導言“十一五〞收官之際，我省小額貸款公司試點工作進入第三個年頭。圍繞省委、省政府確定的“八八戰(zhàn)略〞和“創(chuàng)業(yè)富民、創(chuàng)新強省〞總戰(zhàn)略，我省小額貸款公司的開展緊密結(jié)合行業(yè)特點，鳴奏出特色鮮明的變奏樂章。變化，表達在小額貸款公司企業(yè)規(guī)模與業(yè)務經(jīng)營快速成長。三年的開展，我省小額貸款公司逐漸找到市場定位，在自己的天地里開拓騰挪，顯現(xiàn)崢嶸態(tài)勢。變化，表達在小額貸款公司始終牢記初衷，不斷調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)。作為金融市場的延伸，我省小額貸款公司加大力度效勞“三農(nóng)〞和初創(chuàng)企業(yè)，成為我省支農(nóng)興農(nóng)的強勁力量，中小企業(yè)的孵化溫床和培育區(qū)域塊狀經(jīng)濟的“毛細血管〞。變化，表達在小額貸款公司點滴堅持、積沙成塔地致力標準開展，營造社會形象。在工商監(jiān)管部門的引領、指導下，我省小額貸款公司通過了首次全方位的合規(guī)性檢查，初步確立了行業(yè)經(jīng)營標準，為小額貸款行業(yè)健康有序開展打造了堅實根底。

目錄正文TOC\o"1-2"\h\z\u一、2021年度浙江省小額貸款公司開展狀況〔一〕2021年浙江省小額貸款公司注冊情況 7〔二〕2021年浙江省小額貸款公司業(yè)務開展情況 12〔三〕2021年貸款結(jié)構(gòu)的主要特點 19〔四〕各地小額貸款公司運行特點分析 23二、小額貸款公司在浙江經(jīng)濟開展中的作用〔一〕發(fā)揮“金融毛細血管〞作用 32〔二〕多渠道破解“三農(nóng)〞融資難題 33〔三〕積極幫扶中小企業(yè)快速開展 35〔四〕加快塊狀經(jīng)濟向現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)集群轉(zhuǎn)型升級 36三、浙江省小額貸款公司的運行態(tài)勢、開展理念和面臨困難〔一〕民營資本對小額信貸行業(yè)的熱情有增無減 38〔二〕開展理念呈現(xiàn)多元化 38〔三〕主動打造良好的社會形象 39〔四〕小額貸款公司遭遇“成長的煩惱〞 41四、2021年工商日常監(jiān)管工作回憶 45五、關于浙江省小額貸款公司下一步的監(jiān)管要求和開展建議〔一〕以科學開展觀為指導，制定明確的小額貸款公司未來五年的開展規(guī)劃 51〔二〕創(chuàng)新突破，分類指導，促進全省小額貸款公司均衡持續(xù)開展 52(三)確立標準的金融企業(yè)開展模式，進一步完善小額貸款公司內(nèi)控制度 53〔四〕掌握行業(yè)開展動態(tài)，適時進行政策調(diào)整和完善 54結(jié)束語 56附錄〔一〕我省各縣區(qū)生產(chǎn)總值、銀行機構(gòu)貸款余額與小額貸款公司注冊資本總額比擬 57〔二〕截止2021年底浙江省小額貸款公司名錄 60TOC\h\z\t"題注"\c圖圖1：每月已在工商部門登記注冊小額貸款公司數(shù)量 8圖2：2021及2021年末全省各市小額貸款公司數(shù)量 9圖3：2021及2021年末全省各市小額貸款公司平均注冊資本 10圖4：2021年末按注冊資本金額分類，小額貸款公司家數(shù) 10圖5：2021及2021年小額貸款公司向銀行融資余額占資本凈額比例 12圖6：截至2021年末，各銀行金融機構(gòu)對我省小額貸款公司資金供應分布情況 13圖7：全省小額貸款公司2021、2021年各月貸款余額數(shù) 14圖8：全省小額貸款公司2021、2021年各月累計放貸金額 15圖9：2021、2021年各月平均每家小額貸款公司貸款余額數(shù) 15圖10：2021、2021年各月平均每家小額貸款公司累計貸款金額 16圖11：2021、2021年全省小額貸款公司每月利息收入總額變化 17圖12：2021、2021年平均每家小額貸款公司每月利息收入增長 17圖13：2021、2021年全省小額貸款公司平均逾期率每月變化 18圖14：2021年3月至2021年底全省小額貸款公司貸款余額占可貸資金比例 19圖15：貸款期限在1個月之內(nèi)的貸款金額占所有貸款比例變化 20圖16：貸款期限在3-6個月的貸款金額占所有貸款比例變化 20圖17：2021、2021年每月小額貸款公司發(fā)放貸款平均每筆貸款金額 21圖18：每月單筆貸款額度在100萬元以下的貸款金額占所有貸款的比例變化 21圖19：按貸款對象分類2021年3月至2021年12月每月貸款金額占所有貸款的比例 22圖20：按貸款用途分類2021年3月至2021年12月每月貸款金額占所有貸款的比例 23圖21：各市年資金周轉(zhuǎn)率與平均逾期率分布 24圖22：各市利息收入與實收資本比值、平均逾期率分布 25圖23：2021、2021年各市平均每戶利息收入 26圖24：2021、2021年各市期限在1個月之內(nèi)貸款金額占所有貸款比例 27圖25：2021、2021年各市期限在3-6個月的貸款金額占所有貸款比例 27圖26：2021、2021年各市平均每筆貸款額度 28圖27：2021、2021年各市額度在100萬元以下的貸款金額占所有貸款比例 29圖28：2021、2021年各市累計發(fā)放給種養(yǎng)殖業(yè)的貸款金額占所有貸款比例 29圖29：2021、2021年各市累計發(fā)放給工業(yè)的貸款金額占所有貸款比例 30圖30：2021、2021年各市累計發(fā)放給農(nóng)戶與個體工商戶的貸款金額占所有貸款比例 30表表1：全省各縣區(qū)小額貸款公司數(shù)量表 8表2：2021年末局部省、自治區(qū)小額貸款公司注冊登記情況 12*本報告內(nèi)所引用數(shù)據(jù)除已注明外，分別來自浙江省各工商行政管理機關企業(yè)注冊、日常監(jiān)管、調(diào)研及各小額貸款公司未經(jīng)審計的財務報表數(shù)據(jù)。*本報告在浙江省工商行政管理局門戶網(wǎng)站〔〕全文發(fā)布。一、2021年度浙江省小額貸款公司開展狀況〔一〕2021年浙江省小額貸款公司注冊情況截至2010年12月31日，全省在工商部門登記注冊的小額貸款公司共有134家，本年度新增小額貸款公司29家，其中27家所在縣〔市、區(qū)〕已有小額貸款公司試點。全省有8個縣〔市、區(qū)〕成立了三家以上小額貸款公司，尚有杭州淳安、衢州柯城、江山、常山、龍游、麗水慶元等6個縣〔市、區(qū)〕沒有成立公司。除這6個地方外，我省小額貸款公司試點第一階段的布點工作圓滿完成。各縣區(qū)小額貸款公司數(shù)量如表1所示：市區(qū)縣數(shù)量市區(qū)縣數(shù)量市區(qū)縣數(shù)量市區(qū)縣數(shù)量杭州市22溫州市20〔注〕紹興市9舟山市4上城區(qū)1鹿城區(qū)2越城區(qū)2定海區(qū)1下城區(qū)2龍灣區(qū)2諸暨市3普陀區(qū)1江干區(qū)2甌海區(qū)2上虞市1岱山縣1拱墅區(qū)2瑞安市2嵊州市1嵊泗縣1西湖區(qū)1樂清市2紹興縣1臺州市17濱江區(qū)2洞頭縣1新昌縣1椒江區(qū)2蕭山區(qū)2永嘉縣2金華市12黃巖區(qū)3余杭區(qū)4平陽縣2婺城區(qū)1路橋區(qū)2建德市1蒼南縣2金東區(qū)1溫嶺市3富陽市3文成縣1蘭溪市2臨海市3臨安市1泰順縣1義烏市2玉環(huán)縣1桐廬縣1嘉興市12東陽市2三門縣1淳安縣0南湖區(qū)2永康市1天臺縣1寧波市18(注)秀洲區(qū)2武義縣1仙居縣1海曙區(qū)2海寧市1浦江縣1麗水市8江東區(qū)1平湖市1磐安縣1蓮都區(qū)1江北區(qū)1桐鄉(xiāng)市3衢州市2龍泉市1北侖區(qū)1嘉善縣2柯城區(qū)0青田縣1鎮(zhèn)海區(qū)2海鹽縣1衢江區(qū)1縉云縣1鄞州區(qū)1湖州市10(注)江山市0遂昌縣1余姚市1吳興區(qū)2常山縣0松陽縣1慈溪市3南潯區(qū)2開化縣1云和縣1奉化市2德清縣2龍游縣0慶元縣0象山縣1長興縣2景寧畬族自治縣1寧海縣2安吉縣1表1：全省各縣區(qū)小額貸款公司數(shù)量表注:寧波高新技術(shù)開發(fā)區(qū)、湖州經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)另外各設立一家。溫州市億兆小額貸款公司由溫州市承當監(jiān)管責任。圖1顯示在工商部門登記在冊的企業(yè)數(shù)量按月增長情況，與去年相比趨勢漸漸平穩(wěn)，但經(jīng)濟活潑縣區(qū)申報試點熱情依然高漲。圖1：每月已在工商部門登記注冊小額貸款公司數(shù)量截至12月底，除衢州、舟山外，各市小額貸款公司數(shù)量都有增長，其中溫州、杭州兩地增長較為明顯。杭州、溫州、嘉興、湖州、臺州等地半數(shù)以上縣〔市、區(qū)〕已成立兩家以上小額貸款公司。杭州余杭、富陽，寧波慈溪、嘉興桐鄉(xiāng)、紹興諸暨，臺州黃巖、溫嶺、臨海等8個縣區(qū)已成立3家或以上小額貸款公司。圖2:2021及2021年末全省各市小額貸款公司數(shù)量現(xiàn)有小額貸款公司注冊資本合計225.83億元，最低為2000萬元，最高為8億元，平均每家注冊資本約為1.69億元，較2021年底增長26.6%。