小額電子支付及其應(yīng)用前景姓名：胡星班級(jí)：09國(guó)貿(mào)7搬學(xué)號(hào)：2009520022支付體系是各種支付工具的總稱，支付工具從原始貨幣發(fā)展到現(xiàn)在，經(jīng)歷了各種各樣的形態(tài)，調(diào)整支付工具的法律也發(fā)生了不同的變化。支付工具包括現(xiàn)金、票據(jù)、卡類(lèi)支付工具、銀行間的大額電子資金劃撥以及新出現(xiàn)的電子貨幣。電子支付系統(tǒng)只是一個(gè)系統(tǒng)的概念，并不是指某一個(gè)特定類(lèi)型的支付系統(tǒng)，而只是指以電子方式處理交易支付的各種支付系統(tǒng)的總稱?，F(xiàn)有的電子支付系統(tǒng)根據(jù)服務(wù)對(duì)象的不同和支付金額的大小分為小額電子支付系統(tǒng)（又稱零售電子資金支付系統(tǒng)）和大額電子支付系統(tǒng)（又稱批發(fā)電子資金支付系統(tǒng)）。雖然小額電子支付系統(tǒng)與大額電子資金支付系統(tǒng)并無(wú)明確的數(shù)量界限，但由于支付涉及的范圍非常廣泛，很多電子資金劃撥系統(tǒng)已經(jīng)專(zhuān)門(mén)化，小額電子資金支付系統(tǒng)的服務(wù)對(duì)象主要是廣大的個(gè)人消費(fèi)者、從事商品和服務(wù)的工商企業(yè)，這些交易活動(dòng)的特點(diǎn)是交易發(fā)生頻繁，但交易金額相對(duì)較小，一般用現(xiàn)金、支票及銀行卡交易，現(xiàn)在還出現(xiàn)了網(wǎng)上支付。其中互聯(lián)網(wǎng)上支付系統(tǒng)又可以根據(jù)目前主要的幾種支付模式分為銀行卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)、網(wǎng)上數(shù)字貨幣支付系統(tǒng)以及第三方認(rèn)證的網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)。小額支付系統(tǒng)，指POSEFT和ATM系統(tǒng)，其支付工具為銀行卡（信用卡、借記卡或ATM卡、電子現(xiàn)金等）。主要特點(diǎn)是金額小、業(yè)務(wù)量大，交易資金采用凈額結(jié)算（但POSEFT和ATM中需要對(duì)支付實(shí)時(shí)授信）小額電子支付系統(tǒng)涉及的參與主體有:發(fā)卡銀行、收單銀行以及

另外，在使用密碼技術(shù)作為電子支付安全措施的情況下，密碼技術(shù)的應(yīng)用涉及兩方面的問(wèn)題，數(shù)字簽名的法律效力和認(rèn)證中心的管理。如果電子支付看作是合同，那么數(shù)字簽名是否意味著電子合同的訂立，如果數(shù)字簽名是傳輸電子貨幣過(guò)程中的一個(gè)安全程序，那么是否是法定的安全程序，這是電子貨幣所帶來(lái)的新的法律問(wèn)題。

電子貨幣的發(fā)行人通常也發(fā)行私人和公共密鑰，從事密鑰的管理，有的還承擔(dān)認(rèn)證中心的作用，如何將密鑰管理適用于電子貨幣的發(fā)行人也是重要的法律問(wèn)題。同時(shí)密鑰的管理體制對(duì)防止電子貨幣犯罪（洗錢(qián)、逃稅等）至關(guān)重要。電子支付使貨幣從有形流動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)闊o(wú)形的信用信息在網(wǎng)上流動(dòng)，成為數(shù)字化貨幣，誰(shuí)有權(quán)發(fā)行數(shù)字貨幣、怎樣發(fā)行，必須由法律予以明確；歐盟支付系統(tǒng)工作小組一直致力于對(duì)電子貨幣的研究，并從1994年起陸續(xù)出臺(tái)了一系列的報(bào)告，雖然這些報(bào)告沒(méi)有法律上的約束力，但其對(duì)電子支付領(lǐng)域法律問(wèn)題的前沿研究值得各國(guó)參考借鑒。小額電子支付發(fā)展前景廣闊，具體如下1.持續(xù)上升的用戶數(shù)量和交易額未來(lái)5年之內(nèi)中國(guó)網(wǎng)上購(gòu)物市場(chǎng)的用戶數(shù)量將會(huì)進(jìn)一步增長(zhǎng)。各項(xiàng)環(huán)境的改善,使網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步凸現(xiàn),交易額也將有較大的提高。