第一節(jié)風險概述第一章風險與風險管理課程簡介1.考證課程2.保險從業(yè)資格考試包括？2014保險銷售從業(yè)人員資格考試大綱——（見群共享）參考網(wǎng)站：

保險銷售人保險經(jīng)紀人保險公估人考試報名：1.報考條件。2.報名方式：保監(jiān)會專門平臺“江蘇昆山爆炸案”2014年8月2日7時37分，江蘇蘇州昆山市開發(fā)區(qū)中榮金屬制品有限公司汽車輪轂拋光車間發(fā)生爆炸。已造成68人死亡，187人受傷。下午5時，昆山市委市政府召開新聞發(fā)布會稱，據(jù)初步調查，該事故疑似因粉塵爆炸引起，初步判明是一起安全生產(chǎn)責任事故。據(jù)一傷員的家屬介紹，該傷員在車間負責打磨輪轂，他曾向家人提及，工作時會產(chǎn)生鋁粉，車間粉塵濃度較大。今天上午他去工廠上班，不久家人就接到電話，說工廠發(fā)生了爆炸。這個案例告訴我們，在我們的生活中到處都存在那么同學們在日常生活中是否對風險有足夠的認識呢？面對各種風險你們是否能正確處理呢？請大家談談自己的看法。風險。一、風險的概念簡單地說，某種事件發(fā)生的不確定性。保險理論和實務中：風險就是損失的不確定性。發(fā)生與否的不確定發(fā)生時間的不確定導致結果的不確定二、風險的構成要素風險的構成要素包括風險因素、風險事故和損失。

(一)風險因素風險因素是指引起或增加風險事故發(fā)生的機會或擴大損失程度的條件，是風險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的間接原因。建材和建筑結構等健康狀況和年齡等Eg:建筑物的風險因素有：人體的風險因素有：<練一練>風險因素的分類：1.有形風險因素/（實質風險因素）

標的本身，與人無關例如：汽車廠家生產(chǎn)的剎車系統(tǒng)，建筑物的坐落地址、建筑材料、結構、消防系統(tǒng)，人的身體健康等。

2.無形風險因素：與人密切相關道德風險因素：無形（人的品行修養(yǎng)、惡意行為）。例如：詐騙、縱火等惡意行為或不誠實，不良企圖。心理風險因素：無形（人的心理狀態(tài)）。

例如：人的疏忽、過失、投保后片面依賴保險。人為風險因素(二)風險事故風險事故是指造成人身傷害、財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。風險只有通過風險事故的發(fā)生才能導致?lián)p失。（車禍、火災、爆炸、地震、疾病等，是風險事故常見的表現(xiàn)形式。）“風險事件”請同學運用所學，描述上述風險事件。故事演練(三)損失損失是指非故意的、非計劃的

非預期的經(jīng)濟價值的減少。兩者缺一不可，否則就不構成損失。判斷三則：1.惡意行為、折扣、面對正在受損失的物資可以搶救而不搶救等造成的后果。（）解析：錯，因為上述三種情況分別屬于故意的、計劃的和預期的，因而不能稱為損失。2.記憶力的衰退。（）解析：錯。記憶力衰退沒有引起經(jīng)濟價值減少，因而也不是損失。3.車禍使受害人喪失一條胳膊，便是損失。（）解析：對，因為車禍的發(fā)生是非預期的，而人的胳膊雖不能以經(jīng)濟價值來衡量，但喪失胳膊后所需的醫(yī)療費以及因殘廢而導致的收入減少卻可以用金錢來衡量。因而屬于損失。損失通常分為兩種形態(tài)前者指風險事故直接造成的有形損失，即實質損失；后者是由直接損失進一步引發(fā)或帶來的無形損失，包括額外費用損失、收入損失和責任損失。直接損失間接損失實質損失費用損失收入損失責任損失損失二是因為過失或故意而導致他人遭受人身傷害或財產(chǎn)損失的侵權行為而依法應負的賠償責任一是無法履行契約責任的損失風險因素、風險事故與損失三者之間的關系：

