商業(yè)銀行考試題庫終極版（經(jīng)縮減）11

一、選擇題：（能夠多選）

1、我國(guó)銀行的要緊從事的經(jīng)營(yíng)范疇包括（bed）

股票承銷

吸取公眾存款

發(fā)放貸款

提供票據(jù)結(jié)算業(yè)務(wù)

銀行控股公司制的兩種類型包括（ab）

非銀行控股公司

銀行控股公司

集團(tuán)控股公司

資產(chǎn)治理公司制

代表股東執(zhí)行股東大會(huì)建議和決定的銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)或人員是（b）

銀行行長(zhǎng)

董事會(huì)

股東大會(huì)

各業(yè)務(wù)部門

銀行的監(jiān)事會(huì)的要緊職責(zé)是（B）

對(duì)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)提出質(zhì)疑，選舉董事會(huì)

代表股東大會(huì)對(duì)全部經(jīng)營(yíng)治理活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和檢查

核對(duì)銀行的日常賬務(wù)項(xiàng)目，核查銀行會(huì)計(jì)，信貸及其他業(yè)務(wù)是否符合

當(dāng)局的有關(guān)規(guī)定"是否按照董事會(huì)的方針、紀(jì)律和程序辦事。

是經(jīng)辦各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)"直截了當(dāng)面對(duì)客戶提供服務(wù)

美國(guó)與2010年7月通過的《多德弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者愛護(hù)法*》

的要緊內(nèi)容有：（cd）

商業(yè)銀行與投資銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)

設(shè)置存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

設(shè)置新的消費(fèi)者金融愛護(hù)局

設(shè)置新的破產(chǎn)清算機(jī)制，防止“大而不倒”的咨詢題

世界各國(guó)對(duì)銀行的監(jiān)管要緊包括（abed）

銀行業(yè)的準(zhǔn)入

銀行業(yè)資本的充足性

銀行的清償能力

銀行業(yè)務(wù)的范疇

下列公司屬于金融控股公司的是（Acd）

招商局集團(tuán)

中國(guó)人民銀行

工商銀行

首創(chuàng)集團(tuán)

判定題：

在分業(yè)經(jīng)營(yíng)制下只有銀行能夠進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)（錯(cuò)）

資本主義商業(yè)銀行的產(chǎn)生要緊途徑是高歷代性質(zhì)的銀行演變?yōu)橘Y本主

義銀行（錯(cuò)）

最早的股份制商業(yè)銀行顯現(xiàn)在意大利（錯(cuò)）

商業(yè)銀行也是一種企業(yè)（對(duì)）

在分業(yè)經(jīng)營(yíng)情形下，商業(yè)銀行能夠吸取存款，投資銀行、信托公司都

不能吸取存款（對(duì)）

銀行的貸款越集中其經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)必定越大（錯(cuò)）

聯(lián)邦儲(chǔ)備保險(xiǎn)公司要緊目的是確保金融機(jī)構(gòu)的資本達(dá)到一定的充足率

（錯(cuò)）

美國(guó)新金融監(jiān)管改革中對(duì)場(chǎng)外衍生品市場(chǎng)進(jìn)行了規(guī)范，納入了監(jiān)管的

范疇（對(duì)）

我國(guó)政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管采納分業(yè)經(jīng)營(yíng)制（對(duì)）

我國(guó)不承諾存在金融控股公司（錯(cuò)）

2、簡(jiǎn)答：

如何認(rèn)識(shí)一樣商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)生活中的作用？

（1）信用中介

信用中介是商業(yè)銀行最差不多也是最能反映其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特點(diǎn)的職能。

這一職能的實(shí)質(zhì)是通過商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)把社會(huì)上的各種閑散資金集中

到銀行，再通過商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)把它投向社會(huì)經(jīng)濟(jì)各部門。商業(yè)銀行

作為貨幣資本的貸出者和借入者實(shí)現(xiàn)貨幣資本的融通。

(2)支付中介

商業(yè)銀行通過存款在賬戶上的轉(zhuǎn)移代理客戶支付，如此"以商業(yè)銀行為

中心”形成了經(jīng)濟(jì)社會(huì)無始無終的支付鏈條和債權(quán)債務(wù)關(guān)系

(3)信用制造

商業(yè)銀行的信用制造職能是在信用中介與支付中介職能的基礎(chǔ)上產(chǎn)生

的。商業(yè)銀行利用吸取的存款發(fā)放貸款，在支票流通和轉(zhuǎn)賬結(jié)算的基礎(chǔ)上

貸款又轉(zhuǎn)化

為派生存款，在這種存款不提現(xiàn)或不完全提現(xiàn)的情形下就增加了商業(yè)

銀行的資金來源，最后在整個(gè)商業(yè)銀行體系形成數(shù)倍于原始存款的派生存

款！

(4)金融服務(wù)

隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展各個(gè)經(jīng)濟(jì)單位之間的聯(lián)系更加復(fù)雜，各金融中介機(jī)構(gòu)

之間的競(jìng)爭(zhēng)也日益猛烈，人們對(duì)財(cái)寶的治理要求也相應(yīng)提升。商業(yè)銀行按

照客戶的要求持續(xù)拓展自己的金融服務(wù)領(lǐng)域，如信托、租賃、咨詢、經(jīng)紀(jì)

人業(yè)務(wù)及國(guó)際業(yè)務(wù)等，并在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中占據(jù)越來越重要的地位！

