第4章電子商務(wù)的支付手段4.1電子支付的基礎(chǔ)知識(shí)4.2電子貨幣

4.3電子支付的主要模式

4.4其他電子支付相關(guān)技術(shù)

4.5卡技術(shù)

4.6條碼技術(shù)4.7電子合同

4.8電子訂貨系統(tǒng)（eos）

上一頁下一頁目錄結(jié)束本節(jié)4.1.1電子支付的概念

4.1.2電子支付的方式

4.1.3電子支付的流程

4.1.4電子支付存在的問題

4.1電子支付的基礎(chǔ)知識(shí)上一頁下一頁目錄結(jié)束本節(jié)所謂電子支付，指的是電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有以下特征：·通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，通過數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的；·工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)（即internet）；·電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如internet，extranet；電子支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施?！る娮又Ц毒哂蟹奖?、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺(tái)上網(wǎng)的pc，便可以足不出戶，在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過程。支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。4.1.1電子支付的概念上一頁下一頁目錄結(jié)束本節(jié)在internet上，典型的電子支付方式包括：·電子貨幣支付方式（電子現(xiàn)金、電子錢包）·電子支票支付方式（電子支票、電子匯款、電子劃款）·電子信用卡支付方式（信用卡、借記卡）這些方式各有自己的特點(diǎn)和運(yùn)作模式，適用于不同的交易過程。其中電子信用卡支付方式是目前最廣泛使用的電子支付方式，同時(shí)也是金融服務(wù)的常見方式。信用卡可采用聯(lián)網(wǎng)設(shè)備在線刷卡記賬、pos結(jié)賬、atm機(jī)提款等方式進(jìn)行。在電子商務(wù)環(huán)境下，可使用信用卡直接在網(wǎng)上支付。網(wǎng)上信用卡支付系統(tǒng)與傳統(tǒng)信用卡支付系統(tǒng)的差別主要有：①使用的信息傳遞通道不同。②付款地點(diǎn)不同。③身份認(rèn)證方式不同。④付款授權(quán)方式不同。⑤商品的支付信息采集方式不同。4.1.2電子支付的方式上一頁下一頁目錄結(jié)束目前網(wǎng)上商店經(jīng)常使用的網(wǎng)上支付卡有：·招商銀行一網(wǎng)通·visa信用卡·中國銀行長城電子借記卡·交通銀行太平洋信用卡·中國工商銀行牡丹信用卡·中國農(nóng)業(yè)銀行金穗卡·中國工商銀行活期存折很多網(wǎng)上銀行都有大眾版和專業(yè)版之分，兩者的區(qū)別主要在于業(yè)務(wù)內(nèi)容、安全機(jī)制、使用方法和限額不同。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束本節(jié)電子支付流程如圖4.1所示。4.1.3電子支付的流程根據(jù)工作流程圖，可將整個(gè)電子支付工作程序分為下面7個(gè)步驟。①消費(fèi)者利用自己的pc通過internet選定所要購買的物品，并在計(jì)算機(jī)上輸入訂單，訂單上需包括在線商店、購買物品名稱及數(shù)量、交貨時(shí)間及地點(diǎn)等相關(guān)信息。圖4.1電子支付的工作流程上一頁下一頁目錄結(jié)束②通過電子商務(wù)服務(wù)器與有關(guān)在線商店聯(lián)系，在線商店做出應(yīng)答，告訴消費(fèi)者所填定貨單的貨物單價(jià)、應(yīng)付款額、交貨方式等信息是否準(zhǔn)確，是否有變化。③消費(fèi)者選擇付款方式，確認(rèn)訂單，簽發(fā)付款指令。此時(shí)set開始介入。④在set協(xié)議中，消費(fèi)者必須對(duì)訂單和付款指令進(jìn)行數(shù)字簽名。同時(shí)利用雙重簽名技術(shù)保證商家看不到消費(fèi)者的賬號(hào)信息。⑤在線商店接受訂單后，向消費(fèi)者所在銀行請(qǐng)求支付認(rèn)可。信息通過支付網(wǎng)關(guān)到收單銀行，再到電子貨幣發(fā)行公司確認(rèn)。批準(zhǔn)交易后，返回確認(rèn)信息給在線商店。⑥在線商店發(fā)送訂單確認(rèn)信息給消費(fèi)者。消費(fèi)者端軟件可記錄交易日志，以備將來查詢。⑦在線商店發(fā)送貨物，或提供服務(wù)；并通知收單銀行將錢從消費(fèi)者的賬號(hào)轉(zhuǎn)移到商店賬號(hào)，或通知發(fā)卡銀行請(qǐng)求支付。在認(rèn)證操作和支付操作中間一般會(huì)有一個(gè)時(shí)間間隔，例如，在每天的下班前請(qǐng)求銀行結(jié)一天的賬。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束本節(jié)1．安全問題安全問題存在于任何一種支付方式中，但是作為電子商務(wù)使用的電子化貨幣安全問題更突出，一直是困擾電子支付發(fā)展的關(guān)鍵性問題。大規(guī)模地推廣電子支付，必須解決黑客入侵、內(nèi)部作案、密碼泄露、網(wǎng)上欺詐等涉及資金安全的問題。電子支付的安全問題對(duì)電子商務(wù)交易的雙方都存在，世界各國都在竭盡全力解決網(wǎng)上支付的安全問題。2．速度問題速度是困擾國人上網(wǎng)購物的一大障礙。辦卡、認(rèn)證、發(fā)送等幾乎網(wǎng)上購物的所有環(huán)節(jié)都存在速度慢的問題。3．支付的條件問題消費(fèi)者所選用的電子支付工具必須滿足多個(gè)條件，要由消費(fèi)者賬戶所在的銀行發(fā)行，有相應(yīng)的支付系統(tǒng)和商戶所在銀行的支持，被商戶所認(rèn)可等。如果消費(fèi)者的支付工具得不到商戶的認(rèn)可，或者說缺乏相應(yīng)的系統(tǒng)支持，電子支付也還是難以實(shí)現(xiàn)。4.1.4電子支付存在的問題上一頁下一頁目錄結(jié)束本節(jié)4.2.1電子貨幣

4.2.2mondex卡

4.2.3電子現(xiàn)金

4.2.4電子支票

4.2.5電子信用卡4.2.6電子錢包

4.2電子貨幣上一頁下一頁目錄結(jié)束本節(jié)1．電子貨幣的概念電子貨幣又稱數(shù)字貨幣，它是采用電子技術(shù)和通信技術(shù)在市場上流通的、按照法定貨幣單位來反映商品價(jià)值的信用貨幣。2．電子貨幣的特點(diǎn)電子貨幣作為現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，具有如下特點(diǎn)：①電子貨幣以計(jì)算機(jī)技術(shù)為依托，進(jìn)行儲(chǔ)存、支付和流通；②電子貨幣是一種電子符號(hào)，其存在形式隨處理媒介的變化而不斷變化，如在磁盤上存儲(chǔ)時(shí)是磁介質(zhì)，在網(wǎng)絡(luò)中傳播時(shí)是電磁波或光波等。③電子貨幣的流通以相關(guān)的設(shè)備正常運(yùn)行為前提，新的技術(shù)和設(shè)備也引發(fā)了電子貨幣新的業(yè)務(wù)形式的出現(xiàn)。④電子貨幣可廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)領(lǐng)域；⑤電子貨幣集儲(chǔ)蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體；⑥電子貨幣使用簡便、安全、迅速、可靠；

