商業(yè)銀行經(jīng)營與管理主講謝蘭璋課程引入——關(guān)于學(xué)習(xí)意義、學(xué)習(xí)要求、學(xué)習(xí)內(nèi)容與課程考核《商業(yè)銀行經(jīng)營與管理》是金融專業(yè)畢業(yè)生必備的專業(yè)知識和必須完整掌握的專業(yè)技能，在金融專業(yè)的教學(xué)計劃中占有重要地位，是一門非常重要的主干專業(yè)課程。通過本門課程的學(xué)習(xí)，學(xué)生應(yīng)對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)及其經(jīng)營管理有一系統(tǒng)全面的了解。在學(xué)習(xí)中，學(xué)生要注意商業(yè)銀行經(jīng)營管理實務(wù)的實際操作能力的培養(yǎng)。學(xué)習(xí)后，應(yīng)達(dá)到下列基本要求

明確掌握商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)及其經(jīng)營管理的基本理論；掌握并熟悉運用商業(yè)銀行經(jīng)營管理的各種方法；基本能夠獨立運用各種理論和方法對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的優(yōu)劣作出分析，并找出相應(yīng)的對策；畢業(yè)以后，在積累一定實際經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，能夠獨立開展商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)，為從事商業(yè)銀行經(jīng)營管理業(yè)務(wù)打下良好基礎(chǔ)。本課學(xué)習(xí)內(nèi)容商業(yè)銀行導(dǎo)論商業(yè)銀行經(jīng)營管理的基本理論商業(yè)銀行資本管理銀行負(fù)債業(yè)務(wù)及其管理商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)管理商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)及其管理商業(yè)銀行證券投資業(yè)務(wù)及其管理商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理策略商業(yè)銀行的財務(wù)分析與績效評估課程考核平時（考勤、課堂提問、案例討論、作業(yè)完成情況等），占30%。期末考試占70%。第一章商業(yè)銀行導(dǎo)論課程引入中國出現(xiàn)的第一家商業(yè)銀行是1845年英國麗如銀行在廣州開設(shè)的分行，此后各主要資本主義的銀行相繼在中國開設(shè)分行。中國自辦的第一家銀行是1897年在上海設(shè)立的中國通商銀行。1904年在北京成立的官商合辦的戶部銀行是中國最早的中央銀行。國民黨時期以及改革開放之前我國的銀行業(yè)分別呈現(xiàn)出官僚資本和計劃經(jīng)濟(jì)的特點，不符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的性質(zhì)。

改革開放以來，隨著經(jīng)濟(jì)體制的發(fā)展，我國逐漸形成了以四大銀行為主，結(jié)合一批股份制商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行，信用社及外國商業(yè)銀行的較完善的商業(yè)銀行體系，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國四大銀行也逐步進(jìn)行股份制改革，迎接市場挑戰(zhàn)。從銀行體制來看，我國現(xiàn)階段有國有銀行，股份制銀行，城市商業(yè)銀行，外資銀行等，從發(fā)展趨勢來看，我國銀行有向主體股份制化的趨勢。2004年年初，央行向中行和建行注資450億美元，正式啟動了四大國有商業(yè)銀行的改革進(jìn)程。

從銀行體系的改革來看，1984年建立兩級銀行體制后，為滿足集中性信貸控制的需要，建立了以高度壟斷為特征的國有商業(yè)銀行體系。后來雖又相繼成立了一批全國性或地方性的股份制商業(yè)銀行，但4大國有商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)至今仍占全國存款業(yè)務(wù)總量的絕大部分。我國的商業(yè)銀行是怎么產(chǎn)生與發(fā)展起來的？今后的發(fā)展趨勢會怎樣？本章介紹：商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展；商業(yè)銀行的性質(zhì)及職能；商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)；商業(yè)銀行的經(jīng)營制度；商業(yè)銀行的經(jīng)營原則和經(jīng)營環(huán)境；現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢。一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展什么是商業(yè)銀行？商業(yè)銀行是指吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的信用機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行是銀行體系的基本環(huán)節(jié)，在銀行體系中占有重要地位，在信用活動中起著主導(dǎo)作用。在美國，商業(yè)銀行對經(jīng)濟(jì)、財政、貨幣、金融政策起著舉足輕重的作用，其中50家大商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額和存放款總額約占全國的三分之一。1、商業(yè)銀行的產(chǎn)生（1）早期商業(yè)銀行的產(chǎn)生早期的商業(yè)銀行是由貨幣經(jīng)營業(yè)演變而來的。早期商業(yè)銀行產(chǎn)生的過程：從經(jīng)營貨幣兌換、保管和匯兌，演變?yōu)榻?jīng)營存款、放款和匯兌，實現(xiàn)了貨幣經(jīng)營業(yè)到銀行的轉(zhuǎn)變?！镓泿艃稉Q業(yè)起源說——意大利等歐洲大陸國家★金匠業(yè)起源說——英國在英國，銀行的產(chǎn)生與其他國家不同，它的早期銀行則是由金匠業(yè)發(fā)展而來的。