簡(jiǎn)答2

請(qǐng)簡(jiǎn)要談?wù)勆虡I(yè)銀行實(shí)行分行制的優(yōu)缺點(diǎn)？

分行制的特點(diǎn)是法律承諾除了總行以外，在本市及國(guó)內(nèi)外各地普遍設(shè)

置分支機(jī)構(gòu)。

分行制的優(yōu)點(diǎn)在于：

分支機(jī)構(gòu)多、分布廣、業(yè)務(wù)分散，因而易于吸取存款、調(diào)劑資金；能

夠充分有效地利用資本，同時(shí)由于放款分散，風(fēng)險(xiǎn)分散，能夠降低放款的

平均風(fēng)險(xiǎn)，提升銀行的安全性

分行制的缺點(diǎn)在于：

容易造成大銀行對(duì)小銀行的吞并，形成“壟斷”阻礙競(jìng)爭(zhēng)，銀行規(guī)模

過大，內(nèi)部層次、機(jī)構(gòu)較多的治理困難。目前"界上大部分的國(guó)家都實(shí)行分

行制。

簡(jiǎn)答3請(qǐng)簡(jiǎn)要談?wù)剢我汇y行制的優(yōu)缺點(diǎn)

單一銀行制也稱獨(dú)家銀行制。它的特點(diǎn)是銀行業(yè)務(wù)完全由各自獨(dú)立的

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)，不設(shè)或限設(shè)分支機(jī)構(gòu)。

這種銀行制度的優(yōu)點(diǎn)是限制銀行業(yè)壟斷、有利于自由競(jìng)爭(zhēng)、有利于銀

行與地點(diǎn)政府的和諧，能適合本地區(qū)需要，集中全力為本地區(qū)服務(wù)。各銀

行的獨(dú)立性和自主性都專門大，經(jīng)營(yíng)較靈活，治理層次少，有利于中央銀

行進(jìn)行治理和操縱。

但這種銀行制度本身也存在著嚴(yán)峻的缺陷

商業(yè)銀行不設(shè)分支機(jī)構(gòu)與現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的橫向進(jìn)展，商品交換范疇的持續(xù)

擴(kuò)大存在著矛盾。同時(shí)，在運(yùn)算機(jī)等高新技術(shù)大量應(yīng)用的條件下，其業(yè)務(wù)

進(jìn)展和金融創(chuàng)新受到限制，銀行業(yè)務(wù)多集中于某一地區(qū)、某一行業(yè)，容易

受到經(jīng)濟(jì)進(jìn)展?fàn)顩r波動(dòng)的阻礙?；I資不易"風(fēng)險(xiǎn)集中。銀行規(guī)模較小、經(jīng)營(yíng)

成本高、不易取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。

5、請(qǐng)咨詢隨金融的進(jìn)展政府為何要對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管緣故？

政府之因此要對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)管，其緣故在于銀行業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)。

第一為了愛護(hù)儲(chǔ)蓄者的利益。銀行吸取居民儲(chǔ)蓄是開展銀行業(yè)務(wù)的差

不多條件，然而社會(huì)公眾無法做到對(duì)銀行業(yè)全面和準(zhǔn)確的了解，也無法判

定銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，即在儲(chǔ)戶和商業(yè)銀行之間存在著嚴(yán)峻的信息不對(duì)稱。

如果銀行發(fā)生倒閉而使儲(chǔ)戶資金受到缺失，其社會(huì)和經(jīng)濟(jì)后果差不多上專

門嚴(yán)峻的。

其次政府對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)管的緣故還在于銀行是信用貨幣的制造者。

在信

用經(jīng)濟(jì)條件下，貨幣數(shù)量的多少與經(jīng)濟(jì)進(jìn)展緊密有關(guān)，一國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

率、失業(yè)率

和通貨膨脹率都受到信用規(guī)模的阻礙。

最后當(dāng)今世界各國(guó)的銀行業(yè)正在向綜合化方向進(jìn)展銀行業(yè)、證券業(yè)和

保險(xiǎn)業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致商業(yè)銀行的概念在延伸，同時(shí)世界經(jīng)濟(jì)一體化又使得

銀行國(guó)際化進(jìn)程在加快，這些都對(duì)政府實(shí)施銀行業(yè)的監(jiān)管提出了新的課題。

簡(jiǎn)答7、談?wù)勀銓?duì)商業(yè)銀行與一樣企業(yè)異同的認(rèn)識(shí)。

第一商業(yè)銀行是一種企業(yè)。它具有現(xiàn)代企業(yè)的差不多特點(diǎn)與一樣的工

商企業(yè)一樣商業(yè)銀行也具有業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)所需的自有資金也需獨(dú)立核算，自負(fù)

盈虧也要把追求最大限度的利潤(rùn)作為自己的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

其次商業(yè)銀行與一樣的工商企業(yè)又有不同，它是一種專門的企業(yè)。商

業(yè)銀行的專門性要緊表現(xiàn)在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)對(duì)象和內(nèi)容具有專門性。一樣

工商企業(yè)經(jīng)營(yíng)的是物質(zhì)產(chǎn)品和勞務(wù)，從事商品生產(chǎn)和流通；而商業(yè)銀行是

以金融資產(chǎn)和負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，經(jīng)營(yíng)的是貨幣和貨幣資本。經(jīng)營(yíng)內(nèi)容包括

貨幣收付，借貸以及各種與貨幣運(yùn)動(dòng)有關(guān)的或者與之聯(lián)系的金融服務(wù)。

商業(yè)銀行對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的阻礙和受社會(huì)經(jīng)濟(jì)的阻礙專門。商業(yè)銀行

