電子商務(wù)支付安全現(xiàn)狀分析論文電子商務(wù)支付安全現(xiàn)狀分析論文隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，電子商務(wù)的支付系統(tǒng)也開場(chǎng)漸漸的發(fā)展起來。下面是學(xué)習(xí)啦我?guī)淼年P(guān)于電子商務(wù)支付現(xiàn)狀分析論文的內(nèi)容，歡迎瀏覽參考!電子商務(wù)支付現(xiàn)狀分析論文：（淺談電子商務(wù)支付現(xiàn)狀分析）一、電子支付的現(xiàn)狀當(dāng)今電子商務(wù)的支付現(xiàn)狀相比照較有條理性，再有制度系統(tǒng)是由支付服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)、管理貨幣轉(zhuǎn)移的法規(guī)以及實(shí)現(xiàn)支付的技術(shù)手段共同組成的，用來清償經(jīng)濟(jì)活動(dòng)參加者在獲取實(shí)物資產(chǎn)或金融資產(chǎn)時(shí)所承當(dāng)?shù)膫鶆?wù)。因而支付系統(tǒng)是重要的社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)狼嚎運(yùn)行的基礎(chǔ)，十分是中央銀行的高度重視。目前的電子商務(wù)支付系統(tǒng)能夠分為四大類：大額支付系統(tǒng)、脫機(jī)小額支付系統(tǒng)、聯(lián)機(jī)小額支付系統(tǒng)和電子貨幣。1、大額支付系統(tǒng)：主要處理銀行間大額資金轉(zhuǎn)賬，通常支付的發(fā)起方和接收方都是商業(yè)銀行或在中央銀行開設(shè)賬戶的金融機(jī)構(gòu)。如今的趨勢(shì)是，大額系統(tǒng)通常有中央銀行運(yùn)行，采用RTGS形式;處理待機(jī)轉(zhuǎn)賬，當(dāng)然也有歐私營(yíng)部門運(yùn)行的大額支付系統(tǒng)，這類系統(tǒng)對(duì)支付固然可做實(shí)時(shí)處理，單要在日終進(jìn)行凈額資金清算。因而大額支付系統(tǒng)中的風(fēng)險(xiǎn)管理十分重要。2、脫機(jī)小額支付系統(tǒng)：主要指ACH(自動(dòng)清算所)，只要處理與現(xiàn)受權(quán)的定期貸記(如發(fā)放工資)或定期借記(如公共設(shè)施激費(fèi))。支付數(shù)據(jù)已磁介質(zhì)或數(shù)據(jù)通信方式提交清算所。3、聯(lián)機(jī)小額支付系統(tǒng)：指POSEFT和ATM系統(tǒng)，其支付工具為銀行卡(信譽(yù)卡、借記卡或ATM卡等)。2和3兩類小額支付系統(tǒng)，主要特點(diǎn)是金額小、業(yè)務(wù)量大，交易資金采用凈額總算。4、電子貨幣：泛指正在出現(xiàn)或設(shè)想的各種零售支付方式。按國(guó)際上權(quán)威經(jīng)融機(jī)構(gòu)組織的定義，電子貨幣產(chǎn)品被定義為預(yù)付類電子支付工具，其中存放著消費(fèi)者可使用的資金或幣值(例如游戲幣等)?？煞譃榛诳ā⒒谲浖膬纱箢?。電子貨幣為現(xiàn)金支付工具即子形式的現(xiàn)金，代替目前的貨幣和硬幣。目前非現(xiàn)金支付屬于訪問工具，其功能允許工具持有人訪問其在銀行的賬戶。二、電子支付與網(wǎng)上支付電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展使支付系統(tǒng)建設(shè)了新思路，對(duì)電子支付系統(tǒng)的地位和作用有了新評(píng)論：電子支付系統(tǒng)是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的基礎(chǔ)。首先，電子支付系統(tǒng)并沒有改變銀行支付結(jié)算的基本構(gòu)造和經(jīng)過。電子支付、企業(yè)銀行等都是建立在封閉的專用網(wǎng)中，銀行結(jié)算都是發(fā)生在商品交易完成之后;二而網(wǎng)上支付則是與網(wǎng)上交易嚴(yán)密結(jié)合、互為條件的。網(wǎng)上交易不確定，網(wǎng)上支付就不會(huì)發(fā)生，而網(wǎng)上支付不進(jìn)行，網(wǎng)上交易也就不能夠完成。