對(duì)于重大疾病保險(xiǎn)的再認(rèn)識(shí)金領(lǐng)行銷第一頁，共六十三頁。重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品本身存在問題嗎？為什么行業(yè)協(xié)會(huì)要對(duì)重疾定義標(biāo)準(zhǔn)化？需要解決的問題?新舊重大疾病定義究竟有何差別？金領(lǐng)行銷第二頁，共六十三頁。內(nèi)容提要重大疾病保險(xiǎn)的起源與核心重疾定義標(biāo)準(zhǔn)化背景重疾定義標(biāo)準(zhǔn)化意義標(biāo)準(zhǔn)化前后的重疾定義其它新增疾病簡(jiǎn)介金領(lǐng)行銷第三頁，共六十三頁。重大疾病保險(xiǎn)的起源

重大疾病保險(xiǎn)的發(fā)起人是一個(gè)南非心臟科手術(shù)醫(yī)生Dr.MariusBarnard，

他在盡力通過手術(shù)挽救了很多人的同時(shí)，大部分的康復(fù)病人卻因?yàn)槌林氐尼t(yī)療費(fèi)用而生不如死。最后他發(fā)現(xiàn)單單在身體上是挽救不了很多人的。他說：“人們需要保險(xiǎn)的原因不但是因?yàn)槿藗儗?huì)死亡，更是因?yàn)槿藗円钕氯??！?/p>

他相信需要有一種新的保險(xiǎn)產(chǎn)品來保護(hù)這些在罹患重大疾病后存活下來的人。在他的發(fā)起下，重大疾病保險(xiǎn)就出現(xiàn)了。它的出現(xiàn)提供了投保者在生存活著時(shí)能得益的保障。金領(lǐng)行銷第四頁，共六十三頁。

相對(duì)成熟的重大疾病保險(xiǎn)誕生于1983年的南非，起初只涵蓋了四、五種疾病，隨后得到了迅速發(fā)展。重大疾病保險(xiǎn)于上世紀(jì)80年代中期傳入英國，90年代時(shí)已是銷售最好、最受投保人歡迎的產(chǎn)品之一。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，英國10%的工薪階層都擁有重大疾病保險(xiǎn)保單，1998年，英國全國新單期繳保險(xiǎn)費(fèi)中重大疾病保險(xiǎn)的保費(fèi)占了23.6%。

重大疾病保險(xiǎn)在東南亞地區(qū)已發(fā)展的相當(dāng)完備，尤其是在馬來西亞、新加坡、香港和臺(tái)灣等國家和地區(qū)。重大疾病保險(xiǎn)于上世紀(jì)80年代初被引入該地區(qū)，到上世紀(jì)90年代中期，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都于不同時(shí)期推出了自己的重大疾病保險(xiǎn)。自1996年，該地區(qū)每年都有超過100萬份重大疾病保險(xiǎn)新單售出。

重大疾病保險(xiǎn)的發(fā)展金領(lǐng)行銷第五頁，共六十三頁。重大疾病保險(xiǎn)的發(fā)展年歷

1960年

美國的保險(xiǎn)公司開始將癌癥列入保險(xiǎn)賠付責(zé)任.

二十世紀(jì)80年代初以色列的保險(xiǎn)公司加入冠狀動(dòng)脈疾病

1983年

南非CRUSADER保險(xiǎn)公司推出提前給付型的重大疾病附加險(xiǎn)

1987年

英國\澳大利亞

1988年

美國

1989年

新加坡\香港\馬來西亞\泰國

1990年

瑞士

1991年

德國\荷蘭\法國\意大利\西班牙\中美洲\臺(tái)灣

1992年

日本

1993年

奧地利

1994年

匈牙利

1995年

捷克\中國

1995年進(jìn)入我國以來成為人身保險(xiǎn)市場(chǎng)重要的保障型產(chǎn)品,在發(fā)展過程中,保障范圍逐漸擴(kuò)大,功能日趨完善,但設(shè)計(jì)理念延續(xù)至今。金領(lǐng)行銷第六頁，共六十三頁。重大疾病保險(xiǎn)的核心內(nèi)容

罹患約定的疾病并達(dá)到約定的疾病狀態(tài)；

或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)；以上疾病狀態(tài)和約定的手術(shù)足以導(dǎo)致“存活”患者財(cái)務(wù)的重大負(fù)擔(dān)。金領(lǐng)行銷第七頁，共六十三頁。重大疾病的保障功能病情嚴(yán)重

會(huì)在較長一段時(shí)間內(nèi)嚴(yán)重影響到患者及其家屬的正常工作與生活治療花費(fèi)巨大

此類疾病需要進(jìn)行較為復(fù)雜的藥物或手術(shù)，需要支付昂貴的醫(yī)療費(fèi)用重大疾病的基本特征重大疾病保險(xiǎn)金額用途為被保險(xiǎn)人支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療所花費(fèi)的高額醫(yī)療費(fèi)用為被保險(xiǎn)人患病后提供經(jīng)濟(jì)保障，盡可能避免被保險(xiǎn)人家庭在經(jīng)濟(jì)上陷入困境金領(lǐng)行銷第八頁，共六十三頁。內(nèi)容提要重大疾病保險(xiǎn)的起源與核心重疾定義標(biāo)準(zhǔn)化背景重疾定義標(biāo)準(zhǔn)化意義標(biāo)準(zhǔn)化前后的重疾定義其它新增疾病簡(jiǎn)介金領(lǐng)行銷第九頁，共六十三頁。重疾定義標(biāo)準(zhǔn)化背景一2006年事件回放1月20日深圳唐小姐等六名客戶以其購買的友邦重大疾病保險(xiǎn)合同存在明顯欺詐內(nèi)容,要求全額退保。2月20日被拒后，六名投保人委托律師向法院提交民事訴訟狀，起訴友邦深圳分公司。2月21日深圳市羅湖區(qū)法院受理該案。3月17日中國保監(jiān)會(huì)首次就友邦重疾險(xiǎn)風(fēng)波表態(tài)，表示將規(guī)范和完善重大疾病險(xiǎn)市場(chǎng)。3月21日受理法院宣布，因案件由簡(jiǎn)易程序變更為標(biāo)準(zhǔn)程序，開庭日期推遲到4月17日。4月3日原告撤訴，雙方達(dá)成和解。

