第十四章支付結(jié)算法律制度第一節(jié)支付結(jié)算法律制度概述

一、支付結(jié)算的概念狹義的結(jié)算——以銀行為中介的貨幣收付行為法律特征：1、涉及付款人、銀行、收款人三方2、多涉及商業(yè)信用或銀行信用3、程序性、要式性二、結(jié)算原則——《支付結(jié)算辦法》16條

(1)恪守信用，履約付款原則(2)誰的錢進誰的帳，由誰支配原則(3)銀行不墊款原則

第二節(jié)票據(jù)法律制度一、票據(jù)的概念、特征和種類廣義的票據(jù)——各種商業(yè)活動中與權(quán)利結(jié)合在一起的有價證券和憑證，如提單、運貨單、股票、國庫券、債券、匯票、本票、支票等。狹義的票據(jù)——僅指貨幣證券。即出票人依票據(jù)法簽發(fā)的，約定由自己或委托他人在見票時或在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的一種有價證券。票據(jù)的法律特征：（1）票據(jù)是設(shè)權(quán)證券（2）票據(jù)是要式證券（3）票據(jù)是文義證券（4）票據(jù)是金錢證券（5）票據(jù)是無因證券（6）票據(jù)是流通證券（7）票據(jù)是返還證券我國票據(jù)種類匯票銀行匯票：銀行是出票人、付款人商業(yè)匯票銀行承兌匯票商業(yè)承兌匯票本票（只有銀行本票）：銀行是出票人、付款人支票：出票人出票，委托銀行付款二、票據(jù)法律關(guān)系（一）票據(jù)法律關(guān)系的概念和構(gòu)成票據(jù)法律關(guān)系——票據(jù)當(dāng)事人之間在票據(jù)的簽發(fā)和轉(zhuǎn)讓等過程中發(fā)生的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。票據(jù)法律關(guān)系的構(gòu)成：票據(jù)法律關(guān)系的主體——票據(jù)法律關(guān)系的當(dāng)事人票據(jù)法律關(guān)系的內(nèi)容——票據(jù)權(quán)利、票據(jù)義務(wù)票據(jù)法律關(guān)系的客體——一定數(shù)額的金錢（二）票據(jù)法上的法律關(guān)系票據(jù)法律關(guān)系可分為票據(jù)關(guān)系和票據(jù)法上的非票據(jù)關(guān)系。票據(jù)關(guān)系是指當(dāng)事人之間基于票據(jù)行為而發(fā)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，如背書人與被背書人關(guān)系，出票人與收款人關(guān)系等。票據(jù)法上的非票據(jù)關(guān)系是指不是基于票據(jù)行為產(chǎn)生，而是基于法律規(guī)定而產(chǎn)生的法律關(guān)系。如票據(jù)上的正當(dāng)權(quán)利人對于惡意取得票據(jù)的人行使票據(jù)返還請求權(quán)而發(fā)生的關(guān)系；票據(jù)付款人付款后請求持票人交還票據(jù)的關(guān)系等。

（三）票據(jù)的基礎(chǔ)關(guān)系票據(jù)基礎(chǔ)關(guān)系又稱民法上的非票據(jù)關(guān)系，這類關(guān)系不是票據(jù)法律關(guān)系的一種，而是作為產(chǎn)生票據(jù)法律關(guān)系的前提和基礎(chǔ)，所以稱票據(jù)基礎(chǔ)關(guān)系。如票據(jù)原因關(guān)系。票據(jù)關(guān)系一經(jīng)形成，就與基礎(chǔ)關(guān)系相分離，基礎(chǔ)關(guān)系是否存在、是否有效，對票據(jù)關(guān)系都不起影響作用。三、票據(jù)行為（一）票據(jù)行為的概念票據(jù)行為——票據(jù)關(guān)系的當(dāng)事人之間的發(fā)生、變更或終止票據(jù)關(guān)系為目的而進行的法律行為。包括出票、背書、保證、承兌、參加承兌等。（二）票據(jù)行為成立的有效條件1、行為人必須具有從事票據(jù)行為的能力，無行為能力人或者限制民事行為能力人在票據(jù)上簽章的，其簽章無效。2、行為人的意思表示必須真實且無缺陷，以欺詐、偷盜或脅迫手段取得票據(jù)的，或者明知有前列情形，出于惡意取得票據(jù)的，不得享有票據(jù)權(quán)利。該取得票據(jù)的行為無效。3、票據(jù)行為的進行程序、記載的內(nèi)容等合法。4、票據(jù)行為必須符合法定形式，絕對記載事項缺失或有瑕疵，票據(jù)無效。

