網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險管理QQ：984840375TEL：@劉位璐2015（新浪微博）網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險管理綜述網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概述：網(wǎng)絡(luò)銀行始于20世紀(jì)90年代中期，是一種“網(wǎng)絡(luò)加銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營管理”的模式，該概念是動態(tài)發(fā)展的，自美國提出建立“信息高速公路”以來，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)從簡單的計算機(jī)有線網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)變到“三網(wǎng)合一”，提供3A（anytime,anywhere,anyhow）式服務(wù)已經(jīng)不存在技術(shù)瓶頸。隨著“信息高速公路”的進(jìn)一步發(fā)展，將銀行這一內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)進(jìn)行擴(kuò)展，與國際互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行對接，形成更大范圍的銀行網(wǎng)絡(luò)。這提高了銀行業(yè)務(wù)的工作效率、拓展了其地域規(guī)模，因此也就成為各國銀行開展業(yè)務(wù)的重要平臺和戰(zhàn)略環(huán)節(jié)。更有甚者，認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行最終將取代傳統(tǒng)銀行的地位，成為信息技術(shù)革命后新型金融中介機(jī)構(gòu)，但是事實(shí)上并非如此，網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營至今一直處于經(jīng)營業(yè)績不穩(wěn)定的狀態(tài)。網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險管理綜述網(wǎng)絡(luò)銀行破產(chǎn)的案例也是屢見不鮮。尤其是成立于1995年全球首家網(wǎng)絡(luò)銀行—美國第一安全銀行（SFNB）被收購后，引來了外界的更多關(guān)注，與此同時各國金融監(jiān)管當(dāng)局和巴塞爾銀行監(jiān)管委員會（BCBS）也加強(qiáng)了對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險管理綜述1、公司簡介其前臺業(yè)務(wù)在因特網(wǎng)上進(jìn)行，其后臺處理只集中在一個地點(diǎn)進(jìn)行。該銀行可以保證安全可靠地開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)處理速度快、。1995年10月美國第一聯(lián)合國家銀行在網(wǎng)絡(luò)上開業(yè)。2、發(fā)展歷史1994年4月美國三家銀行聯(lián)合在因特網(wǎng)上創(chuàng)建了美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行。這是新型的網(wǎng)絡(luò)銀行，是得到美國聯(lián)邦銀行管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，在因特網(wǎng)上提供銀行服務(wù)的第一家銀行，也是在因特網(wǎng)上提供大范圍和多種銀行服務(wù)的第一家銀行。1995年10月美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行在網(wǎng)上開業(yè)。開業(yè)后的短短幾個月，即有近千萬人次上網(wǎng)瀏覽，給金融界帶來極大震撼。于是更有若干銀行立即緊跟其后，在網(wǎng)上開設(shè)銀行。隨即，此風(fēng)潮逐漸蔓延全世界，網(wǎng)絡(luò)銀行走進(jìn)了人們的生活。網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險管理綜述1996年初，美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行全面在因特網(wǎng)上正式營業(yè)和開展銀行金融服務(wù)，用戶可以采用電子方式開出支票和支付帳單，可以上網(wǎng)了解當(dāng)前貨幣匯率和升值信息，而且由于該銀行提供的是一種聯(lián)機(jī)服務(wù)，因此用戶的帳戶始終是平衡的。1998年1月，美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行通過因特網(wǎng)為用戶提供一種稱為環(huán)球網(wǎng)（WEBINVISION）系統(tǒng)的服務(wù)。環(huán)球網(wǎng)系統(tǒng)是建設(shè)在美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行PCINVISION之上的一種金融管理系統(tǒng)。利用該系統(tǒng)，用戶能夠通過因特網(wǎng)訪問自己最新的帳目信息，獲取最近的商業(yè)報告或通過直接撥號實(shí)時訪問資金狀況和投資進(jìn)展情況，不需要在用戶端安裝特殊的軟件。