其次，網(wǎng)上支付是電子支付系統(tǒng)為條件的。以電子購(gòu)物中普遍應(yīng)用的銀行卡結(jié)算為例，持卡人在網(wǎng)上確定購(gòu)物意向后，支付指令是由商場(chǎng)支付網(wǎng)關(guān)、銀行卡信息交換網(wǎng)絡(luò)送往發(fā)卡行處理中心受權(quán)、扣帳，然后將信息返回商戶，完成交易;銀行卡受權(quán)、扣帳信息及最終資金清算又需要通過銀行電子匯兌、電子聯(lián)行清算系統(tǒng)來完成。再次，網(wǎng)上支付是互換的，使得本來只要企業(yè)才能直通銀行的電子支付方式，由互聯(lián)網(wǎng)為個(gè)人、家庭開拓了連接銀行的渠道，并且使個(gè)人和企業(yè)不再受限于銀行的地理環(huán)境、上班時(shí)間，沖破了空間距離和物體媒介的限制，足不出戶即可完成支付結(jié)算。三、電子商務(wù)支付現(xiàn)狀中的法律與資金缺陷電子商務(wù)和網(wǎng)上支付的發(fā)展?jié)摿甏?，具有誘人的發(fā)展前景。就我國(guó)目前的情況而言，盡管電子商務(wù)和網(wǎng)上支付目前不可能完全替代傳統(tǒng)的商業(yè)貿(mào)易支付方式，但我們也應(yīng)該結(jié)合我國(guó)的國(guó)情，循環(huán)漸進(jìn)的在我國(guó)開展電子商務(wù)和網(wǎng)上支付活動(dòng)。當(dāng)然第三方支付平臺(tái)在當(dāng)前情況確實(shí)能夠解決電子商務(wù)網(wǎng)上支付經(jīng)過中的一系列問題，具有一定的優(yōu)勢(shì)。但是仍然不可避免的存在著一下主要問題：1、法律問題第三方支付形式不僅僅提供技術(shù)平臺(tái)，他停工的服務(wù)其實(shí)類似預(yù)結(jié)算業(yè)務(wù)。根據(jù)我國(guó)的規(guī)定，結(jié)算業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，必須經(jīng)過銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)才能從事。任何一個(gè)第三方支付服務(wù)商都會(huì)試圖確立本身是為用戶提供網(wǎng)絡(luò)代收代付的中介地位。由于涉及類似網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的法律地位，而在交易中的很多法律問題對(duì)設(shè)計(jì)類似網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的法律地位都沒有明確的立法加以規(guī)范。除此之外，中國(guó)電子商務(wù)領(lǐng)域尤其是電子支付方面的立法還有很大面積的空白地帶。2、資金吸存的隱患在網(wǎng)絡(luò)世界進(jìn)行資金劃拔，資金的安全恐怕是客戶最為關(guān)心的問題。網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)一般都有一種資金吸存行為，這使得它具有了類似銀行的部分功能。再支付經(jīng)過中，資金在第三方里面會(huì)出現(xiàn)一段時(shí)間上的滯留，隨著將來用戶數(shù)量的急劇增長(zhǎng)對(duì)第三方來講，沉淀資金不能擅自挪用，不等被侵占。所以第三方支付平臺(tái)在發(fā)展的經(jīng)過中，這些問題都是必須去解決和完善的。當(dāng)然假如在社會(huì)信譽(yù)體系完善的情況下，不用第三方，直接在買賣雙方之間直接建立可信的交易關(guān)系，同時(shí)又能以更好的方式進(jìn)行交易信息的安全傳輸。因而無論在軟件還是在硬件上都要加大開發(fā)力度，不斷更新以保證提供最安全，最快速，最先進(jìn)的服務(wù)。電子商務(wù)支付分析論文：（試談電子商務(wù)安全支付）[摘要]總結(jié)常用的安全電子商務(wù)技術(shù)，重點(diǎn)討論各種網(wǎng)絡(luò)支付方式的流程及支付交易安全準(zhǔn)則。