完整解讀新舊車險條款變化易偉第一頁，共六十二頁，2022年，8月28日中國保監(jiān)會2012年3月8日《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》中國保險行業(yè)協(xié)會（）2012年3月14日發(fā)布《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車商業(yè)保險示范條款》目前尚無確切的新舊條款切換時間表行業(yè)最低標準條款舊：2007機動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款(A款)第二頁，共六十二頁，2022年，8月28日機動車輛商業(yè)保險示范條款總則機動車損失保險機動車第三者責任保險機動車車上人員責任保險

機動車全車盜搶保險通用條款附加險釋義第三頁，共六十二頁，2022年，8月28日總則增加：附加險條款與主險條款相抵觸之處，以附加險條款為準，附加險條款未盡之處，以主險條款為準第三者定義舊：本保險合同中的第三者是指因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車本車上人員、投保人、被保險人和保險人新：本保險合同中的第三者是指因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人第四頁，共六十二頁，2022年，8月28日總則車上人員新：本保險合同中的車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。保險費新：保險費未交清前，本保險合同不生效。第五頁，共六十二頁，2022年，8月28日機動車輛商業(yè)保險示范條款總則機動車損失保險機動車第三者責任保險機動車車上人員責任保險

機動車全車盜搶保險通用條款附加險釋義第六頁，共六十二頁，2022年，8月28日機動車損失保險新：未區(qū)分家庭自用及非營業(yè)用保險責任新：保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中，因下列原因造成被保險機動車的直接損失舊：雹災新：冰雹、熱帶風暴、滑坡、暴雪、冰凌、沙塵暴受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊施救費用新：施救費用數(shù)額在被保險機動車損失賠償金額以外另行計算第七頁，共六十二頁，2022年，8月28日機動車損失保險責任免除舊：下列情況下，不論任何原因造成被保險機動車損失，保險人均不負責賠償新：在上述保險責任范圍內(nèi)，下列情況下，不論任何原因造成被保險機動車的任何損失和費用，保險人均不負責賠償舊：被藥物麻醉后使用被保險機動車新：服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品舊：駕駛的被保險機動車與駕駛證載明的準駕車型不符未按規(guī)定審驗的駕駛證新：駕駛與駕駛證載明的準駕車型不相符合的機動車第八頁，共六十二頁，2022年，8月28日機動車損失保險舊：實習期內(nèi)駕駛執(zhí)行任務的警車、消防車、救護車、工程救險車以及載有爆炸物品、易燃易爆化學物品、劇毒或者放射性等危險物品的被保險機動車，實習期內(nèi)駕駛的被保險機動車牽引掛車新：實習期內(nèi)駕駛公共汽車、營運客車或者執(zhí)行任務的警車、載有危險物品的機動車或牽引掛車的機動車舊：駕駛營運客車的駕駛?cè)藷o國家有關部門核發(fā)的有效資格證書（三者險）新：駕駛出租機動車或營業(yè)性機動車無交通運輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書第九頁，共六十二頁，2022年，8月28日機動車損失保險舊：教練（三者）新：學習駕駛時無合法教練員隨車指導舊：發(fā)生保險事故時被保險機動車無公安機關交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌新：發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的第十頁，共六十二頁，2022年，8月28日機動車損失保險舊：競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間新：在競賽、測試期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間；舊：利用被保險機動車從事違法活動新：被利用從事犯罪行為第十一頁，共六十二頁，2022年，8月28日機動車損失保險舊：地震新：地震及其次生災害，核反應、核輻射新：被保險機動車全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明，以及在此期間受到的損壞，或被盜竊、被搶劫、被搶奪未遂受到的損壞，或車上零部件、附屬設備丟失第十二頁，共六十二頁，2022年，8月28日機動車損失保險新：本身質(zhì)量缺陷投保人、被保險人或其允許的駕駛?cè)酥辣ｋU事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償責任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應當及時知道保險事故發(fā)生的除外第十三頁，共六十二頁，2022年，8月28日機動車損失保險新：因被保險人違反本條款第十六條規(guī)定，導致無法確定的損失。新：第十六條因保險事故損壞的被保險機動車，應當盡量修復。修理前被保險人應當會同保險人檢驗，協(xié)商確定修理項目、方式和費用。對未協(xié)商確定的，保險人可以重新核定。