互聯(lián)網(wǎng)金融線下家庭理財投資類型與方案制定,個人公司理財論文內(nèi)容摘要：隨著中國人民生活水平和素質(zhì)的不斷提高,中低收入家庭資產(chǎn)累積的增加,遭到全球經(jīng)濟危機的影響,通貨膨脹逐步加劇,越來越多的家庭為保證財富保值、實現(xiàn)財富增值開場重視家庭理財。本文將對在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下家庭理財投資方式進(jìn)行介紹與分析,對我們國家中低收入家庭理財規(guī)劃提出一些建議。本文關(guān)鍵詞語：互聯(lián)網(wǎng)金融;中低收入家庭;家庭理財;一、引言隨著經(jīng)濟的穩(wěn)步發(fā)展,中國人民的生活水平不斷提高,居民的消費能力持續(xù)上升,隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及,信息的快速傳播,中國人民受教育程度的提升,中低收入家庭理財意識也隨之加強,為了實現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值,越來越多的中低收入家庭將可支配資金投入到理財管理當(dāng)中。互聯(lián)網(wǎng)金融是最近幾年內(nèi)迅速發(fā)展起來的一種創(chuàng)新性的線上金融理財形式,在國內(nèi)各大商業(yè)巨頭的刺激下,互聯(lián)網(wǎng)金融逐步被廣大中國居民接受和使用,由于其操作簡單、使用快速、投資門檻低、產(chǎn)品種類多、收益穩(wěn)定、回報率高等特性,中低收入家庭逐步將理財方式轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融理財。二、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下家庭理財主要工具(一)第三方支付第三方支付是由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)作為第三方機構(gòu)為保障消費者在線電子商務(wù)交易能夠順利進(jìn)行,為買賣雙方提供的可靠資金結(jié)算擔(dān)保系統(tǒng)[1]。我們國家當(dāng)前主要的第三方支付平臺除了第三方支付的基本功能以外,都具備轉(zhuǎn)賬、線上支付、信譽卡還款、T+0理財?shù)冉鹑诠δ?且第三方支付軟件都融合了社交、金融服務(wù)、生活服務(wù)等工具。同時,第三方支付平臺為占領(lǐng)市場為消費者提供了浸透到居民日常生活中的金融便利。當(dāng)前在中國占領(lǐng)絕大部分市場的支付寶和微信,讓消費者僅需使用一款軟件就能夠完成幾乎所有金融行為。例如消費者在線上和線下購買商品時能夠使用軟件付款、在乘坐公交地鐵等交通工具時能夠使用手機掃碼、不用出門即可繳付水電氣費等生活費用等等。結(jié)合平臺的T+0理財功能,人們也愿意將部分流動資金放入第三方支付的賬戶中,讓日常消費的零錢也能夠產(chǎn)生理財收益。第三方支付主要為家庭理財提供小金額理財途徑,優(yōu)點是靈敏度高、門檻低、收益穩(wěn)定,缺點是收益較低、安全性較低。(二)傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)升級1.銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展不斷的擠壓傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù),傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨著眾多的沖擊與挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融逐步改變了用戶的財務(wù)需求和消費習(xí)慣,推動傳統(tǒng)商業(yè)銀行對本身的商業(yè)形式與金融供應(yīng)形式進(jìn)行改革。近年來商業(yè)銀行競相步入互聯(lián)網(wǎng)信息化的進(jìn)程,逐步完善其網(wǎng)絡(luò)金融部,向智慧化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)銀行通過升級其互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)內(nèi)容,讓用戶愈加快速方便的進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)。