[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付支付交易安全隨著Internet的迅速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，人們開場(chǎng)習(xí)慣于利用開放快速的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行各種采購(gòu)和交易，進(jìn)而導(dǎo)致了電子商務(wù)的出現(xiàn)，并使其成為業(yè)界新熱門。電子商務(wù)的顯著特點(diǎn)就是增加貿(mào)易時(shí)機(jī)，降低貿(mào)易成本，簡(jiǎn)化貿(mào)易流程，提高貿(mào)易效率。在交易經(jīng)過中，消費(fèi)者、商家、企業(yè)、中間構(gòu)造和銀行等需要通過Internet網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行資金的流轉(zhuǎn)，這就需要通過網(wǎng)絡(luò)支付或電子支付的手段來實(shí)現(xiàn).因而，電子商務(wù)活動(dòng)必然牽涉到支付，安全有效的支付是電子商務(wù)的重要環(huán)節(jié).從技術(shù)上講，電子商務(wù)最關(guān)鍵的問題是怎樣安全地實(shí)現(xiàn)支付功能，并保證交易各方的安全保密。因而，支付安全是整個(gè)電子商務(wù)安全的瓶頸。一、電子商務(wù)對(duì)網(wǎng)上支付安全性的要求網(wǎng)上支付涉及到大量資金流的轉(zhuǎn)移以及個(gè)人隱私或商業(yè)機(jī)密，而這種支付是發(fā)生在開放性程度非常高的互聯(lián)網(wǎng)，未經(jīng)保護(hù)的支付數(shù)據(jù)極易被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手獲取，造成嚴(yán)重?fù)p失。一個(gè)安全的支付系統(tǒng)至少應(yīng)具備下面基本功能：1.數(shù)據(jù)保密：交易經(jīng)過中產(chǎn)生的與支付有關(guān)的數(shù)據(jù)應(yīng)該被嚴(yán)格保密，除交易雙方以及被受權(quán)第三方外，均無法(或很難)看懂交易數(shù)據(jù)，保護(hù)交易的私密性。2.數(shù)據(jù)完好：支付數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)上傳輸經(jīng)過中的完好性和有效性，即發(fā)送方發(fā)出的數(shù)據(jù)與接收方收到數(shù)據(jù)應(yīng)該是一樣的、未經(jīng)更改的。數(shù)據(jù)輸入時(shí)的意外過失或欺詐行為，數(shù)據(jù)傳輸中信息的丟失、重復(fù)、錯(cuò)序、被篡改，都可能導(dǎo)致貿(mào)易各方信息的差異。因而，網(wǎng)上交易的信息要能做到確保其完好性，即要求接收者收到的數(shù)據(jù)與原始數(shù)據(jù)一樣。3.身份認(rèn)證：網(wǎng)上支付是在交易雙方不見面的情況下進(jìn)行的，因此保證對(duì)方確實(shí)是即將要進(jìn)行的交易的另一方是非常重要的，它將關(guān)系到電子商務(wù)交易的成敗。4.訪問控制：在身份認(rèn)證完成后，支付系統(tǒng)便可確定此用戶有何種權(quán)限，這種權(quán)限能訪問到哪些受保護(hù)的數(shù)據(jù)。5.審計(jì)能力：網(wǎng)上支付數(shù)據(jù)是非常重要和敏感的，具體記錄用戶和系統(tǒng)的行為對(duì)事后審計(jì)的意義無疑是宏大的。二、網(wǎng)上安全支付技術(shù)1.數(shù)據(jù)加密技術(shù)。數(shù)據(jù)加密是保證網(wǎng)絡(luò)通信機(jī)密性的常用手段，其基本原理是用基于數(shù)學(xué)算法的程序和保密的密匙對(duì)信息進(jìn)行編碼，生成難以理解的字符串，即把明文變成密文的經(jīng)過，反之，把密文轉(zhuǎn)變成明文的經(jīng)過稱之為解密。客戶在網(wǎng)上支付時(shí)，支付數(shù)據(jù)首先被加密，加密后的數(shù)據(jù)經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)傳輸?shù)浇灰椎牧硪环?