金領(lǐng)行銷第十頁，共六十三頁。重疾定義標(biāo)準(zhǔn)化背景一2006年事件回放2006年9月26日，深圳25名投保人訴美國友邦保險(xiǎn)深圳分公司保險(xiǎn)合同糾紛在深圳羅湖區(qū)法院正式開庭。25名投保人在訴狀里面要求依法撤銷“守護(hù)神兩全保險(xiǎn)及附加重大疾病保險(xiǎn)合同”，并要求全額退保。于是，輿論界“一片嘩然”，相繼出現(xiàn)了各種對(duì)于重大疾病保險(xiǎn)的評(píng)論，諸如；

重大疾病保險(xiǎn)“保死不保生”；掀開重大疾病保險(xiǎn)七宗罪；不死別想拿賠償；等等，等等.................金領(lǐng)行銷第十一頁，共六十三頁。重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品本身存在問題嗎？我們應(yīng)該責(zé)怪輿論及公眾對(duì)于重疾保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的欠缺和誤解嗎？我們對(duì)于重疾產(chǎn)品的宣導(dǎo)從自身到我們的客戶真的有所作為了嗎？重疾定義標(biāo)準(zhǔn)化背景二重疾的問題在哪里？金領(lǐng)行銷第十二頁，共六十三頁。重疾定義標(biāo)準(zhǔn)化背景三保監(jiān)會(huì)介入

為回應(yīng)重疾“風(fēng)波”，中國保險(xiǎn)監(jiān)督會(huì)提出五項(xiàng)治理措施;

完善產(chǎn)品尤其是重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的審批備案制度；盡快出臺(tái)重疾險(xiǎn)業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)；對(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品銷售水平提出更高的要求；建立全行業(yè)核保核賠制度；加大多方面、多部門合作力度。金領(lǐng)行銷第十三頁，共六十三頁。2006年3月，中國保監(jiān)會(huì)（CIRC）聯(lián)合中國保險(xiǎn)協(xié)（IAC）、中國醫(yī)師協(xié)會(huì)成立重疾定義討論小組（保險(xiǎn)公司代表）及重疾標(biāo)準(zhǔn)化工作辦公室（3人）第一次討論會(huì)：2006年3月24日最后一次討論會(huì)：2007年1月19日草稿至少6版終稿2007年3月16日送各公司2007年4月3日重大疾病標(biāo)準(zhǔn)化定義正式公布重疾定義標(biāo)準(zhǔn)化背景四行業(yè)的介入

金領(lǐng)行銷第十四頁，共六十三頁。內(nèi)容提要重大疾病保險(xiǎn)的起源與核心重疾定義標(biāo)準(zhǔn)化背景重疾定義標(biāo)準(zhǔn)化意義標(biāo)準(zhǔn)化前后的重疾定義其它新增疾病簡(jiǎn)介金領(lǐng)行銷第十五頁，共六十三頁。重大疾病定義標(biāo)準(zhǔn)化

第一次以保險(xiǎn)行業(yè)的整體行為對(duì)于定義進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化，減少各保險(xiǎn)公司獨(dú)自更新疾病定義帶來的差異，便于消費(fèi)者更準(zhǔn)確深入了解產(chǎn)品。

節(jié)約法律訴訟成本。對(duì)于保險(xiǎn)人或投保人發(fā)生糾紛，之前該條款已經(jīng)法庭多次判決和解釋，很少有爭(zhēng)議，無必要再通過昂貴冗長的法律訴訟尋求新的司法解釋。重大疾病定義標(biāo)準(zhǔn)意義

新定義不僅定義更加清晰簡(jiǎn)練，而且定義符合現(xiàn)代醫(yī)學(xué)診斷和治療技術(shù)的發(fā)展，強(qiáng)調(diào)重大疾病的核心設(shè)計(jì)理念。金領(lǐng)行銷第十六頁，共六十三頁。內(nèi)容提要重大疾病保險(xiǎn)的起源與核心重疾定義標(biāo)準(zhǔn)化背景重疾定義標(biāo)準(zhǔn)化意義標(biāo)準(zhǔn)化前后的重疾定義其它新增疾病簡(jiǎn)介金領(lǐng)行銷第十七頁，共六十三頁。標(biāo)準(zhǔn)化前后的重疾定義

此次標(biāo)準(zhǔn)化對(duì)重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品中最常見的25種疾病定義進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范，其中發(fā)生率較高的六種疾病為保險(xiǎn)公司重大疾病產(chǎn)品的必保疾病。我們的比較基于我司個(gè)險(xiǎn)其它雙至與新定義的六種必保重大疾病定義，主要對(duì)于六種必保疾病進(jìn)行比較；惡性腫瘤——

不包括部分早期惡性腫瘤急性心肌梗塞腦中風(fēng)后遺癥——

永久性功能障礙重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)——

須異體移植術(shù)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)——

須開胸終末期腎病——

須透析治療或腎臟移植手術(shù)金領(lǐng)行銷第十八頁，共六十三頁。六種必保疾病一：惡性腫瘤(定義）新定義我司舊定義疾病定義指惡性細(xì)胞不受控制的進(jìn)行性增長和擴(kuò)散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經(jīng)血管、淋巴管和體腔擴(kuò)散轉(zhuǎn)移到身體其它部位的疾病。指被保險(xiǎn)人患有特征為惡性細(xì)胞不受控制的生長和擴(kuò)散并且浸潤和破壞正常組織的惡性腫瘤。