同時在與互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的長期競爭中,面對銀行存款大量流失的危機,銀行也在自個原有金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,引入創(chuàng)新性金融理財產(chǎn)品,發(fā)展新型理財形式[2]。銀行仍然為家庭理財提供了最為安全可靠的理財方式。2.債券債券通常是、公司或機構(gòu)根據(jù)法定程序發(fā)行的用于向社會籌集資金的債權(quán)債務(wù)憑證。按發(fā)行主體劃分,債券分為債券、金融債券和企業(yè)債券,投資于國債和國家發(fā)行的特種金融債券是具有一定的稅收優(yōu)勢的。盡管國債的利率相對較低,但個人投資于企業(yè)債券在持有期到期后所得的利息收入,需繳納20%的個人所得稅。因而扣除20%利息稅稅款后,企業(yè)債券的實際收益率低于國債的票面利率,且風(fēng)險程度較國債偏高。我們國家的投資市場能夠購買到債券的地方能夠分為交易所的債券投資市場、銀行間的債券投資市場和銀行柜臺的債券投資市場三類。這三種債券的購買渠道適用于不同的投資者。對于中低收入家庭理財投資者,通常能夠通過交易所的債券投資市場進(jìn)行債券購買。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下,投資者購買和交易債券的方式也變得愈加容易。債券的優(yōu)點是收益較高、風(fēng)險適中,缺點是投資門檻較高,資金使用缺乏靈敏性。3.股票股票是股份有限公司為籌集資金向各個股東發(fā)行的所有權(quán)憑證。股票的特點是高收益、高風(fēng)險、交易靈敏等。隨著證券機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)升級,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與移動設(shè)備的發(fā)展,信息咨詢的迅速普及,股票這類專業(yè)型理財方式也逐步被中低收入家庭作為理財工具而使用。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展,股票交易變得靈敏、方便,反而更難控制散戶在股市中的沖動投資。因而,股票投資合適具備較強的專業(yè)知識與信息獲取能力,并能夠承當(dāng)相對較高風(fēng)險的家庭理財。4.基金由于介入股市投資理財需要一定的金融專業(yè)背景與時間精神的投入,加上國內(nèi)股市持震蕩的背景下,基金開場遭到投資者的青睞?；鹗菫榱颂囟康亩O(shè)立的具有一定數(shù)量的資金,其投資收益與風(fēng)險介于股票和銀行儲蓄之間。基金由專業(yè)人士進(jìn)行管理,具有一定的規(guī)模優(yōu)勢,能夠很好的分散風(fēng)險,且獲得較高的收益回報。因而基金投資合適缺乏專業(yè)金融知識又追求高收益且能夠承當(dāng)一定風(fēng)險的家庭投資者購買。5.理財在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展的促進(jìn)下,市場貨幣供應(yīng)增加,貨幣流速提升,金融市場流動性加強,提高了理財產(chǎn)品的收益透明度和可比性。隨著科技的發(fā)展,軟硬件技術(shù)的提升,購買理財產(chǎn)品的渠道越來越多,各大銀行、第三方支付平臺等都融合了不同產(chǎn)品的購買途徑,且種類繁多,讓家庭理財能夠進(jìn)行愈加高效、多樣化的管理。理財產(chǎn)品的優(yōu)點是針對不同家庭理財需求有不同的理財方案,通過產(chǎn)品介紹能夠做出合適本身家庭理財?shù)倪x擇。缺點是種類太多,多有迷惑投資者的條規(guī),靈敏度低,理財產(chǎn)品門檻較高,并有少量金融風(fēng)險。6.保險保險是一種基礎(chǔ)的家庭理財方式,保險產(chǎn)品的多樣化和靈敏化可讓家庭科學(xué)的選擇更合適本身的投保方式。利用保險產(chǎn)品的保障功能,家庭理財能夠?qū)崿F(xiàn)資產(chǎn)的保值增值、解決家庭養(yǎng)老問題、幫助居民合理避稅、為子女教育做計劃等。(三)P2PP2P互聯(lián)網(wǎng)金融點對點借貸平臺,是通過平臺將小額資金聚集起來借貸給有資金需求的網(wǎng)絡(luò)借貸方式[3]。當(dāng)前中國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸根據(jù)營運特點分為傳統(tǒng)P2P形式和債券轉(zhuǎn)讓形式[4]。