中國(guó)征信2012年2月11日-2012-01-征信現(xiàn)狀問(wèn)題及建議1征信現(xiàn)狀及建議經(jīng)過(guò)各方共同努力，征信系統(tǒng)2011年實(shí)現(xiàn)了安全穩(wěn)定運(yùn)行，全年無(wú)生產(chǎn)性責(zé)任事故發(fā)生，當(dāng)年累計(jì)加載報(bào)文近30萬(wàn)個(gè)，涉及信息記錄46億多條。截至2011年底，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)為1800萬(wàn)元企業(yè)和其他組織及8億自然人建立了信用檔案，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)服務(wù)的企業(yè)客戶分別達(dá)到了632家和693家。2011年企業(yè)征信系統(tǒng)累計(jì)查詢6900多萬(wàn)次。日均查詢19萬(wàn)次，個(gè)人征信系統(tǒng)累計(jì)查詢2.4億多次，日均查詢66萬(wàn)次?，F(xiàn)狀參考湖北黃石市個(gè)人信用報(bào)告應(yīng)用現(xiàn)狀、問(wèn)題與對(duì)策探析信用報(bào)告是銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的必備手段。是銀行了解客戶信用狀況、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。貸款審批是銀行查詢信用報(bào)告的主因。盡管從2010年10月1日起，人民銀行征信中心開(kāi)始對(duì)銀行查詢個(gè)人信用報(bào)告實(shí)施服務(wù)收費(fèi)，但是黃石各銀行查詢個(gè)人信用報(bào)告的量并沒(méi)有明顯減少，這說(shuō)明個(gè)人信用報(bào)告成為銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)必不可少的手段。據(jù)統(tǒng)計(jì)反映，2010年銀行因貸款查詢個(gè)人信用報(bào)告83158份，占總查詢量的63%，貸款審批是銀行查詢個(gè)人信用報(bào)告的最主要原因，其次是信用卡審批和貸后管理，分別占總查詢量的22.17%和8.6%，以上三種原因查詢個(gè)人信用報(bào)告的量占到總查詢量的93.77%。應(yīng)用領(lǐng)域不斷拓展，社會(huì)關(guān)注度不斷加深。隨著社會(huì)信用意識(shí)的不斷提高，特別是人民銀行在舉行多次大型信用知識(shí)宣傳活動(dòng)后，社會(huì)各界對(duì)個(gè)人信用報(bào)告的了解不斷深在業(yè)務(wù)實(shí)踐中，各銀行將個(gè)人信用報(bào)告作為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，但是卻忽略了良好信用記錄對(duì)進(jìn)一步拓展信貸業(yè)務(wù)的積極功效。從黃石的時(shí)間來(lái)看，各銀行對(duì)不良信用記錄客戶的拒貸數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于對(duì)有良好記錄個(gè)人給予優(yōu)惠的數(shù)量，銀行對(duì)有不良信用記錄的個(gè)人實(shí)行貸款利率上浮，卻沒(méi)有任何銀行對(duì)具備良好記錄的個(gè)人實(shí)行貸款利率優(yōu)惠，個(gè)人信用報(bào)告失信懲戒作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于守信激勵(lì)作用，信用報(bào)告成為懲戒客戶的殺手锏。據(jù)了解，當(dāng)個(gè)人信用記良好的情況下，黃石各銀行關(guān)注的主要是個(gè)人的還款能力和職業(yè)信息，基本不會(huì)對(duì)信用記錄良好的個(gè)人給予利率、貸款期限等方面的照顧，這與當(dāng)初個(gè)人征信系統(tǒng)的建立初衷是相悖的，讓個(gè)人信用報(bào)告一條腿走路顯然無(wú)助于信用報(bào)告培植社會(huì)信用效能的全面發(fā)揮，也不利于激發(fā)個(gè)人爭(zhēng)取更好信用記錄的主動(dòng)性。信用報(bào)告數(shù)據(jù)質(zhì)量有待提高目前，黃石市個(gè)人征信系統(tǒng)信用報(bào)告數(shù)據(jù)質(zhì)量整體達(dá)到了99%，但是部分金融機(jī)構(gòu)上報(bào)的數(shù)據(jù)質(zhì)量還沒(méi)有達(dá)到人民銀行的考核要求，特別是農(nóng)村信用社等基礎(chǔ)薄弱的金融機(jī)構(gòu)的征信數(shù)據(jù)質(zhì)量還有待進(jìn)一步提高。由于個(gè)人異議處理流程繁瑣、部分征信人員素質(zhì)不高、部分銀行數(shù)據(jù)接口程序不完善等原因，導(dǎo)致個(gè)人信用報(bào)告反映的信息依然不夠完整、及時(shí)和準(zhǔn)確。主要表現(xiàn)在部分?jǐn)?shù)據(jù)未成功上報(bào)、部分信貸數(shù)據(jù)未及時(shí)更新、部分不能直接獲取的基本信息采集比較隨意或者未采集、信用卡年費(fèi)等問(wèn)題產(chǎn)生異議問(wèn)題較多，這些數(shù)據(jù)質(zhì)量問(wèn)題不僅影響個(gè)人信用報(bào)告作用的充分發(fā)揮，同時(shí)也容易引起法律糾紛，影響個(gè)人信用報(bào)告的公信力。