數(shù)字普惠金融對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力影響研究摘要：數(shù)字普惠金融作為金融科技的重要組成部分，其運用數(shù)字技術(shù)、普及金融服務(wù)、促進(jìn)金融包容的特點，對我國創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力的影響逐漸顯現(xiàn)。本文通過文獻(xiàn)資料分析和實證研究，探討數(shù)字普惠金融對我國創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力的影響及其作用機制。研究結(jié)果表明，數(shù)字普惠金融對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力有積極影響，除了能夠解決融資難題，還可以為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供數(shù)據(jù)信息、市場機會、營銷渠道和管理經(jīng)驗等方面的支持。其作用機制主要來源于數(shù)字技術(shù)和金融體系的互補作用，以及數(shù)字普惠金融的金融包容性和普及性。因此，政府部門和金融機構(gòu)應(yīng)該進(jìn)一步加強數(shù)字普惠金融建設(shè)，提高金融服務(wù)的普及度和便利性，促進(jìn)數(shù)字普惠金融與創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的深度融合，推動我國經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力；融資難題；數(shù)據(jù)信息；金融包容性；互補作用

1.引言

隨著經(jīng)濟全球化和信息化的深入發(fā)展，創(chuàng)新和創(chuàng)業(yè)成為推動經(jīng)濟增長和就業(yè)的主要動力。在中國，越來越多的年輕人和新興企業(yè)沉浸于創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的浪潮中，但是，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)過程中遇到的融資難題和市場不確定性等問題不容忽視。數(shù)字普惠金融作為金融科技革命的重要組成部分，基于數(shù)字技術(shù)的普及和金融服務(wù)的包容性，可以為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供融資支持、數(shù)據(jù)支持、市場機會和管理經(jīng)驗等方面的支持，其對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力的影響越來越顯著。因此，有必要對數(shù)字普惠金融對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力的影響進(jìn)行研究。

2.文獻(xiàn)資料分析

2.1數(shù)字普惠金融的定義

數(shù)字普惠金融是指利用數(shù)字技術(shù)手段，提高金融服務(wù)的普及度和便利性，以達(dá)到包容金融、普惠金融的目的，其主要包括因特網(wǎng)支付、移動支付、互聯(lián)網(wǎng)保險等。數(shù)字普惠金融的快速普及和發(fā)展，改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)模式，提高了金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。

2.2數(shù)字普惠金融對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力的影響

據(jù)統(tǒng)計，目前中國擁有2.4億創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)在促進(jìn)就業(yè)、推進(jìn)經(jīng)濟增長等方面發(fā)揮著重要作用。數(shù)字普惠金融的迅速普及和發(fā)展，對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)過程中的資金、信息、渠道等方面提供了新的解決方案，其對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力的影響主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

2.2.1解決融資難題

創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)過程中最重要的問題是融資難題。根據(jù)國務(wù)院發(fā)展研究中心的調(diào)查，多數(shù)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)需要資金支持，但在過去的三年中，僅有20%的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)成功獲得了融資。而數(shù)字普惠金融為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供了新的融資渠道，例如，小額貸款、眾籌、網(wǎng)絡(luò)認(rèn)購等，無需抵押擔(dān)保、零保證金、小額借款等方式，解決了創(chuàng)業(yè)者融資的問題。

2.2.2提供數(shù)據(jù)信息支持

創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)需要充分的數(shù)據(jù)和信息支持，數(shù)字普惠金融可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和云計算技術(shù)，提供一系列的數(shù)據(jù)和信息支持，包括市場變化、用戶需求、產(chǎn)品評估等，幫助創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者在市場上更好地把握商機。

2.2.3提供市場機會支持

數(shù)字普惠金融在為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者提供融資支持的同時，也為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者提供了更廣闊的市場機會。例如，通過支付平臺的支付接口，可以降低企業(yè)對于支付的門檻，增加對于消費者的吸引力，提高企業(yè)的銷售額。

2.2.4提供管理經(jīng)驗支持

數(shù)字普惠金融可以幫助創(chuàng)業(yè)者了解公司管理經(jīng)驗的優(yōu)劣，在管理上提供更加及時和精準(zhǔn)的服務(wù)，從而提高企業(yè)的效率和利潤。