在傳統(tǒng)P2P形式中,借貸雙方直接產(chǎn)生債券債務(wù)關(guān)系,在線借貸平臺只收取一定的手續(xù)費;在債券轉(zhuǎn)讓形式中,借貸雙方不直接簽署債券債務(wù)合同,而是由P2P平臺放款給資金需求者,并將債券轉(zhuǎn)讓給投資者。P2P形式讓個人投資者與有資金需求的企業(yè)或個人得到了直接的溝通,解決了家庭理財中缺乏投資渠道的問題。通過P2P平臺,減少融資經(jīng)過中繁瑣環(huán)節(jié),借貸雙方直接簽訂債權(quán)債務(wù)關(guān)系,使得收益最大化,到達(dá)多方共贏。但是由于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策尚不完善,網(wǎng)貸行業(yè)尚未建立行業(yè)準(zhǔn)入制度,也無明確和規(guī)范的市場退出機制,部分P2P平臺合規(guī)性較差,平臺信息披露不透明,甚至涉嫌虛假披露,近年來P2P網(wǎng)貸行業(yè)頻頻暴雷。根據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計,2021年全年P(guān)2P網(wǎng)貸行業(yè)停業(yè)及問題平臺總計為1279家,華而不實問題平臺數(shù)為658家。問題平臺通常在公布獲得融資后不久出現(xiàn)項目逾期、提現(xiàn)困難、平臺控制人跑路等狀況,造成大量投資者的經(jīng)濟損失。所以P2P理財固然能夠到達(dá)相對較高的收益率,但是投資人需要提高風(fēng)險意識,慎重對待融資公告,關(guān)注P2P平臺的風(fēng)險投資背景、融資方式、融資進(jìn)度、工商變更以及資產(chǎn)變化等。P2P在國內(nèi)的發(fā)展尚處于起步階段,對于家庭理財者能夠等待我們國家P2P網(wǎng)貸平臺監(jiān)管政策愈加完善之后,再考慮在P2P平臺的投資理財。三、家庭理財投資方案的制定根據(jù)(一)清楚明晰認(rèn)識家庭的經(jīng)濟能力和風(fēng)險承受能力在進(jìn)行家庭理財規(guī)劃前,應(yīng)對家庭成員的事業(yè)、收入以及將來發(fā)展做一個分析和總結(jié)。充分了解家庭成員的投資理財偏好與風(fēng)險承受能力,預(yù)估家庭收入在遭遇突發(fā)事件時的經(jīng)濟應(yīng)急能力,在這里基礎(chǔ)上制定家庭理財投資方案。(二)不斷學(xué)習(xí)金融知識,加強對各類金融理財產(chǎn)品的了解由于互聯(lián)網(wǎng)金融市場魚龍混雜,只要通過提高本身金融知識,才能更有效地躲避互聯(lián)網(wǎng)金融陷阱。能夠通過咨詢專業(yè)理財參謀,或參考向身邊有投資經(jīng)歷的家庭,以保證自個的家庭理財?shù)暮侠硇耘c安全性,進(jìn)而避免不必要的經(jīng)濟損失。(三)對家庭資產(chǎn)進(jìn)行合理的組合投資在合適家庭成員風(fēng)險承受能力的前提下,能夠?qū)Χ喾N互聯(lián)網(wǎng)金融理財方式進(jìn)行組合投資,進(jìn)而降低投資風(fēng)險。由于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于發(fā)展初期階段,存在各類顯性和隱形風(fēng)險。在家庭理財選擇互聯(lián)網(wǎng)金融投資時,應(yīng)將家庭資產(chǎn)分散投資到不同的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品上,防止某一產(chǎn)品暴雷而帶來的宏大經(jīng)濟損失。只要分散投資才能愈加有效的防備互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可能產(chǎn)生的流動性風(fēng)險和系統(tǒng)性風(fēng)險對家庭理財計劃的影響。四、結(jié)束語當(dāng)代科技發(fā)展已經(jīng)將理財簡易化、快速化、生活化,互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展和咨詢的快速傳遞也把理財概念帶入到中國中低收入家庭中,通過互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行家庭理財已經(jīng)成為中國家庭的必要理財方式之一。中低收入家庭通過互聯(lián)網(wǎng)金融,實現(xiàn)多元化多樣化配置,分散投資,有利于降低投資組合的風(fēng)險,進(jìn)而到達(dá)家庭