從地區(qū)分布看，舟山、衢州、臺州等地平均規(guī)模與去年持平，杭州、溫州等地戶均規(guī)模超過2億，最高的為紹興，平均每家小額貸款公司注冊資本接近3億元。圖3：2021及2021年末全省各市小額貸款公司平均注冊資本圖4:2021年末按注冊資本金額分類，小額貸款公司家數(shù)參考資料：為全面反映小額貸款公司開展現(xiàn)狀同當?shù)亟?jīng)濟運行情況，附錄一中統(tǒng)計了各縣區(qū)小額貸款公司注冊資本的總量，以及當?shù)?021年末生產(chǎn)總值及銀行機構(gòu)人民幣〔本外幣〕貸款余額。與2021年末當?shù)厣a(chǎn)總值〔GDP〕及人民幣〔本外幣〕貸款余額比擬，小額貸款公司注冊資本合計占當?shù)刭J款余額總量最少為0.2%，最多達3.0%。相關分析：我省小額貸款公司試點工作進入第三年，不同地區(qū)的開展差異進一步顯現(xiàn)。經(jīng)濟開展比擬活潑的地區(qū)，先行成立的小額貸款公司的開展步伐也較快，對后試點的企業(yè)有較強的示范效應，由此在小額貸款公司開展與地方經(jīng)濟開展之間形成良好互動。一些地區(qū)在已有兩至三家小額貸款公司的情況下，申報興趣依然濃厚。經(jīng)濟相對欠興旺的地區(qū)，已經(jīng)成立的小額貸款公司，市場開發(fā)相對困難，盈利水平偏低，未表達出引領示范效應，使?jié)撛诘男☆~貸款公司發(fā)起人，缺乏組建的動力。因此，也未能充分發(fā)揮小額貸款公司對當?shù)亟?jīng)濟開展的促進作用。為保證小額貸款行業(yè)長期健康開展，建議根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟總量、經(jīng)濟類型等情況進行科學規(guī)劃，引導小額貸款公司進行有序競爭，穩(wěn)健經(jīng)營。對于經(jīng)濟欠興旺地區(qū)，建議采用分類指導，加大扶持力度，促進小額貸款公司在各地協(xié)調(diào)開展。參考資料：2021年末局部省、自治區(qū)小額貸款公司注冊登記情況：省份小額貸款公司家數(shù)小額貸款公司注冊資本總額〔億元〕注冊資本為2億元以上的公司家數(shù)平均每家注冊資本〔億元〕內(nèi)蒙古423302.22160.71遼寧281114.4260.41江蘇261345.67421.32山西239116.1420.49云南2298500.37河南22072.8510.33安徽215110.730.51河北19811000.56山東170119.9720.71浙江134225.83671.69廣東10988.7150.81四川7266.5750.92福建613.3842.23表2：2021年末局部省、自治區(qū)小額貸款公司注冊登記情況。來源：各省、自治區(qū)工商行政管理局?！捕?021年浙江省小額貸款公司業(yè)務開展情況2021年，全省小額貸款公司向銀行融資金額顯著增長，截至12月底，向銀行融資余額88.8億元，比上年增加166.9%，約占總資本凈額的35.5%，比2021年底提高11.5個百分點。其中湖州小額貸款公司融資比例已接近文件規(guī)定的最高50%限額，衢州、舟山等地相比2021年增長明顯。圖5：2021及2021年小額貸款公司向銀行融資余額占資本凈額比例從融資資金來源構(gòu)成看，為全省小額貸款公司提供貸款的銀行共計15家，其中中國銀行對我省小額貸款公司融資奉獻度最大，所占比例最高，到達41.3%，共36.9億元。其次為國家開發(fā)銀行16.96億元、中國農(nóng)業(yè)銀行14.87億元、中國工商銀行5.73億元、農(nóng)村合作銀行〔農(nóng)村信用合作社〕4.91億元，交通銀行3.68億元。圖6:截至2021年末，各銀行金融機構(gòu)對我省小額貸款公司資金供應分布情況相關分析：“問渠那得清如許，為有源頭活水來〞。全省小額貸款公司在經(jīng)過一年多的開展后遭遇了不同程度的資金瓶頸。一局部公司通過增資擴股暫時緩解資金難題，2021年全年共有35家小額貸款公司完成增資，增資額40.4億元。同時，局部公司通過向銀行融資增加可貸資金。但是，地區(qū)間融資開展不平衡現(xiàn)象仍很突出，一些小額貸款公司反映融資可選銀行數(shù)量規(guī)定過少，一些反映融資本錢較高，一些反映擔保條件過嚴，一些小公司那么反映融資門檻過高。如何促進小額貸款公司打通融資瓶頸，增加資金供應，充分發(fā)揮好小額貸款公司金融毛細血管作用，需要各級政府及相關部門高度重視，出謀劃策并給與充分理解和支持。2021年末全省小額貸款公司貸款余額為37329筆〔不含阿里巴巴小額貸款公司13813筆〕，共337.1億元。累計貸款93750筆〔不含阿里巴巴小額貸款公司136049筆〕，共1114.7億元，均較上年呈成倍增長。全省每月貸款余額及累計貸款金額變化如圖7、圖8所示。圖7：全省小額貸款公司2021、2021年各月貸款余額數(shù)圖8：全省小額貸款公司2021、2021年各月累計放貸金額圖9、圖10顯示平均每家小額貸款公司貸款余額及累計放貸變化。2021年除春節(jié)期間外，平均每家小額貸款公司貸款余額一直持續(xù)增長，平均增速約為每月3.85%。圖9:2021、2021年各月平均每家小額貸款公司貸款余額數(shù)圖10:2021、2021年各月平均每家小額貸款公司累計貸款金額。按可貸資金全年加權(quán)平均金額算，年平均資金周轉(zhuǎn)次數(shù)為4.2次。全年全省小額貸款公司年平均貸款利率為17.47%，比上年末增加3.64個百分點；年化最高利率為25.92%，出現(xiàn)在10月份，央行公布上調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準利率后；除假設干筆具有公益性質(zhì)的無息貸款外，年化最低利率為4.38%，比上年末增加2.92個百分點。全年利息總收入為40.9億元，未考慮融資本錢及管理本錢，利息收入與實收資本比值〔加權(quán)平均〕約為22%利息收入與實收資本比值等于年度利息收入合計除以年〔加權(quán)〕平均實收資本，下同。利息收入與實收資本比值等于年度利息收入合計除以年〔加權(quán)〕平均實收資本，下同。圖11:2021、2021年全省小額貸款公司每月利息收入總額變化圖12:2021、2021年平均每家小額貸款公司每月利息收入增長小額貸款公司試點運行三年，業(yè)務經(jīng)營已根本完成一個完整的貸款周期，逾期貸款等業(yè)務風險開始有所顯現(xiàn)。2021年貸款逾期率每月各有上下，但總體較2021年高。圖13:2021、2021年全省小額貸款公司平均逾期率每月變化相關分析：全省小額貸款公司每月貸款數(shù)量穩(wěn)定增長，業(yè)務運營良好，上升勢頭明顯，顯現(xiàn)出良好的生命力。但是，小額貸款公司所面臨的行業(yè)風險不可無視，局部小額貸款公司逾期率上升明顯，盡管小額貸款公司采取計提貸款損失準備金的方法覆蓋風險，但局部公司只在賬面計提，應作為貸款損失準備金的局部資金仍用來放貸。另據(jù)我們對局部公司的抽樣調(diào)查，試點以來發(fā)生逾期的情況約占總貸款筆數(shù)的2%左右，最大一筆逾期貸款金額為1900萬元。所發(fā)生的逾期貸款大多在當月通過協(xié)商，由借款人的親屬或保證人給予歸還，僅有其中的不到5%逾期貸款進入司法訴訟程序。圖14顯示2021年3月至2021年末全省小額貸款公司放出貸款余額占實際可貸資金的比例，從最低的75.3%到2021年末的99.3%，已接近100%。2021年第四季度，央行幾次調(diào)整貨幣政策，預計2021年不能排除進一步加息的可能性。面對加息預期、客戶行業(yè)風險等因素帶來的貸款風險，小額貸款公司不可掉以輕心。圖14:2021年3月至2021年底全省小額貸款公司貸款余額占可貸資金比例〔三〕2021年貸款結(jié)構(gòu)的主要特點與2021年相比，我省小額貸款公司除貸款規(guī)模和利息收入較上年有大幅增長外，還表現(xiàn)出以下幾點變化：1、貸款周期結(jié)構(gòu)發(fā)生明顯變化期限在1個月之內(nèi)的貸款金額占比由09年末的42%降至34%，期限在3-6個月的貸款金額占比由09年末的28%升至35%。期限在1-3個月及6個月以上的貸款金額占所有貸款的比例與去年相比無明顯變化，分別為20%和11%。圖15：貸款期限在1個月之內(nèi)的貸款金額占所有貸款比例變化圖16：貸款期限在3-6個月的貸款金額占所有貸款比例變化2、平均每筆貸款額度有所提高，小額貸款比例小幅增加扣除阿里巴巴小額貸款公司發(fā)放的貸款，全年累計平均每筆貸款額度從2021年的111萬元增加至118萬元。全年累計單筆額度在100萬元以下的貸款占累計發(fā)放貸款金額的比例相比2021年增加約3個百分點，到達約49%。圖17:2021、2021年每月小額貸款公司發(fā)放貸款平均每筆貸款金額圖18：每月單筆貸款額度在100萬元以下的貸款金額占所有貸款的比例變化相關分析：圖17、18分別顯示額度在100萬元以下的貸款金額占比和平均每筆貸款金額兩年間逐月變化趨勢。