第一章金融法概述識(shí)記：金融法、金融法律關(guān)系的概念理解：金融法的特點(diǎn)金融法的調(diào)整對(duì)象金融法的體系金融法律關(guān)系三要素金融法的基本原則金融法——調(diào)整貨幣流通和信用活動(dòng)中發(fā)生的金融關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。金融法律關(guān)系--由金融法律規(guī)調(diào)整的在金融監(jiān)管活動(dòng)和金融業(yè)務(wù)活動(dòng)過(guò)程中形成的具有權(quán)利義務(wù)內(nèi)容的社會(huì)關(guān)系。金融法的特點(diǎn)1金融法是特定法律規(guī)范的總稱；同時(shí)也和金融活動(dòng)規(guī)則、各種商業(yè)習(xí)慣有密切聯(lián)系。2由于調(diào)整對(duì)象的特殊性，金融法具有廣泛性、社會(huì)性、現(xiàn)代性的特點(diǎn)；金融法和其他經(jīng)濟(jì)生活方面的法律存在廣泛的聯(lián)系。3金融法的調(diào)整方式具有綜合性的特點(diǎn)。4區(qū)別性與融合性是金融法發(fā)展中的鮮明特點(diǎn)。金融法的調(diào)整對(duì)象：金融關(guān)系1金融調(diào)控、監(jiān)管關(guān)系：中央銀行等宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控組織對(duì)貨幣融通的干預(yù)、調(diào)控；1

國(guó)家監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)金融機(jī)構(gòu)組織和業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督管理。2金融業(yè)務(wù)關(guān)系：金融機(jī)構(gòu)之間的資金融通業(yè)務(wù)；金融機(jī)構(gòu)與客戶之間經(jīng)營(yíng)貨幣與信用業(yè)務(wù)之間。3金融機(jī)構(gòu)、金融組織的內(nèi)部關(guān)系金融法的體系：金融組織法、金融業(yè)務(wù)法、金融調(diào)控與監(jiān)管法、涉外金融法金融法律關(guān)系三要素主體：金融法律關(guān)系的參加者——權(quán)利義務(wù)的承受者

各類銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)，各經(jīng)濟(jì)組織、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體，自然人，國(guó)家客體：權(quán)利義務(wù)的“載體”

貨幣、金銀、有價(jià)證券、金融行為內(nèi)容：金融法律關(guān)系主體依法所享有的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)金融法的基本原則1穩(wěn)定幣值，以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；2維護(hù)客戶合法利益，提高資金運(yùn)用效益；2

3促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展、保持適度和公平競(jìng)爭(zhēng)；4宏觀調(diào)控與分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理相統(tǒng)一；5防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)；6立足國(guó)情，與國(guó)際接軌，加強(qiáng)合作。第二章金融監(jiān)督管理法識(shí)記：金融監(jiān)督管理、金融監(jiān)管法、金融監(jiān)管體制的概念理解：金融監(jiān)管的必要性、金融監(jiān)管的特點(diǎn)，金融監(jiān)管的原則，我國(guó)現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制，金融監(jiān)管主體的監(jiān)管權(quán)力；我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管法規(guī)定的監(jiān)管對(duì)象、監(jiān)管目標(biāo)、監(jiān)管原則、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)金融監(jiān)督管理——金融監(jiān)管主體為實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)而利用各種監(jiān)管手段和措施對(duì)監(jiān)管對(duì)象所采取的一種有意識(shí)的、主動(dòng)的干預(yù)和控制活動(dòng)。金融監(jiān)管法——由國(guó)家制定或認(rèn)可的定金融監(jiān)管機(jī)關(guān)的法律地位和職責(zé)職權(quán)、監(jiān)管措施和監(jiān)管程序，調(diào)整金融監(jiān)管關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。金融監(jiān)管體制——特定國(guó)家或地區(qū)依據(jù)相關(guān)立法，對(duì)有關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置、職權(quán)的劃分及其協(xié)作配合的制度安排。金融監(jiān)管的必要性3

