貸款合同

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擔保制度鮑曉曄金融學院上海師范大學第一頁，共一百三十五頁。貸款合同與擔保制度貸款合同概述貸款合同的訂立貸款合同的效力銀行之間的同業(yè)拆借擔保法概述保證擔保抵押擔保質押擔保第二頁，共一百三十五頁。貸款合同概述貸款合同的概念與特征貸款合同的種類貸款合同的當事人貸款合同的客體第三頁，共一百三十五頁。一、貸款合同的概念與特征（一）貸款和貸款合同的概念

1、貸款的概念——是指金融機構依法把貨幣資金按約定的利率貸給客戶，并約定期限由客戶償還本息。 2、貸款合同的概念——又稱借款合同，是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。第四頁，共一百三十五頁。一、貸款合同的概念與特征（二）貸款合同的法律特征1、貸款合同的標的物只能是貨幣2、貸款合同是有償合同3、貸款合同一般是諾成性合同4、貸款合同是雙務合同5、貸款合同的貸款人是特定的第五頁，共一百三十五頁。二、貸款合同的種類（一）按照貸款方式分類1、自營貸款——籌集資金并自主發(fā)放2、委托貸款——由政府部門、企事業(yè)單位和公民個人等委托提供資金，由貸款人根據(jù)委托，代為發(fā)放貸款。3、特定貸款——經(jīng)國有獨資商業(yè)銀行對經(jīng)國務院批準的特定貸款項目，在對貸款可能造成的損失采取相應補救措施后與借款人簽訂的貸款合同。第六頁，共一百三十五頁。二、貸款合同的種類（二）按照貸款期限分類1、短期貸款<=12、中期貸款>1,=<53、長期貸款>5第七頁，共一百三十五頁。二、貸款合同的種類（三）按照貸款的性質分類1、信用貸款——憑借借款人的信譽來發(fā)放的貸款。2、擔保貸款——借款人提供保證、抵押或者質押擔保的貸款。第八頁，共一百三十五頁。三、貸款合同的當事人（一）貸款人——是指在中國境內依法設立的經(jīng)營貸款業(yè)務的金融機構。 取得貸款人資格必須滿足下列條件：（1）金融機構法人許可證/金融機構營業(yè)許可證；（2）工商登記第九頁，共一百三十五頁。三、貸款合同的當事人（二）借款人1、經(jīng)工商行政管理機關核準登記的企事業(yè)法人2、其他經(jīng)濟組織3、個體工商戶4、具有中國國籍的具有完全民事行為能力的自然人第十頁，共一百三十五頁。三、貸款合同的當事人（二）借款人

借款人申請貸款，應當具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且要符合以下要求：（1）有按期還本付息的能力；（2）應當經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)；（3）已經(jīng)開立基本帳務或一般存款賬戶；（4）有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計未超過其凈資產(chǎn)的50%；（5）借款人的資產(chǎn)負債率符合貸款人的要求；（6）申請中期、長期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有權益與項目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例。第十一頁，共一百三十五頁。四、貸款合同的客體 貸款合同的客體——貸款 貸款的四要素：（1）必須是貸款人向借款人提供的；（2）有約定的利率和期限；（3）必須還本付息；（4）必須是貨幣資金：人民幣和外幣第十二頁，共一百三十五頁。貸款合同的訂立貸款合同訂立的基本原則貸款合同的簽訂程序貸款的管理制度貸款合同的主要條款貸款合同當事人的權利和義務第十三頁，共一百三十五頁。一、貸款合同訂立的基本原則守法原則自愿原則平等原則公平原則誠實信用原則第十四頁，共一百三十五頁。合同的訂立要約承諾第十五頁，共一百三十五頁。一、要約（一）要約的概念1、概念——一方向他方所為的，希望和他方訂立合同的意思表示。2、要約人：發(fā)出要約的人；受要約人：要約所指向的相對人。3、意思表示、約束力第十六頁，共一百三十五頁。一、要約（二）要約的成立要件1、特定當事人所謂的意思表示2、向有可能成為合同當事人的相對人發(fā)出3、表明一經(jīng)承諾，既受約束4、具備合同成立的必要條款第十七頁，共一百三十五頁。一、要約（三）要約的形式：口頭、書面（四）要約的效力1、要約生效的時間2、要約生效的內容3、要約效力的存續(xù)期間第十八頁，共一百三十五頁。一、要約（四）要約的效力1、要約生效的時間——要約到達受要約人（1）口頭：自受要約明了（2）書面：自要約文件到達受要約人之處（3）數(shù)據(jù)電文：數(shù)據(jù)電文進入特定的計算機系統(tǒng)的時間第十九頁，共一百三十五頁。一、要約（四）要約的效力2、要約效力的存續(xù)期間（1）約定承諾期限：約定期限（2）無約定：口頭：發(fā)出后，受要約人不當即承諾，要約失效書面：合理期限第二十頁，共一百三十五頁。一、要約（四）要約的效力3、要約的撤回和撤銷（1）要約的撤回