4.2.1電子貨幣上一頁下一頁目錄結(jié)束⑦現(xiàn)階段，電子貨幣通常以銀行卡（磁卡、智能卡）為媒介；⑧電子貨幣的安全性不是依靠普通的防偽技術(shù)來實(shí)現(xiàn)，而是通過用戶密碼，軟硬件加、解密系統(tǒng)等網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的安全保護(hù)功能來實(shí)現(xiàn)的。電子貨幣主要有存款、轉(zhuǎn)賬和兌現(xiàn)等功能，其主要特征表現(xiàn)在：方便性、通用性和高效性3個(gè)方面。電子貨幣最大的問題就是安全問題，目前主要有如下幾點(diǎn)：①盡管電子貨幣比紙幣更難復(fù)制，但它和數(shù)字信息一樣，目前還沒有絕對(duì)保險(xiǎn)的加密技術(shù)，偽造者很可能復(fù)制出組成電子貨幣的數(shù)字序列。②電子貨幣與紙幣一樣都是沒有價(jià)值的，而且多數(shù)情況下連紙幣所具有的實(shí)物形式也沒有，一切都是憑著計(jì)算機(jī)里的記錄信息。③電子貨幣在傳輸過程中，也有被篡改的危險(xiǎn)。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束本節(jié)電子貨幣的用途廣、使用靈活、匿名性、快速簡便，使用電子貨幣無須直接與銀行連接便可進(jìn)行操作。電子貨幣主要有智能卡形式的支付卡（如mondex卡）和數(shù)字形式的電子現(xiàn)金（如e-cash和cyboin）。1．mondex卡的發(fā)展mondex卡最早是由英國西敏寺（nation-westminster）銀行和米德蘭（midlandbank）銀行合作開發(fā)的電子貨幣系統(tǒng)。mondex公司目前已經(jīng)成為萬事達(dá)國際公司的子公司，它致力于維護(hù)全球mondex卡的功能、兼容、安全、風(fēng)險(xiǎn)管理和未來技術(shù)的發(fā)展。目前，mondex卡已經(jīng)成為全球唯一國際性的電子貨幣。2．mondex卡的使用mondex卡主要用于網(wǎng)下支付。mondex卡內(nèi)置的微處理器可以存儲(chǔ)電子貨幣的余額信息，受卡的特約商戶（pos網(wǎng)點(diǎn)）必須配有專門能讀取mondex卡的讀卡器。mondex卡不同于普通的信用卡，用它支付時(shí)，既不需要在收據(jù)上簽字，也不需要使用計(jì)算機(jī)或電話來核準(zhǔn)支付的金額，而且可以很方便的將存儲(chǔ)在卡里的電子貨幣從一張卡轉(zhuǎn)到一張卡。4.2.2mondex卡上一頁下一頁目錄結(jié)束當(dāng)mondex卡內(nèi)貨幣余額不足時(shí)，還可以使用專用終端（如讀卡器、atm機(jī)等）將持卡人在銀行賬戶上的金額調(diào)入卡內(nèi)。目前一枚mondex卡可以存儲(chǔ)5種貨幣。3．mondex卡的特點(diǎn)①卡內(nèi)金額能被兌換成任何貨幣用于國際間的購買。②可以通過專用終端（如讀卡器、atm機(jī)等）增加卡內(nèi)金額。③采用數(shù)字簽名技術(shù)，支付比現(xiàn)金支付更安全。④在用于本地支付時(shí)，每次交易的成本比信用卡或借記卡低（類似于現(xiàn)金支付），因此更適用于小額支付。⑤匿名操作。⑥一旦遺失不能掛失。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束本節(jié)電子現(xiàn)金（e-cash）又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。電子現(xiàn)金是能被客戶和商家同時(shí)接受的、通過internet購買商品或服務(wù)時(shí)使用的一種交易媒介。商務(wù)活動(dòng)中的各方從不同角度對(duì)電子現(xiàn)金有不同的要求?？蛻粢箅娮蝇F(xiàn)金方便靈活，但同時(shí)又要求具有匿名性；商家則要求電子現(xiàn)金具有高度的可靠性，所接收的電子貨幣必須能兌換成真實(shí)的貨幣；金融機(jī)構(gòu)則要求電子現(xiàn)金只能使用一次，不能被非法使用，不能被偽造。1．電子現(xiàn)金的特點(diǎn)·獨(dú)立性。電子現(xiàn)金不依賴于所用的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)?！ゃy行和商家之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系。·客戶、商家和e-cash銀行都需使用e-cash軟件?！-cash銀行負(fù)責(zé)客戶和商家之間資金的轉(zhuǎn)移。·身份驗(yàn)證是由e-cash本身完成的?！げ豢芍貜?fù)使用：電子現(xiàn)金一次花完后，就不能用第二次?！つ涿裕哼@同樣也是紙幣現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)?！た蓚鬟f性：電子現(xiàn)金可以容易地從一個(gè)人傳給另一個(gè)人。4.2.3電子現(xiàn)金上一頁下一頁目錄結(jié)束·不可跟蹤性：不可跟蹤性是現(xiàn)金的一個(gè)重要特性。·可分性：電子現(xiàn)金可用若干種貨幣單位，具有現(xiàn)金特點(diǎn)，可以把大錢分為小錢，可以存、取、轉(zhuǎn)讓，適用于小的交易量。2．電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)①可以安全存儲(chǔ)②節(jié)省交易費(fèi)用③節(jié)省傳輸費(fèi)用④持有風(fēng)險(xiǎn)?、葜Ц鹅`活方便⑥欺詐發(fā)生的可能性?、叻纻卧?．電子現(xiàn)金的表現(xiàn)形式電子現(xiàn)金的表現(xiàn)有多種，如預(yù)付卡和純電子系統(tǒng)。①預(yù)付卡買方購買特定銷售方可以接受的預(yù)付卡支付貨款。預(yù)付與我們常用的電話卡有些相似，不同之處在于它們的流動(dòng)性。②純電子系統(tǒng)這種形式的數(shù)字現(xiàn)金沒有明確的物理形式，以用戶數(shù)字號(hào)碼的形式存在，適用于買、賣雙方物理上處于不同地點(diǎn)并通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子支付的情況。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束4．電子現(xiàn)金的支付過程電子現(xiàn)金的支付可分為獨(dú)立的3個(gè)階段。第1階段（獲得電子現(xiàn)金，簡稱提款）·客戶為了獲得電子現(xiàn)金，要求它的開戶行把其存款轉(zhuǎn)到e-cash銀行?！た蛻舻拈_戶行從客戶的帳目向e-cash銀行轉(zhuǎn)賬?！-cash銀行給客戶發(fā)送電子現(xiàn)金?？蛻魧㈦娮蝇F(xiàn)金存入其計(jì)算機(jī)或smart卡。第2階段（用電子現(xiàn)金購物，簡稱支付）：客戶得到電子現(xiàn)金后，無論何時(shí)都可用之購物，而且只要其電子現(xiàn)金未花完，就可多購物。·客戶挑選貨物并且把電子現(xiàn)金發(fā)給商家?！ど碳蚁蚩蛻籼峁┴浳?。第3階段（商家兌換電子現(xiàn)金，簡稱存款）：商家收到電子現(xiàn)金后，無論何時(shí)都可兌換。·商家將電子現(xiàn)金發(fā)送給e-cash銀行?；蛘?，商家把電子現(xiàn)金發(fā)送給他的開戶銀行，由他的開戶銀行負(fù)責(zé)在e-cash銀行兌換?！-cash銀行把錢發(fā)送給商家的開戶銀行，商家的開戶銀行為商家入賬。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束以上過程是在客戶和商家之間進(jìn)行的。類似地可用于兩個(gè)客戶或兩個(gè)機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行。5．電子現(xiàn)金帶來的問題當(dāng)然，電子現(xiàn)金同樣會(huì)帶給我們一些問題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：①只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金，而且只有少數(shù)幾家銀行提供電子現(xiàn)金開戶服務(wù)。②成本較高：電子現(xiàn)金對(duì)于硬件和軟件的技術(shù)要求都較高，需要一個(gè)大型的數(shù)據(jù)庫存儲(chǔ)客戶完成的交易和e-cash序列號(hào)以防止重復(fù)消費(fèi)。③稅收與洗錢：由于電子現(xiàn)金可以實(shí)現(xiàn)跨國交易，稅收和洗錢將成為潛在的問題。④外匯匯率的不穩(wěn)定性：電子現(xiàn)金存在貨幣兌換問題，將會(huì)增加外匯匯率的不穩(wěn)定性。⑤貨幣供應(yīng)的干擾：因?yàn)殡娮蝇F(xiàn)金可以隨時(shí)與普通貨幣兌換，所以電子現(xiàn)金量的變化也會(huì)影響真實(shí)世界的貨幣供應(yīng)量。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束⑥風(fēng)險(xiǎn)較大：像其他電子產(chǎn)品一樣，電子現(xiàn)金也存在安全性的問題，風(fēng)險(xiǎn)較大。⑦電子現(xiàn)金的發(fā)行權(quán)問題：這個(gè)問題是誰有權(quán)發(fā)行電子現(xiàn)金，每個(gè)銀行是否都能發(fā)行自己的電子現(xiàn)金，如果可以，那么用戶如何防止欺詐？誰來管理銀行的業(yè)務(wù)以保護(hù)客戶的利益？6．電子現(xiàn)金的安全方案電子現(xiàn)金在以下幾個(gè)方面需要考慮其安全方案。①電子現(xiàn)金的產(chǎn)生。②認(rèn)證。③電子現(xiàn)金的傳送。④電子現(xiàn)金的存儲(chǔ)。⑤不可重復(fù)使用。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束電子支票（electroniccheck，e-check或e-cheque）又稱電子資金傳輸，它從20世紀(jì)60年代開始使用，它通過排除紙面支票，最大限度地利用了當(dāng)前銀行系統(tǒng)的自動(dòng)化潛力。1．電子支票的特點(diǎn)電子支票方式的付款可以脫離現(xiàn)金和紙張進(jìn)行。購買方通過計(jì)算機(jī)或pos終端機(jī)獲得一個(gè)電子支票付款證明，而不是傳遞支票或直接在柜臺(tái)前付款。電子資金傳輸包含3個(gè)實(shí)體——購買方、銷售方及金融中介。目前電子支票系統(tǒng)一般是專用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，國際金融機(jī)構(gòu)通過自己的專用網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一套完整的用戶識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，并控制數(shù)據(jù)安全。這套系統(tǒng)今后將逐步過渡到internet上。2．電子支票的優(yōu)點(diǎn)與傳統(tǒng)的紙面支票和其他形式的支付相比，電子支票有以下優(yōu)點(diǎn)：①節(jié)省時(shí)間。②減少了處理紙支票時(shí)費(fèi)用。③沒有退票。4.2.4電子支票本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束④電子支票用于支付時(shí)，不必?fù)?dān)心丟失或被盜。⑤電子支票不需要安全的存儲(chǔ)。3．電子支票的應(yīng)用范圍·通過銀行自動(dòng)柜員機(jī)（atm）網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行普通費(fèi)用的支付?！ねㄟ^跨省市的電子匯兌、清算，實(shí)現(xiàn)全國范圍內(nèi)的資金傳輸?！ご箢~資金在海外銀行之間的資金傳輸?！っ吭聫你y行帳戶中扣除電話費(fèi)等。4．電子支票的支付過程一宗完整的電子支票業(yè)務(wù)由下面的若干步驟構(gòu)成，這些步驟可分為3個(gè)不同階段。第一階段（購買貨物）：·客戶訪問商家的服務(wù)器，商家的服務(wù)器向客戶介紹其貨物。·客戶挑選貨物并向商家發(fā)出電子支票?！ど碳彝ㄟ^其開戶銀行對(duì)支付進(jìn)行認(rèn)證，驗(yàn)證客戶支票的有效性?！と绻笔怯行У模碳覄t接收客戶的這宗業(yè)務(wù)。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束第二階段（把支票存入商家的開戶銀行）：·商家把支票發(fā)送給它的開戶行。商家可根據(jù)自己的需要，自行決定在何時(shí)進(jìn)行發(fā)送。第三階段（不同銀行之間交換支票）：·商家的開戶行把電子支票發(fā)送給交易所，以兌換現(xiàn)金。·交易所向客戶的開戶行兌換支票，并把現(xiàn)金發(fā)送給商家開戶銀行?！た蛻舻拈_戶行為客戶下賬。

本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束本節(jié)電子信用卡是由銀行發(fā)行的，是銀行提供電子支付服務(wù)的一種手段。信用卡具有購物消費(fèi)、信用借款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、匯兌儲(chǔ)蓄等多項(xiàng)功能。信用卡可在商場、飯店等許多場合使用?？刹捎盟⒖ㄓ涃~、pos結(jié)帳、atm提取現(xiàn)金等多種支付方式。1．電子信用卡的優(yōu)點(diǎn)與普通現(xiàn)金相比，使用信用卡交易有如下的優(yōu)點(diǎn)：①攜帶方便，不易損壞。②安全性好。③可以進(jìn)行電子購物。2．電子信用卡的種類金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的電子信用卡主要有以下幾種：·銀行信用卡·記賬卡·現(xiàn)金卡·支票卡·電子錢包4.2.5電子信用卡上一頁下一頁目錄結(jié)束本節(jié)

3．電子信用卡的支付過程使用電子信用卡進(jìn)行支付的過程有三個(gè)階段：第一階段（客戶進(jìn)行購物）①客戶選購某種商品②客戶選中商品后，用信用卡向商家支付。③商家訪問發(fā)卡行，以對(duì)客戶的信用卡號(hào)碼進(jìn)行認(rèn)證。④發(fā)卡行在確認(rèn)持卡人的身份之后，給商家返回一個(gè)確認(rèn)信息批準(zhǔn)交易。第二階段（從客戶帳目向商家?guī)つ哭D(zhuǎn)賬）⑤商家供貨給持卡人⑥商家訪問商家的開戶行，并向銀行提供購物的收據(jù)。⑦商家銀行訪問發(fā)卡行，把相應(yīng)的貨款由持卡人的帳戶轉(zhuǎn)到商家的帳戶上。第三階段（通知客戶應(yīng)支付的款額，并為客戶下帳）⑧發(fā)卡行根據(jù)客戶購物時(shí)應(yīng)向商家支付的款額，為客戶下賬，并通知客戶。4．電子信用卡組織·維薩國際組織·萬事達(dá)國際組織·jcb信用卡公司·美國運(yùn)通公司·大萊信用卡公司上一頁下一頁目錄結(jié)束本節(jié)

