保險(xiǎn)學(xué)（第二版）

主編魏華林林寶清第五章保險(xiǎn)形態(tài)的分類

1本章教學(xué)目的

在闡明保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義與方法的基礎(chǔ)上，明確不同標(biāo)準(zhǔn)下的保險(xiǎn)形態(tài)分類。幫助學(xué)生了解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)幾大主要的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類。2第一節(jié)保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義與方法

一、保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義

保險(xiǎn)的定義包括保險(xiǎn)的內(nèi)涵和外延兩方面的內(nèi)容，保險(xiǎn)的本質(zhì)與職能的分析，揭示了保險(xiǎn)的內(nèi)涵，使人們知道了保險(xiǎn)所反映的經(jīng)濟(jì)關(guān)系和法律關(guān)系。保險(xiǎn)形態(tài)分類的分析則是為了闡明保險(xiǎn)的外延，探討保險(xiǎn)關(guān)系的表現(xiàn)及其具體內(nèi)容。具體地說(shuō)，保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義在于：首先，通過(guò)保險(xiǎn)形態(tài)的分類分析，可以確定保險(xiǎn)學(xué)的研究范圍，了解保險(xiǎn)的發(fā)展變化及其規(guī)律。

其次，保險(xiǎn)形態(tài)的分類分析可以幫助人們弄清保險(xiǎn)各種類別之間的聯(lián)系與區(qū)別，改進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式，加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理，建立健全與保險(xiǎn)形態(tài)相適應(yīng)的保險(xiǎn)法規(guī)和制度，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展。最后，保險(xiǎn)形態(tài)的分類分析可以增進(jìn)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的全面了解，以便根據(jù)各自生產(chǎn)和生活的風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，選擇適用與其需要相適應(yīng)的保險(xiǎn)種類。3第一節(jié)保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義與方法二、保險(xiǎn)形態(tài)分類的方法不論采用何種分類方法，都要遵循一定的分類原則，包括：第一，保險(xiǎn)形態(tài)的分類要體現(xiàn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。第二，保險(xiǎn)形態(tài)的分類要與本國(guó)的法律規(guī)范和經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)口徑相一致。第三，保險(xiǎn)形態(tài)的分類要在遵循本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界習(xí)慣，突出國(guó)別保險(xiǎn)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，注重與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)相互銜接，以便在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理、會(huì)計(jì)核算、信息技術(shù)等方面進(jìn)行比較與借鑒。5第二節(jié)

保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)

一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)

（一）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體

個(gè)人保險(xiǎn)（勞合社）

相互保險(xiǎn)私營(yíng)保險(xiǎn)

合作保險(xiǎn)

合作保險(xiǎn)

交互合作保險(xiǎn)

合資公司保險(xiǎn)保險(xiǎn)

公司保險(xiǎn)

股份公司保險(xiǎn)

相互公司保險(xiǎn)

地方自治團(tuán)體保險(xiǎn)政府保險(xiǎn)公營(yíng)保險(xiǎn)

國(guó)家保險(xiǎn)

國(guó)有保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)

圖5-1保險(xiǎn)形態(tài)的分類（以保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體為標(biāo)準(zhǔn)）

6第二節(jié)

保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)

（二）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)性質(zhì)

股份公司保險(xiǎn)

公司保險(xiǎn)

營(yíng)利保險(xiǎn)

合資公司保險(xiǎn)

個(gè)人保險(xiǎn)（勞合社保險(xiǎn)）

保險(xiǎn)

社會(huì)保險(xiǎn)政府保險(xiǎn)非營(yíng)利保險(xiǎn)

相互保險(xiǎn)

交互保險(xiǎn)

合作保險(xiǎn)圖5-2保險(xiǎn)形態(tài)的分類（以保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)）

7第二節(jié)

保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)二、保險(xiǎn)技術(shù)（三）業(yè)務(wù)承保方式