——在原要約達到受要約人之前或同時到達（2）要約的撤銷不得撤銷的情形： 要約人確定承諾期限或明示不可撤銷； 受要約人有理由認為要約不可撤銷，并已經(jīng)為履行合同做了準備。第二十一頁，共一百三十五頁。二、承諾（一）承諾的概念 受要約人同意要約的意思表示。第二十二頁，共一百三十五頁。二、承諾（二）承諾的成立要件1、由受要約人做出2、向要約人做出3、有成立合同的意思4、內容與要約的內容一致5、以要約人限定的方法進行6、在要約期限內做出第二十三頁，共一百三十五頁。二、承諾（三）承諾的生效——合同成立第二十四頁，共一百三十五頁。二、貸款合同的簽訂程序貸款程序貸款申請貸款調查和審批簽訂合同發(fā)放貸款貸后檢查貸款歸還第二十五頁，共一百三十五頁。二、貸款合同的簽訂程序（一）要約借款人貸款人借款申請借款的要約要約人受要約人第二十六頁，共一百三十五頁。二、貸款合同的簽訂程序（二）承諾1、審查借款人資格2、對借款人的信用等級進行評估3、貸款調查4、貸款審批5、簽訂貸款合同第二十七頁，共一百三十五頁。二、貸款合同的簽訂程序貸款程序貸款申請貸款調查和審批簽訂合同發(fā)放貸款貸后檢查貸款歸還第二十八頁，共一百三十五頁。貸款歸還CASE 甲訴乙清償欠款，借條上寫明：“乙從甲處借款1000元，還欠款300元?！爆F(xiàn)請求乙返還欠款700元。乙辯稱：已清償欠款700元，只承認還有300元的債務。第二十九頁，共一百三十五頁。貸款歸還本案焦點——對“還”字的理解 如果認定“還”字是“還(hai)有”的還字，那么，甲僅能向乙主張300元。 如果認定“還”字是“歸還(huan)”的還字，那么，乙應該向甲歸還700元。第三十頁，共一百三十五頁。貸款歸還法院判決： 本案中，對“借款事實”沒有爭議，應予以認定。 對“還款數(shù)額”存在較大爭議，又不能查明“還款數(shù)額”這一案件事實，只能根據(jù)相關的程序（證據(jù)）規(guī)則確定舉證責任。 根據(jù)《最高人民法院關于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第5條第2款：“對合同是否履行發(fā)生爭議的，由負有履行義務的當事人承擔舉證責任。” 本案中，顯然由乙承擔“是否還款”的舉證責任，由于本案事實無法查清，應該由承擔舉證責任的一方（乙）承擔敗訴的責任，即由乙承擔敗訴的責任。所以，乙應該償付甲欠款700元。第三十一頁，共一百三十五頁。三、貸款的管理制度（一）貸款內部管理責任制1、行長（經(jīng)理、主任）負責制2、審貸分離3、貸款分級審批制4、貸款工作崗位責任制5、離職審計制第三十二頁，共一百三十五頁。三、貸款的管理制度（二）貸款對象限制制度1、借款人應當符合的要求（1）有按期還本付息的能力（2）除了自然人和不需要經(jīng)工商部門核準登的企事業(yè)法人外，應當經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)（3）已經(jīng)開立基本帳務或一般存款賬戶（4）除國務院規(guī)定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計未超過其凈資產(chǎn)的50%（5）借款人的資產(chǎn)負債率符合貸款人的要求（6）申請中期、長期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有權益與項目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例。第三十三頁，共一百三十五頁。三、貸款的管理制度（二）貸款對象限制制度2、借款人的幾個“不得” 不得在貸款人同一以轄區(qū)內的兩個或者兩個以上同級分支機構取得貸款； 不得向貸款人提供虛假的或隱瞞重要事實的資產(chǎn)負債表等； 不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經(jīng)營； 除依法取得房地產(chǎn)經(jīng)營資格的借款人，不得用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)； 不得套取貸款用于借貸牟取非法收入； 不得違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款； 不得采用欺詐手段騙取貸款。第三十四頁，共一百三十五頁。三、貸款的管理制度（二）貸款對象限制制度3、借款人如下情形，貸款人不得對其發(fā)放貸款：（1）不具備規(guī)定資格與條件；（2）生產(chǎn)、經(jīng)營國家明文禁止的產(chǎn)品、項目；（3）違反國家外匯管理規(guī)定的；（4）建設項目按國家規(guī)定應當報有關部門批準而未獲批準文件的；（5）生產(chǎn)經(jīng)營或投資項目未取得環(huán)保部門許可；（6）在實行承包、租賃、聯(lián)營、合并、合資、分立、產(chǎn)權有償轉讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有債務或提供擔保；（7）其他嚴重違法經(jīng)營行為。第三十五頁，共一百三十五頁。三、貸款的管理制度（三）貸款的期限 1、根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和貸款人資金供給能力，由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中載明。 2、自營貸款：<=10年，超過10年應當報銀監(jiān)會備案。3、貸款展期(1)短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限，(2)中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半，(3)長期貸款展期期限累計不得超過3年。第三十六頁，共一百三十五頁。三、貸款的管理制度（四）貸款的利率 貸款人應當以人民銀行公布的法定利率為基礎，在允許浮動的范圍內，確定每筆貸款的利率。 自營貸款和特定貸款：利息； 委托貸款：手續(xù)費。第三十七頁，共一百三十五頁。三、貸款的管理制度（五）資產(chǎn)負債比例管理制度商業(yè)銀行貸款，應當遵守下列資產(chǎn)負債比例管理的規(guī)定：（1）資本充足率不得低于8%；（2）貸款余額與存款余額的比例不得超過75%；（3）流動性資產(chǎn)余額與流動性負債余額的比例不得低于25%；（4）對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10%；（5）對資產(chǎn)負債比例管理的其他規(guī)定。第三十八頁，共一百三十五頁。四、貸款合同的主要條款（一）貸款種類（二）幣種（三）借款用途（四）借款數(shù)額（五）借款利率、罰息利率（六）借款期限（七）還款方式（八）違約責任（九）擔保條款（十）當事人認為應當約定的其他事項第三十九頁，共一百三十五頁。五、貸款合同當事人的權利和義務（一）借款人1、權利（1）申請并取得貸款（2）使用（3）拒絕附加條件（4）轉讓第四十頁，共一百三十五頁。五、貸款合同當事人的權利和義務（一）借款人2、義務（1）如實提供情況，接受監(jiān)督檢查（2）接收貸款（3）按約定使用貸款（4）支付利息（5）返還（6）逾期違約責任第四十一頁，共一百三十五頁。五、貸款合同當事人的權利和義務（二）貸款人1、權利（1）審查借款申請（2）要求提供擔保（3）要求提供借款人業(yè)務財務情況（4）檢查監(jiān)督借款人借款使用情況（5）停止發(fā)放、提前收回、解除合同（6）按期收回貸款第四十二頁，共一百三十五頁。五、貸款合同當事人的權利和義務（二）貸款人2、義務（1）不得預先扣除借款利息（2）提供借款（3）按規(guī)定確定貸款利率（4）公開、協(xié)助、保密義務第四十三頁，共一百三十五頁。借款合同糾紛CASE原告：天津國際信托投資公司（天津國投）被告：廣州國信物業(yè)發(fā)展公司（廣州物業(yè)） 廣州國際信托投資公司（廣州國投） 1997年10月15日，天津國投與廣州物業(yè)簽訂了金字97041號信托資金貸款合同。 約定：天津國投提供信托資金貸款人民幣3650萬元給廣州物業(yè)作為流動資金專項用途。期限6個月，自1997年10月29日至1998年4月29日，年利率10.098％。 如廣州物業(yè)不按合同規(guī)定的日期歸還借款時，天津國投有權向廣州物業(yè)存款賬戶收取借款。 逾期歸還借款，按逾期天數(shù)和借款合同規(guī)定的利率，另加收20％的罰息；如逾期超過3個月，則按貸款利率加收50％的罰息。第四十四頁，共一百三十五頁。借款合同糾紛CASE原告：天津國際信托投資公司（天津國投）被告：廣州國信物業(yè)發(fā)展公司（廣州物業(yè)） 廣州國際信托投資公司（廣州國投） 廣州國投對該合同出具了不可撤銷擔保書。 同日，天津國投與廣州物業(yè)簽訂了一份信托存款協(xié)議。 約定：廣州物業(yè)將人民幣1650萬元存入天津國投，存款期限6個月，自1997年10月29日至1998年4月29日，存款利率按中國人民銀行規(guī)定的活期存款利率計算，即年息為1.98％，存款期限內廣州物業(yè)不能動用該筆存款，期滿由廣州物業(yè)委托天津國投支取并用于還款。第四十五頁，共一百三十五頁。借款合同糾紛CASE原告：天津國際信托投資公司（天津國投）被告：廣州國信物業(yè)發(fā)展公司（廣州物業(yè)） 廣州國際信托投資公司（廣州國投） 合同簽訂后，天津國投依約向廣州物業(yè)貸款3650萬元。 合同到期后，廣州物業(yè)于1998年4月29日償還本金1650萬元，并付清了本金3650萬元截止到1998年3月20日的利息，余款至今未付。 廣州國投亦未履行擔保義務。 天津國投向天津市高級人民法院提起訴訟。

