投資中如何分配資金摘要：隨著社會的發(fā)展，金融行業(yè)、制造行業(yè)的進步，我國國內(nèi)的公民人均收入水平提高，生活質(zhì)量也隨之上升，擁有了更多的可自由支配的資金，投資理財成為個人資產(chǎn)保值乃至增值的重要途徑。本文主要研究了投資理財過程中資金分配合理性以及風險性現(xiàn)狀，最后提出了個人對金融制度以及個人投資理念等方面的建議。關(guān)鍵詞：投資；資金配置；對策一、投資理財資金分配的現(xiàn)狀（一）投資理財資金分配的合理性現(xiàn)狀投資市場中，理財平臺數(shù)量多，理財產(chǎn)品種類繁雜。如名為“唐小僧”的理財平臺高管投案事件，揭露了許多理財平臺通過廣告效應吸引大批的投資者，通過大額回報的理財產(chǎn)品，各種獎項作為敲門磚，吸引直到騙取投資者信任，吸取大量資金，投資者往往被騙得血本無歸；大量不法融資平臺案件頻發(fā)，多省同時發(fā)生大型金融詐騙案件，偵破工作阻力巨大，形勢不容樂觀。投資過程中存在各種風險，包括有法律風險，市場風險，利率風險以及操作風險。受到市場條件的影響，收益存在不確定性；市場利率的波動也會影響收益情況；人為操作的失誤或者意外發(fā)生同樣影響理財產(chǎn)品的收益。綜合所有的風險現(xiàn)狀，不把所有的雞蛋放在同一個籃子里是合理的投資方式。（二）投資理財資金分配的風險性現(xiàn)狀投資是一個具有風險的資產(chǎn)保值或者是增值方式，不論選擇怎樣的投資理財方式，都會存在一定的風險。不把雞蛋放在同一個籃子里固然是規(guī)避風險的有效手段，但是每個投資項目的資金分配成為一個重要的研究課題。在現(xiàn)實生活中，不是每一個投資都是正確的，有回報收益的。如在股市中，股民將資金分成數(shù)份購買不同的股票，同樣經(jīng)常出現(xiàn)大量購買的優(yōu)質(zhì)股由于市場、意外等因素暴跌，股民血本無歸，也存在少量購買的不起眼的股票大漲等現(xiàn)象。所以，就算有合理的資金分配方式，它也同樣存在風險，資金的合理分配可以規(guī)避風險，但不是完全沒有風險。（三）投資理財資金分配的發(fā)展方向隨著金融科技的發(fā)展和金融創(chuàng)新產(chǎn)品的層出不窮，客戶需求也在不斷變化，其投資方案逐漸趨向于個性化、多元化。當下廣大社會群眾的投資已經(jīng)相對分散，通過信托公司、證券公司以及金融機構(gòu)等進行投資理財，從投資方式來看，多樣化趨勢也愈加明顯。二、投資理財資金分配的問題分析（一）投資理財資金分配的合理性分析家庭資產(chǎn)配置有4321法則，即將40%的家庭收入用于供房以及其他具有風險的投資，30%用于生活開支，20%用于銀行儲蓄作為備用金以備不時之需，10%則用于保險，如養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、意外險等。將生活必需的資金和投資的資金明確的區(qū)分，在不影響自身生活的情況下進行投資行為。個人的投資理財同樣是這樣，在不影響自身正常生活的前提下，進行選擇性投資活動。這樣不僅規(guī)避風險，也可以提高自身生活質(zhì)量，有賴于投資過程中的資金合理分配。（二）投資理財資金分配的風險性分析投資是存在風險的資產(chǎn)保值或增值行為，市場瞬息萬變，經(jīng)濟形勢也在時刻發(fā)生變化。投資的過程受到人主觀意識的影響，而市場不一定會按照個人預想的方向發(fā)展，所以無論資金如何分配，都會存在投資失敗的風險。作為個人投資者，希望自己的投資獲得高收益低風險，這往往是不現(xiàn)實的。他們熱衷于高風險、高回報的金融產(chǎn)品，但是由于盲目的進入金融市場，對金融知識只有粗淺的了解，僅僅只是知道要分散風險這一最基本的知識，所以不同的投資者會根據(jù)自己的實際情況，比如年齡、受教育程度、資本以及所處行業(yè)等因素影響，投資的內(nèi)容也會有所偏好。