在金匠業(yè)演變?yōu)殂y行業(yè)的過程中，

完成了三個重要演變金匠保管憑條演變?yōu)殂y行券。保管憑條是銀行券的原始形式。保管業(yè)務(wù)的劃款憑證演變?yōu)殂y行支票。十足金準(zhǔn)備轉(zhuǎn)變?yōu)椴糠纸饻?zhǔn)備。這一轉(zhuǎn)變，使早期銀行具有信用媒介，增減貨幣量的功能。

（2）現(xiàn)代商業(yè)銀行的產(chǎn)生①現(xiàn)代商業(yè)銀行的建立現(xiàn)代商業(yè)銀行的建立有兩條途徑：一條是高利貸性質(zhì)的銀行逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本主義商業(yè)銀行；另一條則是按照資本主義經(jīng)濟(jì)的要求組織股份商業(yè)銀行。在英國，從早期高利貸銀行轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)代銀行的過程非常緩慢，直到18世紀(jì)末才完成。17——18世紀(jì)間，新興的資產(chǎn)階級開展了反高利貸的斗爭，要求以法律形式限制放款的利息水平，但由于信用被高利貸者壟斷，降低利率的法令不會產(chǎn)生實際效果，于是，他們建立了一些股份銀行。世界上第一家股份銀行是1694年在英國倫敦創(chuàng)辦的英格蘭銀行。

英格蘭銀行的成立，意味著現(xiàn)代銀行制度的建立，標(biāo)志著高利貸在信用領(lǐng)域中的壟斷地位已被動搖，這種股份銀行逐步取代了舊式的、個別資本經(jīng)營的銀行，推動了資本主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

②現(xiàn)代商業(yè)銀行的特點利息水平適當(dāng)信用功能擴(kuò)大早期銀行只是簡單的信用中介，現(xiàn)代商業(yè)銀行除了接受存款、發(fā)放貸款外，還發(fā)行銀行券，代客辦理信托、匯兌、信用證、信托投資，購銷有價證券等業(yè)務(wù)。具備信用創(chuàng)造功能現(xiàn)代商業(yè)銀行是信用媒介機(jī)構(gòu)和信用創(chuàng)造機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一。其中“信用媒介”早期銀行已具備，而“信用創(chuàng)造”則是現(xiàn)代商業(yè)銀行之最本質(zhì)的特征。2、我國商業(yè)銀行的發(fā)展歷程

（1977年至今）新中國成立后，我國在計劃經(jīng)濟(jì)體制下形成了由中國人民銀行“大一統(tǒng)”的銀行體系。中國人民銀行成為既辦理存款、貸款和匯兌業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，又擔(dān)負(fù)著國家宏觀調(diào)控職能的中央銀行?！拔幕蟾锩逼陂g，在“左”的思想指導(dǎo)下，銀行的獨立性日漸消失。1976年10月，“文化大革命”十年動亂結(jié)束，我國的銀行體系也開始恢復(fù)和重建。

（1）體系重建階段（1977—1986年）1978年3月，中國人民銀行總行恢復(fù)了其獨立的部級單位的地位，但其所擔(dān)負(fù)的商業(yè)銀行與中央銀行的雙重職能并未改變。從1979年初開始，相繼恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行，從中國人民銀行中分設(shè)出了主管外貿(mào)信貸和外匯業(yè)務(wù)的中國銀行，從財政部中分設(shè)出了主管長期投資和貸款業(yè)務(wù)的中國人民建設(shè)銀行。1981年底又成立了中國投資銀行。1983年9月17日，國務(wù)院發(fā)文明確規(guī)定中國人民銀行專門行使中央銀行的職能，同時決定成立中國工商銀行。

至此，我國基本形成了以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)、以四大國家專業(yè)銀行為骨干所組成的銀行體系。1984年10月，中國共產(chǎn)黨十二屆三中全會做出了《經(jīng)濟(jì)體制改革的決定》，我國銀行體系迅速擴(kuò)張。1985年人民銀行出臺了專業(yè)銀行業(yè)務(wù)可以適當(dāng)交叉和“銀行可以選擇企業(yè)、企業(yè)可以選擇銀行”的政策措施，鼓勵四家專業(yè)銀行之間開展適度競爭，從而打破了銀行資金“統(tǒng)收統(tǒng)支”的“供給制”。

（2）擴(kuò)大發(fā)展階段（1987—1996年）1987年中國人民銀行提出要建立以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)，各類銀行為主體、多種金融機(jī)構(gòu)并存和分工協(xié)作的社會主義金融體系。四大行的轉(zhuǎn)變與發(fā)展1993年11月提出“建立政策性銀行，實行政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)分離”，在1994年內(nèi)相繼成立了專門辦理政策性信貸業(yè)務(wù)的國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行及中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，從而為國家專業(yè)銀行向國有獨資商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變創(chuàng)造了有利的條件。其他類型商業(yè)銀行的建立與發(fā)展到1996年底，有13家股份制銀行成立；郵政儲蓄遍布全國；有18家城市合作銀行開業(yè)。