第四十六頁，共一百三十五頁。借款合同糾紛一審判決 信托投資貸款合同有效，受法律保護。 廣州物業(yè)未按合同規(guī)定履行自己的還款義務，依照民法通則第112條的規(guī)定，應承擔違約責任； 貸款合同中違約責任部分關于逾期還款超過3個月則按貸款利率加收50％利息的約定，超過了中國人民銀行關于逾期償還貸款罰息為日利率萬分之四的規(guī)定，故應按日萬分之四計付罰息。 廣州國投出具連帶責任擔保書有效應承擔連帶還款責任。

第四十七頁，共一百三十五頁。借款合同糾紛一審判決 判決：1、廣州物業(yè)給付天津國投貸款本金2000萬元，期內利息373230元，及相應罰息（1998年4月29日一1998年7月29日，按年利率12．118％計付，1998年7月29日至判決給付之日，按日利率萬分之四計付）；2、廣州國投對上述事項承擔連帶還款責任；3、上述給付事項于本判決生效后10日內給付；4、駁回其他訴訟請求。5、案件受理費120615元，保全費111120元，由廣州物業(yè)和廣州國投各負擔1l5867.5元。

第四十八頁，共一百三十五頁。借款合同糾紛二審判決

廣州物業(yè)不服，向最高人民法院提起上訴稱：本案的貸款合同本金實際上是2000萬元，1650萬元在天津國投自己的帳上沒有動，但利息是按3650萬元支付的。 天津國投答辯稱：兩個合同是兩個獨立的法律關系。 最高人民法院另查明：天津國投于1997年10月29日實際向廣州物業(yè)放貸2000萬元，另1650萬元仍留在天津國投。1998年3月20日，廣州物業(yè)按3650萬元貸款標的支付合同期內利息1330824元。

第四十九頁，共一百三十五頁。借款合同糾紛二審判決

最高人民法院認為：貸款合同除罰息應認定無效外，其余條款不違反國家法律和法規(guī)的規(guī)定，應認定其合法有效。 雙方當事人在同一天又簽訂了存款合同，由天津國投將貸款3650萬元中的1650萬元直接扣留，只放貸2000萬元，但收取3650萬元的貸款利息。其行為是為了規(guī)避法律，應認定無效。 由于貸款合同的實際放貸是2000萬元，因此合同期內的利息應按2000萬元本金計算，廣州物業(yè)已經(jīng)支付的合同期內利息的超出部分，應充抵實際貸款的本金。 廣州國投的不可撤銷擔保書有效，應對廣州物業(yè)的本案債務承擔保證責任。 原審判決部分事實認定不清，對適用逾期罰息的計算標準欠妥，應予適當變更。第五十頁，共一百三十五頁。借款合同糾紛二審判決

最高人民法院判決：

1、維持一審判決第2、3、4項；

2、變更該民事判決第一項為：廣州國信物業(yè)發(fā)展公司給付天津市國際信托投資公司貸款本金人民19678976元，并支付該款罰息（自1998年4月29日起至給付之日止，按中國人民銀行同期逾期還貸罰息標準計算逾期罰息）。

本案一、二審案件受理費人民幣各120615元，由廣州國信物業(yè)發(fā)展公司承擔67008．33元，天津市國際信托投資公司承擔53606．67元。財產(chǎn)保全費111120元，由廣州國信物業(yè)發(fā)展公司承擔。

第五十一頁，共一百三十五頁。貸款合同的效力貸款合同效力的概述無效貸款合同與貸款合同中的無效條款可撤銷、可變更的貸款合同效力待定的貸款合同貸款合同的變更與轉讓貸款合同的終止第五十二頁，共一百三十五頁。一、貸款合同效力的概述（一）成立1、概念——訂立貸款合同的當事人經(jīng)過協(xié)商意思表示一致。2、條件：合同雙方意思表示一致3、時間：簽字/蓋章的時間4、地點：簽字/蓋章的地點第五十三頁，共一百三十五頁。一、貸款合同效力的概述（二）生效1、概念——是指已經(jīng)依法成立的合同由于其符合法律規(guī)定的條件而得到法律的保護，并能夠產(chǎn)生當事人所預想的法律后果。2、生效要件：（1）貸款合同當事人具有相應的民事行為能力（2）意思表示真實（3）不違法3、依法成立的合同，自成立時生效第五十四頁，共一百三十五頁。買一輛車貸四份款盲目簽字債臺高筑CASE 姜某就購買同一輛汽車，分別與建行的海淀、宣武、安華三個支行及光大銀行西直門支行簽署了四套空白的借款合同，提供擔保的是不同的汽車銷售商，姜某申請到貸款近500萬元。 其中，2003年9月11日，安華建設支行與姜某、北方安華集團公司簽署了《個人汽車消費貸款借款保證合同》。約定姜某借款98.2萬元，按月償還本息；安華公司對姜某借款承擔連帶保證責任。 合同簽訂后，安華支行如約發(fā)放了貸款，但姜某未按合同約定按期歸還借款本金及利息，安華公司亦未承擔連帶保證責任。 安華支行訴至法院，要求姜某給付貸款本息76萬余元；安華公司對上述債務承擔連帶責任。 訴訟中，姜某承認安華支行所述借款。但表示由于安華公司職員讓她與四個銀行簽訂了借款合同，自己只購了一輛車，因此希望確定只償還實際購買車輛的貸款。第五十五頁，共一百三十五頁。買一輛車貸四份款盲目簽字債臺高筑法院判決