診斷標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)病理學(xué)檢查結(jié)果明確診斷，臨床診斷屬于世界衛(wèi)生組織《疾病和有關(guān)健康問題的國際統(tǒng)計(jì)分類》（ICD-10）的惡性腫瘤范疇。經(jīng)病理學(xué)檢查結(jié)果明確診斷，臨床診斷屬于世界衛(wèi)生組織《疾病和有關(guān)健康問題的國際統(tǒng)計(jì)分類》（ICD-10）的惡性腫瘤范疇。除外疾病下列疾病不在保障范圍內(nèi)：（1）原位癌；（2）相當(dāng)于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細(xì)胞白血?。唬?）相當(dāng)于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏??；（4）皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌）；（5）TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌（注）；（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。注：如果為女性重大疾病保險(xiǎn)，則不包括此項(xiàng)。下列疾病不在保障范圍內(nèi)：（1）原位癌(包括：子宮頸上皮非典型增生CIN-1、CIN-2和CIN-3)或病理學(xué)描述為癌前病變的腫瘤；（2）所有皮膚癌，包括表皮角化癥、基底細(xì)胞癌、鱗狀細(xì)胞癌和用Breslow組織學(xué)法檢查證實(shí)的厚度小于1.5mm的黑色素細(xì)胞瘤(已發(fā)生轉(zhuǎn)移的黑色素細(xì)胞瘤除外)；（3）非危及生命的癌癥，組織學(xué)描述為TNM分級(jí)T1(a)或T1(b)的前列腺癌或其他相同或更輕的分級(jí)的前列腺癌，甲狀腺或膀胱的微乳頭狀癌，RAI3期以下的慢性淋巴細(xì)胞性白血病。金領(lǐng)行銷第十九頁，共六十三頁。

腫瘤一詞在醫(yī)學(xué)專著中的定義為：“腫瘤是人體器官組織的細(xì)胞，在外來和內(nèi)在有害因素的長期作用下所產(chǎn)生的一種以細(xì)胞過度增殖為主要特點(diǎn)的新生物。這種新生物與受累器官的生理需要無關(guān)，不按正常器官的規(guī)律生長，喪失正常細(xì)胞的功能，破壞了原來器官結(jié)構(gòu)，有的可以轉(zhuǎn)移到其它部位，危及生命?！蹦[瘤可以分為良性腫瘤和惡性腫瘤兩大類，而癌癥則是一類惡性腫瘤。良性腫瘤對(duì)人體健康影響較小。六種必保疾病一：惡性腫瘤（常識(shí)）

什么是惡性腫瘤？金領(lǐng)行銷第二十頁，共六十三頁。

癌作為一類惡性腫瘤，是由人體內(nèi)正常細(xì)胞演變而來的。正常細(xì)胞變?yōu)榘┘?xì)胞后，就像一匹脫韁的野馬，人體無法約束它，產(chǎn)生所謂的“異常增生”。異常增生是相對(duì)于細(xì)胞的正常增生而言的。人體細(xì)胞有一個(gè)生長、繁殖、衰老、死亡的過程。老化的細(xì)胞死亡后就會(huì)有新生的細(xì)胞取代它，以維持機(jī)體組織和器官的正常功能?？梢姡梭w絕大部分細(xì)胞都可以增生。但是這種正常細(xì)胞的增生是有限度的，而癌細(xì)胞的增生則是無止境的。正是由于這種惡性增生，使人體大量營養(yǎng)物質(zhì)被消耗。同時(shí)，癌細(xì)胞還能釋放出多種毒素，使人體產(chǎn)生一系列癥狀。如果發(fā)現(xiàn)和治療不及時(shí)，癌細(xì)胞還可轉(zhuǎn)移到全身各處生長繁殖，最后導(dǎo)致人體消瘦、無力、貧血、食欲不振、發(fā)熱及臟器功能受損等，其后果極為嚴(yán)重。

惡性腫瘤細(xì)胞“異常增長”是怎么回事？金領(lǐng)行銷第二十一頁，共六十三頁。

為什么除外慢性淋巴細(xì)胞白血病Binet分期A期？

什么是何杰金氏??？I期何杰金氏并怎樣表現(xiàn)，預(yù)后如何？

慢性淋巴細(xì)胞性白血病根據(jù)選擇的治療方案和估計(jì)預(yù)后分為A、B、C三期。A期患者中數(shù)存活期大于7年，無需治療，定期復(fù)查即可。因此，慢性淋巴細(xì)胞白血病A期是惡性程度很低的一種腫瘤。

何杰金氏病是一種淋巴瘤，主要臨床表現(xiàn)為無痛性淋巴結(jié)腫大，可伴發(fā)熱、消瘦、盜汗及搔癢等全身癥狀。AnnArbor臨床分期I期，僅限于一個(gè)淋巴結(jié)區(qū)域，多數(shù)僅有頸部一個(gè)淋巴結(jié)腫大，沒有遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移。大多數(shù)I期何杰金氏病都能長期無病存活。因此，I期何杰金氏病也是惡性程度很低的腫瘤。金領(lǐng)行銷第二十二頁，共六十三頁。

