項(xiàng)目貸款管理辦法則第一章總為規(guī)范項(xiàng)目貸款操作，加強(qiáng)項(xiàng)目貸款管理，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)項(xiàng)目貸款第一條《固定資產(chǎn)貸、業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，根據(jù)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》款管理暫行辦法》等有關(guān)法規(guī)，特制定本辦法。本辦法所稱項(xiàng)目貸款，是指（以下簡(jiǎn)稱本行）向企、事業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織第二條（以下統(tǒng)稱借款人）發(fā)放的，用于新建、擴(kuò)建、改造、購(gòu)置、安裝固定資產(chǎn)等資本性投資支出的本外幣貸款，不含房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款。項(xiàng)目貸款發(fā)放應(yīng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策，遵循安全性、流動(dòng)性、效益第三條性的原則。貸款條件。借款人申請(qǐng)項(xiàng)目貸款應(yīng)具備以下條件：第四條（一）借款人具備貸款申請(qǐng)資格；級(jí)及以上。如借款人為新設(shè)法人，其控股股東（二）借款人達(dá)到本行客戶質(zhì)量評(píng)級(jí)DE級(jí)；應(yīng)有良好的信用狀況，無(wú)重大不良記錄，借款人質(zhì)量評(píng)級(jí)不應(yīng)低于（三）項(xiàng)目必須符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)、國(guó)土、環(huán)保及節(jié)能減排、資源、城市總體規(guī)劃、區(qū)域控制性詳細(xì)規(guī)劃及其他相關(guān)政策和本行的信貸準(zhǔn)入要求與投向政策；（四）國(guó)家對(duì)擬投資項(xiàng)目有投資主體資格和經(jīng)營(yíng)資質(zhì)要求的，應(yīng)符合要求；（五）項(xiàng)目已按照國(guó)家規(guī)定辦理審批、核準(zhǔn)或備案手續(xù)；（六）需要申請(qǐng)使用土地的項(xiàng)目已依法取得用地批準(zhǔn)手續(xù)；項(xiàng)目各項(xiàng)資金來(lái)源明確并得到落實(shí)；（七）項(xiàng)目資本金比例符合國(guó)家和本行有關(guān)規(guī)定。（八）借款用途及還款來(lái)源明確、合法；（九）能夠提供本行認(rèn)可的合法、有效的擔(dān)保。貸款期限。第五條（一）項(xiàng)目貸款期限是指從項(xiàng)目第一筆貸款發(fā)放之日起至合同約定借款人應(yīng)還清全部根據(jù)項(xiàng)目預(yù)期現(xiàn)金流、應(yīng)在審慎評(píng)估項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和償債能力的基礎(chǔ)上，貸款本息之日止的時(shí)間。投資回收期、項(xiàng)目融資金額等因素合理確定。（二）對(duì)于僅能以項(xiàng)目產(chǎn)生的收益作為主要還款來(lái)源的項(xiàng)目貸款，可根據(jù)客戶和項(xiàng)目年的項(xiàng)目，寬限期不具體情況給予寬限期。寬限期應(yīng)與項(xiàng)目貸款同時(shí)申請(qǐng)。建設(shè)期超過(guò)1建設(shè)期不超在寬限期內(nèi)借款人只償還貸款利息，不歸還貸款本金。得超過(guò)項(xiàng)目實(shí)際建設(shè)期。年的項(xiàng)目，不給予寬限期。給予貸款寬限期應(yīng)滿足：寬限期內(nèi)所建設(shè)項(xiàng)目無(wú)法投產(chǎn)，1過(guò)或即使部分投產(chǎn)，但產(chǎn)生的收益不足以歸還貸款本金。（三）項(xiàng)目融資應(yīng)實(shí)行分期還款。還款計(jì)劃應(yīng)與項(xiàng)目預(yù)期現(xiàn)金流情況相匹配，不得集并一次性獲得對(duì)項(xiàng)目建造完成后，借款人直接將項(xiàng)目資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，中在項(xiàng)目融資到期前償還。轉(zhuǎn)讓對(duì)價(jià)的除外。貸款利率。項(xiàng)目貸款利率依據(jù)中國(guó)人民銀行利率政策和本行貸款定價(jià)政策確第六條定。貸款額度。項(xiàng)目貸款額度應(yīng)綜合考慮借款人的實(shí)際資金需求、償債能力、風(fēng)第七條險(xiǎn)保障措施、本行的風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及國(guó)家關(guān)于固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目資本金制度的有關(guān)規(guī)定。.項(xiàng)目貸款額度的確定應(yīng)同時(shí)遵循如下行業(yè)、區(qū)域的規(guī)定：億元，對(duì)于（一）屬于本行信貸政策支持類行業(yè)的單一項(xiàng)目貸款額度原則上不超過(guò)2國(guó)家級(jí)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)內(nèi)客戶單一項(xiàng)目貸款額度可適當(dāng)放寬；（二）對(duì)于貸款需求超過(guò)上述規(guī)定的項(xiàng)目，鼓勵(lì)以發(fā)起銀團(tuán)貸款的方式支持，本行承貸額度不超過(guò)上述指導(dǎo)額度；（三）不得向本行信貸政策限制和淘汰類行業(yè)（客戶）新增項(xiàng)目貸款。項(xiàng)目所需鋪底流動(dòng)資金貸款可一并報(bào)批。