基于個人綜合賬戶的金融服務(wù)平臺及其產(chǎn)品化研究

[摘要]近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行面向個人客戶推出了日益豐富的個性化金融產(chǎn)品。但是，在不斷滿足社會日益增長的金融需求的同時，也使金融機構(gòu)的管理日益復(fù)雜、成本大幅增加；同時客戶在面對眾多金融產(chǎn)品如何選擇時也頗感不便。因此，多種功能金融產(chǎn)品的創(chuàng)新集成，已成為商業(yè)銀行提高個人金融產(chǎn)品市場競爭力的一種必然趨勢。

[關(guān)鍵詞]個人綜合賬戶；個人金融產(chǎn)品；產(chǎn)品化

我國個人金融業(yè)務(wù)已逐漸成為國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)亮點，呈現(xiàn)出快速發(fā)展的勢頭。而要想成功地拓展個人金融業(yè)務(wù)，提高商業(yè)銀行的市場競爭力和經(jīng)營效益，其發(fā)展重心在于金融產(chǎn)品的設(shè)計。好的金融產(chǎn)品能夠吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶并能使之保持持續(xù)性和成長性。因此，如何在個人金融產(chǎn)品上取得足夠的競爭優(yōu)勢是每個商業(yè)銀行都非常關(guān)注的問題。基于這一點，本文從個人金融需求出發(fā)，以個人賬戶為基礎(chǔ)構(gòu)建個人金融綜合服務(wù)平臺，集成商業(yè)銀行的各類金融服務(wù)項目，并以一定形式進(jìn)行優(yōu)化組合，形成滿足客戶需求的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，使客戶在選擇眾多金融產(chǎn)品時得到便利，商業(yè)銀行也能降低其運營成本，提高效益。

一、影響個人金融產(chǎn)品需求的主要因素

影響個人金融產(chǎn)品需求的因素有很多，主要包括人自身的需要和其支付能力兩部分。其中，人的需要可以分為生理需要和精神需要。生理需要包括衣、食、住、行等，是人自然屬性的一種體現(xiàn)，是由人的年齡、性別等自然屬性決定的。另一方面，人又是社會人，人的精神需要往往因為社會的存在而存在，并隨之改變，也可以視作為人的社會需要。本文選取年齡作為人生理需要的代表，職業(yè)作為人社會需要的代表，收入水平作為其支付能力的代表來建立個人金融產(chǎn)品需求函數(shù)，即D=F(A，J，I)。其中，D表示需求，A表示年齡，J表示職業(yè)，I表示收入。

首先，在不同階段的年齡段中，人們對金融服務(wù)的需求是不同的。成年之前的金融需求基本以儲蓄和結(jié)算為主；成年后不管是繼續(xù)接受教育還是進(jìn)入社會就業(yè)，對金融服務(wù)的需求開始多元化，貸款和投資需求開始逐漸增強，此時所需的金融服務(wù)品種相對來說達(dá)到數(shù)量最大、要求最高；退休后，個人對金融服務(wù)功能的需求又開始逐漸減弱。其次，從社會需求看，不同職業(yè)代表著不同的生活方式，決定了人們不同的金融需求。例如，同樣月薪的白領(lǐng)和出租司機的金融需求是不一樣的，前者更傾向于個人發(fā)展需求，而后者在儲值保險等方面的需求比較強烈。最后，收入水平高低是制約個人金融需求的重要因素。低收入群體對金融產(chǎn)品要求相對較低，與投資相比則更傾向于儲蓄需求，主要以儲蓄和日常結(jié)算為主；中高收入階層則對琳瑯滿目的金融商品日益關(guān)注，除傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)外，會運用信用卡、消費信貸等現(xiàn)代金融工具，同時，在品種和品質(zhì)上會有更高的要求，投資需求會越來越強烈。

二、以個人綜合賬戶為基礎(chǔ)的金融服務(wù)平臺

商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)可分為保管(儲值)、結(jié)算(出納)、融資(貸款)和投資四大類。這些金融業(yè)務(wù)都可以通過個人在商業(yè)銀行開立的個人賬戶來實現(xiàn)。本文所提出的個人綜合賬戶其設(shè)計思想是以銀行卡為媒介，將儲蓄、貸款、結(jié)算、投資和代理收付業(yè)務(wù)等有機組成，借助柜臺銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等服務(wù)傳遞渠道，實現(xiàn)個人金融業(yè)務(wù)功能的綜合化。該綜合賬戶主要由基本賬戶、貸款賬戶和儲蓄投資賬戶三個模塊組成。

基本賬戶是結(jié)算賬戶，即承擔(dān)客戶資金流動并實現(xiàn)分配的功能。此外，基本賬戶也是保管賬戶，每期資金運用的余額和活期存款都計入該賬戶。貸款賬戶是指客戶從銀行取得貨幣資金所需要的賬戶。貸款賬戶中資金的流入是指取得貸款后從銀行機構(gòu)得到的資金，以及來自于基本賬戶的用于支付固定貸款利息的資金。資金的流出主要是指貸款利息和本金的歸還。儲蓄投資賬戶是按銀行資金管理的流動性、收益性、安全性原則設(shè)立的賬戶。在儲蓄投資賬戶下根據(jù)管理目的的不同可以設(shè)立如儲蓄賬戶、基金賬戶以及股票、債券等有價證券子賬戶。貸款賬戶和儲蓄投資賬戶分別通過基本賬戶實現(xiàn)資金的流動。該三個賬戶共同構(gòu)成一個綜合賬戶體系，成為個人金融綜合服務(wù)平臺的賬戶基礎(chǔ)。商業(yè)銀行各種金融服務(wù)業(yè)務(wù)都依托于該賬戶體系。