所以，在投資選擇過程中，個人投資者往往會受到很多因素影響，從而導致投資失敗的情況發(fā)生，以下列舉了三種容易發(fā)生的風險狀況：1、缺乏風險規(guī)避能力投資者缺乏投資經(jīng)驗，在投資前缺乏對項目風險的情況進行估計，以及避免風險的方法不恰當，風險規(guī)避能力控制不力，最終導致投資失利。另一方面，由于經(jīng)驗的缺乏，在投資過程中投資者特別容易被投資項目的噱頭以及高額回報所吸引，沒有充分考慮到巨大利益承諾背后的陷阱與巨大的風險，目光短淺注重眼前利益，缺乏長期考量，最終結(jié)果就是損失投資資金。2、缺乏投資信息交流渠道我國特殊的投資環(huán)境造成了許多問題，投資者與投資項目信息之間的信息流通不是很通暢，信息渠道流動較為艱難。一方面是因為公司的治理結(jié)構(gòu)的問題突出，公司制度有待完善，投資者無法掌握準確的信息。另一方面，信用體系的不完整性導致了信用問題突出，投資項目執(zhí)行者的道德風險存在疑慮，為風險規(guī)避造成了巨大的影響，形成了信息障礙。3、缺乏風險意識及專業(yè)能力我國投資者的投資目的是使自己的閑置資金能夠保值乃至增值而進行的理財活動，大部分的投資者的專業(yè)水平不高，盲目投資，缺乏風險考量意識，風險管理的意識淡薄。這種既缺乏風險意識又缺乏必要的專業(yè)能力的投資者，往往在投資的過程中無法有效規(guī)避風險。三、投資理財資金分配的建議（一）基于生命周期理論的資金分配建議基于生命周期理論，我們把一個人的生命周期大致分為成長期、青年期、成年期、成熟期和老年期這五個階段。每一個階段的個人或者家庭有著不同的風險承受能力，也有著不同的收入，所以對投資理財有著不同的理解，當然就有各異的資金分配方式。成長期：這是個人知識積累的階段，主要是求學、深造，為提高自身收入打下堅實基礎(chǔ)。在這個階段個人的風險承擔能力不夠，家庭生活主要依靠父母，基本沒有投資能力，主要以銀行儲蓄以及教育基金為主。青年期：這是個人從學校畢業(yè)到結(jié)婚的階段，擁有較強的風險抗性，主要為購置房產(chǎn)而努力，有著節(jié)財計劃以及財富的積累階段。保持一定的銀行活期儲蓄，約占總收入的40%左右；購買10%保險業(yè)務(wù)；利用剩下的一半資金可以嘗試股票等增值型理財方式。成年期：結(jié)婚后需要養(yǎng)育子女的階段。在這個階段有固定的房貸、車貸等，至少一半的收入需要還貸款，購買教育基金、養(yǎng)老保險、家庭備用金均保持10%的個人收入投入，余下的收入可以作為高風險性投資。成熟期：子女相繼獨立，貸款還清，但年齡增長，工作變化相對平穩(wěn)，精力減退，在持續(xù)繳納養(yǎng)老保險的同時，適當降低高風險投資，可以投資相對穩(wěn)定且保值的房地產(chǎn)行業(yè)。老年期：即退休期，該階段已經(jīng)沒有奮斗精力與目標，需要提高生活品質(zhì)，相對穩(wěn)定的，風險較小的投資理財工具如銀行儲蓄，保險公司推出的各類保險以及基金可以用作主要的投資方式，績優(yōu)股、成長股等可以適量投資。綜上所述，個人在不同的人生階段需要規(guī)避不同的風險，所以在各個人生階段的理財方式有著不同的類型。人在不同階段投資過程中，需要有效的規(guī)避風險以保障自身的生活，資金分配的重要性就在于，資金的分配將風險有效的控制在了合適的范圍內(nèi)。如果在人生的抗風險能力強的階段，資金重點可以放在風險性較高的投資領(lǐng)域，那么收獲的回報也是豐厚的；如果在抗風險能力低的階段，重點放在風險低的領(lǐng)域，雖然缺少了大額收入，但是維持舒適的生活綽綽有余。資金分配就是將雞蛋放在了不同的籃子里，有重點有分散，不會出現(xiàn)太大的風險。