項(xiàng)目貸款及鋪底流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人及借款人所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信額度管理。還款方式。項(xiàng)目貸款采取分期償還本金的方式，寬限期滿后，還款頻率不低第八條并在借款合同中明具體還款安排由本行同借款人根據(jù)實(shí)際情況協(xié)商確定，于每年還款一次，確約定。借款人提前還款，應(yīng)事先征得本行同意。項(xiàng)目貸款不得展期，不得借新還舊。擔(dān)保方式。項(xiàng)目貸款原則上實(shí)行擔(dān)保貸款方式。擔(dān)保方式包括：抵押、質(zhì)押、第九條保證等。項(xiàng)目貸款經(jīng)辦行必須組建項(xiàng)目小組共同進(jìn)行貸本行項(xiàng)目貸款實(shí)行團(tuán)隊(duì)化管理，第十條人，要求由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)3前調(diào)查、項(xiàng)目評(píng)估以及貸后的跟蹤管理。項(xiàng)目小組成員不少于項(xiàng)目小組成員共營(yíng)銷部門(mén)負(fù)責(zé)人必須參加，主辦客戶經(jīng)理、輔助客戶經(jīng)理參與。人任組長(zhǎng)，同承擔(dān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，分享業(yè)務(wù)收益。項(xiàng)目小組成員組成情況必須在評(píng)估報(bào)告中明確說(shuō)明。貸款申請(qǐng)第二章客戶經(jīng)理可主動(dòng)營(yíng)銷目標(biāo)客戶，也可直接受理客戶的貸款申請(qǐng)。第十一條客戶經(jīng)理可與客戶面談了解其基本情況，面談內(nèi)容包括：第十二條（一）公司性質(zhì)、注冊(cè)地、經(jīng)營(yíng)年限、主要產(chǎn)品或服務(wù)；（二）股東、主要經(jīng)營(yíng)人；（三）融資需求、融資用途；（四）項(xiàng)目手續(xù)情況，自有資本金比例，工程進(jìn)度等。有下列情況之一的，不接受其貸款申請(qǐng)：第十三條（一）被列入黑名單，或處于逾期、欠息狀態(tài)；（二）經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明令禁止產(chǎn)品或項(xiàng)目；（三）產(chǎn)品或生產(chǎn)工藝屬于國(guó)家禁止發(fā)展或明令淘汰的。受理與調(diào)查第三章貸款受理第十四條（一）經(jīng)辦行接到客戶申請(qǐng)后，應(yīng)盡快成立項(xiàng)目小組，綜合面談情況，對(duì)項(xiàng)目合法合并及時(shí)向客戶反決定是否受理借款申請(qǐng)，項(xiàng)目建設(shè)條件及盈利前景等進(jìn)行初步判斷，規(guī)性、饋受理意見(jiàn)。不予受理的，應(yīng)準(zhǔn)備后續(xù)貸前調(diào)查工作；應(yīng)向客戶解釋。（二）項(xiàng)目小組決定受理的，貸前調(diào)查的原則和要求第十五條（一）項(xiàng)目小組負(fù)責(zé)貸前調(diào)查，對(duì)貸前調(diào)查的真實(shí)性、有效性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。結(jié)合現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，完整、項(xiàng)目小組應(yīng)遵循真實(shí)、（二）準(zhǔn)確、有效的原則，.全面掌握客戶信息。（三）遵循項(xiàng)目小組實(shí)地調(diào)查原則，主辦客戶經(jīng)理為主調(diào)查人。貸前調(diào)查時(shí)，客戶經(jīng)理應(yīng)取得借款人的下列資料：第十六條（一）基礎(chǔ)資料；、借款申請(qǐng)書(shū)（格式見(jiàn)附1）1、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、國(guó)（地）稅稅務(wù)登記證、貸款卡、開(kāi)戶許可證、印章2樣本、個(gè)人征信查詢授權(quán)書(shū)以及其他必要的證、書(shū)等；、如為特殊行業(yè)須提供特許經(jīng)營(yíng)許可證明；3、驗(yàn)資報(bào)告、公司章程、法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證明、履歷等；4經(jīng)營(yíng)期不滿三年的，近三年經(jīng)審計(jì)的年度財(cái)務(wù)報(bào)告和最新月度及上年同期財(cái)務(wù)報(bào)表，5、依據(jù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)期限提供財(cái)務(wù)報(bào)表，借款人為新設(shè)項(xiàng)目法人的，可只提供主要股東相關(guān)資料；6、股東會(huì)或董事會(huì)等有權(quán)機(jī)構(gòu)同意申請(qǐng)貸款的決議、文件；7、其他能夠證明經(jīng)營(yíng)和還款能力的資料；、涉及抵、質(zhì)押擔(dān)保的還應(yīng)提供抵質(zhì)押物的權(quán)利證明、價(jià)值評(píng)估報(bào)告等相關(guān)資料；涉8及保證擔(dān)保的應(yīng)要求保證人參照上述借款人提供資料。（二）項(xiàng)目貸款要求的特定材料1、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告；、國(guó)家有權(quán)部門(mén)對(duì)項(xiàng)目審批、核準(zhǔn)或備案文件；2、國(guó)家有權(quán)部門(mén)對(duì)項(xiàng)目在環(huán)境保護(hù)、土地使用、資源利用、城市規(guī)劃、安全生產(chǎn)等方3面的許可（或?qū)徟┪募?