，接受支付方用事先約定好的密匙對(duì)加密數(shù)據(jù)進(jìn)行解密，就能夠?qū)崿F(xiàn)支付雙方機(jī)密的信息通信。數(shù)據(jù)加密不同于信息的隱藏，它的目的并不是不讓人看見文字，數(shù)據(jù)加密只是將信息轉(zhuǎn)化為可見的但看不出意義的字符串。根據(jù)數(shù)據(jù)加密和解密使用同樣的密碼與否，有兩類加密體制，即對(duì)稱加密體制(私有密鑰加密體制)和非對(duì)稱加密體制(公開密鑰加密體制)。2.PKI技術(shù)。網(wǎng)上支付首先是要確定網(wǎng)上介入交易的各方(如持卡消費(fèi)戶、商戶、收單銀行的支付網(wǎng)關(guān)等)的身份，目前廣泛采用的PKI(PublicKeyInfrastructure，公鑰基礎(chǔ)設(shè)施)體系構(gòu)造采用證書管理公鑰，通過第三方可信機(jī)構(gòu)CA(CertificateAuthority)管理公鑰，把用戶的公鑰和用戶的其他標(biāo)識(shí)信息捆綁在數(shù)字證書中，相應(yīng)的數(shù)字證書(DigitalCertificate)就是代表用戶的身份的。通過檢查數(shù)字證書就可方便確實(shí)認(rèn)對(duì)方的身份。另外，PKI體系構(gòu)造把對(duì)稱加密體制和非對(duì)稱加密體制結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)了密鑰的自動(dòng)管理。3.數(shù)字證書與CA。數(shù)字證書是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付認(rèn)證的基本技術(shù)，能夠用來驗(yàn)證用戶或網(wǎng)站的身份。利用數(shù)字證書提供的功能，能夠方便的實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)數(shù)字簽名、數(shù)字信封，結(jié)合數(shù)字摘要技術(shù)則能夠?qū)崿F(xiàn)網(wǎng)上支付數(shù)據(jù)完好性和不可否認(rèn)性。數(shù)字證書是由權(quán)威的、公正的認(rèn)證機(jī)構(gòu)管理的，稱為證書權(quán)威機(jī)構(gòu)(CA)。各級(jí)認(rèn)證機(jī)構(gòu)根據(jù)根認(rèn)證中心(RootCA)、品牌認(rèn)證中心(BrandCA)以及持卡人、商戶或收單銀行(Acquirer)的支付網(wǎng)關(guān)認(rèn)證中心(HoldCardCA,MerchantCA或PaymentGatewayCA)由上而下按層次構(gòu)造建立的。4.SSL和SET。SSL即安全套接層協(xié)議(SecureSocketLayerProtocol)，由Netscape公司提出，它支持兩臺(tái)計(jì)算機(jī)間的安全連接。SSL協(xié)議工作TCP/IP的傳輸層和應(yīng)用層之間，由SSL記錄協(xié)議、SSL握手協(xié)議和SSL警報(bào)協(xié)議組成。SSL利用數(shù)字證書和加密技術(shù)透明地自動(dòng)完成發(fā)出信息的加密和收到信息的解密工作。SET即安全電子交易協(xié)議(SecureElectricTranscations)，是由Visa國(guó)際組織和萬事達(dá)組織共同制定的一個(gè)能保證通過開放網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行安全資金支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。SET在保留對(duì)客戶的信譽(yù)卡認(rèn)證的前提下，又增加了對(duì)商家身份的認(rèn)證，這對(duì)于需要支付貨幣的交易來講是非常重要的，由于設(shè)計(jì)上很合理，得到了廣泛的應(yīng)用。SET在很多方面優(yōu)于SSL協(xié)議，但SET過于復(fù)雜和繁瑣，大量交易同時(shí)進(jìn)行時(shí)交易速度遭到影響。三、網(wǎng)上安全支付方法1.智能卡支付。