復(fù)合保險(xiǎn)是指要保人以保險(xiǎn)利益的全部或部分，分別向數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人投保相同種類保險(xiǎn)，簽訂數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額總和不超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。復(fù)合保險(xiǎn)的損失如何處理，因保險(xiǎn)業(yè)務(wù)性質(zhì)的不同而不同，其方式主要有保險(xiǎn)分?jǐn)偡?、超額承保法和優(yōu)先承保法三種。共同保險(xiǎn)是指要保人與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人之間，就同一保險(xiǎn)利益，對(duì)同一危險(xiǎn)共同締結(jié)保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。從形式上看，共同保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)相似，要保人僅需與某一保險(xiǎn)公司接觸，不必與各保險(xiǎn)公司分別接洽，但兩者之間存著明顯的不同：首先，反映的保險(xiǎn)關(guān)系不同；其次，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞讲煌?第二節(jié)

保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)

二、保險(xiǎn)技術(shù)（四）給付形式

1.定額保險(xiǎn)與損失保險(xiǎn)損失保險(xiǎn)是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，由保險(xiǎn)人估計(jì)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失額而支付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。定額保險(xiǎn)適用于人身保險(xiǎn)，損失保險(xiǎn)適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。2.定額保險(xiǎn)與利益保險(xiǎn)這是風(fēng)險(xiǎn)減輕學(xué)說(shuō)的代表人物、美國(guó)保險(xiǎn)學(xué)者馬赫爾等對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行的分類。馬赫爾所說(shuō)的定額保險(xiǎn)，與其他定額保險(xiǎn)一樣，是指保險(xiǎn)給付事先約定，與實(shí)際經(jīng)濟(jì)需要無(wú)關(guān)的一種保險(xiǎn)。利益保險(xiǎn)不是作為保險(xiǎn)險(xiǎn)種的利益保險(xiǎn)，而是從對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)給付的利益關(guān)系確定給付標(biāo)準(zhǔn)的一種保險(xiǎn)。衡量給付高低的標(biāo)準(zhǔn)是保險(xiǎn)保障率，即必要的給付金額與實(shí)際給付金額的比率。3.現(xiàn)金保險(xiǎn)與實(shí)物保險(xiǎn)

10第二節(jié)

保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)三、保險(xiǎn)政策（一）自愿保險(xiǎn)與法定保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)亦稱任意保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同，或是需要保險(xiǎn)保障的人自愿組合、實(shí)施的一種保險(xiǎn)。前者如商業(yè)保險(xiǎn)、營(yíng)利性保險(xiǎn)等；后者如相互保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)等。自愿保險(xiǎn)的保險(xiǎn)關(guān)系，是當(dāng)事人之間自由決定、彼此合意后所成立的合同關(guān)系。法定保險(xiǎn)又稱強(qiáng)制保險(xiǎn)，是國(guó)家對(duì)一定的對(duì)象以法律、法令或條例規(guī)定其必須投保的一種保險(xiǎn)。法定保險(xiǎn)的保險(xiǎn)關(guān)系產(chǎn)生于國(guó)家或政府的法律效力。法定保險(xiǎn)的實(shí)施方式有兩種選擇，或是保險(xiǎn)對(duì)象與保險(xiǎn)人均由法律限定；或是保險(xiǎn)對(duì)象由法律限定，但投保人可以自由選擇保險(xiǎn)人。然而，不論何種形式的法定保險(xiǎn)，大都具有下列特征：一是全面性；二是統(tǒng)一性。11第二節(jié)

保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)四、立法形式

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)我國(guó)保險(xiǎn)法、前蘇聯(lián)保險(xiǎn)法、我國(guó)臺(tái)灣省保險(xiǎn)法、美國(guó)若干州保險(xiǎn)法都有類似規(guī)定。（二）損失保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)

