我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展存在的問題及對(duì)策研究由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步晚，保險(xiǎn)公司還存在很大問題，現(xiàn)狀還十分嚴(yán)峻，風(fēng)險(xiǎn)管理水平落后，監(jiān)管手段單一，一方面保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)單一，資本充足率并未得到充分重視，保險(xiǎn)公司籌資能力得不到體現(xiàn)；另一方面我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨投資資金運(yùn)用率低、投資結(jié)構(gòu)不合理、投資風(fēng)險(xiǎn)大收益低的窘境。而目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正面臨對(duì)外開放，邁開前進(jìn)腳步打開鎖鏈的重要時(shí)期，保險(xiǎn)企業(yè)面對(duì)瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)展開激烈的競(jìng)爭(zhēng)，本人以為在這種大背景下討論保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展存在問題及對(duì)策研究與時(shí)俱進(jìn)的。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)賠付率保險(xiǎn)深度保險(xiǎn)密度我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展存在的問題及對(duì)策研究目錄1.緒論1.1研究背景1.2研究目的與意義2.我國(guó)保險(xiǎn)公司發(fā)展的現(xiàn)狀2.1、保費(fèi)收入規(guī)模迅速擴(kuò)大，持續(xù)增長(zhǎng)，但產(chǎn)壽險(xiǎn)增長(zhǎng)不同。2.2、險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)發(fā)生顯著變化。2.3、保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度明顯提高，但是保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度仍然較低，說明中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力較大。2.4保險(xiǎn)公司數(shù)量明顯增加，但仍然屬于壟斷型市場(chǎng)。2.5保險(xiǎn)展業(yè)逐步以保險(xiǎn)代理人為主。2.6保險(xiǎn)法規(guī)與監(jiān)管制度逐漸建立。2.7對(duì)外開放步驟加快。3.我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展存在的問題3.1、有效供給不足。3.2、有效需求不足。3.3壽險(xiǎn)業(yè)面臨較嚴(yán)重的利差損、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速減緩。3.4保險(xiǎn)業(yè)的地區(qū)發(fā)展不平衡。3.5保險(xiǎn)法規(guī)尚需完善。3.6保險(xiǎn)監(jiān)管有待加強(qiáng)。3.7保險(xiǎn)公司素質(zhì)存在一定問題。4.發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的對(duì)策4.1、培育多主體的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。4.2、充分發(fā)揮保險(xiǎn)中介人在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的重要作用。4.3進(jìn)一步開放保險(xiǎn)公司。4.4進(jìn)一步開放保險(xiǎn)公司。4.5多渠道開發(fā)險(xiǎn)種。4.6拓寬資金投資運(yùn)用范圍。4.7增強(qiáng)誠(chéng)信服務(wù)。4.8優(yōu)化內(nèi)部環(huán)境，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。1.緒論1.1研究背景受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期影響.我國(guó)保險(xiǎn)公司治理不合理的問題比較突出，當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨的重要問題。這種狀況，很大程度上限制了我國(guó)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新能力、專業(yè)技術(shù)水平、經(jīng)營(yíng)管理水平以及服務(wù)質(zhì)量的提高，影響了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展代表著一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)不斷的發(fā)展但是我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的極為緩慢，所以目前我們必須發(fā)現(xiàn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)所存在的問題并制定出合理的對(duì)策來發(fā)展我們的保險(xiǎn)業(yè)。1.2研究目的及意義本文基于保險(xiǎn)業(yè)的目前狀況和問題，為了促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，提出多個(gè)問題并在此基礎(chǔ)上提出多項(xiàng)對(duì)策，借鑒此文的多項(xiàng)建議能更好的促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的合理有序健康的發(fā)展。2我國(guó)保險(xiǎn)公司發(fā)展的現(xiàn)狀2.1．保費(fèi)收入規(guī)模迅速擴(kuò)大，持續(xù)增長(zhǎng)，但產(chǎn)壽險(xiǎn)增長(zhǎng)不同。（1）保費(fèi)收入持續(xù)高速增長(zhǎng)，并且已經(jīng)進(jìn)入穩(wěn)步增長(zhǎng)時(shí)期。