農(nóng)村商業(yè)銀行“致富通”農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法第一章總則第一條為進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)戶小額信用貸款管理，提升信貸資金使用效益，有效促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展。依據(jù)有關(guān)中國銀監(jiān)會《農(nóng)戶貸款管理辦法》(銀監(jiān)發(fā)〔＊〕5０號）、《*＊*農(nóng)村信用社“致富通”農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法》(黔農(nóng)信辦發(fā)〔＊〕1６6號）等關(guān)于規(guī)定,擬定本辦法。第二條本辦法所稱貸款人是指*農(nóng)村商業(yè)銀行轄內(nèi)營業(yè)部及各支行;本辦法所稱借款人是被貸款人評定為“一般”以上（含“一般”）等級的信用農(nóng)戶。第三條本辦法所稱農(nóng)戶小額信用貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于滿足借款人農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、生活及其他非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營需要，以借款人個人及家庭信譽為基礎(chǔ)的小額貸款。本辦法所稱農(nóng)戶從《*農(nóng)村商業(yè)銀行“致富通”農(nóng)戶貸款管理辦法》之規(guī)定。第四條貸款人經(jīng)營農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù),應(yīng)遵守本辦法。第五條農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)管理以農(nóng)戶信譽為基礎(chǔ),實行“差異授信、靈活定價、風(fēng)險可控、流程簡化、特色服務(wù)”的信貸支農(nóng)服務(wù)政策。第六條對農(nóng)戶小額信用貸款調(diào)查、信用等級評定、授信額度確定等以“批量調(diào)查、評定為主”，以“單獨調(diào)查、評定為輔”。第七條農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放應(yīng)依照建檔、評級、授信、用信的順序進(jìn)行管理，實行“一次核定、隨用隨貸、余額監(jiān)控、周轉(zhuǎn)使用、動態(tài)管理”的授信、用信管理模式。第八條農(nóng)戶小額信用貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。農(nóng)戶小額信用貸款用途應(yīng)符合國家法律法規(guī)和關(guān)于政策規(guī)定。貸款人不得發(fā)放無指定用途的農(nóng)戶小額信用貸款。第九條貸款人開展農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)維護借款人權(quán)益，嚴(yán)禁向借款人預(yù)收利息、收取賬戶管理費用、搭售金融產(chǎn)品等不規(guī)范經(jīng)營行為。第二章建檔、評級、綜合授信與用信管理第十條農(nóng)戶建檔、評級及綜合授信依照《＊農(nóng)村商業(yè)銀行“致富通”農(nóng)戶信用等級及綜合授信管理實施辦法》關(guān)于規(guī)定辦理。第十一條農(nóng)戶小額信用貸款在用信時應(yīng)堅持以下原則：（一)最高額監(jiān)控原則。向借款人發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款時,農(nóng)戶小額信用貸款最高額度不得超過其綜合授信額度;（二)信用貸款授權(quán)管理原則。一級支行應(yīng)依據(jù)有關(guān)二級支行的管理水平、本地經(jīng)濟環(huán)境、農(nóng)村信用工程建設(shè)狀況、農(nóng)戶收入水平、擔(dān)保貫徹難易程度等,將農(nóng)戶信用貸款最高額度合理授權(quán)到二級支行,原則上一級支行對二級支行貸款授權(quán)不超過５０萬元（含５0萬元)，在詳細(xì)用信時,分以下情形確定：1.