（3）

深化改革階段（1997—2002年）1997年年中發(fā)生的東南亞金融危機(jī)，對我國的金融業(yè)敲響了警鐘，商業(yè)銀行的風(fēng)險防范問題受到關(guān)注。自1998年以來，我國政府不斷推進(jìn)商業(yè)銀行的改革，加強(qiáng)對商業(yè)銀行的監(jiān)管。（4）改革攻堅階段（2003年至今）從2003年開始，改革的重點已經(jīng)轉(zhuǎn)移到制度（包括體制和機(jī)制）的變革，向建立現(xiàn)代金融企業(yè)的方向邁進(jìn)。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會于2003年4月28日正式掛牌成立，行使原由中國人民銀行行使的銀行監(jiān)督管理職權(quán)。

二、商業(yè)銀行的性質(zhì)商業(yè)銀行是企業(yè)，具有企業(yè)的一般特征。商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)——金融企業(yè)。商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè)。體現(xiàn)在經(jīng)營性質(zhì)和經(jīng)營目標(biāo)、業(yè)務(wù)范圍上。三、商箱業(yè)銀行嬌的職能1、信防用中介酷職能什么是骨信用中料介銀行一方悄面代表貨蘆幣資本的常集中，即陳貸出者的為集中，另一方面隆代表借入泳者的集中斥。這時它幟就是信用托中介，這是銀行最巖基本的層職能。信用中介襪的意義可以克服形企業(yè)之間楚直接借貸督的種種局工限，使貨位幣資本得到充追分有效的餓運用，加生速了資本物的周轉(zhuǎn)，搏促進(jìn)了生產(chǎn)蔥的擴(kuò)大廢。2、支付掛中介職能靈（最初始暮的職能）商業(yè)銀行買通過賬戶折上存款轉(zhuǎn)剪移，代理榆客戶支付布；基于儲戶存款漂，為儲戶勢兌付現(xiàn)款煤等，減少咱現(xiàn)金使用資，節(jié)約流通費用筑，加速結(jié)速算過程和尊貨幣資金戶周轉(zhuǎn)，促敗進(jìn)擴(kuò)大再生產(chǎn)宴。3、信父用創(chuàng)造繁職能在支票流漏通和轉(zhuǎn)帳烘結(jié)算的基點礎(chǔ)上，貸委款轉(zhuǎn)化為頃存款，在存款不瓶提或不完絨全提現(xiàn)時蝕，增加了坐商業(yè)銀行煌的資金來源，形皺成數(shù)倍于壟原始存款叮的派生存棒款。4、金星融服務(wù)傅職能金融服務(wù)牲職能逐步濱成為商業(yè)唱銀行的重域要職能。四、商寨業(yè)銀行胖的組織弓機(jī)構(gòu)1、各根國商業(yè)來銀行的民組織形塑式（1）槐單一銀打行制①概念單一銀行叨制是指銀行較業(yè)務(wù)完全拿由一個銀權(quán)行機(jī)構(gòu)（仙總行）經(jīng)營，堪不設(shè)立斤任何分淺支機(jī)構(gòu)陳的制度校。例：標(biāo)美國。②特點銀行具有金較大的靈寬活性和獨侮立性，但促會限制自霞身的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和鴿規(guī)模的擴(kuò)籮大。（2）已分支行含制①概念銀行機(jī)構(gòu)豆除總行外彩，還可在傾其他地區(qū)章設(shè)立分支補(bǔ)機(jī)構(gòu)。例：英國禽。②特點容易吸偵收存款亡；減少閉現(xiàn)金準(zhǔn)蘆備；可遺以分散叨風(fēng)險。但分支包行制會蜻使銀行職業(yè)過分艱集中，拆不利于班自由競劫爭。目前多數(shù)梳國家均采撤用這種制饑度，我國懸的商業(yè)銀將行也主要門采取這種穩(wěn)組織形式束。（3）銀宿行控股公枯司制①概念也稱集團(tuán)銀行亦制，即由某籃一集團(tuán)成可立一股權(quán)鹿公司，再由該公司漸控制或收紹購兩家以賠上銀行的聰股票，大哥銀行通過持股北公司把墳許多小慈銀行置塔于自己思的控制領(lǐng)之下，斧這一制度在扮美國最悠為流行腿。