1金融業(yè)的特殊地位金融業(yè)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系中的核心地位；國(guó)內(nèi)各經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域、國(guó)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融業(yè)的依賴性；維護(hù)金融安全是維持經(jīng)濟(jì)安全和競(jìng)爭(zhēng)秩序，保障社會(huì)公眾利益的重要內(nèi)容。2金融業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性（相關(guān)理論）內(nèi)在脆弱性①自有資本營(yíng)資本②資產(chǎn)負(fù)債流動(dòng)失衡→負(fù)債經(jīng)營(yíng)③風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)→高風(fēng)險(xiǎn)收益；④市場(chǎng)透明度不足、信息分配不對(duì)稱→市場(chǎng)信心動(dòng)搖。系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)：市場(chǎng)關(guān)聯(lián)度高→危機(jī)傳導(dǎo)加快，信任危機(jī)傳染快；國(guó)際投資比重增加→抽走投資危害大。社會(huì)成本有效控制：金融危機(jī)損害融監(jiān)控的社會(huì)成本。金融監(jiān)管的特點(diǎn)1以中央銀行制度為核心，專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)居于主導(dǎo)地位，2監(jiān)管內(nèi)容廣泛。3監(jiān)管嚴(yán)格強(qiáng)制性。4監(jiān)管有效性目標(biāo)和原則體系符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律。金融監(jiān)管的原則經(jīng)營(yíng)安全性、競(jìng)爭(zhēng)公開性、政策一致性依法監(jiān)管原則；公開、公正、公平原則；經(jīng)營(yíng)安全性原則：安全與效率并重，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制；高效監(jiān)管原社會(huì)成本理論度監(jiān)管尊重金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)原則；協(xié)調(diào)監(jiān)管原則；國(guó)際合作原則——加強(qiáng)國(guó)際監(jiān)控。4

我國(guó)現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制1、分業(yè)、單層多頭監(jiān)管體制；2中央銀行的宏觀監(jiān)管制定規(guī)范、為維護(hù)貨幣政策實(shí)施監(jiān)督檢查管協(xié)調(diào)3、協(xié)調(diào)機(jī)制：央行和國(guó)務(wù)院的管理協(xié)調(diào)機(jī)制改革正在嘗試建立的中央銀行、財(cái)政部門和金融監(jiān)管等有關(guān)部門之間的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，以適應(yīng)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)發(fā)展趨勢(shì)的需要。以國(guó)務(wù)院下屬常設(shè)機(jī)構(gòu)的方式設(shè)立“國(guó)家金融監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會(huì)”。金融監(jiān)管主體的監(jiān)管權(quán)力——金融監(jiān)管權(quán)是指各類金融監(jiān)管機(jī)關(guān)依法對(duì)金融機(jī)構(gòu)及其活動(dòng)的規(guī)制與約束權(quán)1金融規(guī)章和業(yè)務(wù)命令發(fā)布權(quán)2金融構(gòu)資格審批權(quán)3人員資格認(rèn)定權(quán)；4信息獲取權(quán)——年度檢查；5、稽核檢查權(quán)——日常檢查；整頓處理權(quán)；7、處罰、處分權(quán)我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管法規(guī)定的監(jiān)管對(duì)象、監(jiān)管目標(biāo)、監(jiān)管原則、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)監(jiān)管對(duì)象：《銀行業(yè)監(jiān)管法》第2條：“國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理的工作。”1在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的吸收公眾存款的商業(yè)銀行城市信用合作社農(nóng)村信用合5

作社等金融機(jī)構(gòu)，以及政策性銀行。2在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的金融資產(chǎn)管理公司信托投資公司、財(cái)務(wù)公司融租賃公司以及經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的其他非銀行金融機(jī)構(gòu)。3我國(guó)內(nèi)吸收公眾存款的銀行和由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)境外設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)以及上述機(jī)構(gòu)在境外的業(yè)務(wù)活動(dòng)。4在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中外合資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)。5在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的政策性銀行融資產(chǎn)管理公司資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、中外合資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、外國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。監(jiān)管目標(biāo)：1立法目的促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展防范和化解金融危機(jī)保護(hù)存款人和公眾的合法權(quán)益；實(shí)現(xiàn)依法高效監(jiān)管2監(jiān)管目標(biāo)：促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心；保護(hù)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，提高銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力。監(jiān)管原則：1、遵循依法、公開、公正

依法監(jiān)管、監(jiān)管公開和公正2循效率原則

有效監(jiān)管效率的預(yù)測(cè)范和化解危機(jī)