；、?xiàng)目資本金和其他建設(shè)資金籌措方案及其落實(shí)情況證明資料；4、與項(xiàng)目建設(shè)及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相關(guān)的合同、協(xié)議或意向性文件，如總承包合同、特許經(jīng)營(yíng)5權(quán)協(xié)議、購(gòu)買(mǎi)協(xié)議、原材料供應(yīng)合同等?？蛻艚?jīng)理對(duì)借款人現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查時(shí)應(yīng)約談經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)人員，實(shí)地考察辦公第十七條財(cái)務(wù)情況等，準(zhǔn)確性，核實(shí)借款人經(jīng)營(yíng)管理情況、場(chǎng)所和項(xiàng)目現(xiàn)場(chǎng)，審核所提供資料的真實(shí)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的要點(diǎn)包括：（一）借款人提供的材料是否真實(shí)、完整、有效；（二）借款人、項(xiàng)目發(fā)起人或主要股東的基本情況，包括成立時(shí)間、注冊(cè)資本、治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)范圍、資金管理方式；信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、融資情況；主要股東的行業(yè)地位、資金實(shí)力、經(jīng)營(yíng)管理水平等；（三）貸款項(xiàng)目基本情況，包括項(xiàng)目建設(shè)內(nèi)容、建設(shè)條件和可行性、建設(shè)進(jìn)展情況，項(xiàng)目核準(zhǔn)（或?qū)徟?、備案）情況、土地審批、環(huán)境評(píng)價(jià)等行政審批情況，項(xiàng)目資本金、項(xiàng)目債務(wù)資金的來(lái)源渠道和方式以及項(xiàng)目未來(lái)現(xiàn)金流等情況；（四）項(xiàng)目產(chǎn)品市場(chǎng)情況，包括項(xiàng)目所屬行業(yè)規(guī)劃、市場(chǎng)環(huán)境、供求狀況和未來(lái)變化項(xiàng)項(xiàng)目生產(chǎn)所需的能源和原材料來(lái)源的持續(xù)穩(wěn)定性，趨勢(shì)，同類產(chǎn)品市場(chǎng)波動(dòng)與購(gòu)銷狀況，可簡(jiǎn)化對(duì)項(xiàng)目產(chǎn)品市場(chǎng)的調(diào)目產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)等。對(duì)于項(xiàng)目建成后即移交或轉(zhuǎn)讓的，查，但應(yīng)調(diào)查掌握借款人與項(xiàng)目受讓方之間的協(xié)議以及受讓方資金實(shí)力；（五）項(xiàng)目投資及籌資情況，包括項(xiàng)目投資構(gòu)成、資本金比例、自籌資金來(lái)源、項(xiàng)目.預(yù)期未來(lái)現(xiàn)金流等；（六）抵質(zhì)押物的保持狀況，權(quán)屬是否明確，價(jià)值評(píng)估是否公允；（七）其他需調(diào)查的內(nèi)容。根據(jù)不同要嚴(yán)格調(diào)查評(píng)估項(xiàng)目建設(shè)資金來(lái)源。項(xiàng)目資本金占總投資的比例，第十八條行業(yè)和項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益、國(guó)家規(guī)定等因素確定?？偼顿Y是指投資項(xiàng)目的固定資產(chǎn)投資（即建設(shè)投資和建設(shè)期利息之和）與鋪底流動(dòng)資金之和。折舊、攤銷和借款人的綜項(xiàng)目貸款的還款來(lái)源可為項(xiàng)目的稅后可分配利潤(rùn)、第十九條并按預(yù)測(cè)的項(xiàng)目現(xiàn)金流情況制定分應(yīng)注意分析第一還款來(lái)源的可行性，合效益及其他資金，次還款計(jì)劃。對(duì)有政府補(bǔ)助、稅收返還等綜合還款來(lái)源的項(xiàng)目，除分析第一還款來(lái)源外，第二十條可用于歸還本項(xiàng)目的預(yù)期現(xiàn)金流和資產(chǎn)的數(shù)量、還應(yīng)著重分析上述綜合還款來(lái)源的落實(shí)情況，時(shí)間及條件；必要時(shí)，要審查其可作為項(xiàng)目還款來(lái)源的依據(jù)文件?？蛻艚?jīng)理對(duì)保證人現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查時(shí)應(yīng)約談經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)人員，實(shí)地考察辦第二十一條公場(chǎng)所，審核所提供資料的真實(shí)、準(zhǔn)確性，核實(shí)保證人經(jīng)營(yíng)管理情況、財(cái)務(wù)情況等，現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的要點(diǎn)包括：（一）保證人提供的材料是否真實(shí)、完整、有效；（二）保證人非財(cái)務(wù)情況，包括經(jīng)營(yíng)環(huán)境、行業(yè)狀況、管理、技術(shù)、主營(yíng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)情況、產(chǎn)品替代性及產(chǎn)品議價(jià)能力及競(jìng)爭(zhēng)情況等；（三）保證人財(cái)務(wù)情況，核對(duì)賬表、賬戶流水、發(fā)票等財(cái)務(wù)證明資料，財(cái)務(wù)報(bào)表是否如實(shí)反映生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)情況，分析申請(qǐng)人營(yíng)運(yùn)能力、盈利能力、償債能力、成長(zhǎng)能力等?？