此種分類法多見于早期的保險(xiǎn)立法，如德國(guó)1908年的保險(xiǎn)合同法，法國(guó)1930年的保險(xiǎn)合同法，以及我國(guó)臺(tái)灣省原保險(xiǎn)法等。

損失保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相似，都是以財(cái)產(chǎn)損失為主要承保對(duì)象，但其內(nèi)容有所不同。損失保險(xiǎn)中的“損失”，除了包括財(cái)產(chǎn)上的利益外，尚包括無(wú)形利益與責(zé)任。盡管損失保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的分類，比財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的分類廣，其內(nèi)容涵蓋更為具體，更為廣泛，但這種分類標(biāo)準(zhǔn)本身缺乏同一性。13第二節(jié)

保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)

四、立法形式（二）損失保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)

動(dòng)產(chǎn)：機(jī)械、原料、貨物等物權(quán)不動(dòng)產(chǎn)：房屋、倉(cāng)庫(kù)、船舶等積極的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)債權(quán)：運(yùn)費(fèi)、貸款、賒銷貨款等損失收益：期得利益、營(yíng)業(yè)利益、房租等保代償：船舶費(fèi)用、預(yù)期費(fèi)用、保險(xiǎn)費(fèi)等險(xiǎn)費(fèi)用：損害防止費(fèi)用、重置費(fèi)用、臨時(shí)生活費(fèi)消極的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)用等責(zé)任：汽車、船舶、設(shè)施等所有人在法律上應(yīng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任

圖5-3損失保險(xiǎn)的分類14第二節(jié)

保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)

四、立法形式（三）損害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)

此種分類方法源于德國(guó)，曾在日本得到廣泛應(yīng)用。

（四）財(cái)產(chǎn)、意外保險(xiǎn)與人壽、健康保險(xiǎn)

這種分類標(biāo)準(zhǔn)為現(xiàn)在美國(guó)各州保險(xiǎn)立法所采用。五、經(jīng)濟(jì)因素（一）企業(yè)保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)（二）團(tuán)體保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)（三）收入保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、費(fèi)用保險(xiǎn)

15第三節(jié)

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的、因保險(xiǎn)事故的發(fā)生導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)的損失，以金錢或?qū)嵨镞M(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有廣義與狹義之分。廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等；狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以有形的物質(zhì)財(cái)富及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。本處所要分析的是狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。（一）火災(zāi)保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱火險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的因火災(zāi)所導(dǎo)致的損失負(fù)責(zé)補(bǔ)償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。早期的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要是針對(duì)火災(zāi)對(duì)于各種財(cái)產(chǎn)所造成的破壞。隨著保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)的改進(jìn)，保險(xiǎn)人開始將火災(zāi)保險(xiǎn)單承保的責(zé)任范圍擴(kuò)展到各種自然災(zāi)害和意外事故對(duì)于財(cái)產(chǎn)所造成的損失，但國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)習(xí)慣上仍將對(duì)一般的固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)稱為火災(zāi)保險(xiǎn)。17第三節(jié)

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（二）海上保險(xiǎn)

海上保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱水險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的物因海上危險(xiǎn)所導(dǎo)致的損失或賠償責(zé)任，提供經(jīng)濟(jì)保障的一種保險(xiǎn)。在所有保險(xiǎn)中，海上保險(xiǎn)的歷史最為悠久，其保險(xiǎn)標(biāo)的隨著保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)的發(fā)展而不斷變化?，F(xiàn)在的廣義海上保險(xiǎn)的內(nèi)容包括兩個(gè)方面：一是承保包括一部分陸上危險(xiǎn)在內(nèi)的原來(lái)意義上的海上保險(xiǎn)，叫作海洋運(yùn)輸保險(xiǎn)；一是專門承保內(nèi)河、湖泊、鐵路、公路及航空運(yùn)輸?shù)蕊L(fēng)險(xiǎn)的海上保險(xiǎn)，叫作內(nèi)陸運(yùn)輸保險(xiǎn)。需要指出的是，在現(xiàn)實(shí)生活中，并不是所有國(guó)家都采納上述解釋。18第三節(jié)