預(yù)計(jì)到2010年中國(guó)網(wǎng)上購(gòu)物市場(chǎng)市場(chǎng)的用戶數(shù)將達(dá)到7400萬(wàn)人,交易額將可能達(dá)到1800億元。2.競(jìng)爭(zhēng)加劇,導(dǎo)致市場(chǎng)快速走向成熟隨著進(jìn)入者的增多,競(jìng)爭(zhēng)將更加劇烈,主要表現(xiàn)為資金的大量投入以及競(jìng)爭(zhēng)方式的多樣化,競(jìng)爭(zhēng)將產(chǎn)生兩方面的結(jié)果:一方面,一些購(gòu)物網(wǎng)站逐步完善自身的管理和服務(wù),為用戶提供良好的交易環(huán)境,積累了龐大的顧客基礎(chǔ),形成明顯的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)效應(yīng);而一些規(guī)模較小的網(wǎng)站則不堪重負(fù),逐漸退出市場(chǎng)。另一方面,市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)吸引了各界的極大關(guān)注,培育了人們網(wǎng)上交易的習(xí)慣,加深參與度,給網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)帶來(lái)繁榮。3.多模式融合與創(chuàng)新,盡顯資源優(yōu)勢(shì)目前的電子商務(wù)越來(lái)越呈現(xiàn)出一種融合的趨勢(shì),交易的雙方更看中的是交易平臺(tái)的便捷和安全,而不是交易對(duì)方的身份——是個(gè)人還是商家。越來(lái)越多的B2C電子商務(wù)網(wǎng)站開(kāi)始向C2C交易提供平臺(tái),與此同時(shí),越來(lái)越多的B2C交易開(kāi)始用P2P的支付工具進(jìn)行支付,從第三方支付工具的提供商來(lái)說(shuō),打通B2B、B2C、C2C之間的支付界限也是提高自身吸引力的重要手段。4.網(wǎng)站收費(fèi)成為必然目前中國(guó)的電子商務(wù)市場(chǎng)仍以免費(fèi)為主流,并且這種主流至少將延續(xù)幾年的時(shí)間,但收費(fèi)是必然的趨勢(shì)。收費(fèi)將產(chǎn)生以下兩方面效應(yīng):一方面能提高賣(mài)家網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)的誠(chéng)信度,只要交費(fèi),像隨意開(kāi)店、靠虛假交易騙取誠(chéng)信積分等現(xiàn)象將大有好轉(zhuǎn);另一方面,網(wǎng)站一旦擁有費(fèi)用來(lái)源,便可以很好地加強(qiáng)和穩(wěn)定網(wǎng)站的各方面建設(shè),包括交易系統(tǒng)完善、員工在職培訓(xùn)、企業(yè)文化建設(shè)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、顧客關(guān)系管理等,將壯大企業(yè)成長(zhǎng)的力量。5.越來(lái)越多的高科技手段將應(yīng)用到支付領(lǐng)域在安全認(rèn)證領(lǐng)域內(nèi),單一模式的認(rèn)證會(huì)慢慢被雙因子認(rèn)證所取代,越來(lái)越多的新技術(shù)例如:指紋識(shí)別、聲音識(shí)別、虹膜識(shí)別等生物學(xué)技術(shù)將更廣泛地應(yīng)用于金融服務(wù)領(lǐng)域。2003年11月,聯(lián)合銀行家銀行采納了DigitalPersona公司的UareUonline指紋識(shí)別解決方案,用戶登陸Web頁(yè)面不再需要輸入密碼。而Comdot公司正在推出一種語(yǔ)音激活的信用卡Beepcard,用戶必須通過(guò)語(yǔ)音輸入密碼進(jìn)行驗(yàn)證,即使竊賊盜得信用卡甚至密碼也難以進(jìn)行盜刷。隨著技術(shù)的發(fā)展,越來(lái)越多的高科技手段將被應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域并逐漸得以推廣。6.小額電子支付在國(guó)際支付網(wǎng)絡(luò)中地位將