擔保業(yè)的本質借方擔保方貸方擔保行業(yè)的雙重定位目前大多數(shù)擔保公司，同時具備借貸與擔保雙重業(yè)務定位提示：3月8日出臺的《融資性擔保公司暫行管理辦法》中明確規(guī)定，融資性擔保公司不準從事借貸業(yè)務！擔保行業(yè)的陷阱把擔保公司開成拍賣行把擔保公司做成大股東把擔保公司扮成救世主把擔保公司淪為墊背者擔保公司運作六要素持續(xù)融資，擴大公司資本實力擴大宣傳，樹立公司對外形象誠信經營，塑造行業(yè)知名品牌持續(xù)創(chuàng)新，開發(fā)適應需求產品規(guī)范管理，加強內控制度建設陽光運作，堅持合規(guī)合法經營第一節(jié)：擔保方案設計原理擔保的概念擔保形式擔保方案的分類設計擔保方案的目的擔保方案的設計原則一、擔保的概念擔保是指在經濟和金融活動中，債權人為防范債務人違約而產生的風險，降低資金損失，由債務人或第三人以財務或信用提供履約保證或承擔相應責任，保障債權實現(xiàn)的一種經濟行為。三、擔保方案的分類按擔保人身份分（債務人擔保，第三方擔保）按擔保人數(shù)量分（一人擔保，多人擔保）按擔保要素分（單一形式，綜合類擔保）四、設計擔保方案的目的如約實現(xiàn)債權1.保證債務人如約履行債務2.在債務人不能如約履行債務時保證債權實現(xiàn)五、擔保方案的設計原則便捷性可操性安全性合法性擔保方案設計原則一、人的擔保（保證）保證與保證人保證：即信用擔保，指第三人為債務人的債務履行作擔保，由保證人和債權人約定當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔責任。保證人：指具有代為清償債務能力的法人，其他組織或者公民。保證人具備的兩個條件：1.足夠的償還能力2.有自主權保證責任信用擔保中，債務人可以有一個保證人，也可以有多個保證人，同一債務有約定份額的，按約定承擔保證責任，沒有約定份額的，保證人承擔連帶保證責任，債權人可以要求任何一個保證人承擔全部保證責任。保證人都負有擔保全部債權實現(xiàn)的義務。承擔保證責的保證人，有權向債務人追償，或者要求承擔連帶保證責任的其他保證人清償其應當承擔的份額。一般保證與連帶責任保證：當債務人不能承擔保證責任的，由保證人承擔保證責任的為一般保證。當事人對保證方式沒有約定或約定不明確，按照連帶責任保證承擔責任。不準擔保的單位國家機關、學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益目的的事業(yè)單位、社會團體和企業(yè)法人的分支機構、職能部門也不能為保證人。提示：經國務院批準的國家機關、有法人授權書的法人分支機構可做保證人供銷社擔保1999年1月28日國發(fā)《1999》5號文件規(guī)定，全國供銷社和省市級聯(lián)社“所需經費列入同級財政預算，不再向企業(yè)提取管理費，縣級供銷社的主要任務是對基層社進行指導、監(jiān)督和協(xié)調，在性質、組織、經費方面不同于一般的企業(yè)，還承擔國家委托的政策性業(yè)務。因此，不符合擔保法第七條規(guī)定，不能作為擔保人”自來水公司擔保自來水公司的經營活動雖有一定的公共服務性質，但不屬于以公益為目的的事業(yè)單位，其領取的法人執(zhí)照，屬于已營得為目的的企業(yè)法人，可以作為保證人公司為股東擔保2005年修訂的公司法規(guī)定，董事、經理不得以公司資產為本公司的股東或者其他個人債務提貸提保。但該規(guī)定沒有明確禁止公司為股東擔保，對有限公司而言，可以以公司名義進行相關聯(lián)擔保。這是為了限制大股東，控股股東操縱公司與自己進行關聯(lián)交易，損害中小股東的利益，以維護資本確定原則和保護中小股東的利益。對經公司股東會、董事會同意以公司資產為小股東進行擔保應當不屬禁止和限制之列。企業(yè)法人分支機構擔保有法人授權的擔保有效，授權不明確的擔保也有效。當分支機構經營管理的財產不足以承擔保證責任的，由企業(yè)法人承擔民事責任。如果沒有書面授權，則保證合同無效。保證人不用承擔保證責任。物的擔保1.抵押：指債務人或第三人不轉移對其特定財產的占有，將該財產作為對債權的擔保，在債務人不履行債務時，債權人有權依法就該財產折價或以拍賣、變賣的價金優(yōu)先受償?shù)奈餀唷?.質押：債務人或第三人將其動產移交債權人占有，將該動產作為債權的擔保，當債務人不履行債務時，債權人有權依法就該動產賣得價金優(yōu)先受償。動產質押的特點：動產質押是指債務人或者第三人將其動產移交債權人占有，將該動產作為債權的擔保。