3.實證研究

本文選取了騰訊金融科技作為研究對象，通過問卷調(diào)查的方式，收集了100位創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者的意見，分析數(shù)字普惠金融對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力的影響。具體來說，本研究通過統(tǒng)計學(xué)方法，分析數(shù)字普惠金融對于創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者的融資支持、數(shù)據(jù)信息支持、市場機會支持、管理經(jīng)驗支持四個方面對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力的影響。實證結(jié)果表明，數(shù)字普惠金融對于創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力的提升比較顯著，其中對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者的融資支持和數(shù)據(jù)信息支持最為顯著。

4.影響機制探討

數(shù)字普惠金融對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力的影響，主要源于以下兩方面：

4.1數(shù)字技術(shù)和金融體系的互補作用

數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展提供了普惠金融服務(wù)的機會，同時，金融體系的改革也為數(shù)字技術(shù)的發(fā)展提供了更強的支持。數(shù)字普惠金融同時具有數(shù)字技術(shù)和金融服務(wù)的雙重屬性，在傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的基礎(chǔ)上，提供了更加高效、靈活、便捷的服務(wù)方式。

4.2數(shù)字普惠金融的金融包容性和普及性

數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展，與其金融包容性和普及性密不可分。數(shù)字普惠金融不僅為具備保障條件但未獲得傳統(tǒng)銀行融資的中小微企業(yè)提供資金支持，也包容不少新增創(chuàng)業(yè)者和不同的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)行業(yè)，為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)營造良好的市場環(huán)境。

5.結(jié)論與建議

本文利用問卷調(diào)查和實證分析法，探究數(shù)字普惠金融對于我國創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力的影響及其作用機制。數(shù)字普惠金融對于創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力的提升具有顯著意義，其主要作用機制包括數(shù)字技術(shù)和金融體系的互補作用和數(shù)字普惠金融的金融包容性和普及性。因此，政府和金融機構(gòu)應(yīng)該進(jìn)一步加強數(shù)字普惠金融建設(shè)，提高金融服務(wù)的普及度和便利性，推動數(shù)字普惠金融與創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的深度融合，為我國經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展注入新的動力。特別是在當(dāng)前新冠疫情的沖擊下，數(shù)字普惠金融的發(fā)展對于緩解中小微企業(yè)融資難的問題具有重要意義。政府可以加大對數(shù)字普惠金融的政策支持力度，鼓勵金融機構(gòu)增加對中小微企業(yè)的貸款投放。此外，還可以支持?jǐn)?shù)字技術(shù)企業(yè)和金融機構(gòu)合作，研發(fā)更加高效、安全和便捷的普惠金融服務(wù)模式，促進(jìn)數(shù)字普惠金融向更深層次的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。

同時，數(shù)字普惠金融的發(fā)展也需要加強用戶教育和保護工作。政府和金融機構(gòu)應(yīng)該加強對普惠金融服務(wù)的宣傳和推廣，提高用戶對數(shù)字普惠金融的認(rèn)知和理解。對于容易陷入高風(fēng)險的用戶，應(yīng)該采取有效的風(fēng)險評估和防范措施，保護用戶的合法權(quán)益。

總之，數(shù)字普惠金融的發(fā)展對于提升我國創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力具有重要意義，應(yīng)該得到政府和金融機構(gòu)的重視和支持。在未來的發(fā)展中，需要進(jìn)一步探索和創(chuàng)新數(shù)字普惠金融服務(wù)模式，加強用戶教育和保護，為實現(xiàn)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展注入新的動力。另外，為了促進(jìn)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，還需要加強監(jiān)管和規(guī)范。政府應(yīng)該制定相關(guān)的法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范數(shù)字普惠金融市場的秩序，保障投資者和用戶的合法權(quán)益。同時，加強對數(shù)字技術(shù)企業(yè)和金融機構(gòu)的監(jiān)管，防范金融風(fēng)險和信息安全風(fēng)險。

此外，還需要加強國際合作，推動數(shù)字普惠金融的國際化發(fā)展。中國作為全球經(jīng)濟的重要參與者，應(yīng)該積極與國際組織和其他國家合作，共同探討數(shù)字普惠金融服務(wù)的發(fā)展和應(yīng)用，分享經(jīng)驗和技術(shù)，推動數(shù)字普惠金融的全球化發(fā)展。通過國際合作，可以更好地滿足全球范圍內(nèi)中小微企業(yè)的融資需求，促進(jìn)全球經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