第十四頁，共六十二頁，2022年，8月28日機動車損失保險舊：違反安全裝載規(guī)定的，增加免賠率5%；因違反安全裝載規(guī)定導致保險事故發(fā)生的，保險人不承擔賠償責任（營運車）新：因違反安全裝載規(guī)定導致保險事故發(fā)生的，保險人不承擔賠償責任；違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率對于投保人與保險人在投保時協(xié)商確定絕對免賠額的，本保險在實行免賠率的基礎上增加每次事故絕對免賠額第十五頁，共六十二頁，2022年，8月28日機動車損失保險保險金額新：保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定或其他市場公允價值協(xié)商確定。折舊金額可根據(jù)本保險合同列明的參考折舊系數(shù)表確定。第十六頁，共六十二頁，2022年，8月28日機動車損失保險賠償處理新：被保險人或其允許的合法駕駛?cè)烁鶕?jù)有關法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應當立即通知保險人。如折歸被保險人的，由雙方協(xié)商確定其價值并在賠款中扣除。第十七頁，共六十二頁，2022年，8月28日機動車損失保險代位求償新：第十八條因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故，被保險人向第三方索賠的，保險人應積極協(xié)助；被保險人也可以直接向本保險人索賠，保險人在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，并在賠償金額內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。被保險人已經(jīng)從第三方取得損害賠償?shù)?，保險人進行賠償時，相應扣減被保險人從第三方已取得的賠償金額。第十八頁，共六十二頁，2022年，8月28日機動車損失保險保險人未賠償之前，被保險人放棄對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔賠償責任。被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應的賠款。保險人向被保險人先行賠付的，保險人向第三方行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利時，被保險人應當向保險人提供必要的文件和所知道的有關情況。第十九頁，共六十二頁，2022年，8月28日機動車損失保險（一）全部損失賠款＝（保險金額－被保險人已從第三方獲得的賠償金額）×（1‐事故責任免賠率）×（1‐絕對免賠率之和）‐絕對免賠額（二）部分損失被保險機動車發(fā)生部分損失，保險人按實際修復費用在保險金額內(nèi)計算賠償：賠款＝（實際修復費用－被保險人已從第三方獲得的賠償金額）×（1‐事故責任免賠率）×（1‐絕對免賠率之和）‐絕對免賠額爭議：是否會更換舊件、副廠件第二十頁，共六十二頁，2022年，8月28日機動車損失保險（三）施救費施救的財產(chǎn)中，含有本保險合同未保險的財產(chǎn)，應按本保險合同保險財產(chǎn)的實際價值占總施救財產(chǎn)的實際價值比例分攤施救費用。第二十一頁，共六十二頁，2022年，8月28日評析1、精簡21條、原35條2、針對媒體熱點回應，無責不賠，保險金額3、免責有所擴大4、爭議內(nèi)容進一步完善第二十二頁，共六十二頁，2022年，8月28日未來爭議1、二手車配件2、三者、車上人員3、司機駕駛貨車無資格證4、車牌注銷5、砸車第二十三頁，共六十二頁，2022年，8月28日機動車輛商業(yè)保險示范條款總則機動車損失保險機動車第三者責任保險機動車車上人員責任保險

機動車全車盜搶保險通用條款附加險釋義第二十四頁，共六十二頁，2022年，8月28日機動車第三者責任保險保險責任舊：保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任新：保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應當對第三者承擔的損害賠償責任第二十五頁，共六十二頁，2022年，8月28日機動車第三者責任保險新：被保險機動車一方負主要事故責任的，事故責任比例為70%；被保險機動車一方負同等事故責任的，事故責任比例為50%；被保險機動車一方負次要事故責任的，事故責任比例為30%。涉及司法或仲裁程序的，以法院或仲裁機構(gòu)最終生效的法律文書為準。第二十六頁，共六十二頁，2022年，8月28日機動車第三者責任保險免責條款舊：被保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪期間造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失新：全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明期間舊：特別約定新：被保險機動車在行駛過程中翻斗突然升起，或沒有放下翻斗，或自卸系統(tǒng)（含機件）失靈第二十七頁，共六十二頁，2022年，8月28日機動車第三者責任保險舊：被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失新：第三者、被保險人或其允許的駕駛?cè)说墓室庑袨?、犯罪行為，第三者與被保險人或其它致害人惡意串通的行為舊：被保險機動車發(fā)生意外事故，致使第三者停業(yè)新：被保險機動車發(fā)生意外事故，致使任何單位或個人停業(yè)第二十八頁，共六十二頁，2022年，8月28日機動車第三者責任保險舊：被保險人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失；被保險機動車本車駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失新：被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T所有、承租、使用、管理、運輸或代管的財產(chǎn)的損失，以及本車上財產(chǎn)的損失。