信用報(bào)告衍生產(chǎn)品需進(jìn)一步拓展。目前黃石市除了工商銀行由其總行對(duì)個(gè)人信用報(bào)告進(jìn)行了簡(jiǎn)單加工處理外，其他各行都是直接應(yīng)用人民銀行原始個(gè)人信用報(bào)告直接從中了解客戶信用信息，信用評(píng)分、信用等級(jí)等個(gè)人信用報(bào)告衍生產(chǎn)品嚴(yán)重不足。一方面，原始信用報(bào)告信息比較負(fù)責(zé)，一旦征信人員對(duì)信用報(bào)告理解不到位，極容易造成信用報(bào)告的誤讀。另一方面，原始個(gè)人信用報(bào)告反饋的信息點(diǎn)較多，信貸人員要從諸多信息中分析出有用的信息往往比較耗時(shí)，有時(shí)對(duì)一些信息會(huì)難以取舍，極容易忽略重要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。美國(guó)等征信業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)表明，信用評(píng)分和評(píng)級(jí)等信用衍生品是信用報(bào)告的高端產(chǎn)品，其可以在各業(yè)中廣泛應(yīng)用，解讀更為簡(jiǎn)單、直觀，應(yīng)用價(jià)值更高，商業(yè)利潤(rùn)更客觀，更有利于個(gè)人寫(xiě)報(bào)告應(yīng)用范圍的拓展。如：一是根據(jù)商業(yè)銀行和社會(huì)的需要，開(kāi)發(fā)多形式的個(gè)人信用報(bào)告，適應(yīng)社會(huì)對(duì)信用報(bào)告多元化的需要。二是將企業(yè)法人代表的個(gè)人信用記錄與其曾經(jīng)或現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)的企業(yè)信用記錄相關(guān)聯(lián)，防范企業(yè)法人代表為逃避銀行債務(wù)轉(zhuǎn)移企業(yè)資金給銀行造成的風(fēng)險(xiǎn)。三是根據(jù)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)原始信用報(bào)告，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合、提煉和深加工，通過(guò)建立評(píng)分、評(píng)級(jí)模型，對(duì)個(gè)人信用報(bào)告狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)，提升服務(wù)的層次和深度。各商業(yè)銀行和評(píng)級(jí)公司可以采用委托或外包模式加快推進(jìn)個(gè)人信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)分模型的建立，也可以由人民銀行征信中心根據(jù)各商業(yè)銀行個(gè)性化需求開(kāi)發(fā)不同的個(gè)人信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)分模型，推動(dòng)個(gè)人信用評(píng)分業(yè)務(wù)發(fā)展，促進(jìn)個(gè)人信用報(bào)告衍生品的應(yīng)用。建議1．征信系統(tǒng)應(yīng)該改進(jìn)：要是能批量查詢，然后支持分戶、分人、分頁(yè)打印就好了。特別是查詢?cè)蛳嗤那闆r下，批量查詢就能大幅度提高工作效率。前天發(fā)的貸記卡，好幾個(gè)公司集中申請(qǐng)，要一一輸入姓名、證件號(hào)碼、查詢?cè)?，點(diǎn)擊精確查詢、打印，關(guān)閉后再重復(fù)輸入查詢?cè)颍行├速M(fèi)時(shí)間。2.應(yīng)該明確允許征信數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行落地，進(jìn)入商業(yè)銀行自己的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，供商業(yè)銀行進(jìn)一步加工、分析和應(yīng)用；二是利用征信系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)，為商業(yè)銀行提供信貸市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分析數(shù)據(jù)，例如：按地區(qū)、行業(yè)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量數(shù)據(jù)等；三是提供行業(yè)違約率基準(zhǔn)和模型驗(yàn)證服務(wù)；四是提供更全面、更準(zhǔn)確、更方便的關(guān)聯(lián)企業(yè)查詢服務(wù)。五是改進(jìn)信息采集方式。特別是改進(jìn)財(cái)務(wù)信息的采集方式。目前征信系統(tǒng)財(cái)務(wù)信息采集只有一個(gè)模板，使用起來(lái)不方便。能不能開(kāi)發(fā)多一些模板，這樣方便商業(yè)銀行把客戶的財(cái)務(wù)信息全面、及時(shí)、準(zhǔn)確地報(bào)給征信系統(tǒng)。當(dāng)然，如果能直接把企業(yè)報(bào)給稅務(wù)部門(mén)的財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)收集在