第三章貸后治理警、貸款分類、問題處理、損失核銷、檔案治理、貸款最終評(píng)價(jià)等方面。一、貸后檢查進(jìn)展檢查分析，主要是對(duì)貸款資金的動(dòng)態(tài)檢查、借款人檢查、擔(dān)保檢查。這是貸后治理最根底的工作?！惨弧迟J款資金使用狀況的檢查信貸人員在貸款檢查中應(yīng)留意以下幾個(gè)方面：1嚴(yán)防抽逃或挪用。2購(gòu)、產(chǎn)、銷等環(huán)節(jié)的使用和周轉(zhuǎn)狀況，特別要留意在購(gòu)銷環(huán)節(jié)有關(guān)購(gòu)銷票據(jù)與實(shí)物的全都性，防止弄虛作假，轉(zhuǎn)移資金。對(duì)固定資產(chǎn)貸款狀況，包括工程是否按打算進(jìn)展、有無延期及延期緣由、總投資是否務(wù)支出是否全都，有關(guān)費(fèi)用開支是否符合規(guī)定，工程的技術(shù)、市場(chǎng)等效益等。3款企業(yè)的現(xiàn)金流量、還款資金落實(shí)狀況進(jìn)展認(rèn)真調(diào)查、測(cè)算，催促企大額用款。〔二〕借款人檢查1、借款人經(jīng)營(yíng)狀況監(jiān)控全面、廣泛的了解。一方面，要留意企業(yè)在日常的商務(wù)活動(dòng)中是否消滅其他各種特別狀況；另一方面，對(duì)特別狀況肯定要進(jìn)展調(diào)查和分析，找出問題根源。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要表達(dá)在：⑴經(jīng)營(yíng)活動(dòng)發(fā)生顯著變化，消滅停產(chǎn)、半停產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)停頓狀態(tài)；⑵業(yè)務(wù)性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)或習(xí)慣做法轉(zhuǎn)變；⑶主要數(shù)據(jù)在行業(yè)統(tǒng)計(jì)中呈現(xiàn)不利的變化或趨勢(shì)；⑷兼營(yíng)不生疏的業(yè)務(wù)、的業(yè)務(wù)或在不生疏的地區(qū)開展業(yè)務(wù)；⑸不能適應(yīng)市場(chǎng)變化或客戶需求的變化；⑹持有一筆大額訂單，不能較好地履行合約；⑺產(chǎn)品構(gòu)造單一；⑻對(duì)存貨、生產(chǎn)和銷售的掌握力下降；⑼對(duì)一些客戶或供給商過分依靠，可能引起巨大的損失；⑽在供給鏈中的地位關(guān)系發(fā)生信額度；⑾購(gòu)貨商削減選購(gòu)；⑿企業(yè)的地點(diǎn)發(fā)生不利的變化或分支機(jī)構(gòu)分布不合理；⒀收購(gòu)其他企業(yè)或者開設(shè)銷售網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)銷售和經(jīng)營(yíng)有明顯影響，如收購(gòu)只是基于財(cái)務(wù)動(dòng)機(jī)，而不是與核心業(yè)務(wù)有親熱關(guān)系；⒁出售、變賣主要的生產(chǎn)性、經(jīng)營(yíng)性固定資產(chǎn)；生產(chǎn)線；基建工程的工期延長(zhǎng)，或處于停緩狀態(tài)，或預(yù)算調(diào)整；⒄借款人的產(chǎn)品質(zhì)量或效勞水平消滅下降；⒅流失一大批財(cái)務(wù)實(shí)力雄厚的客戶；⒆遇到臺(tái)風(fēng)、火災(zāi)、戰(zhàn)斗等嚴(yán)峻自然災(zāi)難或社會(huì)災(zāi)難；⒇企業(yè)未實(shí)現(xiàn)預(yù)定的盈利目標(biāo)。2、借款人治理狀況檢查變化狀況的調(diào)查。此局部調(diào)查的特點(diǎn)是對(duì)“人及其行為”的調(diào)查。經(jīng)產(chǎn)生巨大影響，從而直接關(guān)系到貸款的安全。銀行肯定要關(guān)注借款人的治理水平、治理架構(gòu)、人員變化、員工士氣變化及企業(yè)內(nèi)部人員的道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)公司經(jīng)營(yíng)的影響。