些客戶資源，必須在服務(wù)上下功夫，在貸款產(chǎn)品和服務(wù)上創(chuàng)新，利率給予優(yōu)惠，業(yè)務(wù)辦理方便快捷，利用現(xiàn)代化的機(jī)械設(shè)備，以多種手段留住這些客戶資源，以同等于或者優(yōu)于大型銀行給予服務(wù)的條件和方式，獲得老客戶的信任和依賴。要科技創(chuàng)新，以快捷的服務(wù)與大型銀行處于一個(gè)起跑線上。當(dāng)前，在金融數(shù)字化服務(wù)方面農(nóng)商銀行較大型銀行還有一定的短板。因此，農(nóng)商銀行要認(rèn)識(shí)到自己的短板，擼起袖子奮起直追，加快推進(jìn)網(wǎng)上貸款辦理、線上金融服務(wù)等數(shù)字化平臺(tái)建設(shè)，通過線上審核、審查、審批并完成了金融服務(wù)，不斷降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本，坐實(shí)普惠金融的具體措施，釋放了坐實(shí)普惠金融的積極信號(hào)。要審時(shí)度勢(shì)，把數(shù)字化轉(zhuǎn)型與優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)做到密切融合。當(dāng)前已是信息化時(shí)代,金融業(yè)務(wù)的智能化、信息化，可以有效地促進(jìn)業(yè)務(wù)的發(fā)展也為普惠金融服務(wù)，提供更詳細(xì)的數(shù)據(jù)和過程。在這個(gè)信息技術(shù)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，農(nóng)村