對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的阻礙要遠(yuǎn)大于任何一個(gè)企業(yè)。同時(shí)商業(yè)銀行受整個(gè)社會(huì)

經(jīng)濟(jì)的阻礙也較任何一個(gè)具體企業(yè)更為明顯。

第二章

判定題：

我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)行優(yōu)先股所得資金能夠視為商業(yè)銀行的核心資本（錯(cuò)）

在巴塞爾協(xié)議中，商業(yè)銀行的資本核算中扣除了商譽(yù)（對(duì)）

商業(yè)銀行發(fā)行一般股時(shí)一定會(huì)稀釋商業(yè)銀行原有股東的權(quán)益（錯(cuò)）

商業(yè)銀行發(fā)行中長(zhǎng)期債券所支付利息一樣不繳納所得稅（對(duì)）

商業(yè)銀行發(fā)行固定利率長(zhǎng)期債券后，市場(chǎng)利率下降，商業(yè)銀行能夠考

慮重新發(fā)行債券回購(gòu)現(xiàn)有長(zhǎng)期債券（對(duì)）

巴塞爾協(xié)議中核心資本比率指的是核心資本除以風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)，最低

資本要求是4%（對(duì)）

銀行業(yè)在擴(kuò)張的過程中，只要銀行能夠做到新增業(yè)務(wù)利潤(rùn)大于零，銀

行就能夠進(jìn)行不停的擴(kuò)張。（錯(cuò)）

銀行倒閉時(shí)，銀行次級(jí)債券持有人的償還順序排在銀行存款人之后，

然而在銀行股東之前。（對(duì)）

一樣而言，小銀行的資本需要量會(huì)比大銀行多，同時(shí)超額儲(chǔ)備也會(huì)比

大銀行保有的多（對(duì)）

銀行在確定資本需要量時(shí)會(huì)考慮專門多的因素，這些因素之間同時(shí)又

相互阻礙，部分因素之間可能形成一個(gè)反饋的回路。（對(duì)）

銀行出售短期政府債券給另一方時(shí)，出售債券的一方的資本充足率上

升。（錯(cuò)）

簡(jiǎn)答題

簡(jiǎn)答一談?wù)勆虡I(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中面臨的要緊的幾種風(fēng)險(xiǎn)。

A.信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指銀行的借款人或交易對(duì)象不能按事先達(dá)成的協(xié)議履行義

務(wù)的潛在可能性。

B.利率風(fēng)險(xiǎn)

金融市場(chǎng)上利率的變動(dòng)使銀行在籌集或運(yùn)用資金時(shí)可能遭受的缺失確

實(shí)是利率風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)要緊表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)主體在籌集或運(yùn)用資金時(shí)選擇的

時(shí)機(jī)或方式不當(dāng)，從而不得不付出比一樣水平更高的利息或收到比一樣水

平更低的收益

C.匯率風(fēng)險(xiǎn)

由于匯率的變動(dòng)而使銀行所持有的資產(chǎn)和負(fù)債的實(shí)際價(jià)值發(fā)生變動(dòng)可

能帶來的缺失確實(shí)是匯率風(fēng)險(xiǎn)

D.操作風(fēng)險(xiǎn)

這是指銀行在日常經(jīng)營(yíng)中由各種意外事故、操作咨詢題等引起的風(fēng)險(xiǎn)。

操作風(fēng)險(xiǎn)存在于銀行的各種經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目和各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中，它產(chǎn)生的根源多

與某種人為因素有關(guān)，從而決定了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的多變性和不確定性。

E.流淌性風(fēng)險(xiǎn)

這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的要緊風(fēng)險(xiǎn)之一，是指商業(yè)銀行把握的可用于即時(shí)

支付的流淌性資產(chǎn)無法滿足支付需要，從而使其喪失清償能力的可能性。

簡(jiǎn)答二請(qǐng)咨詢各國(guó)監(jiān)管者為何要求銀行保有一定比例的銀行資本？

銀行資本的關(guān)鍵作用是吸取意外缺失和排除銀行的不穩(wěn)固因素。

資本能夠吸取銀行的經(jīng)營(yíng)虧損，愛護(hù)銀行的正常經(jīng)營(yíng)，以使銀行的治

理者能有一定的時(shí)刻解決存在的咨詢題，為銀行幸免破產(chǎn)提供了緩沖的余

地資本為銀行的注冊(cè)、組織營(yíng)業(yè)以及存款進(jìn)入前的經(jīng)營(yíng)提供啟動(dòng)資金銀行

資本有助于樹立公眾對(duì)銀行的信心。它向銀行的債權(quán)人顯示了銀行的實(shí)力,

關(guān)于高負(fù)債經(jīng)營(yíng)的銀行業(yè)，市場(chǎng)信心是決定銀行經(jīng)營(yíng)穩(wěn)固性的直截了當(dāng)因

素。銀行資本為銀行的擴(kuò)張銀行新業(yè)務(wù)新打算的開拓與進(jìn)展提供資金。許

多銀行的增長(zhǎng)超出其開業(yè)時(shí)的設(shè)施的承擔(dān)能力，追加資本的注入承諾銀行

增加辦公設(shè)備、增設(shè)分行，以便同市場(chǎng)的擴(kuò)大保持同步進(jìn)展。

銀行資本作為銀行增長(zhǎng)的監(jiān)測(cè)者有助于保證單個(gè)銀行增長(zhǎng)的長(zhǎng)期可連

續(xù)性。因?yàn)楸O(jiān)管當(dāng)局與市場(chǎng)都要求銀行的貸款及其他風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的增長(zhǎng)與銀