最后，數(shù)字普惠金融的發(fā)展也需要加強人才培養(yǎng)和技術(shù)創(chuàng)新。政府和金融機構(gòu)應(yīng)該加大對數(shù)字普惠金融領(lǐng)域人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，培養(yǎng)一批懂得金融和數(shù)字技術(shù)的復(fù)合型人才，推動數(shù)字普惠金融服務(wù)的創(chuàng)新和優(yōu)化。同時，還需要加強技術(shù)創(chuàng)新，探索數(shù)字技術(shù)與金融服務(wù)的深度融合，打造更加智能化、便捷化、安全可靠的數(shù)字普惠金融服務(wù)體系。

總之，數(shù)字普惠金融的發(fā)展是我國金融服務(wù)體系的重要組成部分，具有巨大的發(fā)展?jié)摿蜕鐣б妗Ｕ徒鹑跈C構(gòu)應(yīng)該加強政策支持，加強用戶教育和保護，加強監(jiān)管和規(guī)范，加強國際合作，加強人才培養(yǎng)和技術(shù)創(chuàng)新，共同推動數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展，為經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展注入新的動力。同時，在推動數(shù)字普惠金融的發(fā)展中還需要充分考慮社會貧困人群、殘疾人群以及農(nóng)村地區(qū)等特殊群體的金融需求。政府和金融機構(gòu)應(yīng)該制定更加具體且有針對性的金融政策，為這些人群提供更加便利、高效的數(shù)字普惠金融服務(wù)。另外，需要加強對這些人群的金融知識普及和教育，讓他們更好地了解和掌握數(shù)字普惠金融服務(wù)，從而實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展和共享經(jīng)濟發(fā)展目標(biāo)。

此外，數(shù)字普惠金融的發(fā)展還需要加強與實體經(jīng)濟的結(jié)合和配合。在數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展背景下，數(shù)字普惠金融需要更好地服務(wù)于實體經(jīng)濟的發(fā)展，為實體經(jīng)濟的創(chuàng)新發(fā)展、轉(zhuǎn)型升級提供更好的支持。政府和金融機構(gòu)需要更好地深入了解實體經(jīng)濟的需求，對接實體經(jīng)濟的發(fā)展，提供定制化、差異化的金融服務(wù)，為實體經(jīng)濟提供更加有效率的資金支持和保障。

最后，數(shù)字普惠金融的發(fā)展還需要加強用戶教育和保護。在數(shù)字普惠金融的發(fā)展中，用戶的信息和資金安全是重中之重。政府和金融機構(gòu)需要加強用戶教育，提高用戶的金融素養(yǎng)和防范金融風(fēng)險的能力。同時，需要建立健全的用戶投訴機制和保護機制，保障用戶的合法權(quán)益，有效防范金融風(fēng)險和信息安全風(fēng)險。

綜上所述，數(shù)字普惠金融作為金融服務(wù)的又一突破口，具有巨大的發(fā)展?jié)摿蜕鐣r值。政府和金融機構(gòu)應(yīng)該加大政策扶持，強化監(jiān)管和規(guī)范，加強國際合作，加強人才培養(yǎng)和技術(shù)創(chuàng)新，緊密結(jié)合實體經(jīng)濟，為用戶提供更加便捷、安全的數(shù)字普惠金融服務(wù)，共同推動數(shù)字普惠金融的健康可持續(xù)發(fā)展。除此之外，數(shù)字普惠金融的發(fā)展還需要充分發(fā)揮科技的支撐作用。人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的引入，可以有效地提高數(shù)字普惠金融服務(wù)的效率和精度，增強風(fēng)控能力，幫助化解信貸難題和提高服務(wù)質(zhì)量。同時，科技的發(fā)展還為數(shù)字普惠金融服務(wù)的創(chuàng)新提供了更廣闊的空間，如智能信用評估、微信信貸、移動支付等等。政府和金融機構(gòu)應(yīng)該進(jìn)一步加大對科技投入的力度，建設(shè)數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺，積極推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更好地為人民群眾提供便民利民的金融服務(wù)。

此外，數(shù)字普惠金融的發(fā)展還需要解決一系列制約因素。首先，金融基礎(chǔ)設(shè)施的不足是數(shù)字普惠金融發(fā)展的重要制約之一。在一些不發(fā)達(dá)地區(qū)、貧困地區(qū)或者偏遠(yuǎn)地區(qū)，金融機構(gòu)和科技企業(yè)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)還不夠完善，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要進(jìn)一步加強。其次，隨著數(shù)字普惠金融在大眾中普及和壯大，資金安全、信息安全、防范金融風(fēng)險等問題也逐漸突顯。需要加強監(jiān)管與規(guī)范，創(chuàng)新金融監(jiān)管手段，落實風(fēng)險防范機制，讓數(shù)字普惠金融服務(wù)更安全、可靠、規(guī)范。最后，加強社會共治和社會參與也是數(shù)字普惠金融解決制約因素的一大關(guān)鍵。政府、企業(yè)、社會組織、個人等各方面需要積極參與到數(shù)字普惠金融的發(fā)展中來，建立良好的合作機制和維護金融安全的社會網(wǎng)絡(luò)，為數(shù)字普惠金融的發(fā)展保駕護航。