②特點有利于換擴(kuò)大資麥本總量常，增強(qiáng)陡銀行的岸實力，壘彌補(bǔ)單老一銀行打制的不胳足。但這種先制度容拌易形成館銀行業(yè)概的集中乎和壟斷叼，不利帝于銀行乘之間開它展競爭內(nèi)。（4）連棗鎖銀行制①概念連鎖銀行符制又叫聯(lián)吐合制，語是指由禿個人或孝集團(tuán)控造制兩家以上商掛業(yè)銀行植的制度撒。它可遺以通過胖股票所旨有權(quán)、取共同董事等法歸律所允許遺的其他方挽式實現(xiàn)。②特點連鎖制的捷成員銀行飽都保持其植獨立性，搭經(jīng)營活動數(shù)大都在較小地顏區(qū)，其忙成員多混是小銀煤行。它扔們一般體環(huán)繞在洪一家主要銀鳳行的周啦圍，其價中的主哨要銀行乓確立銀定行業(yè)務(wù)張模式，并以娘它為中心尼，形成集涉團(tuán)內(nèi)部的仿各種聯(lián)合葡。連鎖銀立行制與喪銀行控讀股公司儲制的區(qū)付別連鎖銀行服制沒有股做權(quán)公司的欲存在形式香，不需要聞設(shè)立控股牽公司；連鎖銀行城制由于容愧易受到個立人或某集作團(tuán)控制，令因而不易齊獲得銀行膽所需要的信大量資本疫；連鎖銀摸行制盛累行于美源國中西促部，沒護(hù)有銀行梨控股公陪司制普適遍。2、商守業(yè)銀行愿的產(chǎn)權(quán)壞形式（1）私恨人銀行指私人獨漫資或合伙疫成立并經(jīng)爺營的非股框份制銀行我國不秤允許開翠設(shè)私人野銀行（2）德股份制描銀行商業(yè)銀療行的主嘗要形式一般都是燙上市公司（3）國廊有銀行由政府出晴資創(chuàng)辦或洪直接控制習(xí)的銀行機(jī)淋構(gòu)三種組建懼形式：完涌全由政府撓出資建立相；政府投麻入部分資疑本；政府猜注資實現(xiàn)應(yīng)國有化3、我國為商業(yè)銀行襪的所有制旦形式我國商勝業(yè)銀行磨的組織味形式主芝要實行亞分支行牲制，地煤方性銀行大部梯分實行單鞭一銀行制巖。目前我烘國商業(yè)銀棉行從所有制形輛式上來看肯主要有截如下幾嘉種：●國有腐獨資的棉商業(yè)銀節(jié)行（工醒、農(nóng)、燃中、建現(xiàn)四大行艷）●股份及制商業(yè)康銀行交通銀行仿、中信銀秀行、中國爆光大銀行跟，華夏銀句行、招商銀行、蘇廣東發(fā)展節(jié)銀行、興壘業(yè)銀行、錄深圳發(fā)展刮銀行、上海浦東鵝發(fā)展銀行悉、恒豐銀拐行、民生掠銀行、浙講商銀行、渤海銀行評等●城市商驢業(yè)銀行城市合級作銀行劫實際上壓仍屬于泊股份制拒商業(yè)銀慕行性質(zhì)諷。目前約冶有11段0家城沈市商業(yè)毒銀行，性主要是螞：上海陶銀行、困大連銀燥行、北僻京銀行碑、江蘇扇銀行、扮寧波銀妨行、廣例州市商病業(yè)銀行確、重慶依銀行、鬼青島銀涉行、漢點口銀行庸等?！裰型舛缀腺Y銀伯行廈門國奇際銀行聚、上海酸巴黎國乓際銀行套、福建深亞洲銀員行、浙江商倆業(yè)銀行映（不是鑰浙商銀稠行）、摔華商銀樸行、青既島國際銀行邊、華一鹿銀行，擁分布在辮上海、期寧波、股廈門、扎福州、青島等五促個城市。4、商業(yè)填銀行的內(nèi)插部機(jī)構(gòu)股東大會錄：最高權(quán)眨力機(jī)構(gòu)。董事會?。荷虡I(yè)糠銀行決庫策和業(yè)匯務(wù)執(zhí)行鳳的常設(shè)首機(jī)構(gòu)，貿(mào)是銀行夢的法定冠代表，液由股東首大會選虜出的若錘干董事費共同組利成；福董事長箱（CE鳴O）是盈商業(yè)銀貿(mào)行常設(shè)來的業(yè)務(wù)再執(zhí)行及挎法人代謝表。董事會高常設(shè)委懸員會：譜執(zhí)行委分員會；零貼現(xiàn)委確員會；徐信托委婦員會；涼考評委悶員會。包括股逢東大會絹、董事停會、監(jiān)念事會（1）燈決策機(jī)薪構(gòu)（2）執(zhí)梢行機(jī)構(gòu)即經(jīng)營機(jī)松構(gòu)。是由勵以行長為出主的領(lǐng)導(dǎo)濱群體及其答領(lǐng)導(dǎo)下的傅各業(yè)務(wù)部粒門、職能竄部門和分壺支機(jī)構(gòu)組糟成，經(jīng)營秋機(jī)構(gòu)是經(jīng)嫂營活動的廉主體。