行的資本保持一致。隨著銀行風(fēng)險(xiǎn)的暴露，銀行吸取虧損的緩沖裝置也必

須相應(yīng)擴(kuò)大。

相對(duì)資本而言，貸款與存款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)過快的銀行會(huì)從市場(chǎng)和監(jiān)管部門

接到降低增長(zhǎng)速度或增加資本的信號(hào)。

論述3.新巴塞爾資本協(xié)議對(duì)我國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)資本監(jiān)管的意義。

新巴塞爾資本協(xié)議的要緊精神是銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的三大支柱。

第一支柱是最低資本要求。這一部分論述如何運(yùn)算信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)

險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)總的最低資本要求。

第三支柱是市場(chǎng)紀(jì)律。第三支柱是對(duì)第一支柱和第二支柱的補(bǔ)充。期

望通過建立一套披露要求，以達(dá)到促進(jìn)市場(chǎng)紀(jì)律的目的，披露應(yīng)便于市場(chǎng)

參與者評(píng)判有關(guān)的資本、風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序以及銀行資本充足率等重要

信息。

新巴塞爾資本協(xié)議的差不多精神和技術(shù)方法對(duì)我國(guó)改革銀行業(yè)治理結(jié)

構(gòu)、提升銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)資本監(jiān)管水平具有重要而深遠(yuǎn)的阻礙，同時(shí)新協(xié)議更

為嚴(yán)格復(fù)雜的監(jiān)管要求對(duì)我國(guó)現(xiàn)有的銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系也提出了挑戰(zhàn)。

新的最低資本要求使中國(guó)銀行業(yè)資本金不足的咨詢題更加突出。許多

進(jìn)展中國(guó)家都存在銀行業(yè)資本金不足的咨詢題，我國(guó)也不例外。我國(guó)四大

國(guó)有銀行的資本金不足咨詢題專門明顯。究其源頭，銀行不良資產(chǎn)的累積

是重要緣故。銀行體系的不良資產(chǎn)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過程中的產(chǎn)物之一，按

照市場(chǎng)規(guī)則解決資本金不足的全然途徑依舊操縱高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)和業(yè)務(wù)，提

升資產(chǎn)質(zhì)量。否則，盡管近期內(nèi)我國(guó)沒有實(shí)施“新巴塞爾資本協(xié)議”的打

算，但在逐步走向開放的國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)中，資本金不足依舊會(huì)阻礙我國(guó)銀

行與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的能力。

內(nèi)部評(píng)級(jí)法的提出促使我國(guó)著手建立完善的銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系。

內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系是）新巴塞爾資本協(xié)議的核心之一。而這也是中國(guó)銀行業(yè)

風(fēng)險(xiǎn)治理較為薄弱，進(jìn)展較為落后的環(huán)節(jié)。與先進(jìn)的國(guó)際性銀行相比，我

國(guó)許多商業(yè)銀行在評(píng)級(jí)方法％評(píng)級(jí)結(jié)果檢驗(yàn)和評(píng)級(jí)制度建設(shè)上都存在相當(dāng)

差距，專門在量化操作方面缺乏成熟，操作性強(qiáng)的模型程序和專業(yè)人員，

銀行之間也沒有統(tǒng)一通暢的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果共享渠道，新協(xié)議的出臺(tái)可為解

決這些咨詢題，更好地治理銀行風(fēng)險(xiǎn)資本提供起點(diǎn)和基礎(chǔ)。

新協(xié)議的出臺(tái)依舊對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)治理范疇的擴(kuò)充引導(dǎo)。

我們從單一的信用風(fēng)險(xiǎn)治理轉(zhuǎn)向全面風(fēng)險(xiǎn)治理。當(dāng)前，我國(guó)的銀行風(fēng)

險(xiǎn)治理依舊以信用風(fēng)險(xiǎn)治理為主，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管缺乏重視,

也缺少體會(huì)!但在現(xiàn)實(shí)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，各種風(fēng)險(xiǎn)是相互聯(lián)系、共同作用的。

因而在考察銀行資本充足水平常，應(yīng)綜合考慮新協(xié)議提出的三類風(fēng)險(xiǎn)，推

行全面風(fēng)險(xiǎn)治理的理念，真實(shí)反映銀行資本的風(fēng)險(xiǎn)狀況，為風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管決策

提供更可靠的依據(jù)。

第四章

選擇題

銀行借入資金的渠道要緊包括（ABCD）

再貸款

發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單

同業(yè)拆借

票據(jù)再貼現(xiàn)

銀行的能夠用來進(jìn)行日常的各種支付和放貸活動(dòng)的是（BC）

法定存款預(yù)備金

超額存款預(yù)備金

庫存現(xiàn)金

儲(chǔ)戶活期存款

以下各因素一定能夠阻礙銀行存款預(yù)備金比例的是（A）

央行法定存款預(yù)備金比率變動(dòng)

存款的增加

貸款的增加

銀行成本的增加

以下屬于銀行增加自身的銀行的流淌性供給的行為包括（ABCD）

賣出債券

爭(zhēng)取儲(chǔ)戶存款

存放同業(yè)存款

向其他金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)發(fā)債

以下指標(biāo)能夠反映銀行的流淌性能力的有（AB）

流淌資產(chǎn)比率

核心存款比率

資本充足率

股權(quán)回報(bào)率

以下商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表上的項(xiàng)目能夠歸入廣義的現(xiàn)金資產(chǎn)的是（AB

CD)