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（三）汽車保險(xiǎn)汽車保險(xiǎn)的內(nèi)容包括汽車損失保險(xiǎn)和汽車責(zé)任保險(xiǎn)。前者主要承保汽車車身的損失，有時(shí)也承保醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)。此種醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)汽車在使用過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使被保險(xiǎn)人或同車乘客直接受到身體傷害時(shí)，由其支付醫(yī)療費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)。后者承保被保險(xiǎn)人因汽車對(duì)第三者所負(fù)的賠償責(zé)任，故稱第三者意外責(zé)任保險(xiǎn)。汽車第三者意外責(zé)任險(xiǎn)通常又被區(qū)分為第三者人身傷害責(zé)任險(xiǎn)、第三者財(cái)產(chǎn)損害責(zé)任險(xiǎn)等。（四）航空保險(xiǎn)航空保險(xiǎn)是一個(gè)統(tǒng)稱，在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，其保障范圍包括一切與航空有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。航空保險(xiǎn)與海上保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)一樣，在國(guó)際上通常將其單獨(dú)命名。航空保險(xiǎn)的保障對(duì)象有財(cái)物和人身之分，以財(cái)物為保險(xiǎn)標(biāo)的的航空保險(xiǎn)，主要有飛機(jī)保險(xiǎn)與空運(yùn)貨物保險(xiǎn)；以責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的航空保險(xiǎn)則有旅客責(zé)任險(xiǎn)、飛機(jī)第三者責(zé)任險(xiǎn)和機(jī)場(chǎng)責(zé)任險(xiǎn)等。19第三節(jié)

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（六）利潤(rùn)損失保險(xiǎn)利潤(rùn)損失保險(xiǎn)在英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上被稱為災(zāi)后損失險(xiǎn)（ConsequentialLossInsurance）；在美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上被稱為營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)(BusinessInterruptionInsurance)或毛收入險(xiǎn)（GrossEarningsForm）。利潤(rùn)損失保險(xiǎn)是對(duì)傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中不承保的間接后果的損失提供損失補(bǔ)償。它承保由于火災(zāi)等自然災(zāi)害或意外事故使被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)，停產(chǎn)、停業(yè)或營(yíng)業(yè)受到影響所造成的間接的經(jīng)濟(jì)損失，包括利潤(rùn)損失和災(zāi)后營(yíng)業(yè)中斷期間仍需開支的必要費(fèi)用等損失。利潤(rùn)損失保險(xiǎn)是一種附加險(xiǎn)，它是依附在火災(zāi)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本保單上的一種擴(kuò)大責(zé)任的保險(xiǎn)。

21第三節(jié)

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（七）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)其在生長(zhǎng)、哺育、成長(zhǎng)過(guò)程中因遭受自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失提供損失補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。種植業(yè)保險(xiǎn)包括生長(zhǎng)期農(nóng)作物保險(xiǎn)；收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)；森林保險(xiǎn)；經(jīng)濟(jì)林和園林苗圃保險(xiǎn)等。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)包括大牲畜保險(xiǎn)、家畜家禽保險(xiǎn)；水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)和其他養(yǎng)殖保險(xiǎn)等。二、人身保險(xiǎn)

人身保險(xiǎn)是以人的身體或生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。根據(jù)保障范圍的不同，人身保險(xiǎn)可區(qū)分為人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。22第三節(jié)

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類二、人身保險(xiǎn)（一）人壽保險(xiǎn)

人壽保險(xiǎn)是以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種保險(xiǎn)。1.死亡保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)是在保險(xiǎn)有效期內(nèi)被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。死亡保險(xiǎn)又分為定期死亡保險(xiǎn)和終身死亡保險(xiǎn)。2.生存保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為給付保險(xiǎn)金的條件的一種保險(xiǎn)。有年金保險(xiǎn)和定期生存保險(xiǎn)之分。3.生死合險(xiǎn)又稱兩全保險(xiǎn)，它是生存保險(xiǎn)與死亡保險(xiǎn)的混合險(xiǎn)種。23第三節(jié)