低成本監(jiān)管：防止損害競(jìng)爭(zhēng)和正常的金融秩序3、堅(jiān)持監(jiān)管獨(dú)立的原則6

4、監(jiān)管合作與協(xié)調(diào)的原則銀行業(yè)監(jiān)管的主要職責(zé)和措施1、監(jiān)督管理職責(zé)——行業(yè)監(jiān)管法》第15條）共16項(xiàng)主要強(qiáng)調(diào)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)置、所從事業(yè)務(wù)活動(dòng)、經(jīng)營(yíng)過(guò)程進(jìn)行全面的監(jiān)督管理吸取97融風(fēng)暴受損國(guó)的教訓(xùn)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制與突發(fā)事件發(fā)現(xiàn)告崗位責(zé)任、處置制度。2、監(jiān)督管理措施現(xiàn)場(chǎng)檢查（應(yīng)當(dāng)由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)檢查人員不得少于2人應(yīng)出示合法證件與檢查通知書，否則有權(quán)拒絕檢查；責(zé)令披露信息與限期改正；采取限制措施；接管或促成機(jī)構(gòu)重組；撤銷權(quán)；阻止相關(guān)責(zé)任人員出境；申請(qǐng)司法機(jī)關(guān)禁止其轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)或?qū)ζ湄?cái)產(chǎn)設(shè)定其他權(quán)利；查詢、申請(qǐng)凍結(jié)賬戶。第三章中央銀行法（及貨幣法律制度）識(shí)記：中央銀行的概念、性質(zhì)；中國(guó)人民銀行的法律地位、主要職能；中國(guó)人民銀行的主要貨幣政策工具有哪些？理解：中國(guó)人民銀行的分支機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)和設(shè)置。中國(guó)人民銀行金融監(jiān)管職責(zé)的主7

要內(nèi)容。中央銀行——指確立中央銀行的性質(zhì)、地位與職責(zé)權(quán)限．規(guī)范中央銀行的組織及其活動(dòng)開展的法律規(guī)范的總稱。性質(zhì)：1、組法、業(yè)務(wù)法、調(diào)控法、監(jiān)管法的統(tǒng)一體；兼顧國(guó)家整體利益與個(gè)體利益中國(guó)人民銀行的法律地位、主要職能法律地位1具有獨(dú)立法人資格依法成立；資本；組織機(jī)構(gòu)；專門業(yè)務(wù)；獨(dú)立核算；完全民事責(zé)任能力；2在我國(guó)金融體制中居于核心地位的金融機(jī)構(gòu)（1）法定核心地位（2）特殊的金融機(jī)構(gòu)：發(fā)行的銀、銀行的銀行、政府的銀行、調(diào)控與監(jiān)管職能、不辦理普通銀行業(yè)務(wù)3是我國(guó)的金融行政機(jī)關(guān)（1國(guó)務(wù)院的職能部門：直接隸屬于中央政府進(jìn)行金融宏觀調(diào)控，制定、執(zhí)行貨幣政策，就年度貨幣供應(yīng)量、利率、匯率和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他重要事項(xiàng)作出的決定，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。行使一定的金融監(jiān)管職能，協(xié)調(diào)金融監(jiān)管工作。（2）享相對(duì)獨(dú)立權(quán)力：較大獨(dú)立性8

中國(guó)人民銀行履行職責(zé)開展業(yè)務(wù)國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下依法立執(zhí)行貨幣政策不受地區(qū)政府、各級(jí)政府部門、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人的干涉。主要職能1基本職能：發(fā)行的銀行、銀行的銀行、政府的銀行、金融調(diào)控與監(jiān)管的銀行（性質(zhì)劃分：調(diào)控、監(jiān)管、服務(wù)）