[2007年司法考試真題]熊某因出差借款。財務(wù)部門按規(guī)定給熊某開具了一張載明金額1萬元的現(xiàn)金支票。熊某持支票到銀行取款，銀行實習(xí)生馬某向熊某提出了下列問題：你真的是熊某嗎？為什么要借1萬元？熊某拒絕回答，馬某遂拒絕付款。根據(jù)票據(jù)法原理，關(guān)于馬某行為，下列哪些選項是正確的？（）A．侵犯熊某人格尊嚴B．違反票據(jù)無因性原理C．侵犯持票人權(quán)利D．違反現(xiàn)金支票見票即付規(guī)則考點：票據(jù)法4、81條3、票據(jù)權(quán)利的消滅票據(jù)權(quán)利可因履行、免除、抵銷、時效而消滅。根據(jù)我國票據(jù)法規(guī)定，票據(jù)權(quán)利因在一定期限內(nèi)不行使而消滅的情形有四種：（1）持票人對出票人和承兌人的權(quán)利，自票據(jù)到期日起2年內(nèi)不行使；見票即付的匯票、本票的權(quán)利，自出票日起2年內(nèi)不行使，其權(quán)利歸于消滅。（2）持票人對支票出票人的權(quán)利，自出票日起6個月內(nèi)不行使，其權(quán)利歸于消滅。（3）持票人對前手的追索權(quán)，在被拒絕承兌或者被拒絕付款之日起6個月不行使，其權(quán)利歸于消滅。（4）持票人對前手的再追索權(quán)，自清償日或者提起訴訟之日起3個月內(nèi)不行使則喪失該項權(quán)利。4、票據(jù)權(quán)利的行使和保全票據(jù)權(quán)利的行使是指票據(jù)權(quán)利人向票據(jù)債務(wù)人提示票據(jù)，請求實現(xiàn)票據(jù)權(quán)利的行為，如請求承兌、提示付款、行使追索權(quán)等。票據(jù)的保全，是指票據(jù)權(quán)利人為防止其票據(jù)權(quán)利的喪失，依票據(jù)法規(guī)定所為的行為。例如，為防止付款請求權(quán)與追索權(quán)因時效而喪失，采取中斷時效的行為；為防止追索權(quán)的喪失，采取作出拒絕證明的行為。

掛失止付

1）允許掛失止付的票據(jù)喪失，失票人可以及時通知票據(jù)的付款人或者代理付款人掛失止付。2）付款人查明掛失票據(jù)確未付款時，應(yīng)立即暫停支付。3）失票人應(yīng)當(dāng)在通知掛失止付后３日內(nèi)，依法向人民法院申請公示催告，或者向人民法院提起訴訟。

申請公示催告

1）可背書轉(zhuǎn)讓的票據(jù)喪失，失票人可向票據(jù)支付地基層人民法院申請公示催告。2）法院通知支付人停止支付，并公告，催促利害關(guān)系人在催告期間（不少于60日）申報權(quán)利。3）公示催告期間，轉(zhuǎn)讓票據(jù)權(quán)利的行為無效。4）利害關(guān)系人向人民法院申報的。法院裁定終結(jié)公示催告程序，并通知申請人和支付人。申請人或者申報人可以向人民法院起訴。5）沒有人申報的，法院根據(jù)申請，作出判決，宣告票據(jù)無效。自判決公告之日起，申請人有權(quán)向支付人請求支付。

直接向法院提起訴訟

1）失票人為行使票據(jù)所有權(quán)，可起訴要求非法持有票據(jù)人返還票據(jù)。2）失票人因請求出票人補發(fā)票據(jù)或者請求債務(wù)人付款遭到拒絕可向人民法院提起訴訟，被告為出票人、拒絕付款的票據(jù)付款人或者承兌人。3）失票人向人民法院提起訴訟的，應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。擔(dān)保的數(shù)額相當(dāng)于票據(jù)載明的金額。五、票據(jù)抗辯