同業(yè)銀行存款

托收中的現(xiàn)金

超額預(yù)備金

法定預(yù)備金

客戶存款

以下商業(yè)銀行的各項(xiàng)資產(chǎn)中一樣而言收益率最高的是（C）

法定存款預(yù)備金

一年期國(guó)債

一年期貸款

超額存款預(yù)備金

銀行借入資金的渠道要緊包括（ABCD）

再貸款

發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單

同業(yè)拆借

票據(jù)再貼現(xiàn)

銀行的能夠用來進(jìn)行日常的各種支付和放貸活動(dòng)的是（BC）

法定存款預(yù)備金

超額存款預(yù)備金

庫存現(xiàn)金

儲(chǔ)戶活期存款

以下各因素一定能夠阻礙銀行存款預(yù)備金比例的是（A）

央行法定存款預(yù)備金比率變動(dòng)

存款的增加

貸款的增加

銀行成本的增加

以下屬于銀行增加自身的銀行的流淌性供給的行為包括（ABCD）

賣出債券

爭(zhēng)取儲(chǔ)戶存款

存放同業(yè)存款

向其他金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)發(fā)債

以下指標(biāo)能夠反映銀行的流淌性能力的有（AB）

流淌資產(chǎn)比率

核心存款比率

資本充足率

股權(quán)回報(bào)率

銀行在顯現(xiàn)流淌性缺口的時(shí)候，銀行治理者不是依靠收縮資產(chǎn)規(guī)模、

出售資產(chǎn)，而是通過主動(dòng)負(fù)債的方式來滿足流淌性需求，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模,

如此的是（）的流淌性治理方式

遵循保守型原則

遵循成本最低原則

進(jìn)取型原則

收益最大化原則

以下會(huì)增加銀行流淌性需求的因素有（AD）

客戶提取存款

客戶償還貸款

銀行貸款證券化

向股東派發(fā)覺金股利

以下會(huì)增加銀行流淌性供給的因素有（BC）

向銀行股東派發(fā)股票股利

銀行獲得客戶存款

銀行發(fā)行債券

中央銀行向銀行進(jìn)行正回購(gòu)

銀行需求推測(cè)的因素法中，阻礙預(yù)期貸款變化的要緊因素有（AC）

國(guó)民生產(chǎn)總值的預(yù)期增長(zhǎng)率

個(gè)人收入預(yù)期增長(zhǎng)率

企業(yè)預(yù)期利潤(rùn)率

匯率

商業(yè)銀行庫存現(xiàn)金與中央銀行的超額預(yù)備金之和被稱為（）

可用頭寸

可貸頭寸

基礎(chǔ)頭寸

風(fēng)險(xiǎn)頭寸

簡(jiǎn)答題：

如果你是一個(gè)銀行的外部分析師，你能夠從哪些方面來看待銀行流淌

性需求治理的成效，以及是否有顯現(xiàn)流淌性風(fēng)險(xiǎn)的跡象？

答：(1)公眾對(duì)銀行的信心。如果社會(huì)公眾認(rèn)為銀行運(yùn)作顯現(xiàn)了一些危

險(xiǎn)信號(hào)，就會(huì)喪失對(duì)銀行的信心，這表明銀行將流失存款，從而使銀行的現(xiàn)金

枯竭,進(jìn)而不能償付債務(wù)。

(2)銀行股票價(jià)格是否穩(wěn)固。當(dāng)銀行股票價(jià)格下跌時(shí)，可能意味著投資者

認(rèn)為銀行存在現(xiàn)實(shí)的或者預(yù)期的流淌性風(fēng)險(xiǎn)。

(3)發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單以及其他負(fù)債是否存在風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。當(dāng)一家

銀行有關(guān)于其他具有相同規(guī)模和相似所在地的銀行以更高的價(jià)格吸取定期

存款與儲(chǔ)蓄存款或者對(duì)貨幣市場(chǎng)負(fù)債支付過高的利息率時(shí)，這就意味著社會(huì)

公眾相信該家銀行可能面臨著流淌性危機(jī)，期望以更高的借入成本來實(shí)現(xiàn)其

風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。

(4)出售銀行資產(chǎn)有無缺失。如果銀行出售資產(chǎn)產(chǎn)生了大量的缺失，這往

往意味著銀行存在著流淌性危機(jī)。

(5)能否滿足客戶的合理貸款需求。如果銀行拒絕了合格客戶的合理且

具有潛在收益的貸款需求，這專門可能是迫于流淌性短缺的壓力。

(6)是否頻繁地從中央銀行借款。當(dāng)銀行流淌性不足時(shí)，可能會(huì)被迫頻繁

地向中央銀行借款。

2、請(qǐng)咨詢銀行現(xiàn)金資產(chǎn)的構(gòu)成都包括哪些項(xiàng)目？

(1)庫存現(xiàn)金。這一部分現(xiàn)金是銀行為了滿足日常交易之需而持有的通

貨。

(2)托收中的現(xiàn)金。托收中的現(xiàn)金是在銀行間確認(rèn)與轉(zhuǎn)賬過程中的支票

金額。

(3)在中央銀行的存款。在中央銀行的存款是指商業(yè)銀行存放在中央銀

行的資金，也被稱為存款預(yù)備金。

(4)存放同業(yè)存款。存放同業(yè)存款是指存放在其他銀行的存款。

3、請(qǐng)咨詢法定預(yù)備金的運(yùn)算兩種方法以及兩種運(yùn)算方法的適用范疇是

什么？

法定預(yù)備金是按照法定比率向中央銀行繳存的存款預(yù)備金。

運(yùn)算預(yù)備金的方法有兩種:一種是滯后預(yù)備金運(yùn)算法，要緊適用于對(duì)非

交易性賬戶存款預(yù)備金的運(yùn)算;另一種是同步預(yù)備金運(yùn)算法，要緊適用于對(duì)