蛻艚?jīng)理應(yīng)對(duì)借款人提供的信貸資料進(jìn)行審核，重點(diǎn)包括：第二十二條（一）借款申請(qǐng)書(shū)內(nèi)容與協(xié)商內(nèi)容一致；（二）所提供資料公章清晰，企業(yè)名稱與營(yíng)業(yè)執(zhí)照、貸款卡等各種證件名稱一致；（三）各類許可文件齊全、有效；（四）所收集資料符合要求。有效性，認(rèn)客戶經(jīng)理應(yīng)認(rèn)真核實(shí)借款人等當(dāng)事人所提供資料原件的真實(shí)、第二十三條字樣及核對(duì)日期，并簽”“經(jīng)核對(duì)與原件一致真核對(duì)復(fù)印件與原件是否一致，在復(fù)印件上簽署名確認(rèn)?；蛲ㄟ^(guò)本行網(wǎng)絡(luò)或第三客戶經(jīng)理應(yīng)通過(guò)各種信息媒體搜尋有價(jià)值的資料，第二十四條方機(jī)構(gòu)等渠道開(kāi)展調(diào)查，核實(shí)相關(guān)資料。客戶經(jīng)理應(yīng)通過(guò)人行征信系統(tǒng)，查詢打印借款人、保證人（若有）和實(shí)際第二十五條控制人信用記錄。（報(bào)項(xiàng)目小組應(yīng)根據(jù)調(diào)查情況對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行綜合評(píng)估，并撰寫(xiě)項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告第二十六條。在進(jìn)行評(píng)估時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分識(shí)別和評(píng)估融資項(xiàng)目中存在的建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)）告框架參見(jiàn)附5營(yíng)期風(fēng)險(xiǎn)，包括政策風(fēng)險(xiǎn)、籌資風(fēng)險(xiǎn)、完工風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、超支風(fēng)險(xiǎn)、原材料風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目小組所有成員對(duì)評(píng)估報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)和其他相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。匯率風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)、性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。應(yīng)運(yùn)用包括如下方法在內(nèi)的多種措施，做好風(fēng)險(xiǎn)控制。.（一）對(duì)能源和原材料的穩(wěn)定供應(yīng)依賴性大，能源和原材料成本在整個(gè)生產(chǎn)成本中占并對(duì)協(xié)議內(nèi)容及供應(yīng)方有很大比重的項(xiàng)目，應(yīng)要求借款人提供長(zhǎng)期能源和原材料供應(yīng)協(xié)議，的履約能力和意愿進(jìn)行審查。（二）為降低項(xiàng)目開(kāi)發(fā)和試生產(chǎn)階段的完工風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)盡可能要求借款人或通過(guò)借款人成本超支、明確在項(xiàng)目建設(shè)期、要求項(xiàng)目相關(guān)方落實(shí)履約擔(dān)保、完工保證金等完工擔(dān)保措施，項(xiàng)目不能按期達(dá)到完工標(biāo)準(zhǔn)、項(xiàng)目停建以至最終放棄等情況下項(xiàng)目完工擔(dān)保人的擔(dān)保責(zé)任。（三）項(xiàng)目資產(chǎn)、項(xiàng)目預(yù)期收益等依法可設(shè)定抵（質(zhì)）押的，應(yīng)要求借款人將項(xiàng)目在建工程及其形成的項(xiàng)目資產(chǎn)、項(xiàng)目收益權(quán)抵（質(zhì)）押給我行。同時(shí)，可根據(jù)需要要求項(xiàng)目股或卻因相關(guān)政府主管部門(mén)對(duì)于信用等級(jí)較高的客戶，東將所持有的借款人股權(quán)質(zhì)押給我行。特殊要求等原因無(wú)法辦理抵質(zhì)押的，視情況可不提供上述擔(dān)保。（四）應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目及其在建設(shè)期、運(yùn)營(yíng)期等的不同特點(diǎn)，要求借款人或通過(guò)借款人要安裝工程一切險(xiǎn)、如建筑一切險(xiǎn)、求項(xiàng)目相關(guān)方選擇我行認(rèn)可的保險(xiǎn)公司投保相應(yīng)商業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)所投商業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)由我行代理。綜合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及其他有關(guān)險(xiǎn)種，以轉(zhuǎn)移項(xiàng)目相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)?；虿扇“促J款比例設(shè)定賠償請(qǐng)求權(quán)等其他措經(jīng)辦行應(yīng)作為第一順位保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)人，保險(xiǎn)，施有效控制保險(xiǎn)賠償或給付賠償金的權(quán)益。