5．電子信用卡應(yīng)用系統(tǒng)國外銀行推出第一張信用卡時(shí)，信用卡業(yè)務(wù)都是利用手工方式進(jìn)行處理的。伴隨計(jì)算機(jī)等先進(jìn)技術(shù)的逐漸成熟和信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，國外信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)過幾十年的發(fā)展，基本上實(shí)現(xiàn)了電子化。維薩集團(tuán)建成了現(xiàn)代化的授權(quán)系統(tǒng)（basei）和清算系統(tǒng)（baseii），萬事達(dá)國際組織則建立了全球自動(dòng)授權(quán)系統(tǒng)（inas）和清算系統(tǒng)（inet），這些系統(tǒng)有力地支持了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，其發(fā)達(dá)的服務(wù)極大地滿足了廣大消費(fèi)者的消費(fèi)需要。由于信用卡的使用是全球范圍的，為便于授權(quán)和清算，信用卡組織一般都建立由總中心、各會(huì)員行分中心及通訊線路組成的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。總中心的職能是：各會(huì)員之間交易的清算、授權(quán)的轉(zhuǎn)接、授權(quán)管理、黑名單的收集與發(fā)放、制定有關(guān)的業(yè)務(wù)規(guī)則、會(huì)員間業(yè)務(wù)糾紛的仲載等。銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)主要有如下功能：審批與發(fā)卡、持卡人管理、商戶管理、授權(quán)、清算。上一頁下一頁目錄結(jié)束本節(jié)電子錢包（iep，electronicwallet）是顧客在電子商務(wù)購物活動(dòng)中常用的一種支付工具，一個(gè)設(shè)計(jì)用來讓消費(fèi)者在網(wǎng)路上進(jìn)行交易及記錄交易的計(jì)算機(jī)軟件，在一切認(rèn)證機(jī)構(gòu)及相關(guān)法令有跡可尋時(shí)，消費(fèi)者可以藉由電子錢包中的電子安全交易協(xié)議（set），安心地透過internet，使用信用卡來進(jìn)行一切的網(wǎng)絡(luò)交易活動(dòng)。電子錢包是專門針對(duì)小額的支付而設(shè)計(jì)的（每筆少于20美元）。不需要電話確認(rèn)、簽名和密碼，就可以用來支付食品、交通、電話、電影等多種數(shù)額較小的支出。1．電子錢包的特點(diǎn)電子錢包的功能，包括有電子證書的申請(qǐng)、儲(chǔ)存及刪除、進(jìn)行set交易時(shí)辨認(rèn)商店身分和傳送交易信息等，因此，消費(fèi)者若想要在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交易，必須先安裝符合安全標(biāo)準(zhǔn)的電子錢包軟件，并在持卡人及特約商店使用符合標(biāo)準(zhǔn)的set軟件來確認(rèn)彼此的身分，經(jīng)確認(rèn)無誤后，才可以開始進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易。4.2.6電子錢包上一頁下一頁目錄結(jié)束

2．電子錢包的工作原理使用電子錢包購物，通常需要在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行。使用電子錢包的顧客通常在銀行里都是有賬戶的。在電子錢包內(nèi)只能完全裝電子貨幣，即可以裝入電子現(xiàn)金、電子零錢、安全零錢、電子信用卡、在線貨幣、數(shù)字貨幣等，這些電子支付工具都可以支持單擊式支付方式。在電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)中設(shè)有電子貨幣和電子錢包的功能管理模塊，稱為電子錢包管理器，顧客可以用它來改變保密口令或保密方式，用它來查看自己銀行帳號(hào)上的收付往來的電子貨幣賬目、清單和數(shù)據(jù)。電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)中還有電子交易記錄器，顧客通過查詢記錄器，可以了解自己都買了些什么物品，購買了多少，也可以把查詢結(jié)果打印出來。3．電子錢包購物過程①客戶使用瀏覽器在商家的web主頁上查看在線商品目錄瀏覽商品，選擇要購買的商品。②客戶填寫訂單，包括：項(xiàng)目列表、價(jià)格、總價(jià)、運(yùn)費(fèi)、搬運(yùn)費(fèi)、稅費(fèi)。③定單可通過電子化方式從商家傳過來，或由客戶的電子購物軟件建立。有些在線商場可以讓客戶與商家協(xié)商物品的價(jià)格。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束④顧客確認(rèn)后，選定用電子錢包來支付。將電子錢包裝入系統(tǒng)，單擊電子錢包的相應(yīng)項(xiàng)或電子錢包圖標(biāo)，電子錢包立即打開；然后輸入自己的保密口令，在確認(rèn)是自己的電子錢包后從中取出一張電子信用卡來付款。⑤電子商務(wù)服務(wù)器對(duì)此信用卡號(hào)碼采用某種保密算法算好并加密后，發(fā)送到相應(yīng)的銀行去，同時(shí)銷售商店也收到了經(jīng)過加密的購貨賬單，銷售商店將自己的顧客編碼加入電子購貨賬單后，再轉(zhuǎn)送到電子商務(wù)服務(wù)器上去。⑥如果經(jīng)商業(yè)銀行確認(rèn)后拒絕并且不予授權(quán)，則說明顧客的這張電子信用卡上的錢數(shù)不夠用了或者是為零，或者已經(jīng)透支。遭商業(yè)銀行拒絕后，顧客可以再單擊電子錢包的相應(yīng)項(xiàng)打開電子錢包，取出另一張電子信用卡，重復(fù)上述操作。⑦如果經(jīng)商業(yè)銀行證明這張信用卡有效并授權(quán)后，銷售商店就可交貨。與此同時(shí)，銷售商店留下整個(gè)交易過程中發(fā)生往來的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，并出示一份電子收據(jù)發(fā)送給顧客。⑧上述交易成交后，銷售商店就按照顧客提供的電子訂單將貨物在發(fā)送地點(diǎn)交到顧客或其指定的人手中。3.電子錢包軟件目前，網(wǎng)上的電子錢包有兩大類：一類是智能卡為中介的電子錢包服務(wù)系統(tǒng)，其典型代表是mondex；另一類是使用電子錢包軟件。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束

·使用數(shù)字證書來認(rèn)證商店以及和您的交易關(guān)聯(lián)的銀行卡公司；·存儲(chǔ)您的卡帳戶信息，使您不必在每次網(wǎng)上購物時(shí)都輸入帳戶信息；·存儲(chǔ)購買信息；·存儲(chǔ)證書；·加密數(shù)據(jù)增強(qiáng)安全性?！る娮渝X包軟件通過使用和安全電子交易（set）兼容的加密技術(shù)和證書來保護(hù)銀行卡信息。set規(guī)范描述了程序應(yīng)該如何協(xié)同工作以提供internet上的安全的銀行卡交易?！ぷ鳛閟et兼容交易生成的交易只能由其它set兼容軟件讀取?！な褂胹et兼容軟件的對(duì)象包括：·消費(fèi)者（持卡人）；·網(wǎng)上商店；·聯(lián)接商家與銀行網(wǎng)絡(luò)的支付網(wǎng)關(guān)；·負(fù)責(zé)發(fā)行銀行卡的銀行卡發(fā)行商；·驗(yàn)證銀行卡帳戶的有效性并批準(zhǔn)收費(fèi)交易的收款方（銀行卡受理銀行）；·發(fā)行數(shù)字證書的認(rèn)證權(quán)威。電子錢包中紀(jì)錄的每筆交易的交易狀態(tài)有四種，分別是：成功、訂單接收、訂單拒絕和未完成。成功：銀行收到并處理了消費(fèi)者的支付信息，而且銀行已經(jīng)把錢從消費(fèi)者的卡上扣除了。消費(fèi)者只需等待商家送貨。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束訂單接收：一種情況是商家收到了消費(fèi)者的訂貨信息，由于網(wǎng)絡(luò)等原因，銀行沒有接收到消費(fèi)者的支付信息，錢沒有從消費(fèi)者的卡上扣除。這是消費(fèi)者要去銀行或通過提款機(jī)，確認(rèn)是否扣款。若已扣款，消費(fèi)者要和商家聯(lián)系，要求商家送貨。另一種情況是商家收到了消費(fèi)者的訂貨信息，銀行也收到了消費(fèi)者的支付信息，由于網(wǎng)絡(luò)等原因，商家沒有收到從銀行返回的信息，即商家不知道銀行扣沒扣錢，但錢已經(jīng)從消費(fèi)者的卡上扣除了。消費(fèi)者可以過一段時(shí)間后通過運(yùn)行自己的“電子錢包”，查詢?cè)撚唵蔚慕灰谞顟B(tài)，若仍為“訂單接收”，消費(fèi)者要去銀行或通過提款機(jī)，確認(rèn)是否扣款。若已扣款，消費(fèi)者要和商家聯(lián)系，要求商家送貨。訂單拒絕：消費(fèi)者輸入的借記卡密碼有誤或卡中金額不足，都會(huì)出現(xiàn)“訂單拒絕”，這時(shí)錢并沒有從消費(fèi)者卡上扣除。若為密碼錯(cuò)誤消費(fèi)者應(yīng)從新書迷正確的密碼，若金額不足，消費(fèi)者應(yīng)到銀行存入足夠的錢，然后繼續(xù)購買。未完成：由于某種原因，交易失敗，并且消費(fèi)者卡上的錢沒被扣除。這次交易只能從頭開始。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束本節(jié)4.3.1無安全措施的模式

4.3.2通過中介支付的模式4.3.3數(shù)字現(xiàn)金支付模型4.3.4簡單加密支付系統(tǒng)模式4.3.5set模式4.3.6電子商務(wù)模型語言

