理財(cái)參謀效勞概述理財(cái)參謀效勞內(nèi)容治理和客戶價(jià)值治理。理財(cái)參謀效勞的特點(diǎn)：理財(cái)參謀效勞是由商業(yè)銀行向其客戶供給的一項(xiàng)區(qū)分于傳統(tǒng)銀行效勞的的效勞工程。理財(cái)參謀效勞的內(nèi)容是為客戶供給的財(cái)務(wù)分析規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化效勞。在理財(cái)參謀效勞活動(dòng)中，客戶依據(jù)商業(yè)銀行供給的財(cái)務(wù)治理參謀效勞治理和運(yùn)用資金，并且擔(dān)當(dāng)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。以第三方公正立場(chǎng)??理財(cái)參謀效勞要素：理財(cái)參謀效勞的主題，商業(yè)銀行；客體，效勞對(duì)象；內(nèi)容，包括財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人產(chǎn)品推介等專業(yè)化效勞。客戶分析客戶信息收集息等。客戶財(cái)務(wù)狀況分析個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表〔總資產(chǎn)=總負(fù)債+凈值〔凈資產(chǎn)〕〕個(gè)人負(fù)債依據(jù)財(cái)產(chǎn)的流淌性分類，個(gè)人資產(chǎn)可分為固定資產(chǎn)、流淌資產(chǎn)。個(gè)人的現(xiàn)金流量表個(gè)人收入的來(lái)源和分類；個(gè)人費(fèi)用支出的分類；個(gè)人現(xiàn)金流量表的編制。原則、充分揭示原則。在編制流量表時(shí)，要留意以下幾個(gè)方面：科目，不會(huì)現(xiàn)實(shí)在流量表中。用是現(xiàn)金流出科目，房貸本金是負(fù)債科目削減。第三，保險(xiǎn)支出的處理〔有沒(méi)有儲(chǔ)蓄性質(zhì)——費(fèi)用、資產(chǎn)〕。財(cái)務(wù)報(bào)表的分析和診斷分析；負(fù)債項(xiàng)目分析；財(cái)務(wù)比率分析；家庭整體狀況的分析和診斷。客戶風(fēng)險(xiǎn)和其他理財(cái)特性分析客戶風(fēng)險(xiǎn)特性是由很多因素打算的，例如年齡、閱歷財(cái)力、價(jià)值取向等?？蛻舻娘L(fēng)險(xiǎn)類型保守型投資者、輕度保守型投資者、均衡投資者、輕度進(jìn)取型投資者、進(jìn)取型投資者?？蛻纛愋偷膮^(qū)分，一般來(lái)說(shuō)主要利認(rèn)真理學(xué)的方法對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)展測(cè)量與評(píng)估?？蛻粜枨蠛湍繕?biāo)分析客戶的三個(gè)類別：A B C?！岸朔▌t”客戶理財(cái)規(guī)劃定時(shí)還必需了解一下幾個(gè)原則：A.制定理財(cái)目標(biāo)時(shí)要具體化，并且將最終期望到達(dá)的財(cái)務(wù)狀態(tài)加以明確；B.將預(yù)留現(xiàn)金作為必需實(shí)現(xiàn)的財(cái)務(wù)目標(biāo)來(lái)完成；C.作為制定理財(cái)規(guī)劃方案的根底，客戶的理財(cái)目標(biāo)必需具有合理性和可實(shí)現(xiàn)性，而且，不同的打算之間應(yīng)當(dāng)沒(méi)有沖突E.短期目標(biāo)、中期目標(biāo)和長(zhǎng)期目標(biāo)要同時(shí)兼顧，不行厚此薄彼；F.假設(shè)理財(cái)從業(yè)人員在進(jìn)展規(guī)劃時(shí)，客戶的財(cái)務(wù)目標(biāo)有所變動(dòng)，應(yīng)以書(shū)面形式加以確認(rèn)?，F(xiàn)金流、消費(fèi)和債務(wù)治理現(xiàn)金流治理〔現(xiàn)金流量圖、現(xiàn)金流量構(gòu)造分析、現(xiàn)金流治理目標(biāo)、應(yīng)急金的預(yù)備〕。消費(fèi)治理債務(wù)治理〔78法則、債務(wù)本錢(qián)、消費(fèi)信貸的來(lái)源與治理、債務(wù)重組〕。、債務(wù)綜合安排。稅務(wù)治理個(gè)人所得稅：個(gè)人所得稅是指國(guó)家制定的調(diào)整個(gè)人所得稅征收與繳納義務(wù)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律標(biāo)準(zhǔn)。公布的相關(guān)補(bǔ)充規(guī)定等。5%-45%,,月收入一旦超過(guò)每級(jí)應(yīng)納稅所得額的最大值，超過(guò)局部就以同級(jí)稅率征稅。5%-35%。勞務(wù)所得，20&，30%，40%。203014%。所得，20%。土地增值稅，30%-60%。房產(chǎn)稅。土地、房產(chǎn)〕。車船使用稅稅收治理根本原則：根本的稅務(wù)治理策略：〔1〕〔2〕收入分解轉(zhuǎn)移：合伙，家庭信托、贈(zèng)與、銷售〔3〕杠桿投資；〔5〕利用稅負(fù)抵免政策。投資治理投資組合治理。投資組合的原則：投資工具組合、投資時(shí)間組合、投資比例組合。投資組合治理。個(gè)人資產(chǎn)配置。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷客戶關(guān)系關(guān)鍵。