交易性賬戶存款預(yù)備金的運(yùn)算。

(1)滯后預(yù)備金運(yùn)算法。滯后預(yù)備金運(yùn)算法是按照前期存款負(fù)債的余額

確定本期預(yù)備金需要量的方法。由于非交易性存款賬戶(如銀行的定期存款

等)的余額變動(dòng)幅度相對(duì)較小，因此這種方法要緊適用于銀行對(duì)非交易性賬

戶存款運(yùn)算存款預(yù)備金。

按照這種方法，銀行應(yīng)按照兩周前的存款負(fù)債余額來確定目前應(yīng)當(dāng)持有

的預(yù)備金數(shù)量。

因此，銀行可將兩周前的7天作為基期，以基期的實(shí)際存款余額為基礎(chǔ)，

運(yùn)算預(yù)備金持有周應(yīng)持有的預(yù)備金的平均數(shù)。

(2)同步預(yù)備金運(yùn)算法。同步預(yù)備金運(yùn)算法的差不多原理是以本期的存

款余額為基礎(chǔ)，運(yùn)算本期的預(yù)備金需要量。這種方法要緊適用于運(yùn)算商業(yè)銀

行的交易性賬戶存款預(yù)備金。交易性賬戶余額的變化幅度較大，商業(yè)銀行應(yīng)

該按照本期存款余額的實(shí)際狀況，運(yùn)算所需上繳的預(yù)備金數(shù)額。

請(qǐng)簡(jiǎn)要講明銀行推測(cè)流淌性時(shí)資金結(jié)構(gòu)法的要緊內(nèi)容

資金結(jié)構(gòu)法是通過分析存貸款資金結(jié)構(gòu)及其變化趨勢(shì)來推測(cè)以后的流

淌性需求。

存款是銀行資金來源的要緊組成部分。

商業(yè)銀行的存款按其被提取的可能性能夠分為三類：

（1）第一類為游動(dòng)性貨幣負(fù)債，是指對(duì)利息率變動(dòng)極為敏銳的存款和借

入款。銀行必須隨時(shí)應(yīng)對(duì)它們的提現(xiàn)。

（2）第二類為脆弱性貨幣負(fù)債,是指大額存款和非存款負(fù)債賬戶。這部分

資金在近期內(nèi)有可能被客戶提取,銀行必須保留足夠的流淌性資金。

（3）第三類為穩(wěn)固性貨幣負(fù)債，是指被提取的可能性專門小的那部分資

金，可為銀行較長(zhǎng)期、比較穩(wěn)固地利用，被稱為核心存款或核心負(fù)債。對(duì)這部

分資金，銀行只需保留少量的流淌性資金。

以上三種資金來源因穩(wěn)固性不同，銀行需要為其提取的流淌性資金比例

也會(huì)有所不同。通常講來,為流淌性強(qiáng)的負(fù)債所保持的流淌性資金預(yù)備率較

高,而為流淌性較弱的負(fù)債保持的流淌性資金預(yù)備率較低。

按照各類負(fù)債的總額及銀行制定為其保持的流淌性資金預(yù)備率就可運(yùn)

算出該行流淌性需求的總量。

第五章

判定題

商業(yè)銀行能夠在評(píng)估關(guān)系人信用后，只有信用合格的情形下，才能給

關(guān)系人發(fā)放信用貸款;發(fā)放擔(dān)保貸款的放款條件也不能優(yōu)于其他借款人同類

的貸款條件。（錯(cuò)）

信貸集中僅指的是貸款集中于某一個(gè)行業(yè)或集中于某一類貸款（如房地

產(chǎn)貸款）。信貸集中有損于銀行經(jīng)營(yíng)的安全，一旦借款人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行會(huì)受到

缺失。（錯(cuò)）

一般呆賬預(yù)備金無法反映貸款的真實(shí)缺失程度，它不僅與貸款的總量有

關(guān)，而且與貸款的實(shí)際質(zhì)量有關(guān)，當(dāng)總量越多，質(zhì)量越差，那么一般呆賬預(yù)

備金就越多（錯(cuò)）

逾期（含展期后逾期）90天以內(nèi)的不良貸款，應(yīng)列為催收貸款，在逾

期貸款項(xiàng)下單獨(dú)統(tǒng)計(jì)和上報(bào)。（對(duì)）

中國(guó)人民銀行按監(jiān)管職責(zé)對(duì)商業(yè)銀行不良貸款的認(rèn)定工作和貸款質(zhì)量

的真實(shí)性進(jìn)行監(jiān)管，中國(guó)人民銀行總行負(fù)責(zé)對(duì)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制

商業(yè)銀行總行的監(jiān)管，中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)轄區(qū)內(nèi)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)

銀行、股份制商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)和都市商業(yè)銀行的監(jiān)管。（對(duì)）