注意：主要是發(fā)行貨幣和制定貨幣政策，在現(xiàn)有的人民銀行法中監(jiān)管職能體現(xiàn)較少細(xì)內(nèi)容由銀行業(yè)監(jiān)督管理法所取代。2具體職責(zé)注意國(guó)人民銀行法》規(guī)定的職責(zé)與央行職能的聯(lián)系中國(guó)人民銀行的主要貨幣政策工具有哪些？1、存款準(zhǔn)備金制度；基準(zhǔn)利率制定；再貸款和再貼現(xiàn)政策；、公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)識(shí)記：人民幣發(fā)行的機(jī)構(gòu)；人民幣發(fā)行的原則。匯率、外匯管理、逃匯、套匯的概念；外匯的種類和形態(tài)；我國(guó)的外匯管理機(jī)構(gòu)；人民幣浮動(dòng)匯率制。理解：人民幣的法律地位；人民幣發(fā)行的程序、人民幣發(fā)行的法律保護(hù)。人民幣發(fā)行的機(jī)構(gòu)：中國(guó)人民銀行是我國(guó)唯一的貨幣發(fā)行機(jī)關(guān)人民幣發(fā)行的原則：集中統(tǒng)一發(fā)行原則；計(jì)劃發(fā)行原則；經(jīng)濟(jì)發(fā)行原則。人民幣的法律地位《中國(guó)人民銀行法》第十六條：中華人民共和國(guó)的法定貨幣是人民幣。9

1清償力在我國(guó)境內(nèi)具有無(wú)限清償能力以人民幣付中華人民共和國(guó)境內(nèi)的一切公共的和私人的債務(wù)，任何單位和個(gè)人不得拒收。2一性是我國(guó)唯一的合法貨幣何單位和個(gè)人不得印制售代幣票券，以代替人民幣在市場(chǎng)上流通。人民幣發(fā)行的程序A、提出人民幣發(fā)行計(jì)劃，確定年度貨幣供應(yīng)量。B、國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)人民銀行報(bào)批的貨幣供應(yīng)量計(jì)劃。C、進(jìn)行發(fā)行基金的調(diào)撥。D、普通銀行業(yè)務(wù)庫(kù)日?，F(xiàn)金收付。人民幣發(fā)行的法律保護(hù)1、殘損人民幣的收兌與銷毀殘損人民幣的兌換、收回與銷毀，由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)。2、人民幣出入境限制3、禁止危害人民幣的行為：禁止偽造、變?cè)烊嗣駧牛钩鍪?、?gòu)買偽造、變?cè)烊嗣駧?。禁止運(yùn)輸、持有、使用偽造、變?cè)斓娜嗣駧?。禁止故意毀損人民幣。禁止在宣傳品、出版物或其他商品上非法使用人民幣圖樣。10

任何單位和個(gè)人不得印制、發(fā)售代幣票券，以代替人民幣在市場(chǎng)上的流通。第四章商業(yè)銀行法識(shí)記：商業(yè)銀行的概念、性質(zhì)；商業(yè)銀行法的概念；我國(guó)《商業(yè)銀行法》規(guī)定的商業(yè)銀行的組織形式、設(shè)立的條件；國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)商業(yè)銀行設(shè)立、變更、終止的監(jiān)督管理；商業(yè)銀行的接管的主管機(jī)關(guān)、原因、期限規(guī)定；資產(chǎn)負(fù)債管理的具體比例的規(guī)定（a.39理解：商業(yè)銀行的特征及其法律地位；商業(yè)銀行法的法律體系；我國(guó)《商業(yè)銀行法》規(guī)定的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類、范圍和限制性規(guī)定，商業(yè)銀行終止的原因，保護(hù)存款人和存款準(zhǔn)備金制度的基本規(guī)定。商業(yè)銀行——是指依法設(shè)立的吸收公眾存款發(fā)放貸辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。性質(zhì)：法律地位：企業(yè)法人（能力、權(quán)利、責(zé)任）業(yè)務(wù)范圍：金融企業(yè)（廣泛的金融信用活動(dòng)、商業(yè)營(yíng)利機(jī)構(gòu)）組織形式：現(xiàn)代公司體制（資本、有限責(zé)任、經(jīng)營(yíng)管理方式）商業(yè)銀行法——調(diào)整商業(yè)銀行在設(shè)立、變更、終止和開展業(yè)務(wù)活動(dòng)中發(fā)生的各種11

