農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新的經(jīng)濟(jì)保障摘要：

農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新是促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展的必要手段之一。本文通過(guò)對(duì)農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新的調(diào)研和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行研究，探討了農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新對(duì)經(jīng)濟(jì)保障的重要性和具體措施。首先介紹了農(nóng)村壽險(xiǎn)的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，從人口結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)收入、保障需求等方面對(duì)農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度進(jìn)行分析，提出了創(chuàng)新的必要性。隨后，針對(duì)農(nóng)村現(xiàn)有的壽險(xiǎn)組織模式，提出了對(duì)傳統(tǒng)模式的完善和創(chuàng)新模式的建設(shè)。其中，完善傳統(tǒng)模式需要通過(guò)提升服務(wù)意識(shí)、提高服務(wù)水平、提高服務(wù)質(zhì)量來(lái)實(shí)現(xiàn)，創(chuàng)新模式則需要突破傳統(tǒng)的商業(yè)模式，采用互聯(lián)網(wǎng)+、移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，提供具有個(gè)性化、差異化、多元化服務(wù)的創(chuàng)新模式。最后，本文強(qiáng)調(diào)了農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新需要政府支持、市場(chǎng)化運(yùn)作和社會(huì)參與等多方面的合作，以實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村居民的全方位經(jīng)濟(jì)保障。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村壽險(xiǎn)、組織制度創(chuàng)新、經(jīng)濟(jì)保障、服務(wù)模式、市場(chǎng)化運(yùn)作

正文：

一、引言

隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村居民收入水平的提高，人們對(duì)生命安全和經(jīng)濟(jì)保障的意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)烈。但是，由于農(nóng)村居民保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)、保障需求缺乏、經(jīng)濟(jì)能力較弱，加之農(nóng)村人口的散居和基礎(chǔ)設(shè)施落后等一系列因素的影響，農(nóng)村壽險(xiǎn)業(yè)面臨著較大的發(fā)展障礙和挑戰(zhàn)。因此，必須加強(qiáng)農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度的創(chuàng)新，以提高農(nóng)村壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的覆蓋面和服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村居民的全方位經(jīng)濟(jì)保障。

二、農(nóng)村壽險(xiǎn)當(dāng)前狀況與存在問(wèn)題

（一）農(nóng)村壽險(xiǎn)現(xiàn)狀

目前，農(nóng)村壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要由保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展。保險(xiǎn)公司通過(guò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，為農(nóng)村居民提供風(fēng)險(xiǎn)保障和理財(cái)服務(wù)；中介機(jī)構(gòu)則主要承擔(dān)銷售、核保等服務(wù)。同時(shí)，政府也加大了對(duì)農(nóng)村居民壽險(xiǎn)的扶持力度，推出了農(nóng)村養(yǎng)老、健康、壽險(xiǎn)等多項(xiàng)政策。

（二）農(nóng)村壽險(xiǎn)存在問(wèn)題

目前農(nóng)村壽險(xiǎn)市場(chǎng)的存在一些問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下方面：

1、保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)單一，覆蓋面窄。目前農(nóng)村壽險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)單一，只能夠滿足基本的風(fēng)險(xiǎn)保障需要，而對(duì)于一些日常生活中的其他風(fēng)險(xiǎn)保障需求，如意外險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)等，則覆蓋面比較窄。

2、服務(wù)意識(shí)和質(zhì)量不高。農(nóng)村居民的保險(xiǎn)素質(zhì)普遍較低，不了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)和使用技巧，也不了解自身的保險(xiǎn)需求。此外，由于服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少，人員素質(zhì)低，導(dǎo)致服務(wù)水平和質(zhì)量較差。

3、涉及成本問(wèn)題。農(nóng)村壽險(xiǎn)的普及率和保費(fèi)水平都較低，因此，保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)的盈利能力相對(duì)較弱，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本也較高。

三、農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新的必要性

在農(nóng)村實(shí)現(xiàn)壽險(xiǎn)全覆蓋的背景下，開(kāi)展農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新刻不容緩。農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新對(duì)促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展和提高居民生活水平具有重要意義。

（一）提高居民保險(xiǎn)意識(shí)

農(nóng)村居民保險(xiǎn)意識(shí)普遍較低，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知和接受度也較低。農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新可以通過(guò)增加保險(xiǎn)宣傳、提高服務(wù)水平、優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)等手段，提高農(nóng)村居民的保險(xiǎn)意識(shí)。

（二）滿足保障需求

農(nóng)村居民的健康需求、退休保障等方面的保障需求，也日益增加。農(nóng)村壽險(xiǎn)組織創(chuàng)新可以通過(guò)優(yōu)化服務(wù)模式、提高產(chǎn)品覆蓋面、降低保險(xiǎn)費(fèi)率等手段，滿足農(nóng)村居民的保障需求。