隨著公司增資，實收資本規(guī)模從平均1.33億元/戶提高到1.69億元/戶，最大單筆貸款金額也相應隨之提高，所以盡管100萬元以下的貸款比例上升，但由于100萬元以上的貸款單筆金額較大，因此年平均每筆貸款金額雖然攀升至接近120萬元，但仍在合理范圍。3、發(fā)放給農(nóng)戶、個體工商戶的貸款占多數(shù)在小額貸款公司應效勞“三農(nóng)〞、效勞中小企業(yè)的企業(yè)宗旨要求下，到年底，小額貸款公司向農(nóng)戶發(fā)放貸款金額已增長至占所有貸款總量的29%左右，提高約7個百分點，余額為97.76億元，較上年的31.70億元有大幅增長。2021年，面向農(nóng)戶及個體工商戶的貸款結(jié)構(gòu)趨于穩(wěn)定，投向農(nóng)戶與個體工商戶這兩類貸款對象的貸款占到總數(shù)的63%左右。圖19：按貸款對象分類2021年3月至2021年12月每月貸款金額占所有貸款的比例4、“三農(nóng)〞貸款保持穩(wěn)定，工業(yè)貸款有所減少2021年末投向種養(yǎng)殖業(yè)的貸款金額較年初增長約1.5倍，占所有貸款比例的6-8%之間。投向農(nóng)產(chǎn)品加工及其他農(nóng)業(yè)的“三農(nóng)〞貸款比例與年初相比小幅回落，但仍高于2021年大局部時段。工業(yè)貸款保持去年遞減的趨勢，由年初的48%減少至39%。投向效勞業(yè)的貸款比年初增長了4個百分點，主要表現(xiàn)在舟山、溫州、嘉興、寧波等地的效勞業(yè)貸款比例增長。圖20：按貸款用途分類2021年3月至2021年12月每月貸款金額占所有貸款的比例相關分析：我省小額貸款公司發(fā)放貸款的結(jié)構(gòu)特點反映出我省小額貸款對象以創(chuàng)業(yè)者為主體，這與印度、孟加拉國的扶貧性小額貸款有很大差異。對于這些創(chuàng)業(yè)者而言，自有資金、小額貸款、銀行貸款構(gòu)成了創(chuàng)業(yè)資金的主要局部。由于小額貸款的注入，使得創(chuàng)業(yè)者獲得了初創(chuàng)階段的原始啟動資金，使創(chuàng)業(yè)成為可能。同時，由于資金的總體借貸本錢低于民間借貸利率，為其創(chuàng)業(yè)提供了資金價格相對合理、方便快捷的金融支持。類似的大批創(chuàng)業(yè)者的存在構(gòu)成了我省小額貸款公司的開展環(huán)境和存在根底?！菜摹掣鞯匦☆~貸款公司運行特點分析2021年，我省小額貸款公司地區(qū)間差異更加明顯，結(jié)合各地經(jīng)濟開展情況和區(qū)域經(jīng)濟特點，呈現(xiàn)出形態(tài)鮮明的地區(qū)特色。根據(jù)我局對小額貸款公司調(diào)研情況、各地工作匯報以及數(shù)據(jù)分析情況，按照全年平均貸款逾期率由高到低排列，各地市分布如下：嘉興、臺州、麗水、紹興、衢州、舟山、寧波、金華、溫州、湖州、杭州。按照資金周轉(zhuǎn)率資金周轉(zhuǎn)率等于累計貸款金額除以年〔加權(quán)〕平均可貸資金額度。資金周轉(zhuǎn)率等于累計貸款金額除以年〔加權(quán)〕平均可貸資金額度。衢州、紹興、金華、寧波、嘉興、舟山、杭州、溫州、湖州、臺州、麗水。如圖21所示，橫軸表示各地平均資金周轉(zhuǎn)率，分布越靠右的地市平均每家小額貸款公司資金周轉(zhuǎn)越多，衢州、紹興兩地周轉(zhuǎn)率遠高于其他地區(qū)；豎軸表示各地年平均逾期率，分布越靠上的地市平均逾期率越高。圖21：各市年資金周轉(zhuǎn)率與平均逾期率分布按照利息收入與實收資本比值由高到低排列，各地市分布如下：紹興、臺州、金華、湖州、溫州、麗水、寧波、嘉興、杭州、舟山、衢州。圖22表示各地利息收入與實收資本比值、平均逾期率的分布情況。圖22：各市利息收入與實收資本比值、平均逾期率分布從各地平均每戶利息收入情況可以看到，貸款規(guī)模較大、風險較高的地區(qū)，平均利息收入較高，反之亦然。圖23:2021、2021年各市平均每戶利息收入這些地區(qū)的小額貸款公司不僅在貸款規(guī)模與逾期風險方面存在很大差異，在經(jīng)營過程中發(fā)放貸款的期限結(jié)構(gòu)、單筆額度、對“三農(nóng)〞及微小企業(yè)的扶持等方面也有較為明顯的區(qū)域特點。1、貸款周期與2021年年末相比，全省小額貸款公司發(fā)放的1個月之內(nèi)的短期貸款比例出現(xiàn)明顯回落，尤其是杭州、寧波、溫州、紹興、湖州等戶均貸款規(guī)模較大的地區(qū)，在貸款期限結(jié)構(gòu)上有所調(diào)整。1個月之內(nèi)短期貸款比例減少，3-6個月中期貸款比例上升，其他期限長度貸款比例根本保持不變。這些地區(qū)在試點工作方面步伐較快，較好適應小額貸款行業(yè)特征，注意貸款期限長短期結(jié)合。圖24:2021、2021年各市期限在1個月之內(nèi)貸款金額占所有貸款比例圖25:2021、2021年各市期限在3-6個月的貸款金額占所有貸款比例2、平均貸款額度按照浙江省小額貸款公司試點的要求，原那么上小額貸款公司貸款余額的70%應用于單戶貸款余額100萬元以下的小額貸款及種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等純農(nóng)業(yè)貸款。圖26:2021、2021年各市平均每筆貸款額度2021年全省有5個地市平均每筆貸款額度在100萬元以下。除麗水、紹興略有下降外，其他各地都有增長，以金華、舟山、寧波等地最為突出。從比例上看，有8個地市100萬元以下貸款占比在50%以上，衢州、溫州兩地100萬元以下貸款所占比例有較大增長。圖27:2021、2021年各市額度在100萬元以下的貸款金額占所有貸款比例3、效勞“三農(nóng)〞及微型企業(yè)從報表數(shù)據(jù)分析，使用于純農(nóng)業(yè)的小額貸款占貸款總量的比例變化不大，使用于工業(yè)的小額貸款占比有小幅回落。圖28:2021、2021年各市累計發(fā)放給種養(yǎng)殖業(yè)的貸款金額占所有貸款比例圖29:2021、2021年各市累計發(fā)放給工業(yè)的貸款金額占所有貸款比例但從貸款對象上看，除舟山、衢州外，發(fā)放給農(nóng)戶、個體工商戶的貸款占比普遍有所提高，其中溫州到達最高增幅16%。圖30:2021、2021年各市累計發(fā)放給農(nóng)戶與個體工商戶的貸款金額占所有貸款比例參考資料：浙江阿里巴巴小額貸款公司創(chuàng)新實踐浙江阿里巴巴小額貸款股份〔簡稱“阿里小貸〞〕以浙江阿里巴巴電子商務為主發(fā)起人，注冊資本為2億元人民幣，由杭州市人民政府明確風險防范和處置責任。阿里小貸于2010年4月10日在杭州市開始試運營，并于6月8日正式掛牌營業(yè)。按照試點規(guī)定，阿里小貸業(yè)務范圍先在杭州市開展網(wǎng)絡試點業(yè)務；運行半年后，經(jīng)省聯(lián)席會議評估驗收后，按一定貸款規(guī)模比例把網(wǎng)絡貸款效勞對象擴大到省內(nèi)其他地區(qū)及省外。截至12月底，阿里小貸運行已達8個月，先后推出淘寶店主訂單貸款、微小企業(yè)純信用貸款、淘寶店主純信用貸款等三款產(chǎn)品。阿里小貸嚴格遵守“小額、分散〞的貸款原那么，截至2010年12月31日，有余額貸款客戶數(shù)4926個，有余額貸款筆數(shù)13813筆，貸款余額22193.7萬元。期間，最高年利率18.72%，貸款最低年利率9.36%，加權(quán)平均利率17.88％，逾期率為0.361%。成立至今，阿里小貸現(xiàn)有團隊約120余人，公司制定了完善的內(nèi)部控制制度，自試運營以來在原有27個系列管理制度根底上，新增加了數(shù)據(jù)管理、權(quán)限管理與維護等9個制度，覆蓋了公司的重要業(yè)務流程與內(nèi)部控制要求。為配合省、市各級監(jiān)管部門的實時非現(xiàn)場監(jiān)管工作，阿里小貸于3月份推出阿里小貸監(jiān)管平臺。監(jiān)管機構(gòu)可以在該平臺上根據(jù)地區(qū)、日期、貸款類型、利率等查詢單筆業(yè)務數(shù)據(jù)，瀏覽日、月、季度、年報表和資產(chǎn)5級分類報表。二、小額貸款公司在浙江經(jīng)濟開展中的作用〔一〕發(fā)揮“金融毛細血管〞作用我省小額貸款公司主要經(jīng)營貸款零售業(yè)務，致力于效勞“三農(nóng)〞和創(chuàng)業(yè)初期的小企業(yè)，延伸并豐富了金融市場的效勞群體，截止年末，全省小額貸款公司貸款余額為337億元，是全省商業(yè)銀行各項貸款余額的0.7%。顯而易見，與商業(yè)銀行龐大的信貸規(guī)模相比，小額貸款公司的資金量只是杯水車薪。然而，這局部領先進入金融領域的民間資本卻蘊含著巨大潛能，將金融體系的觸角延伸到“三農(nóng)〞、微小企業(yè)等自身實力弱、缺乏銀行信貸支持的群體。其主要特色：一是股東多數(shù)倡導效勞小規(guī)?？蛻舻臉I(yè)務理念。小額貸款公司的股本多數(shù)來源于民營資本，對“三農(nóng)〞及微小型企業(yè)的開展狀況有充分的了解，善于在業(yè)務開展中尋求適合自身業(yè)務定位的小規(guī)?？蛻羧后w；二是資金來源持續(xù)增長。