行長（或妙總經(jīng)理）謠：商業(yè)銀零行的行政尚總管，是暫銀行內(nèi)部而的首腦，根西方國家隊一般稱為盡總裁，也蟻稱首席運戒行官（C蠟OO）。副行長（苦或副總經(jīng)玻理）及各躁業(yè)務(wù)職能距部門：在席行長領(lǐng)導(dǎo)輛下，銀行移設(shè)若干副純行長和業(yè)埋務(wù)職能部并門。業(yè)務(wù)項部門和職玩能部門。（3）監(jiān)虎督機(jī)構(gòu)包括兩抄個層次戚：一是藏監(jiān)事會著，二是層稽核部之。監(jiān)事會爪是董事猴會的權(quán)抄力制衡旱機(jī)構(gòu)，刃向股東做大會負(fù)坊責(zé)；稽徐核部是容商業(yè)銀街行內(nèi)部計機(jī)構(gòu)，守是行長士權(quán)力的極制衡機(jī)由構(gòu)，向冶董事會倚負(fù)責(zé)。五、商業(yè)跟銀行的經(jīng)膜營制度1、歷史普回顧（1）譯國際上19世序紀(jì)中葉芝，德國頃、美國伏等國在狐工業(yè)化中的過程堵中，都級出現(xiàn)了全能銀行即全面經(jīng)欲營各種金糊融業(yè)務(wù)的鴿銀行。20世核紀(jì)30皺年代資驕本主義腎經(jīng)濟(jì)大慢危機(jī)爆干發(fā)后，昌許多經(jīng)抹濟(jì)學(xué)家賣將危機(jī)含爆發(fā)的較原因歸事咎于全能銀硬行制度。為防止銀障行危機(jī)的濕再度發(fā)生員，美國國皮會于19跡33年通蛙過了《1驢933年礎(chǔ)銀行法案云》，實行年了分業(yè)經(jīng)或營、分業(yè)艇管理的分離銀贏行制度，與聯(lián)邦默德國的全禍能銀行制村并駕齊驅(qū)親。20世紀(jì)教80年代彩以來，國企際銀行業(yè)耀的發(fā)展進(jìn)諷入了新的線時期。西炸方國家的椅銀行業(yè)又暢逐漸向全淹能銀行演盜變。從1宏987年晚開始，美屢國聯(lián)邦儲任備委員會積先后批準(zhǔn)飾了一些銀稀行持股公委司經(jīng)營證憐券業(yè)務(wù)。進(jìn)入9蘋0年代嘴以來，豪美國商攜業(yè)銀行跌向全能案銀行的棵發(fā)展步更伐加快脹。商業(yè)掠銀行涉青足保險西業(yè)的限昨制也被塌突破了稀。199晚9年5鵝月和7樹月，《謊金融現(xiàn)菠代化法掀案》通在過，表版明廢除寧《19竄33年限銀行法正案》，撇實現(xiàn)全殼能銀行需制已是笑大勢所腸趨。全能銀行吵制有何優(yōu)榮點？（2）我扭國199如3年以舊前，中稍國實行昂的是混業(yè)經(jīng)領(lǐng)營，商業(yè)暗銀行是考中國證溫券市場而創(chuàng)立之改初的主仁要參與掏者之一誓。199喪2年下餅半年開跪始，出堡現(xiàn)了房籌地產(chǎn)熱醋和證券遞投資熱負(fù)，銀行猛大量信恭貸資金蛙通過同捏業(yè)拆借懂進(jìn)入證帝券市場延，導(dǎo)致備了金融煤秩序的擠混亂，猜因而從幅199久3年7缺月開始尖大力整剖頓金融嶼秩序。首先在增199冬1年1悼1月通確過的《耍若干問荷題的決郵定》中三提出，燭“銀行栗業(yè)與證留券業(yè)實股行分業(yè)管理”。隨后，1齡993年崗12月《醉國務(wù)院關(guān)膏于金融體喂制改革的雙決定》中揭提出了具礙體的規(guī)定兵“國有商真業(yè)銀行不驗得對非金巨融企業(yè)投行資”，國卡有商業(yè)銀輪行“在人膨財物等方勢面與保險少業(yè)信托業(yè)叮和證券業(yè)尋脫鉤，實革行分業(yè)經(jīng)猶營”；19統(tǒng)95年5鍋月10日馳通過的中律華人民共辭和國商業(yè)喜銀行法對豆此作了更彎具體而完身備的規(guī)定據(jù)。2、分務(wù)類（1）用分業(yè)經(jīng)烏營銀行首制度亦稱為專業(yè)化街銀行制栗度或分離銀行悼制度，指商業(yè)教銀行業(yè)務(wù)澆與證券、乳保險等業(yè)穴務(wù)相分離抵，商業(yè)銀呆行只能從芒事存貸款聞及結(jié)算等偽銀行業(yè)務(wù)陰，不得經(jīng)威營證券、勿保險等其鴉他金融業(yè)包務(wù)的制度炮安排。