一審判決：姜某償還銀行貸款及利息，保證人承擔連帶責任。

姜某不服，提出上訴。理由是按有關人員的安排，她銀行簽署了四套空白的借款合同，自己從未領取和使用安華支行的借款，并非借款的實際使用人，不應承擔責任。 二審法院認為：當事人在合同上簽字應視為對合同內容的認可?，F(xiàn)安華支行已發(fā)放了貸款，姜某認可使用貸款購買了車輛，現(xiàn)其不能確定購車款應屬于哪份借款合同項下，因此姜某提出的未使用本案借款合同項下款項的上訴理由，缺乏證據(jù)。 判決：駁回姜某上訴，維持原判。第五十六頁，共一百三十五頁。二、無效貸款合同與貸款合同中的無效條款（一）無效貸款合同1、概念——是指貸款合同雖然已經(jīng)成立，但因違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，違反國家利益、集體利益或者第三人利益，國家法律不予保護，不具備約束力的貸款合同。第五十七頁，共一百三十五頁。二、無效貸款合同與貸款合同中的無效條款（一）無效貸款合同2、貸款合同無效的情形：（1）一方以欺詐、脅迫的手段訂立貸款合同，損害國家利益（2）借貸雙方惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益（3）以合法形式掩蓋非法目的（4）損害社會公共利益（5）違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定第五十八頁，共一百三十五頁。二、無效貸款合同與貸款合同中的無效條款（二）貸款合同中的無效條款 利用免責條款，逃避責任 “貸款人未按約定的日期、數(shù)額提供借款，因此給借款人造成財產(chǎn)損失的，貸款人不承擔任何責任?！钡谖迨彭?，共一百三十五頁。三、可撤銷、可變更的貸款合同（一）概念1、概念——合同成立后，因欠缺某些生效要件，法律允許一方當事人依照自己的意思使合同變更或者使合同的效力歸于消滅的合同。2、特征（1）只有撤銷權人才有權撤銷合同（2）可撤銷的合同在被撤銷前是有效的（3）被撤銷后，自始無效第六十頁，共一百三十五頁。三、可撤銷、可變更的貸款合同（二）類型1、因重大誤解訂立的貸款合同2、顯失公平的貸款合同3、一方以欺詐手段訂立的貸款合同4、一方以脅迫手段訂立的貸款合同5、乘人之危訂立的貸款合同第六十一頁，共一百三十五頁。三、可撤銷、可變更的貸款合同（三）撤銷權的行使1、訴訟或者仲裁2、當事人請求變更，人民法院或者仲裁機構不得撤銷。第六十二頁，共一百三十五頁。三、可撤銷、可變更的貸款合同（四）法律后果1、合同效力上——自始無效2、當事人責任（1）返還財產(chǎn)（2）賠償損失（3）收歸國有或返還集體、第三人第六十三頁，共一百三十五頁。四、效力待定的貸款合同（一）概念1、概念——合同已經(jīng)訂立，但因合同主體資格欠缺，其效力能否發(fā)生，取決于權利主體是否對合同主體締約資格的追認，權利人追認的，合同發(fā)生效力，權利人不予追認的，合同不發(fā)生效力。2、類型（1）限制民事行為能力人單獨訂立的合同（2）無權代理人已被代理人名義訂立的合同（3）無處分權人訂立的合同第六十四頁，共一百三十五頁。四、效力待定的貸款合同（二）限制民事行為能力人單獨訂立的合同1、限制民事行為能力人——>=10,<18周歲2、法定代理人追認第六十五頁，共一百三十五頁。四、效力待定的貸款合同（三）無權代理人已被代理人名義訂的合同1、無權代理（1）行為人根本沒代理權（2）超越代理權（3）代理權終止后2、被代理人追認3、相對人的催告權和撤銷權第六十六頁，共一百三十五頁。四、效力待定的貸款合同（四）無權處分人訂立的貸款合同（五）企業(yè)法人的分支機構訂立的貸款合同