與2021年末相比，2021年底新增公司29家，新增注冊資本86億元，貸款余額實現(xiàn)翻番，增加了196億元，累計貸款金額提高了563億元，放貸能力迅速提升；三是放貸對象普惠群眾。剔除阿里巴巴小額貸款公司數(shù)據(jù)后，全省小額貸款公司筆均貸款余額為118萬元，其中100萬元以下貸款共計79215筆，542億元，分別占全部貸款筆數(shù)和金額的84%和49%，這些貸款發(fā)放對象多數(shù)由于資信低、規(guī)模小而被銀行拒之門外；四是擔保方式以信用為主，2021年全省共計發(fā)放信用貸款1011億元，占全部貸款總額的90%以上，為全省超過七萬農(nóng)戶、個體工商戶和小企業(yè)主化解了因擔保而帶來的融資障礙，進一步拓展并細化了我省金融市場的效勞客體。試點兩年多來，我省小額貸款公司的開展已經(jīng)從創(chuàng)業(yè)初期的或沖動、或保守回歸理性，堅持與銀行錯位開展，擴大業(yè)務覆蓋面：阿里巴巴小額貸款公司向電子商務用戶提供最低1元、最高50萬元的小額貸款，累計發(fā)放貸款6.4億元；紹興縣匯金小額貸款公司借助基層工商所民企協(xié)會，簽訂中小企業(yè)短期流動資金貸款業(yè)務合作備忘錄，目前已建立100萬元以下貸款客戶400多家，貸款余額2億多元。從虛擬交易到現(xiàn)實市場，從經(jīng)濟興旺地區(qū)到落后山區(qū)，小額貸款公司正快速成長為地方金融體系的重要力量，努力構(gòu)建普惠金融體系。〔二〕多渠道破解“三農(nóng)〞融資難題作為農(nóng)村金融改革的重要組成局部，小額貸款公司已經(jīng)成為一支重要的支農(nóng)興農(nóng)金融力量。2021年，我省小額貸款公司向農(nóng)戶發(fā)放的貸款總額為304億元，占累計發(fā)放貸款金額的27.3%，相比2021年向農(nóng)戶發(fā)放貸款總額102億元，占累計放款的19%有大幅增加。與以往不同的是，2021年我省小額貸款公司對于“三農(nóng)〞的支持不再局限于單純地提供資金，而是善于開發(fā)運用多種擔保與資金安排方式，完善咨詢效勞工作，以互惠共贏的方式破解“三農(nóng)〞融資難題。在擔保方式上，各地小額貸款公司紛紛推出存貨質(zhì)押貸款、動產(chǎn)抵押貸款、林權(quán)抵押貸款、商標權(quán)抵押貸款等形式，扶持成長型農(nóng)業(yè)合作社、涉農(nóng)個體工商戶的開展，如溫州龍灣華商小額貸款股份與當?shù)毓ど叹趾炗喼С衷搮^(qū)種養(yǎng)殖企業(yè)融資工作的合作備忘錄，以種植、養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)產(chǎn)品動產(chǎn)抵押登記為主，發(fā)放額度為1000萬元的低息貸款；上虞市信融小額貸款公司通過采用海涂承包大戶保證擔保、同時追加借款人承諾的方式，向上虞市某水產(chǎn)養(yǎng)殖發(fā)放90萬元的短期低息貸款，及時緩解了企業(yè)在苗種投放季節(jié)的資金需求，舟山定海華晟小額貸款公司，采用剩余價值二次抵押、船舶抵押等方式，與其他金融機構(gòu)錯位經(jīng)營，破解客戶融資難題。在工程選擇上，小額貸款公司與當?shù)靥厣r(nóng)業(yè)結(jié)合，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化開展，主動挖掘潛在需求，如景寧聚豐小額貸款公司以優(yōu)惠利率發(fā)放保證貸款250萬元，幫助景寧某養(yǎng)殖專業(yè)合作社擴大生產(chǎn)規(guī)模，從而帶動周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)2000多戶、6000余農(nóng)民開展了10000余畝的專供基地，產(chǎn)生經(jīng)濟效益3000萬元，使一批殘疾戶、低收入農(nóng)戶通過養(yǎng)殖稻田鯉魚也走上了致富路；永康市華豐小額貸款公司建立了農(nóng)戶推薦優(yōu)先放貸機制，明確經(jīng)過推薦的農(nóng)戶或農(nóng)民專業(yè)合作社，小額貸款公司優(yōu)先考慮、優(yōu)先資格審查、優(yōu)先放貸的“三優(yōu)先〞原那么，向當?shù)厮募肄r(nóng)業(yè)專業(yè)合作社發(fā)放了支農(nóng)“綠色貸款〞35萬元，貸款利率為4.86%；寧波慈溪融通小額貸款公司積極支持當?shù)胤N雞場生態(tài)養(yǎng)殖工程，在雞場成立初期、資金匱乏的時期及時發(fā)放貸款50萬元，用于購置雞種、孵化設備，企業(yè)現(xiàn)已成為寧波市農(nóng)業(yè)局重點支持單位。在業(yè)務營銷上，小額貸款公司善于同當?shù)卣?、監(jiān)管部門開展合作，通過政府推薦、擔保的方式營銷開展?jié)摿Υ蟮膬?yōu)質(zhì)客戶，控制業(yè)務風險：如溫嶺市三家小額貸款公司支持當?shù)匦罗r(nóng)村建設，以村干部擔保及村民互保的方式解決了當?shù)亍八男篓暯ㄔO中舊村改造所需的資金，2021年上半年累計發(fā)放貸款36筆，金額423萬元，保證了新農(nóng)村建設順利進行?！踩撤e極幫扶中小企業(yè)快速開展我省大局部小額貸款公司的股東都來自于民營企業(yè)，他們多數(shù)經(jīng)歷了創(chuàng)業(yè)初期資金匱乏的困境，因此小額貸款公司在資本構(gòu)成上就先天具有幫扶中小企業(yè)開展的能動性。目前，我省中小企業(yè)正面臨轉(zhuǎn)型升級、努力提升綜合競爭力的關鍵時刻，眾多小企業(yè)通過承受合理的資金本錢，獲取小額貸款公司的金融支持來維持自身的開展，反過來這些小企業(yè)也構(gòu)成了小額貸款公司成長的土壤。2021年1-12月我省小額貸款公司累計向個體工商戶、微型企業(yè)發(fā)放貸款399億元，占全部貸款比例的34.3%，各地小額貸款公司努力解決中小企業(yè)資金困難，積極助推區(qū)域經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級，如武義縣以山區(qū)經(jīng)濟為主，農(nóng)林產(chǎn)品加工業(yè)是當?shù)氐闹еa(chǎn)業(yè)，武義三美小額貸款公司了解到當?shù)啬衬緲I(yè)公司由于短期資金周轉(zhuǎn)困難、設備根底薄弱而不得不選擇放棄外貿(mào)訂單的情況后，當天就為公司發(fā)放了訂單貸款，并提供后續(xù)資金幫助企業(yè)征地建廠進行技術(shù)改造、擴大經(jīng)營規(guī)模。隨著企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，2021年該企業(yè)首次獲得銀行授信貸款800萬元，小額貸款公司既扶持了該企業(yè)的開展，也為銀行培養(yǎng)了優(yōu)質(zhì)客戶，真正起到了激活、幫扶的作用。新昌三花小額貸款公司針對該縣軸承行業(yè)的開展需求，通過提供為客戶量身定制擔保方案、根據(jù)資金回籠時間確定貸款期限等個性化效勞，在今年的貸款業(yè)務中加大了對軸承行業(yè)的支持力度，積極為中小軸承企業(yè)技術(shù)改造、原材料儲藏、融資周轉(zhuǎn)等提供貸款效勞，有力促進了當?shù)刂行≥S承企業(yè)的升級開展。今年前10月，該公司累計為中小軸承企業(yè)發(fā)放貸款24800萬元，占公司全部放貸量的44%，比去年同期提高12個百分點?！菜摹臣涌靿K狀經(jīng)濟向現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)集群轉(zhuǎn)型升級省政府提出，未來十年全省要初步建成一批產(chǎn)業(yè)競爭能力強、要素利用效率高、創(chuàng)新能力提升快、生態(tài)環(huán)境建設美的產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)。這需要充分發(fā)揮區(qū)域金融優(yōu)勢，構(gòu)建包括小額貸款公司在內(nèi)的金融支撐體系。我省小額貸款公司自成立以來，積極響應地方政府建設現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)集群的號召，主動效勞區(qū)域經(jīng)濟開展，對培育區(qū)域塊狀經(jīng)濟起到了重要作用，如今小額貸款公司再次投身于支持產(chǎn)業(yè)集群開展的融資體系中，因地制宜開發(fā)新產(chǎn)品，加大對優(yōu)質(zhì)成長性企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的支持力度，在舟山普陀海洋產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)，普陀區(qū)匯潤小額貸款公司2021年前9個月發(fā)放貸款資金3億元，占當?shù)厍叭径葷O業(yè)總產(chǎn)值的13%；在紡織產(chǎn)業(yè)興旺的紹興縣，紹興縣匯金小額貸款公司通過加強與政策性擔保公司的合作，采用“封閉運作、對應操作〞的方式，為80多家中小企業(yè)發(fā)放搭橋貸款1100多筆，累計放貸20多億元；杭州市拱墅區(qū)集中了建華五金機電市場、錢江小商品市場等眾多專業(yè)性市場，市場內(nèi)個體商戶資金需求旺盛，融資困難，拱墅區(qū)建華小額貸款公司積極效勞市場經(jīng)營戶，開業(yè)至今累計發(fā)放貸款248戶，19325.5萬元，其中市場商戶〔個體工商戶〕96戶，占比39%，金額3652.5萬元，占比19%；杭州市濱江區(qū)近年來著力打造高新產(chǎn)業(yè)開展基地，轄區(qū)內(nèi)東冠小額貸款每年專門安排2000萬貸款資金用于支持創(chuàng)業(yè)階段的高新企業(yè)開展，有力推動塊狀經(jīng)濟向現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)集群升級轉(zhuǎn)型，取得了很好的效果。