優(yōu)點：態(tài)保護(hù)存蠅款人利梢益，有劃利于商刃業(yè)銀行丈穩(wěn)健經(jīng)孕營與經(jīng)洲濟(jì)的穩(wěn)辟定發(fā)展屆。缺點：盈不利于蘋加強(qiáng)金績?nèi)跇I(yè)的躺競爭，襲以及不臺利于通場過各類揪金融業(yè)稻務(wù)的互獨補(bǔ)性分邀散經(jīng)營聯(lián)風(fēng)險。（2）綜色合性銀行坦制度亦稱為全能銀袖行制度或混業(yè)經(jīng)砌營銀行撥制度，是指商更業(yè)銀行能斑夠向客戶鉗提供存款步、貸款、賴證券投資胞、結(jié)算，嗎甚至信托肆、租賃，援保險等全頌面金融業(yè)焦務(wù)的銀行朗制度。優(yōu)點：能風(fēng)加強(qiáng)金融困業(yè)的競爭座，有利于視優(yōu)勝劣汰抗和提高效蛛益；業(yè)務(wù)飽的綜合化飯能夠分散椅經(jīng)營風(fēng)險嘗，通過業(yè)草務(wù)的互補(bǔ)暴性保證銀脈行的利潤屬收入和穩(wěn)熔定經(jīng)營；末使客戶得其到綜合性鬧金融服務(wù)裳的便利。缺點：商絨業(yè)銀行短剖期資金流修入資本市速場，易引藥發(fā)道德風(fēng)疾險。混業(yè)膽經(jīng)營可能煙會給整個窮金融體制乳帶來很大父的風(fēng)險。六、商紀(jì)業(yè)銀行果的經(jīng)營屬原則1、商業(yè)朝銀行經(jīng)營賓的一般原糟則（1）盈航利性獲取利雞潤是商窮業(yè)銀行楊開展業(yè)鉛務(wù)的核言心或標(biāo)奸準(zhǔn)，利督潤水平及是商業(yè)銀行經(jīng)辜營管理豆水平的種表現(xiàn)，掘采取各煙種措施懂以獲取纏更多的波利潤是商業(yè)銀行菊的經(jīng)營管糟理目標(biāo)。燙兩方面：循增收和節(jié)痛支。（2）安垃全性安全性是客指使銀行驕資產(chǎn)避免蚊風(fēng)險損失息。（3）流瞧動性流行性是絲式銀行能隨奔時應(yīng)付客血戶提取存銜款的支付卡能力，保李持流動性，即泉保持銀新行一定籮的清償殃力，應(yīng)曲付日常泉提現(xiàn)需志要。我國在《猶中華人民語共和國商園業(yè)銀行法判》中規(guī)定戀：“商業(yè)冠銀行以效益性、昂安全性、務(wù)流動性為轉(zhuǎn)經(jīng)營原則，實行吧自主經(jīng)念營、自臘擔(dān)風(fēng)險挨、自負(fù)每盈虧、敵自我約良束”。2、銀楚行經(jīng)營師三項原賠則之間枕的關(guān)系思考：償三項原優(yōu)則之間迅到底是雖相互協(xié)矩調(diào)還是迅相互矛白盾的？（1）鏡三者聯(lián)離系密切安全性恥是前提流動性是愁條件盈利性譯是目的（2）目三者的消矛盾盈利性濫與安全按性呈反覆方向變寒化盈利性轉(zhuǎn)與流動歌性也呈束反方向友變化安全性與托流動性之門間呈同方曲向變化銀行需舉要在三張者之間絨實現(xiàn)最日佳組合棕。在追求安縱全性、流刑動性的基獅礎(chǔ)上，爭取最街大的利王潤。同欠時，也詞需要因銀行經(jīng)奸營環(huán)境傷的變化幕有所側(cè)恰重。七、商業(yè)罵銀行的經(jīng)恢營環(huán)境1、定些義、作虎用及種簡類（1）商調(diào)業(yè)銀行經(jīng)躍營環(huán)境的娃定義商業(yè)銀懲行發(fā)展折的外部宿條件和京各項影涉響因素（2）壩商業(yè)銀國行經(jīng)營賄環(huán)境的盲作用銀行經(jīng)營火管理的成踏敗很大程票度上取決剛于管理者權(quán)對經(jīng)營環(huán)由境及其變臥化的認(rèn)識情，及如何拐順應(yīng)環(huán)境者的變化調(diào)溪整自身的您功能、結(jié)濾構(gòu)和經(jīng)營痕方式，以緣瑞實現(xiàn)自己焰的經(jīng)營目膽標(biāo)。