企業(yè)治理狀況風(fēng)險(xiǎn)主要表達(dá)在：⑴企業(yè)發(fā)生重要人事變動(dòng)，如高級(jí)治理人員或董事會(huì)成員變動(dòng)，最主要領(lǐng)導(dǎo)者的行為發(fā)生變化，患病或死亡，或陷于訴訟糾紛，無法正常履行職責(zé)。爭(zhēng)論和分歧；職能部門沖突鋒利，相互不協(xié)作，治理層品位低下，缺乏修養(yǎng)。⑶治理層對(duì)環(huán)境和行業(yè)中的變化反響緩慢或治理層經(jīng)營(yíng)思想發(fā)生變化，表現(xiàn)為極端的冒進(jìn)或保守。〔營(yíng)銷和財(cái)務(wù)技能的綜合力量，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)打算沒有實(shí)施及無法實(shí)施。而使財(cái)務(wù)發(fā)生混亂，收益質(zhì)量受到影響?；?。⑺中層治理層較為薄弱，企業(yè)人員更過快或員工缺乏。3、借款人財(cái)務(wù)狀況監(jiān)控勾稽關(guān)系。企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要表達(dá)在：企業(yè)不能按期支付銀行貸款本息；經(jīng)營(yíng)性凈現(xiàn)金流量持續(xù)為負(fù)值；產(chǎn)品積壓、存貨周轉(zhuǎn)率下降；應(yīng)收賬款特別增加；流淌資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重下降；短期負(fù)債增加失當(dāng)，長(zhǎng)期負(fù)債大量增加；銀行賬戶混亂，到期票據(jù)無力支付；企業(yè)銷售額下降，本錢提高，收益削減，經(jīng)營(yíng)虧損；不能準(zhǔn)時(shí)報(bào)送會(huì)計(jì)報(bào)表，或會(huì)計(jì)報(bào)表有造假現(xiàn)象；財(cái)務(wù)記錄和經(jīng)營(yíng)掌握混亂。如為復(fù)印件，則需公司蓋章；報(bào)表如經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)，需有完整的審計(jì)報(bào)告〔包括附注說明；報(bào)表應(yīng)含有資產(chǎn)負(fù)債表、損益表。同時(shí)，信貸人員還應(yīng)對(duì)應(yīng)收賬款、存貨、對(duì)外投資、銷售額等關(guān)鍵性數(shù)據(jù)進(jìn)展抽樣核實(shí)，并進(jìn)展橫向〔同類客戶之間〕和縱向〔同一客戶不同時(shí)間〕。4、借款人與銀行往來狀況監(jiān)控調(diào)查分析。與銀行往來特別現(xiàn)象包括：借款人在銀行的存款有較大幅度下降；在多家銀行開戶〔公司開戶數(shù)明顯超過其經(jīng)營(yíng)需要；對(duì)短期貸款依靠較多，要求貸款展期；還款來源沒有落實(shí)或還款資金為非銷售回款；貸款超過了借款人的合理支付力量；借款人有抽逃資金的現(xiàn)象，并尋求貸款；增加貸款風(fēng)險(xiǎn)。〔三〕擔(dān)保檢查貸款發(fā)放后，對(duì)保證人與抵〔質(zhì)〕押物的治理主要是對(duì)擔(dān)保人擔(dān)保力量的變化和抵〔質(zhì)〕押物狀態(tài)和價(jià)值變化的跟蹤和分析，并推斷上述變化對(duì)貸款安全性的影響。因此，在貸后檢查階段，信貸人員要〔質(zhì)1、保證人檢查貸款保證的目的是為了對(duì)借款人按約、足額歸還貸款供給支持，權(quán)利。對(duì)保證人的治理主要有以下三個(gè)方面的內(nèi)容：審查保證人的資格應(yīng)留意保證人的性質(zhì)，保證人性質(zhì)的變化會(huì)導(dǎo)致保證資格的喪失企業(yè)通過簡(jiǎn)單的擔(dān)保安排騙取銀行貸款。分析保證人的保證明力狀況，如現(xiàn)金流量、或有負(fù)債、信用評(píng)級(jí)等狀況的變化直接影響其擔(dān)保力量。信貸人員應(yīng)同樣以對(duì)待借款人的治理措施對(duì)待保證人。了解保證人的保證意愿良好的保證意愿是保證人供給擔(dān)保和預(yù)備履行擔(dān)保義務(wù)的根底。關(guān)措施。