三、浙江省小額貸款公司的運行態(tài)勢、開展理念和面臨困難試點工作已經(jīng)進入第三年，隨著業(yè)務操作框架的日漸趨于完整，社會對小額貸款公司的認同感不斷增加，小額貸款公司在展現(xiàn)其強大的內(nèi)在擴張動力的同時，諸如法律法規(guī)的缺失、經(jīng)營產(chǎn)品單一、開展前景不明等一些深層次的矛盾和問題也開始突顯：〔一〕民營資本對小額信貸行業(yè)的熱情有增無減從全省情況來看，作為目前民營資本進入地方金融領域的重要途徑，小額貸款公司仍然受到民營資本的熱烈追捧，呈現(xiàn)出穩(wěn)定向好的開展態(tài)勢。2021年末，我省已成立134家小額貸款公司，覆蓋了全省11個地市的84個縣〔市、區(qū)〕，以及3個開發(fā)區(qū)，其中38個縣〔市、區(qū)〕已成立兩家以上小額貸款公司，形成了比擬完善的小額貸款網(wǎng)絡，有35家小額貸款公司完成了增資，全年注冊資本共計增加了82億元，銀行融資增加了56億元；與此同時，局部已成立2家以上小額貸款公司的縣區(qū)仍有不少企業(yè)提交開辦申請，等待審批。這一方面說明了2021年我省小額貸款公司的開展信心較強，原有股東受到去年經(jīng)營情況的鼓舞，普遍認可了公司的運行模式，增長潛力逐步釋放；另一方面也說明了區(qū)域內(nèi)原先成立的優(yōu)質(zhì)小額貸款公司示范效應正在逐步顯現(xiàn)，激發(fā)了更多民間資本參與小額信貸領域的積極性。然而我們也注意到，小額貸款公司開展的地區(qū)差異仍然非常明顯，全省有6個縣區(qū)尚未成立小額貸款公司，其中衢州市占了4個，這一方面由于區(qū)域民營企業(yè)實力不強，符合發(fā)起人條件的民營企業(yè)數(shù)量不多，另一方面也與原先成立的公司開展情況不理想等因素有關。〔二〕開展理念呈現(xiàn)多元化我省多數(shù)小額貸款公司在成立初期，都將轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行作為自身開展的唯一目標，然而經(jīng)過三年的開展，在標準小額貸款公司業(yè)務模式的根底上，不同地區(qū)的小額貸款公司逐漸分化為三種不同的開展定位：一是局部小額貸款公司仍希望按照試點工作的相關規(guī)定，獲準轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行。二是溫州等經(jīng)濟相對興旺的地區(qū)，投資者的目光不再單純地聚焦于轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行的政策通道，而愿嘗試參照境外專業(yè)貸款公司模式，逐步開展成可以吸收大額存款的專業(yè)貸款公司。還有局部專注小額貸款業(yè)務，希望擴大經(jīng)營范圍，增加業(yè)務品種、拓展多種業(yè)務方向，通過業(yè)務模式復制，資源整合，組建跨區(qū)域的小額貸款集團。〔三〕主動打造良好的社會形象盡管我省小額貸款公司開展模式有別于孟加拉、印度等國的“窮人的信貸〞，但是他們在實現(xiàn)自身盈利的同時，充分發(fā)揮了“最貼近社會的金融毛細血管〞作用，通過扶持“創(chuàng)業(yè)〞履行公司的社會責任，豐富企業(yè)文化，在促進地方產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟開展、扶貧幫困等方面發(fā)揮積極作用，輔以小額貸款公司專業(yè)期刊、廣告等形式，努力打造良好的企業(yè)形象。一是遵循適度的利率水平，嚴格區(qū)別于高利貸。我省小額貸款公司自成立以來嚴格遵守基準利率四倍的上限，年末平均貸款年利率為17.5%，遠低于當?shù)氐拿耖g借貸水平，甚至低于印度、孟加拉等國小額貸款公司的貸款的最低利率水平，同時小額貸款公司還對“三農(nóng)〞、社會弱勢群體采用優(yōu)惠利率或利率補貼政策，逐步改變了社會原先對于小額貸款公司“合法化高利貸〞的認識。二是積極幫扶弱勢群體自立自強。據(jù)不完全統(tǒng)計，全省半數(shù)以上的小額貸款公司都以免息、低息的方式發(fā)放大學生助學貸款，同時，溫州、紹興等地的小額貸款公司還推出失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款、殘疾人自立貸款、公益貸款等業(yè)務品種，積極幫助大學畢業(yè)生、退伍軍人、下崗失業(yè)人員及失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)脫貧，贏到了社會的廣泛認同。一年來，僅紹興一地全市小額貸款公司累計發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款和助學貸款就達110余筆，金額250多萬元。臺州臨海臨亞小額貸款公司，自2021年開始向當?shù)刎毨l(fā)放免息助學貸款，2021-2021年累計發(fā)放貸款29.1萬元，在提供資金援助的同時，臨亞小額貸款公司還主動安排貸款學子在本公司暑期實習，不僅能取得實習報酬解決一局部生活費用，還能幫助貸款學生更好地完成校園與社會的對接。舟山匯潤小額貸款公司為低保戶提供創(chuàng)業(yè)資金，支持其投資遠洋捕撈，解決就業(yè)，實現(xiàn)脫貧。三是著眼長遠，注重團隊和公司品牌建設。我省小額貸款公司的高管絕大局部來自各國有銀行、商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的領導崗位。他們除了具備豐富的業(yè)務經(jīng)驗、勇于開拓的創(chuàng)新精神、嚴謹務實的工作作風外，還非常注重公司文化、團隊建設。他們通過多種形式開展黨建工作，建立基層黨組織，帶著黨員實踐黨的先進性。另外，公司一方面通過提供優(yōu)質(zhì)便利的專業(yè)金融效勞，在客戶中樹立良好的口碑，另一方面也注重企業(yè)形象的塑造，根本將辦公地點選擇在交通便利、人員流動密集的鬧市區(qū)，通過專業(yè)的標識形象、產(chǎn)品形象、組織各類公益活動進行企業(yè)文化的有形展示，并選擇當?shù)赜绊懥^大的報紙、電視、雜志和廣告牌等途徑擴大自身影響力，樹立標準經(jīng)營、專業(yè)領先的公司形象。四是推動區(qū)域產(chǎn)業(yè)升級，促進地方經(jīng)濟開展。作為市場經(jīng)濟的主體之一，我省小額貸款公司不僅在金融領域積極發(fā)揮補充作用，彌補區(qū)域產(chǎn)業(yè)升級過程中局部新興企業(yè)的資金缺乏，推動地區(qū)產(chǎn)業(yè)升級，同時依法履行納稅義務，效勞地方經(jīng)濟開展，我省09成立的大局部小額貸款公司2021年上繳稅收都超過了1000萬元，最高的已到達了1991萬元，全省累計稅收預計將逾10億元?！菜摹承☆~貸款公司遭遇“成長的煩惱〞小額貸款公司開展至今，已經(jīng)度過了最初的快速膨脹時期，各項經(jīng)營指標開始趨于穩(wěn)定，同時，業(yè)務開展中的體制政策瓶頸也開始逐漸顯現(xiàn)：一是扶持小額貸款公司開展的稅收優(yōu)惠等政策尚不能完全落實，不同地區(qū)之間政策差異較大，小額貸款公司生存環(huán)境不穩(wěn)定。目前我省小額貸款公司退稅后綜合稅率為16.45%，總體水平高于其他金融機構(gòu)，因此稅收補貼政策的落實將對小額貸款公司的盈利能力產(chǎn)生重要影響。?浙江省人民政府辦公廳關于促進小額貸款公司健康開展的假設干意見?規(guī)定“對于效勞‘三農(nóng)’和小企業(yè)奉獻突出、考評優(yōu)秀的小額貸款公司，其繳納的所得稅地方留成局部和營業(yè)稅，3年內(nèi)可由同級財政予以全額補助〞。在年末調(diào)研中我們了解到，各地區(qū)補貼政策執(zhí)行情況不一：杭州市富陽、余杭、蕭山、麗水龍泉等地已經(jīng)落實了省政府補貼政策，余杭和蕭山還在此根底上，由地方財政給予融資利差補助、再擔保風險補償、小額貸款風險補償?shù)?，但包括杭州濱江區(qū)、金華婺城區(qū)、臺州黃巖、麗水蓮都區(qū)在內(nèi)的不少地區(qū)，小額貸款公司09年的稅收返還局部仍然沒有落實。二是地區(qū)之間銀行融資到位情況有所不同，融資環(huán)境面臨緊縮壓力。