并且已經(jīng)進(jìn)入穩(wěn)步增長(zhǎng)時(shí)期。自1980年至1999年，保費(fèi)收入從4．6億元增加到1393．2億元，年平均增長(zhǎng)35．1％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值9．7％的增長(zhǎng)速度；2010年保費(fèi)收入為1595．9億元，增長(zhǎng)率為14．5％，高于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的8％。其主要原因在于：國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)晚、起點(diǎn)低。（2）人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)快于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)。。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入從1980年的4．6億元增加到1999年的521．1億元，年平均增長(zhǎng)28．3％；1982年中國(guó)恢復(fù)了人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，當(dāng)期的保費(fèi)收入為0．016億元，1999年為872．1億元，年平均增長(zhǎng)97．71％。2.2險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)發(fā)生顯著變化。自1997年保費(fèi)收入從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占保費(fèi)收入的比重從1996年的58．27％，降為1997年的44．67％，直至1999年的37．4％。其原因是銀行存款利率下調(diào)，導(dǎo)致了人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入大量增加。同時(shí)，產(chǎn)壽險(xiǎn)各自內(nèi)部結(jié)構(gòu)不同，在中資壽險(xiǎn)公司中，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)占其業(yè)務(wù)的89．12％，在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，投資型險(xiǎn)種增加，如萬(wàn)能壽險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、分紅壽險(xiǎn)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占絕大部分。在中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入中，1987年機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入首次超過企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入，成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，其后逐步增加；1997年占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的55．33％；1998年、1999年分別占56％。有些地區(qū)的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重更高，如北京1999年將近70％。2.3保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度明顯提高，但是保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度仍然較低，說明中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力較大。所謂保險(xiǎn)密度指的是人均保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)量。所謂保險(xiǎn)深度指的是保險(xiǎn)費(fèi)占GDP的比例。中國(guó)的保險(xiǎn)密度從1980年的0．48元增加到2010年的127．7元，保險(xiǎn)深度則從0．1％增加到1．8％，但是國(guó)民保障程度和保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位均較低。預(yù)測(cè)2016年基金支付1201萬(wàn)元左右；參保人數(shù)預(yù)測(cè)增長(zhǎng)比例為：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)新增10%以上，基本醫(yī)療保險(xiǎn)新增10%以上；未來５年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)情況是：人身保險(xiǎn)的平均增長(zhǎng)率是15.6%；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的平均增長(zhǎng)率是16.9%；平均增幅為16.2%。2015年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資本為285.3億元，2010年為306.4億元，資本的年均增長(zhǎng)率為1.4%。未來的10-20年將是中國(guó)中等收入階層形成的重要時(shí)期，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，中國(guó)保險(xiǎn)需求每年將以15％的速度持續(xù)增長(zhǎng)。2.4保險(xiǎn)公司數(shù)量明顯增加，但仍然屬于壟斷型市場(chǎng)。據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示：2015年1-8月，全國(guó)37家壽險(xiǎn)公司（包括中國(guó)人壽集團(tuán)）保費(fèi)總收入為24604393.59萬(wàn)元，完成了2014年全年壽險(xiǎn)保費(fèi)的77.04%。其中，中資壽險(xiǎn)公司保費(fèi)總收入為21818851.35萬(wàn)元，完成了2014年全年保費(fèi)的70.17%，增長(zhǎng)趨緩。