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類

二、人身保險(xiǎn)（三）健康保險(xiǎn)

健康保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人因疾病、分娩而造成的經(jīng)濟(jì)損失由保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)保障的一種保險(xiǎn)。按經(jīng)濟(jì)損失的形式可將健康保險(xiǎn)分為三類：第一類是被保險(xiǎn)人由于疾病或分娩所致殘廢或死亡，由保險(xiǎn)人給付殘廢保險(xiǎn)金或死亡保險(xiǎn)金的一種健康保險(xiǎn)。第二類是醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，即由于疾病和分娩所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，由保險(xiǎn)人給予保障的一種健康保險(xiǎn)。第三類是工作能力喪失收入保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人由于疾病所致的全部工作能力喪失或部分工作能力喪失，而使其不能獲得正常收入，由保險(xiǎn)人分期給付保險(xiǎn)金的一種健康保險(xiǎn)。

25第三節(jié)

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類三、責(zé)任保險(xiǎn)

責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過(guò)特別約定的合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。

（一）公眾責(zé)任保險(xiǎn)

又稱普通責(zé)任保險(xiǎn)或綜合責(zé)任保險(xiǎn)，它是責(zé)任保險(xiǎn)中獨(dú)立的、適用范圍極為廣泛的保險(xiǎn)類別，主要承保企業(yè)、機(jī)關(guān)、團(tuán)體、家庭、個(gè)人以及各種組織，在固定的場(chǎng)所因其疏忽、過(guò)失行為而造成他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。公眾責(zé)任保險(xiǎn)包括場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)、個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)等。26第三節(jié)

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類三、責(zé)任保險(xiǎn)（四）雇主責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)是承保被保險(xiǎn)人(雇主)的雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時(shí)，因遭受意外事故導(dǎo)致傷、殘、死亡，或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。雇主所承擔(dān)的這種責(zé)任包括其自身的故意行為、過(guò)失行為乃至無(wú)過(guò)失行為所致的雇員人身傷害賠償責(zé)任，但保險(xiǎn)人為控制風(fēng)險(xiǎn)并與社會(huì)公共道德準(zhǔn)則相一致，被保險(xiǎn)人的故意行為被列為除外責(zé)任。

雇主責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)是：第一，以民法和雇主責(zé)任法或雇主與雇員之間的雇傭合同作為承保條件。第二，被保險(xiǎn)人是雇主，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的雇員之間不存在保險(xiǎn)關(guān)系，但該保險(xiǎn)所保障的則是雇員的權(quán)益。29第三節(jié)

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類四、信用保證保險(xiǎn)

信用保證保險(xiǎn)是一種以經(jīng)濟(jì)合同所制定的有形財(cái)產(chǎn)或預(yù)期應(yīng)得的經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。信用保證保險(xiǎn)是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)。按擔(dān)保對(duì)象的不同，信用保證保險(xiǎn)可分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)兩種。

信用保險(xiǎn)是權(quán)利人要求保險(xiǎn)人擔(dān)保對(duì)方（被保證人）的信用的一種保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)的投保人為信用關(guān)系中的權(quán)利人，由其投保他人的信用，例如賣方（權(quán)利人）擔(dān)心買方不付款或不能如期付款而要求保險(xiǎn)人保險(xiǎn)，保證其在遇到上述情況而受到損失時(shí)，由保險(xiǎn)人給予賠償，如出口信用保險(xiǎn)等。

保證保險(xiǎn)則是被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求，請(qǐng)求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己的信用的一種保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人代被保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保，如果由于被保證人不履行合同義務(wù)或者有犯罪行為，致使權(quán)利人受到經(jīng)濟(jì)損失，由其負(fù)賠償責(zé)任。