貸款未逾期則不需要列入呆滯貸款。（錯(cuò)）

選擇題

以下屬于貸款協(xié)議的要緊要數(shù)是（ABCD）

貸款金額、期限、貸款用途的規(guī)定。

利率與計(jì)息方式

擔(dān)保與抵押品描述

違約約定

2、商業(yè)銀行的貸款審查通常由獨(dú)立的部門去完成，差不多的貸款的審

查內(nèi)容是（ABCD）

A、借款人的財(cái)務(wù)狀態(tài)與還款能力

B、銀行關(guān)于抵押和擔(dān)保的操縱程度以及抵押品的價(jià)值

C、貸款文件的完整性和貸款政策的一致性

D、貸款的手續(xù)合法性、合規(guī)性

3、下列哪幾種方法能夠作為銀行提取呆壞賬預(yù)備金的方法（ABC

A、按貸款組合余額的一定比例提取

B、對(duì)各類貸款按不同比例提取

C、按貸款組合的不同類別提取的專門預(yù)備金

D、按實(shí)際貸款呆壞賬發(fā)生來提取100%的預(yù)備金

簡(jiǎn)答題

銀行貸款進(jìn)行貸款的五級(jí)分類是哪五類？

中國(guó)人民銀行制定的貸款五級(jí)分類法能夠關(guān)心信貸人員準(zhǔn)確判定貸款

的類別

以及要緊特點(diǎn)是：

要緊特點(diǎn)

借款人有能力履行承諾，并對(duì)貸款的本金和利息進(jìn)行全

正常類

額償還,沒有咨詢題貸款

關(guān)注類凈現(xiàn)金流量減少

借款人銷售收入、經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)在下降,或凈值開始減少，或

顯現(xiàn)流淌性不足的征兆

借款人的一些關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大

下降

借款人的還款意愿差,不與銀行主動(dòng)合作

貸款的抵押品、質(zhì)押品價(jià)值下降

銀行對(duì)抵押品失去操縱

銀行對(duì)貸款缺乏有效的監(jiān)督等

借款人支付顯現(xiàn)困難,并難以按市場(chǎng)條件獲得新資金

借款人不能償還對(duì)其他債權(quán)人的債務(wù)

次級(jí)類借款人內(nèi)部治理咨詢題未解決，阻礙債務(wù)的及時(shí)足額償

還

借款人采取隱瞞事實(shí)等不正當(dāng)手段套取貸款

借款人處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)

固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目處于停緩狀態(tài)

借款人已資不抵債

可疑類

銀行己訴諸法律來收回貸款

貸款通過重組仍舊逾期,或仍舊不能正常歸還本息,還款

狀況沒有得到明顯改善等

借款人無力還款，抵押品價(jià)值低于貸款額

抵押品價(jià)值不確定

缺失類

借款人已完全停止經(jīng)營(yíng)活動(dòng)

固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目停止時(shí)刻專門長(zhǎng),復(fù)工無望等

銀行在對(duì)所有貸款進(jìn)行了分類之后，銀行如何量化評(píng)判自身的貸款的

整體質(zhì)量？

當(dāng)銀行對(duì)所有貸款都進(jìn)行了分類之后，銀行整體貸款能夠通過若干個(gè)指

標(biāo)進(jìn)行量化。

1.不良貸款余額/全部貸款余額

不良貸款是次級(jí)類、可疑類、缺失類三類貸款的總稱。不良貸款余額

與全部貸款余額的比例能夠講明銀行貸款質(zhì)量的惡化程度。如果進(jìn)行細(xì)致

的劃分，還能夠用以下比率：

(1)次級(jí)類貸款余額/全部貸款余額。

(2)可疑類貸款余額/全部貸款余額。

(3)缺失類貸款余額/全部貸款余額。

通過以上比率的運(yùn)算，能夠更清晰地反映銀行不良貸款的分布，以便找

到咨詢題的集中點(diǎn)。

2.(正常類貸款余額+關(guān)注類貸款余額)/全部貸款余額

這一比率反映的是貸款的總體安全程度。所以，也能夠分別反映：

(1)正常類貸款余額/全部貸款余額。

(2)關(guān)注類貸款余額/全部貸款余額。

正常類貸款比例和關(guān)注類貸款比例還能夠反映貸款的變化趨勢(shì)。如果

關(guān)注類貸款比例在增長(zhǎng)，則講明銀行貸款安全程度在降低。

3.加權(quán)不良貸款余額/(核心資本+預(yù)備金)

加權(quán)不良貸款余額的運(yùn)算第一要確定不同種類貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，中國(guó)人

民銀行提供的參考權(quán)重指標(biāo)是:正常類1%,關(guān)注類3%?5%,次級(jí)類15%?25%,

可疑類50%?75%,缺失類100%。用加權(quán)不良貸款余額與核心資本和預(yù)備金

之和進(jìn)行比較，能夠反映銀行資本可能遭受腐蝕的程度和銀行消化這些缺失

的能力。

4.其他比率

下列指標(biāo)能更直截了當(dāng)?shù)胤从迟J款的質(zhì)量：

(1)逾期貸款余額/全部貸款余額。

(2)重組貸款余額/全部貸款余額。

(3)停止計(jì)息貸款余額/全部貸款余額。

這些曾是我國(guó)長(zhǎng)期用來監(jiān)測(cè)銀行貸款質(zhì)量的指標(biāo)。

評(píng)判銀行貸款質(zhì)量的指標(biāo)不僅能使銀行對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)治理狀況有清晰

的了解，更重要的是，銀行按照評(píng)判結(jié)果能夠找出咨詢題所在，進(jìn)一步提升貸

款的風(fēng)險(xiǎn)治理水平。此外，銀行使用連續(xù)的評(píng)判指標(biāo)能夠進(jìn)行歷史比較，發(fā)覺

銀行貸款治理的趨勢(shì);同時(shí),也能夠進(jìn)行同業(yè)比較，明確自己的競(jìng)爭(zhēng)地位。

銀行將貸款從償還的可能性來進(jìn)行分類的貸款五級(jí)分類是哪五級(jí)？

貸款分類是指銀行的信貸分析和治理人員，或監(jiān)管當(dāng)局的檢查人員，綜

合能獲得的全部信息并運(yùn)用最佳判定，按照貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度對(duì)貸款質(zhì)量做出

