民間借貸與融資擔(dān)保法律問(wèn)題講座

上海市錦天城（深圳）律師事務(wù)所劉軍律師2013年6月28日2劉軍|一級(jí)合伙人電子郵箱：辦公地點(diǎn)：深圳市福田區(qū)福華三路卓越世紀(jì)中心1號(hào)樓23層電話:139228626105傳真:8

劉軍律師是上海市錦天城（深圳）律師事務(wù)所一級(jí)合伙人，擅長(zhǎng)于房地產(chǎn)、建筑工程、投資融資法律業(yè)務(wù)，在土地轉(zhuǎn)讓、房地產(chǎn)合作開(kāi)發(fā)、拆遷補(bǔ)償、工程承包、銀行不良資產(chǎn)處理、公司并購(gòu)、私募股權(quán)投資、融資擔(dān)保、企業(yè)上市輔導(dǎo)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、刑事辯護(hù)等的訴訟或者非訴訟法律事務(wù)方面有著非常豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。

現(xiàn)任廣東省律師協(xié)會(huì)理事，深圳市律師協(xié)會(huì)監(jiān)事，深圳市律師協(xié)會(huì)房地產(chǎn)與建設(shè)工程專(zhuān)業(yè)委員會(huì)委員。深圳市建筑業(yè)協(xié)會(huì)、深圳市專(zhuān)家聯(lián)合會(huì)法律專(zhuān)家、深圳臺(tái)商協(xié)會(huì)首席法律顧問(wèn)等。

劉律師先后獲得南開(kāi)大學(xué)法學(xué)學(xué)士學(xué)位，澳門(mén)科技大學(xué)工商管理碩士學(xué)位，中國(guó)政法大學(xué)法學(xué)博士學(xué)位。3目錄一、民間借貸與融資擔(dān)保市場(chǎng)概述二、民間借貸與擔(dān)保的定義及基本原理三、民間借貸和融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的法律規(guī)定四、民間借貸和融資擔(dān)保的經(jīng)營(yíng)模式五、民間借貸與擔(dān)保的合法性問(wèn)題六、民間借貸和融資擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)防范七、民間借貸和融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的法律底線問(wèn)題八、未來(lái)發(fā)展走向5

民間借貸和融資擔(dān)保發(fā)展情況

民間借貸市場(chǎng)繁榮原因分析

1、個(gè)人消費(fèi)需求旺盛、中小企業(yè)融資困難

2、民間資本投資渠道有限

民間借貸的利弊影響

有利影響：（1）拓寬中小企業(yè)融資渠道

（2）融資手續(xù)更為簡(jiǎn)便，交易成本更低

不利影響：（1）交易隱蔽，風(fēng)險(xiǎn)不易控制，監(jiān)管不易

（2）引發(fā)高利貸，資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)

（3）非法集資、暴力催收等行為導(dǎo)致人身傷害、

非法拘禁、集資詐騙等

（4）對(duì)金融秩序、社會(huì)穩(wěn)定造成不利影響6-二、

民間借貸和融資擔(dān)保的定義及基本原理

7

民間借貸的定義

民間借貸是相對(duì)于正規(guī)金融而言，泛指在國(guó)家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)以外的自然人、法人及其他組織等經(jīng)濟(jì)主體之間的資金借貸活動(dòng)。包括公民之間，公民與非金融機(jī)構(gòu)之間的借款行為。而企業(yè)間的借貸（即非金融企業(yè)之間的相互借貸的行為）也可以作為一種廣義的民間借貸行為。

民間借貸的原理

借———利差———貸9-三、

民間借貸和融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的法律規(guī)定

101、四倍利息問(wèn)題

1991年最高院《關(guān)于審理民間借貸案件的若干意見(jiàn)》：民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍（包含利率本款）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。112、復(fù)利問(wèn)題