保證保險(xiǎn)主要有兩種形式：一是履約保證保險(xiǎn)；二是忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)。

30第四節(jié)社會(huì)保險(xiǎn)一、社會(huì)保險(xiǎn)概述二、社會(huì)保險(xiǎn)的種類31

一、社會(huì)保險(xiǎn)的概念社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家通過(guò)立法對(duì)社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力，或失業(yè)帶來(lái)收入減少時(shí)提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的社會(huì)保障制度。32社會(huì)保險(xiǎn)一般包括：生育保險(xiǎn)工傷保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)失業(yè)保險(xiǎn)33社會(huì)保險(xiǎn)是一種社會(huì)保障制度。社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)象通常是社會(huì)勞動(dòng)者。社會(huì)保險(xiǎn)實(shí)行的是強(qiáng)制保險(xiǎn)，參保人沒(méi)有選擇的余地。社會(huì)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是社會(huì)勞動(dòng)者由于年老、患病、工傷、失業(yè)、生育帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。34社會(huì)保險(xiǎn)的保障標(biāo)準(zhǔn)是保障社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或永遠(yuǎn)喪失勞動(dòng)能力，或失業(yè)帶來(lái)收入減少時(shí)的基本生活。社會(huì)保險(xiǎn)是強(qiáng)制保險(xiǎn)。它通過(guò)國(guó)家立法強(qiáng)制實(shí)施。獲得社會(huì)保險(xiǎn)是每個(gè)社會(huì)勞動(dòng)者的權(quán)利，而繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)則是其義務(wù)。35二、社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)與費(fèi)率社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的概念社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的特點(diǎn)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的分擔(dān)方式影響社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)分擔(dān)比例的因素社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的確定方式社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)率36

1、社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的概念社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)是社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)各種渠道籌集的用于社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)開支的費(fèi)用。37從總體上來(lái)說(shuō)，社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)源于整個(gè)社會(huì)，但由于社會(huì)是由個(gè)人、企事業(yè)單位和政府三個(gè)層次構(gòu)成，因此，社會(huì)保險(xiǎn)實(shí)際上由勞動(dòng)者個(gè)人、企事業(yè)單位和政府三方面負(fù)擔(dān)。

382、社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的特點(diǎn)：保費(fèi)與給付不成比例成本估計(jì)不易確定風(fēng)險(xiǎn)分類較粗略保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)較輕393、社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的分擔(dān)方式：雇主與被保險(xiǎn)人共同負(fù)擔(dān)政府與被保險(xiǎn)人共同負(fù)擔(dān)雇主與政府共同負(fù)擔(dān)雇主、政府與被保險(xiǎn)人共同分擔(dān)被保險(xiǎn)人全部負(fù)擔(dān)雇主全部負(fù)擔(dān)政府全部負(fù)擔(dān)404、影響社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)分擔(dān)比例的因素：保險(xiǎn)險(xiǎn)種的性質(zhì)雇員、雇主和政府三方各自負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)的能力國(guó)家的社會(huì)保險(xiǎn)政策41

5、社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的確定方式社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的確定方式一般來(lái)說(shuō)有兩種：比例保險(xiǎn)費(fèi)制均等保險(xiǎn)費(fèi)制。42比例保險(xiǎn)費(fèi)制是以被保險(xiǎn)人的工薪收入為基準(zhǔn)規(guī)定一定的百分比作為保險(xiǎn)費(fèi)率，從而確定應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)的方法。在比例保險(xiǎn)費(fèi)制中，由于各種規(guī)定和限制不同，通常分為固定比例制、等級(jí)比例制和累積比例制三種方式。