嚴(yán)格來講使用智能卡支付網(wǎng)上交易貨款并不是真正意義上的網(wǎng)上支付，支付經(jīng)過實(shí)際上發(fā)生在網(wǎng)上商戶和銀行之間，交易安全性基本由商家的信譽(yù)決定，對(duì)買家來講存在被欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。但這卻是經(jīng)常使用的網(wǎng)上交易的資金支付方法。其基本流程為：(1)在實(shí)際商品、相關(guān)服務(wù)與資金流動(dòng)發(fā)生之前，由客戶通過安全方式將智能卡信息傳送給商家;(2)商家驗(yàn)證客戶身份為智能卡賬戶所有者;(3)商家把智能卡收費(fèi)信息和數(shù)字簽名發(fā)送給其銀行或在線智能卡處理器;(4)銀行或處理方把信息送給客戶銀行進(jìn)行受權(quán);(5)客戶銀行為商戶返回智能卡數(shù)據(jù)、收費(fèi)確認(rèn)和受權(quán);(6)網(wǎng)上智能卡支付完成。2.電子支票支付。電子支支票和傳統(tǒng)的支票形式幾乎有著同樣的功能和內(nèi)容;不同于傳的支票人為簽名，電子支票需要經(jīng)過數(shù)字簽名，被支付人數(shù)字簽名反面，使用數(shù)字憑證確認(rèn)支付者，被支付者身份支付銀行和賬戶。金融機(jī)構(gòu)使用已簽名和認(rèn)證的電子支票進(jìn)行賬戶存儲(chǔ)。其基本流程為：(1)購(gòu)買電子支票：買方首先必須在提供電子支票服務(wù)的銀行注冊(cè)、開具電子支票，注冊(cè)時(shí)可能需要需要輸入信譽(yù)卡和銀行賬戶信息，以支持開設(shè)支票、電子支票應(yīng)具有銀行的數(shù)字簽名。(2)電子支票付款：買方用本人的私鑰在電子支票上進(jìn)行數(shù)字簽名，用賣方的公鑰加密電子支票。只在賣方能夠收到已使用賣方公鑰加密了電子支票，用買方的公鑰確認(rèn)買方的數(shù)字簽名后，向銀行進(jìn)一步認(rèn)證電子支票后即可發(fā)貨給買方。(3)清算：付款人銀行和收款人銀行通過類似自動(dòng)清算網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行清算，并對(duì)清算結(jié)果向付款的和收款人進(jìn)行反應(yīng)。(4)銀行進(jìn)一步確認(rèn)電子支票;賣方發(fā)貨給買方。3.電子現(xiàn)金支付。電子現(xiàn)金也叫數(shù)字現(xiàn)金，是數(shù)字化的現(xiàn)金，擁有現(xiàn)金的大部分優(yōu)點(diǎn)卻沒有現(xiàn)金的缺點(diǎn)，電子現(xiàn)金十分適用于實(shí)現(xiàn)低成本的在線小額支付。目前，數(shù)據(jù)安全保護(hù)等技術(shù)已經(jīng)基本能夠保障數(shù)據(jù)本身的安全性，像數(shù)據(jù)被篡改這類惡性事件發(fā)生的概率很低，基本能夠保證網(wǎng)上資金支付的成功。但是網(wǎng)上支付技術(shù)不是萬能的，這些技術(shù)只能保證資金劃撥成功，卻無法保證交易的最終成功。網(wǎng)上欺詐事件還是時(shí)見報(bào)道。因而，用戶在進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí)應(yīng)盡量選擇安全的支付方式，比方安付通或支付寶這樣的有第三方介入交易的支付方式。4.微支付系統(tǒng)。在知足安全性的前提下，有晝少的信息輿、較低的管理和存儲(chǔ)需求，即速度和效率要求比擬高，這種支付形式稱為微支付或小額支付，目前國(guó)內(nèi)應(yīng)用最廣泛的網(wǎng)上短消息服務(wù)屬于典型的微支付方式。5.移動(dòng)支付。移動(dòng)支付也稱手機(jī)支付，就是允許移動(dòng)用戶使用其移動(dòng)終端(通常是手機(jī))對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。它首先在發(fā)達(dá)國(guó)家被應(yīng)用，隨后在全球推廣。移動(dòng)支付的一個(gè)重要方向，是使手機(jī)成為真正的電子錢包，比方在交通運(yùn)輸、超市購(gòu)物、餐館消費(fèi)等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)手機(jī)支付。