1991年最高院《關(guān)于審理民間借貸案件的若干意見(jiàn)》：

出借人不得將利息計(jì)入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，其利率超出第六條規(guī)定的限度時(shí)，超出部分的利息不予保護(hù)。3、對(duì)利率發(fā)生爭(zhēng)議的問(wèn)題雙方都不能證明對(duì)利率的約定的，可參照銀行同類(lèi)貸款利率計(jì)息。136、僅約定借期內(nèi)利率，未約定逾期利率的問(wèn)題

出借人主張以借期內(nèi)利率計(jì)算逾期利息的，予以支持；既未約定借期內(nèi)利息，又未約定逾期利息的，參照銀行同期貸款利率計(jì)算逾期利息。7、既約定逾期利息又約定違約金的處理

借款人可以選擇適用，但均以不超過(guò)4倍利率為限；債權(quán)人同時(shí)主張適用逾期利息和違約金的，對(duì)于折算后的實(shí)際利息沒(méi)有超出銀行同類(lèi)貸款利率4倍的，可以支持。14

8、非金融機(jī)構(gòu)借貸給個(gè)人收取利息問(wèn)題

不超過(guò)4倍為限9、企業(yè)間借貸利息的處理除本金可以返還外，對(duì)出資方已經(jīng)取得的利息予以收繳，對(duì)另一方則處相當(dāng)于銀行利息的罰款。擔(dān)保的法律規(guī)定1517保證擔(dān)保應(yīng)該注意的問(wèn)題

保證人應(yīng)不為法律法規(guī)所禁止。保證人應(yīng)具有代為清償債務(wù)能力。保證方式的約定盡量約定為連帶責(zé)任保證。在合同中對(duì)保證期間約定的明確具體。發(fā)生債的變更及時(shí)與保證人就保證簽訂新的協(xié)議。保證合同與借款合同一定要有編號(hào)，并做好銜接注意在保證期間內(nèi)及時(shí)向保證人主張權(quán)利18定金擔(dān)保

定金擔(dān)保應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式約定，且在合同中明確約定為定金。擔(dān)保法司法解釋規(guī)定，當(dāng)事人交付了留置金、擔(dān)保金、保證金、訂約金、押金或訂金等，但沒(méi)有約定定金性質(zhì)的，不能認(rèn)定為定金擔(dān)保。

當(dāng)事人應(yīng)在定金合同中約定交付定金的期限，定金合同自實(shí)際交付定金之日起生效。

實(shí)際交付的定金多于或少于約定數(shù)額的，視為變更定金合同；收受定金一方提出異議并拒絕接受定金的，定金合同不生效。法律對(duì)定金數(shù)額做了限制，規(guī)定約定的定金數(shù)額不得超過(guò)主合同標(biāo)的額的20%，超過(guò)的部分，法院不予支持。定金罰則：給付定金的一方不履行約定義務(wù)的，無(wú)權(quán)要求返還定金；接受定金的一方不履行約定義務(wù)的，應(yīng)雙倍返還定金。19保證擔(dān)保的法律規(guī)定1、保證人主體資格的審核

國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、分支機(jī)構(gòu)、職能部門(mén)、私立學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院、村民委員會(huì)2、保證責(zé)任和保證方式

21保證責(zé)任的范圍

保證范圍。保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。保證合同另有約定的，按照約定。當(dāng)事人對(duì)保證擔(dān)保的范圍沒(méi)有約定或者約定不明的，保證人應(yīng)當(dāng)對(duì)全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。保證期間。保證期間由當(dāng)事人在合同中約定，沒(méi)有約定的，法律規(guī)定保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月22保證責(zé)任的免除