4.3電子支付的主要模式上一頁下一頁目錄結(jié)束4.3.1無安全措施的模式1.流程用戶從商家訂貨，并把信用卡信息通知商家。信用卡信息的傳遞方法有兩種，一種是通過電話、傳真等非網(wǎng)上手段；另一種是通過網(wǎng)絡(luò)傳送，但沒有安全措施。信用卡信息的合法性檢查是在商家和銀行之間進(jìn)行的。2.特點(diǎn)（1）風(fēng)險(xiǎn)由商家承擔(dān)（2）商家完全掌握用戶的信用卡信息。（3）信用卡信息的傳送無安全保障這種模式至少有兩大弱點(diǎn)。其一，商家得到了用戶的信用卡信息，這樣商家就有義務(wù)妥善保護(hù)用戶的這些信息，否則用戶的隱私權(quán)很容易遭到侵犯。事實(shí)上，有些商家并未履行這個(gè)義務(wù)，而是為了商業(yè)利益把信息透露給第三方。其二，信用卡信息的傳遞沒有安全保障，這樣就很容易被人截獲或篡改。由此可以看出，這種模式是很不安全可靠的。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束4.3.2通過中介支付的模式用戶在第三方付費(fèi)系統(tǒng)服務(wù)器上開一個(gè)帳戶，用戶使用這個(gè)帳戶付款。這種方法交易成本很低，對(duì)小額交易很適用。1.流程用戶在網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)人處開立一個(gè)帳戶，網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)人持有用戶的帳戶和信用卡號(hào)。用戶用這個(gè)帳戶向商家訂貨，商家將用戶帳戶提供給經(jīng)紀(jì)人，經(jīng)紀(jì)人驗(yàn)證商家身份，給用戶發(fā)送電子郵件，要求用戶確認(rèn)購買和支付后，將信用卡信息傳給銀行，完成支付過程。2.特點(diǎn)（1）用戶帳戶的開設(shè)不通過網(wǎng)絡(luò)。（2）信用卡信息不在開放的網(wǎng)絡(luò)上傳送。（3）通過電子郵件來確認(rèn)用戶身份。（4）商家自由度大，風(fēng)險(xiǎn)小。（5）支付是通過雙方都信任的第三方（經(jīng)紀(jì)人）完成的。這種方式的關(guān)鍵在于第三方，交易雙方都對(duì)它有較高的信任度，風(fēng)險(xiǎn)主要由它承擔(dān)，保密等功能也由它實(shí)現(xiàn)。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束4.3.3數(shù)字現(xiàn)金支付模型用戶在現(xiàn)金服務(wù)器帳戶中預(yù)先存入現(xiàn)金，就可以得到相應(yīng)的數(shù)字現(xiàn)金，可以在電子商業(yè)領(lǐng)域中進(jìn)行流通。數(shù)字現(xiàn)金的主要優(yōu)點(diǎn)是匿名性和不可追蹤性，缺點(diǎn)是需要一個(gè)大型數(shù)據(jù)庫來存儲(chǔ)用戶的交易情況和數(shù)字現(xiàn)金的序列號(hào)，以防止重復(fù)消費(fèi)。這種模式適用于小額交易。1.流程用戶在銀行開立數(shù)字現(xiàn)金帳戶，購買兌換數(shù)字現(xiàn)金。然后使用個(gè)人電腦數(shù)字現(xiàn)金終端軟件從銀行帳戶取出一定數(shù)量的數(shù)字現(xiàn)金存在硬盤上。用戶從同意接收數(shù)字現(xiàn)金的商家訂貨，使用數(shù)字現(xiàn)金支付所購商品的費(fèi)用。接收數(shù)字現(xiàn)金商家與用戶銀行之間進(jìn)行清算，用戶銀行將用戶購買商品的錢支付給商家。2.特點(diǎn)（1）銀行和商家之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系。（2）用戶、商家和數(shù)字現(xiàn)金的發(fā)行都需要使用數(shù)字現(xiàn)金軟件。（3）適用于小額交易。（4）身份驗(yàn)證是由數(shù)字現(xiàn)金本身完成的。數(shù)字現(xiàn)金的發(fā)行在發(fā)放數(shù)字現(xiàn)金時(shí)使用數(shù)字簽名；商家在每次交易中，將數(shù)字現(xiàn)金傳送給銀行，由銀行驗(yàn)證數(shù)字現(xiàn)金的有效性。（5）數(shù)字現(xiàn)金的發(fā)行銀行負(fù)責(zé)用戶和商家之間實(shí)際資金的轉(zhuǎn)移。（6）數(shù)字現(xiàn)金與普通現(xiàn)金一樣，可以存、取和轉(zhuǎn)讓。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束4.3.4簡單加密支付系統(tǒng)模式這是現(xiàn)在比較常用的一種支付模式。用戶只需在銀行開立一個(gè)普通信用卡帳戶。在支付時(shí)，用戶提供信用卡號(hào)碼，但傳輸時(shí)要進(jìn)行加密。采用的加密技術(shù)有shttp，ssl等。這種加密的信息只有業(yè)務(wù)提供商或第三方付費(fèi)處理系統(tǒng)能夠識(shí)別。由于用戶進(jìn)行網(wǎng)上購物時(shí)只需提供信用卡號(hào)，這種付費(fèi)方式帶給用戶很多方便。但是，一系列的加密、授權(quán)、認(rèn)證及相關(guān)信息傳送，使交易成本提高，所以這種方式不適用于小額交易。1.流程用戶在銀行開立一個(gè)信用卡帳戶，并獲得信用卡號(hào)。用戶商家訂貨后，把信用卡信息加密后傳給商家服務(wù)器。商家服務(wù)器驗(yàn)證接收到的信息的有效性和完整性后，將用戶加密的信用卡信息傳給業(yè)務(wù)服務(wù)器，商家服務(wù)器無法看到用戶的信用卡信息。業(yè)務(wù)服務(wù)器驗(yàn)證商家身份后，將用戶加密的信用卡信息轉(zhuǎn)移到安全的地方解密，然后將用戶信用卡信息通過安全專用網(wǎng)傳送到商家銀行。商家銀行通過普通電子通道與用戶信用卡發(fā)行聯(lián)系，確認(rèn)信用卡信息的有效性。得到證實(shí)后，將結(jié)果傳送給業(yè)務(wù)服務(wù)器，業(yè)務(wù)服務(wù)器通知商家服務(wù)器交易完成或拒絕，商家再通知用戶。整個(gè)過程只要經(jīng)歷很短的時(shí)間。交易過程的每一步都需要交易方以數(shù)字簽名來確認(rèn)身份，用戶和商家都必須使用支持此種業(yè)務(wù)的軟件。數(shù)字簽名是用戶、商家在注冊(cè)系統(tǒng)時(shí)產(chǎn)生的，不能修改。用戶信用卡加密后的信息一般都存儲(chǔ)在用戶的家用電腦上。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束

2.特點(diǎn)（1）信用卡等關(guān)鍵信息需要加密。（2）使用對(duì)稱和非對(duì)稱加密技術(shù)。（3）能要啟用身份認(rèn)證系統(tǒng)。（4）以數(shù)字簽名確認(rèn)信息的真實(shí)性。（5）需要業(yè)務(wù)服務(wù)器和服務(wù)軟件的支持。這種模式的關(guān)鍵在于業(yè)務(wù)服務(wù)器，保證業(yè)務(wù)服務(wù)器和專用網(wǎng)絡(luò)的安全就可以使整個(gè)系統(tǒng)處于比較安全的狀態(tài)。由于商家不知道用戶信用卡的信息，就杜絕了商家泄露用戶隱私的可能性。

本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束set（securityelectronictransaction）模式，及“安全電子交易”模式，是一個(gè)在開放的互聯(lián)網(wǎng)（internet）上實(shí)現(xiàn)安全電子交易的一個(gè)國際協(xié)議和標(biāo)準(zhǔn)。set最初是由visacard和mastercard合作開發(fā)完成的。其他合作開發(fā)伙伴還包括，ibm，microsoft等。1.set是以信用卡支付為基礎(chǔ)的網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)規(guī)范，為了滿足用戶、銀行、商家和軟件廠商的多方需求，它必須實(shí)現(xiàn)以下目標(biāo)：（1）信息在互聯(lián)網(wǎng)上安全傳輸不能被竊聽或篡改。（2）用戶資料要妥善保護(hù)，商家只能看到訂貨信息，看不到用戶的帳戶信息。（3）持卡人和商家相互認(rèn)證，以確定對(duì)方身份。（4）軟件遵循相同的協(xié)議和消息格式，具有兼容性和互操作性。2.set標(biāo)準(zhǔn)的內(nèi)容（1）加密算法（2）證書信息及格式（3）購買信息及格式（4）認(rèn)可信息及格式

（5）劃帳信息及格式4.3.5set模式本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束（6）實(shí)體之間消息的傳輸協(xié)議3.流程set協(xié)議的工作流程與實(shí)際購物流程非常接近，但一切操作都是通過internet完成的。用戶在銀行開立信用卡帳戶，獲得信用卡。用戶在商家的web主頁上查看商品目錄選擇所需商品。用戶填寫定單并通過網(wǎng)絡(luò)傳遞給商家，同時(shí)附上付款指令。定單和付款指令要有用戶的數(shù)字簽名并加密，使商家無法看到用戶的帳戶信息。商家收到定單后，向發(fā)卡行請(qǐng)求支付認(rèn)可。發(fā)卡行確認(rèn)后，批準(zhǔn)交易，并向商家返回確認(rèn)信息。商家發(fā)送定單確認(rèn)信息給用戶，并發(fā)貨給用戶。然后，商家請(qǐng)求銀行支付貨款，銀行將貨款由用戶的帳戶轉(zhuǎn)移到商家的帳戶。4.set協(xié)議的安全措施（1）加密技術(shù)：同時(shí)使用私鑰與公鑰加密法。（2）數(shù)字簽名技術(shù)。（3）電子認(rèn)證：電子交易過程中，必須確認(rèn)用戶、商家及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)身份的合法性，這要求建立專門的電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)（ca）。（4）電子信封：為了保證信息傳輸?shù)陌踩?，交易所使用的密鑰必須經(jīng)常更換，set使用電子信封的方式更換密鑰。方法是，由發(fā)送方自動(dòng)生成專用密鑰，它用加密明文，再將生成的密文同密鑰本身一起用公鑰密鑰的手段加密傳出去。收信人用公鑰方法解密后，得到專用密鑰，再次解密。注意，這里的公鑰指公共密鑰加密方法，而非已公開的密鑰。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束消費(fèi)者在internet上的商家站點(diǎn)進(jìn)行購物時(shí)，經(jīng)常要求輸入固定的支付信息，為了自動(dòng)進(jìn)行這些信息的輸入，產(chǎn)生了電子商務(wù)模型語言ecml（electroniccommercemodelinglanguage）。ecml是一個(gè)新的電子商務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，它可用于在商家的訂購表中自動(dòng)輸入消費(fèi)者的支付和發(fā)送信息。如果商家web頁面的結(jié)賬表格中使用了ecml標(biāo)記語言，客戶的電子錢包也支持ecml的話，電子錢包可以自動(dòng)將用戶保存在電子錢包中的相關(guān)數(shù)據(jù)輸入到商家web頁面的結(jié)賬表格中。ecml不但可以自動(dòng)填寫數(shù)據(jù)，還可以指出商家是否支持set協(xié)議，消費(fèi)者的瀏覽器和電子錢包識(shí)別后，可以決定進(jìn)行set協(xié)議，并自動(dòng)啟動(dòng)set消息，而消費(fèi)者不需要選擇set協(xié)議。ecml使購物更方便和容易，當(dāng)消費(fèi)者的電子錢包支持ecml，商家系統(tǒng)支持ecml但不支持set協(xié)議時(shí)，則ecml可以消除大量的手工數(shù)據(jù)輸入。當(dāng)消費(fèi)者和商家系統(tǒng)同時(shí)支持set和ecml時(shí)，則商家軟件可以很容易決定什么時(shí)候使用set協(xié)議，ecml使電子錢包的功能更強(qiáng)大。4.3.6電子商務(wù)模型語言本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束本節(jié)4.4.1自動(dòng)柜員機(jī)（atm）