環(huán)球網(wǎng)系統(tǒng)主要是面向小企業(yè)主和財會人員設(shè)計的。這些人可以利用環(huán)球網(wǎng)系統(tǒng)了解公司資金的最新情況，網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險管理綜述還可以利用環(huán)球網(wǎng)系統(tǒng)使用他們的電子郵件與美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行聯(lián)系，訪問全國或地區(qū)性的各種經(jīng)濟(jì)狀況和各種相關(guān)數(shù)據(jù)。1995－1998年間，SFNB吸引客戶達(dá)到一萬多名，其股票上市第一天就翻了一番，幾個月內(nèi)擁有6000多萬美元的存款。但后來由于經(jīng)營上存在問題，公司一直未獲盈利。在1998年被加拿大皇家銀行以2000萬美元收購了其除技術(shù)部門以外的所有部分。加拿大皇家銀行是加拿大規(guī)模最大，盈利能力最好的銀行之一。其在美國長期以來主要提供金融批發(fā)業(yè)務(wù)。在被收購后，SFNB轉(zhuǎn)型為傳統(tǒng)銀行中提供網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。1998年10月，在成功經(jīng)營了5年之后，美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行正式成為擁有1860億美元資產(chǎn)的加拿大皇家銀行金融集團(tuán)（RoyalBankFinancialGroup）旗下的全資子公司。從此SFNB獲得了強(qiáng)大的資金支持，力圖繼續(xù)保持在純網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域內(nèi)的領(lǐng)先地位。被收購后，SFNB業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大了，人員增加了。網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險管理綜述4、柜臺”服務(wù)在因特網(wǎng)上進(jìn)入美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的“大門”后，展現(xiàn)在客戶面前的是各種網(wǎng)絡(luò)銀行“柜臺”服務(wù)，具體服務(wù)內(nèi)容如下：信息查詢（INFORMATION）：可查詢各種金融產(chǎn)品種類、銀行介紹、最新信息、一般性問題、人員情況、個人理財、當(dāng)前利率等；利率牌價（RATES）：可以直接查看利率牌價；服務(wù)指標(biāo)（DEMO）：告訴客戶如何得到銀行的服務(wù)，包括電子轉(zhuǎn)帳、信用卡、網(wǎng)上查詢檢查等；安全服務(wù)（SECURITY）：告訴客戶如何保證安全以及銀行采取的一些安全措施；客戶服務(wù)（CUSTOMERSERVICE）：由銀行客戶服務(wù)部的人員解答各種問題；客戶自助（CUSTOMERS）：客戶在辦理業(yè)務(wù)時，需要輸入用戶名及其密碼方可進(jìn)入系統(tǒng)等。網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險管理綜述5、產(chǎn)品業(yè)務(wù)與服務(wù)美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行提供的具體產(chǎn)品業(yè)務(wù)與服務(wù)如下：SFNB產(chǎn)品：銀行業(yè)務(wù)的更高形式；現(xiàn)行利率：產(chǎn)品的現(xiàn)行利率和月費(fèi)用；基本電子支票業(yè)務(wù)：提供20種免費(fèi)電子月支付方式，可以聯(lián)機(jī)提供明細(xì)表，可以進(jìn)行在線注冊登記，提供已結(jié)算的支票聯(lián)機(jī)記錄和在線金融報告等；網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險管理綜述利息支票業(yè)務(wù)：方便所有基本支票業(yè)務(wù)計算利息和附屬電子票據(jù)支付；貨幣市場：提供一些最高的貨幣市場利率，將貨幣投資在SFNB的貨幣市場，賺取利息，然后在需要支付時，即可劃轉(zhuǎn)資金到支票帳戶；信用卡：SFNB向預(yù)先經(jīng)過核查符合條件的顧客發(fā)行VISACLASSIC和VISAGOLD信用卡等?；緝π顦I(yè)務(wù)：以有競爭性的利率，讓顧客通過儲蓄獲利，顧客的目的有的是為了準(zhǔn)備購置一臺新的汽車，有的是用于孩子完成學(xué)業(yè)，也有的干脆把它存儲起來，專用于獲取利息；CDS：大額可轉(zhuǎn)讓證券，這是客戶利用資金賺取利息的最容易的方法，提供一種最高利率業(yè)務(wù)中的一部分服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險管理綜述在線表單：訂購存款單和信封，建立ACH存款，還可以訂購支票和改變地址信息；無風(fēng)險保證：SNFB承諾可以保證用戶的交易100%無風(fēng)險；SFNB的私人政策：用于了解SFNB的私人信息的保密情況等。