項(xiàng)目五Part

Five電子支付學(xué)習(xí)目標(biāo)1.了解電子支付的概念和特點(diǎn)2.熟悉電子支付的工具和形式3.掌握電子支付工具的使用知識(shí)目標(biāo)1.能夠利用電子支付工具進(jìn)行安全支付2.能夠熟悉常用的電子支付工具能力目標(biāo)目錄010203任務(wù)1理解支付與電子支付的區(qū)別任務(wù)2熟悉電子支付工具任務(wù)3熟悉第三方支付平臺(tái)01理解支付與電子支付的區(qū)別70%65%75%100%電子支付的概念電子支付是指市場(chǎng)主體之間通過(guò)個(gè)人直接或授權(quán)他人由電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。請(qǐng)?zhí)鎿Q文字內(nèi)容請(qǐng)?zhí)鎿Q文字內(nèi)容開(kāi)放平臺(tái)VS封閉系統(tǒng)方便快捷VS耗時(shí)耗財(cái)電子支付與傳統(tǒng)支付方式的區(qū)別數(shù)字傳輸VS現(xiàn)金流轉(zhuǎn)設(shè)備要求VS無(wú)要求支付方式按使用的技術(shù)不同，可以大體上分為傳統(tǒng)支付方式和電子支付方式兩種傳統(tǒng)支付指的是通過(guò)現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓以及銀行轉(zhuǎn)賬等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)款項(xiàng)支付的方式。電子支付是通過(guò)先進(jìn)的通信技術(shù)和可靠的安全技術(shù)實(shí)現(xiàn)的款項(xiàng)支付結(jié)轉(zhuǎn)方式。傳統(tǒng)的支付方式主要包括三種形式：現(xiàn)金，票據(jù)，信用卡（銀行卡）。電子支付系統(tǒng)面臨著與傳統(tǒng)金融活動(dòng)同樣的經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。1、經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)電子支付的安全問(wèn)題首先是軟硬件系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。其次是外部支持風(fēng)險(xiǎn)。2、電子支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)電子支付主要是服務(wù)于電子商務(wù)的需要，而電子商務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上的交易由于交易制度設(shè)計(jì)的缺陷、技術(shù)路線設(shè)計(jì)的缺陷、技術(shù)安全缺陷等因素，可能導(dǎo)致交易中的風(fēng)險(xiǎn)。3、交易風(fēng)險(xiǎn)1、應(yīng)有足夠的技術(shù)手段來(lái)保證數(shù)據(jù)（特別是信用卡號(hào)與付款金額）在傳輸途中不被非法截獲，賬戶中的現(xiàn)金不被竊取。2、應(yīng)有足夠的技術(shù)手段來(lái)驗(yàn)證傳輸數(shù)據(jù)的完整性，以防止交易方按照不完整數(shù)據(jù)來(lái)處理交易。3、應(yīng)有足夠的技術(shù)手段來(lái)確認(rèn)交易雙方的身份，例如，商戶要通過(guò)身份認(rèn)證來(lái)確認(rèn)付款人即信用卡的真正持卡人，客戶要通過(guò)身份認(rèn)證來(lái)確認(rèn)自己選購(gòu)商品的商店是具有合法身份的真實(shí)商店等。安全的電子支付系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)4、應(yīng)有足夠的技術(shù)手段來(lái)保證交易各方對(duì)所做交易無(wú)法抵賴。02熟悉電子支付工具IC卡

