保險基礎(chǔ)知識保險根底知識保險根底知識2保險根底知識風(fēng)險與保險保險的起源保險的根本概念保險的根本原則人身保險的根本概念3保險根底知識風(fēng)險與保險風(fēng)險的含義與構(gòu)成日常生活中的風(fēng)險含義與保險理論中的風(fēng)險含義是兩個不同的概念。在日常生活中，風(fēng)險是指隨時隨地都可能發(fā)生的各種自然災(zāi)害和意外事故。保險領(lǐng)域中的風(fēng)險卻是一種無法預(yù)料的、其實(shí)際后果可能不同于預(yù)測后果的傾向它是對特定情況下對于未來結(jié)果的客觀疑慮；是損失的可能。4保險根底知識風(fēng)險一般由三局部構(gòu)成風(fēng)險因素風(fēng)險事故損失5保險根底知識風(fēng)險因素是指引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生的時機(jī)，或增加損失嚴(yán)重程度的潛在條件。如天氣枯燥是造成火災(zāi)發(fā)生的風(fēng)險因素；雪天路滑是增加交通事故的風(fēng)險因素；疏忽大意是造成工傷事故的風(fēng)險因素；好逸惡勞是誘發(fā)犯罪的風(fēng)險因素。風(fēng)險因素6保險根底知識風(fēng)險因素一般分為三種實(shí)質(zhì)性風(fēng)險因素它是指引起或增加損失時機(jī)，或增加損失嚴(yán)重程度的客觀物質(zhì)條件。例如，汽車剎車系統(tǒng)失靈、歌舞廳中裝飾材料易然、地勢低洼等等，都屬于實(shí)質(zhì)性風(fēng)險因素，即實(shí)實(shí)在在地存在著引發(fā)交通事故、火災(zāi)和洪澇災(zāi)事故的物質(zhì)條件道德風(fēng)險因素它是指由于個人或團(tuán)體的不老實(shí)或居心不良，成心促使風(fēng)險事故發(fā)生或擴(kuò)大風(fēng)險事故損失程度的主觀因素。例如，為取保險賠款而成心縱火、沉船、毀車、虛報(bào)損失甚至謀殺等，均屬道德風(fēng)險因素。xia7保險根底知識心理風(fēng)險因素它是指由于人們主觀上的疏忽或過失，以致引起或增加風(fēng)險事故的發(fā)生時機(jī)，或擴(kuò)大損失程度的非成心因素。例如，因?yàn)橥随i車致使車輛被盜；違章作業(yè)、玩忽職守而釀成大禍等致?lián)p因素，均屬心理風(fēng)險等因素。道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素雖同屬主觀風(fēng)險因素，但前者是主觀成心行為，而后者則是主觀無意即非成心行為，因而是有本質(zhì)區(qū)別的。xia風(fēng)險因素一般分為三種8保險根底知識風(fēng)險事故

風(fēng)險事故是指可能引起人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的偶然事件，是造成風(fēng)險損失的直接原因，又是風(fēng)險因素所誘發(fā)的直接結(jié)果。例如，火災(zāi)、車禍、飛機(jī)失事、塌方、毒氣泄漏、地震、疾病等，都是風(fēng)險事故。風(fēng)險事故是風(fēng)險因素爆發(fā)的過程，也是形成損失的一個時段。當(dāng)這個過程完畢時，人們會看到或感受到它的結(jié)果－損失。所以風(fēng)險事故并不是指損失本身。xia9保險根底知識損失

損失有廣義和狹義之分。狹義的損失即保險領(lǐng)域中的損失是指由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)價值的減少、滅失以及額外費(fèi)用的增加。狹義的損失主要包括財(cái)產(chǎn)損失、所得損失、費(fèi)用損失。xia10保險根底知識總而言之