美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和服務(wù)還在不斷發(fā)展和擴(kuò)大，它為全世界的銀行和金融機(jī)構(gòu)樹立了榜樣，也為全世界的銀行金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)建和發(fā)展積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險管理綜述7、安全銀行聯(lián)想黑客安全銀行不禁讓很多朋友聯(lián)想到黑客，美國也怕黑客，黑客對美國造成的損失讓他明白黑客是一種危險品，所以他一手努力把他的黑客組織做大做強(qiáng)同時防范別的國家包括中國，日本在內(nèi)的所有國家的一種黑客威脅，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)一旦受到威脅，美國將陷入部分或者完全癱瘓，短期內(nèi)很難恢復(fù)正常的運(yùn)行，包括軍事，外交，運(yùn)輸，絕大部分的商業(yè)和其他產(chǎn)業(yè)，它的直接經(jīng)濟(jì)損失將使它受一次內(nèi)傷！網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險管理綜述安全銀行可能有的功能安全銀行既然可以了解所擁有的客戶的個人信息，誰又敢保證它在特殊的情況下不會利用這些重要的私人信息呢，還有它能保證一定不會被別盜用這些私人信息嗎？要知道任何事都是沒有絕對的，即使絕對也是暫時的，今天對的事比一定明天還是對的，不是嗎。。。。。。。。所以可以大膽的推測它的作用還有情報收集功能，掌握一個或幾個國家富豪的錢對一個國家來說不能不說是一種資源，它的威脅或者說作用也是不可估量的，富可敵國的人在世界并不少呀。。。。。網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險管理綜述形成期：以1995年10月全球首家網(wǎng)絡(luò)銀行—美國第一安全銀行的建立和美國花旗銀行第一次在因特網(wǎng)上設(shè)立自己的網(wǎng)站提供金融服務(wù)為標(biāo)志，前者稱之為純因特網(wǎng)銀行，后者稱之為“水泥加鼠標(biāo)”型銀行。此外，還有以因特網(wǎng)為主的銀行等組織模式。該時期銀行所有業(yè)務(wù)的開展大多獨(dú)立進(jìn)行，當(dāng)然，“水泥加鼠標(biāo)”型銀行業(yè)可為其他非網(wǎng)上分支機(jī)構(gòu)提供輔助性服務(wù)。成熟期：隨著金融電子化和國際互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，社會經(jīng)濟(jì)中各行為主體如家庭、廠商、政府，金融機(jī)構(gòu)以及國外部門等實(shí)現(xiàn)了完全的（至少是很高程度的）電子化，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的波動不會從根本上改變網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢，金融產(chǎn)業(yè)的定位隨著電子商務(wù)的發(fā)展已做好相應(yīng)的調(diào)整。網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險管理綜述案例分析：1、如何利用網(wǎng)絡(luò)開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)獲得盈利2、如何利用中間業(yè)務(wù)獲得盈利3、安全性問題：黑客攻擊（客戶+銀行）4、客戶身份的真實(shí)性識別+交易真實(shí)性識別5、操作問題（金融操作技術(shù)的普及教育+銀行工作人員的操作）6、逆選擇和道德風(fēng)險（在國內(nèi)目前隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展客戶信息獲取的途徑會增加，但是對客戶的隱私保護(hù)不夠——國內(nèi)目前對網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管的力度不夠，法律法規(guī)體系不完善）7、業(yè)務(wù)同質(zhì)化程度偏高，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)急待提高。網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險管理綜述網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的背景：1、信息技術(shù)的發(fā)展2、商品流通領(lǐng)域計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用對金融服務(wù)領(lǐng)域計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的要求3、金融行業(yè)競爭激烈的需求4、社會管理的需求5、金融機(jī)構(gòu)盈利的需求網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要模式1、純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式屬于狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行，一般沒有分支機(jī)構(gòu)、營業(yè)場所和自動柜員機(jī)，只借助于因特網(wǎng)來提供各種金融業(yè)務(wù)。純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，以美國的印第安納第一網(wǎng)絡(luò)銀行和休斯敦的康普銀行為典型代表。