社會(huì)關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。我國(guó)《商業(yè)銀行法》規(guī)定的商業(yè)銀行的組織形式、設(shè)立的條件1、商業(yè)銀行的外部組織體制商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需要可以在中華人民共和國(guó)境內(nèi)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。在中華人民共和國(guó)境內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)，不按行政區(qū)劃設(shè)立。設(shè)立分支機(jī)構(gòu)須經(jīng)銀監(jiān)會(huì)審批，獲得經(jīng)營(yíng)許可證，并辦理工商登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格，在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開展業(yè)務(wù)；總行對(duì)其分支機(jī)構(gòu)實(shí)行全行統(tǒng)一核算，統(tǒng)一調(diào)度資金，分級(jí)管理的財(cái)務(wù)制度。分支機(jī)構(gòu)的民事責(zé)任由總行承擔(dān)。2、商業(yè)銀行的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)——公司制度《商業(yè)銀行法》a.17：“商業(yè)銀行的組織形式、組織機(jī)構(gòu)適用《公司法》的規(guī)定。”基本準(zhǔn)則：依據(jù)《公司法制商業(yè)銀行公司治理指引》等，建立公司治理和內(nèi)部控制制度（議事決策、執(zhí)行權(quán).責(zé)、監(jiān)督機(jī)構(gòu)、信息報(bào)告和信息披露、薪酬制度等）組織結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)——股東組織機(jī)構(gòu)——股東會(huì)、董事會(huì)、經(jīng)理、監(jiān)事會(huì)12

權(quán)利義務(wù)分配行長(zhǎng)——特殊規(guī)定設(shè)立條件：有符合商業(yè)銀行法和公司法規(guī)定的章程；達(dá)到符合商業(yè)銀行法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額；有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、高管人員；有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。符合其他審慎性條件。國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)商業(yè)銀行設(shè)立、變更、終止的監(jiān)督管理商業(yè)銀行的接管的主管機(jī)關(guān)、原因、期限規(guī)定《商業(yè)銀行法管由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)決定組織實(shí)施…接管決定由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以公告?！渡虡I(yè)銀行法a64.1商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)嚴(yán)重影響存款人的利益時(shí)，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)該銀行實(shí)行接管。資產(chǎn)負(fù)債管理的具體比例的規(guī)定（a.39）1、資本充足率不得低于百分之八；2、貸款余額與存款余額的比例不得超過(guò)百分之七十五；13

3、流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于百分之二十五；4、對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過(guò)百分之十；5、國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債比例管理的其他規(guī)定。本法施行前設(shè)立的商業(yè)銀行，在本法施行后，其資產(chǎn)負(fù)債比例不符合前款規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)在一定的期限內(nèi)符合前款規(guī)定。具體辦法由國(guó)務(wù)院規(guī)定。商業(yè)銀行的特征及其法律地位特征：1、并官方組織或政府機(jī)關(guān)——企業(yè)2、接受公共存款（活期存款、短期信用務(wù)廣泛3、以利性為目標(biāo)——商事主體4市場(chǎng)約束（市場(chǎng)、資本、規(guī)律際化趨勢(shì)5、一般對(duì)其實(shí)施嚴(yán)監(jiān)管（以保護(hù)債權(quán)人利益）法律地位：1、總行與分支機(jī)構(gòu)之間——總行是法人2、商業(yè)銀行和中央銀行——受其調(diào)控：存款準(zhǔn)備金、利率……3、商業(yè)銀行和銀監(jiān)會(huì)——受其監(jiān)管：設(shè)立、資產(chǎn)負(fù)債比例、業(yè)務(wù)管理4、商業(yè)銀行和政策性銀行——相關(guān)業(yè)務(wù)合作關(guān)系，并非競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系或從屬關(guān)系5.商業(yè)銀行和其他政府部門與地方政府的關(guān)系：獨(dú)立性接受審計(jì)機(jī)關(guān)的監(jiān)督14