43均等保險(xiǎn)費(fèi)制也稱同一保險(xiǎn)費(fèi)率制，是不論被保險(xiǎn)人或雇主的收入多少，一律計(jì)收同等的保險(xiǎn)費(fèi)的方法。446、社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)率社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)率綜合保險(xiǎn)費(fèi)率分類保險(xiǎn)費(fèi)率45社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)率是社會(huì)保險(xiǎn)單位在一定時(shí)期計(jì)算和收取保險(xiǎn)費(fèi)的比率。它通常用百分?jǐn)?shù)（％）或千分?jǐn)?shù)（‰）來(lái)表示。社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)率通常分為綜合保險(xiǎn)費(fèi)率和分類保險(xiǎn)費(fèi)率。

46綜合保險(xiǎn)費(fèi)率是將兩種以上的保險(xiǎn)項(xiàng)目綜合在一起，根據(jù)某一基數(shù)（如工薪總額）計(jì)算出來(lái)的總保險(xiǎn)費(fèi)率，然后，再按總的保險(xiǎn)費(fèi)率在政府、雇主和雇員之間分別承擔(dān)比例。

47分類保險(xiǎn)費(fèi)率：是根據(jù)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的性質(zhì)、特征或其他因素分別計(jì)算的費(fèi)率。該費(fèi)率適用于具有特殊風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種，如工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等。

48三、社會(huì)保險(xiǎn)的特征強(qiáng)制性普遍性福利性社會(huì)公平性基本保障性互濟(jì)性49

1、強(qiáng)制性強(qiáng)制性是指社會(huì)保險(xiǎn)是通過(guò)立法強(qiáng)制實(shí)施的，社會(huì)保障的內(nèi)容和實(shí)施都是通過(guò)法律進(jìn)行的，凡屬于法律規(guī)定范圍內(nèi)的成員都必須無(wú)條件地參加社會(huì)保險(xiǎn)。50

2、普遍性社會(huì)保險(xiǎn)要求社會(huì)化，凡是符合法律規(guī)定的所有企業(yè)和社會(huì)成員都必須參加。51

3、福利性福利性是指社會(huì)保險(xiǎn)以盈利為目的，實(shí)施社會(huì)保險(xiǎn)完全是為了保障社會(huì)成員的基本生活。

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4、社會(huì)公平性公平分配是宏觀經(jīng)濟(jì)政策的目標(biāo)之一，社會(huì)保險(xiǎn)作為一種分配形式具有明顯的公平特征。53

5、基本保障性社會(huì)保險(xiǎn)的保障標(biāo)準(zhǔn)是滿足保障對(duì)象的基本生活需要，因?yàn)樯鐣?huì)保險(xiǎn)的根本目的是保證人們的收入穩(wěn)定、生活安定，發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器的作用。

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6、互濟(jì)性社會(huì)保險(xiǎn)通過(guò)法律的形式向全社會(huì)有交納義務(wù)的單位和個(gè)人收取社會(huì)保費(fèi)建立社會(huì)保障基金，并在全社會(huì)統(tǒng)一用于濟(jì)助被保障對(duì)象，同時(shí)各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)基金可以從統(tǒng)一基金中相互調(diào)節(jié)。

55四、社會(huì)保險(xiǎn)的作用社會(huì)保險(xiǎn)能發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器的作用社會(huì)保險(xiǎn)有利于保證社會(huì)勞動(dòng)力再生產(chǎn)順利進(jìn)行社會(huì)保險(xiǎn)有利于實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平社會(huì)保險(xiǎn)有利于推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步

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1、社會(huì)保險(xiǎn)能發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器的作用當(dāng)社會(huì)成員的老、弱、病、殘、孕以及喪失勞動(dòng)能力發(fā)生時(shí)，許多社會(huì)成員難以維持基本的生活條件，成為社會(huì)的一種不安定因素。社會(huì)保險(xiǎn)就是當(dāng)社會(huì)成員遇到這種情況時(shí)給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償以保障其基本生活水平，從而防止不安定因素的出現(xiàn)。57