以個人綜合帳戶為基礎(chǔ)，再結(jié)合不同年齡段以及同一年齡段由于職業(yè)或收入水平不同而產(chǎn)生的金融需求差異這一特點，個性化金融服務(wù)產(chǎn)品即體現(xiàn)在金融服務(wù)的不同組合形式上。挑選不同的金融服務(wù)并加以優(yōu)化，這就是綜合服務(wù)平臺產(chǎn)品化的過程。

[摘要]近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行面向個人客戶推出了日益豐富的個性化金融產(chǎn)品。但是，在不斷滿足社會日益增長的金融需求的同時，也使金融機構(gòu)的管理日益復(fù)雜、成本大幅增加；同時客戶在面對眾多金融產(chǎn)品如何選擇時也頗感不便。因此，多種功能金融產(chǎn)品的創(chuàng)新集成，已成為商業(yè)銀行提高個人金融產(chǎn)品市場競爭力的一種必然趨勢。

[關(guān)鍵詞]個人綜合賬戶；個人金融產(chǎn)品；產(chǎn)品化

我國個人金融業(yè)務(wù)已逐漸成為國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)亮點，呈現(xiàn)出快速發(fā)展的勢頭。而要想成功地拓展個人金融業(yè)務(wù)，提高商業(yè)銀行的市場競爭力和經(jīng)營效益，其發(fā)展重心在于金融產(chǎn)品的設(shè)計。好的金融產(chǎn)品能夠吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶并能使之保持持續(xù)性和成長性。因此，如何在個人金融產(chǎn)品上取得足夠的競爭優(yōu)勢是每個商業(yè)銀行都非常關(guān)注的問題?；谶@一點，本文從個人金融需求出發(fā)，以個人賬戶為基礎(chǔ)構(gòu)建個人金融綜合服務(wù)平臺，集成商業(yè)銀行的各類金融服務(wù)項目，并以一定形式進(jìn)行優(yōu)化組合，形成滿足客戶需求的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，使客戶在選擇眾多金融產(chǎn)品時得到便利，商業(yè)銀行也能降低其運營成本，提高效益。

一、影響個人金融產(chǎn)品需求的主要因素

影響個人金融產(chǎn)品需求的因素有很多，主要包括人自身的需要和其支付能力兩部分。其中，人的需要可以分為生理需要和精神需要。生理需要包括衣、食、住、行等，是人自然屬性的一種體現(xiàn)，是由人的年齡、性別等自然屬性決定的。另一方面，人又是社會人，人的精神需要往往因為社會的存在而存在，并隨之改變，也可以視作為人的社會需要。本文選取年齡作為人生理需要的代表，職業(yè)作為人社會需要的代表，收入水平作為其支付能力的代表來建立個人金融產(chǎn)品需求函數(shù)，即D=F(A，J，I)。其中，D表示需求，A表示年齡，J表示職業(yè)，I表示收入。

首先，在不同階段的年齡段中，人們對金融服務(wù)的需求是不同的。成年之前的金融需求基本以儲蓄和結(jié)算為主；成年后不管是繼續(xù)接受教育還是進(jìn)入社會就業(yè)，對金融服務(wù)的需求開始多元化，貸款和投資需求開始逐漸增強，此時所需的金融服務(wù)品種相對來說達(dá)到數(shù)量最大、要求最高；退休后，個人對金融服務(wù)功能的需求又開始逐漸減弱。其次，從社會需求看，不同職業(yè)代表著不同的生活方式，決定了人們不同的金融需求。例如，同樣月薪的白領(lǐng)和出租司機的金融需求是不一樣的，前者更傾向于個人發(fā)展需求，而后者在儲值保險等方面的需求比較強烈。最后，收入水平高低是制約個人金融需求的重要因素。低收入群體對金融產(chǎn)品要求相對較低，與投資相比則更傾向于儲蓄需求，主要以儲蓄和日常結(jié)算為主；中高收入階層則對琳瑯滿目的金融商品日益關(guān)注，除傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)外，會運用信用卡、消費信貸等現(xiàn)代金融工具，同時，在品種和品質(zhì)上會有更高的要求，投資需求會越來越強烈。

二、以個人綜合賬戶為基礎(chǔ)的金融服務(wù)平臺

商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)可分為保管(儲值)、結(jié)算(出納)、融資(貸款)和投資四大類。這些金融業(yè)務(wù)都可以通過個人在商業(yè)銀行開立的個人賬戶來實現(xiàn)。本文所提出的個人綜合賬戶其設(shè)計思想是以銀行卡為媒介，將儲蓄、貸款、結(jié)算、投資和代理收付業(yè)務(wù)等有機組成，借助柜臺銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等服務(wù)傳遞渠道，實現(xiàn)個人金融業(yè)務(wù)功能的綜合化。該綜合賬戶主要由基本賬戶、貸款賬戶和儲蓄投資賬戶三個模塊組成。

基本賬戶是結(jié)算賬戶，即承擔(dān)客戶資金流動并實現(xiàn)分配的功能。此外，基本賬戶也是保管賬戶，每期資金運用的余額和活期存款都計入該賬戶。貸款賬戶是指客戶從銀行取得貨幣資金所需要的賬戶。貸款賬戶中資金的流入是指取得貸款后從銀行機構(gòu)得到的資金，以及來自于基本賬戶的用于支付固定貸款利息的資金。資金的流出主要是指貸款利息和本金的歸還。儲蓄投資賬戶是按銀行資金管理的流動性、收益性、安全性原則設(shè)立的賬戶。在儲蓄投資賬戶下根據(jù)管理目的的不同可以設(shè)立如儲蓄賬戶、基金賬戶以及股票、債券等有價證券子賬戶。貸款賬戶和儲蓄投資賬戶分別通過基本賬