即風險因素引發(fā)風險事故，而風險事故導致?lián)p失。圖1-1風險的圖解因果關系(一)按風險產(chǎn)生的原因分類1.自然風險eg:地震、水災、火災、風災、雹災、凍災、旱災、蟲災以及各種瘟疫等自然現(xiàn)象是經(jīng)常發(fā)生的、大量發(fā)生的。2.社會風險：（個人或團體的行為）eg：盜竊、搶劫、玩忽職守及故意破壞等行為對他人的財產(chǎn)或人身造成損失或損害的可能性。三、風險的分類4.經(jīng)濟風險eg:生產(chǎn)的增減、價格的漲落、經(jīng)營的盈虧等方面的風險。5.技術風險 eg:核輻射、空氣污染、噪音等風險。3.政治風險eg:因輸入國家發(fā)生戰(zhàn)爭、革命、內亂而中止貨物進口；或因輸入國家實施進口或外匯管制，對輸入貨物加以限制或禁止輸入。(二)按風險標的分類1.財產(chǎn)風險eg:建筑物有遭受火災、地震、爆炸等損失的風險；船舶在航行中，有遭到沉沒、碰撞、擱淺等損失的風險；露天堆放或運輸中的貨物有遭受到雨水浸泡、損毀或貶值的風險等。2.責任風險

eg:駕駛機動車不慎撞人，造成對方的傷殘或死亡，醫(yī)療事故造成病人的病情加重、傷殘或死亡，生產(chǎn)或銷售有缺陷的商品給消費者帶來損害，顧主對雇員在從事職業(yè)范圍內的活動中身體受到傷害等應負的經(jīng)濟責任，均屬于責任風險。3.信用風險

信用風險是指在經(jīng)濟交往中，權利人與義務人之間，由于一方違約或違法行為給對方造成經(jīng)濟損失的風險。eg:在進出口貿易中，出口方(或進口方)會因進口方(或出口方)未能履約而受損。4.人身風險

人身風險是指可能導致人的傷殘死亡或喪失勞動能力的風險。eg:如疾病、自然災害和意外事故等。這些風險都會造成經(jīng)濟收入的減少或支出的增加，影響本人或其所贍養(yǎng)的親屬經(jīng)濟生活的安定。

(三)按風險的性質分類1.純粹風險

純粹風險是指那些只有損失機會而無獲利可能的風險。其所致結果有兩種，即損失和無損失。eg:自然災害和意外事故，以及人的生老病死等。2.投機風險

投機風險是指那些既有損失機會，又有獲利可能的風險。其所致結果有三種，即損失、無損失和贏利。eg:賭博、股票的買賣等。純粹風險因只有凈損失的可能性，人們必然避而遠之；而投機風險既有損失機會又有獲利可能，甚至獲利頗豐，人們必為求其利甘冒風險而為之。純粹風險和投機風險的比較？課堂討論：(四)按風險產(chǎn)生的社會環(huán)境分類1.靜態(tài)風險

靜態(tài)風險是指自然力的不規(guī)則變動、人們行為的錯誤或過失行為所導致的風險。靜態(tài)風險一般與社會的經(jīng)濟、政治變動無關，在任何社會經(jīng)濟條件下都是不可避免的。