被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T、本車車上人員的人身傷亡；第二十九頁，共六十二頁，2022年，8月28日機動車第三者責任保險新：停車費、保管費、扣車費、罰款、罰金或懲罰性賠款舊：保險人按照國家基本醫(yī)療保險的標準核定醫(yī)療費用的賠償金額（賠償處理）新：超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險標準的醫(yī)療費用第三十頁，共六十二頁，2022年，8月28日機動車第三者責任保險舊：仲裁或者訴訟費用以及其他相關費用新：律師費，未經(jīng)保險人事先書面同意的訴訟費、仲裁費新：投保人、被保險人或其允許的駕駛?cè)酥辣ｋU事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償責任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應當及時知道保險事故發(fā)生的除外保險法二十一條第三十一頁，共六十二頁，2022年，8月28日機動車第三者責任保險舊：保險人有權(quán)重新核定；無法重新核定的，保險人有權(quán)拒絕賠償。新：因被保險人違反本條款第三十四條規(guī)定，導致無法確定的損失。三十四條：因保險事故損壞的第三者財產(chǎn)，應當盡量修復。修理前被保險人應當會同保險人檢驗，協(xié)商確定修理項目、方式和費用。對未協(xié)商確定的，保險人可以重新核定。（賠償處理）第三十二頁，共六十二頁，2022年，8月28日機動車第三者責任保險舊：違反安全裝載規(guī)定的，增加免賠率10%；新：違反安全裝載規(guī)定的，實行10%的絕對免賠率；責任限額舊：每次事故的責任限額，由投保人和保險人在簽訂本保險合同時按保險監(jiān)管部門批準的限額檔次協(xié)商確定新：每次事故的責任限額，由投保人和保險人在簽訂本保險合同時協(xié)商確定第三十三頁，共六十二頁，2022年，8月28日機動車第三者責任保險舊：主車和掛車連接使用時視為一體，發(fā)生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機動車第三者責任保險責任限額的比例，在各自的責任限額內(nèi)承擔賠償責任，但賠償金額總和以主車的責任限額為限新：主車和掛車連接使用時視為一體，發(fā)生保險事故時，在主車和掛車責任限額之和內(nèi)承擔賠償責任。主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機動車第三者責任保險責任限額的比例分攤賠款。第三十四頁，共六十二頁，2022年，8月28日機動車第三者責任保險賠償處理新：（三十）被保險人或其允許的合法駕駛?cè)烁鶕?jù)有關法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應當協(xié)助保險人勘驗事故各方車輛、核實事故責任，并依照《道路交通事故處理程序規(guī)定》簽訂記錄交通事故情況的協(xié)議書。（三十二）被保險人或其允許的合法駕駛?cè)烁鶕?jù)有關法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，被保險人應當提供依照《道路交通事故處理程序規(guī)定》簽訂記錄交通事故情況的協(xié)議書。第三十五頁，共六十二頁，2022年，8月28日機動車第三者責任保險新：第三十三條保險人對被保險人給第三者造成的損害，可以直接向該第三者賠償。被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應負的賠償責任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應當直接向該第三者賠償。被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償。被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償?shù)?，保險人不得向被保險人賠償?！侗ｋU法》65條第三十六頁，共六十二頁，2022年，8月28日機動車第三者責任保險新：第三十五條賠款計算1、當（依合同約定核定的第三者損失金額－機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額）×事故責任比例等于或高于每次事故賠償限額時：賠款=每次事故賠償限額×（1‐事故責任免賠率）×（1‐絕對免賠率之和）2、當（依合同約定核定的第三者損失金額‐機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額）×事故責任比例低于每次事故賠償限額時：賠款＝（依合同約定核定的第三者損失金額‐機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額）×事故責任比例×（1‐事故責任免賠率）×（1‐絕對免賠率之和）第三十七頁，共六十二頁，2022年，8月28日機動車第三者責任保險舊：保險人按照國家基本醫(yī)療保險的標準核定醫(yī)療費用的賠償金額新：保險人按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險的同類醫(yī)療費用標準核定醫(yī)療費用的賠償金額第三十八頁，共六十二頁，2022年，8月28日評析1、略顯累贅2、保險責任明確3、主掛車限額4、翻斗車第三十九頁，共六十二頁，2022年，8月28日未來爭議1、三者性質(zhì)爭議。如家庭成員，單位員工2、責任范圍：是否突破侵權(quán)責任3、醫(yī)保藥，2004,20094、掛車未投保三者險5、翻斗車6、34條第四十頁，共六十二頁，2022年，8月28日機動車輛商業(yè)保險示范條款總則機動車損失保險機動車第三者責任保險機動車車上人員責任保險

機動車全車盜搶保險通用條款附加險釋義第四十一頁，共六十二頁，2022年，8月28日機動車車上人員責任保險