外商合資和獨(dú)資壽險(xiǎn)公司保費(fèi)總收入為2785542.24萬(wàn)元，完成了2014年全年保費(fèi)的330.27%，扣除中意人壽的201億保單，完成了2014年全年保費(fèi)的93.14%，增長(zhǎng)速度超過中資保險(xiǎn)。2015年1-8月，全國(guó)31家財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)總收入為8919153.51萬(wàn)元，完成了2014年全年財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的79.3%。其中，中資財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)總收入為8807829.36萬(wàn)元，完成了2014年全年保費(fèi)的79.3%。外資財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)總收入為111324.14萬(wàn)元，完成了2014年全年保費(fèi)的81.8%。外資財(cái)險(xiǎn)在整個(gè)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)中所占比例較為有限。截至2015年8月，所有外資公司的保費(fèi)收入不及中資公司中的華安財(cái)產(chǎn)一家的收入；而8月單月保費(fèi)比較中，所有外資公司的保費(fèi)收入不及中資公司中的永安財(cái)產(chǎn)一家的收入。2.5保險(xiǎn)展業(yè)逐步以保險(xiǎn)代理人為主。自恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，展業(yè)渠道最初是保險(xiǎn)公司直接展業(yè)。該方式展業(yè)成本高、信息渠道窄導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量有限。目前代理人展業(yè)的保費(fèi)收入占保費(fèi)總收入50％多，其中，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中通過保險(xiǎn)代理人招攬的占60％多。2.6保險(xiǎn)法規(guī)與監(jiān)管制度逐漸建立。自中國(guó)恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，保險(xiǎn)法制建設(shè)得到了加強(qiáng)，1983年國(guó)務(wù)院及有關(guān)部門先后發(fā)布了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等方面的管理?xiàng)l例或規(guī)定，1995年全國(guó)人大頒布了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，其后，又公布和修訂了保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)公估人方面的管理規(guī)定，從而初步形成了以保險(xiǎn)法為核心的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系。同時(shí)，1998年11月18日成立了中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，取代中國(guó)人民銀行專門監(jiān)管中國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)，2010年先后在上海、廣州、北京、沈陽(yáng)等地設(shè)立了中國(guó)保監(jiān)會(huì)的派出機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管力度。2.7對(duì)外開放步驟加快。對(duì)外開放分為兩方面：一方面允許外國(guó)保險(xiǎn)公司進(jìn)人中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)；另一方面鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在國(guó)外經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1992年美國(guó)友邦人壽保險(xiǎn)公司在上海設(shè)立分公司。到2010年5月，已有中外合資和外資保險(xiǎn)公司15家，另有4家中外合資保險(xiǎn)公司、1家外資保險(xiǎn)公司分公司正在籌建，已有17個(gè)國(guó)家和地區(qū)的111家保險(xiǎn)公司在中國(guó)設(shè)立196家代表處。1999年在外資保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入占中國(guó)保費(fèi)總收入的1．3％。9．保險(xiǎn)賠付率一般較穩(wěn)定。中國(guó)的保險(xiǎn)賠付率一般穩(wěn)定在56％左右，但產(chǎn)壽險(xiǎn)不同。由于壽險(xiǎn)屬于長(zhǎng)期業(yè)務(wù)，且中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)的時(shí)間不長(zhǎng)，故而這里主要就產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠付率說明。1997年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠付率為56．16％、2010年為51．1％。但不同險(xiǎn)種不同。由于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的大部分，所以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠付率與機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的賠付率相近。故而要降低財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠付率，關(guān)鍵是要降低機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的賠付率。就1998年中資保險(xiǎn)公司的賠付率來看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的賠付率為57．