前者是全方位的開展金融服務(wù)，后者則注重特色化服務(wù)。純網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行業(yè)革命的理想化境界，但由于其在經(jīng)營中遇到困難，往往難以生存。網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要模式1、純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式為什么說該模式是一種理想化的模式？答案：有形的鈔票要有物理形式存在的網(wǎng)點(diǎn)接受，因此純網(wǎng)絡(luò)銀行作為主流發(fā)展必須要求電子貨幣的發(fā)展為依托。網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要模式2、與傳統(tǒng)銀行相結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式傳統(tǒng)銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)時，一般采用兩種方式：收購現(xiàn)有的純網(wǎng)絡(luò)銀行建立自己的網(wǎng)絡(luò)銀行采用收購現(xiàn)有的純網(wǎng)絡(luò)銀行做法的主要有加拿大皇家銀行，通過收購美國第一安全銀行，不僅僅是為了盈利，也進(jìn)入了美國的金融零售業(yè)務(wù)市場，擴(kuò)大在美國的金融業(yè)的業(yè)務(wù)份額；利用該銀行吸收的存款，投資于加拿大的中小企業(yè)，以獲取收益；使加拿大皇家銀行站在了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最前沿。世界上越來越多的傳統(tǒng)銀行采用建立自己的網(wǎng)絡(luò)銀行這種方式發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要模式從上面來看，西方國家網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式和方向。我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展明顯的受到互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)發(fā)展的促進(jìn)。同時，金融創(chuàng)新是我國銀行和金融監(jiān)管當(dāng)局面臨的當(dāng)務(wù)之急，而網(wǎng)絡(luò)銀行在經(jīng)營理念、銀行業(yè)務(wù)、管理以及市場等方面都存在著創(chuàng)新，故大力開拓網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已成為我國金融街發(fā)展戰(zhàn)略的重點(diǎn)內(nèi)容之一。網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要模式總結(jié)：1、非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，會沖擊傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)盈利能力。2、就中國國內(nèi)目前來說，金融業(yè)混業(yè)發(fā)展的趨勢，銀行所占有的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的份額會逐漸被其他非銀行金融機(jī)構(gòu)所搶占，傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)盈利能力會下降。會要求銀行進(jìn)行新的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，來增加銀行新的利潤增長點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行的區(qū)分2、新型網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，主要包括電子支票、B2B電子商務(wù)、B2C網(wǎng)上支付、B2G網(wǎng)上業(yè)務(wù)、發(fā)行電子貨幣和電子支票，以及賬戶整合服務(wù)等。這些業(yè)務(wù)是銀行充分利用因特網(wǎng)的特點(diǎn)和優(yōu)勢設(shè)計和開發(fā)出來的，充分發(fā)揮了網(wǎng)絡(luò)銀行作為支付中介的職能。3、附屬網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。主要包括驗(yàn)證身份、幫助小企業(yè)進(jìn)入電子商務(wù)、出售軟件產(chǎn)品、整合ATM網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)，以及企業(yè)門戶網(wǎng)站等。這些信息技術(shù)產(chǎn)品原來是作為生產(chǎn)技術(shù)要素在銀行內(nèi)部利用的，但是，銀行發(fā)現(xiàn)除了以這些信息技術(shù)產(chǎn)品為要素投入“生產(chǎn)”有關(guān)銀行業(yè)務(wù)以外，還可以將它們變成商品，直接向市場出售以獲得更多的利潤，產(chǎn)生所謂的“范圍經(jīng)濟(jì)”效應(yīng)。各國監(jiān)管當(dāng)局大多要求網(wǎng)絡(luò)銀行不能單獨(dú)脫離金融服務(wù)而向客戶專門提供這些服務(wù)。