若信用貸款授權(quán)≥單戶農(nóng)戶綜合授信額度，在用信時,在農(nóng)戶綜合授信額度內(nèi)，原則上以農(nóng)戶小額信用貸款方式發(fā)放;2.若信用貸款授權(quán)<單戶農(nóng)戶綜合授信額度，在用信時,農(nóng)戶信用貸款發(fā)放額度原則上不得超過一級支行信用貸款授權(quán)，剩余授信額度可采用擔(dān)保的方式發(fā)放；若確需超過一級支行信用貸款授權(quán)或發(fā)放超過5０萬元的信用貸款的,必須依照規(guī)定程序報一級支行審批。第十二條本辦法實施前，原貸款證記載的授信額度原則上可視同信用貸款授信額度。第三章貸款證（卡)發(fā)放與管理第十三條農(nóng)戶貸款證（卡）由總行統(tǒng)一設(shè)計、印制。支行對信用農(nóng)戶實行一戶一證（卡)。貸款證（卡)記載農(nóng)戶綜合授信額度、信用貸款授信額度、借還款情形等。詳細(xì)使用依照《*農(nóng)村商業(yè)銀行“致富通”農(nóng)戶信用等級及綜合授信管理實施辦法》關(guān)于規(guī)定辦理。在詳細(xì)使用貸款證(卡)時，貸款證(卡）記載的信用貸款授信額度、持證(卡）人姓名應(yīng)與《*農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信用貸款最高額循環(huán)借款協(xié)議》中關(guān)于商定一致。第四章貸款的對象和條件第十四條貸款對象。信用等級在“一般”(含“一般”）以上的信用農(nóng)戶。第十五條申請農(nóng)戶小額信用貸款應(yīng)同時具備以下條件：（一)符合貸款對象;（二）貸款用途明確合法;(三)貸款申請數(shù)額、期限合理;(四)貸款人要求的其他條件。第十六條借款人有下列情形之一的,不得對其發(fā)放貸款:（一)不具備本辦法所規(guī)定條件的；（二）生產(chǎn)、經(jīng)營國家明文禁止產(chǎn)品、項目的;（三)貸款用途不明確、不合法的；(四)經(jīng)營特殊行業(yè)未取得規(guī)定的批準(zhǔn)資料文件的;（五)采取欺詐手段騙取貸款或有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營行為的；（六）其他違反國家有關(guān)法律法規(guī)或政策規(guī)定的。第五章貸款期限、利率、用途和還款方式第十七條貸款期限。貸款人應(yīng)依據(jù)有關(guān)借款人生產(chǎn)經(jīng)營實際、償還能力等情形合理確定貸款期限,貸款期限原則上按月確定。貸款最長期限原則上不超過5年且申請貸款時借款人的年齡加貸款期限原則上不超過6５年。第十八條貸款利率。貸款人原則上應(yīng)結(jié)合轄內(nèi)農(nóng)村信用工程建設(shè)情形,區(qū)分農(nóng)戶信用等級、信用村(組）與非信用村（組）及借款人對貸款人的存款貢獻(xiàn)度等，依照貸款利率覆蓋風(fēng)險的原則,實行差別利率，詳細(xì)利率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)依照人民銀行關(guān)于利率規(guī)定及貸款人利率定價機制確定，以借款借據(jù)記載為準(zhǔn)。逾期貸款利率、罰息利率、違規(guī)使用借款的罰息利率及貸款的停息、減息、免息和掛息的處理,依照關(guān)于規(guī)定執(zhí)行，有權(quán)限限制的，應(yīng)嚴(yán)格按權(quán)限進(jìn)行審批。第十九條貸款用途。農(nóng)戶小額信用貸款用途主要為：1．農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)（農(nóng)林牧副漁業(yè))生產(chǎn)、加工等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營；2．運輸、商貿(mào)等商業(yè)貿(mào)易；3.建房、購房、日常生活等消費；4.與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營有關(guān)的服務(wù)行業(yè)及其他非農(nóng)行業(yè)的合理小額信貸資金需求。第二十條還本付息方式。