（3）商謀業(yè)銀行班經(jīng)營環(huán)循境的劃御分以對商哭業(yè)銀行拆經(jīng)營產(chǎn)頁生影響渠的緊密鉤程度為漂依據(jù)，集分為金融環(huán)境和非金融環(huán)幫境。前者影滑響銀行中即短期的決府策和行為怖；后者影駐響銀行中宣長期的決灶策和行為軌。以對商陣業(yè)銀行封經(jīng)營產(chǎn)文生影響?zhàn)W的環(huán)境疼類別為贊依據(jù)，蒸可以分辜為制度環(huán)占境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融環(huán)封境、技術(shù)環(huán)境、消費者登需求等。2、商業(yè)馬銀行的制談度環(huán)境（1）政好治制度（2）劉經(jīng)濟(jì)制員度對商業(yè)銀控行業(yè)務(wù)經(jīng)級營的影響草更直接一族些。一是經(jīng)似濟(jì)制度櫻本身的鞭影響；屑二是經(jīng)眨濟(jì)管理轎體制的臺影響；開三是經(jīng)全濟(jì)運行解方式的碰影響（賽市場化件程度）告。（3）敘金融制欺度以股票逆市場融鞋資主導(dǎo)肌的金融案制度；明以銀行約融資為教主導(dǎo)的澇結(jié)構(gòu)。（4）法宴律制度司法體瓦系：大詠陸法系黑和英美哀法系；法規(guī)建設(shè)疤：從強(qiáng)化呼金融管制沒到放松金晴融管制；法規(guī)執(zhí)邀行：保蒙證法規(guī)射的有效寶執(zhí)行和膠實施將壤會對商育業(yè)銀行眾業(yè)務(wù)經(jīng)諒營活動渠有更直迎接、更習(xí)有效的炮影響和鳳約束。3、經(jīng)濟(jì)盞環(huán)境是商業(yè)競銀行業(yè)徹務(wù)經(jīng)營燥活動的驅(qū)基礎(chǔ)條仁件，直帥接推動普了銀行確的發(fā)展拆。經(jīng)濟(jì)發(fā)半展規(guī)模紛和生產(chǎn)蟲力水平抖。經(jīng)濟(jì)周倡期波動罰。經(jīng)濟(jì)的風(fēng)全球化渠。4、金保融環(huán)境國民經(jīng)饑濟(jì)的貨裹幣化程食度貨幣信唯用制度蜜的發(fā)達(dá)暈程度金融市場短的發(fā)育程俗度同業(yè)競慶爭狀況央行貨幣徐政策的變漫動5、科學(xué)袖技術(shù)環(huán)境改變了許資金轉(zhuǎn)快移方式婦，提高紅了支付脅效率。狐金融活薄動在時撇間和空舞間上都遭發(fā)生了受改變。6、消費混者需求對銀行服栽務(wù)的影響對銀行發(fā)游展理念的換影響八、現(xiàn)代滿商業(yè)銀行償?shù)陌l(fā)展趨吧勢現(xiàn)代商貍業(yè)銀行膏呈現(xiàn)出金融體街制自由憤化、金融服徐務(wù)網(wǎng)絡(luò)勤化、金融服渣務(wù)人性爛化、銀行機(jī)囑構(gòu)集中起化、銀行業(yè)務(wù)剖全能化、金融競箱爭多元雁化的發(fā)展趨鬧勢。1、金融秤體制自由借化金融監(jiān)嫌管當(dāng)局埋采取一產(chǎn)系列較棵為寬松腿的法律鈴和政策銀措施，量促進(jìn)金巾融市場屬、商業(yè)靠銀行業(yè)顛務(wù)經(jīng)營棟、機(jī)構(gòu)朱設(shè)置的鳥自由化鎮(zhèn)，提高哄監(jiān)督管燥理的靈園活性。資其中以件西方國面家的金昆融自由掙化最為淡顯著。商業(yè)銀行捐體制自由援化作為一占種發(fā)展趨側(cè)勢，主要陪包括兩個姨方面的內(nèi)倆容：一是版金融市場晃自由化；多二是商業(yè)烏銀行業(yè)務(wù)滲經(jīng)營自由胸化。金融體指制自由頃化并非互意味著躁政府放味松金融腳監(jiān)管，胡相反更牛要規(guī)范所金融市蒸場，使船金融體快制自由猛化帶給擴(kuò)經(jīng)濟(jì)發(fā)蹲展更多畢的好處架。2、金州融服務(wù)系網(wǎng)絡(luò)化其內(nèi)涵槍有二：董一是金亞融服務(wù)晃日益利羊用網(wǎng)絡(luò)捉進(jìn)行；塞二是銀眨行客戶隨網(wǎng)絡(luò)化輕。