4.4.2售貨終端機(jī)（pos）

4.4.3電話和客戶終端

4.4.4網(wǎng)上銀行

4.4.5電子資金轉(zhuǎn)賬（eft）

4.4.6金融通訊服務(wù)組織(swift)

4.4其他電子支付相關(guān)技術(shù)上一頁下一頁目錄結(jié)束客戶可以在銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、大商場、賓館等場所的自動(dòng)取款機(jī)上獲得包括存款、取款、轉(zhuǎn)賬、查詢?cè)趦?nèi)的各種服務(wù)。自動(dòng)取款機(jī)不受銀行工作日的限制，客戶可得到一周7天、每天24小時(shí)的全天候服務(wù)。4.4.1自動(dòng)柜員機(jī)（atm）本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束銀行在飯店、商場等消費(fèi)場所設(shè)置pos機(jī)，客戶在消費(fèi)時(shí)憑銀行卡在pos機(jī)上進(jìn)行支付。4.4.2售貨終端機(jī)（pos）本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束客戶通過電話、客戶終端等接受銀行提供的金融服務(wù)，如：帳戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬、證券買賣等。4.4.3電話和客戶終端本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束網(wǎng)上銀行從概念上講有兩種模式。一種是完全依賴internet發(fā)展起來的全新的電子銀行，此類銀行幾乎所有的業(yè)務(wù)都要通過互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。1996年6月，美國三家銀行聯(lián)合在internet上成立了全球第一家網(wǎng)上銀行——“安全第一銀行”，它通過internet提供全球范圍的金融服務(wù)，銀行的用戶足不出戶就可以進(jìn)行存款、取款、轉(zhuǎn)賬、付款等業(yè)務(wù)。這種銀行最大的優(yōu)點(diǎn)就是節(jié)省費(fèi)用。“安全第一銀行”的行長估計(jì)他們的管理費(fèi)用只占總資產(chǎn)的1%，而一般的企業(yè)則要達(dá)到3%到3.5%，所以它可以帶給用戶更多的利益，如提供優(yōu)惠的利率，且收費(fèi)僅為普通銀行的三分之一。網(wǎng)上銀行的另一種模式是運(yùn)用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開展傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，如日常交易處理、發(fā)展家庭銀行、發(fā)展企業(yè)銀行等。這種模式與前一種模式的不同之處在于，它是利用計(jì)算機(jī)輔助銀行開展業(yè)務(wù)，而不是完全電子化。4.4.4網(wǎng)上銀行本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束1.電子資金的轉(zhuǎn)賬方式電子資金轉(zhuǎn)賬是指通過電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)資金在兩個(gè)不同賬戶之間轉(zhuǎn)移的過程。銀行采用電子計(jì)算機(jī)等技術(shù)進(jìn)行電子資金轉(zhuǎn)賬的方式可分為如下五種，分別代表著電子資金轉(zhuǎn)賬發(fā)展的不同階段。第一階段是銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的貨幣匯劃業(yè)務(wù)，辦理匯劃結(jié)算；第二階段是銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的匯劃，如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)；第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如客戶在自動(dòng)柜員機(jī)（atm）上進(jìn)行取、存款操作等；第四階段是利用銀行銷售點(diǎn)終端（pos）向客戶提供自動(dòng)的扣款服務(wù)，這是現(xiàn)在階段電子資金轉(zhuǎn)賬的主要方式；第五階段是最新發(fā)展階段，電子資金隨時(shí)隨地通過公共網(wǎng)絡(luò)（internet）進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。2.電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（ets-electronictransfersystem）是指將銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)通過通信線路和設(shè)備與特約商戶的pos相連接所構(gòu)成的系統(tǒng)。4.4.5電子資金轉(zhuǎn)賬（eft）本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的主要功能是提供電子付款服務(wù)，即當(dāng)顧客在安裝有pos的商戶消費(fèi)或購物時(shí)，不必付現(xiàn)金，只需用扣款卡啟動(dòng)商戶柜臺(tái)上的pos，而直接將顧客在銀行賬戶上的資金劃撥到商戶賬戶上，從而實(shí)現(xiàn)無現(xiàn)金消費(fèi)。電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)主要由pos（銷售點(diǎn)終端）、終端控制器、調(diào)制解調(diào)器及電話專線和銀行電子計(jì)算機(jī)系統(tǒng)等四部分組成：·銷售點(diǎn)終端（pos）：與電子貨幣的接口，接受電子資金信息?！そK端控制器有兩個(gè)作用：一是接收來自所連接的各個(gè)pos終端的信息，綜合這些信息并通過一條通信線路把信息傳輸給銀行電子計(jì)算機(jī)系統(tǒng)；二是有選擇地通過各條線路把有關(guān)信息傳輸給適當(dāng)?shù)膒os終端，在電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)中，采用終端控制器的根本目的是減少通信線路的租用費(fèi)。·調(diào)制解調(diào)器和通信線路的作用是將pos與銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)連接起來，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的傳輸?！ゃy行電子計(jì)算機(jī)系統(tǒng)是整個(gè)系統(tǒng)的核心，客戶賬數(shù)據(jù)以及扣款卡使用的信息全部由銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)處理。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束它的產(chǎn)生是為了滿足國際間大量資金的安全、可靠、快速地傳輸?shù)男枰?。swift初期僅限銀行使用，1989年開始服務(wù)于非銀行金融單位。其業(yè)務(wù)也從初期的fin（金融報(bào)文傳輸處理）服務(wù)擴(kuò)展到了金融數(shù)據(jù)的全方位服務(wù)。swift支持外匯交易、金融市場、證券和貿(mào)易金融的各種需要。·swift的目的：是通過會(huì)員銀行為全球金融市場提供可靠技術(shù)支持的報(bào)文傳輸服務(wù)。最大限度滿足銀行及其最終用戶的要求?！wift的任務(wù)有：提供安全、可靠、高質(zhì)量、低成本的金融數(shù)據(jù)傳輸和處理服務(wù)；通過用戶與用戶之間金融數(shù)據(jù)的自動(dòng)化處理，保證用戶的業(yè)務(wù)活動(dòng)；提出世界性金融網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸?shù)臉?biāo)準(zhǔn)；帶領(lǐng)世界金融業(yè)進(jìn)行金融數(shù)據(jù)處理的專業(yè)化、保證具有有效及安全性?！wift的服務(wù)有：全世界金融數(shù)據(jù)傳輸、文件傳輸、操作信息服務(wù)、軟件服務(wù)、認(rèn)證技術(shù)服務(wù)、客戶培訓(xùn)、24小時(shí)技術(shù)支持。4.4.6金融通訊服務(wù)組織swift本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束本節(jié)4.5.1磁卡

