互聯網保險發(fā)展現狀一、我國互聯網保險發(fā)展歷程我國互聯網保險渠道正式起步于1997年，伴隨互聯網浪潮發(fā)展，在2012年后進入井噴增長階段，2016年后隨著一系列監(jiān)管政策出臺，互聯網保險業(yè)務開始走向規(guī)范化經營?；ヂ摼W保險渠道發(fā)展歷程大致可以分為初步成長期、井噴增長期、規(guī)范發(fā)展期。二、我國互聯網發(fā)展現狀我國互聯網渠道保費收入經過2012-2015年的快速增長，2015年后國家政策開始管控行業(yè)，隨著改革陣痛逐步緩解，2019年互聯網渠道保費開始反彈。2019年，互聯網人身保險規(guī)模保費恢復正增長，全年累計實現規(guī)模保費1858億元，較2018年同比增長56%。2020年疫情期間，消費者保險意識顯著提升，而互聯網保險不受時間、空間限制的天然價值得到凸顯。在政策引導和市場需求的支撐下，期間部分互聯網保險企業(yè)業(yè)績實現大幅增長，疫情還明顯推高了互聯網保險的轉化率，2020年上半年我國互聯網渠道保費收入達到1394億元。隨著我國互聯網普及率、智能手機普及率不斷增長，2011-2019年互聯網渠道占總保費比重從0.1%增長到6.0%，預計未來在行業(yè)不斷改革，互聯網渠道占保費的比重將不斷提升。從總保費來看，主要上市險企代理人渠道保費占比均超過68%，其中中國太保占比達到91.2%。中國平安電銷、網銷及其他渠道保費占比最高，但也僅為8.5%，新華保險和中國太平的銀保渠道占比較大，占比分別為30.1%、24.2%。從新單保費來看，中國人壽和中國平安在電銷、網銷及其他渠道占比分別為17.9%和12.5%。目前互聯網渠道銷售的保險產品仍然以形態(tài)簡單、價值率較低的理財型壽險、消費型短期醫(yī)療險等為主，且大型險企普遍已經形成了成熟且龐大的代理人隊伍和較為穩(wěn)定的線下市場份額，短期內業(yè)務發(fā)展導向必然存在路徑依賴，因此上市險企對于保費規(guī)模和價值獲取仍然依賴線下銀保渠道和代理人渠道。由于主要上市險企發(fā)展重心仍在線下渠道，因此互聯網渠道成為中小險企彎道超車的最優(yōu)選擇。目前互聯網壽險市場格局中，以中小型險企為主，2019年國華人壽、中郵人壽、工銀安盛為互聯網保險市場前三名，合計市場份額達53.5%。資料來演：中國保險業(yè)協會，華經產業(yè)研究院整理互聯網長期險銷售的主要障礙是條款復雜性和信任基礎。目前互聯網健康險中，形態(tài)簡單的報銷型醫(yī)療險占比達61.3%，對險企新業(yè)務價值貢獻更大的重疾險僅占比23.1%。與傳統(tǒng)代理人渠道相比，互聯網保險平臺的虛擬特性，容易使消費者產生不信任感，缺乏信任基礎也是長期險產品增長緩慢的重要原因?；ヂ摼W渠道上線大量標準化、簡單化、透明化產品，產品同質化較為嚴重，客戶在操作中更容易進行比價，價格競爭較傳統(tǒng)代理人渠道更為激烈。由于基礎醫(yī)保的保障深度和商業(yè)保險的覆蓋廣度有限，我國在健康險方面存在明顯的需求缺口。互聯網健康險線上化經營方式打破空間界限使消費群體得以下沉，依靠互聯網平臺的大數據支持，通過精準定價和快速創(chuàng)新的能力，不僅降低了產品成本，而且彌補了傳統(tǒng)保險產品的同質化短板，從而有效激發(fā)市場相關需求。互聯網健康險規(guī)模保費從2017年的59億元增長到2019年的236億元，復合增長率約為100%。三、我國互聯網保險相關政策2020年9月，銀保監(jiān)會發(fā)布了《互聯網保險業(yè)務監(jiān)管辦法（征求意見稿）》，在新規(guī)正式稿的發(fā)布后，有利于進一步推進行業(yè)規(guī)范化發(fā)展，強調持牌經營原則將推動行業(yè)集中度進一步提升，利好于專業(yè)互聯網保險公司、頭部互聯網保險銷售平臺和行業(yè)龍頭企業(yè)。四、我國互聯網保險未來發(fā)展趨勢隨著互聯網經濟高速發(fā)展，有望激發(fā)新的保險需求和實現市場下沉。2017年中國網絡經濟營收規(guī)模達到3.6萬億元，同比增速42.5%，預計互聯網經濟將繼續(xù)高速發(fā)展。隨著互聯網醫(yī)療等新業(yè)態(tài)崛起、社交工具滲透度提升等新趨勢，新的保險需求將會不斷出現，保險公司也會不斷因應需求而推出創(chuàng)新產品。同時，互聯網保險市場也將得以下沉至三四線城市，乃至廣大農村地區(qū)，進一步深挖具有保險需求的客戶群體，帶來更多市場增量空間。目前互聯網保民數量約在2.22億左右，與8.02億網民之間尚存在巨大缺口，因此互聯網