eg:地震、暴風雨、瘟疫、破產(chǎn)、疾病、傷害、欺詐、呆賬等。2.動態(tài)風險

動態(tài)風險是指由社會經(jīng)濟的或政治的變動所導致的風險。eg:人口的增長、資本的成長、技術的進步、產(chǎn)業(yè)組織效率的提高、消費者愛好的轉移、政治經(jīng)濟體制的改革等，都可能引起風險。(五)按產(chǎn)生風險的行為分類1.基本風險即一種團體風險，即個人不能預防的風險。eg:經(jīng)濟制度的不確定性、社會與政治的變化以及特大自然災害等造成的風險?；撅L險包括純粹風險和投機風險。2.特定風險特定風險是指風險的產(chǎn)生及后果方面只與特定的人或部門相關的風險，eg:火災、爆炸、盜竊風險，對他人財產(chǎn)及人身傷害負法律責任的風險。非個人行為引起的風險純粹風險一般只影響個人或企業(yè)、部門，并且較易為人們所控制和防范。（一）風險的不確定性1.風險是否發(fā)生不確定。eg:一個人購買一輛新款轎車，開起來很方便，但是否會撞車、撞車后是否造成損失都很難確定。2.發(fā)生時間的不確定性。eg:人的死亡是必然的，但是什么時候死，在健康狀況正常的情況下是不可預測的。3.產(chǎn)生結果的不確定性。eg:在臺風區(qū)、洪澇區(qū)，人們往往知道每年或大或小要受到臺風或洪水的襲擊，但是人們卻無法確定未來年份發(fā)生的臺風或洪水是否會造成財產(chǎn)損失或人身傷亡及其程度如何。四、風險的特征（二）風險的客觀性風險是一種不以人的主觀意志為轉移的。人們只能在一定的時間和空間內改變風險存在和發(fā)生的條件，降低風險發(fā)生的頻率和損失程度。但是，從總體上說，風險是不可能完全排除的。（三）風險的普遍性風險滲入社會、企業(yè)、個人生活的方方面面，風險無處不在，無時不有。4.風險的可測定性就風險個別單位而言,風險的不確定性說明風險基本上是一種隨機現(xiàn)象，是不可預知的。就風險總體而言，對一定時期內特定風險發(fā)生的頻率和損失率，可以依據(jù)概率論加以正確測定，即把不確定性化為確定性。eg:死亡表（五）風險的發(fā)展性人類在創(chuàng)造和發(fā)展物質資料生產(chǎn)的同時，也創(chuàng)造和發(fā)展了風險。尤其是當代高新技術的開發(fā)和利用，使風險的發(fā)展性更為突出。eg:向太空發(fā)射衛(wèi)星，把風險拓展到外層空間，建立核電站則帶來了核污染等。

風險的發(fā)展為保險的發(fā)展創(chuàng)造了發(fā)展空間。風險事故和風險因素有什么區(qū)別？（有時并不是絕對的。）

想一想：2.風險只有通過風險的發(fā)生，才能導致?lián)p失。例如：汽車剎車失靈釀成車禍而導致車毀人亡，其中剎車失靈是風險因素，車禍是風險事故。如果只有剎車失靈而無車禍，就不會造成人員傷亡。風險事故意味著風險的可能性轉化為現(xiàn)實性，即風險的發(fā)生。1.是否直接引起損失。例如暴風雨：如果是毀壞房屋、莊稼等，暴風雨就是風險事故；如果是造成路面積水、能見度差、道路泥濘，引起連環(huán)車禍，暴風雨就是風險因素，車禍才是風險事故。第二節(jié)風險管理課前提問1.

是指促使某一特定風險事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大其損失程度原因或條件。（區(qū)別于風險事故）2.風險的特征有哪些？3.按風險標的分類，風險可以分為哪4類？風險因素一、風險管理的含義及演變(一)風險管理的含義1.風險管理的對象是風險。2.風險管理的主體可以是任何組織和個人，3.風險管理的過程包括風險識別、風險估測、風險評價、選擇風險管理技術和評估風險管理效果等。4.風險管理的基本目標是以最小的成本獲得最大的安全保障。5.風險管理成為一個獨立的管理系統(tǒng)，并成為一門新興管理科學。(二)風險管理的演變在風險管理演變過程中，最有影響的風險管理形式是：企業(yè)向保險公司購買風險。1960年，國際上大組織開始主動防范風險。19C70d中，風險管理開始進入“國際化階段”20C90d,購買保險開始與其他國際管理組織行為相融合，21C，巨災風險頻發(fā)，國家/政府介入，共同建立預警和應急處理機制。連一練二、風險管理的程序（一）風險識別風險識別是風險管理的第一步，它是指對企業(yè)面臨的，以及潛在的風險加以判斷、歸類和鑒定風險性質的過程。識別風險主要包括感知風險和分析風險。（二）風險估測風險估測是指在風險識別的基礎上，通過對所收集大量的詳細損失資料加以分析，運用概率論和數(shù)理統(tǒng)計，估計和預測風險發(fā)生的概率和損失幅度。損失分布的建立、損失概率和損失期望的預測值，為風險管理進行風險決策、選擇最佳管理技術提供了可靠的科學依據(jù)。（三）風險評價風險評價是指在風險識別和風險估測的基礎上，把風險發(fā)生的概率、損失嚴重程度結合其他因素綜合起來考慮，得出系統(tǒng)發(fā)生風險的可能性及其危害程度，并與公認的安全指標比較，確定系統(tǒng)的危險等級，然后根據(jù)系統(tǒng)的危險等級，決定是否需要采取控制措施，以及控制措施采取到什么程度。風險評價通過定性、定量分析風險的性質以及比較處理風險所支出的費用，來確定風險是否需要處理和處理的程度。（四）選擇風險管理技術根據(jù)風險評價結果，為實現(xiàn)風險管理目標，選擇最佳風險管理技術并實施是風險管理的第四步。風險管理技術分為控制型和財務型兩大類。