（1）保證期間，債權(quán)人未按規(guī)定對(duì)債務(wù)人、保證人主張權(quán)利的；（2）保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)，未經(jīng)保證人同意的；（3）保證期間，債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同加重債務(wù)人債務(wù)的，未經(jīng)保證人書(shū)面同意的，保證人對(duì)加重的部分不承擔(dān)保證責(zé)任；（4）同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保，債權(quán)人放棄物的擔(dān)保的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任；（5）主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取保證人提供保證的；（6）主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實(shí)意思的情況下提供保證的；（7）主合同當(dāng)事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸，除保證人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的外，保證人不承擔(dān)保證責(zé)任。但新貸與舊貸是同一保證人的除外。融資性擔(dān)保和非融資性擔(dān)保的區(qū)別融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的門(mén)檻為注冊(cè)資本不得低于1億元，并以貨幣一次性實(shí)繳，且不得以借貸資金或他人委托資金入股。對(duì)本市注冊(cè)設(shè)立的融資性擔(dān)保公司擬在市內(nèi)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的，注冊(cè)資本應(yīng)不低于人民幣3億元。為其他融資性擔(dān)保公司提供再擔(dān)保和從事債券發(fā)行擔(dān)保業(yè)務(wù)的融資性擔(dān)保公司注冊(cè)資本不低于3億元。融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要通過(guò)地方監(jiān)管部門(mén)前置性審批許可并獲得《融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)許可證》后，才能在工商等相關(guān)部門(mén)注冊(cè)登記成立；非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)尚未實(shí)行準(zhǔn)入管理，其注冊(cè)登記沒(méi)有前置性的行政審批要求，也不持有經(jīng)營(yíng)許可證，只要符合《公司法》等相關(guān)規(guī)定，直接進(jìn)行工商注冊(cè)登記或其他注冊(cè)登記即可成立。2325民間借貸盈利模式高額利率現(xiàn)象普遍利息從本金中扣除現(xiàn)象存在借款期限一般不少于6個(gè)月規(guī)避企業(yè)間拆借名為投資、聯(lián)營(yíng)、合伙，實(shí)為借貸的現(xiàn)象普遍26目前市場(chǎng)條件下的融資擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)內(nèi)容

1.擔(dān)保連接投資：擔(dān)保換期權(quán)、擔(dān)保換投資、擔(dān)保分紅2.特殊反擔(dān)保方式銀行貸款或票據(jù)擔(dān)保：應(yīng)收帳款保理、承兌匯票貼現(xiàn)、信用證打包貸款擔(dān)保3.融資租賃擔(dān)保4.直接融資擔(dān)保：債券、保本基金及信托計(jì)劃擔(dān)保5.工程保證擔(dān)保：投標(biāo)、履約、預(yù)付款、業(yè)主支付及勞動(dòng)者工資支付擔(dān)保6.財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保：申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保、解除財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保7.二手樓轉(zhuǎn)按揭擔(dān)保8.供貨合同擔(dān)保9.讓與股權(quán)擔(dān)保模式10.保函業(yè)務(wù)11.過(guò)橋業(yè)務(wù)12.灰色業(yè)務(wù)13.黑色業(yè)務(wù)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式傳統(tǒng)模式山東、河南模式華鼎模式深圳模式綜合模式：擔(dān)保+咨詢(xún)+中介+合作金融控股公司模式：發(fā)展，形成擔(dān)保、銀行、風(fēng)投、小額貸款公司等完善的金融產(chǎn)業(yè)服務(wù)鏈。2729民間借貸的合法性問(wèn)題公民之間，公民與非金融機(jī)構(gòu)之間的借貸行為的合法性問(wèn)題——利率不高于銀行同期貸款利率4倍，不觸及非法轉(zhuǎn)貸牟利、非法吸收公眾存款、非法集資等擾亂金融秩序、危及金融安全的，就可以認(rèn)為是合法的民事行為。企業(yè)之間的相互拆借行為的合法性問(wèn)題——（1）1996年《貸款通則》，明確對(duì)企業(yè)間借貸行為持否定態(tài)度；（2）2005年《公司法》：確認(rèn)企業(yè)可以向“他人”借貸，這里的“他人”并沒(méi)有排斥向企業(yè)借貸；（3）2011年，最高院向有關(guān)部門(mén)發(fā)出司法建議：“有條件”的承認(rèn)企業(yè)間借貸的合法性。30融資擔(dān)保的合法性問(wèn)題31-六、