授權范圍內，有效。第六十七頁，共一百三十五頁。五、貸款合同的變更與轉讓（一）變更1、概念——貸款合同成立后履行完畢前，雙方當事人協(xié)商一致，對原合同的內容進行修改、補充或者完善。 貸款合同變更，是狹義的合同變更，不包括主體的變更。第六十八頁，共一百三十五頁。五、貸款合同的變更與轉讓（一）變更2、條件（1）已經(jīng)存在一個貸款合同（2）有效貸款合同的變更（3）雙方協(xié)商一致/依法/依判決（4）遵循法定程序和方式第六十九頁，共一百三十五頁。五、貸款合同的變更與轉讓（一）變更3、效力（1）變更為新的債權債務關系（2）沒有溯及力第七十頁，共一百三十五頁。五、貸款合同的變更與轉讓（二）轉讓1、概念——貸款合同成立后，合同一方或雙方與第三人和貸款合同相對方協(xié)商一致，將自己在貸款合同中的權利義務轉讓給第三人，由第三人向貸款合同相對方享受權利、履行義務和承擔責任。2、形式（1）權利義務全部轉讓給第三人（2）部分權利義務轉讓給第三人（3）轉讓未履行的部分（4）債權轉讓（5）債務轉移第七十一頁，共一百三十五頁。六、貸款合同的終止（一）終止的情形1、清除2、解除3、抵消——雙方當事人互負債務時，以各自債權沖抵債務，從而使債務在等額范圍內互相消滅的行為。4、免除——權利人放棄權利5、混同——借款人和貸款人歸于一人第七十二頁，共一百三十五頁。六、貸款合同的終止（二）終止的法律效力1、合同中規(guī)定的權利義務不再具有約束力2、仍負后合同義務3、不影響結算和清算條款效力第七十三頁，共一百三十五頁。銀行之間的同業(yè)拆借同業(yè)拆借的概念與法律特征同業(yè)拆借的效力同業(yè)拆借市場法律制度第七十四頁，共一百三十五頁。一、同業(yè)拆借的概念與法律特征（一）概念 1、同業(yè)拆借——是金融機構同業(yè)之間的短期資金拆借或融通短期資金的行為。 時間差/地區(qū)差閑置資金 2、同業(yè)拆借合同——是商業(yè)銀行之間為相互融通短期資金而訂立的明確雙方權利義務關系的協(xié)議。第七十五頁，共一百三十五頁。一、同業(yè)拆借的概念與法律特征（二）同業(yè)拆借合同的法律特征1、與一般貸款合同相同的特征（1）標的物只限貨幣（2）利率法定（3）合同形式須書面第七十六頁，共一百三十五頁。一、同業(yè)拆借的概念與法律特征（二）同業(yè)拆借合同的法律特征2、不同于一般貸款合同的特征（1）主體特定性（2）拆出資金范圍的限定性（3）拆入資金用途的規(guī)定性（4）拆入資金數(shù)量的法定性（5）拆借期限的法定性第七十七頁，共一百三十五頁。二、同業(yè)拆借的效力（一）同業(yè)拆借合同效力的審查1、審查合同主體是否合格2、審查合同內容是否合法3、審查合同形式要件是否具備第七十八頁，共一百三十五頁。二、同業(yè)拆借的效力（二）同業(yè)拆借違反規(guī)定的主要情形1、拆出資金閑置資金，而是占用聯(lián)行資金和央行貸款進行拆借2、拆入資金用于發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或投資3、拆入資金數(shù)額違反規(guī)定4、拆借資金的期限和利率高于規(guī)定5、同業(yè)拆借的利息和服務費收取現(xiàn)金——一律轉賬6、在同業(yè)拆借中收取“回扣”和“好處費”7、在全國統(tǒng)一同業(yè)拆借網(wǎng)絡外從事同業(yè)拆借業(yè)務第七十九頁，共一百三十五頁。三、同業(yè)拆借市場法律制度（一）我國同業(yè)拆借市場1988年、1992年兩度嚴重混亂《同業(yè)拆借管理試行辦法》（1990）《商業(yè)銀行法》第八十頁，共一百三十五頁。三、同業(yè)拆借市場法律制度（二）同業(yè)拆借市場的運行原則1、組織原則2、運行方式3、交易品種和交易時間4、成員構成5、清算辦法第八十一頁，共一百三十五頁。三、同業(yè)拆借市場法律制度（三）拆借資金的來源、用途及比例之指標限制（四）商業(yè)銀行授權分行進入同業(yè)拆借市場的規(guī)定 各銀行總可以授權省級分行加入全國一級拆借市場，從事拆借交易。 在中國人民銀行核定的最高信用拆借資金余額內，各銀行可以自行決定其授權分行的最高信用拆借資金余額。第八十二頁，共一百三十五頁。CASE原告：太原農(nóng)信社被告：濮陽工行、石化公司1991年12月，太原農(nóng)信社與濮陽工行:《委托放款協(xié)議》1992年3月，太原農(nóng)信社與石化公司:《利用委托貸款協(xié)議書》4月23日，太原農(nóng)信社與濮陽工行:：兩份500萬元的拆借合同。1993年2月6日，更換為一1000萬元的拆借合同。太原農(nóng)信社分三次分別電匯濮陽工行。1996年2月2日后，石化公司陸續(xù)向太原農(nóng)信社支付利息1246128元，向濮陽工行支付勞務費98434.4元。1997年7月11日，石化公司與太原農(nóng)信社：分期還款保證書。第八十三頁，共一百三十五頁。擔保法概述擔保與擔保法擔保法律關系第八十四頁，共一百三十五頁。一、擔保與擔保法（一）擔保的概念1、擔?！侵敢缘谌说男庞没蛘咴谔囟ㄘ敭a(chǎn)上設定的權利來確保特定債權人債權實現(xiàn)的法律制度。2、作用（1）促進債權正常實現(xiàn)（2）為債權人提供有利債權救濟保障第八十五頁，共一百三十五頁。一、擔保與擔保法（二）擔保的法律特征1、從屬性2、補充性3、財產(chǎn)性第八十六頁，共一百三十五頁。超過訴訟時效擔保合同失效CASE 1988年12月，原大方縣中洞鄉(xiāng)政府及其所屬的大方縣中洞鄉(xiāng)老鷹巖煤廠與大方農(nóng)行簽訂借款合同，向該行借款6萬元，約定1991年12月28日歸還。 當時的中洞鄉(xiāng)財政所在合同上蓋章作為擔保，同時，還由李應洪等8人簽署“擔?；麊巍弊鳛閾?，名單上載有擔保人的房屋面積及房價。在1991年底貴州省開展的“撤區(qū)并鄉(xiāng)建鎮(zhèn)”活動中，中洞鄉(xiāng)被并入現(xiàn)瓢井鎮(zhèn)，老鷹巖煤廠也隨之停辦。 