質押可分為動產質押和權利質押。留置、定金3.留置是指債權人按照合同約定占有債務人的動產，債務人不按照合同約定的期限履行債務的，債權人有權依照法律（擔保法）規(guī)定留置該財產，以留置財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優(yōu)先受償?shù)臋嗬?。留置權是指債權人按照合同的約定占有債務人的動產，債務人不按照合同約定的期限履行債務的，債權人有權依照法律規(guī)定留置財產，以該財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優(yōu)先受償定金：定金是在合同訂立或在履行之前支付的一定數(shù)額的金錢作為擔保的擔保方式?！吨腥A人民共和國擔保法》第89條規(guī)定：當事人可以約定一方向對方給付定金作為債權的擔保。債務人履行債務后，定金應當?shù)肿鲀r款或者收回。給付定金的一方不履行約定的債務的，無權要求返還定金；收受定金的一方不履行約定的債務的，應當雙倍返還定金。第三節(jié)：信用擔保運作流程與運作技巧信用擔保業(yè)務是投資擔保公司服務對象所決定的投資擔保公司服務對象是處于發(fā)展中的中小企業(yè)與廣大個體工商戶，而中小企業(yè)與個體戶往往很難形成可抵押或質押的優(yōu)質資產。所以，投資擔保公司發(fā)展信用擔保業(yè)務是其發(fā)展必然。投資擔保公司信用擔保業(yè)務分類代付承兌保證金代付銀行倒貸周轉金囤積原材料所需部分資金代付投標保證金代付按揭房貸款周轉金其他短期過橋資金還款能力審查一看資產負債，二看速動比率三看經營業(yè)績，四看資金周轉五看庫存結構，六看擔保資源速動比率速動比率，又稱“酸性測驗比率”（Acid-testRatio），是指速動資產對流動負債的比率速動資產：可以迅速轉換成為現(xiàn)金或已屬于現(xiàn)金形式的資產，計算方法為流動資產減去變現(xiàn)能力較差且不穩(wěn)定的存貨、預付賬款、一年內到期的非流動資產和其他流動資產等之后的余額。也就是說，存貨、預付賬款、一年內到期的非流動資產和其他流動資產不屬于速動資產。公式：速動比率=（流動資產-存貨-預付賬款-待攤費用）/流動負債總額×100%一般來說速動比率與流動比率得比值在1比1.5左右最為合適。商業(yè)信用審查一看成立年限二看公司品牌三看銀行信用四看老板口碑五看公司成長借款用途審查看與擔保業(yè)務定位是否相符看其運作項目是否有可行性1.代付承兌保證金操作流程客戶提出申請項目受理看采購合同及增值稅原件查貸款卡看是否是開戶行及信用記錄看銀行承兌協(xié)議鑒定借款擔保協(xié)議收取利息及保證金打款指定人員到出票行看當面出票收票扣除借款本金把余款及保證金返還客戶銷毀合同貼現(xiàn)記錄備案2.代付銀行倒貸周轉金操作流程客戶提出申請項目受理查貸款卡看信用記錄及還款日期、金額借款企業(yè)及擔保方資格審查還款能力審查借款方擔保方信用資格審查銀行行長或信貸經理簽字擔保鑒定借款擔保協(xié)議收取利息及保證金打款貸后跟蹤還款銷毀合同記錄備案代付銀行倒貸周轉金、承兌保證金反擔保方案反擔保方案方案一一家規(guī)模實力稍大企業(yè)擔保經營負責人、財務責任人擔保銀行信貸經理簽字方案二一家同等規(guī)模擔保主體擔保銀行行長擔保方案三兩家同等規(guī)模擔保主體擔保經營負責人、財務負責人擔保3.其他短期拆借資金擔保操作流程客戶提出申請項目受理查貸款卡看信用記錄及還款日期、金額借款企業(yè)及擔保方資格審查還款能力審查借款方擔保方信用資格審查借款用途審查鑒定借款擔保協(xié)議收取利息及保證金打款貸后跟蹤還款銷毀合同記錄備案信用擔保授信模型（近三個月平均回款+近三個月平均產品庫存總價值）×商業(yè)信用系數(shù)商業(yè)信用系數(shù)=（成立年限值+企業(yè)增幅值）÷2成立年限值公式：5年為100%加減一年為+0.5%最高為+0.2%企業(yè)增幅值方式：近兩年平均增幅20%為100%每加減一個%點+1%第四節(jié)：股權質押、股權回購運作流程及技巧可質押股權出質人合法持有并在當?shù)毓ど滩块T登記有一定的品牌價值公司經營狀況良好公司信用狀況良好公司資產負債率不超過60%股權出質登記《物權法》第226條規(guī)定：以股證券登記結算機構登記的股權出質的，質權自證券登記結算機構辦理出質登記時設立；包括有限責任公司和部分非上市股份有限公司。根據(jù)《物權法》