民間借貸和融資擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)防范

321、謹(jǐn)防合同無(wú)效

（1）違反金融法規(guī)而無(wú)效；（2）損害公共利益而無(wú)效；（3）以合法形式掩蓋非法目的而無(wú)效。2、資信調(diào)查的法律風(fēng)險(xiǎn)333、訂立合同需謹(jǐn)慎（1）借款主體；（2）借款期限、利率、借款用途；（3）擔(dān)保措施、違約金等；（4）收條、欠條、借條。4、擔(dān)保必須能起到擔(dān)保的作用34資信調(diào)查應(yīng)掌握的三要素

a：了解借貸用途。

b：了解償還來(lái)源和渠道。

c：了解準(zhǔn)備提供擔(dān)保抵、質(zhì)押資產(chǎn)。35申請(qǐng)人基本情況的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：申請(qǐng)人缺乏基本的行業(yè)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)以及存在主業(yè)不突出的風(fēng)險(xiǎn)；申請(qǐng)人在設(shè)立環(huán)節(jié)存在瑕疵，其實(shí)收資本以及其他凈資產(chǎn)存在嚴(yán)重不實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)；申請(qǐng)人存在股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理的風(fēng)險(xiǎn)；申請(qǐng)人在組織結(jié)構(gòu)方面存在不完善的風(fēng)險(xiǎn)；申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)規(guī)模明顯偏小，不具備基本的抗風(fēng)險(xiǎn)能力；申請(qǐng)人基本的內(nèi)部控制制度缺失，存在易于產(chǎn)生各種舞弊的風(fēng)險(xiǎn)；申請(qǐng)人缺乏獨(dú)立性，不能獨(dú)立支配其人財(cái)物的風(fēng)險(xiǎn)。36法人資信調(diào)查的主要方面包括：

對(duì)申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)發(fā)展歷程情況的調(diào)查對(duì)申請(qǐng)人設(shè)立情況以及現(xiàn)有資本的調(diào)查對(duì)申請(qǐng)人股東情況的調(diào)查對(duì)申請(qǐng)人組織結(jié)構(gòu)的調(diào)查對(duì)申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)規(guī)模的調(diào)查對(duì)申請(qǐng)人內(nèi)部控制的調(diào)查對(duì)申請(qǐng)人重大事項(xiàng)的調(diào)查37自然人資信調(diào)查的主要方面包括：

1、應(yīng)具備的條件（年滿18周歲、資信良好、無(wú)重大慢性疾病、無(wú)不良經(jīng)營(yíng)記錄、無(wú)吸毒賭博等嗜好、可信的貸款用途、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目不少于30%的自有資金）；2、應(yīng)提交的基本資料（身份證戶(hù)口本、婚姻狀況證明、重要專(zhuān)業(yè)資格、收入及財(cái)產(chǎn)狀況證明、真實(shí)住址的費(fèi)用單據(jù)、經(jīng)營(yíng)的證據(jù)、抵押物所有權(quán)證明等等）；3、對(duì)資料審核要點(diǎn)（材料是否齊全及有無(wú)矛盾、是否有效、真實(shí)性與可靠性、是否具有相應(yīng)資格）；4、獲取相關(guān)的口頭證據(jù)；5、實(shí)地調(diào)查（外圍調(diào)查、以往還款信譽(yù)調(diào)查、生產(chǎn)生活及經(jīng)營(yíng)狀況調(diào)查）。38現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查

現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查地點(diǎn)包括但不限于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，抵質(zhì)押物所在地，企業(yè)實(shí)際負(fù)責(zé)人住所，關(guān)聯(lián)企業(yè)及主要上下游客戶(hù)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地等。

1、申請(qǐng)借款人企業(yè)為公司的，必須現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查其生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。

2、申請(qǐng)借款人為自然人的，除調(diào)查控制的經(jīng)營(yíng)實(shí)體外，還必須現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)其住所。

3、必須現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)抵質(zhì)押物。

4、如果關(guān)聯(lián)方對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)有重大影響的，必須走訪關(guān)聯(lián)方。

5、走訪對(duì)企業(yè)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)有重大影響的上下游客戶(hù)或戰(zhàn)略伙伴，不具備條件的可進(jìn)行電話溝通或函證。