超過還款期限后，大方農(nóng)行多次向李應洪等8人催款，并于2004年3月將老鷹巖煤廠及李應洪等人訴至法院，稱上述被告已償還該借款本金1000元，訴請法院判決借款人償還借款本金5萬9千元及相應利息，由擔保人承擔連帶清償責任。第八十七頁，共一百三十五頁。超過訴訟時效擔保合同失效法院判決： 法院認為，原告大方農(nóng)行自1991年借款期限屆滿至今，既未向當時的中洞鄉(xiāng)政府，也未向“撤鄉(xiāng)建鎮(zhèn)”后的瓢井鎮(zhèn)政府催收過該借款，原告的主張已超過訴訟時效。 由于作為主合同的借款合同因超訴訟時效不受法律保護，作為從合同的擔保合同亦無效。 法院判決：駁回原告訴訟請求。第八十八頁，共一百三十五頁。一、擔保與擔保法（三）擔保法1、擔保法——是指調整擔保關系的法律規(guī)范的總稱。2、淵源（1）《民法通則》（2）《擔保法》1995（3）最高人民法院的司法解釋等第八十九頁，共一百三十五頁。一、擔保與擔保法（四）貸款擔保及其種類1、保證2、抵押3、質押4、留置5、定金第九十頁，共一百三十五頁。二、擔保法律關系（一）主體1、擔保人2、被擔保人3、擔保權人第九十一頁，共一百三十五頁。二、擔保法律關系（二）內容——擔保的權利與義務（三）客體——權利義務所指對象1、物2、具有財產(chǎn)內容的權利和行為第九十二頁，共一百三十五頁。保證擔保保證的概念與特征保證合同保證責任第九十三頁，共一百三十五頁。一、保證的概念與特征（一）保證的概念1、概念——由第三人作為保證人，當債務人不履行債務時，按照約定由保證人來履行債務。2、三個合同關系（1）債權人&債務人：主合同（2）債務人&保證人：委托關系（3）債權人&保證人：保證合同第九十四頁，共一百三十五頁。一、保證的概念與特征（二）保證的法律特征1、保證人是第三人2、保證人是以自己的信用和不特定的財產(chǎn)作為擔保3、從屬性4、補充性第九十五頁，共一百三十五頁。一、保證的概念與特征（三）保證方式1、一般保證2、連帶責任保證第九十六頁，共一百三十五頁。二、保證合同（一）保證合同的形式1、書面保證合同2、保證書3、保證條款第九十七頁，共一百三十五頁。二、保證合同（二）保證合同的主要內容1、被保證的主債權種類、數(shù)額2、債務人履行債務的期限3、保證方式4、保證的范圍5、保證期間第九十八頁，共一百三十五頁。二、保證合同（三）保證合同生效的條件1、保證人具備法定的資格2、主債務有效3、訂立書面保證合同第九十九頁，共一百三十五頁。二、保證合同（四）保證合同的履行1、債權人的請求權2、保證人的抗辯權（1）保證人享有債務人的抗辯權（2）保證人的拒絕履行抗辯權（3）保證人的先訴抗辯權第一百頁，共一百三十五頁。三、保證責任（一）保證責任的范圍1、法定——主債權及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權的費用2、約定第一百零一頁，共一百三十五頁。三、保證責任（二）保證責任的期間自主債權履行期屆滿之日起算6個月。（三）保證責任的承擔1、代為履行債務2、代為承擔賠償責任第一百零二頁，共一百三十五頁。三、保證責任（四）保證責任的消滅1、主債務的消滅而消滅2、履行3、主合同變更而消滅4、保證期間已過而被免除5、債權人放棄擔保權利第一百零三頁，共一百三十五頁。抵押擔保抵押的概念及特征抵押合同抵押物抵押權的效力與實現(xiàn)第一百零四頁，共一百三十五頁。一、抵押的概念與特征（一）抵押的概念1、抵押——債務人或者第三人提供一定財產(chǎn)作為抵押物，當債務人不履行債務時，債權人有權將抵押物折價、拍賣、變賣，以所得抵押物的價款優(yōu)先受償。2、抵押法律關系的當事人（1）抵押權人（2）抵押人第一百零五頁，共一百三十五頁。一、抵押的概念與特征（二）抵押的法律特征1、不轉移對抵押物的占有2、特定性3、優(yōu)先受償性4、不可分性5、物上代位性6、追及性第一百零六頁，共一百三十五頁。一、抵押的概念與特征（三）抵押的種類1、按抵押人的身份：債務人提供的抵押&第三人提供的抵押2、按抵押權的標的：動產(chǎn)抵押&不動產(chǎn)抵押3、按抵押權是否登記：登記抵押&非登記抵押4、按抵押物的數(shù)量：單一抵押&共同抵押&財團抵押第一百零七頁，共一百三十五頁。二、抵押合同（一）抵押合同的概念 抵押合同——抵押權人與抵押人設定抵押關系，明確權利義務的協(xié)議。（二）抵押合同的形式——書面第一百零八頁，共一百三十五頁。二、抵押合同（三）抵押合同的內容1、被擔保的主債權種類、數(shù)額2、債務人履行債務的期限3、抵押物的名稱、數(shù)量、質量、狀況、所在地4、抵押擔保的范圍第一百零九頁，共一百三十五頁。三、抵押物（一）抵押物的范圍1、可以用來抵押的財產(chǎn)《擔保法》第34條 （1）抵押人所有的房屋和其他地上定著物；（2）抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；（3）抵押人依法有權處分的國有的土地使用權、房屋和其他地上定著物；（4）抵押人依法有權處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；（5）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權；（6）依法可以抵押的其他財產(chǎn)。抵押人可以將前款所列財產(chǎn)一并抵押。第一百一十頁，共一百三十五頁。三、抵押物（一）抵押物的范圍2、不可以用來抵押的財產(chǎn)《擔保法》第37條 （1）土地所有權；（2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，但本法第三十四條第（五）項、第三十六條第三款規(guī)定的除外；（3）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施；（4）所有權、使用權不明或者有爭議的財產(chǎn)；（5）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；（6）依法不得抵押的其他財產(chǎn)。