2、抵〔質(zhì)〕押品治理以抵〔質(zhì)〕押品設(shè)定擔(dān)保的，信貸人員要加強(qiáng)對(duì)抵押物和質(zhì)押憑些檢查內(nèi)容：⑴抵押品價(jià)值變化狀況；⑵抵押品是否被妥當(dāng)保管；⑶抵押品是否被變賣出售或局部被變賣出售；⑷抵押品保險(xiǎn)到期后有沒有準(zhǔn)時(shí)續(xù)投保險(xiǎn)；⑸抵押品是否被轉(zhuǎn)移至不利于銀行監(jiān)控的地方；⑹質(zhì)押物價(jià)值變化狀況；⑺質(zhì)押憑證是否到期；⑻銀行對(duì)質(zhì)押憑證是否妥當(dāng)保管，等等。續(xù)狀況以及占有、使用、轉(zhuǎn)讓、出租及其他處置行為。如覺察抵押物價(jià)值非正常削減，應(yīng)準(zhǔn)時(shí)查明緣由，實(shí)行有效措施。如覺察抵押人的擔(dān)保，包括另行供給抵押物、權(quán)利質(zhì)押或保證。面申請(qǐng)，并經(jīng)我行同意后予以辦理。經(jīng)我行同意，抵押人可以全部轉(zhuǎn)押物所得的價(jià)款應(yīng)當(dāng)優(yōu)先用于向我行提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或存入我行賬戶；經(jīng)我行同意，抵押人可以局部轉(zhuǎn)讓抵押物的，所得的收入理方法進(jìn)展相應(yīng)處理；對(duì)于抵押物出險(xiǎn)后所得賠償數(shù)額缺乏清償部分，我行可以要求借款人供給的擔(dān)保。3、擔(dān)保的補(bǔ)充機(jī)制追加擔(dān)保品，確保抵押權(quán)益銀行假設(shè)在貸后檢查中覺察借款人供給的抵押品或質(zhì)押物的抵變化，可以要求借款人落實(shí)抵押權(quán)益或追加擔(dān)保品。依據(jù)我國(guó)《擔(dān)保抵押權(quán)人〔銀行有權(quán)要求抵押人停頓其行為，并要求其恢復(fù)抵押物的價(jià)值，或供給與削減的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保，即追加擔(dān)保品，以到達(dá)原借貸合同規(guī)定的價(jià)值。另外，假設(shè)由于借款人財(cái)務(wù)狀況惡化，或由于求借款人追加擔(dān)保品，以保障貸款資金的安全。對(duì)于追加的擔(dān)保品，也應(yīng)依據(jù)抵押貸款的有關(guān)規(guī)定，辦妥鑒定、公證和登記等手續(xù)，落實(shí)抵押權(quán)益。追加保證人對(duì)由第三方供給擔(dān)保的保證貸款，假設(shè)借款人未按時(shí)還本付息，人債務(wù)負(fù)擔(dān)加重，而原保證人又不同意增加保證額度；或抵〔質(zhì)〕押物消滅不利變化；我行應(yīng)要求借款人追加的保證人?！菜摹迟J后檢查留意事項(xiàng)外，也應(yīng)努力從企業(yè)的外部機(jī)構(gòu)，如其合作單位、監(jiān)管部門、詢問機(jī)構(gòu)、政府治理部門、聞媒介等渠道收集企業(yè)的信息，留意信息來源的廣泛性、全面性、權(quán)威性和牢靠性，以便對(duì)企業(yè)變化狀況進(jìn)展全方位的把握。此外，貸后檢查應(yīng)做到以下幾點(diǎn)：1、貸后檢查時(shí)重點(diǎn)對(duì)借款企業(yè)的還款力量〔償債義務(wù)〕進(jìn)展定期分析，具體方法見財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表的審核與分析。2總部審批的貸款，檢查報(bào)告應(yīng)報(bào)總部有關(guān)部門。3當(dāng)發(fā)生欠息、貸款逾期及造成銀行墊款時(shí)，要馬上進(jìn)展特別檢查。查清借款人發(fā)生欠息、逾期及造成銀行墊款的緣由。二、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指通過一些與借款安全親熱有關(guān)的指標(biāo)及狀況正常貸款的治理。