（三）提高業(yè)務(wù)盈利能力

農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新可以優(yōu)化銷售渠道、提高組織管理水平、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理等，從而提高業(yè)務(wù)盈利能力。

四、農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新的具體措施

（一）完善傳統(tǒng)模式

完善傳統(tǒng)模式是指在現(xiàn)有的農(nóng)村壽險(xiǎn)組織模式下，加以完善和提升。具體措施如下：

1、提高服務(wù)意識(shí)

對(duì)農(nóng)村居民的保險(xiǎn)需求和保險(xiǎn)產(chǎn)品的使用方法進(jìn)行全方位、多角度的宣傳和推廣，提高居民的保險(xiǎn)意識(shí)和認(rèn)知。

2、提升服務(wù)水平

通過(guò)改善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、提高服務(wù)技能、優(yōu)化服務(wù)流程等方式，提升服務(wù)質(zhì)量，提高居民對(duì)壽險(xiǎn)服務(wù)的認(rèn)知和信任度。

3、增加服務(wù)品種

在原有的壽險(xiǎn)服務(wù)基礎(chǔ)上，采取差異化、個(gè)性化、多元化的服務(wù)手段，為居民提供更加細(xì)致、全面、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（二）創(chuàng)新模式

創(chuàng)新模式是指突破傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)組織模式，采用互聯(lián)網(wǎng)+、移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，為農(nóng)村居民提供帶有差異化、個(gè)性化、創(chuàng)新化特征的服務(wù)。具體措施如下：

1、探索“直銷”模式

改變傳統(tǒng)壽險(xiǎn)組織模式，實(shí)行“線上直銷+線下服務(wù)”的模式，在保證服務(wù)質(zhì)量的前提下，降低銷售成本。

2、推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”模式

結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)成果，通過(guò)建立線上保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)，以及利用移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，推進(jìn)農(nóng)村壽險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型。

3、開(kāi)展多元化服務(wù)

依據(jù)不同的應(yīng)用場(chǎng)景和服務(wù)需求，開(kāi)展有差異化、細(xì)分化、個(gè)性化的服務(wù)產(chǎn)品，為農(nóng)村居民提供更加多元、豐富的服務(wù)形式。

五、農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新的社會(huì)支持

（一）政府支持

政府可以優(yōu)惠政策、稅收政策、人才支持等多方面開(kāi)展支持，加強(qiáng)農(nóng)村壽險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管，促進(jìn)市場(chǎng)良性發(fā)展，幫助農(nóng)村居民獲得更加全面、優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)。

（二）市場(chǎng)化運(yùn)作

開(kāi)發(fā)具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)產(chǎn)品，加強(qiáng)渠道建設(shè)，拓展銷售渠道，通過(guò)精細(xì)化服務(wù)、個(gè)性化定制讓農(nóng)村居民了解更多的保險(xiǎn)知識(shí)和產(chǎn)品信息，提高保險(xiǎn)消費(fèi)普及率。

（三）社會(huì)參與

鼓勵(lì)社會(huì)力量積極參與農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新，投入各種資源和力量，探索具有創(chuàng)新性、持續(xù)性和實(shí)用性的新模式和新思路。

六、結(jié)論

本文就農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新的重要性和具體措施以及社會(huì)支持等方面進(jìn)行了分析和探討。研究表明，農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新可以提高農(nóng)村居民保險(xiǎn)意識(shí)、滿足居民對(duì)保障的需求、提高業(yè)務(wù)盈利能力。完善傳統(tǒng)模式需要提高服務(wù)意識(shí)、服務(wù)水平和增加服務(wù)品種；創(chuàng)新模式需要突破傳統(tǒng)的商業(yè)模式和服務(wù)模式，采用互聯(lián)網(wǎng)+、移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，提供差異化、個(gè)性化、多元化的服務(wù)。最后，農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新需要政府支持、市場(chǎng)化運(yùn)作和社會(huì)參與等多方面協(xié)作，以實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村居民的全方位經(jīng)濟(jì)保障七、建議

在農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新的過(guò)程中，需要充分考慮到農(nóng)村居民的保險(xiǎn)需求和實(shí)際情況。基于此，提出以下建議：

1.加強(qiáng)宣傳，提高居民保險(xiǎn)意識(shí)。政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等各方應(yīng)加大宣傳力度，讓農(nóng)村居民了解保險(xiǎn)知識(shí)和意義，提高其保險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

2.提供具有針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)。針對(duì)農(nóng)村居民的保險(xiǎn)需求，應(yīng)提供具有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，例如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等，以滿足居民的不同保障需求。