商業(yè)銀行法的法律體系《商業(yè)銀行法》我國(guó)境內(nèi)設(shè)立商業(yè)銀行、辦理銀行業(yè)務(wù)適用本法。對(duì)外資商業(yè)銀行中外合資商業(yè)銀行外國(guó)銀行分行或代辦處法律或行政法規(guī)未作另外特別規(guī)定的適用商業(yè)銀行法。城市信用合作社農(nóng)村信用合作社辦理存款貸款和結(jié)算等業(yè)務(wù)適用商業(yè)銀行法有關(guān)規(guī)定。《公司法》商業(yè)銀行的組織形式是公司法律形式：股份有限公司和有限責(zé)任公司特殊性：設(shè)立，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的監(jiān)事會(huì)我國(guó)《商業(yè)銀行法》規(guī)定的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類、范圍和限制性規(guī)定，商業(yè)銀行終止的原因，保護(hù)存款人和存款準(zhǔn)備金制度的基本規(guī)定1、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)類型：負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)2、具體業(yè)務(wù)范圍：（1）14項(xiàng)本業(yè)務(wù)：須由章程規(guī)定，并報(bào)銀監(jiān)會(huì)審批。吸收公眾存款；從事同業(yè)拆借；發(fā)行金融債券；發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；買賣政府債券、金融債券；15

辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算；從事銀行卡業(yè)務(wù)；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；買賣、代理買賣外匯；提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；提供保管箱服務(wù)；經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。（2經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)。3、限制性規(guī)定：《商業(yè)銀行法a43商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國(guó)家另有規(guī)定的除外。4、商業(yè)銀行終止的原因：解散、被撤銷、被宣告破產(chǎn)5、保護(hù)存款人和存款準(zhǔn)備金制度的基本規(guī)定吸收公眾存款是商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)。保護(hù)存款人的利益是商業(yè)銀行法的立法宗旨之一。具體內(nèi)容：商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，遵循存款自愿取款自由存款有息、為存款人保密的原則。商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或個(gè)人查詢法律另有規(guī)定的除外權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外共利益原則）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的存款利率的上下限確定存款利率予以公告。16

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款本金和利息的支付不得延拒支付存款本金和利息止時(shí)的清償）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定向中國(guó)人民銀行交存存款準(zhǔn)備金留足備付金。第五章存款與貸款管理法識(shí)記：存款的概念和法律性質(zhì)；儲(chǔ)蓄的概念，貸款的概念和法律性質(zhì)；金融機(jī)構(gòu)借款合同的概念和特征；貸款擔(dān)保的概念。理解：存款的種類；存款機(jī)構(gòu)協(xié)助查詢、凍結(jié)、扣劃的規(guī)定；儲(chǔ)蓄的原則；貸款的基本原則款通則》對(duì)信用貸款與擔(dān)保貸款的一般規(guī)定；了解：個(gè)人存款賬戶實(shí)名制；儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的掛失規(guī)則、提前支取規(guī)則，死亡過(guò)戶與支取規(guī)則；單位存款的管理規(guī)定；貸款的基本程序、限制性規(guī)定；不良貸款的分類認(rèn)定和管理規(guī)定。存款——商業(yè)銀行等依法具有存款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格的金融機(jī)構(gòu)接受客戶存入資金，存款人可以隨時(shí)或按約定時(shí)間支取本金和利息的一種信用業(yè)務(wù)。存款的法律性質(zhì)：17

1、屬于銀行法經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的負(fù)債業(yè)務(wù)。依法批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貨幣存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)2、存款人與金融機(jī)構(gòu)之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系：主體：[權(quán)人]存人銀行[債務(wù)人客體：存款內(nèi)容：權(quán)利義務(wù)

權(quán)利

義務(wù)3、基于存款合同而形成的合同關(guān)系應(yīng)符合《合同法》與《銀行法》的基本要求儲(chǔ)蓄——指?jìng)€(gè)人將屬于其所有的人民幣或外幣存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開具存折或者存單等作為憑證，個(gè)人憑以支取存款本息的信用活動(dòng)。貸款——是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)按一定利率和必須歸還等條件出借貨幣資金的一種信用活動(dòng)形式。法律性質(zhì)：1貸款業(yè)務(wù)是金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)業(yè)（核心業(yè)務(wù)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)的主要來(lái)源）2、貸款人和借款人的債權(quán)債務(wù)關(guān)系3貸款之債是合同之債貸款人和借款人作為平等主體其權(quán)利義務(wù)一般由借18

款合同來(lái)確定。金融機(jī)構(gòu)借款合同——貸款人和借款人之間就借貸貨幣資金的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容達(dá)成一致的有償借貸合同。特征：貸款人主體資格限制；標(biāo)的物——貨幣；諾成合同；有償合同；雙務(wù)合同；要式合同貸款擔(dān)保——以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)為基礎(chǔ)、能督促借款人履行貸款債務(wù)、保障貸款債權(quán)實(shí)現(xiàn)的手段和措施。存款的種類1、存款人性質(zhì)的不同