什么是TNM分期？TNM是一種分類的方法，是國際抗癌協(xié)會(huì)(UICC)所提出的專門用來在癌癥治療過程中確定腫瘤病變范圍的分類法。這三個(gè)字母都分別代表了不同的含義。“T”所表示的是原發(fā)腫瘤大小和病變的范圍。有T1、T2、T3、T4這四個(gè)等級(jí)。后面的數(shù)字越大就表示腫瘤的體積和侵犯的范圍就越大。同時(shí)還有Tis和T0兩種，分別表示：腫瘤只到上皮層(原位癌),以及所檢查的部位沒有發(fā)現(xiàn)腫瘤的病灶?！癗”代表的是區(qū)域淋巴結(jié)。說明的是與腫瘤有關(guān)的淋巴結(jié)轉(zhuǎn)移的情況。有N0、N1、N2、N3四種。N0表示尚未發(fā)現(xiàn)淋巴結(jié)受到侵犯。數(shù)字越大則表示腫瘤局部淋巴結(jié)轉(zhuǎn)移越大。如果淋巴結(jié)轉(zhuǎn)移情況無法確定就用Nx表示?！癕”表示的是遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移。M0表示沒有發(fā)生遠(yuǎn)處癌轉(zhuǎn)移；M1則表示有。然后將這三個(gè)字母結(jié)合起來就可以得到一個(gè)關(guān)于癌癥的基本病況。結(jié)果通常會(huì)被分為四期。期數(shù)越小就表示發(fā)現(xiàn)的越早那么治愈的機(jī)會(huì)相對(duì)而言會(huì)大很多。`金領(lǐng)行銷第二十三頁，共六十三頁。新定義中特別強(qiáng)調(diào)“可以經(jīng)血管、淋巴管和體腔擴(kuò)散轉(zhuǎn)移到身體其它部位”這一特征，這是因?yàn)椤翱砂l(fā)生轉(zhuǎn)移”是惡性腫瘤區(qū)別于其他腫瘤的重要特征之一。新定義刪除了原定義中關(guān)于“重大介入性治療或手術(shù)治療被認(rèn)為是必要和必須采取的治療方法”的要求，這是考慮到未來隨著醫(yī)學(xué)的發(fā)展和變革，各種新型治療方法出現(xiàn)的可能性。新定義刪除了“癌前病變”。新定義除外疾病增加了“相當(dāng)于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病”。新定義對(duì)皮膚癌的除外責(zé)任放寬。新定義除外責(zé)任刪除了我司舊定義中“甲狀腺或膀胱的微乳頭狀癌”，除外限制放寬。六種必保疾病一：惡性腫瘤(比較）金領(lǐng)行銷第二十四頁，共六十三頁。六種必保疾病二：急性心肌梗塞(定義）新定義我司舊定義疾病定義指因冠狀動(dòng)脈阻塞導(dǎo)致的相應(yīng)區(qū)域供血不足造成部分心肌壞死。由于相應(yīng)區(qū)域冠狀動(dòng)脈供血不足造成的部分心肌死亡。診斷標(biāo)準(zhǔn)須滿足下列至少三項(xiàng)條件：（1）典型臨床表現(xiàn)，例如急性胸痛等；（2）新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞；（3）心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高，或呈符合急性心肌梗塞的動(dòng)態(tài)性變化；（4）發(fā)病90天后，經(jīng)檢查證實(shí)左心室功能降低，如左心室射血分?jǐn)?shù)低于50%。診斷必須由下列五項(xiàng)中的至少三項(xiàng)支持：（1）典型臨床表現(xiàn)；（2）明確的最新心電圖變化；（3）有診斷意義的心肌酶CK-MB升高；（4）有診斷意義的肌鈣蛋白升高；（5）發(fā)病3個(gè)月以后左室射血分?jǐn)?shù)仍然<50%。金領(lǐng)行銷第二十五頁，共六十三頁。六種必保疾病二：急性心肌梗塞(常識(shí)）冠心病是冠狀動(dòng)脈粥樣硬化性心臟病的簡(jiǎn)稱。是指供給心臟營養(yǎng)物質(zhì)的血管——冠狀動(dòng)脈發(fā)生嚴(yán)重粥樣硬化或痙攣，使冠狀動(dòng)脈狹窄或阻塞，以及血栓形成造成管腔閉塞，導(dǎo)致心肌缺血缺氧或梗塞的一種心臟病，亦稱缺血性心臟病。冠心病是動(dòng)脈粥樣硬化導(dǎo)致器官病變的最常見類型。

什么是冠心病？是指由于冠狀動(dòng)脈供血急劇減少或中斷，引起相應(yīng)的心肌細(xì)胞發(fā)生嚴(yán)重而持久的急性缺血性壞死。臨床上可有嚴(yán)重而持久的胸痛，?？梢娞卣餍缘难逍募∶笇W(xué)及心電圖動(dòng)態(tài)改變。典型的心電圖改變?yōu)槌霈F(xiàn)病理性Q波，ST段抬高呈單向曲線，T波倒置等及其動(dòng)態(tài)演變過程，歷時(shí)數(shù)日至數(shù)周。一般將發(fā)病4～8周以內(nèi)的急性心肌缺血性壞死稱為急性心肌梗塞。

什么是急性心肌梗塞？金領(lǐng)行銷第二十六頁，共六十三頁。心肌酶譜是血液中檢測(cè)到的心肌細(xì)胞中的酶。心肌細(xì)胞內(nèi)含有大量的酶，心肌梗塞心肌細(xì)胞壞死，細(xì)胞內(nèi)酶進(jìn)入血液，引起血清心肌酶升高。包括肌酸磷酸激酶（CPK－MB）、CPK－MB同工酶、谷草轉(zhuǎn)氨酶（SGOT）、乳酸脫氫酶（LDH）、乳酸脫氫酶同工酶（LDH1）等。

什么是心肌酶？對(duì)心肌損傷的診斷在諸多診斷急性心肌梗死的臨床生化指標(biāo)中，心肌酶——肌酸磷酸激酶（CK-MB）曾一度被認(rèn)為是診斷的“金標(biāo)準(zhǔn)”，已廣泛應(yīng)用多年。隨著對(duì)心肌肌鈣蛋白深入研究，被認(rèn)為是目前最好的確定標(biāo)志物，正逐步取代肌酸磷酸激酶成為急性心肌梗死的診斷“金標(biāo)準(zhǔn)”。

什么是肌鈣蛋白？金領(lǐng)行銷第二十七頁，共六十三頁。

什么是心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高，或呈符合急性心肌梗塞的動(dòng)態(tài)性變化？

