10商業(yè)車險示范產(chǎn)品承保實務(wù)要點〔2023〕2023年九月目錄商業(yè)車險示范產(chǎn)品承保實務(wù)要點〔2023試行版〕為了促進落實銀保監(jiān)會對于商業(yè)車險產(chǎn)品承保相關(guān)工作的將商業(yè)車險產(chǎn)品上線后對于車險承保過程中各個環(huán)節(jié)的要求進〔2023試行版〔值效勞規(guī)章七個局部。公布的各項規(guī)定為準。一、保險人須履行的說明義務(wù)〔一示范條款(2023版》等產(chǎn)品條款，向投保人介紹條款，主要包括人義務(wù)、賠償處理等內(nèi)容。特別是對于投保了附加確定免賠率特約險、附加發(fā)動機損壞除外特約險的客戶，保險人應(yīng)向投保人重點解釋和說明保險責任范圍的變化?！捕诚蛲侗Ｈ嗣鞔_說明保險公司依據(jù)商業(yè)車險無賠款優(yōu)待相關(guān)方案實行商業(yè)險的費率浮動?！踩酬P(guān)于免除保險人責任的條款內(nèi)容必需在投保單上做出事項說明書〔形式向投保人做出明確說明?！菜霓k理書面批改手續(xù)。〔五是，不得有意隱瞞關(guān)鍵信息誤導客戶。二、保險人應(yīng)提示投保人履行照實告知義務(wù)〔一其它電子形式開展業(yè)務(wù)的，應(yīng)提示投保人通過點擊相關(guān)網(wǎng)絡(luò)鏈接字“保險人已明確說明免除保險人責任條款的內(nèi)容及法律后果”并簽名〔或蓋章它投保資料一并存檔。為便利投保人，同一投保人在各保險公司只需保存一份客戶手書并簽字的“投保人聲明”頁，即客戶在同一公司續(xù)?；蛘邎F〔或蓋章〕“投保人聲明”頁。的，依據(jù)其規(guī)定執(zhí)行?！捕程崾就侗Ｈ斯┙o以下告知資料對于車投保、未留存有效資料的續(xù)保及其它保險公司轉(zhuǎn)國產(chǎn)車尚未取得行駛證的，可供給車購置發(fā)票復印件或出廠發(fā)票復印件或貨物進口證明書復印件代替；二手車尚未取得行駛證的，可供給二手車交易發(fā)票或車輛登記證書代替。對于續(xù)?？蛻簦缰肮┙o的人員及車輛證件均在有效期料?！踩男畔⑦M展核對：號〔或其它有效證件號碼、聯(lián)系、地址等人員信息；法人提供法人名稱、統(tǒng)一社會信用代碼〔或其它有效證件號碼、聯(lián)系電人身份信息及聯(lián)系方式等相關(guān)信息。照號碼、使用性質(zhì)等車輛信息及投保的險種、保額信息。3.銀保監(jiān)會規(guī)定或保險人要求的其它告知事項?！菜摹程崾就侗Ｈ瞬宦男姓諏嵏嬷x務(wù)可能導致的以下法律后果：投保人有意或因重大過失未履行照實告知義務(wù)，足以影響保險人打算是否同意承?；蛱岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。投保人有意不履行照實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除投保人因重大過失未履行照實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)賠償保險金的責任，但應(yīng)當退還保險費。險人應(yīng)當準時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同，否則對因保險標的危急程度顯著增加而發(fā)生的保險事故保險人不擔當賠償責任?！参濉程崾就侗Ｈ斯┙o準確、便捷的聯(lián)系方式聯(lián)系方式，便于保險人供給保險效勞?！擦程崾就侗Ｈ私獬贤瑫r準時交還相關(guān)單證提示投保人商業(yè)險合同解除時，應(yīng)將保險單正本交還保險人進展歸檔、核銷，如有遺失需供給相關(guān)說明材料。三、保險人通過以下方式履行說明義務(wù)〔一應(yīng)用程序的顯著位置設(shè)置商業(yè)車險條款、本公司創(chuàng)性車險條款保人閱讀、使用?！捕问竭M展明確?！踩蛇M入保險合同訂立后續(xù)流程。