（五）應(yīng)同借款人約定項(xiàng)目收入賬戶，要求項(xiàng)目投產(chǎn)后實(shí)現(xiàn)的收入均進(jìn)入該賬戶。如有多家項(xiàng)目貸款銀行，應(yīng)要求借款人將同本行承貸額度同比例的收入額進(jìn)入賬戶。（六）應(yīng)同借款人約定項(xiàng)目支付賬戶，約定在合同簽訂后的所有項(xiàng)目建設(shè)資金支付全但是客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)所如有多家項(xiàng)目貸款銀行，可以約定多個(gè)支付賬戶，部通過(guò)該賬戶支付。有支付賬戶進(jìn)行監(jiān)控，保證項(xiàng)目資金全部用于項(xiàng)目建設(shè)。對(duì)情況復(fù)雜、專業(yè)性強(qiáng)、行內(nèi)自身評(píng)估經(jīng)驗(yàn)不足的項(xiàng)目，可在本行內(nèi)部自第二十七條就某些具體事項(xiàng)聘請(qǐng)外部專家進(jìn)行咨詢或由本行委托第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)出具項(xiàng)主評(píng)估的同時(shí)，目評(píng)估報(bào)告。外部咨詢和評(píng)估產(chǎn)生的費(fèi)用由借款人承擔(dān)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)第四章風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)人員（審查人）負(fù)責(zé)審查業(yè)務(wù)合規(guī)性、可行性、風(fēng)險(xiǎn)控制措施的第二十八條有效性以及資料的完整性，對(duì)審查工作質(zhì)量和審查意見(jiàn)負(fù)責(zé)。審查要點(diǎn)第二十九條是否雙人實(shí)地調(diào)查；提交程序是否合規(guī)，部門(mén)負(fù)責(zé)人、機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人等意見(jiàn)是否（一）合規(guī)，復(fù)印件是否核對(duì)；借款人等當(dāng)事人主體資格是否合法、明確；信貸資料是否符合規(guī)定，評(píng)級(jí)是否準(zhǔn)確。審查項(xiàng)目的合規(guī)性，應(yīng)著重對(duì)貸款項(xiàng)目開(kāi)工建設(shè)的必要條件進(jìn)行審查，以項(xiàng)目（二）獲得有關(guān)主管部門(mén)審批（許可）通過(guò)作為項(xiàng)目授信合規(guī)審查的最低要求。要點(diǎn)如下：、項(xiàng)目必須符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、本行的信貸投向政策；1、項(xiàng)目經(jīng)過(guò)審批、核準(zhǔn)或備案程序；2、通過(guò)用地預(yù)審（如項(xiàng)目需新增用地）；3、獲得環(huán)境影響評(píng)價(jià)審批；45、經(jīng)過(guò)節(jié)能評(píng)估審查；6、符合安全和城市規(guī)劃等規(guī)定和要求。.進(jìn)行合規(guī)審查，既要關(guān)注形式上的合規(guī)要求，如相關(guān)審批（或核準(zhǔn)、備案）文件的權(quán)包括新上項(xiàng)目要符合國(guó)家完整性和相關(guān)程序的合法性，又要關(guān)注實(shí)質(zhì)上的合規(guī)要求，威性、技術(shù)經(jīng)濟(jì)標(biāo)準(zhǔn)原則上應(yīng)向國(guó)的產(chǎn)業(yè)政策和發(fā)展趨勢(shì)，項(xiàng)目環(huán)評(píng)要與規(guī)劃環(huán)評(píng)的總要求相容，內(nèi)先進(jìn)水平和國(guó)際水平看齊。（三）審查項(xiàng)目的總投資，應(yīng)包括落實(shí)項(xiàng)目的資本金比例要求，了解總投資中是否包含了建設(shè)期利息和鋪底流動(dòng)資金、不可預(yù)見(jiàn)費(fèi)的充足與否等。（四）審查項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)評(píng)價(jià)的可行性，應(yīng)側(cè)重對(duì)折現(xiàn)率凈現(xiàn)值、項(xiàng)目營(yíng)業(yè)收入、成本和利潤(rùn)、內(nèi)部收益率、投資收益率、盈虧平衡點(diǎn)、敏感性分析、貸款償還期等指標(biāo)進(jìn)行復(fù)審。折現(xiàn)率的設(shè)定要求不得低于現(xiàn)行貸款利率，如利率處于上升周期，還應(yīng)設(shè)定一定的提投資內(nèi)部收益率一般應(yīng)高于平均籌資成本或現(xiàn)行貸款利率。高幅度。財(cái)務(wù)凈現(xiàn)值應(yīng)大于零。收益率一般應(yīng)高于行業(yè)平均水平。敏感性分析應(yīng)至少選擇建設(shè)投資、營(yíng)業(yè)收入（含價(jià)格、產(chǎn)貸款償還期原則上應(yīng)。土10%且變化的幅度至少為量）、經(jīng)營(yíng)成本等不確定性因素進(jìn)行測(cè)算，且貸款期限屆滿之日原則上應(yīng)在借款人營(yíng)業(yè)執(zhí)照載明的有效經(jīng)營(yíng)期限或存短于投資回收期，續(xù)期限內(nèi)。（五）對(duì)項(xiàng)目建設(shè)期和經(jīng)營(yíng)期各類風(fēng)險(xiǎn)，包括政策風(fēng)險(xiǎn)、籌資風(fēng)險(xiǎn)、完工風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、超支風(fēng)險(xiǎn)、原材料風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)和其他相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分析是否充分和公允。