四、支付交易安全所有電子支付系統(tǒng)和所有支付手段的包括下面幾個(gè)方面：1.用戶匿名性:在網(wǎng)絡(luò)中交易中保護(hù)用戶的身份不泄密。2.地址不可跟蹤性：防止支付交易進(jìn)行的地點(diǎn)泄密。3.買方匿名性：保護(hù)支付交易中買方的身份不泄密。4.支付交易不可跟蹤性：防止同一客戶的不同支付交易鏈接起來。5.支付交易數(shù)據(jù)的機(jī)密性：有選擇地保護(hù)支付交易數(shù)據(jù)的特定部分，免于泄密給未受權(quán)的介入方中的指定介入方。6.支付交易消息的新鮮性：防止支付交易消息的重放。目前，數(shù)據(jù)安全保護(hù)等技術(shù)已經(jīng)基本能夠保障數(shù)據(jù)本身的安全性，像數(shù)據(jù)被篡改這類惡性事件發(fā)生的概率很低，基本能夠保證網(wǎng)上資金支付的成功。但是網(wǎng)上支付技術(shù)不是萬能的，這些技術(shù)只能保證資金劃撥成功，卻無法保證交易的最終成功。網(wǎng)上欺詐事件還是時(shí)見報(bào)道。因而，用戶在進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí)應(yīng)盡量選擇安全的支付方式。參考文獻(xiàn)：[1]臧良運(yùn)紀(jì)香清:電子商務(wù)支付與安全[M].北京:電子工業(yè)出版社，2006.1[2]柯新生:網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算[M].北京:電子工業(yè)出版社，2004.3[3]宋文官:電子商務(wù)概論[M].北京:高等教育出版社，2004.12[4]祝凌曦:電子商務(wù)安全[M].北京:清華大學(xué)出版社，2006.11電子商務(wù)支付分析論文：（試談農(nóng)村電子商務(wù)支付問題）1問題提出電子商務(wù)在現(xiàn)今已經(jīng)蓬勃開展，如淘寶、京東商城及亞馬遜等網(wǎng)站，日成交量已經(jīng)不亞于大型賣場(chǎng)的成交量。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2020年淘寶全年的交易額已經(jīng)高達(dá)2000多億人民幣，客流量更是到達(dá)了沃爾瑪超市的600倍。在2020年的年末，淘寶一天的成交額高達(dá)43.8億，相當(dāng)于香港一個(gè)月的成交額，每年成倍的進(jìn)行增長(zhǎng)。在電子商務(wù)發(fā)展的初期，由于農(nóng)村缺少市場(chǎng)需求和經(jīng)濟(jì)實(shí)力等問題，導(dǎo)致電子商務(wù)的前期發(fā)展大都集中在大中城市，并沒有對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)進(jìn)行重視。但農(nóng)村不斷擴(kuò)大的需求為電子商務(wù)的發(fā)展開拓了廣闊的市場(chǎng)空間，在將來農(nóng)村電子商務(wù)市場(chǎng)具有宏大潛力。資金支付作為電子商務(wù)活動(dòng)中重要的組成環(huán)節(jié)，是關(guān)系到電子商務(wù)活動(dòng)能否能夠正常開展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。目前應(yīng)用最廣泛的資金支付方式包括貨到付款、第三方支付、銀行轉(zhuǎn)帳、銀行匯款和郵局匯款，但把考慮農(nóng)村用戶作為買家時(shí)，一方面貨到付款、第三方支付等方式便可能由于沒有物流公司合作而難以實(shí)現(xiàn)，另一方面有的農(nóng)村用戶信任有限或辦理手續(xù)繁瑣、銀行網(wǎng)點(diǎn)少、覆蓋有限、支付渠道不暢通，成為了限制電子商務(wù)活動(dòng)的開展的瓶頸。這是一個(gè)值得重視的問題，農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)少、覆蓋有限、支付渠道不暢通，從根本上限制了電子商務(wù)的發(fā)展，致使電子商務(wù)的整個(gè)流程無法打通，很多購(gòu)買活動(dòng)因而遭到壓制，使得廣大農(nóng)村用戶無法享遭到電子商務(wù)所帶來的便捷、低成本等利益。