4.5.2智能卡

4.5.3光卡

4.5.4ic卡在電子商務(wù)中的應(yīng)用4.5卡技術(shù)上一頁下一頁目錄結(jié)束磁卡，是以磁材料為介質(zhì)的一種卡，它在塑料卡中加入一個(gè)磁條，作為記錄信息的載體。隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步，磁性卡的存儲(chǔ)容量越來越大、訪問速度越來越快、可靠性也越來越高。磁卡作為信息載體存在不少問題：1.保密性差。磁卡上的信息容易被復(fù)制、泄露和盜用。2.容易被篡改。因?yàn)閷?duì)磁介質(zhì)進(jìn)行擦寫比較容易，所以卡上的信息易被篡改。3.可靠性低。磁介質(zhì)很易受外界環(huán)境的影響，如強(qiáng)磁場、潮濕等，都可能導(dǎo)致磁介質(zhì)出現(xiàn)故障。而且反復(fù)擦寫也會(huì)使磁介質(zhì)的可靠性變差。鑒于磁卡的諸多弱點(diǎn)，許多廠商已把目光轉(zhuǎn)向了其他更可靠的材料，但由于磁卡已被使用多年，再加上它的價(jià)格便宜，在今后幾年也還會(huì)有一定的市場份額。4.5.1磁卡本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束1．智能卡的概念智能卡又名ic卡、智慧卡、聰明卡，英文名稱為smartcard或“integratedcircuitcard”，是法國人rolandmoreno于1970年發(fā)明的，同年日本發(fā)明家kunitakaarimura取得首項(xiàng)智能卡的專利，距今已有近30年的歷史。智能卡一般是指一張標(biāo)準(zhǔn)大小的塑料卡片，就象我們常用的銀行卡、ic卡，上面封裝了集成電路芯片，用于存儲(chǔ)和處理數(shù)據(jù)，既具有智能性又便于攜帶的卡片，為現(xiàn)代信息處理、傳遞提供了一種全新的手段。2．智能卡的特點(diǎn)⑴存儲(chǔ)容量和靈活性。⑵破壞性和耐用性。⑶加密性。⑷有關(guān)設(shè)備的成本。4.5.2智能卡本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束3．智能卡系統(tǒng)的工作過程首先，在適當(dāng)?shù)臋C(jī)器上啟動(dòng)internet瀏覽器，這里所說的機(jī)器可以是pc，也可以是一部終端電話，甚至是付費(fèi)電話；然后，通過安裝在pc上的讀卡機(jī)，用智能卡登錄到為你服務(wù)的銀行web站點(diǎn)上，智能卡會(huì)自動(dòng)告知銀行你的賬號(hào)、密碼和其他一切加密信息；完成這兩步操作后，就能夠從智能卡中下載現(xiàn)金到廠商的賬戶上，或從銀行賬號(hào)下載現(xiàn)金存入智能卡。4．智能卡的分類智能卡大致分4種：存儲(chǔ)卡、加密存儲(chǔ)卡、cpu卡、射頻卡。①存儲(chǔ)卡：只有存儲(chǔ)器，不能處理信息，是簡單的存儲(chǔ)設(shè)備，基本與磁卡相同。優(yōu)點(diǎn)是比磁卡的存儲(chǔ)容量更大，缺點(diǎn)是同磁卡一樣存在著安全缺陷。②加密存儲(chǔ)卡：在存儲(chǔ)卡的基礎(chǔ)上增加加密邏輯，安全性提高，同時(shí)保持存儲(chǔ)卡的價(jià)格優(yōu)勢。一次性的加密卡（又稱預(yù)付費(fèi)卡）用得較多，像電話儲(chǔ)值卡。③cpu卡：有處理器和存儲(chǔ)器，不僅能存儲(chǔ)信息還能對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行復(fù)雜的運(yùn)算。由于可以實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)的加密處理，安全性有了顯著提高。衛(wèi)星電視收視卡就屬于這一類。④射頻卡：在cpu卡的基礎(chǔ)上增加了射頻收發(fā)電路，屬于非接觸式讀寫卡。因成本較高，尚未大范圍應(yīng)用，僅限于部分行業(yè)和部門。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束5．智能卡上的信息：智能卡上一般存儲(chǔ)以下幾種信息：①用戶的身份信息；②用戶的絕對(duì)位置；③用戶的相對(duì)位置以及相對(duì)于其他裝置的物體的方位；④特定的環(huán)境參數(shù)，如光、噪聲、熱量和濕度；⑤用戶的生理狀況和其他生物統(tǒng)計(jì)信息；⑥特定的計(jì)時(shí)參數(shù)，如某一事件發(fā)生的頻率或用戶采取某種行動(dòng)需要多長時(shí)間才能完成；⑦特定的運(yùn)動(dòng)參數(shù)，如速度、加速度、物理姿態(tài)和跟蹤信息；⑧用戶持有的貨幣信息。6．智能卡的應(yīng)用范圍①電子支付，如智能卡用于電話付費(fèi)，代替信用卡；②電子識(shí)別，如能夠控制對(duì)大樓房間或系統(tǒng)的訪問，如計(jì)算機(jī)或收銀機(jī)；③數(shù)字存儲(chǔ)，即一種必須實(shí)時(shí)存儲(chǔ)和查詢數(shù)據(jù)的應(yīng)用，如存儲(chǔ)和查詢病歷，目標(biāo)跟蹤信息或處理驗(yàn)證信息。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束光卡是近幾年才出現(xiàn)的一種新型的存儲(chǔ)介質(zhì)，在美國、歐洲、日本等發(fā)達(dá)國家已經(jīng)開始使用。光卡具有某些磁卡和ic卡無法獲得的良好特性，還可以把磁條、ic芯片集成在同一張光卡中形成復(fù)合卡，與原來的磁卡、ic卡系統(tǒng)兼容，很有發(fā)展前途的。光卡的特殊性能表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1.信息存儲(chǔ)量大。2.光卡記錄的數(shù)據(jù)在物理上不可改寫，安全性好。3.可靠而且經(jīng)久耐用。4.光卡使用專利技術(shù)制造，可防止偽造，并使用了多種加密技術(shù)。由于光卡的以上特性，它被廣泛應(yīng)用于個(gè)人證件、軍事、安全、金融、財(cái)務(wù)、醫(yī)療、保健、車輛管理、物資貨運(yùn)管理、城市規(guī)劃等行業(yè)中。4.5.3光卡本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束1．金融卡網(wǎng)上交易1997年12月，中國人民銀行公布了《中國金融ic卡卡片規(guī)范》和《中國金融ic卡應(yīng)用規(guī)范》；1998年9月，中國人民銀行又公布了與金融ic卡規(guī)范相配合的pos設(shè)備的規(guī)范。這三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的制定為ic卡在金融業(yè)的大規(guī)模使用提供了安全性、兼容性的保障，同時(shí)也使得用中國標(biāo)準(zhǔn)金融ic卡作為電子商務(wù)中的支付前端成為最終、最安全和最直接的解決方案。2．存儲(chǔ)證書在電子商務(wù)活動(dòng)中，數(shù)字證書可看作電子身份證，起著標(biāo)志證書持有者身份的作用。證書持有者可以通過它進(jìn)行安全的通信、事務(wù)處理以及貿(mào)易活動(dòng)。現(xiàn)在數(shù)字證書的存放介質(zhì)一般有三種：硬盤、軟盤、ic卡。其中軟盤用作證書文件的備份，證書仍要導(dǎo)入硬盤來使用。證書存放在計(jì)算機(jī)硬盤里有三個(gè)缺點(diǎn)：一是不方便攜帶；二是不夠安全，易被盜用；三是易受病毒感染或其他原因造成數(shù)字證書丟失。若把數(shù)字證書存放在一張ic卡里，則方便攜帶且不易丟失，但需要與讀卡器配合使用。美國rainbow公司新近推出了集讀卡器與卡于一身的ikey，該產(chǎn)品直接插入計(jì)算機(jī)的usb接口即可使用，解決了普通用戶使用讀卡器不方便的問題。4.5.4ic卡在電子商務(wù)中的應(yīng)用本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束3．信息認(rèn)證（數(shù)字簽名）信息認(rèn)證的目的是防止信息被篡改、偽造或信息接收方事后否認(rèn)。對(duì)于電子商務(wù)應(yīng)用，如網(wǎng)上支付、網(wǎng)上招標(biāo)、網(wǎng)上簽約等系統(tǒng)來說，確保其認(rèn)證十分重要。信息認(rèn)證主要有以下幾種方式：（1）信息驗(yàn)證（2）數(shù)字電子簽名（3）信息傳輸加密在ic卡上的傳輸信息保護(hù)方式一般有以下三種：①認(rèn)證傳輸方式（authentictransmitmode）②加密傳輸方式（enciphertransmitmode）③混合傳輸方式（mixedtransmitmode）④身份認(rèn)證本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束本節(jié)4.6.1條碼技術(shù)的起源與發(fā)展

4.6.2條碼技術(shù)的研究對(duì)象及特點(diǎn)

4.6.3商品條碼技術(shù)的應(yīng)用

4.6.4條碼技術(shù)在我國的應(yīng)用現(xiàn)狀和前景

4.6條碼技術(shù)上一頁下一頁目錄結(jié)束1973年，美國統(tǒng)一代碼委員會(huì)ucc（uniformcodecouncilinc.）從若干種條碼方案中選定了ibm公司提出的條碼系統(tǒng)，并將它作為北美的通用產(chǎn)品代碼upc碼（universalproductcode）。upc碼的確定促進(jìn)了條碼在美國的應(yīng)用。在ucc的影響下，1974年，歐洲十二國（英國、聯(lián)邦德國、法國、丹麥、挪威、比利時(shí)、芬蘭、意大利、奧地利、瑞士、荷蘭、瑞典）的制造商和銷售商代表決定成立歐洲條碼系統(tǒng)籌備委員會(huì)（ad-hoccouncil），專門研究在歐洲建立統(tǒng)一商品編碼體系的可能性。經(jīng)過四年的摸索，在吸取upc碼經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，終于開發(fā)出了與upc碼兼容的歐洲物品編碼系統(tǒng)（europeanarticlenumberingsystem），簡稱ean碼。并于1977年2月簽署了ean協(xié)議備忘錄，正式成立了歐洲物品編碼協(xié)會(huì)（europeanarticlenumberingassociation），簡稱ean。歐洲物品編碼協(xié)會(huì)會(huì)員國數(shù)量迅速增加，會(huì)員范圍不斷擴(kuò)大并很快超出了歐洲區(qū)域。為了體現(xiàn)該組織已經(jīng)形成的國際地位，發(fā)揮其在統(tǒng)一全球物品標(biāo)識(shí)系統(tǒng)中的作用，歐洲物品編碼會(huì)于1981年改名為國際物品編碼協(xié)會(huì)（internationalarticlenumberingassociation），仍簡稱ean。4.6.1條碼技術(shù)的起源與發(fā)展本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束現(xiàn)在ean的會(huì)員已遍及六大洲的50多個(gè)國家和地區(qū)。目前，全世界已有215000家公司通過各國或地區(qū)的ean編碼組織加入到ean系統(tǒng)中。185000家商店安裝了條碼掃描銷售管理系統(tǒng)（pos系統(tǒng)），實(shí)現(xiàn)了商店的自動(dòng)化管理。ean的建立，不但為建立全球性統(tǒng)一的物品標(biāo)識(shí)體系提供了組織保障，同時(shí)，促進(jìn)了條碼識(shí)別技術(shù)在各個(gè)領(lǐng)域的應(yīng)用?，F(xiàn)在條碼技術(shù)已滲透到商業(yè)、管理、郵電、工交等計(jì)算機(jī)應(yīng)用的各個(gè)領(lǐng)域。國際物品編碼協(xié)會(huì)（ean）與美國統(tǒng)一代碼委員會(huì)（ucc）的合作促進(jìn)了條碼技術(shù)的發(fā)展：·ean與ucc的聯(lián)盟計(jì)劃：在1987年的ean全體會(huì)議上，ean和ucc達(dá)成了一項(xiàng)聯(lián)盟協(xié)議，根據(jù)這項(xiàng)協(xié)議，ean會(huì)員國（地區(qū)）的出口商若需要upc碼，可以通過當(dāng)?shù)氐膃an編碼組織向ucc申請(qǐng)upc廠商代碼。ean和ucc雙方一直在探索著進(jìn)一步的合作方式，雙方一致認(rèn)為進(jìn)一步加強(qiáng)合作將有助于加速全球性物品標(biāo)識(shí)系統(tǒng)的建立，保證系統(tǒng)的完整性和世界范圍的通用性。1989年，雙方共同合作，開發(fā)了ean/ucc-128條碼，簡稱ean-128條碼?！an和upc系統(tǒng)的兼容：ean碼由13位數(shù)字代碼構(gòu)成，因?yàn)樗窃诳紤]與upc碼兼容的基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)而成的，因此，一般來講，ean系統(tǒng)的掃描設(shè)備可以識(shí)讀upc條碼符號(hào)。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束1.條碼技術(shù)的研究對(duì)象條碼技術(shù)是在計(jì)算機(jī)技術(shù)與信息技術(shù)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的一門容編碼、印刷、識(shí)別、數(shù)據(jù)采集和處理于一身的新興技術(shù)。條碼技術(shù)的核心內(nèi)容是利用光電掃描設(shè)備識(shí)讀條碼符號(hào)，從而實(shí)現(xiàn)機(jī)器的自動(dòng)識(shí)別，并快速準(zhǔn)確地將信息錄入到計(jì)算機(jī)進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，以達(dá)到自動(dòng)化管理之目的。條碼技術(shù)主要包括符號(hào)技術(shù)、識(shí)別技術(shù)和應(yīng)用系統(tǒng)設(shè)計(jì)技術(shù)?！し?hào)技術(shù)：條碼是由一組按特定規(guī)則排列的條和空及相應(yīng)數(shù)據(jù)字符組成的符號(hào)，是一種信息代碼。不同的碼制，條碼符號(hào)的構(gòu)成規(guī)則不同。目前較常用的碼制有ean條碼、upc條碼、二五條碼、交插二五條碼、庫德巴條碼、九三條碼、128條碼等等。符號(hào)技術(shù)的主要內(nèi)容是研究各種碼制條碼的編碼規(guī)則、特點(diǎn)與應(yīng)用范圍；條碼符號(hào)的設(shè)計(jì)及制作；條碼符號(hào)印刷質(zhì)量的控制等。只有按規(guī)則編碼，符合質(zhì)量要求的條碼符號(hào)才能最終被識(shí)讀器識(shí)別?！ぷR(shí)別技術(shù)：條碼識(shí)別技術(shù)主要由條碼掃描和譯碼兩部分構(gòu)成。掃描是利用光束掃讀條碼符號(hào)，將光信號(hào)轉(zhuǎn)換為電信號(hào)，這部分功能由掃描器完成。譯碼是將掃描器獲得的電信號(hào)按一定的規(guī)則翻譯成相應(yīng)的數(shù)據(jù)代碼，然后輸入計(jì)算機(jī)（或存儲(chǔ)器）。這個(gè)過程由譯碼器完成。4.6.2條碼技術(shù)的研究對(duì)象