審查針對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的避險(xiǎn)措施安排是否充分、有效。（六）對(duì)市場(chǎng)的審查分析應(yīng)結(jié)合現(xiàn)行市場(chǎng)和未來(lái)可以預(yù)測(cè)的數(shù)據(jù)重點(diǎn)核實(shí)。是否有對(duì)項(xiàng)目資產(chǎn)抵押或股權(quán)質(zhì)押的操作安排，審查擔(dān)保是否能有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，（七）是否有合理的商業(yè)保險(xiǎn)安排。提出風(fēng)險(xiǎn)防風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)人員應(yīng)在詳盡審查的基礎(chǔ)上，充分揭示信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，第三十條范措施，形成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，按程序提交有權(quán)審批人。貸款審批第五章審批人對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行獨(dú)立審批，對(duì)審批工作質(zhì)量和審批意見(jiàn)負(fù)責(zé)。第三十一條審批人應(yīng)在審閱項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)（審查）意見(jiàn)基礎(chǔ)上，明確貸款第三十二條對(duì)象、用途、品種、額度、期限、幣種、利率、擔(dān)保、發(fā)放條件和支付方式、還款計(jì)劃安排以及貸后管理等各項(xiàng)審批要素。。未獲批準(zhǔn)的，客戶審批完畢，簽署信貸業(yè)務(wù)審批書(shū)（以下簡(jiǎn)稱審批書(shū)）第三十三條經(jīng)理應(yīng)及時(shí)告知借款人并留存信貸資料。應(yīng)按照原項(xiàng)目實(shí)際投資超過(guò)原定投資預(yù)算金額，借款人申請(qǐng)追加貸款的，第三十四條對(duì)審批同意追加貸款的，審批金額與追加金額之和確定審批權(quán)限，并重新履行審查審批程序。應(yīng)按照項(xiàng)目資本金比例要求追加相應(yīng)資本金，涉及擔(dān)保的，應(yīng)追加相應(yīng)擔(dān)保。合同簽訂第六章客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)合同簽訂、擔(dān)保落實(shí)等業(yè)務(wù)操作，對(duì)業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、有第三十五條效性、規(guī)范性負(fù)責(zé)。合同簽訂的基本流程第三十六條（一）客戶經(jīng)理審核借款人、抵押人、出質(zhì)人、保證人提供的法定代表人或經(jīng)辦人身提供個(gè)人保證的，）（格式參考附份證明以及經(jīng)辦人授權(quán)委托書(shū)4,應(yīng)審核保證人身份證明。.，與抵押人、出質(zhì)人、保證人（二）客戶經(jīng)理與借款人面簽《銀行項(xiàng)目貸款借款合同》?！躲y行法人借款質(zhì)押合同》、《銀行法人借款保證合同》面簽《銀行法人借款抵押合同》、借款合同簽訂時(shí)，應(yīng)在借款合同中約定項(xiàng)目銷售收入賬戶，要求項(xiàng)目銷售收入進(jìn)入該約定在合同簽訂后的所有項(xiàng)目建設(shè)資金支應(yīng)約定項(xiàng)目資金支付賬戶，賬戶進(jìn)行監(jiān)管；同時(shí)，保證項(xiàng)目資金全部用于項(xiàng)客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)項(xiàng)目資金的支付進(jìn)行監(jiān)控，付全部通過(guò)該賬戶支付，目建設(shè)。（三）抵押方式辦理的，客戶經(jīng)理持借款合同、抵押合同與當(dāng)事人辦理抵押登記手續(xù)并負(fù)責(zé)取回抵押權(quán)利證明。（四）質(zhì)押方式辦理的，客戶經(jīng)理應(yīng)落實(shí)質(zhì)押物登記手續(xù)。合同簽訂工作要點(diǎn)：第三十七條（一）確認(rèn)合同文本選用正確；（二）客戶經(jīng)理雙人面簽并在合同經(jīng)辦人處簽字；（三）確認(rèn)借款人、抵押人、出質(zhì)人、保證人有權(quán)簽約人主體資格；（四）確認(rèn)合同簽字或蓋章與借款人、抵押人、出質(zhì)人、保證人基本信息一致；（五）確認(rèn)合同中已落實(shí)審批文件所規(guī)定的條件；以抵押和質(zhì)押方式辦理的，應(yīng)落實(shí)抵押和質(zhì)押手續(xù)；（六）主從合同及附件齊全且規(guī)范銜接；（七）補(bǔ)充條款完善；（八）合同填寫(xiě)符合規(guī)范要求；（九）一式多份合同的形式內(nèi)容一致。貸款發(fā)放與支付第七章客戶經(jīng)理、部門(mén)和機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、放款審查人共同負(fù)責(zé)貸款發(fā)放流程的操第三十八條作，對(duì)所簽署文件負(fù)責(zé)；放款審查人對(duì)貸款發(fā)放的合規(guī)性、有效性負(fù)責(zé)?？