25％；而壽險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)大部分是長(zhǎng)期業(yè)務(wù)，恢復(fù)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)間不長(zhǎng)，所以其賠付率為32．28％，從而使整個(gè)中資保險(xiǎn)公司1998年的賠付率僅僅為42．33％，同時(shí)因險(xiǎn)種不同而有別。3我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展存在的問題3.1．有效供給不足。有效供給不足主要表現(xiàn)在：供給主體少、壟斷程度高；保險(xiǎn)商品少，且不對(duì)路。目前中國(guó)擁有保險(xiǎn)公司僅僅28家，而中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司占中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的70％以上，其余公司的份額僅僅20％多，這說明中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)屬于壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng)。由于壟斷程度高、缺乏競(jìng)爭(zhēng)，帶來險(xiǎn)種少，服務(wù)質(zhì)量受限制。一方面有些保險(xiǎn)商品供不應(yīng)求；另一方面，有些保險(xiǎn)商品過剩。同時(shí)，從保險(xiǎn)中介市場(chǎng)看，保險(xiǎn)中介入發(fā)展非常緩慢。保險(xiǎn)代理公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司均較少，目前經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立保險(xiǎn)代理公司和經(jīng)紀(jì)人公司分別為9家和3家，經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的保險(xiǎn)公估公司尚無一家。這些均限制了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。3.2有效需求不足。有效需求不足主要源于國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)較淡薄、收入水平較低和保險(xiǎn)費(fèi)率偏高。（1）國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)較淡薄。國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)的淡薄原因在于：一是由于歷史原因，在觀念上習(xí)慣于養(yǎng)兒防老，采用風(fēng)險(xiǎn)自留的方法；二是由于在過去長(zhǎng)期實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，人們?cè)谟^念上仍然存在對(duì)財(cái)政的依賴；三是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)不久，有些國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)既不了解，也不想了解；四是有些保險(xiǎn)公司或代理人在經(jīng)營(yíng)上尚欠規(guī)范，外加有些輿論不適當(dāng)傳播，導(dǎo)致了國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)的不信任。顯然，國(guó)民在觀念上的偏見以及對(duì)保險(xiǎn)不了解、不信任、也不想了解的原因，導(dǎo)致國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)較淡薄。（2）收入水平較低，財(cái)務(wù)支付能力受限。保險(xiǎn)是社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，并隨著生產(chǎn)力的發(fā)展而發(fā)展。由于居民收入有限，相對(duì)減少了保險(xiǎn)需求。（3）保險(xiǎn)價(jià)格偏高。保險(xiǎn)價(jià)格的高低直接會(huì)影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。而中國(guó)保險(xiǎn)公司由于經(jīng)驗(yàn)不足、專業(yè)人員缺乏，加之成本較高、費(fèi)率靈活性小、稅收負(fù)擔(dān)較重等原因，使費(fèi)率普遍略高于國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的費(fèi)率。根據(jù)需求理論，保險(xiǎn)商品的需求量也相對(duì)會(huì)減少。3.3壽險(xiǎn)業(yè)面臨較嚴(yán)重的利差損、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速減緩。自1996年5月到1999年6月，中國(guó)先后7次下調(diào)了銀行存款利率，銀行存款年利率從過去的10．98％下降到2．25％左右(1年期)，而保險(xiǎn)公司大部分資金用于銀行存款，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司實(shí)際利率大大降低，而此前所銷售的壽險(xiǎn)預(yù)定利率較高，如在1997年以前的預(yù)定利率為8．8％，這是根據(jù)當(dāng)時(shí)銀行存款利率10．98％確定的，而此后銀行存款利率多次下調(diào)，直至目前的2．25％(1年期)。自1998年以來先后對(duì)資金運(yùn)用方面允許同業(yè)拆借、購(gòu)買經(jīng)過中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的買賣中央企業(yè)債券、保險(xiǎn)資金間接入市，雖然在一定程度增加了投資收益，但由于過去的預(yù)定利率較高，同時(shí)資金運(yùn)用方式仍然有限，實(shí)際利率較低，從而導(dǎo)致了較大的利差損，增加了壽險(xiǎn)公司償付能力風(fēng)險(xiǎn)。自1997年至1999年，中國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)明顯減速，從1996年的15．82％降為1997年的6．28％，不僅低于人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的85．