票據(jù)抗辯——票據(jù)的債務(wù)人依照票據(jù)法的規(guī)定，對票據(jù)債權(quán)人拒絕履行義務(wù)。１、票據(jù)抗辯的種類（1）對人抗辯與票據(jù)的基礎(chǔ)關(guān)系有關(guān)，只能對抗特定債務(wù)人。我國票據(jù)法規(guī)定，票據(jù)債務(wù)人可以對不履行約定義務(wù)的、與自己有直接債權(quán)債務(wù)關(guān)系的持票人進行抗辯。例如，甲向乙購貨而以票據(jù)方式支付貨款，當(dāng)乙向甲主張票據(jù)權(quán)利時，甲可以乙未按約交貨為由向乙主張抗辯。（2）對物的抗辯基于票據(jù)本身的內(nèi)容而發(fā)生的事由所進行的抗辯，這一抗辯可以對任何持票人提出。①票據(jù)行為不成立②依票據(jù)記載不能提出請求，如票據(jù)未到期、付款地不符等。③票據(jù)權(quán)利已消滅④票據(jù)保全手續(xù)欠缺⑤票據(jù)上存在偽造、變造情形2、票據(jù)抗辯的限制票據(jù)抗辯的限制是指票據(jù)流轉(zhuǎn)給直接當(dāng)事人以外的其他人后，直接當(dāng)事人之間的抗辯原則上被切斷，即人的抗辯的切斷。主要表現(xiàn)為：（1）票據(jù)債務(wù)人不得以自己與出票人之間的抗辯事由對抗持票人。（2）票據(jù)債務(wù)人不得以自己與持票人前手之間的抗辯事由對抗持票人。（3）票據(jù)債務(wù)人不能以持票人前手存在權(quán)利瑕疵而對抗善意的、已付對價的正當(dāng)持票人。

[2007年司法考試真題]朱某持一張載明金額為人民幣50萬元的承兌匯票，向票據(jù)所載明的付款人某銀行提示付款。但該銀行以持票人朱某拖欠銀行貸款60萬元尚未清償為由拒絕付款，并以該匯票票面金額沖抵了部分屆期貸款金額。對付款人（即某銀行）行為的定性，下列哪一選項是正確的？（）A．違反票據(jù)無因性原則的行為B．違反票據(jù)獨立性原則的行為C．行使票據(jù)抗辯之對人抗辯的行為D．行使票據(jù)抗辯之對物抗辯的行為考點：票據(jù)法13條下列關(guān)于匯票的說法哪一項是正確的？

A．收款人可以寫全稱，也可寫簡稱或代碼

B．票據(jù)金額記載的中文大寫與數(shù)碼不一致的，以中文大寫為準

C．匯票上的收款人名稱可以經(jīng)出票人授權(quán)予以補記

D．票據(jù)上未記載付款日期的，為見票即付

二、匯票的票據(jù)行為1、出票（基礎(chǔ)票據(jù)行為，包括簽發(fā)、交付）2、背書3、承兌4、保證（為連帶責(zé)任保證）5、付款6、追索（可向任一或全體前手行使）以下哪些情況下，持票人可以行使追索權(quán)？

A．匯票被拒絕承兌B．支票被拒絕付款C．匯票付款人死亡D．本票付款人被宣告破產(chǎn)

考點：追索權(quán)行使的原因二、匯票的票據(jù)行為（一）出票1、出票的概念2．匯票的格式3．出票的效力

（二）背書1、背書的概念2．背書記載事項3．關(guān)于禁止背書的記載4．關(guān)于背書不得記載的內(nèi)容5．背書連續(xù)6．非轉(zhuǎn)讓背書7．法定禁止背書

（三）承兌1、承兌的概念2、承兌的程序3．不單純承兌4．承兌的效力（四）保證1、保證的概念2、保證的當(dāng)事人3．保證的格式4、保證的效力（五）付款1、付款的概念2、付款的程序3．付款的效力（六）追索權(quán)1、追索權(quán)的概念2、追索權(quán)發(fā)生的原因3、追索權(quán)的行使4．請求清償金額

第四節(jié)本票和支票一、本票（一）本票的概念本票是指出票人簽發(fā)的承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。在我國，本票僅限于銀行本票，且為記名式本票和即期本票。（二）本票的記載事項（三）本票行為的法律規(guī)定

二、支票（一）支票的概念支票是出票人委托銀行或者其他金融機構(gòu)見票時無條件支付一定金額給收款人或持票人的票據(jù)。按照支付票款方式，支票分為普通支票、現(xiàn)金支票和轉(zhuǎn)賬支票。（二）支票的記載事項（三）支票行為的法律規(guī)定