保險責任舊：保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人依照本保險合同的約定負責賠償新：保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，依法應當對車上人員承擔的損害賠償責任，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。第四十二頁，共六十二頁，2022年，8月28日機動車車上人員責任保險賠款計算（一）對每座的受害人，當（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額‐應由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~）×事故責任比例高于或等于每次事故每座賠償限額時：賠款=每次事故每座賠償限額×（1‐事故責任免賠率）×（1‐絕對免賠率之和）（二）對每座的受害人，當（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額‐應由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~）×事故責任比例低于每次事故每座賠償限額時：賠款=（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額‐應由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~）×事故責任比例×（1‐事故責任免賠率）×（1‐絕對免賠率之和）第四十三頁，共六十二頁，2022年，8月28日爭議1、本車車上人員，車頂、貨箱、扒車2、雇主或工傷責任第四十四頁，共六十二頁，2022年，8月28日機動車輛商業(yè)保險示范條款總則機動車損失保險機動車第三者責任保險機動車車上人員責任保險機動車全車盜搶保險通用條款附加險釋義第四十五頁，共六十二頁，2022年，8月28日機動車全車盜搶保險免責條款舊：發(fā)生全車損失，被保險人未能提供《機動車行駛證》、《機動車登記證書》、機動車來歷憑證、車輛購置稅完稅證明（車輛購置附加費繳費證明）或免稅證明的，每缺少一項，增加免賠率1%新：發(fā)生全車損失，被保險人未能提供《機動車登記證書》、機動車來歷憑證的，每缺少一項，增加1%的絕對免賠率第四十六頁，共六十二頁，2022年，8月28日機動車全車盜搶保險舊：除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車無公安機關交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格租賃機動車與承租人同時失蹤；駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車新：改裝期間，被運輸期間。第四十七頁，共六十二頁，2022年，8月28日機動車全車盜搶保險保險金額新：第五十五條保險金額在投保時被保險機動車的實際價值內(nèi)協(xié)商確定。投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定或其他市場公允價值協(xié)商確定。折舊金額可根據(jù)本保險合同列明的參考折舊系數(shù)表確定第四十八頁，共六十二頁，2022年，8月28日機動車全車盜搶保險新：第六十一條被保險機動車發(fā)生本保險事故，導致全部損失，或一次賠款金額與免賠金額之和達到保險金額，保險人按本保險合同約定支付賠款后，本保險責任終止，保險人不退還機動車全車盜搶保險及其附加險的保險費。車輛找回條款未收錄第四十九頁，共六十二頁，2022年，8月28日未來爭議1、車輛找回2、易盜車型低保問題第五十頁，共六十二頁，2022年，8月28日機動車輛商業(yè)保險示范條款總則機動車損失保險機動車第三者責任保險機動車車上人員責任保險

機動車全車盜搶保險通用條款附加險釋義第五十一頁，共六十二頁，2022年，8月28日通用條款新：一次性通知被保險人補充提供三十日內(nèi)作出核定十日內(nèi)，履行賠償義務三日內(nèi)向被保險人發(fā)出拒絕賠償通知書，并說明理由。被保險人或者受讓人應當及時書面通知保險人保險責任開始前，投保人要求解除本保險合同的，應當向保險人支付應交保險費金額3%（舊5%）的退保手續(xù)費，保險人應當退還保險費第五十二頁，共六十二頁，2022年，8月28日機動車輛商業(yè)保險示范條款總則機動車損失保險機動車第三者責任保險機動車車上人員責任保險機動車全車盜搶保險通用條款附加險釋義第五十三頁，共六十二頁，2022年，8月28日附加險新：機動車損失保險無法找到第三方特約險投保了機動車損失保險后，可投保本附加險。投保了本附加險后，對于機動車損失保險第十一條第（三）款列明的，被保險機動車損失應當由第三方負責賠償，但因無法找到第三方而增加的由被保險人自行承擔的免賠金額，保險人負責賠償。第五十四頁，共六十二頁，2022年，8月28日附加險自燃損失險舊：因電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及所載貨物自身原因起火燃燒造成保險車輛的損失，保險人負責賠償新：指在沒有外界火源的情況下，由于本車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)等被保險機動車自身原因或所載貨物自身原因起火燃燒造成本車的損失責任免除新：（二）由于擅自改裝、加裝電器及設備導致被保險機動車起火造成的損失；（三）被保險人在使用被保險機動車過程中，因人工直接供油、高溫烘烤等違反車輛安全操作規(guī)則造成的損失；第五十五頁，共六十二頁，2022年，8月28日附加險發(fā)動機涉水損失險舊：因下列原因?qū)е掳l(fā)動機進水而造成發(fā)動機的直接損毀（一）被保險機動車在積水路面涉水行駛；（二）被保險機動車在水中啟動；新：在使用過程中，因發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機的直接損毀第五十六頁，共六十二頁，2022年，8月28日機動車輛商業(yè)保險示范條款總則機動車損失保險機動車第三者責任保險機動車車上人員責任保險機動車全車盜搶保險通用條款附加險釋義第五十七頁，共六十二頁，2022年，8月28日釋義碰撞舊：指被保險機動車與外界物體直