蛻艚?jīng)理在發(fā)放貸款前，應(yīng)對(duì)貸款有關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行復(fù)查，重點(diǎn)復(fù)查以下內(nèi)第三十九條容：（一）貸款審批條件是否落實(shí)；（二）借款人、保證人的經(jīng)營(yíng)和資信狀況是否發(fā)生重大變化；（三）項(xiàng)目各項(xiàng)重要經(jīng)濟(jì)技術(shù)指標(biāo)是否發(fā)生較大負(fù)面變化；（四）項(xiàng)目自有資金和其他建設(shè)資金是否已按規(guī)定的時(shí)間和比例到位，原則上用于項(xiàng)目的其他資金劃入在本行開(kāi)立的項(xiàng)目資金支付賬戶，由本行監(jiān)督使用；（五）不得將本行貸款作為項(xiàng)目資本金、股本金和自籌資金等使用，用于建設(shè)項(xiàng)目的其他資金與本行貸款同比例使用；（六）建筑工程開(kāi)工前，已取得施工許可證或新開(kāi)工報(bào)告；（七）擔(dān)保、保險(xiǎn)等是否已經(jīng)落實(shí)；（八）項(xiàng)目用款計(jì)劃和還款計(jì)劃是否符合本行要求；（九）是否有其他不利于貸款安全的重大情況。對(duì)貸款條件發(fā)生較大變化，可能危及貸款安全的，不得發(fā)放貸款。鋪底流動(dòng)資金貸款應(yīng)采取單獨(dú)發(fā)放、管理的方式。在項(xiàng)目整體或部分完工第四十條一次性或分批次發(fā)放貸款，監(jiān)管使用。驗(yàn)收，具備生產(chǎn)條件，并滿足貸款批復(fù)條件的前提下，項(xiàng)目貸款和鋪底流動(dòng)資金貸款應(yīng)分開(kāi)發(fā)放和管理。單筆發(fā)放時(shí)經(jīng)辦行應(yīng)采取按照建設(shè)進(jìn)度分筆發(fā)放，分筆使用的操作方式，第四十一條支無(wú)需另行簽訂借款合同。應(yīng)區(qū)分支付金額采用受托支付或自主支付的方式監(jiān)管資金用途。付方式按如下條件選擇：萬(wàn)元人民幣的貸款，必須采取受或超過(guò)500（一）單筆支付金額超過(guò)項(xiàng)目總投資5%托支付方式。萬(wàn)元人民幣的貸款，可采取自主或低于500（二）單筆支付金額低于項(xiàng)目總投資5%支付方式。（三）在貸款發(fā)放和使用過(guò)程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，經(jīng)辦行應(yīng)提高支付監(jiān)管的，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：級(jí)別（即由自主支付變?yōu)槭芡兄Ц叮?、信用狀況下降；1、不按合同約定支付貸款資金；2、項(xiàng)目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度；3、以化整為零方式規(guī)避支付監(jiān)管。4受托支付操作流程第四十二條（一）支付審批、審查，提供交易合）（附61、借款人申請(qǐng)發(fā)放貸款時(shí)，需填寫(xiě)《法人單筆支用申請(qǐng)審批表》同等證明性資料，填制完備的付款憑證。和借款人提供的交易合同等證明性資料，客戶經(jīng)理審核《法人單筆支用申請(qǐng)審批表》2、借款人是否確認(rèn)是否符合約定用途，確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的項(xiàng)目資本金是否足額到位，《法客戶經(jīng)理填寫(xiě)審核和支付意見(jiàn)后，將滿足合同約定的提款條件以及審批書(shū)中設(shè)定的條件。合同等其他相關(guān)資料提交部門(mén)負(fù)責(zé)人和機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核。人單筆支用申請(qǐng)審批表》及批復(fù)書(shū)、及其他相《法人單筆支用申請(qǐng)審批表》客戶經(jīng)理將部門(mén)負(fù)責(zé)人和機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人簽署同意意見(jiàn)，關(guān)資料一同交放款審查人。放款審查人應(yīng)通過(guò)客戶經(jīng)理提交的紙質(zhì)材料審查借款人是否滿足合同約定的提款條、3《法人單筆支用申請(qǐng)審核合同的交易對(duì)手同借款人提供的件以及審批書(shū)中設(shè)定的放款條件，、付款憑證列明的收款人名稱是否一致，交易金額是否相符，出具是否同意發(fā)放貸審批表》款并支付資金的明確意見(jiàn)。放款審查人應(yīng)將放款手續(xù)和付款憑證交綜合柜員辦理放款、、4同意放款并支付資金的，支付手續(xù)。自主支付操作流程第四十三條（一）支付審批、審查，提供交易合）（附6、借款人申請(qǐng)發(fā)放貸款時(shí)，需填寫(xiě)《法人單筆支用申請(qǐng)審批表》1同等證明性資料，填制完備的付款憑證。和借款人提供的交易合同等證明性資料，《法人單筆支用申請(qǐng)審批表》、2客戶經(jīng)理審核借款人是否確認(rèn)是否符合約定用途，確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的項(xiàng)目資本金是否足額到位，《法客戶經(jīng)理填寫(xiě)審核和支付意見(jiàn)后，滿足合同約定的提款條件以及審批書(shū)中設(shè)定的條件。將.合同等其他相關(guān)資料提交部門(mén)負(fù)責(zé)人和機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核。人單筆支用申請(qǐng)審批表》及批復(fù)書(shū)、及其他相《法人單筆支用申請(qǐng)審批表》客戶經(jīng)理將部門(mén)負(fù)責(zé)人和機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人簽署同意意見(jiàn)，關(guān)資料一同交放款審查人。放款審查人應(yīng)通過(guò)客戶經(jīng)理提交的紙質(zhì)材料審查借款人是否滿足合同約定的提款條、3《法人單筆支用申請(qǐng)審核合同的交易對(duì)手同借款人提供的件以及審批書(shū)中設(shè)定的放款條件，、付款憑證列明的收款人名稱是否一致，交易金額是否相符，出具是否同意發(fā)放貸審批表》款并支付資金的明確意見(jiàn)。、同意放款并支付資金的，客戶經(jīng)理辦理后續(xù)放款手續(xù)。