以下是常用的預(yù)警信號(hào)：一、財(cái)務(wù)狀況：口資產(chǎn)負(fù)債率超過行業(yè)平均水平五個(gè)百分點(diǎn)口資產(chǎn)負(fù)債率較年初上升幅度≥10%口流淌比率低于行業(yè)平均水平十個(gè)百分點(diǎn)口流淌比率較年初下降幅度≥10%口速動(dòng)比率較年初下降幅度≥10%口工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)產(chǎn)成品資金占流淌資產(chǎn)比重超過行業(yè)平均水平一個(gè)百分點(diǎn)口工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)產(chǎn)成品資金占流淌資產(chǎn)比重≥30%口應(yīng)收帳款占流淌資產(chǎn)比重≥30%口應(yīng)收帳款增幅超過銷售收入增幅口其他應(yīng)收款占流淌資產(chǎn)比重≥10%口應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率較同期大幅度下降口存貨周轉(zhuǎn)率較同期有較大下降口累計(jì)未彌補(bǔ)虧損占凈資產(chǎn)比重≥20%口對(duì)外股本權(quán)益性投資占凈資產(chǎn)比重≥20%口流淌負(fù)債增加額大于流淌資產(chǎn)增加額口流淌負(fù)債大于流淌資產(chǎn)口注冊(cè)資本削減口或有負(fù)債增加二、經(jīng)營(yíng)效益狀況口銷售收入較上年同期下降幅度≥20%口利潤(rùn)較上年同期下降幅度≥10%口銷售利潤(rùn)率較上年下降口經(jīng)營(yíng)活動(dòng)凈現(xiàn)金流量削減口存款下降幅度較大口貸款歸行率降低口存貨較年初大幅下降三、內(nèi)部核算狀況口帳齡超過一年的應(yīng)收帳款占比≥30%口待攤費(fèi)用占流淌資產(chǎn)比重≥5%口無形資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重≥5%口遞延資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重≥5%口存貨帳實(shí)不符口固定資產(chǎn)折舊或財(cái)務(wù)費(fèi)用計(jì)提缺乏口存在負(fù)債未入帳現(xiàn)象口注冊(cè)資本不到位口對(duì)外投資有損失四、擔(dān)保狀況：保證口保證人信用等級(jí)下降口保證人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況惡化口保證人經(jīng)營(yíng)機(jī)制和組織構(gòu)造發(fā)生變化抵(質(zhì))押口抵(質(zhì))押人的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和組織構(gòu)造發(fā)生變化口抵(質(zhì))押物變現(xiàn)力量降低口抵(質(zhì))押物被有關(guān)機(jī)關(guān)依法查封、凍結(jié)、扣押口抵(質(zhì))押物全部權(quán)發(fā)生爭(zhēng)議口抵(質(zhì))押物實(shí)際治理人治理不善口抵(質(zhì))押物市場(chǎng)價(jià)值與評(píng)估價(jià)值差距拉大口抵(質(zhì))押物變現(xiàn)價(jià)值與評(píng)估價(jià)值差距拉大口抵(質(zhì))押物保險(xiǎn)過期五、非財(cái)務(wù)因素內(nèi)部治理狀況口治理層和董事會(huì)成員沖突較大口治理層發(fā)生重大人事變動(dòng)口主要領(lǐng)導(dǎo)人常常出入高消費(fèi)場(chǎng)所口內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)不合理，治理水平不高口財(cái)務(wù)制度不健全，治理混亂口企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度發(fā)生變化口頻繁更換會(huì)計(jì)人員和稽核人員口常常拖欠或延遲支付稅金及費(fèi)用口重大工程未能到達(dá)預(yù)期目標(biāo)與外部關(guān)系口業(yè)務(wù)伙伴關(guān)系惡化