44％、全部保費(fèi)業(yè)務(wù)的40％，而且低于同期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值8．8％的水平，并且正在逐步轉(zhuǎn)入低速增長(zhǎng)階段；1998年、1999年分別為2，8％、2．9％，不僅低于同期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的24．21％、15％，而且遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的7．8％、7．1％的速度。這有其經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段性的原因。3.4保險(xiǎn)業(yè)的地區(qū)發(fā)展不平衡。由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡。帶來了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展也不平衡：東部和中部之間，在保險(xiǎn)技術(shù)和保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)上差距越來越大。首先，從保費(fèi)收入來看，東部遼寧、天津、北京、上海、廣東等地的保費(fèi)收入為全國(guó)保費(fèi)收入的3／5：其次，從保險(xiǎn)業(yè)的狀況來看，東部地區(qū)的保險(xiǎn)公司形成了開發(fā)與競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，而中西部一直處于寡頭壟斷和封閉的市場(chǎng)模式。市場(chǎng)上雖然有兩三家公司，卻無競(jìng)爭(zhēng)可言，保險(xiǎn)中介項(xiàng)目也處于滯后發(fā)展?fàn)顟B(tài)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處于粗放經(jīng)營(yíng)階段，險(xiǎn)種“大而全，小而廣”適用范圍無針對(duì)性⑥。地區(qū)發(fā)展不平衡使得壟斷模式下的西部保險(xiǎn)業(yè)總給人一種不可信的感覺，再加上地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，就更加大了公眾與保險(xiǎn)公司間的矛盾。另一方面，我國(guó)6DP水平不高，特別是在西部地區(qū)的恩格爾系數(shù)較大，人們能夠用于基本生活外的消費(fèi)能力有限，而保險(xiǎn)公司的某些險(xiǎn)種收費(fèi)情況讓人可望而不可及。本人在對(duì)貴州省麻江縣的社會(huì)保障狀況調(diào)查中發(fā)現(xiàn)：占被調(diào)查者總數(shù)60％的人都沒有參加任何保險(xiǎn)，他們表態(tài)說自己也很想?yún)⒓颖ｋU(xiǎn)，盡到交納保費(fèi)的義務(wù)后充分享受保險(xiǎn)帶來的權(quán)利。但經(jīng)濟(jì)條件不好，而把希望放在能夠得到政府和各級(jí)部門的幫助下。在這60％的人中又有25％認(rèn)為當(dāng)前本地的傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)整體下滑，即使有錢也不會(huì)去承擔(dān)全部保費(fèi)。另外35％則仍對(duì)本地傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)有希望，認(rèn)為一直存在于身邊的。中資保險(xiǎn)不會(huì)受到外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的沖擊，但發(fā)生的一些例子讓他們對(duì)提高信譽(yù)、積極理賠等方面普遍擔(dān)心。所以手中的有限資金不敢放心地投進(jìn)保險(xiǎn)公司，才寄希望于得到國(guó)家政府的幫助，只有國(guó)家和自己“合股”了才能更加放心。3.5保險(xiǎn)法規(guī)尚需完善。隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)體系在保險(xiǎn)中初步形成。但是我國(guó)民族保險(xiǎn)中多數(shù)基層公司雖然速度規(guī)模連年增長(zhǎng)，可效益不高甚至虧損，究其原因是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)尚未形成合理有效的市場(chǎng)機(jī)制，價(jià)值規(guī)律、供求規(guī)律、競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律尚未在保險(xiǎn)市場(chǎng)中有效的發(fā)揮其調(diào)節(jié)作用。市場(chǎng)規(guī)劃不健全，經(jīng)營(yíng)行為常因不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)而發(fā)生扭曲。有的保險(xiǎn)公司一味追求保費(fèi)收入，忽視業(yè)務(wù)質(zhì)量，不講風(fēng)險(xiǎn)控制、粗放經(jīng)營(yíng)；有的甚至存在盲目降低費(fèi)率、隨意提高手續(xù)費(fèi)的短期行為，這一切均影響了我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。雖然中國(guó)1995年頒布了《保險(xiǎn)法》，其后公布了《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)紀(jì)紀(jì)人管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》，但仍然未形成保險(xiǎn)法律法規(guī)體系：沒有保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則；管理規(guī)定不完備；原有的《保險(xiǎn)法》隨著時(shí)間的推移，有些內(nèi)容陳舊，從而使保險(xiǎn)法律法規(guī)體系的不完善，不利于規(guī)范保險(xiǎn)行為。3.6保險(xiǎn)監(jiān)管有待加強(qiáng)。自中國(guó)保監(jiān)會(huì)以來，一方面逐步完善了保險(xiǎn)監(jiān)管組織；另一方面頒布了有關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)。