3.探索多元化銷售渠道。除了傳統(tǒng)的銷售渠道外，還可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付、社區(qū)代理等多元化的銷售渠道向農(nóng)村居民提供保險(xiǎn)服務(wù)。

4.加強(qiáng)合作與共建。政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、農(nóng)村居民等各方應(yīng)加強(qiáng)合作與共建，建立穩(wěn)定的合作關(guān)系，共同推動(dòng)農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度的創(chuàng)新和發(fā)展。

5.加大監(jiān)管力度，防范風(fēng)險(xiǎn)。政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村壽險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管力度，防范風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)居民利益。

八、總結(jié)

通過(guò)對(duì)農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新的分析和探討，可以得出以下結(jié)論：農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新可以提高農(nóng)村居民保險(xiǎn)意識(shí)、滿足居民對(duì)保障的需求、提高業(yè)務(wù)盈利能力。為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村居民的全方位經(jīng)濟(jì)保障，需要政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、農(nóng)村居民等各方協(xié)作，提供針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)，并探索多元化銷售渠道，加強(qiáng)監(jiān)管力度。在此基礎(chǔ)上，應(yīng)加強(qiáng)宣傳，提高居民保險(xiǎn)意識(shí)，同時(shí)鼓勵(lì)社會(huì)力量積極參與創(chuàng)新，為農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度的創(chuàng)新和發(fā)展提供更多的支持除了上述內(nèi)容，還有以下建議：

6.加強(qiáng)培訓(xùn)和教育。政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村居民的保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)和教育，提高居民的保險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力，從而更好地享受保險(xiǎn)服務(wù)。

7.創(chuàng)新理賠服務(wù)。理賠服務(wù)是保險(xiǎn)公司最重要的服務(wù)之一，對(duì)農(nóng)村居民來(lái)說(shuō)尤為重要。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)創(chuàng)新理賠服務(wù)，提高理賠效率和客戶滿意度。

8.加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)，建立起誠(chéng)信的品牌形象，提高居民對(duì)其的信任度，從而推動(dòng)農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度的創(chuàng)新和發(fā)展。

9.加大科技創(chuàng)新力度。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)也在逐步借助科技手段來(lái)提高自身的服務(wù)。因此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加大科技創(chuàng)新力度，推出更多具有創(chuàng)新性的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

10.建立多層次資金保障機(jī)制。農(nóng)村居民因生產(chǎn)生活中的各種因素而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，應(yīng)有多個(gè)層次的金融支持機(jī)制，如政府基層金融支持機(jī)制、健康保險(xiǎn)金和社會(huì)救助等，為農(nóng)村居民提供多層次的資金保障11.制定適合農(nóng)村居民的保險(xiǎn)政策。政府應(yīng)該制定適合農(nóng)村居民的保險(xiǎn)政策，包括稅收優(yōu)惠、保險(xiǎn)補(bǔ)貼、保險(xiǎn)扶貧等，以切實(shí)保障農(nóng)村居民的生產(chǎn)和生活安全。

12.推廣互助保險(xiǎn)?；ブｋU(xiǎn)是一種以相互幫助為主要目的、以自愿參加、風(fēng)險(xiǎn)公攤、利益共享、管理自治為特點(diǎn)的新型保險(xiǎn)組織形式。政府和保險(xiǎn)公司可以在農(nóng)村居民中推廣互助保險(xiǎn)，以解決“低保高賠”的問(wèn)題。

13.引導(dǎo)農(nóng)村居民參與保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。政府可以通過(guò)設(shè)立保險(xiǎn)市場(chǎng)，引導(dǎo)農(nóng)村居民參與保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提升保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量和效率。

14.深化農(nóng)村保險(xiǎn)與金融服務(wù)融合。政府可以加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)與金融服務(wù)融合，推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)和保險(xiǎn)服務(wù)有機(jī)結(jié)合，打造全方位、多層次、立體化的保險(xiǎn)服務(wù)體系。

15.完善農(nóng)村保險(xiǎn)監(jiān)管體系。政府應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)監(jiān)管，完善農(nóng)村保險(xiǎn)監(jiān)管體系，嚴(yán)格監(jiān)管農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)行為，保障農(nóng)村居民的合法權(quán)益。

總之，保障農(nóng)村居民的保險(xiǎn)需求，是進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新和發(fā)展的關(guān)鍵。政府和保險(xiǎn)公司應(yīng)通過(guò)加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)、創(chuàng)新理賠服務(wù)、加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)、加大科技創(chuàng)新力度、建立多層次資金保障機(jī)制等措施，提高農(nóng)村居民的保險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力，激發(fā)其參與農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的積極性，切實(shí)為農(nóng)村