貸款期限在1年（含)以內(nèi)的,可采用按月、季付息,分期還本或一次還本的還款方式;貸款期限超過１年的,應(yīng)采用按月、季付息，分期還本方式，原則上還本一年不少于1期。第六章貸款的申請、調(diào)查、審查及風(fēng)險評估第二十一條借款人申請貸款時需提交以下資料文件資料:（一)借款申請書;（二)有效身份證件;(三）貸款證;(四)婚姻狀況證明資料文件資料（五）屬于委托代理人前來辦理的，應(yīng)提供由村委簽字認(rèn)可的授權(quán)委托書,以及代理人有關(guān)資料文件資料。授權(quán)委托代理人僅限于具備完全民事行為能力的借款人直系家庭成員。第二十二條貸款的調(diào)查與審查。對農(nóng)戶建檔、評級、授信過程視同對借款人的貸前調(diào)查與審查前移。貸款人收到借款人申請后,認(rèn)真對貸款證(卡）、本人有效身份證件進(jìn)行審核,及時與《*農(nóng)村商業(yè)銀行信用農(nóng)戶登記簿》等有關(guān)信息進(jìn)行核對。第二十三條貸前風(fēng)險評估。由于評級、授信是由信用等級評定小組集體決策,視同貸前風(fēng)險評估前移。原則上在授信有效期限內(nèi)不再單獨進(jìn)行貸前風(fēng)險評估，若借款人申請借款時，貸款人確有充份證據(jù)證明借款人自身行為或其他因素可能對借款人資信、還款能力等造成重大不良影響的，信貸人員需對借款人重新進(jìn)行貸前風(fēng)險評估,出具貸前風(fēng)險評估報告(必要時可建議取消借款人信用等級、授信額度及借款資格/資質(zhì))，并報貸款審批領(lǐng)導(dǎo)小組審查、審批。信貸人員應(yīng)將審查、審批結(jié)果及時告知借款人并說明有關(guān)原因。第七章貸款的發(fā)放與支付第二十四條貸款發(fā)放程序：（一)面簽最高額循環(huán)借款協(xié)議。在初次貸款時，信貸管理人員審查、核實信用農(nóng)戶真實身份后,與農(nóng)戶簽訂《＊農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信用貸款最高額循環(huán)借款協(xié)議》，并在《*農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信用貸款最高額循環(huán)借款協(xié)議》中明確商定授權(quán)貸款人可依據(jù)有關(guān)商定的還款方式直接從借款人個人銀行結(jié)算賬戶扣收貸款本息。詳細(xì)貸款額度、貸款計息起止期間、貸款利率、結(jié)息方式、還款方式等以每次的借款借據(jù)記載為準(zhǔn)。(二）填制借款借據(jù)。貸款人應(yīng)設(shè)立專門的放貸專柜,明確專門的信貸管理人員,詳細(xì)負(fù)責(zé)貸款的發(fā)放審查和支付審查,經(jīng)信貸管理人員審核借款人借款符合規(guī)定用途、貸款證持證人與借款人一致、貸款證有關(guān)要素與農(nóng)戶登記簿相符后,填寫借款借據(jù),并在借款借據(jù)相應(yīng)欄次簽字。借款借據(jù)協(xié)議編號應(yīng)與《*農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信用貸款最高額循環(huán)借款協(xié)議》編號一致。信貸管理人員對審核的真實性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。（三）發(fā)放貸款。柜面人員審核借款借據(jù)與借款人身份證姓名一致后，將資金劃入借款人個人銀行結(jié)算賬戶。同時在貸款證有關(guān)欄次據(jù)實進(jìn)行登記。第二十五條貸款支付。貸款支付采用借款人自主支付方式或受托支付方式,有下列情形之一的農(nóng)戶小額信用貸款,經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付：（一)單個借款人生產(chǎn)經(jīng)營貸款且金額不超過50萬元，或用于農(nóng)副產(chǎn)品收購等無法確定交易對象的;(二）單個借款人消費貸款且金額不超過３0萬元；(三)借款人交易對象不具備有效使用非現(xiàn)金結(jié)算條件的;（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。鼓勵采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象進(jìn)行支付。