但仍然存在以下問題：保險(xiǎn)監(jiān)管派出機(jī)構(gòu)和人員偏少；機(jī)構(gòu)人員的經(jīng)驗(yàn)尚待進(jìn)一步積累；監(jiān)管制度尤其是信息披露制度尚欠完善；在監(jiān)管內(nèi)容上注重市場(chǎng)行為監(jiān)管過多，對(duì)償付能力監(jiān)管上尚缺乏完整的考評(píng)體系。3.7保險(xiǎn)公司素質(zhì)存在一定問題。主要表現(xiàn)在有些保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理不嚴(yán)、競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。4發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的對(duì)策4.1培育多主體的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。（1）應(yīng)加速培育保險(xiǎn)主體。為此，一是應(yīng)加速培育保險(xiǎn)主體，包括有步驟地增設(shè)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，在保險(xiǎn)公司中，不僅發(fā)展民族保險(xiǎn)業(yè)，而且有步驟地發(fā)展外資保險(xiǎn)公司，形成多主體的競(jìng)爭(zhēng)型保險(xiǎn)市場(chǎng)；二是對(duì)現(xiàn)有國(guó)有保險(xiǎn)公司進(jìn)行改革，對(duì)有條件的國(guó)有保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)行股份制改造；三是應(yīng)當(dāng)適時(shí)發(fā)展相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社，逐步形成以股份保險(xiǎn)公司為主體、國(guó)有保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)合作社相結(jié)合的多種保險(xiǎn)組織形式。（2）是對(duì)現(xiàn)有國(guó)有保險(xiǎn)公司進(jìn)行改革，充分發(fā)揮保險(xiǎn)中介人在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的重要作用。在未來的中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，應(yīng)充分發(fā)揮保險(xiǎn)中介人的重要作用。保險(xiǎn)中介模式將是以保險(xiǎn)代理人為主，保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人協(xié)調(diào)發(fā)展的模式。4.2充分發(fā)揮保險(xiǎn)中介人在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的重要作用。（1）代理人方面，專業(yè)代理人應(yīng)成為中國(guó)保險(xiǎn)代理發(fā)展的主要方向；大部分兼業(yè)代理人將在條件成熟時(shí)及時(shí)向?qū)I(yè)代理人轉(zhuǎn)化；個(gè)人代理人的發(fā)展應(yīng)側(cè)重于壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。（2）經(jīng)紀(jì)人方面，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人將在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)優(yōu)先發(fā)展，其業(yè)務(wù)范圍應(yīng)以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主，在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中主要從事團(tuán)體險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（3）公估人方面，中國(guó)的保險(xiǎn)公估人在未來將具有廣闊的市場(chǎng)前景，其原因在于：保險(xiǎn)公估人較少的現(xiàn)狀無法滿足保險(xiǎn)公司為了減少糾紛、提高信用度，被保險(xiǎn)人主張公正的要求。4.3進(jìn)一步開放保險(xiǎn)公司。隨著加入WTO，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將進(jìn)一步有步驟地?cái)U(kuò)大對(duì)外開放，一方面，本國(guó)保險(xiǎn)公司到外國(guó)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；另一方面，外國(guó)保險(xiǎn)公司將有步驟地進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，并在險(xiǎn)種上和區(qū)域上逐步開放。在區(qū)域上，應(yīng)從沿海向內(nèi)地遞進(jìn)，因?yàn)檠睾＝?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，有保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)；在險(xiǎn)種上宜先開放財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，再逐步開放壽險(xiǎn)，同時(shí)引進(jìn)外國(guó)的先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。4.4加強(qiáng)保險(xiǎn)教育與宣傳。為此：一是對(duì)國(guó)民保險(xiǎn)知識(shí)的普及教育和宣傳，以提高國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)；二是在校大學(xué)保險(xiǎn)專業(yè)教育的強(qiáng)化；三是加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的在職教育，同時(shí)組織保險(xiǎn)人員從業(yè)資格考試，以提高從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)水平。4.5多渠道開發(fā)險(xiǎn)種。開發(fā)新險(xiǎn)種,增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力,刺激有效需求。