4（二）支付監(jiān)督、資金支付完畢后，客戶經(jīng)理對(duì)借款人支付情況進(jìn)行核查，主要采用查驗(yàn)借款人付款1包括分析借款人是否按約定的金額和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付情況，憑證、賬戶分析、是否存在化整為零規(guī)用途實(shí)施了支付，實(shí)際支付同《法人單筆支用申請(qǐng)審批表》是否一致，避貸款人受托支付的情形等。、如出現(xiàn)借款人實(shí)際支付同《法人單筆支用申請(qǐng)審批表》不一致的，應(yīng)查明原因。如2要求借款人做出說(shuō)明，實(shí)際支付方向偏離了借款合同約定，經(jīng)辦行應(yīng)暫停發(fā)放未發(fā)放的貸款，并對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)重新評(píng)估，決定是否繼續(xù)發(fā)放貸款，是否要求借款人提前償還債務(wù)。貸后管理第八章項(xiàng)目小組負(fù)責(zé)日常貸后管理，承擔(dān)貸后管理不到位、管理不力的責(zé)任。第四十四條檢查與管理。貸款發(fā)放后，項(xiàng)目小組應(yīng)加強(qiáng)貸后管理，及時(shí)對(duì)貸款使用第四十五條經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目建設(shè)實(shí)施進(jìn)度、情況進(jìn)行監(jiān)控?？蛻艚?jīng)理應(yīng)及時(shí)對(duì)借款人的履約情況和信用情況，期銷售情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場(chǎng)波動(dòng)情況，貸款擔(dān)保的變動(dòng)情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查和分析?？蛻艚?jīng)理應(yīng)根據(jù)檢查情況，至少每個(gè)季度形成一份書(shū)面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告。（一）項(xiàng)目建設(shè)期檢查、項(xiàng)目的建設(shè)進(jìn)度是否按計(jì)劃進(jìn)行，有無(wú)延長(zhǎng)情況及延長(zhǎng)原因。1、項(xiàng)目總投資中各類資金是否到位及使用情況。2、項(xiàng)目建設(shè)過(guò)程中總投資是否突破，突破原因及金額。3、項(xiàng)目的建設(shè)、技術(shù)、市場(chǎng)條件是否發(fā)生變化，承擔(dān)項(xiàng)目建設(shè)的能力和項(xiàng)目建設(shè)質(zhì)量4實(shí)際情況如何，是否出現(xiàn)較大事故，環(huán)保設(shè)施是否同步建設(shè)等。（二）項(xiàng)目生產(chǎn)期檢查、環(huán)保設(shè)施是否與主體工程同時(shí)建成，并經(jīng)環(huán)保部門(mén)驗(yàn)收通過(guò)。1、項(xiàng)目建成的設(shè)施和設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)是否正常，是否達(dá)到預(yù)期的效益目標(biāo)。在項(xiàng)目試生產(chǎn)階2確認(rèn)世紀(jì)的項(xiàng)目生產(chǎn)數(shù)據(jù)和技術(shù)指標(biāo)是否達(dá)到融資文件規(guī)應(yīng)密切監(jiān)督項(xiàng)目試生產(chǎn)情況，段，定的完工標(biāo)準(zhǔn)。由項(xiàng)目產(chǎn)生的還貸資金是否能達(dá)到原來(lái)項(xiàng)目評(píng)估報(bào)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及市場(chǎng)銷售是否正常，3告的要求。應(yīng)持續(xù)關(guān)注、監(jiān)督項(xiàng)目收入賬戶資金流動(dòng)情況，作為評(píng)價(jià)項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)的重要指標(biāo)。（三）其他方面檢查、借款人有無(wú)出現(xiàn)重大的人事變動(dòng)和股權(quán)變動(dòng)。1、對(duì)借款人的整體現(xiàn)金流進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，是否存在貸款資金、項(xiàng)目資金挪用等情況，2.對(duì)異常情況及時(shí)查明原因并采取相應(yīng)措施。、對(duì)抵（質(zhì)）押物的價(jià)值和擔(dān)保人的擔(dān)保能力進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，定期進(jìn)行貸款本息安全3保障的重新評(píng)估。決算審查及項(xiàng)目建設(shè)工程招標(biāo)和竣工預(yù)、第四十六條項(xiàng)目小組應(yīng)參與貸款項(xiàng)目的概、驗(yàn)收等工作，積極獲取項(xiàng)目各階段的信息資料。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。借款人或貸款項(xiàng)目發(fā)生以下情況之一的，即視為發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)：第四十七條（一）借款人提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的報(bào)表和資料，拒絕本行對(duì)借款使用情況和相關(guān)財(cái)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督與檢查；（二）借款人擠占挪用或未按約定用途、比例使用貸款，擠占挪用其它項(xiàng)目資金；（三）未有合理原因，借款人不能按分期還款計(jì)劃足額歸還