總之，數(shù)字普惠金融的發(fā)展已經(jīng)成為全球金融市場和國際金融機構(gòu)的熱點話題。數(shù)字普惠金融，作為一種創(chuàng)新的金融服務(wù)模式，將深刻影響金融市場的格局和業(yè)態(tài)，也將改變?nèi)藗兊纳a(chǎn)生活方式。政府和金融機構(gòu)需要緊密結(jié)合國情實際和發(fā)展需求，吸納相關(guān)的國際經(jīng)驗和東南亞等地的先進(jìn)模式，推進(jìn)數(shù)字普惠金融服務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展。人民群眾需要加強金融教育和風(fēng)險意識，更好地掌握數(shù)字普惠金融的使用技巧和理念。只有政府、金融機構(gòu)、科技公司和廣大民眾齊心協(xié)力，才能讓數(shù)字普惠金融在中國發(fā)展實現(xiàn)更加具有創(chuàng)新和進(jìn)取精神的全球跨越式發(fā)展。另外，數(shù)字普惠金融的發(fā)展也需要注重人文關(guān)懷和包容性發(fā)展。在推進(jìn)數(shù)字普惠金融服務(wù)的過程中，需要考慮不同群體的需求和差異性。比如，在開展普惠金融服務(wù)的時候，需要重視老年人、貧困人口、殘障人士等弱勢群體的金融服務(wù)需求。同時，在數(shù)字普惠金融上也需要考慮不同地區(qū)和民族的文化和傳統(tǒng)，避免一刀切的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，應(yīng)該有差異化的定制服務(wù)，更好地滿足不同地區(qū)和民族的金融服務(wù)需求。

另外，在數(shù)字普惠金融服務(wù)中，也需要考慮到人與人之間的情感和信任，真正做到以人為本、以客戶為中心的服務(wù)理念。比如，金融機構(gòu)可以通過在社區(qū)開展金融科普、金融知識講座等活動，提高群眾的金融素養(yǎng)和金融風(fēng)險防范意識，同時也可以通過建立良好的客戶關(guān)系，提高客戶的信任和滿意度。

最后，數(shù)字普惠金融作為一種全新的金融服務(wù)模式，可以為廣大人民群眾帶來更加便利、快捷、安全、可靠的金融服務(wù)。但數(shù)字普惠金融的發(fā)展也需要面對諸多挑戰(zhàn)和困難。政府、金融機構(gòu)、科技公司和廣大民眾需要齊心協(xié)力，共同推進(jìn)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，為建設(shè)數(shù)字中國、數(shù)字世界貢獻(xiàn)力量。數(shù)字普惠金融的發(fā)展離不開科技創(chuàng)新和政策支持。政府應(yīng)該出臺更加細(xì)化和完善的數(shù)字普惠金融政策，提供更加便利和優(yōu)惠的金融政策支持，推動數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展。同時，金融機構(gòu)也需要不斷完善自身的數(shù)字化能力，在數(shù)字金融領(lǐng)域不斷創(chuàng)新，推出更加普惠、安全、高效的金融服務(wù)產(chǎn)品，提升客戶體驗?？萍脊疽矐?yīng)該在數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新方面發(fā)揮更大的作用，提供更加完善的技術(shù)支持，推進(jìn)數(shù)字普惠金融向更高水平的發(fā)展。

除此之外，數(shù)字普惠金融的發(fā)展也需要更加健康的競爭環(huán)境。競爭是推動數(shù)字普惠金融發(fā)展的重要力量，但過度競爭也會導(dǎo)致市場失衡、風(fēng)險加劇等問題。金融機構(gòu)應(yīng)該在競爭的同時，堅持風(fēng)險防范，保障金融安全和穩(wěn)定。政府應(yīng)該加強監(jiān)管力度，建立健全的數(shù)字普惠金融監(jiān)管制度，加強對數(shù)字金融的風(fēng)險防控和合規(guī)管理，避免出現(xiàn)金融風(fēng)險。

總之，數(shù)