第二十六條詳細(xì)的貸款支付方式,貸款人應(yīng)當(dāng)與借款人在借款協(xié)議中明確商定。無論采取何種支付方式，均須將費用轉(zhuǎn)入借款人指定個人銀行結(jié)算賬戶,嚴(yán)禁以現(xiàn)金方式發(fā)放貸款，確保資金發(fā)放給真實借款人。第八章貸后管理第二十七條貸后檢查。農(nóng)戶小額信用貸款首貸檢查時間為自貸款發(fā)放后半年內(nèi)，并在貸款到期前，原則上每年檢查不低于一次。檢查情形填寫《*農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶貸款貸后檢查表》，檢查表一并歸入信貸檔案管理。對于借款人能夠正常還本付息的,信貸人員可通過非現(xiàn)場形式進(jìn)行日常監(jiān)測；若信貸人員通過非現(xiàn)場日常監(jiān)測發(fā)現(xiàn)借款人還本付息不正常或者發(fā)現(xiàn)符合第二十九條規(guī)定情形之一的，信貸人員應(yīng)及時進(jìn)行現(xiàn)場檢查。第二十八條貸后管理監(jiān)督。支行風(fēng)險管理部等有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)對分支機構(gòu)貸后管理情形進(jìn)行檢查,應(yīng)當(dāng)著重排查防范假名、冒名、借名貸款,包括建立貸款本息獨立對賬制度、不定時重點檢(抽)查制度以及至少兩年一次的全當(dāng)面提交叉核查制度。第二十九條風(fēng)險預(yù)警。信貸人員在貸后檢查過程中或通過其他渠道,若發(fā)現(xiàn)借款人有下列情形之一的，應(yīng)及時進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警,提出有效的風(fēng)險監(jiān)控措施，并以書面形式向信用社貸款審批領(lǐng)導(dǎo)小組報告。1.借款人無故逃逸、隱匿、被司法機關(guān)關(guān)押、逮捕等;2.借款人存在違法經(jīng)營行為；3.借款人生產(chǎn)經(jīng)營不正常，資產(chǎn)明顯減少，還款能力明顯降低，影響貸款償還的;4.借款人死亡或家庭主要關(guān)系發(fā)生經(jīng)濟糾紛的;5．借款人有拒絕接受貸款監(jiān)督，挪用貸款或轉(zhuǎn)移收入、資產(chǎn),貸款逾期，拖欠利息等行為;6.其他重大風(fēng)險事項。第三十條貸款催收。信貸人員依據(jù)有關(guān)農(nóng)戶小額信用貸款監(jiān)測表,對即將到期的貸款原則上提前１０個工作日按村逐戶抄列還款通知,提前５個工作日送達(dá)借款人,并收回回執(zhí)歸檔管理。第三十一條貸款展期管理。(一）辦理展期的條件。農(nóng)戶小額信用貸款在借款人還款意愿良好、預(yù)期現(xiàn)金流量充份、具備還款能力的前提下，若遇下列情形之一的,可給予辦理展期:1.借款人商品確已銷售，但銷售貨款尚未回籠的;2.受*場、自然災(zāi)害等不可抗拒因素影響，致使借款人生產(chǎn)經(jīng)營等暫且發(fā)生困難的；3．貸款期限與實際生產(chǎn)經(jīng)營周期不匹配的；4.貸款人認(rèn)定的其他合理情形。(二)展期申請及審批。借款人未能按時歸還貸款確需要展期的，應(yīng)當(dāng)在貸款到期前１0個工作日，向貸款人申請展期。展期申請應(yīng)包括（但不限于）展期的金額、展期的期限、展期的理由、還款計劃等內(nèi)容，最終是否同意展期由貸款人決定。貸款展期按農(nóng)戶小額信用貸款信貸審批程序和權(quán)限進(jìn)行審批。（三)展期期限。詳細(xì)展期期限可結(jié)合借款人商品資金結(jié)算期、生產(chǎn)恢復(fù)時間、生產(chǎn)經(jīng)營周期等合理確定。已展期貸款不得再次展期。展期貸款最高列入關(guān)注類進(jìn)行管理。（四)展期貸款利率。展期貸款利率應(yīng)實行按時限累計計算，貸款的展期期限加上原貸款期限達(dá)到新的貸款利率期限檔次的，自展期之日起，按新的貸款期限檔次貸款利率計息。第三十二條貸款重組。貸款人應(yīng)積極探索還舊借新、調(diào)整還款方式等多種貸款重組措施,最大程度地盤活和保全信貸資產(chǎn)。第九章年審及信用等級調(diào)整第三十三條年審及信用等級調(diào)整應(yīng)依照《＊農(nóng)村商業(yè)銀行“致富通”農(nóng)戶信用等級及綜合授信管理實施辦法》關(guān)于規(guī)定辦理。