客戶關(guān)系治理日益成為商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)、進(jìn)展規(guī)模的關(guān)鍵。主要有以下緣由：外部市場(chǎng)需求變化的需要。內(nèi)部治理理念和治理模式變化的需要。核心競(jìng)爭(zhēng)力提升的需要。信息技術(shù)進(jìn)展的支持?？蛻絷P(guān)系概述客戶關(guān)系是指企業(yè)為到達(dá)其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，主動(dòng)與客戶建立起的某種聯(lián)系。客戶關(guān)系治理定義戶為中心效益的提高和利潤(rùn)的增長(zhǎng)。客戶關(guān)系治理目標(biāo)提高效率、拓展市場(chǎng)、保存客戶、全員客戶治理、有效治理、關(guān)心決策?！蔡卣鳎盒畔贤ǖ碾p向性、戰(zhàn)略過(guò)程的協(xié)同性、營(yíng)銷活動(dòng)的護(hù)理型、信息反響的準(zhǔn)時(shí)性〕、客戶關(guān)系維護(hù)〔留住老客戶、查找真正的盈利客戶、挖掘客戶的潛在價(jià)值〕。后歸納到一起，形成一個(gè)很大的數(shù)據(jù)庫(kù)，而且這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)是共享的——這就是客戶關(guān)系治理系統(tǒng)〔CRM〕的本質(zhì)。理財(cái)產(chǎn)品銷售理財(cái)產(chǎn)品的銷售包括四個(gè)局部：開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、宣傳產(chǎn)品、供給理財(cái)產(chǎn)品、售后反響?？蛻糁卫黻P(guān)系包括七個(gè)方面的內(nèi)容：客概況分析〔profiling〕、客戶忠誠(chéng)度分析〔persistency〕、客戶利潤(rùn)分析〔profitability〔performance〔prospecting〔product客戶促銷分析〔promotion〕行金融機(jī)構(gòu)工業(yè)操守》的制體素養(yǎng)和職業(yè)道德水平。從業(yè)根本準(zhǔn)則：誠(chéng)懇信用、守法合規(guī)、專業(yè)勝任、勤勉盡職、保護(hù)商業(yè)機(jī)密與客戶隱私、公正競(jìng)爭(zhēng)。建議、個(gè)人投宣傳和推介等的根底上，區(qū)分在于，在和風(fēng)險(xiǎn)。而綜益和風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶依據(jù)銀行商定方式擔(dān)當(dāng)。構(gòu)造性存款產(chǎn)品和一般存款儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的聯(lián)系和區(qū)分：匯率、證券或上嵌入某種〔主要是各類期權(quán)〕，從而使存款人在承受肯定風(fēng)險(xiǎn)的根底上獲得更高的收益。商業(yè)銀行不得一般儲(chǔ)蓄存構(gòu)造性存款產(chǎn)交易局部應(yīng)按照金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)治理。打算效勞。全權(quán)托付商業(yè)投資效勞。。打算又可以分為：保本浮動(dòng)收益和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)打算。〔以下簡(jiǎn)稱理財(cái)產(chǎn)品〕，也可以是商業(yè)銀行針對(duì)特商業(yè)銀行通過(guò)理財(cái)打算銷售本行產(chǎn)品形成的銀行資產(chǎn)，屬于銀行清算資產(chǎn)。商業(yè)銀行不得向特定客戶承諾可獲得的投資收益。在存款未實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化之前，商業(yè)銀行不得無(wú)條件向客戶承諾高于同期存款利率的保證收益?；魅尽！埠骋韵碌某惺芾S本清的還款方式，一年以上的承受按月還款方式，它包括兩種：一是等額本息還額本金還款法：每月還款額=貸款本金/貸款期月數(shù)+〔本金—已歸還本金累計(jì)〕*月利率。5〔3〕，807050%內(nèi)容點(diǎn)具體內(nèi)容100%。0、20%、50%、100%四個(gè)風(fēng)險(xiǎn)檔次。表外授信業(yè)務(wù)監(jiān)管通過(guò)設(shè)定一些轉(zhuǎn)換系數(shù)，將表外授信業(yè)務(wù)也納入資本監(jiān)管。8%，其中核心資本與風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)總資產(chǎn)之比不得4%。的根底上，提出了監(jiān)管部門(mén)監(jiān)視檢查和市場(chǎng)約束的規(guī)定，形成了資本監(jiān)管的“三大支柱”。資本充分率＝資本/風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)＝〔核心資本+附屬資本〕/[信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)+〔市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)所需資本+操作風(fēng)險(xiǎn)所需資本〕*12.5]《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》公布并實(shí)施規(guī)定銀行的資本充分率不得低于8%〔包括實(shí)收資本、資