目的：是降低損失頻率和減少損失幅度，重點：在于改變引起意外事故和過大損失的各種條件；目的：是以提供基金的方式，消化發(fā)生損失的成本及對無法控制的風險所作的財務安排。（五）風險管理效果評價風險管理效果評價是指對風險管理技術適用性及其收益性情況的分析、檢查、修正和評估。風險管理效益的大小取決是否能以最小風險成本取得最大安全保障，〖案例點擊〗美國安然公司(Enron)

為什么會出事兒？在2002年，安然是美國最大的石油和天然氣企業(yè)之一，當年的營業(yè)收入超過1000億美元，雇傭員工2萬人，是美國《財富500強》中的第七大企業(yè)。但就在2001年末，安然宣布第三季度錄得6.4億美元的虧損，美國證監(jiān)會進行調查，發(fā)現(xiàn)安然以表外(投資合伙)形式，隱瞞了5億美元的債務，亦發(fā)現(xiàn)該公司在1997年以來虛報利潤5.8億美元。與此同時，安然的股價暴跌，由2001年初時的80美元跌至80美分。同年12月，安然申請破產(chǎn)保護，但在之前10個月內，公司卻因為股票價格超過預期目標而向董事及高級管理人員發(fā)放了3.2億美元的紅利。安然事件發(fā)生后，在對其進行分析調查時發(fā)現(xiàn)：安然的董事會及審計委員會均采取不干預(handsoff)監(jiān)控模式，沒有對安然的管理層實施有效的監(jiān)督，包括沒有查問他們所采用“投資合伙”的創(chuàng)新的會計方法。事件發(fā)生之后，部分董事表示不太了解安然的財務狀況，也不太了解他們的期貨及期權業(yè)務。由于安然重視短期的業(yè)績指標，管理層的薪酬亦與股票表現(xiàn)掛鉤，這誘發(fā)了管理層利用創(chuàng)新的會計方法做假，以贏取豐厚的獎金和紅利。雖然安然引用了非常先進的風險量化方法監(jiān)控期貨風險，但是營運風險的內部控制形同虛設，管理高層常常藐視或推翻公司制定的內控制度。這是最終導致安然倒閉的重要因素。(資料來源：致信網(wǎng)2008年11月27日)

【點石成金】安然事件使我們認識到，即使有了嚴格的風險管理措施，若不能嚴格執(zhí)行，進行定期的檢查與反饋，也形同虛設。三風險管理的目標風險管理的基本目標是以最小的風險管理成本獲得最大的安全保障。（一）損失前目標（4點）（二）損失后目標（2點）四、風險管理的方法（一）控制型風險管理技術1.避免設法回避損失發(fā)生的可能性從根本上消除特定的風險單位和中途放棄某些既存的風險單位。它是處理風險的一種消極技術。問：什么叫做“風險單位”主要表現(xiàn)：前：降低事故發(fā)生頻率后：將損失減少到