什么是左室射血分?jǐn)?shù)？急性心肌梗塞發(fā)病以后，心肌酶會(huì)逐步升高，在24、48、72.....小時(shí)呈現(xiàn)不同高低的血液濃度，不同的酶升高、降低的幅度在不同的時(shí)間點(diǎn)不同，因此呈現(xiàn)動(dòng)態(tài)變化。這種動(dòng)態(tài)變化是急性心肌特有的，因此，可以作為診斷的依據(jù)。左室射血分?jǐn)?shù)通俗地講是指左心室搏出血液的能力，射血分?jǐn)?shù)減低表示心室搏出血的能力降低。急性心肌梗塞發(fā)病90天或三個(gè)月以后，如果左心室射血分?jǐn)?shù)低于50%表示患者心臟功能受到嚴(yán)重的影響。金領(lǐng)行銷第二十八頁，共六十三頁。新定義更嚴(yán)謹(jǐn)，明確是由“冠狀動(dòng)脈阻塞”導(dǎo)致的供血不足，較原來的描述更加確切，供血不足通常不能達(dá)到心肌梗塞。

新定義對(duì)“典型臨床表現(xiàn)”與“心電圖”要求都相比原定義作了更具體的明確。

新定義“呈符合急性心肌梗塞的動(dòng)態(tài)性變化”更加符合現(xiàn)代臨床診斷的手段和標(biāo)準(zhǔn)。

新定義對(duì)“左心室功能降低”的判定標(biāo)準(zhǔn)放寬，“左心室射血分?jǐn)?shù)低于50%”不再作為絕對(duì)的判定標(biāo)準(zhǔn)。

六種必保疾病二：急性心肌梗塞（比較）金領(lǐng)行銷第二十九頁，共六十三頁。六種必保疾病三：腦中風(fēng)后遺癥（定義）新定義我司舊定義疾病定義指因腦血管的突發(fā)病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞，并導(dǎo)致神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。任何腦血管的突發(fā)性病變持續(xù)超過24小時(shí)導(dǎo)致神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能障礙,包括腦組織梗死，腦出血和源于顱外因素而造成的腦栓塞。診斷標(biāo)準(zhǔn)神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：（1）一肢或一肢以上肢體機(jī)能完全喪失；（2）語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；（3）自主生活能力完全喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。診斷必須經(jīng)腦神經(jīng)科主任醫(yī)生證實(shí)的，且具有永久性神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能障礙超過90日的證據(jù)。于發(fā)病90日后保險(xiǎn)公司才受理理賠。永久性神經(jīng)機(jī)能障礙意指以下六項(xiàng)條件中的一項(xiàng)或以上：（1）一上肢或雙上肢手腕以上的部份的完全及永久癱瘓；（2）一下肢或雙下肢足踝以上的部份的完全及永久癱瘓；（3）四肢機(jī)能完全及永久喪失；（4）完全及永久喪失語言能力；（5）完全及永久喪失吞咽能力(吞咽困難)，必須永久使用喂飼管；（6）嚴(yán)重中樞神經(jīng)系統(tǒng)或胸、腹部器官的功能障礙，引致完全及永久性的能力喪失無法獨(dú)立進(jìn)行六項(xiàng)日常生活活動(dòng)中的其中三項(xiàng)或以上。除外責(zé)任由于偏頭痛所引起的腦癥狀，腦外(挫)傷和缺氧所引起的腦損壞和眼睛、視神經(jīng)或眼底血管疾病，及前庭系統(tǒng)缺血性疾病除外。下列情形除外：（1）短暫性腦缺血發(fā)作（TIA）；（2）僅造成記憶力或人格改變的病癥；（3）偏頭痛所致的腦癥狀和體征；（4）由于外傷或缺氧所致的腦損傷；（5）僅累及眼睛、視神經(jīng)或前庭系統(tǒng)的缺血性血管病。金領(lǐng)行銷第三十頁，共六十三頁。中風(fēng)病主要是指現(xiàn)代醫(yī)學(xué)中的腦血管病。換言之，就是腦的血管出了毛病。人體的血管就像一幢現(xiàn)代化建筑物里星羅棋布的上下水管無處不到。正常情況下血管里的血液按照一定的規(guī)律和軌道永不停止的循環(huán)著，如果某根血管發(fā)生堵塞,血液就不能通過正常的軌道為它原本應(yīng)該營養(yǎng)的組織器官提供營養(yǎng),這些組織器官得不到血液供應(yīng)則出現(xiàn)缺血癥狀,這種情況出現(xiàn)在腦，我們就成為腦缺血性中風(fēng)病。如果這些血液從腦血管內(nèi)流到了血管外，血液形成的血腫及刺激產(chǎn)生水腫,血液就不能通過正常的軌道為它原本應(yīng)該營養(yǎng)的組織提供營養(yǎng)，這些的癥狀，我們稱為出血性中風(fēng)。臨床醫(yī)生發(fā)現(xiàn)絕大多數(shù)中風(fēng)病人有腦動(dòng)脈硬化的基礎(chǔ)，就是正常柔軟有彈性的動(dòng)脈由于彈性減弱或消失而變硬了，這時(shí)硬化的血管就像生銹的上下水道，就有可能發(fā)生阻塞或管道破裂。

什么是腦中風(fēng)？六種必保疾病三：腦中風(fēng)后遺癥（常識(shí)）金領(lǐng)行銷第三十一頁，共六十三頁。

我們知道腦中風(fēng)是由于血管的阻塞或破裂而導(dǎo)致阻塞、破裂血管所營養(yǎng)的腦組織壞死，腦組織控制肢體活動(dòng)、語言、吞咽等功能產(chǎn)生各種神經(jīng)系統(tǒng)功能障礙。但部分腦中風(fēng)在發(fā)病以后，癥狀會(huì)隨著時(shí)間的推移有所加重或減輕。比如，阻塞的血管再通，失去活動(dòng)能力的肢體又能活動(dòng)了。只有到了發(fā)病后的180天后，我們認(rèn)為這種功能障礙的狀態(tài)達(dá)到穩(wěn)定，足以判斷是否有神經(jīng)系統(tǒng)永久性功能障礙。