融資到位率公司之間差距較大，目前全省134家小額貸款公司中，僅69家取得了占資本凈額50%的銀行融資，仍有17家小額貸款公司銀行融資尚未到位。岱山銀隆小額貸款公司因注冊資本低于5000萬元，其融資申請被銀行拒絕。不同地區(qū)銀行發(fā)放融資的利率水平差距較大，多數(shù)銀行融資參照一般企業(yè)貸款利率執(zhí)行，融資本錢較高。調(diào)研中多數(shù)小額貸款公司反映目前的融資環(huán)境對其經(jīng)營仍然存在兩方面挑戰(zhàn)：一方面是信貸資金緊縮的壓力，2021年預計信貸政策調(diào)控力度加大，小額貸款公司將更加難以獲得銀行融資。同時我省小額貸款公司資金規(guī)模大，相應的融資數(shù)量也大，而由于商業(yè)銀行分配到縣區(qū)支行的信貸資源有限，“最多只能向兩家銀行融資〞的限制增加了局部地處縣區(qū)小額貸款公司的融資難度；另一方面是資金安排的壓力，目前銀行向小額貸款公司融資一般采取整借整還的方式，而小額貸款公司面向下游客戶的貸款期限靈活，無法與銀行融資的期限完全匹配。因此，如果能夠打破融資銀行家數(shù)的限制，并允許小額貸款公司在銀行融資到期時，在日常監(jiān)管部門的監(jiān)督下向股東短期融資專項用于還貸資金的周轉(zhuǎn)，必將對緩解小額貸款公司可貸資金壓力、合理安排資金、降低信用風險起到積極作用。三是身份定位特殊，缺乏相應的法律和政策支持。限于法律法規(guī)和制度安排，目前銀監(jiān)部門沒有將小額貸款公司列入金融企業(yè)范圍，小額貸款公司無法在稅收、融資本錢、財政補貼和法律訴訟等方面與農(nóng)信社等金融機構(gòu)享受同等待遇，尤其是在“三農(nóng)〞貸款上，由于這局部貸款客戶本身利率承受能力較弱、貸款周期相對較長，使得小額貸款公司要想保持一定比例“三農(nóng)〞貸款，就必須承當更大的風險與資金本錢，監(jiān)管部門提出的“70%的資金用于純農(nóng)業(yè)貸款或100萬元以下貸款〞要求也失去了實現(xiàn)的根底。四是政府的長期開展目標不清晰，對民營資本進入金融領域仍存在一定程度的歧視。目前我省申報新成立小額貸款公司熱情仍然高漲，而過度的資本涌入與小額信貸行業(yè)在整個金融體系中的定位有所不符，究其原因，是由于缺乏權(quán)威有效的行業(yè)長期開展規(guī)劃。盡管銀監(jiān)會已經(jīng)下發(fā)了?小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定?，但仍然缺乏相關操作細那么。國務院在?關于鼓勵和引導民間投資健康開展的意見?中提出“鼓勵民間資本發(fā)起或參與設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機構(gòu)，…對小額貸款公司的涉農(nóng)業(yè)務實行與村鎮(zhèn)銀行同等財政補貼政策。〞但在我省的一些地方，對小額貸款公司發(fā)起人入股村鎮(zhèn)銀行設置限制性規(guī)定，如麗水市政府在?推進麗水市村鎮(zhèn)銀行組建試點工作指導意見?中規(guī)定“小額貸款公司主發(fā)起人原那么上不入股當?shù)卮彐?zhèn)銀行〞，對當?shù)匦☆~貸款公司開展的積極性造成了一定沖擊。小額貸款公司要真正獲得有序健康的開展，一方面需要有關部門認真研究落實國務院的規(guī)定，制定促進小額貸款公司穩(wěn)健開展的政策措施，另一方面地方政府、監(jiān)管部門和股東必須學會整合應用社會資本，將當?shù)匦☆~貸款公司總的規(guī)模與縣區(qū)GDP、商業(yè)銀行信貸余額、當?shù)孛駹I經(jīng)濟開展情況相匹配，通過股份增資、銀行融資等多種渠道化解小額信貸需求，引領小額貸款公司開展。五是經(jīng)營范圍的區(qū)域限制與實際需求存在矛盾。?浙江省小額貸款公司試點暫行管理方法?規(guī)定：小額貸款公司不得跨區(qū)域經(jīng)營業(yè)務。從三年試點的實際情況看，在設區(qū)的市，由于市區(qū)內(nèi)人員流動頻繁、區(qū)域劃分有所交叉、客戶經(jīng)營范圍擴張等原因，局部地區(qū)尤其是中心城區(qū)出現(xiàn)貸款客戶跨區(qū)的情況，經(jīng)營地域范圍的限制已經(jīng)與現(xiàn)今小額貸款公司實際業(yè)務需求沖突，假設能在征得當?shù)卣畢f(xié)調(diào)同意的情況下，適度地放開經(jīng)營范圍的地域限制，將能更好地滿足小額貸款公司現(xiàn)有的開展需要。六是缺乏有效的客戶信息共享渠道。市場經(jīng)濟中信用信息的共享有利于防范風險。省政府辦公廳在?關于促進小額貸款公司健康開展的假設干意見?中要求:“要盡快開通征信系統(tǒng)，抓緊解決小額貸款公司接入人民銀行征信系統(tǒng)通道的技術(shù)和身份認證問題〞。但是試點近三年，我省的小額貸款公司仍未納入人民銀行征信系統(tǒng)，客戶信用評估仍然主要依靠實地走訪、面談等人工方式完成，各公司之間客戶信息無法互通，局部小貸公司數(shù)量較多的地區(qū)也曾出現(xiàn)同一貸款者重復貸款的情況，增加了違約風險的概率。上述問題和困難，有些是新出現(xiàn)的，有些那么是長期未得到解決的。作為一項試點，在大方向正確的前提下，有了好的的開端，但還需要對現(xiàn)行政策規(guī)定適時調(diào)整完善，并結(jié)合實際鼓勵探索創(chuàng)新，推動試點工作不斷取得新的成效。四、2021年工商日常監(jiān)管工作回憶按照省政府要求，浙江省工商行政管理系統(tǒng)全面承當了全省小額貸款公司的日常業(yè)務監(jiān)管工作。依靠系統(tǒng)的優(yōu)勢，整合力量，構(gòu)建了省、市、縣〔區(qū)〕三級監(jiān)管工作的指揮、調(diào)度、檢查構(gòu)架，通過年度檢驗、合規(guī)性檢查、日常巡查抽查等，對小額貸款公司的業(yè)務合規(guī)性實施了連續(xù)監(jiān)管。一年以來，工商部門按照進一步轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念、創(chuàng)新監(jiān)管手段、推進行政指導工作的要求,主動熱情、深入細致地開展日常監(jiān)管工作，著力拓展監(jiān)管工作的廣度和深度，逐步形成事先防范和事后監(jiān)管整體機制、監(jiān)管與效勞有機結(jié)合的工作格局，實現(xiàn)了常態(tài)化監(jiān)管。監(jiān)管情況說明：2021年未發(fā)現(xiàn)公司存在非法集資、非法吸收公眾存款、利率違規(guī)、融資違規(guī)等嚴重業(yè)務違規(guī)行為，也未發(fā)現(xiàn)違反企業(yè)登記、不正當競爭、違法廣告等行為。公司治理機構(gòu)完善，業(yè)務開展正常，效益良好，各項制度執(zhí)行有效，未發(fā)現(xiàn)嚴重的資產(chǎn)損失，公司資產(chǎn)優(yōu)良。發(fā)現(xiàn)個別公司存在跨區(qū)域經(jīng)營和提取損失準備金等會計處理不標準的情況。深入調(diào)查研究，及時掌握小額貸款公司和基層工商監(jiān)管動態(tài)。2021年，省工商局領導帶隊屢次走訪了紹興、寧波、湖州、金華、麗水、嘉興、杭州、舟山、衢州、溫州、臺州等十一個市的四十余家小額貸款公司，通過召開座談會、個別對話等多種形式深入調(diào)研。調(diào)研中了解到當前小額貸款公司的開展成效和困境所在，收集了公司經(jīng)營中的創(chuàng)新舉措和對工商部門的建議要求，在實地走訪的過程中，省工商局及時對各市工商的日常監(jiān)管工作和小額貸款公司的經(jīng)營活動進行現(xiàn)場指導，豐富了日常監(jiān)管的內(nèi)容，加深了彼此之間的了解，推動了后續(xù)工作的開展。指導各地開展小額貸款公司年檢，全面掌握經(jīng)營情況。年初，省工商局與浙江省注冊會計師協(xié)會聯(lián)合下發(fā)了?浙江省小額貸款公司年度檢驗信息披露暫行方法?，與匯信公司合作開發(fā)年度檢驗數(shù)據(jù)匯總平臺，為小額貸款公司這一特殊年檢工程提供制度支持和技術(shù)支撐。按照文件規(guī)定，各地工商部門精心布置年檢工作，會同注冊會計師協(xié)會，篩選推薦具有銀行業(yè)審計從業(yè)經(jīng)驗的機構(gòu)指導小額貸款公司編制年度報告，同時召集監(jiān)管、企業(yè)、審計三方會談，標準小額貸款公司的各項業(yè)務操作。一些地方還為小額貸款公司提供上門年檢效勞，派駐專管員、年檢負責人等現(xiàn)場指導講解具體要求和年檢指標。年檢申報后，各地對申報材料嚴格把關，統(tǒng)一審核，專門設立“綠色通道〞，方便第一次參加年檢的小額貸款公司順利申報。有90%以上公司一次申報通過年檢。此外，針對個別逾期貸款余額較高、內(nèi)控制度尚不標準的公司，工商部門采取數(shù)據(jù)上報與實地檢查相結(jié)合的方式，與公司業(yè)務人員及高管進行行政約談，進一步了解公司經(jīng)營狀況，催促公司及時標準財務數(shù)據(jù)。年檢工作于6月底順利完成，全省小額貸款公司100%通過年檢。在確保數(shù)據(jù)完整準確的根底上，各地分析小額貸款公司的各項財務數(shù)據(jù)和監(jiān)管指標，編制年檢報告。