怎樣解決支付問題，是發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)至關(guān)重要的環(huán)節(jié)，直接關(guān)系到農(nóng)村電子商務(wù)能否順利的展開。在當(dāng)前各電子商務(wù)平臺(tái)所支持的支付方式上，前面提到的幾種付款方式貨到付款、第三方支付、銀行轉(zhuǎn)帳、匯款，它們各有其利弊，是為了應(yīng)對(duì)不同的客戶需求而提出的解決方案，但在與農(nóng)村地區(qū)用戶的結(jié)合上仍存在著一些問題。本文對(duì)這些支付方式做基本的總結(jié)與優(yōu)劣勢(shì)比擬，然后根據(jù)農(nóng)村地區(qū)特點(diǎn)而設(shè)定一種結(jié)合以上支付方式的新的支付方式，以期望通過這種新的支付方式為農(nóng)村地區(qū)用戶、電子商務(wù)商戶、支付服務(wù)提供商提供更多的參考和借鑒，使得電子商務(wù)能在將來推廣至廣大農(nóng)村地區(qū)用戶，讓他們享遭到電子商務(wù)所帶來的好處。2現(xiàn)有支付方式及優(yōu)缺點(diǎn)分析2.1貨到付款貨到付款是指客戶訂購(gòu)商家的貨物以后，商家直接把客戶所訂購(gòu)的貨物根據(jù)客戶所給地址送貨上門，客戶在確認(rèn)貨物無誤后直接把貨款交納的一種付款方式。在這種支付形式中，解決了買家對(duì)于貨物風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂，諸如：貨物能否真實(shí)?能否能夠及時(shí)收到貨?貨物能否破損?目前，很多電子商務(wù)網(wǎng)站都開場(chǎng)支持這種支付方式。這是一個(gè)充滿中華特點(diǎn)的電子商務(wù)支付方式，也是國(guó)內(nèi)用戶最喜歡的支付方式之一。但是，將支付方式與物流結(jié)合在一起也存在很多問題。首先，貨到付款的成本比擬高。除了少數(shù)大的電子商務(wù)企業(yè)自建物流體系外，大多數(shù)中小電子商務(wù)企業(yè)只能依托于第三方物流。第三方物流企業(yè)代收貨款的快遞費(fèi)和手續(xù)費(fèi)都比擬高，且其服務(wù)也屢受詬病，并且這部分費(fèi)用最終還是要買家來承當(dāng)，無形中加大了買家的負(fù)擔(dān)。其次，貨到付款受區(qū)域的限制，大多物流公司貨到付款的業(yè)務(wù)只支持一二線城市，對(duì)于廣大農(nóng)村地區(qū)并不支持，諸多的農(nóng)村買家無法享遭到這種待遇。2.2第三方支付第三方支付是買賣雙方在缺乏信譽(yù)保障或法律支持的情況下的資金支付中間平臺(tái)，買方將貨款付給買賣雙方之外的第三方，第三方提供安全交易服務(wù)，其運(yùn)作本質(zhì)是在收付款人之間設(shè)立中間過渡賬戶，使匯轉(zhuǎn)款項(xiàng)實(shí)現(xiàn)可控性停頓，只要雙方意見達(dá)成一致才能決定資金去向。第三方支付能夠比擬有效地保障貨物質(zhì)量、交易誠(chéng)信、退換要求等環(huán)節(jié)，在整個(gè)交易經(jīng)過中，都能夠?qū)灰纂p方進(jìn)行約束和監(jiān)督。在這種形式中，比擬有效的解決了交易安全、支付成本、信譽(yù)問題，且使用方便，有效的保證了交易雙方的利益。但也應(yīng)該看到，第三方支付實(shí)際上是一種虛擬支付層的支付形式，需要其它的實(shí)際支付方式完成實(shí)際支付層的操作，即買家要通過某種實(shí)際的方式支付給第三方。廣大的農(nóng)村買家需要通過銀行轉(zhuǎn)賬、匯款方式提早付費(fèi)給第三方支付機(jī)構(gòu)。在農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)、郵局網(wǎng)點(diǎn)較少的情況下，且大多數(shù)農(nóng)村用戶未開通網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等銀行服務(wù)，使得該形式操作趨于繁瑣。另外支付服務(wù)商怎樣獲得農(nóng)村地區(qū)廣大用戶的信任也是一個(gè)重大的問題，在一個(gè)不信任的環(huán)境下很難將這種業(yè)務(wù)形式推廣擴(kuò)大。