(IntegratedCircuitCard，集成電路卡)，也稱智能卡(Smartcard)、智慧卡(Intelligentcard)、微電路卡(Microcircuitcard)或微芯片卡等。IC卡由于其固有的信息安全、便于攜帶、比較完善的標(biāo)準(zhǔn)化等優(yōu)點(diǎn)，在身份認(rèn)證、銀行、電信、公共交通、車場(chǎng)管理等領(lǐng)域正得到越來(lái)越多的應(yīng)用IC卡電子錢(qián)包是電子商務(wù)購(gòu)物活動(dòng)中常用的支付工具。在電子錢(qián)包內(nèi)存放的電子貨幣，如電子現(xiàn)金、電子零錢(qián)、電子信用卡等。使用電子錢(qián)包購(gòu)物。在電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)中設(shè)有電子貨幣和電子錢(qián)包的功能管理模塊，叫作電子錢(qián)包管理器（WalletAdministration），顧客可以用它來(lái)改變保密口令或保密方式，用它來(lái)查看自己銀行帳號(hào)上的收付往來(lái)的電子貨幣帳目、清單和數(shù)據(jù)。電子錢(qián)包電子支票是紙質(zhì)支票的電子替代物,電子支票將紙質(zhì)支票改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報(bào)文，或利用其它數(shù)字電文代替紙質(zhì)支票的全部信息。電子支票的支付目前一般是通過(guò)專用網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一套完整的用戶識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制安全性。電子支票銀行卡（BankCard）是由商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)及郵政儲(chǔ)匯機(jī)構(gòu)向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。20世紀(jì)70年代以來(lái)，由于科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，特別是電子計(jì)算機(jī)的運(yùn)用，使銀行卡（BankCard）的使用范圍不斷擴(kuò)大。銀行卡1985年至90年代初期，為起步階段。90年代初期至1996年初，為各行大中城市分行獨(dú)立發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)階段。這一階段，金卡工程啟動(dòng)。2001年至今，為中國(guó)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用深入發(fā)展階段，全國(guó)各銀行機(jī)構(gòu)的銀行卡發(fā)卡量迅猛增長(zhǎng)。銀行卡業(yè)務(wù)階段深入發(fā)展階段起步階段1997年至2001年底，為中國(guó)銀行卡逐步實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用階段。聯(lián)網(wǎng)通用階段中國(guó)銀行卡業(yè)發(fā)展的4個(gè)階段信用卡又分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。準(zhǔn)貸記卡是指持卡人先按銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。借記卡〔debitcard〕可以在網(wǎng)絡(luò)或POS消費(fèi)或者通過(guò)ATM轉(zhuǎn)賬和提款，不能透支，卡內(nèi)的金額按活期存款計(jì)付利息。借記卡信用卡借記卡和信用卡03熟悉第三方支付平臺(tái)第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支付平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在第三方支付模式，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付（支付給第三方），并由第三方通知賣家貨款到賬、要求發(fā)貨；買方收到貨物，檢驗(yàn)貨物，并且進(jìn)行確認(rèn)后，再通知第三方付款；第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。第三方支付平臺(tái)概述支付平臺(tái)降低了政府、企業(yè)、事業(yè)單位直連銀行的成本，滿足了企業(yè)專注發(fā)展在線業(yè)務(wù)的收付要求。1、成本優(yōu)勢(shì)第三方支付平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)第三方支付平臺(tái)的利益中立，避免了與被服務(wù)企業(yè)在業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)。2、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)第三方支付平臺(tái)的個(gè)性化服務(wù)，使得其可以根據(jù)被服務(wù)企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與業(yè)務(wù)發(fā)展所創(chuàng)新的商業(yè)模式，同步定制個(gè)性化的支付結(jié)算服務(wù)。3、創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)首先，對(duì)商家而言，通過(guò)第三方支付平臺(tái)可以規(guī)避無(wú)法收到客戶貨款的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)能夠?yàn)榭蛻籼峁┒鄻踊闹Ц豆ぞ?。尤其為無(wú)法與銀行網(wǎng)關(guān)建立接口的中小企業(yè)提供了便捷的支付平臺(tái)。其次，對(duì)客戶而言，不但可以規(guī)避無(wú)法收到貨物的風(fēng)險(xiǎn)，而且貨物質(zhì)量在一定程度上也有了保障，增強(qiáng)客戶網(wǎng)上交易的信心。第三，對(duì)銀行而言，通過(guò)第三方平臺(tái)銀行可以擴(kuò)展業(yè)務(wù)范疇，同時(shí)也節(jié)省了為大量中小企業(yè)提供網(wǎng)關(guān)接口的開(kāi)發(fā)和維護(hù)費(fèi)用。第三方支付平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)（3）使用方便。對(duì)支付者而言，他所面對(duì)的是友好的界面，不必考慮背后復(fù)雜的技術(shù)操作過(guò)程。（1）比較安全，信用卡信息或帳戶信息僅需要告知支付中介，而無(wú)需告訴每一個(gè)收款人，大大減少了信用卡信息和賬戶信息失密的風(fēng)險(xiǎn)。2）支付成本較低，支付中介集中了大量的電子小額交易，形成規(guī)模效應(yīng)，因而支付成本較低。（4）支付擔(dān)保業(yè)務(wù)可以在很大程度上保障付款人的利益。第三方支付平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)1．風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題在電子支付流程中，資金都會(huì)在第三方支付服務(wù)商處滯留即出現(xiàn)所謂的資金沉淀，如缺乏有效的流動(dòng)性管理，則可能存在資金安全和支付的風(fēng)險(xiǎn)。2.電子支付經(jīng)營(yíng)資格的認(rèn)知、保護(hù)和發(fā)展問(wèn)題第三方支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù)，銀行將以牌照的形式提高門(mén)檻。3.業(yè)務(wù)革新問(wèn)題因?yàn)橹Ц斗?wù)客觀上提供了金融業(yè)務(wù)擴(kuò)展和金融增值服務(wù)，其業(yè)務(wù)范圍必須要明確并且要大膽推行革新。4.惡性競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題電子支付行業(yè)存在損害支付服務(wù)甚至給電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展帶來(lái)負(fù)面沖擊的惡意競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題。第三方支付平臺(tái)的缺點(diǎn)70%65%75%100%