年檢工作對全省小額貸款公司進行了全面體檢，也對工商日常監(jiān)管隊伍的素質(zhì)和能力進行了檢驗和提升。全力推進合規(guī)檢查，標準小額貸款公司業(yè)務開展。8月底，省工商局在金華召開全省小額貸款公司日常監(jiān)管合規(guī)性檢查工作現(xiàn)場會。在金華試點的根底上，向全省全面推行合規(guī)性檢查，取得了良好成效：一是整合系統(tǒng)內(nèi)外多種資源，會同人行、銀監(jiān)等部門共同構(gòu)建日常監(jiān)管的有效載體，二是了解了全省小額貸款公司經(jīng)營情況，及時發(fā)現(xiàn)問題，標準開展，三是提升了工商日常監(jiān)管的業(yè)務技能，豐富了監(jiān)管經(jīng)驗。此次合規(guī)性檢查全省共組成30個檢查小組，對全省132家小額貸款公司進行了全面檢查，通過檢查公司資金來源、資金流向、放貸利息、逾期貸款等情況，防范公司非法集資、非法吸收公眾存款、發(fā)放高利貸等現(xiàn)象，同時對公司相關制度提出了完善要求。檢查中發(fā)現(xiàn)一些比擬集中的問題，如：農(nóng)業(yè)貸款比例偏低、財務制度和內(nèi)控制度有待于進一步標準完善、收取手續(xù)費，局部地區(qū)還存在放貸區(qū)域有所突破、以及擔保公司預存保證金缺乏監(jiān)管等情況，針對這些問題，各地市工商局從問題整改和情況反應兩方面著手，積極開展行政指導工作：屬工商職能范圍的，以發(fā)送監(jiān)管建議書、上門回訪等方式進行溝通解決；對不屬工商職能范圍的，以書面形式抄報相關監(jiān)管部門，撰寫轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司運作情況綜合評價分析，報送當?shù)卣褪【?，為下一步小額貸款公司日常監(jiān)管的完善提供政策建議。聚集日常監(jiān)管數(shù)據(jù)，編制發(fā)布日常監(jiān)管報告。在日常經(jīng)營數(shù)據(jù)監(jiān)管匯總制度的根底上，省工商局注重運用統(tǒng)計分析的方法，對監(jiān)管數(shù)據(jù)進行橫向、縱向比照，分析經(jīng)營變化曲線，著重了解小額貸款公司的資產(chǎn)質(zhì)量、收益以及逾期貸款變動情況，按時編制季度、半年度等常規(guī)性報告，為各級監(jiān)管部門發(fā)布監(jiān)管信息、制定政策提供有力參考。年初，省工商局經(jīng)過多維度的比擬分析，結(jié)合小額貸款公司監(jiān)管框架、制度建設、工商部門日常監(jiān)管工作等內(nèi)容，編制了?2021年度小額貸款公司日常監(jiān)管報告?，向社會公開發(fā)布我省小額貸款公司日常監(jiān)管工作具體情況。同時，召開了浙江省小額貸款公司運行日常監(jiān)管年度報揭發(fā)布會，邀請制度建設、業(yè)務拓展、風險防范等方面做的較好的小額貸款公司高管介紹公司開展情況。借助這一平臺，既幫助社會公眾全面深入了解一年來我省小額貸款公司日常監(jiān)管工作，也樹立了我省小額貸款公司的良好形象，擴大了小額貸款公司的影響力。主動推進小額貸款公司高管與業(yè)務人員培訓。1月份，省工商局以“2021香港?浙江周〞為契機，組織了40余名小額貸款公司高管在浙江大學、香港理工大學開展培訓。培訓圍繞小額貸款公司的管理與開展，探討了小額貸款公司治理結(jié)構(gòu)、風險防范、開展前景等課題。培訓期間，小額貸款公司高管和工商干部還一起參加了民營企業(yè)提升國際競爭力頂峰論壇，大大提升了理論知識及國際金融視野。之后，省工商局積極與浙江銀行業(yè)協(xié)會溝通，聯(lián)合浙江省金融學院，分別于8月、9月組織了兩期小額貸款公司業(yè)務人員培訓。這一培訓依托銀行從業(yè)人員資格考試平臺，在提升小額貸款公司業(yè)務人員的金融從業(yè)知識的同時，也為小額貸款公司轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行做好人員儲配。目前培訓與考試工作均已完成，參加培訓的學員中有近85%的人參加考試，考試通過率接近三分之二。以行政指導理念為宗旨，創(chuàng)新效勞小額貸款公司的手段。省工商局將創(chuàng)新效勞小額貸款公司的措施作為目標責任制考核的內(nèi)容，推動各地工商自發(fā)探索效勞小額貸款公司的新舉措，激發(fā)了各地工商行使行政指導職能的積極性。臺州黃巖在全省范圍內(nèi)率先開發(fā)小額貸款征信系統(tǒng)軟件，實現(xiàn)縣區(qū)內(nèi)三家小額貸款公司信息互通，確保小額貸款公司防控風險、良性開展。溫州在監(jiān)管過程中創(chuàng)新效勞載體，成立小額貸款公司專業(yè)委員會，實行季度例會制度，創(chuàng)辦?溫州市小額貸款公司公司報?，還建立了小額貸款公司與工商交流QQ群，實時在線工作指導交流。紹興工商遵循因地制宜、因企制宜的原那么，在業(yè)務創(chuàng)新和管理創(chuàng)新上做了有效嘗試，幫助企業(yè)在KPI考核和崗位目標考核上進行探索，開辟商標權(quán)質(zhì)押貸款的新渠道，提升小額貸款公司的開展動力。寧波工商派員列席小額貸款公司董事會及重要業(yè)務會議，方便工商與小貸部門工作交流，各地小額貸款公司蓬勃開展，為助動我省社會經(jīng)濟開展，尤其在扶持“三農(nóng)〞和小企業(yè)開展方面發(fā)揮了積極有效的作用。加快數(shù)字化平臺建設，推動監(jiān)管系統(tǒng)應用。小額貸款公司信息動態(tài)監(jiān)管系統(tǒng)在年初搭建完成，為完善小額貸款公司日常監(jiān)管信息系統(tǒng)，配合年檢工作，省工商局聯(lián)系匯信公司，積極搭建小額貸款公司年檢平臺。該平臺在一般企業(yè)年檢系統(tǒng)的根底上增強了針對性，是小額貸款公司日常監(jiān)管信息系統(tǒng)的重要組成局部，它實現(xiàn)了日常監(jiān)管在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的信息化、智能化，在小額貸款公司年檢中發(fā)揮了重要作用。9月，為進一步推動監(jiān)管系統(tǒng)在全省的應用，省工商局著手編制小額貸款公司監(jiān)管數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)需求，并積極聯(lián)系技術(shù)部門開始這一數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)開放的前期工作。五、關于浙江省小額貸款公司下一步的監(jiān)管要求和開展建議〔一〕以科學開展觀為指導，制定明確的小額貸款公司未來五年的開展規(guī)劃小額貸款公司試點推廣于我們國家積極執(zhí)行十一五規(guī)劃、金融業(yè)快速開展與急劇變革的重要時期，其資金規(guī)模與業(yè)務范圍的快速擴張對于緩解農(nóng)村金融供應缺乏、探索金融體制改革起到了積極作用。面對“十二五〞，深化金融體制改革、加大對“三農(nóng)〞的投入、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級等因素的影響，為小額貸款公司開展提供了重要的戰(zhàn)略機遇，下一步開展的焦點不僅僅是數(shù)量增加、規(guī)模擴張，不斷滿足“三農(nóng)〞和中小企業(yè)的資金需求。各級政府還應該更多地結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟社會開展目標，從整體上考慮小額信貸行業(yè)的規(guī)模、開展方向與未來目標，以及制度的完善等層面，考慮和制定小額貸款公司未來開展規(guī)劃。通過調(diào)研和日常監(jiān)管數(shù)據(jù)的分析，我們認為在整體行業(yè)規(guī)模上，可以通過匹配當?shù)亟?jīng)濟開展程度、開展速度等確立縣級小額貸款規(guī)模測算模型，主要是根據(jù)當?shù)氐腉DP、商業(yè)銀行存貸款金額、產(chǎn)業(yè)特點、人口等綜合因素，合理規(guī)劃小額貸款公司的數(shù)量、規(guī)模。可以按照當?shù)厣虡I(yè)銀行信貸余額的一定比例等因素確定縣區(qū)小額信貸總體規(guī)模范圍，同時結(jié)合當?shù)谿DP、人口、產(chǎn)業(yè)特點、開展定位等進行適當修正，使這一新興的行業(yè)得以健康、穩(wěn)健、可持續(xù)的開展。在公司數(shù)量上，我們認為一個縣區(qū)以不超過4-5家小額貸款公司為宜。并可以針對市場大省這一特點，組建假設干家效勞于市場開展和經(jīng)營的跨區(qū)域?qū)I(yè)小額貸款公司，更好地為我省的市場振興開展提供支持。印度發(fā)生的小額貸款危機敏示我們在經(jīng)濟總量和企業(yè)數(shù)量相對固定的一個縣區(qū)范圍內(nèi)成立過多的小額貸款公司容易引發(fā)公司之間的惡性競爭與行業(yè)混亂。對于融資需求確實較大的地區(qū)，可以通過增資擴股、擴大融資額度等方式擴大小額貸款的規(guī)模。