為什么神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙要180天后才能判斷？金領(lǐng)行銷第三十二頁，共六十三頁。

什么是六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)？本次重大疾病定義中的永久性功能喪失統(tǒng)一使用“六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)”作為標(biāo)準(zhǔn)。金領(lǐng)行銷第三十三頁，共六十三頁。新定義描述清晰，明確保障范圍是腦中風(fēng)所引起的后遺癥，而非腦中風(fēng)這一疾病本身。從疾病名稱即將部分輕度腦中風(fēng)排除在外。新定義對(duì)“神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙”要求提高，從90天增加至180天。新定義對(duì)后遺癥狀做了統(tǒng)一和簡(jiǎn)化，更易于理解。新定義刪除了除外疾病。原定義所列除外疾病，本身就不在本疾病定義和診斷標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)，因此屬于贅述，在新定義中刪除。六種必保疾病三：腦中風(fēng)后遺癥（比較）金領(lǐng)行銷第三十四頁，共六十三頁。六種必保疾病四：重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)（定義）新定義我司舊定義疾病定義重大器官移植術(shù)：指因相應(yīng)器官功能衰竭，已經(jīng)實(shí)施了腎臟、肝臟、心臟或肺臟的異體移植手術(shù)。造血干細(xì)胞移植術(shù),指因造血功能損害或造血系統(tǒng)惡性腫瘤,已經(jīng)實(shí)施了造血干細(xì)胞、外周造血干細(xì)胞和臍血造血干細(xì)胞的異體移植手術(shù)。重大器官移植術(shù)：指因相應(yīng)器官功能衰竭，已經(jīng)實(shí)施了腎臟、肝臟、心臟或肺臟的異體移植手術(shù)。金領(lǐng)行銷第三十五頁，共六十三頁。六種必保疾病四：重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)（常識(shí)）

造血干細(xì)胞是血細(xì)胞的"種子",體內(nèi)所有血細(xì)胞，包括紅細(xì)胞、白細(xì)胞、血小板等，都由它分化發(fā)育而來。造血干細(xì)胞又具有自我復(fù)制能力,即產(chǎn)生新的造血干細(xì)胞以自我補(bǔ)充,從而生生不息。

造血干細(xì)胞它主要存在于骨髓、外周血、臍帶血中。

造血干細(xì)胞的移植是治療血液系統(tǒng)疾病、先天性遺傳疾病以及多發(fā)性和轉(zhuǎn)移性惡性腫瘤疾病的最有效方法。在臨床治療中，造血干細(xì)胞應(yīng)用較早，在20世紀(jì)五十年代，臨床上就開始應(yīng)用骨髓移植（BMT）方法來治療血液系統(tǒng)疾病。到八十年代末，外周血干細(xì)胞移植（PBSCT）技術(shù)逐漸推廣開來，絕大多數(shù)為自體外周血干細(xì)胞移植（APBSCT），在提高治療有效率和縮短療程方面優(yōu)于常規(guī)治療，且效果令人滿意。與兩者相比，臍血干細(xì)胞移植的長處在于無來源的限制，對(duì)HLA配型要求不高，不易受病毒或腫瘤的污染。隨著臍血干細(xì)胞移植技術(shù)的不斷完善，它可能會(huì)代替目前APBSCT的地位，為全世界更多的血液病及惡性腫瘤的患者帶來福音。

什么是造血干細(xì)胞？什么是造血干細(xì)胞移植？金領(lǐng)行銷第三十六頁，共六十三頁。新定義疾病名稱跟隨疾病定義修改，增加了“造血干細(xì)胞移植術(shù)”。新定義對(duì)“重大器官移植術(shù)”的器官移植范圍作了明確限制，僅包括腎臟、肝臟、心臟或肺臟四個(gè)器官的移植。六種必保疾病四：重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)（比較）金領(lǐng)行銷第三十七頁，共六十三頁。六種必保疾病五：冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（定義）新定義我司舊定義疾病定義指為治療嚴(yán)重的冠心病，實(shí)際實(shí)施了開胸進(jìn)行的冠狀動(dòng)脈血管旁路移植的手術(shù)。是指實(shí)際接受了冠狀動(dòng)脈旁路移植手術(shù)以矯正或治療冠狀動(dòng)脈病.診斷標(biāo)準(zhǔn)冠狀動(dòng)脈支架植入術(shù)、心導(dǎo)管球囊擴(kuò)張術(shù)、激光射頻技術(shù)及其它非開胸的介入手術(shù)、腔鏡手術(shù)不在保障范圍內(nèi)。但不包括冠狀動(dòng)脈血管成形手術(shù)及其他動(dòng)脈內(nèi)治療程序。除外疾病理賠時(shí)必須提交進(jìn)行本手術(shù)的必要性的檢查報(bào)告證據(jù)。金領(lǐng)行銷第三十八頁，共六十三頁。金領(lǐng)行銷第三十九頁，共六十三頁。

取一段血管，在升主動(dòng)脈和冠狀動(dòng)脈堵塞病變的遠(yuǎn)端之間做一主動(dòng)脈與冠狀動(dòng)脈的搭橋

從而使主動(dòng)脈的血液通過移植的血管供應(yīng)到冠狀動(dòng)脈的遠(yuǎn)端

恢復(fù)相應(yīng)心肌的血流供應(yīng)，改善心肌缺血、缺氧狀態(tài)，解除心絞痛等癥狀。

什么是冠狀動(dòng)脈搭橋？

為什么新定義規(guī)定一定要開胸？六種必保疾病五：冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（常識(shí)）