網(wǎng)上購物物、網(wǎng)上交用易、網(wǎng)上拜支付、網(wǎng)梨上消費、扛網(wǎng)上理財遠(yuǎn)、網(wǎng)上儲晶蓄、網(wǎng)上謙信貸、網(wǎng)繁上結(jié)算、采網(wǎng)上保險戴……網(wǎng)上銀行拍將迫使銀凈行業(yè)經(jīng)營陳理念、經(jīng)潮營方式、掀經(jīng)營戰(zhàn)略座、經(jīng)營手籌段發(fā)生革末命性變革敗。3、金字融服務(wù)胃人性化對客戶蘭的人性押化服務(wù)金融產(chǎn)吹品的人核性化4、銀行姜機(jī)構(gòu)集中車化銀行機(jī)構(gòu)場日益大型瓣化銀行機(jī)斬構(gòu)向國闖際化集挪中5、銀行桂業(yè)務(wù)全能亂化上世紀(jì)8可0年代以復(fù)來，隨著擊各國金融洗監(jiān)管當(dāng)局闊對銀行業(yè)偽限制的飾逐步取與消，商題業(yè)銀行哪業(yè)務(wù)的菜全能化得到較繁大的發(fā)展特。6、金融湯競爭多元桶化現(xiàn)代商川業(yè)銀行灣的競爭柔，除了泳傳統(tǒng)的辮銀行同差業(yè)競爭臺、國內(nèi)狀競爭、搏服務(wù)質(zhì)營量和價絨格競爭寫以外，傭還面臨倆全球范付圍內(nèi)日好趨激烈恥的銀行徒業(yè)與非記銀行業(yè)賓、國內(nèi)搏金融與紀(jì)國外金驅(qū)融、網(wǎng)臂上金融陣與一般紹金融等償?shù)亩嘣l化競爭同。銀行面臨桃的金融風(fēng)說險也不僅周是信用風(fēng)錫險，還擴(kuò)屋大到利率粘風(fēng)險、通增貨膨脹風(fēng)讀險、通貨增緊縮風(fēng)險接、匯率風(fēng)罷險、金融腿衍生工具渠風(fēng)險、政致治風(fēng)險等更，經(jīng)營管夸理風(fēng)險日鹽益擴(kuò)大。本章小脹結(jié)商業(yè)銀行握是指吸收祝公眾存款采、發(fā)放貸襲款、辦理縱結(jié)算等業(yè)務(wù)的信用明機(jī)構(gòu)，在瘋銀行體系羽中占有重層要地位。寒早期的商石業(yè)銀行是由貨斤幣經(jīng)營業(yè)侍演變而來梢的，從早痛期高利貸價銀行轉(zhuǎn)變盾為現(xiàn)代銀行泳的過程悅非常緩固慢，直茫到18藍(lán)世紀(jì)末名才完成旗。商業(yè)銀陰行是特雕殊的金朱融企業(yè)恐，具有教信用中遇介、支兼付中介氧、信用創(chuàng)序造和金爬融服務(wù)姥等四項刻職能。從世界煮各國來懷看，商騎業(yè)銀行欠的組織激形式主餐要有單冬一銀行制、分支拜行制、銀抬行控股公對司制和連免鎖銀行制勝。商業(yè)銀驗行的產(chǎn)權(quán)形雅式有私開人銀行江、股份右制銀行蒙和國有呢銀行，索其中，睡股份制銀行是若商業(yè)銀行慚的主要形醉式。我國坐商業(yè)銀行拿的組織形繁式主本章小阻結(jié)要實行雞分支行卸制。我修國商業(yè)呼銀行從善所有制預(yù)形式上斧來看主彼要有：國有獨禾資的商乓業(yè)銀行穴、股份紹制商業(yè)額銀行、欺城市商隆業(yè)銀行育和中外合資續(xù)銀行。巖商業(yè)銀晌行的內(nèi)豬部機(jī)構(gòu)市設(shè)置一宿般有三學(xué)個部分僵：決策機(jī)構(gòu)、罵執(zhí)行機(jī)構(gòu)貢和監(jiān)督機(jī)壩構(gòu)。歷史上看厚，商業(yè)銀奇行的經(jīng)營瞧制度經(jīng)歷炕了由全能黃銀行制演變?yōu)榉蛛x公銀行制，婚近些年又正轉(zhuǎn)向全能擴(kuò)銀行制的框過程。商業(yè)銀行皇經(jīng)營要遵景循“三性斥”原則—咬—盈利性冒、安全性灑和流動性詠。三項米原則之懷間既有匙聯(lián)系又蘭有矛盾示。本章小結(jié)商業(yè)銀行獨經(jīng)營管理廊的成敗很許大程度上駐取決于管魂理者對經(jīng)營環(huán)境仆及其變誼化的認(rèn)駱識。商嘩業(yè)銀行注經(jīng)營環(huán)胃境主要躺包括制仇度環(huán)境、經(jīng)灣濟(jì)環(huán)境代、金融摩環(huán)境、閘科學(xué)技堡