6、企業(yè)經(jīng)營(yíng)或建設(shè)問(wèn)題涉及到政府部門(mén)，須咨詢(xún)、走訪政府相關(guān)職能部門(mén)。39實(shí)地調(diào)查要理清的16種關(guān)系

2、企業(yè)設(shè)立情況16、企業(yè)發(fā)展規(guī)劃15、企業(yè)技術(shù)設(shè)備

成本管理

質(zhì)量體系14、存貨、原材料

儲(chǔ)備能力13、企業(yè)開(kāi)工情況

成本控制能力12、企業(yè)股權(quán)變化11、

企業(yè)應(yīng)收賬款

及回收措施10、

企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)

整體素質(zhì)9、企業(yè)銷(xiāo)售與

利潤(rùn)8、企業(yè)與政府

銀行關(guān)系7、企業(yè)在行業(yè)地位6、企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)手段渠道5、企業(yè)總負(fù)債4、企業(yè)賬戶(hù)設(shè)立3、企業(yè)組織架構(gòu)1、企業(yè)老總經(jīng)歷民間融資40保證擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)

（一）債的變更對(duì)保證責(zé)任影響的法律風(fēng)險(xiǎn)

1、主債權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)涸诒ＷC期間，主債權(quán)依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，保證債權(quán)同時(shí)轉(zhuǎn)讓?zhuān)ＷC人在原保證擔(dān)保的范圍內(nèi)對(duì)受讓人承擔(dān)保證責(zé)任。但是保證人與債權(quán)人事先約定對(duì)特定的債權(quán)人承擔(dān)保證責(zé)任或者禁止債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。2、主債務(wù)轉(zhuǎn)讓?zhuān)罕ＷC期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)取得保證人書(shū)面同意，保證人對(duì)未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任。

3、主合同內(nèi)容變更：保證期間，債權(quán)人與債務(wù)人對(duì)主合同數(shù)量、價(jià)款、幣種、利率等內(nèi)容作了變動(dòng)，未經(jīng)保證人同意的，如果減輕債務(wù)人的債務(wù)的，保證人仍應(yīng)當(dāng)對(duì)變更后的合同承擔(dān)保證責(zé)任；如果加重債務(wù)人的債務(wù)的，保證人對(duì)加重的部分不承擔(dān)保證責(zé)任。債權(quán)人與債務(wù)人對(duì)主合同履行期限作了變動(dòng)，未經(jīng)保證人書(shū)面同意的，保證期間為原合同約定的或者法律規(guī)定的期間。債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變動(dòng)主合同內(nèi)容，但并未實(shí)際履行的，保證人仍應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保證責(zé)任。41（二）保證期間的風(fēng)險(xiǎn)

保證期間，是指依合同約定或法律規(guī)定，保證人承擔(dān)保證責(zé)任的期限。如果超過(guò)了這個(gè)期限，保證人就不再承擔(dān)保證責(zé)任。保證期間不適用訴訟時(shí)效期間關(guān)于中止、中斷延長(zhǎng)的相關(guān)規(guī)定。保證期間屆滿后，保證責(zé)任將永久性消滅。保證期間起算日：貸款合同的主債務(wù)履行屆滿之日起。保證期間與保證人約定，沒(méi)約定的推定為6個(gè)月如果保證合同約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至貸款本息還清時(shí)為止的，視為約定不明，保證期間為貸款合同中主債務(wù)履行期屆滿之日起兩年。對(duì)于一般保證的，在保證期間內(nèi)，小額貸款公司未對(duì)借款人起訴或仲裁的，視為保證期間經(jīng)過(guò)，保證人將免于承擔(dān)保證責(zé)任。對(duì)于連帶保證的，在保證期間內(nèi)，小額貸款公司未請(qǐng)求連帶保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，視為保證期間經(jīng)過(guò)，保證人將免于承擔(dān)保證責(zé)任。42抵押擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)