〔二〕創(chuàng)新突破，分類指導，促進全省小額貸款公司均衡持續(xù)開展近三年來，我省小額貸款公司能夠健康快速開展的主要原因主要在于四個方面：富裕的民間資本、活潑的經(jīng)濟主體、科學的政策引導和完善的監(jiān)管體制。有了富裕的民間資本為組建規(guī)模適度的小額貸款公司提供了資金來源。全省134家小額貸款公司，225.83億元注冊資本金根本上來源于我省民營企業(yè)和個人，更多的民間資本對這一行業(yè)躍躍欲試；有了活潑的經(jīng)濟主體為小額貸款公司開拓市場提供了巨大的空間。我省小額貸款公司主要的市場主體就是創(chuàng)業(yè)者。截至2021年末，全省工商企業(yè)逾66萬戶，個體工商戶約206萬戶，這些群體中有很大一局部是初始創(chuàng)業(yè)者。有了科學的政策引導為小額貸款公司的設立、市場定位、持續(xù)開展創(chuàng)造了條件。我省從小額貸款公司設立開始，制定了一整套全面標準的政策要求。公司的主發(fā)起人都是縣區(qū)規(guī)模大、資產(chǎn)質(zhì)量好、社會影響好的企業(yè)；公司法人治理結(jié)構(gòu)完善、所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)別離；公司經(jīng)營團隊都有豐富的銀行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗。有了完善的監(jiān)管體制為小額貸款公司合法經(jīng)營、有序競爭、標準持續(xù)開展提供了監(jiān)督和保障。當前，全省小額貸款公司開展處于一個嶄新的階段，面對各地的經(jīng)濟開展現(xiàn)狀，特別是經(jīng)濟活潑程度的差異，有必要立足于分類指導，協(xié)調(diào)開展，創(chuàng)新突破。在經(jīng)濟興旺地區(qū)，穩(wěn)步增加試點名額，滿足經(jīng)濟開展需求；在經(jīng)濟相對落后地區(qū)，加大省級政府的政策扶持力度，鼓勵經(jīng)濟活潑地區(qū)優(yōu)秀民營企業(yè)或運行標準健康的小額貸款公司到欠興旺地區(qū)作為主發(fā)起人創(chuàng)辦小額貸款公司。對省內(nèi)所有小額貸款公司的稅收等各方面政策按照農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)對待。(三)確立標準的金融企業(yè)開展模式，進一步完善小額貸款公司內(nèi)控制度目前小額貸款公司仍然處于比擬初始的開展階段，客戶評估主要依靠客戶經(jīng)理的個人判斷，缺乏科學的內(nèi)控制度和貸款技術(shù)，客戶信息來源主要依靠熟人介紹以及外圍情況了解。盡管目前貸款逾期率的總體水平不高，但仍呈現(xiàn)出逐步上升的態(tài)勢，個別公司也曾出現(xiàn)大額逾期的情況。要保持小額貸款公司未來健康快速的開展，就必須進一步完善小額貸款公司的內(nèi)控制度，幫助小額貸款公司掌握科學的小額貸款技術(shù)，并開發(fā)相應的業(yè)務軟件，確立現(xiàn)代標準的金融企業(yè)開展模式。作為監(jiān)管部門，一方面應當針對小額貸款公司的業(yè)務特點，展開多層次、多角度、有針對性的業(yè)務培訓，組織公司之間、行業(yè)之間的經(jīng)驗交流，幫助小額貸款公司不斷更新業(yè)務理念，提升從業(yè)人員素質(zhì)，提高風險防范能力；另一方可以根據(jù)宏觀經(jīng)濟形勢的變化，及時提供貸款行業(yè)風險信息，通過適合其開展的監(jiān)管政策，引導小額貸款公司積極履行社會責任、樹立自身形象，實現(xiàn)科學健康開展。〔四〕掌握行業(yè)開展動態(tài)，適時進行政策調(diào)整和完善小額貸款公司目前正處于快速開展的成型期，業(yè)務開展日新月異，這需要監(jiān)管部門及時掌握行業(yè)開展動態(tài)，依據(jù)小額貸款公司的實際情況，適時進行政策微調(diào)，重點關注目前監(jiān)管工作中反映比擬集中的幾個問題：1、逐步放松對小額貸款公司銀行融資比例的限制。要充分發(fā)揮小額貸款公司對“三農(nóng)〞和中小企業(yè)的支持作用，就必須有充足的后續(xù)資金保障，目前我省除個別小額貸款公司外，根本上已經(jīng)處于資金滿負荷運轉(zhuǎn)的狀態(tài)。因此，建議逐步放松對小額貸款公司銀行融資比例的限制。這樣既可以有效地降低非法集資、非法吸收公眾存款的風險，又能提高小額貸款公司放貸規(guī)模，更好地解決小企業(yè)融資難問題，還能提高公司的經(jīng)濟效益和小額貸款公司合法合規(guī)經(jīng)營的積極性、自覺性。2、盡快統(tǒng)一和適當提高貸款損失準備稅前撥備計提比率。由于小額貸款公司的貸款對象、貸款期限及風險程度與銀行金融機構(gòu)有很大差異，除正常貸款外，其余的很難按照銀行的標準進行五級分類。貸款損失準備也主要是針對正常貸款進行稅前撥備計提，參照銀行的標準計提比率為1%。但這一比率對覆蓋小額貸款公司的貸款風險是不夠充分的。因此，在實際操作中，不少小額貸款公司在當?shù)囟悇諜C關默認的情況下，所計提的比率要大于標準規(guī)定，更有一些公司將業(yè)務收入除少量反映賬面利潤外，其余的都記入了損失準備金，以增加可用資金，提高盈利能力。這種做法造成了公司之間稅負的不平衡，影響了公平競爭的市場環(huán)境。從實際情況看，我們建議提高計提準備金率至2%-4%，并盡快予以明確，標準小額貸款公司的經(jīng)營和開展。3、積極搭建小額貸款公司信息共享平臺。市場經(jīng)濟中信用信息的共享有利于防范風險。針對目前我省小額貸款公司尚未納入人民銀行征信系統(tǒng)，以及一些重復騙貸、劣質(zhì)客戶難以識別的情況，一方面當?shù)毓ど滩块T應當立足自身豐富的企業(yè)注冊信息庫，積極搭建本地區(qū)小額貸款公司客戶信息共享平臺，方便小額貸款公司及時查詢客戶信息，促進小額貸款公司之間、小額貸款公司與日常監(jiān)管部門之間的溝通交流；另一方面建議有關部門努力克服技術(shù)困難，盡早將小額貸款公司納入人行征信系統(tǒng)。4、切實落實稅收、風險補償?shù)葍?yōu)惠政策。截至2021年底，全省近半數(shù)以上2021年前開業(yè)的小額貸款公司，沒有享受到上年度?浙江省人民政府辦公廳關于促進小額貸款公司健康開展的假設干意見?【省政辦發(fā)〔2021〕71號】文件所規(guī)定的各項稅收、風險補償?shù)葍?yōu)惠政策。建議各地政府要本著優(yōu)化當?shù)亟?jīng)濟開展環(huán)境，促進小額貸款公司開展的思路，加緊落實省政府關于促進小額貸款公司開展的相關政策，及時做好稅收返還工作。同時，加大對小額貸款公司“三農(nóng)〞及小企業(yè)貸款的政策扶持力度，給予小額貸款公司與新型農(nóng)村金融機構(gòu)同等地位，享受財政定向補貼優(yōu)惠、對“三農(nóng)〞給予政策貼息等扶持政策，進一步引導和鼓勵公司效勞“三農(nóng)〞和小企業(yè)，促進地方經(jīng)濟開展。結(jié)束語2021年是“十二五〞開局之年，浙江省工商局將按照?浙江省國民經(jīng)濟和社會開展第十二個五年規(guī)劃綱要?的要求，以繼續(xù)加強日常監(jiān)管，促進業(yè)務標準，防范各類風險為出發(fā)點，在持續(xù)穩(wěn)健開展根底上，鼓勵公司做優(yōu)做強做大，引導公司自覺履行社會責任，使我省小額貸款公司試點工作再上一個新臺階。附錄〔一〕我省各縣區(qū)生產(chǎn)總值、銀行機構(gòu)貸款余額與小額貸款公司注冊資本總額比擬縣區(qū)小額貸款公司家數(shù)小額貸款公司注冊資本合計〔億元〕縣區(qū)生產(chǎn)總值〔億元〕小額貸款公司注冊資本與生產(chǎn)總值比擬金融機構(gòu)年末貸款余額〔億元〕小額貸款公司注冊資本與金融機構(gòu)貸款余額比擬杭州市2246.35098.70.91%13113.30.35%杭州市區(qū)〔含上城、下城、西湖、拱墅、濱江、江干等6區(qū)〕1122.82505.50.91%9743.70.23%蕭山區(qū)24.01037.10.39%1633.20.24%余杭區(qū)37.0527.31.33%770.40.91%富陽市36.0356.41.68%395.61.52%臨安市12.0236.50.85%213.40.94%建德市12.0165.91.21%134.41.49%桐廬縣12.5171.61.46%133.91.87%淳安縣00.0103.30.00%88.70.00%寧波市1833.94214.60.80%7715.90.44%寧波市區(qū)〔含江東、江北、海曙、北侖、鎮(zhèn)海等5區(qū)〕812.51845.50.68%4252.20.29%鄞州區(qū)12.0703.50.28%874.80.23%余姚市12.0489.20.41%652.20.31%慈溪市38.0624.91.28%831.00.96%奉化市23.6193.91.86%234.51.54%象山縣12.0236.10.85%285.20.70%寧?？h23.8236.21.61%295.01