2、有利于保證社會(huì)勞動(dòng)力再生產(chǎn)順利進(jìn)行勞動(dòng)者在勞動(dòng)過(guò)程中必然會(huì)遇到各種意外事件，如疾病、傷殘、失業(yè)等，使其失去正常收入，造成勞動(dòng)力再生產(chǎn)過(guò)程的停頓。而社會(huì)保險(xiǎn)就是勞動(dòng)者在遇到上述風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)給予必要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和生活保障，使勞動(dòng)力得以恢復(fù)。58

3、社會(huì)保險(xiǎn)有利于實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平由于人們?cè)谖幕?、勞?dòng)能力等方面的差異，會(huì)造成收入上的差距。社會(huì)保險(xiǎn)可以通過(guò)強(qiáng)制征收保險(xiǎn)費(fèi)，聚集成保險(xiǎn)基金，對(duì)收入較低或失去收入來(lái)源的勞動(dòng)者給予補(bǔ)助，提高其生活水平，在一定程度上實(shí)現(xiàn)社會(huì)的公平分配。

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4、社會(huì)保險(xiǎn)有利于推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步保險(xiǎn)具有互助性的特點(diǎn)，社會(huì)保險(xiǎn)更能體現(xiàn)出互助合作、同舟共濟(jì)的精神。60五、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)人身保險(xiǎn)比較保險(xiǎn)性質(zhì)不同保險(xiǎn)對(duì)象不同實(shí)施方式不同保險(xiǎn)關(guān)系的建立依據(jù)不同保障水平不同61給付標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)不同保費(fèi)的承擔(dān)者不同經(jīng)營(yíng)主體不同經(jīng)營(yíng)目的不同調(diào)整的法律依據(jù)不同62

1、保險(xiǎn)性質(zhì)不同社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家保障勞動(dòng)者基本生活的一項(xiàng)社會(huì)政策，屬于政策性保險(xiǎn)，屬于政府行為。商業(yè)人身保險(xiǎn)屬于商業(yè)性質(zhì)，是商業(yè)保險(xiǎn)的一種形式。63

2、保險(xiǎn)對(duì)象不同社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象是法令規(guī)定的社會(huì)勞動(dòng)者，有的國(guó)家甚至擴(kuò)展到全體公民，凡法律規(guī)定屬于社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象，都必須參加，社會(huì)化程度高。64

商業(yè)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象較靈活，是一切自愿投保的國(guó)民，無(wú)論是勞動(dòng)者還是非勞動(dòng)者，均可投保，可由個(gè)人根據(jù)需要選擇。65

3、實(shí)施方式不同社會(huì)保險(xiǎn)主要采取強(qiáng)制方式實(shí)施，屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)。商業(yè)人身保險(xiǎn)一般采取自愿原則，主要屬于自愿保險(xiǎn)。66

4、保險(xiǎn)關(guān)系的建立依據(jù)不同社會(huì)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)關(guān)系的建立主要以法律為依據(jù)。商業(yè)人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人與投保人之間的保險(xiǎn)關(guān)系的建立完全依據(jù)保險(xiǎn)合同的簽訂。67

5、保障水平不同社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平是基本生活需要。商業(yè)人身保險(xiǎn)的保障水平是滿足人們對(duì)保障水平的特定需要。68

6、給付標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)不同社會(huì)保險(xiǎn)的給付標(biāo)準(zhǔn)主要取決于能提供社會(huì)勞動(dòng)者某種程度基本生活的保障。商業(yè)人身保險(xiǎn)的給付高低與所交保費(fèi)之間必然具有密切的關(guān)系，比較重視個(gè)別的公平性，支付保費(fèi)多的人得到的保險(xiǎn)金額自然就高。69

7、保費(fèi)的承擔(dān)者不同社會(huì)保險(xiǎn)的保費(fèi)通常由勞動(dòng)者個(gè)人、企業(yè)和國(guó)家三方共同分擔(dān)。商業(yè)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)則完全由投