及特點(diǎn)本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束當(dāng)掃描器掃讀條碼符號(hào)時(shí)，光敏元件將掃描到的光信號(hào)轉(zhuǎn)變成模擬電信號(hào)，模擬電信號(hào)經(jīng)過放大、濾波、整形等信號(hào)處理轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)字信號(hào)。譯碼器按一定的譯碼邏輯對(duì)數(shù)字脈沖進(jìn)行譯碼處理后便可得到與條碼符號(hào)相應(yīng)的數(shù)字代碼?！l碼應(yīng)用系統(tǒng)設(shè)計(jì)技術(shù)：條碼應(yīng)用系統(tǒng)由條碼、識(shí)讀設(shè)備、電子計(jì)算機(jī)及通信系統(tǒng)組成。應(yīng)用范圍不同，條碼應(yīng)用系統(tǒng)的配置不同。一般來講，條碼應(yīng)用系統(tǒng)的應(yīng)用效果主要取決于系統(tǒng)的設(shè)計(jì)。系統(tǒng)設(shè)計(jì)主要考慮條碼設(shè)計(jì)、符號(hào)印制和識(shí)讀設(shè)備選擇等因素。條碼設(shè)計(jì)包括確定條碼信息元、選擇碼制和符號(hào)版面設(shè)計(jì)。在條碼應(yīng)用系統(tǒng)中，條碼印制質(zhì)量對(duì)系統(tǒng)能否順利運(yùn)行關(guān)系重大。如果條碼本身質(zhì)量高，即使性能一般的識(shí)讀器也可以順利地讀取。雖然操作水平、識(shí)讀器質(zhì)量等因素是影響識(shí)讀質(zhì)量不可忽視的因素，但條碼本身的質(zhì)量始終是系統(tǒng)能否正常運(yùn)行的關(guān)鍵。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料表明，在系統(tǒng)拒讀、誤讀事故中，條碼標(biāo)簽質(zhì)量原因占事故總數(shù)的50%以上。因此，在印制條碼符號(hào)前，要做好印制設(shè)備和印制介質(zhì)的選擇，以獲得合格的條碼符號(hào)。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束2.條碼技術(shù)的特點(diǎn)在信息輸入技術(shù)中，采用的自動(dòng)識(shí)別技術(shù)種類很多。條碼作為一種圖形識(shí)別技術(shù)和其他識(shí)別技術(shù)相比有如下特點(diǎn)：·簡單：條碼符號(hào)制作容易，掃描操作簡單易行?！ば畔⒉杉俣瓤欤浩胀ㄓ?jì)算機(jī)的鍵盤錄入速度是200字符/分，而利用條碼掃描錄入信息的速度是鍵盤錄入的20倍?！げ杉畔⒘看螅豪脳l碼掃描，一次可以采集幾十位字符的信息，而且可以通過選擇不同碼制的條碼增加字符密度，使錄入的信息量成倍增加。·可靠性高：鍵盤錄入數(shù)據(jù)，出錯(cuò)率為三千分之一，利用光學(xué)字符識(shí)別技術(shù)，出錯(cuò)率約為萬分之一，而采用條碼掃描錄入方式，誤碼率僅有百萬分之一，首讀率可達(dá)98%以上。·設(shè)備結(jié)構(gòu)簡單、成本低。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束1.普及商品條碼商業(yè)是最早應(yīng)用條碼技術(shù)的領(lǐng)域之一。在商業(yè)自動(dòng)化管理過程中，普及商品條碼是關(guān)鍵。ean在成立之初，也把研究和推廣應(yīng)用條碼的重點(diǎn)放在流通快的商品上，尤其食品。但是ean沒有限制條碼的其他領(lǐng)域的應(yīng)用，它的目標(biāo)是將條碼應(yīng)用到各個(gè)領(lǐng)域。2.建立商店自動(dòng)銷售管理系統(tǒng)（pos系統(tǒng)）pos系統(tǒng)又稱銷售點(diǎn)管理系統(tǒng)，它是利用現(xiàn)金收款機(jī)作為終端機(jī)與主計(jì)算機(jī)相聯(lián)，并借助于光電識(shí)讀設(shè)備為計(jì)算機(jī)錄入商品信息。當(dāng)帶有條碼符號(hào)的商品通過結(jié)算臺(tái)掃描時(shí)，商品條碼所表示的信息被錄入到計(jì)算機(jī)，計(jì)算機(jī)從數(shù)據(jù)庫文件中查尋到該商品的名稱、價(jià)格等，并經(jīng)過數(shù)據(jù)處理，打印出數(shù)據(jù)。

4.6.3商品條碼技術(shù)的應(yīng)用本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束3.實(shí)現(xiàn)商品信息的電子數(shù)據(jù)交換（edi）很多人不了解商品條碼系統(tǒng)的真正內(nèi)涵，誤以為商品條碼只不過是商品的標(biāo)識(shí)代碼而已。其實(shí)，推廣商品條碼的真正意義在于商業(yè)信息的電子數(shù)據(jù)交換（edi），實(shí)現(xiàn)無紙張貿(mào)易。這樣人們可以通過電子信息交換系統(tǒng)及時(shí)、準(zhǔn)確地獲得需要的商業(yè)信息，提高生產(chǎn)和經(jīng)營效率。國際物品編碼協(xié)會(huì)已組織五十多個(gè)會(huì)員國，在聯(lián)合國及國際標(biāo)準(zhǔn)化組織iso規(guī)范指導(dǎo)下，根據(jù)聯(lián)合國歐洲經(jīng)濟(jì)開發(fā)委員會(huì)的行政管理、商業(yè)和運(yùn)輸業(yè)電子數(shù)據(jù)交換規(guī)則（edifact），制定了電子通信標(biāo)準(zhǔn)（eancom）。eancom標(biāo)準(zhǔn)是世界上最早采用的多行業(yè)電子數(shù)據(jù)交換標(biāo)準(zhǔn)。它的主要作用是為用戶提供實(shí)際可行的國際或國內(nèi)電子通信標(biāo)準(zhǔn)。這套標(biāo)準(zhǔn)主要包括用戶信息、價(jià)格/銷售目錄、訂單、發(fā)票、匯款等方面的標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文格式。由此說來，條碼不僅是一種產(chǎn)品的標(biāo)識(shí)符號(hào)，它將帶動(dòng)的是一場深刻的商業(yè)和信息領(lǐng)域的革命。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束我國條碼技術(shù)的研究始于70年代。當(dāng)時(shí)的主要工作是學(xué)習(xí)和跟蹤世界先進(jìn)技術(shù)。隨著計(jì)算機(jī)應(yīng)用技術(shù)的普及，80年代末，條碼技術(shù)在我國的郵電、倉儲(chǔ)、圖書管理及生產(chǎn)過程的自動(dòng)控制等領(lǐng)域開始得到初步運(yùn)用。由于我國條碼工作起步晚，人們對(duì)條碼技術(shù)缺乏認(rèn)識(shí)，在某些方面條碼技術(shù)的應(yīng)用還比較混亂。如圖書館的圖書借閱管理系統(tǒng)，條碼技術(shù)的采用雖然大大方便了讀者，提高了圖書借閱效率和管理水平，但由于有些圖書館所選條碼碼制沒有統(tǒng)一，勢必影響將來的聯(lián)網(wǎng)和實(shí)現(xiàn)館際互借。還有的領(lǐng)域因?yàn)椴捎梅菢?biāo)準(zhǔn)條碼，給掃描設(shè)備的配置造成困難，甚至影響國際交流。我國幅員遼闊，行業(yè)眾多，條碼技術(shù)是迄今為止最經(jīng)濟(jì)、準(zhǔn)確、方便的數(shù)據(jù)輸入手段之一，在國內(nèi)有著廣闊的應(yīng)用前景?！鞍宋濉逼陂g是電子信息技術(shù)推廣的關(guān)鍵時(shí)期，國務(wù)院電子信息系統(tǒng)推廣應(yīng)用辦公室已將條碼技術(shù)的推廣應(yīng)用列入“八五”期間著重部署的五個(gè)方面十項(xiàng)工作中。作為電子信息技術(shù)的一種——條碼技術(shù)的應(yīng)用和推廣，也和電子信息技術(shù)一樣，必將對(duì)中華民族的進(jìn)步、文明發(fā)展起到重大作用。4.6.4條碼技術(shù)在我國的

應(yīng)用現(xiàn)狀和前景本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束本節(jié)4.7.1電子合同的概念

4.7.2電子合同的分類

4.7.3電子合同的效力

4.7.4電子合同的身份認(rèn)證

4.7.5數(shù)字證書的原理

4.7.6認(rèn)證機(jī)構(gòu)