口對(duì)外擴(kuò)張速度超過自身承受力量口報(bào)表不真實(shí)或多套報(bào)表對(duì)外口常常性拖欠職工工資口經(jīng)營(yíng)打算不明確口存在違法經(jīng)營(yíng)口內(nèi)部案件較多口公司業(yè)務(wù)性質(zhì)發(fā)生變化口企業(yè)可能兼并重組口涉足高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)口喪失關(guān)鍵客戶口受到稅務(wù)部門懲罰口受到環(huán)保部門懲罰口未按期辦理年檢手續(xù)口發(fā)生重大訴訟事項(xiàng)六、關(guān)聯(lián)企業(yè)口主要股東發(fā)生重大不利變化口關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生重大不利變化

口受到工商治理部門懲罰口結(jié)算銀行頻繁發(fā)生變化口產(chǎn)生學(xué)問產(chǎn)權(quán)糾紛口用戶對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量或效勞水平的投訴增多七、其他非財(cái)務(wù)因素口行業(yè)整體衰退或?qū)儆谂d行業(yè)口消滅重大技術(shù)變革，影響到行業(yè)的產(chǎn)品和生產(chǎn)技術(shù)的轉(zhuǎn)變口經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生變化，對(duì)行業(yè)進(jìn)展產(chǎn)生影響口市場(chǎng)供求變化口政府政策對(duì)該行業(yè)進(jìn)展作出嚴(yán)格限制口遇到臺(tái)風(fēng)、火災(zāi)、地震等嚴(yán)峻災(zāi)難災(zāi)難八、與銀行關(guān)系：口被中國(guó)人民銀行或其他商業(yè)銀行宣布為信用不良企業(yè)口逃廢銀行債務(wù)口不能按期歸還債務(wù)，被債權(quán)人起訴口拖欠銀行貸款本息口對(duì)我行的態(tài)度發(fā)生變化，缺乏坦誠(chéng)的合作態(tài)度，領(lǐng)導(dǎo)人約見困難，住宅常常無人或失去通訊聯(lián)系口不能準(zhǔn)時(shí)或拒絕供給我行所需的財(cái)務(wù)報(bào)告或其他重要信息資料口向我行供給了虛假的財(cái)務(wù)報(bào)表或其他信息資料口向他行的信貸申請(qǐng)被拒絕口還款來源沒有落實(shí)口固定資產(chǎn)或流淌資金的融資打算不明確口企業(yè)在我行存款余額及占比下降口以非正式途徑或不合理的條件從其他銀行取得貸款口企業(yè)常常簽發(fā)空頭支票口要求減免貸款本息九、其他狀況：部門匯報(bào)，或按規(guī)定程序轉(zhuǎn)入相應(yīng)的非正常貸款進(jìn)展治理。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是對(duì)還未明確消滅風(fēng)險(xiǎn)的貸款進(jìn)展?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)的推測(cè)渠道，這是貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)產(chǎn)生效果的根本。三、貸款分類標(biāo)準(zhǔn)、程序，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度對(duì)借款質(zhì)量所做的劃分。貸款分類通過統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)狀況有更為準(zhǔn)確的了解，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮更大的作用。貸款風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)際上是推斷借款人準(zhǔn)時(shí)足額歸還貸款本息的可對(duì)性的治理，視風(fēng)險(xiǎn)類別差異，確定貸款檢查的頻度，特別是不良貸款要增加檢查頻度。1、對(duì)正常類貸款，要留意加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。2、對(duì)關(guān)注類貸款，要親熱跟蹤潛在風(fēng)險(xiǎn)因素的變化狀況，分析至少每季要深入企業(yè)調(diào)查一次。