一、投保信息填寫標準要求〔一保單信息；信息發(fā)生變化的，僅需供給更后的相關(guān)信息；〔二少應(yīng)當載明：〔臨時移動證編碼或臨時號牌、初登日期、核定載客人數(shù)或核定載質(zhì)量；經(jīng)辦人身份信息及聯(lián)系方式等相關(guān)信息。二、投保信息錄入標準要求保險人應(yīng)依據(jù)投保人供給的信息準確、完整地在系統(tǒng)中錄入投保單各項信息，或由投保人按標準要求自助錄入?！惨弧耻囕v信息的標準錄入/車輛合格證據(jù)實〔交管部門對行駛證有其它特別要求的除外降低保費。投保時尚未上牌的車輛，假設(shè)當?shù)亟还懿块T對號牌號碼的錄入后投保人應(yīng)通知保險人辦理批改手續(xù)?！捕潮ｋU期間的標準錄入1止時點，但起保時點必需在保險人承受投保人的投保申請且確認〔三〕承保險種的標準錄入責任限額等。在投保主險的根底上方可投保主險的附加險。附加精神損害撫慰金責任險等可以對應(yīng)多個主險的附加險種，應(yīng)當在保單上載明此類附加險對應(yīng)的具體主險以及確定免賠率或賠償限額?！菜摹程貏e商定的標準錄入特別商定是對保單中未詳盡事項的明確和補充，法律效力優(yōu)不得縮小或擴大保險責任，不得贈送險種。合同中的由被保險人或者投保人指定的享有保險金懇求權(quán)的人”。各保險公司要避開在車險保單中添加關(guān)于“第一受益人”此類特別商定。一、保險人須依據(jù)銀保監(jiān)會審批的商業(yè)車險費率方案計算并收取保險費。短期保險費=年保險費×N/365〔N〕三、除銀保監(jiān)會審批的商業(yè)車險費率方案中規(guī)定的費率優(yōu)待外，保險人不得賜予投保人合同以外的任何返還、折扣和額外優(yōu)惠。四、行業(yè)示范商業(yè)險根底保險費的計算公式為：商業(yè)車險保險費=基準保費×費率調(diào)整系數(shù)。其中：基準保費=基準純風險保費/〔1-附加費用率〕費率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主定行全都。無賠款優(yōu)待系數(shù)范圍為0.5-2.0，對于北京、廈門地區(qū)連續(xù)5年沒有發(fā)生賠款的，無賠款優(yōu)待系數(shù)仍沿用0.4。一、商業(yè)車險的繳費承?！惨粏伪匦柙谙到y(tǒng)依據(jù)全額保費入賬收費信息實時確認并自動生成唯操作，請依據(jù)監(jiān)管部門相關(guān)規(guī)定執(zhí)行?！捕鹌?，起保之后退保的保單應(yīng)依據(jù)商業(yè)車險條款規(guī)定收取短期保費。二、單證的構(gòu)成、出具及留存商業(yè)車險示范條款配套示范單證主要包括〔一〕保險單商業(yè)車險保險單必需單獨編制保險單號碼并通過業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)出具，制止系統(tǒng)外出單。在符合中國銀保監(jiān)會相關(guān)監(jiān)制單證治理規(guī)定的根底上，各公司參考使用行業(yè)示范保險單，并可依據(jù)共性化需求在此根底上進行適當調(diào)整，但保險單應(yīng)載明以下內(nèi)容：保險人的名稱、地址及聯(lián)系方式；〔可*代替；定載質(zhì)量/載客數(shù)；承保險種、保險金額/責任限額、保險費、確定免賠額；保險期間；保險合同爭議解決方式；訂立合同的年、月、日。商業(yè)車險保險單由正本和副本組成。正本由投保人或被保險人留存；業(yè)務(wù)留存聯(lián)由保險公司留存?！捕惩侗胃鞴緟⒖际褂眯袠I(yè)示范投保單，并可依據(jù)共性化需求在此根底上進展適當調(diào)整，投保單應(yīng)列明以下信息：方式；量/載客數(shù)；投保險種、保險金額/責任限額、確定免賠額；保險期間；保險合同爭議解決方式；投保人簽名/簽章。人責任的內(nèi)容應(yīng)突出顯示。如保險公司可通過全國車險信息平臺、行業(yè)車型庫獵取到的單上簡化，僅需投保人確認即可。