1.手續(xù)費(fèi)即第三方支付向用戶收取手續(xù)費(fèi)與向銀行支付的手續(xù)費(fèi)之差。無(wú)論是線上的支付寶還是線下的拉卡拉，手續(xù)費(fèi)都是其傳統(tǒng)的盈利模式之一。

2.廣告費(fèi)第三方支付平臺(tái)擁有的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以及移動(dòng)客戶端，都會(huì)收取各種商戶的廣告費(fèi)用。第三方支付平臺(tái)盈利模式3.沉淀資金的利息收入

這里的沉淀資金也就是，《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金管理辦法》中所稱的備付金–是指支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實(shí)際收到的預(yù)收貨幣代付資金。4.服務(wù)費(fèi)這里所指的服務(wù)費(fèi)是指第三方支付平臺(tái)為其客戶提出支付解決方案，提供支付系統(tǒng)以及各種增值服務(wù)。匯付天下有限公司，十大第三方支付平臺(tái)，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)網(wǎng)絡(luò)支付工作委員會(huì)副理事長(zhǎng)單位

6.匯付天下易寶支付有限公司，十大第三方支付平臺(tái)，網(wǎng)民最信賴的支付品牌之一，中國(guó)證劵投資基金行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員7.易寶支付通聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司，十大第三方支付平臺(tái)，國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)單位8.通聯(lián)支付迅付信息科技有限公司，十大第三方支付平臺(tái)，中國(guó)最早成立的第三方支付企業(yè)之一9.環(huán)迅支付第三方支付平臺(tái)介紹010203本講小結(jié)理解支付與電子支付的區(qū)別熟悉電子支付工具熟悉第三方支付平臺(tái)課后練習(xí)填空題：常用的支付工具有------、--------、-----------、------------等。銀行卡分為----------------、----------------兩大類。常用的第三方支付平臺(tái)有-