2.3銀行轉(zhuǎn)賬銀行轉(zhuǎn)帳是指用戶通過網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等銀行業(yè)務(wù)渠道，利用銀行卡進(jìn)行支付的方式。買家進(jìn)行銀行轉(zhuǎn)賬的前提是需要與銀行簽署支付協(xié)議，開通相應(yīng)的渠道服務(wù)。在用戶進(jìn)行支付時(shí)，登錄銀行的支付服務(wù)器，輸入用戶的銀行卡號(hào)及支付密碼進(jìn)行支付。該支付方式利用銀行的自助業(yè)務(wù)服務(wù)渠道，介入環(huán)節(jié)少，方便快速，成本較低。買家需要本人承當(dāng)交易經(jīng)過中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，銀行或金融機(jī)構(gòu)不會(huì)對(duì)買家的轉(zhuǎn)賬行為進(jìn)行保證。同時(shí)，如今電子商務(wù)平臺(tái)所支持的提供支付服務(wù)的銀行，在農(nóng)村地區(qū)開設(shè)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量有限，限制了支付活動(dòng)的展開。2.4匯款匯款根據(jù)渠道的不同，能夠分為銀行匯款和郵局匯款兩種。匯款是一種很傳統(tǒng)的付款方式，是指客戶把所需購(gòu)買貨物的金額通過郵局、銀行直接給商家打款的一種支付方式。采用此方式必須到銀行或郵局才能進(jìn)行支付，程序繁瑣，靈敏性差。對(duì)于廣大農(nóng)村地區(qū)來講，銀行、郵局網(wǎng)點(diǎn)少，覆蓋有限，限制了這種形式的展開。同時(shí)在這個(gè)經(jīng)過中，用戶對(duì)商家的不信任，也限制了這種支付方式的開展?？偨Y(jié)來看，這四種方式優(yōu)劣比照如表1。比擬看來，四種支付方式各有千秋，方便買方的支付方式，對(duì)物流及收款方的要求較高，往往由于成本過高而難以實(shí)現(xiàn);對(duì)賣方較方便的支付方式，對(duì)于農(nóng)村買家來講，常會(huì)由于網(wǎng)點(diǎn)覆蓋缺乏、柜臺(tái)交易繁瑣等無形的成本所影響。3基于擔(dān)保的農(nóng)村電子支付交易經(jīng)過在前面部分的分析中能看到貨到付款、第三方支付、銀行轉(zhuǎn)帳和匯款是目前國(guó)內(nèi)電子商務(wù)平臺(tái)所支持的四大類支付方式，是隨著電子商務(wù)的發(fā)展、技術(shù)的進(jìn)步而提出的解決方案，這些方案的提出，獲得了不錯(cuò)的效果。但這些支付方式并不能有效的服務(wù)農(nóng)村地區(qū)用戶，對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的電子商務(wù)活動(dòng)的開展促進(jìn)有限。怎樣使用農(nóng)村地區(qū)的支付特點(diǎn)，考慮農(nóng)村用戶的消費(fèi)習(xí)慣，支付習(xí)慣是解決農(nóng)村支付問題的基礎(chǔ)。在通過對(duì)農(nóng)村進(jìn)行實(shí)地考察，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)行政構(gòu)造，農(nóng)村用戶支付特點(diǎn)，制定了一種全新的支付方式：以農(nóng)村地區(qū)村、鎮(zhèn)、鄉(xiāng)等基層行政機(jī)構(gòu)組成基層擔(dān)保機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)對(duì)行政范圍內(nèi)的農(nóng)村常住用戶進(jìn)行支付擔(dān)保，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)與電子商務(wù)公司與農(nóng)民進(jìn)行分別結(jié)算。其優(yōu)點(diǎn)是既克制了貨到付款方式對(duì)物流及配送方的高要求導(dǎo)致的高成本問題，又使得農(nóng)村用戶的支付不再依靠于銀行或者是郵政，減少其辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間與手續(xù)，同時(shí)克制了農(nóng)村