保險(xiǎn)公司要大力培養(yǎng)和引進(jìn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種開發(fā)與設(shè)計(jì)的專業(yè)人才,根據(jù)市場(chǎng)需要改進(jìn)老險(xiǎn)種、開發(fā)新險(xiǎn)種,創(chuàng)出自己公司的特色品牌和拳頭產(chǎn)品。增加有效供給,刺激有效需求的產(chǎn)生。4.6拓寬資金投資運(yùn)用范圍。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展很大程度上取決于保險(xiǎn)資金的收益狀況。保險(xiǎn)基金保值和增值的根本途徑在于充分運(yùn)用保險(xiǎn)，以期獲得高收益來保障保戶利益。目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的資金運(yùn)用狀況很不理想，投資規(guī)模與范圍受到嚴(yán)格限制，投資收益率極低，資金運(yùn)用低效益，而且整體處于虧損狀態(tài)。出現(xiàn)這種局面的原因是多方面的：首先，政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的資金運(yùn)用作了嚴(yán)格的限制，規(guī)定“保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式”。這就在很大程度上影響了保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力、阻礙了保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的充分開展：其次，許多公司也未將資金運(yùn)用提高到關(guān)系公司生存發(fā)展的高度上認(rèn)識(shí)，而目前經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)軌時(shí)期，信用不規(guī)范，我國(guó)缺少有效的資金運(yùn)用機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制，也影響了保險(xiǎn)公司的投資欲望。于是，有限的保險(xiǎn)資金便直接影響到了保險(xiǎn)公司的償付能力。保險(xiǎn)公司的償付能力，簡(jiǎn)單說就是公司償還債務(wù)的能力。目前中資保險(xiǎn)公司中80％以上或多或少存在償付能力不足的問題，特別是大型國(guó)有保險(xiǎn)公司，山于連續(xù)降息導(dǎo)致龐大的利差損，有可能低于償付能力充足率30％的最低標(biāo)準(zhǔn)；而部分大中型股份制保險(xiǎn)公司的償付能力充足率在30％至70％之間；1996年批準(zhǔn)成立的中小型保險(xiǎn)公司的償付能力充足率相對(duì)較高，約達(dá)到70％②。這個(gè)方面國(guó)家保監(jiān)會(huì)有規(guī)定：凡是實(shí)際償付能力額度低于法定最低償付能力額度的，保監(jiān)會(huì)將采取包括限制高級(jí)管理人員薪酬水平等一系列措施。這類措施勢(shì)必在保險(xiǎn)圈內(nèi)引發(fā)不小的波瀾。目前，人民銀行已同意保險(xiǎn)公司加入同業(yè)拆借市場(chǎng)，從事證券買賣業(yè)務(wù)。這對(duì)于長(zhǎng)期以來保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道單一的情況是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。尤其是壽險(xiǎn)資金具有長(zhǎng)期性和穩(wěn)定性的特點(diǎn)，除《保險(xiǎn)法》規(guī)定的投資渠道以外，在完善各種金融制度的前提下，應(yīng)通過多種渠道及不同投資組織來增強(qiáng)資金回報(bào)率，減少通貨膨脹的壓力，提高保險(xiǎn)公司的償付能力，更好地發(fā)揮保險(xiǎn)資金補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失的職能，取得較好的社會(huì)效益。4.7增強(qiáng)誠(chéng)信服務(wù)。保險(xiǎn)各類專業(yè)人才不足，從業(yè)人員素質(zhì)普遍不高，保險(xiǎn)代理人成為社會(huì)輿論廣泛關(guān)注的焦點(diǎn)，他們的誠(chéng)信問題引發(fā)了保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信危機(jī)。本該是堂堂金融領(lǐng)域和社會(huì)保障領(lǐng)域的領(lǐng)軍行業(yè)，在中國(guó)市場(chǎng)上的形象卻越搞越糟。這方面的問題困擾著保險(xiǎn)公司，也讓一百多萬(wàn)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)員抬不起頭來，成為我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)面臨的最突出困境。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)行的是以個(gè)人代理制為特色的保險(xiǎn)營(yíng)銷體制，該體系建立就像一個(gè)金字塔結(jié)構(gòu)，位于頂層的保險(xiǎn)公司與位于基部的大量新營(yíng)銷員關(guān)系幾乎是非常疏松的。這樣，保險(xiǎn)公司與投保人都不能有效制約代理人的行為，保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司之間簽定代理合同，以保費(fèi)收入作為報(bào)酬的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，個(gè)人營(yíng)銷傭金至上成了他們的工作原則。在這種傭金制度下，保險(xiǎn)營(yíng)銷員大多沒有歸屬感、缺乏企業(yè)文化的認(rèn)同感，代理人的收入直接與其推銷的保單尤其是新保單掛鉤。這在刺激代理人努力工作，擴(kuò)大保單銷售的同時(shí)，也使其只重視保單推銷的數(shù)量，而不重視質(zhì)量。由于代理人只有不斷地銷售新保單，保持一定的銷售數(shù)量才能保證個(gè)人收入的穩(wěn)定，這樣就出現(xiàn)了很多違規(guī)或欺詐的現(xiàn)象。作為保險(xiǎn)公司來說，通過這種代理關(guān)系，讓營(yíng)銷員來開拓市場(chǎng)獲得保險(xiǎn)保費(fèi)收入，向他們支付傭金，是一個(gè)“國(guó)際”慣例。我國(guó)主要的保險(xiǎn)公司，尤其是壽險(xiǎn)公司在管理框架、營(yíng)銷模式上