第一百一十一頁，共一百三十五頁。三、抵押物（二）抵押物登記1、強制登記（1）建筑物和其他土地附著物；（2）建設用地使用權；（3）以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權；（4）生產(chǎn)設備、原材料、半成品、產(chǎn)品；（5）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（6）交通運輸工具；（7）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)2、自愿登記第一百一十二頁，共一百三十五頁。四、抵押權的實現(xiàn)（一）抵押權的實現(xiàn)1、折價2、拍賣3、變賣第一百一十三頁，共一百三十五頁。四、抵押權的實現(xiàn)（二）抵押權的消滅1、抵押權因實現(xiàn)而消滅2、抵押權因債權的消滅而消滅3、抵押財產(chǎn)滅失，又無替代物4、抵押權因其他原因而消滅第一百一十四頁，共一百三十五頁。父代子簽字抵押合同是否有效CASE 2003年12月4日，被告曾遂安向原告遂川工行申請個人綜合消費貸款20萬元。 同日，被告李錦昭出具承諾書，同意將其國有土地使用權和土地上其子李運洪所有的房產(chǎn)為被告曾遂安進行貸款擔保。 2004年元月6日，被告曾遂安、李錦昭到遂川縣房地產(chǎn)管理局簽訂了房地產(chǎn)抵押擔保合同。抵押人簽字處所簽“李運洪”三字系其父李錦昭所簽。李運洪在應訴答辯時稱其對此毫不知情，房產(chǎn)抵押合同無效，其不應承擔抵押擔保責任。李錦昭未在抵押合同上簽自己的名字。 同日，縣房管局就該抵押合同進行了登記鑒證。房屋所有權證和國有土地使用權證現(xiàn)存放于縣房管局。

