第一章總則為發(fā)展本公司貸款業(yè)務(wù)，規(guī)范和控制貸款風(fēng)險，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》、《廣西壯族自治區(qū)人民政府關(guān)于印發(fā)廣西壯族自治區(qū)小額貸款公司管理辦法的通知》（桂物政發(fā)【2009】71號）等法律法規(guī)，特制定本制度。率第一頁，共13頁。貸款對象貸款對象為經(jīng)營和信譽(yù)良好、手續(xù)合法齊全、獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧、具有法人資格的中小企業(yè)、具有中國國籍、有完全民事行為能力的自然人和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)組織及經(jīng)營戶、個體工商戶。借款申請人應(yīng)同時具備以下條件（自然人除外）1、經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)注冊，并按規(guī)定辦理納稅登記和年檢手續(xù)；生產(chǎn)經(jīng)營正常；無重大債權(quán)債務(wù)糾紛；2、有固定的經(jīng)營場所，經(jīng)營穩(wěn)定，產(chǎn)品有市場、有效益；3、穩(wěn)定的經(jīng)營收入及其它收入，信用良好，具備履行合同能力，有償還貸款本息的能力，無不良信用記錄；第二章貸款對象和條件第二頁，共13頁。4、須有明確的用途及資金使用計(jì)劃，經(jīng)營前景可預(yù)測；5、有本公司認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，有足夠代償能力的法人、

其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作保證人；6、能遵守國家金融法規(guī)政策；7、企業(yè)經(jīng)營者或?qū)嶋H控制人素質(zhì)良好，無不良信用記錄。第二章貸款對象和條件第三頁，共13頁。第三章貸款的種類和方式貸款種類主要經(jīng)營短期貸款，按類型分為;農(nóng)村農(nóng)戶小額貸款，中、小、微企業(yè)貸款，個體經(jīng)營戶貸款，自然人貸款，其他貸款。貸款方式信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款、動產(chǎn)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款、權(quán)利質(zhì)押貸款、組合貸款等。第四頁，共13頁。第四章貸款用途、額度、期限、利率、結(jié)算方式、還款方式、擔(dān)保方式貸款用途利率貸款期限結(jié)算方式還款方式貸款額度擔(dān)保方式本公司貸款用于中、小、微企業(yè)客戶及個人生產(chǎn)經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)，不得以任何形式流入證券市場、期貨市場和用于股權(quán)性投資，不得用于企業(yè)正常經(jīng)營以外的對外借款、非主營等用途。貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、綜合還款能力等，由借貸雙方商定并在合同中注明，以半年內(nèi)短期貸款為主，最長不超過1年。堅(jiān)持按照“小額、分散”原則發(fā)放貸款。向同一借款人的貸款余額不超過小額貸款公司資本凈額的5%，不向股東發(fā)放貸款。貸款可采用產(chǎn)權(quán)清晰、合法有效的房地產(chǎn)（可以為第三者房產(chǎn)、企業(yè)房產(chǎn)和土地使用權(quán)）；汽車、設(shè)備、庫存等抵押；有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人自愿提供保證；有價權(quán)、證質(zhì)押等擔(dān)保方式。期限在一年以內(nèi)的貸款，可以選取按月、按季還本或到期一次還本的方式。按月（實(shí)際天數(shù)）結(jié)息，每月20日為結(jié)息日；但借款人還清所有借款時或貸款期限為一個月內(nèi)的，利隨本清。貸款發(fā)放和回收主要通過轉(zhuǎn)賬或者銀行卡渠道結(jié)算、減少現(xiàn)金交易。貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的利率和浮動區(qū)間綜合確定，下限為人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，上線不超過最高人民法院規(guī)定的民間借款利率的上限。第五頁，共13頁。第五章抵（質(zhì)）押物的范圍、抵（質(zhì)）押率、抵（質(zhì)）押物的處置

抵押物的范圍1、抵押人所有的房屋和其它地上定著物。2、抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物。3、抵押人購買的預(yù)售房屋等等。4、抵押人所有的國有土地使用權(quán)。5、抵押人所有的汲取設(shè)備、交通工具和其他財(cái)產(chǎn)。6、依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