下列關(guān)于本票的表述哪個是錯誤的？

A．我國票據(jù)法上的本票包括銀行本票和商業(yè)本票

B．本票的基本當(dāng)事人只有出票人和收款人

C．本票無須承兌

D．本票是由出票人本人對持票人付款的票據(jù)考點：本票的法律規(guī)定

依據(jù)我國法律規(guī)定，下列有關(guān)匯票與支票相互區(qū)別的表述中正確的是：A．匯票可以背書轉(zhuǎn)讓，支票不能背書轉(zhuǎn)讓B．匯票有即期匯票與遠期匯票，支票則均為見票即付。C．匯票的票據(jù)權(quán)利時效為二年，支票則為六個月。D．匯票上的收款人名稱可以經(jīng)出票人授權(quán)予以補記，支票上的收款人名稱則不能補記考點：匯票和支票的區(qū)別依據(jù)我國《票據(jù)法》，下列有關(guān)本票與支票的表述中哪些是正確的?

A．本票包括銀行本票和商業(yè)本票

B．本票的基本當(dāng)事人為出票人、付款人和收款人

C．支票限于見票即付，不得另行記載付款日期

D．支票可以背書轉(zhuǎn)讓

北京某公司經(jīng)理王某攜帶以新加坡某銀行為付款銀行的匯票一張，赴東南亞辦理業(yè)務(wù)，途中在香港不慎將該匯票丟失。失票人王某請求保全票據(jù)權(quán)利適用何地法律？A、中國B、新加坡C、中國或者新加坡D、香港

考點：涉外票據(jù)保全票據(jù)權(quán)利的法律適用第五節(jié)涉外票據(jù)的法律適用一、涉外票據(jù)的概念涉外票據(jù)是指出票、背書、承兌、保證、付款等行為中，至少有一項發(fā)生在境外。二、涉外票據(jù)的法律適用對于涉外票據(jù)，適用我國票據(jù)法。當(dāng)中國締結(jié)或參加的國際條約同我國票據(jù)法有不同規(guī)定的，適用國際條約的規(guī)定，但是，中國聲明保留的條款除外。我國票據(jù)法和中國締結(jié)或參加的國際條約沒有規(guī)定的，可以使用國際慣例。我國對涉外票據(jù)法律適用的具體規(guī)定：（1）適用出票地法律如匯票、本票、支票出票時的記載事項，票據(jù)追索權(quán)的行使期限等。其中，支票出票時的記載事項，經(jīng)當(dāng)事人協(xié)商，也可以適用付款地法律。（2）適用行為地法律如票據(jù)的背書、承兌、付款和保證行為適用行為地法律。如果是票據(jù)債務(wù)人的民事行為能力，適用其本國法律。但如果依其本國法為無民事行為能力或限制民事行為能力，而依行為地法律為完全民事行為能力的，適用行為地法律。（3）適用付款地法律如票據(jù)的提示期限、有關(guān)拒絕證明的方式、出具拒絕證明的期限，票據(jù)喪失時失票人請求保全票據(jù)權(quán)利的程序等。第六節(jié)非票據(jù)結(jié)算方式一、銀行卡(一)銀行卡的概念及分類信用卡、借記卡

(二)銀行卡的申領(lǐng)、帳戶及交易管理

(三)銀行卡風(fēng)險管理

(四)銀行卡當(dāng)事人之間的職責(zé)二、匯兌(一)匯兌的概念和種類匯兌——匯款人委托銀行將其款項支付給收款人信匯、電匯(二)匯兌的規(guī)則

三、托收承付(一)托收承付的概念和適用范圍托收承付——根據(jù)購銷合同，由收款人發(fā)貨后委托銀行向異地付款人收取款項，由付款人向銀行承認付款的結(jié)算方式。(二)托收承付的前提條件和規(guī)則

1．前提條件2．托收承付憑證的簽發(fā)3．托收承付的方法與程序

四、委托收款(一)委托收款的概念及適用范圍委托收款——收款人憑已承兌商業(yè)匯票、債券、存單等付款人債務(wù)證明委托銀行向付款人收取款項的結(jié)算方式。

(二)委托收款規(guī)則

五、國內(nèi)信用證結(jié)算