風(fēng)險是由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失構(gòu)成的統(tǒng)一體。風(fēng)險因素引發(fā)風(fēng)險事故，風(fēng)險事故導(dǎo)致了經(jīng)濟(jì)損失，而損失又標(biāo)志著風(fēng)險事故的大小，反映著風(fēng)險因素的隱患和危害。風(fēng)險因素風(fēng)險事故損失11保險根底知識風(fēng)險的特征偶然性客觀必然性可變性12保險根底知識風(fēng)險的分類按性質(zhì)分：純粹風(fēng)險、投機(jī)風(fēng)險按產(chǎn)生原因分：自然、社會、技術(shù)按損害的對象：財(cái)產(chǎn)、人身、責(zé)任、信用按產(chǎn)生風(fēng)險的環(huán)境：靜態(tài)、動態(tài)13保險根底知識保險的起源無論是西方還是東方，保險思想都有悠久的歷史。在外國，具有頻繁經(jīng)濟(jì)貿(mào)易往來的地中海沿岸諸文明古國是保險思想的發(fā)祥地。英國學(xué)者特輪納瑞在其保險起源及早期歷史一書中論證說：保險思想發(fā)源地源于古代巴比倫〔今伊拉克幼發(fā)拉底河流域〕，以后傳至腓尼基〔今黎巴嫩境內(nèi)〕，再傳入古希臘。在東方，中國是傳統(tǒng)保險思想的發(fā)祥地之一。據(jù)有關(guān)學(xué)者考證，早在三千多年以前，即商朝末周朝初，中國就出現(xiàn)了與現(xiàn)代保險原理相一致的分散與分擔(dān)風(fēng)險的思想。當(dāng)時，在長江上做生意的商人，冒著生命與財(cái)產(chǎn)的危險揚(yáng)帆于激流之中。為求貨物平安，他們不將個人的全部貨物都集放于一條船，而是分散在幾條船上。如果其中一條船遇險出事，每人只受到微小的損失。在我國數(shù)千年的奴隸社會和封建社會的歷史中,貫穿著積糧備荒的傳統(tǒng)保險后備的思想.我國古代的保險思想在隋朝進(jìn)入成熟期,到唐朝開展到空前鼎盛雖然我國保險思想萌芽相當(dāng)長遠(yuǎn)，荒政思想很完善，倉儲制度十分系統(tǒng)，但由于我國以農(nóng)業(yè)為主要產(chǎn)業(yè)的封建社會歷史太久，商品經(jīng)濟(jì)開展緩慢，所以這些傳統(tǒng)的保險思想與措施并沒有演進(jìn)成為現(xiàn)代商業(yè)保險與社會保險制度，乃至我國的商業(yè)保險制度到19世紀(jì)中葉才從西方“舶來〞。14保險根底知識保險的起源最早的商業(yè)保險是而專業(yè)人身保險的產(chǎn)生與海上保險的開展是分不開的。15世紀(jì)，歐洲殖民主義者大規(guī)模販賣非洲黑奴。在海上運(yùn)輸過程中，為了防止奴隸中途死亡而蒙受損失，奴隸販子將奴隸作為貨物投保海上保險。17世紀(jì)，年金保險產(chǎn)生，其創(chuàng)始人是意大利銀行家洛倫佐˙佟蒂。18世紀(jì)中葉，英國人辛普森和多得森兩人發(fā)起組織了“倫敦公平保險公司〞，首次將死亡表運(yùn)用到計(jì)算人壽的費(fèi)率上，按投保人的年齡，根據(jù)死亡表核算保險費(fèi)，并對異常風(fēng)險另外加費(fèi)。這使得人壽保險在更科學(xué)的根底上迅速開展。海上保險15保險根底知識保險的根本概念

保險。保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事情因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)的損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者到達(dá)合同約定的年齡、期限承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。16保險根底知識保險的根本概念

保險合同。保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議投保人。投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。保險人。保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。17保險根底知識保險的根本概念

被保險人。被保險人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請示權(quán)的人，投保人可以為被保險人。保險標(biāo)的。保險標(biāo)的是指作為保險對象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。保險利益。保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上成認(rèn)的利益。18保險根底知識保險的根本概念