4.7電子合同上一頁下一頁目錄結(jié)束合同，亦稱契約。合同反映了雙方或多方意思表示一致的法律行為?，F(xiàn)階段，合同已經(jīng)成為保障市場經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行的重要手段。合同形式主要有兩種，口頭形式和書面形式?？陬^形式是指當(dāng)事人采用口頭或電話等直接表達(dá)的方式達(dá)成的協(xié)議。書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式（《合同法》第十一條）。我國目前對(duì)電子合同尚未作出明確的法律定義，結(jié)合國際通行觀念，可將其理解為：在網(wǎng)絡(luò)條件下當(dāng)事人之間為了實(shí)現(xiàn)一定目的，通過電子郵件和電子數(shù)據(jù)交換明確相互權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。電子合同也可理解為是通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)訂立的、以數(shù)據(jù)電文的方式生成、儲(chǔ)存或傳遞的合同。這里，“數(shù)據(jù)電文”系指經(jīng)由電子手段、光學(xué)手段或類似手段生成、儲(chǔ)存或傳遞的信息，數(shù)據(jù)電文包括但不限于電子數(shù)據(jù)交換（edi）、電子郵件、電報(bào)或傳真所傳遞的信息。4.7.1電子合同的概念本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束在電子商務(wù)中，合同的意義和作用沒有發(fā)生改變，但因電子合同的載體和操作過程不同于傳統(tǒng)書面合同，故具有以下特點(diǎn)：（1）合同訂立的環(huán)境不同。（2）合同訂立的各環(huán)節(jié)發(fā)生了變化。（3）合同的形式發(fā)生了變化。（4）合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)有所不同。（5）電子合同的履行和支付較傳統(tǒng)合同復(fù)雜。（6）電子合同形式上的變化對(duì)與合同密切相關(guān)的法律產(chǎn)生了重大影響。（7）電子合同所依賴的電子數(shù)據(jù)具有易消失性和易改動(dòng)性。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束可以通過對(duì)電子合同進(jìn)行分類來掌握某類合同的共同特征以更好地進(jìn)行研究和指導(dǎo)實(shí)踐。電子合同作為一種民商事合同自然可以按傳統(tǒng)合同的分類標(biāo)準(zhǔn)來劃分。然而，它又是一種特殊形式的合同，具有自己的特殊性，可以按照自身的特點(diǎn)加以分類。（1）信息產(chǎn)品合同與非信息產(chǎn)品合同（2）有形信息產(chǎn)品合同與無形信息產(chǎn)品合同（3）信息許可使用合同與信息服務(wù)合同4.7.2電子合同的分類本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束1．電子合同具有書面形式的法律效力2．電子簽名（數(shù)字簽名）的效力與電子合同的成立電子商務(wù)通常不是以原始紙張作為記錄的憑證，而是將信息或數(shù)據(jù)記錄在計(jì)算機(jī)中，或記錄在磁盤和軟盤等中介載體中，因此，這種方法具有以下特點(diǎn)：①電子數(shù)據(jù)的易消失性。②電子數(shù)據(jù)作為證據(jù)的局限性。③電子數(shù)據(jù)的易改動(dòng)性。法律對(duì)電子合同存儲(chǔ)數(shù)據(jù)的不同規(guī)定和要求。大致可分為三類：第1類：原則上無限制所有出示的有關(guān)證據(jù)第2類：明確列舉可作為證據(jù)的種類第3類：英美法系中對(duì)：“傳聞證據(jù)”的限制。4.7.3電子合同的效力本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束1．電子簽名（數(shù)字簽名）所謂“電子簽名”，我們可以這樣認(rèn)為：“電子簽名是指在數(shù)據(jù)電文中，以電子形式所含、所附或邏輯上與數(shù)據(jù)電文有聯(lián)系的數(shù)據(jù)，和與數(shù)據(jù)電文有關(guān)系的任何方法，它可用于鑒別與數(shù)據(jù)電文有關(guān)的簽字持有人和表明此人認(rèn)可數(shù)據(jù)電文所含信息?！薄半娮雍灻本哂幸韵绿攸c(diǎn)：①在其使用范圍內(nèi)，對(duì)簽名持有人而言獨(dú)一無二；②由簽名持有人或以簽名持有人單獨(dú)掌握的方法所制造并附以數(shù)據(jù)電文中；③其制造及與有關(guān)數(shù)據(jù)電文的連接方式對(duì)電文的完整性提供可靠的保證。2．?dāng)?shù)字證書數(shù)字證書就是網(wǎng)絡(luò)通訊中標(biāo)志通訊各方身份信息的一系列數(shù)據(jù)，提供了一種在internet上驗(yàn)證您身份的方式，其作用類似于司機(jī)的駕駛執(zhí)照或日常生活中的身份證.它是由一個(gè)由權(quán)威機(jī)構(gòu)——ca機(jī)構(gòu)，又稱為證書授權(quán)（certificateauthority）中心發(fā)行的，人們可以在交往中用它來識(shí)別對(duì)方的身份。4.7.4電子合同的身份認(rèn)證本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束數(shù)字證書是一個(gè)經(jīng)證書授權(quán)中心數(shù)字簽名的包含公開密鑰擁有者信息以及公開密鑰的文件。最簡單的證書包含一個(gè)公開密鑰、名稱以及證書授權(quán)中心的數(shù)字簽名。一般情況下證書中還包括密鑰的有效時(shí)間，發(fā)證機(jī)關(guān)（證書授權(quán)中心）的名稱，該證書的序列號(hào)等信息，證書的格式遵循itutx.509國際標(biāo)準(zhǔn)。一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的x.509數(shù)字證書包含以下一些內(nèi)容：·證書的版本信息；·證書的序列號(hào)，每個(gè)證書都有一個(gè)唯一的證書序列號(hào)；·證書所使用的簽名算法；·證書的發(fā)行機(jī)構(gòu)名稱，命名規(guī)則一般采用x.500格式；·證書的有效期，現(xiàn)在通用的證書一般采用utc時(shí)間格式，它的計(jì)時(shí)范圍為1950-2049；·證書所有人的名稱，命名規(guī)則一般采用x.500格式；·證書所有人的公開密鑰；·證書發(fā)行者對(duì)證書的簽名。電子商務(wù)系統(tǒng)使在網(wǎng)上購物的顧客能夠極其方便地獲得商家和企業(yè)的信息，同時(shí)也增加了對(duì)某些敏感或有價(jià)值的數(shù)據(jù)被濫用的風(fēng)險(xiǎn)。也就是說，必須保證網(wǎng)絡(luò)安全的四大要素，即信息傳輸?shù)谋Ｃ苄?、?shù)據(jù)交換的完整性、交易者身份的確定性、發(fā)送信息的不可否認(rèn)性。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束（1）數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄詫?duì)數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄孕枨蠹词潜ＷC在網(wǎng)上傳送的數(shù)據(jù)不被第三方竊取。（2）數(shù)據(jù)交換的完整性對(duì)數(shù)據(jù)交換的完整性需求是指數(shù)據(jù)在傳輸過程中不被篡改。（3）交易者身份的確定性（身份驗(yàn)證）由于網(wǎng)上的通信雙方互不見面，必須在交易時(shí)（交換敏感信息時(shí)）確認(rèn)對(duì)方真實(shí)身份；在涉及到支付時(shí)，還需要確認(rèn)對(duì)方的帳戶信息是否真實(shí)有效。身份認(rèn)證是采用口令字技術(shù)、公開密鑰技術(shù)或數(shù)字簽名技術(shù)和數(shù)字證書技術(shù)來實(shí)現(xiàn)的。（4）發(fā)送信息的不可否認(rèn)性（交易的不可抵賴） 網(wǎng)上交易的各方在進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸時(shí)，必須帶有自身特有的、無法被別人復(fù)制的信息，以保證交易發(fā)生糾紛時(shí)有所對(duì)證。這是通過數(shù)字簽名技術(shù)和數(shù)字證書技術(shù)來實(shí)現(xiàn)的。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束數(shù)字證書采用公鑰體制，即利用一對(duì)互相匹配的密鑰進(jìn)行加密、解密。每個(gè)用戶自己設(shè)定一把特定的僅為本人所知的私有密鑰（私鑰），用它進(jìn)行解密和簽名；同時(shí)設(shè)定一把公共密鑰（公鑰）并由本人公開，為一組用戶所共享，用于加密和驗(yàn)證簽名。當(dāng)發(fā)送一份保密文件時(shí)，發(fā)送方使用接收方的公鑰對(duì)數(shù)據(jù)加密，而接收方則使用自己的私鑰解密，這樣信息就可以安全無誤地到達(dá)目的地了。通過數(shù)字的手段保證加密過程是一個(gè)不可逆過程，即只有用私有密鑰才能解密。在公開密鑰密碼體制中，常用的一種是rsa體制。其數(shù)學(xué)原理是將一個(gè)大數(shù)分解成兩個(gè)質(zhì)數(shù)的乘積，加密和解密用的是兩個(gè)不同的密鑰。即使已知明文、密文和加密密鑰（公開密鑰），想要推導(dǎo)出解密密鑰（私密密鑰），在計(jì)算上是不可能的。按現(xiàn)在的計(jì)算機(jī)技術(shù)水平，要破解目前采用的1024位rsa密鑰，需要上千年的計(jì)算時(shí)間。公開密鑰技術(shù)解決了密鑰發(fā)布的管理問題，商戶可以公開其公開密鑰，而保留其私有密鑰。購物者可以用人人皆知的公開密鑰對(duì)發(fā)送的信息進(jìn)行加密，安全地傳送以商戶，然后由商戶用自己的私有密鑰進(jìn)行解密。4.7.5數(shù)字證書的原理本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束認(rèn)證技術(shù)是保證電子商務(wù)安全的重要技術(shù)之一。認(rèn)證分為實(shí)體認(rèn)證和信息認(rèn)證。這里的實(shí)體是指個(gè)人、客戶程序或服務(wù)程序等參與通信的實(shí)體。實(shí)體認(rèn)證是指對(duì)這些參與通信實(shí)體的身份認(rèn)證。信息認(rèn)證是指對(duì)信息體進(jìn)行認(rèn)證，以決定該信息的合法性。ca機(jī)構(gòu)，又稱為證書授證（certificateauthority）中心，作為電子商務(wù)交易中受信任的第三方，承擔(dān)公鑰體系中公鑰的合法性檢驗(yàn)的責(zé)任。它負(fù)責(zé)產(chǎn)生、分配并管理所有參與網(wǎng)上交易的個(gè)體所需的數(shù)字證書，因此是安全電子交易的核心環(huán)節(jié)。ca運(yùn)行的好壞關(guān)系到電子商務(wù)發(fā)展的成敗，為保障電子商務(wù)的安全，結(jié)合國際上電子商務(wù)立法先例，認(rèn)證機(jī)構(gòu)一般需承擔(dān)以下義務(wù)：（一）信息披露與通知義務(wù)信息披露制度的根本目的是維護(hù)社會(huì)公共利益和保護(hù)信息弱勢群體。證書關(guān)系到社會(huì)公眾的重大利益，認(rèn)證機(jī)構(gòu)需承擔(dān)一定的信息披露與通知義務(wù)：①包含由于私鑰相配的公鑰的證書（此私鑰系認(rèn)證機(jī)構(gòu)簽署另一份證書之用），即認(rèn)證機(jī)構(gòu)的根證書；4.7.6認(rèn)證機(jī)構(gòu)本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束②任何有關(guān)的認(rèn)證做法說明（cps）；③認(rèn)證機(jī)構(gòu)證書的作廢、中止和撤銷（crl）；④任何其他實(shí)質(zhì)上相反地影響證書可信度或機(jī)構(gòu)提供服務(wù)能力的事實(shí)。（二）安全義務(wù)：安全可信度是公眾對(duì)ca要求，認(rèn)證機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采用能夠滿足下列目的的安全系統(tǒng)：①確認(rèn)數(shù)據(jù)電文的歸屬；②從某一特定時(shí)刻開始，保證數(shù)據(jù)電文在傳遞、接收和儲(chǔ)存中完整性不被篡改；③合理的避免被侵入和人為破壞；④既有合理的安全程序。（三）保密義務(wù)：除非應(yīng)法院或有關(guān)國家機(jī)關(guān)的要求，認(rèn)證機(jī)構(gòu)不得對(duì)