（二）基于有效投資組合理論的資金分配建議有效投資組合理論的提出，使得現(xiàn)代的投資朝著系統(tǒng)化，科學化和組合化的方向不斷發(fā)展，極大的改變了傳統(tǒng)的投資管理模式。通過投資組合理論可以對風險進行數(shù)學上的定量分析，權(quán)衡收益與風險之間的天平。如何有效的規(guī)避風險？拿股票作為實例，規(guī)避風險的方式是不能單買一只股票，這存在很大的偶然性，而要通過各方面的調(diào)查、了解去買多只被你看好股票，就算出現(xiàn)意外狀況，一只股票下跌，其他的資產(chǎn)不會受到太大的影響。要盡可能的避免風險，需要將眼光放得更廣，將投資領(lǐng)域不僅僅局限于自己熟知的地方，通過復雜的不同類型的資產(chǎn)投資，實業(yè)投資，與金融領(lǐng)域的股票以及債券等形成風險的對沖，可以減少、降低自身資產(chǎn)的風險?；ヂ?lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的今天，我們投資的領(lǐng)域也逐步擴大，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)投資也稱為一個新興投資領(lǐng)域。在投資產(chǎn)品豐富紛雜的大市場下，投資的項目數(shù)不勝數(shù)，如何有效規(guī)避風險，就要充分利用投資組合理論，轉(zhuǎn)變投資方式和理念。總的來說可以將投資分為兩個部分：一是有價證券類型的投資，二是實業(yè)投資。我國公民往往注重自身實業(yè)資產(chǎn)的累積，如許多人投資的方式就是購買房產(chǎn)，導致了房地產(chǎn)行業(yè)泡沫。一旦房地產(chǎn)行業(yè)出現(xiàn)問題，投資者的風險隨之而來。有效的組合投資，40%的資金用于有價證券投資，60%資金用于固定資產(chǎn)投資，形成有效的組合，不僅能夠規(guī)避風險，還能獲得較大的收益。四、結(jié)論國有金融資本是維護我國金融安全以及金融市場穩(wěn)定的重要保障，有利于促進國家經(jīng)濟的健康發(fā)展同時推動整個金融行業(yè)良性循環(huán)。完善國有金融資本管理制度，資本布局以及法律法規(guī)，不僅能夠促進國家經(jīng)濟發(fā)展，同樣能帶動民營企業(yè)，規(guī)范國內(nèi)金融市場。金融行業(yè)的監(jiān)管力度還不足，需要加強金融市場的監(jiān)管力度，完善法律法規(guī)，將跨部門的關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)以及金融機構(gòu)進行嚴格監(jiān)管。大力完善網(wǎng)絡(luò)金融管理，有效預防以及追責金融詐騙等。隨著社會的發(fā)展，中國居民將個人資產(chǎn)投入到金融產(chǎn)業(yè)中來實現(xiàn)保值甚至是增值，已經(jīng)成為比較正常也很主流的做法。在日益復雜的金融市場中，個人的投資理財觀念存在偏好，受到年齡、性別以及教育程度不同等的影響，往往個人的投資意識比較單一，投資領(lǐng)域受到多方面的限制，對于未知領(lǐng)域存在誤解以及擔憂，對于投資理財?shù)恼J知比較片面，需要改變投資意識，利用金融行業(yè)的各種理論分散風險，理性投資。參考文獻[1]曹永利，許冀藝.影響個人投資者投資意向的因素[J].時代金融，2018（4）：275.[2]孫麗冬.試論投資風險控制問題[J].金融經(jīng)濟，2018（4）：110-111.[3]劉光嶺.基于生命周期的個人理財需求模式分析[J].經(jīng)濟問題，2008（3）：111-113.[4]姚瑤.基于生命周期理論的銀行個人理財業(yè)務(wù)研究[J].經(jīng)營管理，2011（5）：131-132.[5]SwellWilliamH.,Jr.1992,ATheoryofStructure:Dualit