受益人。受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請示權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人。保險金額。保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。保險費(fèi)。保險費(fèi)是指購置保險效勞產(chǎn)品的價格。保險費(fèi)率。保險費(fèi)率是指保險人按單位保險金額向投保人收取保險費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)19保險根底知識保險的根本原則可保利益原則可保利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有法律上所成認(rèn)的利益，也稱保險利益。在人身保險中，首先任何人對自己具有可保利益；其次是配偶之間、父母與子女之間以及其他有撫養(yǎng)關(guān)系的家庭成員、近親屬之間互相具有可保利益；另外，企業(yè)、雇主對職工和雇員具有可保利益，債權(quán)人對債務(wù)人具有可保利益。20保險根底知識最大誠信原則最大誠信原則是指保險公司和投保人，在訂立合同時應(yīng)將有關(guān)情況互相通告，講求老實(shí)、信用。它包括兩層含義：一方面，保險公司應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險條款的內(nèi)容；另一方面，保險公司在承受承保時，可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。保險的根本原則21保險根底知識補(bǔ)償原則補(bǔ)償原則是指當(dāng)被保險人的財(cái)產(chǎn)遭受損失后，保險公司對被保險人遭受的實(shí)際損失給予充分補(bǔ)償?shù)玫降难a(bǔ)償不能超過其實(shí)際損失。補(bǔ)償原則中適用于財(cái)產(chǎn)保險類。保險的根本原則22保險根底知識近因原則所謂近因是指直接促成損失結(jié)果的主要的、有效的原因。近因原則就是要從事件中找出主要的、有效的原因，從而確定造成損失的直接因素，用以判斷風(fēng)險損失責(zé)任是否由保險公司承擔(dān)。例：閃電劈倒大樹，大樹砸倒房屋，房屋倒塌，砸死人保險的根本原則23保險根底知識人身保險的根本概念

人身保險是指以人的生命或身體為保險標(biāo)的，當(dāng)被保險人發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或保險期滿時給付保險金的保險業(yè)務(wù)。按照保障范圍的不同，人身保險可以分：人壽保險人身意外傷害保險安康保險24保險根底知識人身保險的根本概念〔1〕人壽保險人壽保險是以人的生命為保險標(biāo)的，以人的生存或死亡為給付保險金條件的保險。人壽保險通常又分為死亡保險、生存保險和生死兩全保險。25保險根底知識人身保險的根本概念死亡保險:死亡保險是指在約定的保險期限內(nèi)，如果被保險人發(fā)生死亡，由保險人給付約定的保險金額的保險。死亡保險又可以分為定期死亡保險和終身死亡保險。定期死亡保險習(xí)慣上稱為定期保險，這種保險在約定的保險期限內(nèi)，保險人承擔(dān)保險金給付的責(zé)任。終身死亡保險是一種不定期的死亡保險，保險人要一直負(fù)責(zé)至被保險人死亡為止，最終必定要給付約定的保險金26保險根底知識人身保險的根本概念

生存保險:生存保險是指被保險人生存到保單指定的日期后，由保險人給付保險金的保障。單純的生存保險現(xiàn)在并不多見，而更多的是采取年金保險的形式。年金保險是指在被保險人生存期間，保險人依照合同的規(guī)定，定期給付一定金額的生存保險。27保險根底知識人身保險的根本概念生死兩全保險:兩全保險是指不管被保險人在保險期內(nèi)死亡還是期滿生存，保險人都要給付保險金的保險。28保險根底知識人身保險的根本概念〔2〕安康保險安康保險是以人的身體為對象，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險。一般來說，安康保險所承保的主要內(nèi)容有兩大類：一類是由于疾病或意外事故所致的醫(yī)療費(fèi)用，習(xí)慣上稱為醫(yī)療保險；一類是由于疾病或意外傷害事故所致的收入損失，稱為殘疾收入補(bǔ)償保險。29保險根底知識人身保險的根本概念〔3〕意外傷害保險意外傷害保險是以被人的身體或勞動能力作為保險標(biāo)的的保險。當(dāng)被保險人因意外傷害造成死亡、殘廢時，由