冠狀動(dòng)脈有三支重要的主干，供應(yīng)著心臟大部分重要的區(qū)域。冠狀動(dòng)脈兩支以上發(fā)生病變，包括狹窄和/或阻塞，只有通過開胸手術(shù)搭橋方能有效。對(duì)于患有冠狀動(dòng)脈心臟的病人來說，搭橋手術(shù)是當(dāng)前最典型的一種治療方式。但是，這是較大的手術(shù)。病人的胸腔必須被切開不說，甚至心臟也需要在手術(shù)過程中短暫停止跳動(dòng)，而病人的生命則完全依靠一臺(tái)機(jī)器不停輸入血液來維持。病人在手術(shù)之后至少需要一個(gè)月才能康復(fù)。金領(lǐng)行銷第四十頁，共六十三頁。

新定義對(duì)“開胸手術(shù)”作出了明確規(guī)定。新定義對(duì)除外手術(shù)作出了更具體的說明。刪除了理賠須提交的術(shù)前檢查報(bào)告證據(jù)。六種必保疾病五：冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（比較）金領(lǐng)行銷第四十一頁，共六十三頁。六種必保疾病疾病六：終末期腎病（定義）新定義我司舊定義疾病定義指雙腎功能慢性不可逆性衰竭，達(dá)到尿毒癥期。是指雙側(cè)腎臟功能呈現(xiàn)慢性且不可逆性的衰竭。

診斷標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)診斷后已經(jīng)進(jìn)行了至少90天的規(guī)律性透析治療或?qū)嵤┝四I臟移植手術(shù)。致使患者必須接受長期的定期腎臟透析治療或接受腎臟移植。金領(lǐng)行銷第四十二頁，共六十三頁。

腎臟是人體的重要排泄器官，具有排泄體內(nèi)代謝產(chǎn)物、藥物、毒物和解毒產(chǎn)物，以及調(diào)節(jié)體內(nèi)水、電解質(zhì)、酸堿平衡的功能。此外，腎臟還能分泌腎素、前列腺素、促紅細(xì)胞生成素、1，25-二羥維生素D3(1，25-（OH）2－D3）等，借以調(diào)節(jié)機(jī)體的重要生理功能。因此腎臟又是一個(gè)多功能器官，它在維持人體內(nèi)環(huán)境的穩(wěn)定性中起著重要的作用。當(dāng)各種病因引起腎功能嚴(yán)重障礙時(shí)，人體內(nèi)環(huán)境就會(huì)發(fā)生紊亂，其主要表現(xiàn)為代謝產(chǎn)物在體內(nèi)蓄積，水、電解質(zhì)和酸堿平衡紊亂，并伴有尿量和尿質(zhì)的改變以及腎臟內(nèi)分泌功能障礙引起一系列病理生理變化，這就是腎功能衰竭。六種必保疾病疾病六：終末期腎?。ǔＷR(shí)）

什么是腎功能衰竭？金領(lǐng)行銷第四十三頁，共六十三頁。

尿毒癥患者腎功能衰退至不足10%，在此階段中，除了水與電解質(zhì)代謝紊亂和酸堿平衡失調(diào)外，由于代謝產(chǎn)物在體內(nèi)大量潴留而呈現(xiàn)消化道、心、肺、神經(jīng)、肌肉、皮膚、血液等廣泛的全身中毒癥狀。因此，尿毒癥這一名詞也是對(duì)此時(shí)所表現(xiàn)出來的癥狀的一個(gè)總括。臨床上，很多尿毒癥患者是出現(xiàn)頻繁的惡心、嘔吐、貧血，出血，全身乏力等癥狀才到醫(yī)院就醫(yī)。尿毒癥的治療主要是給予規(guī)律的血液透析，每周三次的血液透析不僅可以清除患者體內(nèi)多余的液體，還可以清除體內(nèi)的毒素，使患者感到身心安態(tài)。長期規(guī)律的血液透析可以使患者的壽命延長，生活質(zhì)量提高，但這需要經(jīng)費(fèi)的支持。普通家庭無論從經(jīng)濟(jì)上還是心理上的壓力都是很重的。

什么是尿毒癥？尿毒癥如何治療？金領(lǐng)行銷第四十四頁，共六十三頁。

新定義明確雙腎不可逆性衰竭達(dá)到尿毒癥期新定義對(duì)長期進(jìn)行腎臟透析治療明確了時(shí)限至少達(dá)到90天六種必保疾病疾病六：終末期腎?。ū容^）金領(lǐng)行銷第四十五頁，共六十三頁?？偨Y(jié)

此次重大疾病定義標(biāo)準(zhǔn)化之后，重大疾病與原重疾定義相比較，新重疾定義整體變化不大，但表述更加清晰、嚴(yán)謹(jǐn)、準(zhǔn)確，在某些疾病的保障范圍方面有可能出現(xiàn)細(xì)微的擴(kuò)大或縮小。以六種必保疾病為例：責(zé)任擴(kuò)大的包括：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)責(zé)任縮小的包括：冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、終末期腎病責(zé)任無明顯變化：腦中風(fēng)后遺癥金領(lǐng)行銷第四十六頁，共六十三頁。內(nèi)容提要重大疾病保險(xiǎn)的起源與核心重疾定義標(biāo)準(zhǔn)化背景重疾定義標(biāo)準(zhǔn)化意義標(biāo)準(zhǔn)化前后的重疾定義金領(lǐng)行銷第四十七頁，共六十三頁。重疾種類與十大死亡疾病的對(duì)應(yīng)關(guān)系第四十八頁，共六十三頁。認(rèn)識(shí)其它特有的五種疾病26.嚴(yán)重多發(fā)性硬化27.因職業(yè)關(guān)系導(dǎo)致的HIV感染28.嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭29.嚴(yán)重冠狀動(dòng)脈粥樣硬化性心臟病30.脊髓灰質(zhì)炎金領(lǐng)行銷第四十九頁，共六十三頁。