1、禁止抵押的財(cái)產(chǎn)2、未及時(shí)辦理抵押登記導(dǎo)致抵押無(wú)效3、抵押借貸的主要風(fēng)險(xiǎn)抵押物虛假或嚴(yán)重不實(shí)未辦理有關(guān)登記手續(xù)將共有財(cái)產(chǎn)抵押而未經(jīng)得共有人同意以他人財(cái)產(chǎn)抵押而未經(jīng)財(cái)產(chǎn)所有人同意以單位已進(jìn)行房改的房產(chǎn)抵押，使抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)受到障礙資產(chǎn)評(píng)估水分大，導(dǎo)致抵押物不足值未抵押有效證件或抵押的證件不齊因主合同無(wú)效，導(dǎo)致抵押關(guān)系無(wú)效43抵押擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)

4、抵押權(quán)與租賃權(quán)并存的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)在出租財(cái)產(chǎn)上設(shè)定抵押的建議

應(yīng)充分考慮抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)時(shí)的困難與風(fēng)險(xiǎn)，充分考察租賃合同的期限以及租金是否已結(jié)清這兩個(gè)問(wèn)題。

若小額貸款公司決定接受出租的財(cái)產(chǎn)抵押，應(yīng)當(dāng)明確抵押人（出租人）對(duì)抵押物應(yīng)盡的維修和保養(yǎng)義務(wù)。當(dāng)?shù)盅何锍霈F(xiàn)毀損或貶值時(shí)，應(yīng)要求抵押人（出租人）提供新抵押物，或相當(dāng)于抵押物價(jià)值減少部分的其他擔(dān)保。

最難掌握的是該財(cái)產(chǎn)是否出租問(wèn)題：落實(shí)擔(dān)保措施時(shí)無(wú)法辦理抵押或者質(zhì)押登記時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)控制

控制風(fēng)險(xiǎn)的辦法：多方參與、相互約束的機(jī)制——指?jìng)鶛?quán)人、抵押人（質(zhì)押人）與抵押（質(zhì)押）物相關(guān)的主體簽訂合同，對(duì)相關(guān)權(quán)利義務(wù)及違約責(zé)任進(jìn)行約定，以多方參與、相互約束達(dá)到控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的目的。這種解決機(jī)制的應(yīng)用范圍還可以擴(kuò)大到:已經(jīng)設(shè)立租賃權(quán)的抵押物（與承租人簽訂三方協(xié)議）、在建工程抵押（與承包人簽訂三方協(xié)議），履約保證金質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等領(lǐng)域。44抵押擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)

5、抵押人對(duì)抗債權(quán)人的常見(jiàn)伎倆抵押人伎倆之瞞天過(guò)海1）隱瞞抵押物的權(quán)屬爭(zhēng)議。2）隱瞞抵押物的出租情況。3）隱瞞抵押物的物理現(xiàn)狀。抵押人伎倆之借刀殺人1）與他人倒簽長(zhǎng)期租賃合同并注明租金已經(jīng)一次性支付；2）故意或者虛假拖欠他人貨款等，導(dǎo)致抵押物被他人訴訟保全查封；3）制造抵押物權(quán)屬糾紛，通過(guò)訴訟妨礙執(zhí)行；4）散布謠言，制造公眾事件，通過(guò)群體力量或者政府干預(yù)阻“礙執(zhí)行；5）買(mǎi)通產(chǎn)權(quán)登記部門(mén)工作人員、拍賣(mài)行甚至執(zhí)行法官，導(dǎo)致執(zhí)行拍賣(mài)無(wú)法順利進(jìn)行，等等。

45質(zhì)押擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)

1、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)——質(zhì)物需交付交付是質(zhì)權(quán)生效的要件（如雙方約定由出質(zhì)人代質(zhì)權(quán)人占有質(zhì)押物的，質(zhì)押權(quán)不生效）；

對(duì)于先由小貸公司占有質(zhì)押物，后又被返還給出質(zhì)人的，小貸公司享有的質(zhì)權(quán)不得對(duì)抗第三人；

質(zhì)押合同中約定的質(zhì)押物與實(shí)際交付的質(zhì)押物在數(shù)量等方面不一致的，以實(shí)際交付的為準(zhǔn)。