第一百一十五頁，共一百三十五頁。父代子簽字抵押合同是否有效CASE

2004年1月7日，原告遂川工行與借款人曾遂安、擔保人李錦昭、曾四秀（李錦昭之妻）簽訂個人綜合消費借款合同。原告遂川工行向被告曾遂安發(fā)放了貸款20萬元。 該筆貸款發(fā)放后，被告曾遂安未經(jīng)原告同意而擅自改變貸款用途，將貸款借給其舅劉某。第一百一十六頁，共一百三十五頁。父代子簽字抵押合同是否有效分歧：

第一種意見：土地使用權抵押合同和房屋抵押合同均有效。 理由：表見代理，房產(chǎn)抵押合同成立。且土地使用權抵押合同和房屋抵押合同均已進行登記，符合生效要件，故兩合同均有效。

第一百一十七頁，共一百三十五頁。父代子簽字抵押合同是否有效分歧：

第二種意見：房屋抵押合同不成立，土地使用權抵押合同未生效。 理由：《合同法》第49條：“行為人沒有代理權、超越代理權或者代理權終止后以被代理人名義訂立合同，相對人有理由相信行為人有代理權的，該代理行為有效。” 故該代理行為無效，房屋抵押合同不成立。 李錦昭未在房地產(chǎn)抵押合同上簽自己的名字，其不是該合同的當事人，所以土地使用權抵押合同無效。 李錦昭在借款合同上以擔保人身份簽名的擔保合同未經(jīng)登記，而房地產(chǎn)抵押合同是以登記為生效要件，故未生效。第一百一十八頁，共一百三十五頁。父代子簽字抵押合同是否有效分歧：

第三種意見：房屋抵押合同不成立，土地使用權抵押合同有效。 理由：房屋抵押合同不成立的理由同第二種意見。 土地使用權抵押合同有效的理由是：被告李錦昭于2003年12月4日出具的承諾書是其愿意用土地使用權進行抵押擔保的意思表示。雖然李錦昭未在房地產(chǎn)抵押合同上簽自己的名字，但合同的簽訂、登記等手續(xù)均由其親自辦理，并將其土地使用權證存放于縣房管局，還在借款合同書中擔保人處簽了字，應視為同意擔保并進行了抵押登記，故該抵押合同成立并生效。第一百一十九頁，共一百三十五頁。質押擔保質押的概念及特征動產(chǎn)質押權利質押第一百二十頁，共一百三十五頁。一、質押的概念及特征（一）質押的概念 質押——債務人或者第三人將出質的財產(chǎn)交債權人占有，以該財產(chǎn)作為債權的擔保，債務人不履行債務時，債權人有權以該財產(chǎn)折價、拍賣、變賣，以所得的價款優(yōu)先受償。第一百二十一頁，共一百三十五頁。一、質押的概念及特征（二）質押的法律特征1、質押的標的物是動產(chǎn)和權利2、質押具有轉移占有性3、質權人有權收取質物所生的孳息4、質權人有妥善保管質物的義務第一百二十二頁，共一百三十五頁。一、質押的概念及特征（三）質押的種類1、動產(chǎn)質押2、權利質押第一百二十三頁，共一百三十五頁。二、動產(chǎn)質押（一）質物的范圍作為質物的動產(chǎn)一般具備以下條件：1、出質人享有處分權的動產(chǎn)；2、具有交換價值的動產(chǎn)；3、具有流通性的動產(chǎn)；4、可以留置的動產(chǎn)。第一百二十四頁，