新型農(nóng)村金融機構可持續(xù)發(fā)展問題探析,可持續(xù)發(fā)展論文本篇論文目錄導航：【關于可持續(xù)發(fā)展論文(〕】【關于可持續(xù)發(fā)展論文(〕】【關于可持續(xù)發(fā)展論文〔〕】新型農(nóng)村金融機構可持續(xù)發(fā)展問題探析【關于可持續(xù)發(fā)展論文〔〕】【關于可持續(xù)發(fā)展論文〔〕】【】論文題目：新型農(nóng)村金融機構可持續(xù)發(fā)展問題探析農(nóng)村地區(qū)金融機構網(wǎng)點覆蓋率低、金融供應缺乏、競爭不充分、資金大量外流,不僅制約著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,而且與新農(nóng)村建設和構建和諧社會的要求不相適應。為了從根本上解決這些問題,2004~2006年連續(xù)3年的一號文件,先后提出了加快改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制,培育競爭性的農(nóng)村金融市場,積極興辦直接為三農(nóng)服務的多種所有制的金融組織等方針政策。2006年年底,銀監(jiān)會制定發(fā)布了(關于調整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會新農(nóng)村建設的若干意見〕,為農(nóng)村銀行業(yè)金融組織多元化奠定了制度基礎。在這些方針的指引下,全國各地涌現(xiàn)出了多家新型農(nóng)村金融機構。新型農(nóng)村金融機構的建立,對于完善農(nóng)村金融體系,提高農(nóng)村金融服務水平,促進農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)調發(fā)展,具有重要的現(xiàn)實意義。但是,新型農(nóng)村金融機構在運行的經(jīng)過中也出現(xiàn)了一些制約其可持續(xù)發(fā)展的因素。筆者從我們國家新型農(nóng)村金融機構的發(fā)展現(xiàn)在狀況入手,分析了制約其可持續(xù)發(fā)展的因素,并據(jù)此提出相應的政策建議。一、新型農(nóng)村金融機構的發(fā)展現(xiàn)在狀況當前,我們國家新型農(nóng)村金融機構主要有村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和貸款公司三類。村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會根據(jù)有關法律、法規(guī)批準,由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資,在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務范圍包括吸收公眾存款,發(fā)放短期、中期和長期貸款,辦理國內結算,辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn),從事同業(yè)拆借,從事銀行卡業(yè)務,代理發(fā)行、代理兌付、承銷債券,代理收付款項及代理保險業(yè)務等。農(nóng)村資金互助社是經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準,由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成,為社員提供存款、貸款、結算等業(yè)務的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機構。農(nóng)村資金互助社以服務社員為宗旨,不得向非社會吸收存款、發(fā)放貸款及辦理其他金融業(yè)務。貸款公司是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會根據(jù)有關法律、法規(guī)批準,由境內商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設立的專門為縣域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供貸款服務的非銀行業(yè)金融機構,是由境內商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行全額出資的有限責任公司。貸款公司不得吸收存款,主要辦理各項貸款、票據(jù)貼現(xiàn)和資產(chǎn)轉讓等業(yè)務。