多發(fā)性硬化為中樞神經(jīng)系統(tǒng)白質(zhì)多灶性脫髓鞘病變，病變有時(shí)累及灰質(zhì)。多發(fā)性硬化必須明確診斷，并且已經(jīng)造成神經(jīng)系統(tǒng)功能損害導(dǎo)致投保人永久不可逆性的無法獨(dú)立完成下列基本日常生活活動(dòng)：（1）移動(dòng)：自己從一個(gè)房間移動(dòng)到另一個(gè)房間；或者（2）進(jìn)食：自己從已準(zhǔn)備好的碗或碟中取食物放入口中。26.嚴(yán)重多發(fā)性硬化條款定義金領(lǐng)行銷第五十頁，共六十三頁。

是一種中樞神經(jīng)系統(tǒng)脫髓鞘疾病，青、中年多見，臨床特點(diǎn)是病灶播散廣泛，病程中常有緩解復(fù)發(fā)的神經(jīng)系統(tǒng)損害癥狀。

多發(fā)性硬化癥是一種中樞神經(jīng)系統(tǒng)的疾病，也就是說它的病變位于腦部或脊髓。我們的神經(jīng)細(xì)胞有許多樹枝狀的神經(jīng)纖維，這些纖維就像錯(cuò)縱復(fù)雜的電線一般，在我們的中樞神經(jīng)系統(tǒng)中組織成綿密復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)。大自然很巧妙的在我們神經(jīng)纖維的外面包裹著一層叫「髓鞘」的物質(zhì)，髓鞘不僅像電線的塑料皮一樣讓不同的電線不致短路，同時(shí)人體的髓鞘還可以加速我們神經(jīng)訊號(hào)的傳導(dǎo)。認(rèn)識(shí)多發(fā)性硬化（簡(jiǎn)稱MS）—1金領(lǐng)行銷第五十一頁，共六十三頁。

當(dāng)這些髓鞘被破壞后，我們神經(jīng)訊號(hào)的傳導(dǎo)就會(huì)變慢甚至停止。多發(fā)性硬化癥就是因?yàn)樵谥袠猩窠?jīng)系統(tǒng)中產(chǎn)生大小不一的塊狀髓鞘脫失而產(chǎn)生癥狀。所謂「硬化」指的是這些髓鞘脫失的區(qū)域因?yàn)榻M織修復(fù)的過程中產(chǎn)生的疤痕組織而變硬。這些硬塊可能會(huì)有好幾個(gè)，隨著時(shí)間的進(jìn)展，新的硬塊也可能出現(xiàn)，所以稱作「多發(fā)性」。

此病的癥狀端視其所影響的神經(jīng)組織而定，患者可能出現(xiàn)視力受損(視神經(jīng)病變)、肢體無力、平衡失調(diào)、行動(dòng)不便、麻木、感覺異常、口齒不清、暈眩、大小便機(jī)能失調(diào)等癥狀，癥狀以肢體癱瘓最為多見。認(rèn)識(shí)多發(fā)性硬化（簡(jiǎn)稱MS）—2金領(lǐng)行銷第五十二頁，共六十三頁。

一般認(rèn)為這是一種自體免疫疾病，也就是說我們的免疫系統(tǒng)錯(cuò)把髓鞘當(dāng)成外來物質(zhì)而加以破壞。個(gè)人體質(zhì)或病毒都有可能促成這種免疫反應(yīng)；到目前為止，醫(yī)學(xué)界還找不出那一種病毒可確定為此病的元兇?？傊?，其病因到目前為止仍是一個(gè)謎。由于病因不明，目前的治療手段尚難以根治，需持續(xù)治療。認(rèn)識(shí)多發(fā)性硬化（簡(jiǎn)稱MS）—3

據(jù)資料顯示，中國、日本、韓國等的發(fā)病率約在1/10萬~8/10萬，且有逐年增加的趨勢(shì)。該病多發(fā)于青壯年，且女性多于男性，通常發(fā)生于25-40歲人群。金領(lǐng)行銷第五十三頁，共六十三頁。27.因職業(yè)關(guān)系導(dǎo)致的HIV感染條款定義

投保人在其常規(guī)職業(yè)工作過程中遭遇外傷，或者職業(yè)需要處理血液或者其他體液時(shí)感染上人類免疫缺陷病毒（HIV）。理賠必須符合下列所有條件：

(1)感染必須是在投保人正在從事其職業(yè)工作中發(fā)生，該職業(yè)必須屬于以下列表內(nèi)的職業(yè)。

(2)血清轉(zhuǎn)化必須出現(xiàn)在事故發(fā)生后的6個(gè)月以內(nèi)。

(3)必須提供投保人在所報(bào)事故發(fā)生后的5天以內(nèi)進(jìn)行的檢查報(bào)告，該報(bào)告必須顯示投保人血液HIV病毒陰性和/或HIV抗體陰性。必須在事故發(fā)生后的12個(gè)月內(nèi)證實(shí)投保人體內(nèi)存在HIV病毒或者HIV抗體。金領(lǐng)行銷第五十四頁，共六十三頁。職業(yè)限制如下所示:醫(yī)生和牙科醫(yī)生護(hù)士實(shí)驗(yàn)室工作人員醫(yī)院護(hù)工醫(yī)生助理和牙醫(yī)助理救護(hù)車工作人員助產(chǎn)士消防隊(duì)員警察獄警金領(lǐng)行銷第五十五頁，共六十三頁。28.嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭

慢性肺部疾病導(dǎo)致永久不可逆性的慢性呼吸功能衰竭，必須由呼吸?？漆t(yī)師確認(rèn)并符合下列所有條件：(1)

休息時(shí)出現(xiàn)呼吸困難；(2)

動(dòng)脈血氧分壓（PaO2）<50mmHg；(3)

動(dòng)脈血氧飽和度（SaO2）<80％；因缺氧必須接受持續(xù)的輸氧治療。條款定義金領(lǐng)行銷第五十六頁，共六