質(zhì)押物的范圍1、可以接受下列條件的動產(chǎn)質(zhì)押：出質(zhì)人享有所有權(quán)或依法處分權(quán)；依法可以流通、轉(zhuǎn)讓；依法可以特定化和轉(zhuǎn)移占有；易變現(xiàn)、易保值、易保管。2、可以接受以保證金等形式特定化的金錢質(zhì)押。3、可以接受下列權(quán)利質(zhì)押：匯票、本票、存單；國債、金融債券、大企業(yè)債券；股份、股票；依法可以質(zhì)押的具有現(xiàn)金價值的人壽保險單；依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。第六頁，共13頁。抵（質(zhì)）押物需考慮因素抵（質(zhì)）押物著重考慮可快速變現(xiàn)的因素，下列財(cái)產(chǎn)原則上不能作為本公司的貸款抵（質(zhì)）押物：法律規(guī)定禁止流通或轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)；地理位置偏僻，不易交易或市場需求有限的資產(chǎn)；權(quán)屬不明或有爭議的資產(chǎn)；偽劣、變質(zhì)、殘存的資產(chǎn)；資產(chǎn)已先于我公司抵押或質(zhì)押給第三人；依法被查封、扣押、監(jiān)管或者依法被以其他形式限制轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)；公益性質(zhì)的生活設(shè)施、教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施等；劃撥的土地使用權(quán)；法律禁止轉(zhuǎn)讓和轉(zhuǎn)讓成本高的集體所有土地使用權(quán)；已確定被征用的土地使用權(quán)；其他無法或難以變現(xiàn)的資產(chǎn)抵（質(zhì)）押物的處置。第五章抵（質(zhì)）押物的范圍、抵（質(zhì)）押率、抵（質(zhì)）押物的處置第七頁，共13頁。第五章抵（質(zhì)）押物的范圍、抵（質(zhì)）押率、抵（質(zhì)）押物的處置抵押率1.個人房產(chǎn)含有土地使用權(quán)證的抵押率不得超過70%；2.廠房及所占土地使用權(quán)證的抵押率不得超過60%；3.土地使用權(quán)證(出讓方式)的抵押率不得超過60%；4.以在建工程作抵押，抵押率不得超過60%;5.車輛等交通運(yùn)輸工具的抵押率不得超過50%;6.機(jī)器設(shè)備及其他動產(chǎn)的抵押率不得超過50%。1.人民幣存款單的質(zhì)押率不超過存款行確認(rèn)數(shù)的90%；2.國家債券的質(zhì)押率不超過90%；3.金融債券的質(zhì)押率不超過80%。4.銀行本票和承兌匯票的質(zhì)押率不超過90%；5.非上市股份有限公司股份、有限責(zé)任公司股份的股權(quán)質(zhì)押率不超過評估價值的50%；6.倉單、提單的質(zhì)押率不超過其項(xiàng)下貨物總金額的70%；7.人壽保險單的質(zhì)押率不超過出質(zhì)時保單現(xiàn)金價值的90%。質(zhì)押率第八頁，共13頁。第五章抵（質(zhì)）押物的范圍、抵（質(zhì)）押率、抵（質(zhì)）押物的處置抵押物的處置

1、借款合同履行期限屆滿，借款人未能按期歸還貸款本息的，按規(guī)定向借款人催收并送達(dá)催收通知書，取得回執(zhí)，督促借款人盡快籌措資金還貸，借款人不履行責(zé)任的，依法向人民法院申請抵押權(quán)，變賣或拍賣抵押物優(yōu)先受償貸款本息及相關(guān)費(fèi)用。

2、處置抵押物所得價款不足以清償貸款本息及相關(guān)費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)向借款人繼續(xù)追償其不足部分;清償后尚有剩余的，應(yīng)退還給抵押人。

3、抵押擔(dān)保的貸款本息清償后，應(yīng)當(dāng)與抵押人向原登記機(jī)關(guān)辦理注銷登記，并將相關(guān)抵押物權(quán)屬證明及證件交還抵押人，辦妥交接手續(xù)。質(zhì)押物處置基本上同抵押物的處置。借款人不履行到期債務(wù)或發(fā)生合同約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)情形出現(xiàn)的，本公司將直接拍賣、變賣該質(zhì)押財(cái)產(chǎn)，并就所得的價款優(yōu)先受償，并在拍賣、變賣前通知出質(zhì)人。第九頁，共13頁。第六章貸款流程借款人申請貸款時，應(yīng)填寫借款申請書、信用信息查詢授權(quán)書并提供相關(guān)資料。貸款審查風(fēng)控部對信貸資料內(nèi)容、調(diào)查情況等進(jìn)行合規(guī)性、完整性、風(fēng)險性審查。撰寫審查報告，提交貸審會。簽訂合同簽訂合同、辦理抵質(zhì)押等手續(xù)。審批完成后，所有貸款均應(yīng)由貸款人與借款人簽訂借款合同。保證擔(dān)保貸款應(yīng)當(dāng)由保證人與貸款人簽訂保證合同。資料歸檔信貸檔案是提供貸款、管理、收回全過程的真實(shí)記錄，貸款發(fā)放完成后，業(yè)務(wù)部應(yīng)及時整理貸款資料并移交風(fēng)控部。貸款調(diào)查貸款調(diào)查由業(yè)務(wù)部）負(fù)責(zé)，主要對客戶進(jìn)行調(diào)查核實(shí)、收集資料、歸納整理，攥寫調(diào)查報告，報送風(fēng)控部。貸款審批貸款審批由公司貸審會負(fù)責(zé)，對是否發(fā)放貸款進(jìn)行決策，形成貸審會記錄。貸款發(fā)放合同簽訂生效后，業(yè)務(wù)部向財(cái)務(wù)部提交簽署完的借款借據(jù)、貸款審批表、貸審委貸款評審表。財(cái)務(wù)人員將貸款資金轉(zhuǎn)入借款人的帳戶。貸后檢查貸款受理貸款歸還信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，信貸員要對借款人執(zhí)行借款合同、經(jīng)營狀況等方面進(jìn)行跟蹤檢查和定期檢查。按照合同約定，及時向客戶發(fā)出利息支付、貸款到期等通知書，敦促客戶按期還本、付息。第十頁，共13頁。第七章集團(tuán)下屬企業(yè)貸款規(guī)定01集團(tuán)全資子公司申請貸款，可申請信用貸款。集團(tuán)非全資子公司申請貸款