自2006年底銀監(jiān)會施行調整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策以來,新型農(nóng)村金融機構的試點工作獲得了顯著成效。截至2018年6月末,全國已有118家新型農(nóng)村金融機構獲準開業(yè),華而不實村鎮(zhèn)銀行100家,貸款公司7家,農(nóng)村資金互助設11家。并且,多數(shù)機構已實現(xiàn)盈利,華而不實2018年累計盈利4074萬元。新型農(nóng)村金融機構在改善農(nóng)村金融服務現(xiàn)在狀況、促進金融支持新農(nóng)村建設方面,發(fā)揮了不可替代的作用。一是緩解了農(nóng)村資金外流的情況,增加了對農(nóng)戶和中小企業(yè)的資金支持。據(jù)統(tǒng)計,已開業(yè)的118家機構引入各類資本47.33億元,吸收存款131億元,累計發(fā)放農(nóng)戶貸款55億元,中小企業(yè)貸款82億元。二是增加了對中西部地區(qū)的農(nóng)村金融供應。已開業(yè)的118家機構中有84家設立在中西部地區(qū),占已開業(yè)機構數(shù)的70%以上。三是提高了農(nóng)村金融服務覆蓋率。2006~2008年,通過設立新型農(nóng)村金融機構,解決了1878個零金融服務鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務問題。2018年7月銀監(jiān)會研究制定了(新型農(nóng)村金融機構2018~2018年總體工作布置〕(下面簡稱(工作布置〕)。根據(jù)(工作布置〕,將來3年將在全國35個省(區(qū)、市,西藏除外)、計劃單列市共計劃設立1294家新型農(nóng)村金融機構,華而不實村鎮(zhèn)銀行1027家,貸款公司106家,農(nóng)村資金互助社161家。這些新型農(nóng)村金融機構,主要分布在農(nóng)業(yè)占比高于全國平均水平的縣域、中西部地區(qū)、金融機構網(wǎng)點覆蓋率低的縣域、貧困縣和中小企業(yè)活潑踴躍縣域。3年總體工作布置的施行,將進一步改善農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務空白、競爭不充分的狀況。二、制約新型農(nóng)村金融機構可持續(xù)發(fā)展的因素分析1.市場準入門檻過低新型農(nóng)村金融機構的注冊資本金要求普遍低于其他銀行業(yè)金融機構。村鎮(zhèn)銀行的注冊資本要求是:在縣(市)設立的,注冊資本不低于300萬元人民幣;在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設立的,注冊資本不低于100萬元人民幣。農(nóng)村資金互助社的注冊資本要求是:在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設立的,注冊資本不低于30萬元人民幣,在行政村設立的,注冊資本不低于10萬元人民幣。貸款公司的注冊資本不低于50萬元人民幣。低準入門檻固然有利于更多的新型農(nóng)村金融機構的設立,但準入門檻過低,不僅會導致其資金實力較弱,防備和抵御經(jīng)營風險的能力先天缺乏,而且將會使一些資質較差的金融機構涌入,進而給農(nóng)村金融市場帶來風險隱患。2.資金來源缺乏充足的資金來源是金融機構開展各項業(yè)務活動的前提和基礎。由于遭到經(jīng)營環(huán)境、制度布置和本身信譽等因素的影響,新型農(nóng)村金融機構普遍存在資金來源缺乏的問題。首先,從經(jīng)營環(huán)境上看,新型農(nóng)村金融機構主要設立在經(jīng)濟比擬落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū),農(nóng)民收入增長緩慢是造成其資金來源缺乏的主要原因。其次,從制度布置上看,也遭到一些限制。如,村鎮(zhèn)銀行不得跨縣(市)吸收存款,農(nóng)村資金互助社不得向非社員吸收存款,貸款公司不得吸收存款等規(guī)定,導致其后續(xù)發(fā)展資金嚴重缺乏。再次,從本身信譽看,新型農(nóng)村金融機構成立時間不長,客戶認同度低,農(nóng)民存款還是偏好農(nóng)村信譽社、郵政儲蓄銀行等機構。這方面對村鎮(zhèn)銀行的影響尤為顯著。由于資金來源缺乏,新型農(nóng)村金融機構的持續(xù)發(fā)展就遭到影響。3.信貸風險大,而風險控制能力相對較弱一方面,新型農(nóng)村金融機構信貸支持的對象主要是農(nóng)業(yè)和農(nóng)民等對自然條件依靠程度較高的行業(yè)和公眾。