第十章風(fēng)險管理制度建設(shè)第三十四條合理設(shè)定風(fēng)險管理限額。各支行應(yīng)結(jié)合本支行的風(fēng)險容忍度、二級支行存貸款規(guī)模、貸款整體質(zhì)量、本地經(jīng)濟發(fā)展情形、客戶群體誠信度、農(nóng)村信用工程建設(shè)狀況及農(nóng)戶小額信用貸款管理實際，積極探索設(shè)定農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險限額,把農(nóng)戶小額信用貸款管理納入全面風(fēng)險管理框架之中。第三十五條建立農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險報告制度。各支行應(yīng)結(jié)合農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險特征，擬定農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險報告方式，明確重大集體性風(fēng)險(如洪災(zāi)、旱災(zāi)、大規(guī)模的種植、養(yǎng)殖疾病等形成的系統(tǒng)性風(fēng)險）的報告對象、報告內(nèi)容、報告頻率、報告路徑等。第三十六條加強農(nóng)村小額信貸文化建設(shè)。各支行應(yīng)結(jié)合本地實際，積極打造符合農(nóng)商行、農(nóng)村、農(nóng)民等實際的信貸管理文化，使農(nóng)戶小額信用貸款品牌和服務(wù)家喻戶曉、深入民心。第三十七條建立農(nóng)戶小額信用貸款激勵約束機制。各支行應(yīng)依照“區(qū)別對待,分類指導(dǎo)”的原則,建立有效的農(nóng)戶小額信用貸款有關(guān)指標(biāo)履行情形與績效工資掛鉤考核機制,同時依據(jù)有關(guān)農(nóng)戶小額信用貸款管理實際，進(jìn)一步明確一級支行、二級支行、信貸人員的管理責(zé)任，做到授權(quán)清楚、管理責(zé)任明確。第三十八條大力推進(jìn)陽光信貸工程。貸款人應(yīng)依照中國銀監(jiān)會、*聯(lián)社和＊農(nóng)商行陽光信貸工程確定的工作目標(biāo)、工作思路、工作內(nèi)容等深入實施農(nóng)戶小額信用貸款陽光信貸工程。第三十九條加強農(nóng)戶小額信用貸款違約情形的監(jiān)測。貸款人應(yīng)按季對借款人借還款情形、付息情形進(jìn)行監(jiān)測,以村或村民小組為單位進(jìn)行統(tǒng)計，并及時將關(guān)于違約信息告知借款人。第十一章信貸檔案管理第四十條信用農(nóng)戶信貸檔案實行一戶一檔,詳細(xì)要求參照《*＊＊農(nóng)村信用社信貸檔案管理辦法》和《*農(nóng)村商業(yè)銀行“致富通”農(nóng)戶貸款管理辦法》等關(guān)于規(guī)定執(zhí)行。第四十一條信用農(nóng)戶信貸檔案主要包括:(一）*農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶資信調(diào)查表；（二）*農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶初始評級授信審批表;(三)＊農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信用貸款最高額循環(huán)借款協(xié)議；(四)有效身份證復(fù)印件、戶口簿復(fù)印件、結(jié)婚狀況證明（詳細(xì)包括：結(jié)婚證、離婚證、未婚證明等復(fù)印件或村委會夫妻關(guān)系證明或戶口簿中能夠證明夫妻關(guān)系有關(guān)欄次的復(fù)印件)；(五）借款申請書;(六）借款借據(jù);(七）*農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶貸款使用情形檢查表;（八）＊農(nóng)村商業(yè)銀行信用農(nóng)戶年審表；(九）貸款催收通知(回執(zhí)）；（十)農(nóng)戶小額信用貸款證(收回的舊證）;（十一）*農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶信用等級及綜合授信額度通知書;（十二）貸款人