〔三〕免責事項說明書保險人應(yīng)向投保人供給《免責事項說明書電子形式開展業(yè)務(wù)的，應(yīng)提示投保人通過點擊相關(guān)網(wǎng)絡(luò)鏈接或手格內(nèi)，手書列明的文字，并簽名/簽章，保險公司需收回“投保人聲明”頁，與其它投保資料一并存檔。三、單證治理要求〔一發(fā)送、存放、登記、申領(lǐng)、使用、收回、核銷、盤點以及歸檔等控制事項。〔二做到定期回繳、核銷和盤點，保證賬實相符?！踩臉I(yè)務(wù)系統(tǒng)的對接?！菜臋C構(gòu)應(yīng)設(shè)立專崗負責進展單證的治理工作。一、合同解除投保人有意或者因重大過失對重要事項未履行照實告知義務(wù)，530〔章確認，保險人同意后可辦理退保手續(xù)。3%的退保手續(xù)費后辦理退保手續(xù)。二、發(fā)生以下變更事項時，保險人應(yīng)對保險單進展批改：〔一〕車輛行駛證車主或使用性質(zhì)變更〔二〕車輛及人員根本信息變更〔三〕車輛承保險種變更三、批改保費計算〔一〕合同解除依據(jù)原保單條款對應(yīng)費率的日費率計算短期保費，退還未了責任期間的保險費?！捕澈贤兏贤兏婕氨ＹM計算追溯時間的批改分為兩種，一種為全改查詢時點計算純風險保費，從批改生效日起計算調(diào)整未了責任期間的保費差額。當投保人由于投保信息錯誤，申請批改保險車輛的初登日期、車輛種類、車輛型號等但不涉及車輛使用性質(zhì)/所屬性質(zhì)時，從保險起期起追溯計算調(diào)整全程保險期間的保費差額，即依據(jù)全程批改進展操作。當投保人申請批改車輛的使用性質(zhì)/狀況選擇批改類別〔1〕入錯誤申請變更，應(yīng)從保險起期起追溯計算調(diào)整全程保險期間的保費差額〔2〕質(zhì)/費差額。此種批改業(yè)務(wù)場景需由保險公司操作人員依據(jù)業(yè)務(wù)實際狀況照實選擇“是否過戶”及“是否全程批改”，并將該字段上傳給全國車險信息平臺，全國車險信息平臺計算純風險保費后返回保避開操作人員誤操作。車輛承保險種變更，按非全程批改進展操作，應(yīng)從批改生效日起計算調(diào)整未了責任期間的保費差額。四、批單的起止日期為批改手續(xù)辦理完成日期之后。批單的終保日期：同原保單的終保日期。五、過渡期保單批改要求〔一〕產(chǎn)品批改規(guī)章品的保單?！捕畴U種批改規(guī)章〔增減退舊條款項下的險種，不行批改條款項下的險種?！苍鰷p退條款項下的險種，不行批改舊條款項下的險種。〔三〕NCD舊產(chǎn)品批改按原NCD規(guī)章，產(chǎn)品批改按NCD規(guī)章。六、批單資料要求〔一投保人身份證明?！捕韫┙o批改申請書、行駛證、投保人身份證明。〔三屬于投保車輛的行駛證車主發(fā)生變更的即為過戶批改，需供給原投保人提交的已簽字/印件〔或其它有效車輛證件、變更前后人員的身份證明復印件、〔四身份證明，對于無法供給保險單的，須供給書面說明狀況并簽字〔章規(guī)定，領(lǐng)款人必需與投保人全都?！参辶蠌陀〖荣Y料，退保業(yè)務(wù)還需收回業(yè)務(wù)對應(yīng)的保險單。使用狀況進展準時檢查，確保僅具有權(quán)限的員工操作系統(tǒng)并只能眠賬戶進展準時清理。立核保人上崗的資格審查與考試認證制度。輛風險程度并合理使用自主定價系數(shù)，確保保險費率與標的風險相匹配。自動核保和人工核保通過的投保和批改申請，確保簽發(fā)保單和批單的品質(zhì)可控。內(nèi)，防止消滅系統(tǒng)執(zhí)行風險。并加強核保工作的獨立性。七、保險公司應(yīng)在承保后準時對投保人及被保險人進展回訪，核對客戶信息是否真實，告知保險合同相關(guān)重要事項。至少應(yīng)當包括以下內(nèi)容：〔一〕保險公司承保系統(tǒng)應(yīng)具備客戶信息完整性和規(guī)律性自碼、聯(lián)系等不完整或不符合規(guī)律規(guī)章的，系統(tǒng)應(yīng)不予通過?！捕CD九、保險公司應(yīng)加強承保環(huán)節(jié)內(nèi)掌握度建設(shè)〔一據(jù)治理、運行保障等制度體系?！捕?/p>