3、對(duì)次級(jí)類貸款，要加強(qiáng)借款本息的催收，保證貸款的訴訟時(shí)效，親熱留意借款保證及抵〔質(zhì)〕押狀況的變化，每月要現(xiàn)場(chǎng)檢查企業(yè)狀況和抵押物狀況。必要時(shí)對(duì)債務(wù)實(shí)施重組，并盡可能壓縮貸款。4、對(duì)可疑類貸款，要樂觀利用法律措施催收，依法追究擔(dān)保人款人有關(guān)的合并、重組、托管等不確定因素，實(shí)行相應(yīng)的資產(chǎn)保全措施，防止企業(yè)資產(chǎn)的非法流失。5、對(duì)損失類貸款，要準(zhǔn)時(shí)足額申報(bào)債權(quán)，依法參與破產(chǎn)清算，盡可能削減借款損失，對(duì)已造成的貸款損失，準(zhǔn)時(shí)賜予呆帳核銷。四、問題處理〔一〕貸款檢查問題的處理1、借款企業(yè)有挪用貸款現(xiàn)象，或有意借用其他用途來騙取貸款的，要勒令其限期訂正，確實(shí)不符合我行規(guī)定的貸款投向的，要強(qiáng)制收回，不能馬上收回的，要按有關(guān)規(guī)定加收利息或罰息。2、對(duì)于貸款工程沒有到達(dá)預(yù)期效益目標(biāo)，本身已不具有還款力量的，要催促企業(yè)動(dòng)用綜合力量歸還貸款。3、假設(shè)企業(yè)本身臨時(shí)周轉(zhuǎn)也有困難，要催促企業(yè)實(shí)行特別措施歸還貸款，或準(zhǔn)時(shí)向我行申請(qǐng)貸款展期或重組。4、固定資產(chǎn)工程，假設(shè)消滅工期拖延、概算突破、市場(chǎng)變化的，要催促企業(yè)實(shí)行一攬子綜合措施進(jìn)展解決。5、對(duì)于有還款力量但不樂觀歸還貸款的企業(yè)，要依合同商定直接從企業(yè)帳戶扣收，或依法實(shí)行其他措施收回貸款?！捕辰杩钊藱z查問題的處理1、覺察企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不正常，產(chǎn)品銷售不暢，庫存不合理增加，本錢費(fèi)用增大，效益不抱負(fù)，要催促企業(yè)查找緣由，制定相應(yīng)措施。2、覺察企業(yè)短期償債力量存在問題的，要催促企業(yè)準(zhǔn)時(shí)調(diào)整資產(chǎn)構(gòu)造，壓縮長(zhǎng)期資產(chǎn)，增加流淌性資產(chǎn)，或準(zhǔn)時(shí)向我行申請(qǐng)貸款展期。3、如企業(yè)長(zhǎng)期償債力量存在問題，應(yīng)準(zhǔn)時(shí)檢查調(diào)整對(duì)企業(yè)的長(zhǎng)期融資策略，掌握對(duì)企業(yè)的融資規(guī)模，準(zhǔn)時(shí)收回短期融資。4、如企業(yè)對(duì)我行消滅欠息、逾期，或?qū)ζ渌麄鶆?wù)人有上述狀況時(shí)，要抓緊催收，停頓發(fā)放的貸款，除非認(rèn)為有債務(wù)重整的必要。5、當(dāng)覺察借款企業(yè)有逃債行為，或在我行存款持續(xù)削減至不合理水平，有意躲避我行監(jiān)視的，要準(zhǔn)時(shí)收回貸款，必要時(shí)不惜實(shí)行法律措施。6、假設(shè)企業(yè)貸款不合理地大量增加，對(duì)外重大投資失敗，涉及大額不利訴訟，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人行為特別，存在違法經(jīng)營(yíng)的，要摸清狀況準(zhǔn)時(shí)報(bào)告，必要時(shí)依照合同中的違約條款準(zhǔn)時(shí)扣收未歸還的貸款本息，或依法處理抵押物和追究擔(dān)保人的擔(dān)保責(zé)任。7、假設(shè)企業(yè)臨時(shí)或局部遇到困難，并未喪失最終還款力量，過去企業(yè)必要的貸款支持或債務(wù)重組等。8、對(duì)瀕臨破產(chǎn)，貸款收回?zé)o望的企業(yè)，要準(zhǔn)時(shí)申報(bào)債權(quán)，樂觀參與破產(chǎn)清算。9、要通過對(duì)借款企業(yè)的全面檢查，準(zhǔn)時(shí)分析企業(yè)信用狀況的變化，并據(jù)此確定企業(yè)的最高風(fēng)險(xiǎn)額度?！