單位存款：受到監(jiān)管、具有強(qiáng)制性

個(gè)人儲(chǔ)蓄：自愿性、有償性2、存款期限和提取的條件不同

活期存款

定期存款3、存款貨幣種類的不同

人民幣存款

外匯存款4存款支取方式的不同

支票存款、存單（折）存款、通通知存款、有獎(jiǎng)存款、透支存款、存貸合一賬戶、特種存款…19

存款機(jī)構(gòu)協(xié)助查詢、凍結(jié)、扣劃的規(guī)定1在存款人開戶的營(yíng)業(yè)分支機(jī)構(gòu)具體辦理由其專職部門或?qū)Ｂ毴藛T負(fù)責(zé)及時(shí)處理，保守國(guó)家秘密。2、依法合規(guī)辦理：核實(shí)執(zhí)法人員證件和法律文書，完善內(nèi)控制度記制度?？蹌澊婵钪苯觿澣胗袡?quán)機(jī)關(guān)指定的賬戶，不予協(xié)助提現(xiàn)。3、不損害客戶合法權(quán)益的原則：查詢機(jī)關(guān)根據(jù)需要可以對(duì)存款資料抄錄、復(fù)制、照相，但不得帶走原件：凍結(jié)單位或個(gè)人存款的期限最長(zhǎng)為六個(gè)月，期滿后可以續(xù)凍。有權(quán)機(jī)關(guān)應(yīng)在凍結(jié)期滿前辦理續(xù)凍手續(xù)。儲(chǔ)蓄的原則：存款自愿、取款自由；存款有息；為儲(chǔ)戶保密貸款的基本原則：守法合規(guī)、守約；基本經(jīng)營(yíng)原則：安全性、流動(dòng)性、效益性；平等、自愿、公平、誠(chéng)信；公平競(jìng)爭(zhēng)。《貸款通則》對(duì)信用貸款與擔(dān)保貸款的一般規(guī)定1貸款人發(fā)放自營(yíng)貸款借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保貸款人應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的償還能力，抵押物質(zhì)的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查。2經(jīng)貸款審查、評(píng)估，確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)20

保。3不得向系人發(fā)放信用貸款向系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款條件第八章支付結(jié)算法識(shí)記：支付結(jié)算的概念和基本原則；單位銀行結(jié)算賬戶的種類；信用卡、匯兌、托收承付、委托收款、信用證結(jié)算的概念；信用卡透支的限制規(guī)定。理解支付結(jié)算的法律特征銀行結(jié)算賬戶的管理原則位銀行結(jié)算賬戶的用途；信用證結(jié)算過(guò)程；信用證結(jié)算的當(dāng)事人。支付結(jié)算——指單位、個(gè)人在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中使用票據(jù)、銀行卡和匯兌、托收承付、委托收款等結(jié)算方式進(jìn)行貨幣給付及其資金清算的行為，其主要功能是完成21

資金從一方當(dāng)事人向另一方當(dāng)事人的轉(zhuǎn)移。基本原則：恪守信用，履約付款原則；誰(shuí)的錢進(jìn)誰(shuí)的帳，由誰(shuí)支配原則；銀行不墊款的原則單位銀行結(jié)算賬戶的種類1、基本存款賬戶：指存款人辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付的賬戶。2一般存款賬戶存款人在基本存款賬戶以外的銀行借款轉(zhuǎn)存與基本存款賬戶的存款人不在同一地點(diǎn)的附屬非獨(dú)立核算單位開立的賬戶。用途：通過(guò)本賬戶可以辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算，不可以支取現(xiàn)金。3、專用存款賬戶：存款人依法因特定用途需要開立的賬戶。目的：專款專用、有利監(jiān)督。4、臨時(shí)存款賬戶的設(shè)置：指存款人因臨時(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)需要開立的賬戶。存款人可以通過(guò)該賬戶辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算和根據(jù)國(guó)家現(xiàn)金管理規(guī)定辦理現(xiàn)金收付。信用卡——貸記卡，準(zhǔn)貸記卡（信用卡，指商業(yè)銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)（專業(yè)性用卡公司）向資信狀