貸款對象的收入不穩(wěn)定,信譽水平較低,又不能提供有效的擔保品,使得金融機構的信貸風險加大。另一方面,機構本身在風險控制上存在薄弱環(huán)節(jié)。由于機構規(guī)模較小,為降低經(jīng)營成本,機構內部人員一身二任的情況很常見,缺乏有效的監(jiān)督制衡機制。再加上從業(yè)人員的整體素質較低,專業(yè)知識缺乏,業(yè)務處理經(jīng)歷體驗缺乏,使其風險控制能力較弱。4.金融監(jiān)管工作難度大由于新型農(nóng)村金融機構的市場準入門檻低,新增加的金融機構數(shù)量較多,使監(jiān)管機構的監(jiān)管任務加大,很多監(jiān)管人員身兼數(shù)職,可能造成監(jiān)管不到位。另外,新型農(nóng)村金融機構的服務范圍是廣大農(nóng)村地區(qū),而基層銀監(jiān)部門主要集中于距離鄉(xiāng)鎮(zhèn)較遠的中心城市,在基層人員配備有限和監(jiān)管技術比擬落后的情況下,加大了開展現(xiàn)場監(jiān)管和實地調查的難度,也提高了監(jiān)管成本。三、新型農(nóng)村金融機構可持續(xù)發(fā)展的建議1.嚴格市場準入,避免資質較差的金融機構涌入2006年底銀監(jiān)會施行調整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策,目的是通過適當降低準入門檻,增加農(nóng)村金融的有效供應,進而培育競爭性的農(nóng)村金融市場。但是,為了防止資質較差的金融機構涌入,金融監(jiān)管部門要嚴格執(zhí)行市場準入標準,確保機構組建質量,從源頭上杜絕金融風險的隱患。一是嚴格審批程序,監(jiān)管部門要嚴格根據(jù)各類機構的設立條件進行審批,將真正服務于三農(nóng)的機構挑選出來,防止投機性資本流入農(nóng)村金融市場。二是在同等條件下優(yōu)先審批注冊資本金較高的機構,以使其具有較強的風險抵御能力。2.開拓資金來源渠道,推動新型農(nóng)村金融機構可持續(xù)發(fā)展資金來源缺乏,已經(jīng)成為制約新型農(nóng)村金融機構實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要因素。針對這一問題,能夠采取多種方式方法。一是大力發(fā)展縣域經(jīng)濟,積極促進農(nóng)民增收,這是解決資金來源缺乏的根本措施。二是規(guī)范和引導民間資本投入,擴大機構的資本金規(guī)模。三是加強與其他金融機構的合作,通過短期拆借等方式,補充臨時性資金的缺乏。四是積極開展業(yè)務創(chuàng)新,尤其是村鎮(zhèn)銀行,要針對所服務地區(qū)的詳細情況,開發(fā)合適縣域經(jīng)濟發(fā)展和知足客戶個性化需求的金融產(chǎn)品,進而擴大存款的吸收。3.加強風險控制能力,促進新型農(nóng)村金融機構健康發(fā)展第一,建立有效的監(jiān)督制衡機制。由于新型農(nóng)村金融機構的決策管理相對簡單、業(yè)務規(guī)模小,因而通常設置簡潔而靈敏的組織機構。如,村鎮(zhèn)銀行可只設立董事會,行使決策和監(jiān)督職能;貸款公司甚至可不設立董事會和監(jiān)事會。盡管如此,為了防備風險,還是應建立有效的監(jiān)督制衡機制。不設董事會或監(jiān)事會的,能夠由利益相關者委派監(jiān)督人員,可以聘請外部機構行使監(jiān)督檢查職能。第二,實行從業(yè)人員資格認證制度,定期組織人員培訓。監(jiān)管部門要對機構從業(yè)人員實行資格認證制度,達不到相關要求的不允許上崗。機構內部也要定期組織人員培訓,豐富從業(yè)人員的業(yè)務處理經(jīng)歷體驗,提高員工的整體素質,防備操作性風險的發(fā)生。第三,科學確定客戶的授信額度。要根據(jù)客戶的收入狀況和信譽度,結合機構本身的風險防備能力,合理確實定授信額度。第四,建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度,準確進行資產(chǎn)分類,充分計提損失準備金,以全面覆蓋風險。4.完善監(jiān)管機制,促進新型農(nóng)村金融機構規(guī)范發(fā)展(1)銀監(jiān)部門要根據(jù)審慎監(jiān)管要求對新型農(nóng)村金融機構進行持續(xù)、動態(tài)監(jiān)管。監(jiān)管內容包括資本充足率、資產(chǎn)質量、風險管理、內部控制、風險集中、關聯(lián)交易等方面。(2)合理分配現(xiàn)有監(jiān)管資源,充實一線監(jiān)管氣力。根據(jù)轄區(qū)內新型農(nóng)村金融機構的數(shù)量和規(guī)模、資本