踩硴?dān)保檢查問題的處理1、在擔(dān)保檢查中假設(shè)覺察保證人的擔(dān)保力量下降的，保證人法律地位發(fā)生變化的，應(yīng)要求債務(wù)人調(diào)整或補(bǔ)辦的擔(dān)保。2、在貸款延期時(shí)，要重落實(shí)擔(dān)保。3、實(shí)行抵押擔(dān)保的，在抵押物價(jià)值大幅度下降、抵押物被非法能夠監(jiān)控的地方。4、抵押物保險(xiǎn)到期的，要催促債務(wù)人準(zhǔn)時(shí)續(xù)辦保險(xiǎn)。5、抵押物治理不善的，要催促債務(wù)人加強(qiáng)對(duì)抵押物治理。6、以有價(jià)證券等質(zhì)押擔(dān)保的，應(yīng)留意其價(jià)值變動(dòng)和到期狀況，早于貸款到期的，應(yīng)通知企業(yè)準(zhǔn)時(shí)兌付并轉(zhuǎn)為定單質(zhì)押?！菜摹称渌麪顩r的處理報(bào)，對(duì)其借款從嚴(yán)把握，視狀況賜予加息或罰息：1、向我行供給虛假財(cái)務(wù)報(bào)表或狀況資料。2、未經(jīng)我行同意，擅自處理抵〔質(zhì)〕押物。3、有意拖欠到期貸款或利息。4、通過各種形式逃廢債務(wù)。五、貸款到期處理貸款的歸還使銀行能收回已發(fā)放的貸款并獵取相應(yīng)的利息收入，也為銀行發(fā)放的貸款供給資金來源，從面形成信貸經(jīng)營(yíng)的良性循環(huán)?！惨弧迟J款歸還操作及提前還款處理1、貸款到期前提前發(fā)出還本付息通知單依據(jù)《貸款通則》規(guī)11的，上述時(shí)間分別為兩個(gè)星期和兩個(gè)月。2、對(duì)逾期的貸款本息催收要求借款人不按期支付利息、不按貸款本息。對(duì)逾期貸款，要每季向借款人和保證人發(fā)一次“催收逾期訟或依法處理抵〔質(zhì)〕押物。3、借款人提前歸還貸款的操作過程由于借款人的提前還款會(huì)人才可以提前還款?！捕迟J款展期處理貸款展期是指借款人不能依據(jù)貸款協(xié)議規(guī)定的還款打算按時(shí)償付每期應(yīng)償付的貸款，由借款人提出申請(qǐng)，經(jīng)貸款行審查同意，有限期地延長(zhǎng)還款期限的行為。借款人需貸款展期必需提前與銀行協(xié)商，經(jīng)銀行同意，貸款才可以展期。1、貸款展期的申請(qǐng)請(qǐng)貸款展期。是否展期由我行打算。借款人申請(qǐng)貸款展期，應(yīng)向我行貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書面證明。已有商定的，依據(jù)商定執(zhí)行。2、貸款展期的審批⑴分級(jí)審批制度貸款展期的審批與貸款的審批一樣，實(shí)行分級(jí)審批制度。⑵貸款展期的擔(dān)保問題批貸款展期時(shí)，更應(yīng)重視其擔(dān)保問題?！操|(zhì)〔質(zhì)〕押物的狀況、價(jià)值等，確保抵〔質(zhì)〕押物價(jià)值充分、手續(xù)完備。3、展期貸款的治理貸款展期的期限3規(guī)定者除外。貸款展期后的利率執(zhí)行的期限檔次利率。借款人未申請(qǐng)展期或申請(qǐng)展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶。展期貸款的歸還送還本付息通知單，催促借款人按時(shí)還本付息。六、依法收貸廣義的依法收貸指銀行按規(guī)定或商定，通過催收、扣收、處理變賣抵押物，提前收回違約使用的貸款，加罰利息等措施，以及通過仲承受仲裁、訴訟等手段清理收回貸款的活動(dòng)。假設(shè)銀行貸款到期不能正常收回或銀行與借款人之間發(fā)生糾紛，進(jìn)展，到達(dá)依法收貸款的目的，提高依法收貸的效果和作用。(一)為了便利治理，銀行向仲裁機(jī)關(guān)申請(qǐng)仲裁和向人民法院提出訴訟一般以分〔支〕行的名義進(jìn)展，分理處及其以下的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)不作為獨(dú)立的訴訟主體。(二)依法收貸的對(duì)象，是不良貸款。(三)依法收貸的挨次，一般是信用貸款、保證貸款、抵押貸款。12訟時(shí)效可因銀行向借款人發(fā)出催收貸款通知函〔須經(jīng)對(duì)方簽字，或起，訴訟時(shí)效重計(jì)算。超