評(píng)判。五級(jí)分類法確實(shí)是按照貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，將貸款劃分為五類，即正常

類、關(guān)注類、次級(jí)類、可疑類、缺失類。

(1)正常類。借款人能夠履行合同，有充分把握按時(shí)足額償還本息。

(2)關(guān)注類。盡管借款人目前有能力償還貸款本息,然而存在一些可能對(duì)

償還產(chǎn)生不利阻礙的因素。

(3)次級(jí)類。借款人的還款能力顯現(xiàn)了明顯的咨詢題，依靠其正常經(jīng)營(yíng)收

入已無法保證足額償還本息。

(4)可疑類。借款人無法足額償還本息,即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也確信要造

成一部分缺失。

(5)缺失類。在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后,本息仍

舊無法收回，或只能收回極少部分。

論述：請(qǐng)咨詢銀行如何才能盡可能早的發(fā)覺咨詢題貸款，能夠檢查哪

些信號(hào)？

銀行在發(fā)覺咨詢題貸款方面，能夠有三條防線:信貸員、貸款的復(fù)核和外

部檢查。

信貸員是發(fā)覺咨詢題貸款的第一道防線，信貸員負(fù)有向銀行有關(guān)部門

報(bào)告貸款顯現(xiàn)咨詢題的責(zé)任。

貸款復(fù)核是發(fā)覺咨詢題貸款的第二道防線，但貸款復(fù)核并不經(jīng)常進(jìn)行，

對(duì)一筆貸款的檢查可能每年只有一次。因此,盡管這種方法可能專門有效，但

往往不夠及時(shí)。

第三道防線是外部檢查。如果外部檢查時(shí)查出了咨詢題貸款，通常就太

晚了。這時(shí)，借款人已無力還款，以至于銀行的種種約束力都失效。

一筆貸款在變成銀行的真實(shí)缺失之前會(huì)有一段時(shí)刻，銀行要善于從早期

信號(hào)中盡早發(fā)覺咨詢題，專門是那些財(cái)務(wù)信號(hào)。早期的財(cái)務(wù)信號(hào)要緊有：

(1)杠桿作用。負(fù)債權(quán)益比率是最容易發(fā)覺咨詢題的指標(biāo)，當(dāng)這一比率超

過行業(yè)平均值時(shí)，就應(yīng)引起銀行的注意。

(2)獲利能力。當(dāng)借款人沒有足夠的獲利能力時(shí)，銀行就要對(duì)該借款人的

生存能力表示懷疑了。衡量企業(yè)獲利能力的指標(biāo)有專門多，但總資產(chǎn)收益率

指標(biāo)也許是最好的。

(3)流淌性。有許多關(guān)鍵性指標(biāo)能夠用來測(cè)試企業(yè)的流淌性，如流淌比

率、速動(dòng)比率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率等，但必須綜合使用。

以上財(cái)務(wù)信號(hào)的獲得會(huì)有一個(gè)滯后時(shí)刻，因此，銀行接收財(cái)務(wù)報(bào)表的頻

率是至關(guān)重要的。銀行如果不能獲得足夠的財(cái)務(wù)信號(hào)，那么發(fā)覺咨詢題貸款

就要依靠非財(cái)務(wù)信息。非財(cái)務(wù)信息的早期信號(hào)也專門多，要緊有：

(1)企業(yè)治理風(fēng)格的改變。這涉及企業(yè)的治理能力,如有無充分的打算、

有無治理進(jìn)展的能力、重要的人事變動(dòng)等。

(2)行業(yè)、市場(chǎng)或產(chǎn)品的變化。企業(yè)治理層的一項(xiàng)要緊責(zé)任是預(yù)期和打

算以后的變化。銀行要確信借款人的治理層能夠清晰地認(rèn)識(shí)到自己所處的

環(huán)境變化并去推測(cè)這些變化。

(3)信息獵取的變化。銀行應(yīng)從借款人那兒獲得的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)發(fā)生拖延或

不充分以及銀行只能將就獲得這些信息確實(shí)是不行的征兆。

論述二、請(qǐng)咨詢?cè)阢y行發(fā)覺咨詢題貸款時(shí)，銀行一樣采納什么程序來

處理這些咨詢題貸款？

答：當(dāng)一筆貸款被確認(rèn)為是咨詢題貸款時(shí),銀行和借款人就要相應(yīng)采取

有效措施防止咨詢題貸款變成真實(shí)的缺失。關(guān)于咨詢題貸款,銀行第一會(huì)與

借款人會(huì)面，商討合作的可能性，如果可能的話,銀行認(rèn)為以挽救一個(gè)企業(yè)能

夠會(huì)連續(xù)向借款人注入新的資金。所以,新注入的資金必須保證專門安全，

否則這一舉動(dòng)確實(shí)是不明智的。

當(dāng)不能選擇追加資金方案時(shí)，銀行和企業(yè)還能夠協(xié)商制定一個(gè)雙方同意

的政策。該政策包括以下幾個(gè)方面：

(1)減債程序和時(shí)刻限制。此舉的目的是確定還款金額和還款時(shí)刻?，F(xiàn)

在，借款人必須制定財(cái)力打算，專門是現(xiàn)金預(yù)算。銀行要給借款人一定壓力，

迫使其做出還款打算。

(2)增加抵押品、擔(dān)保人、第二抵押。當(dāng)發(fā)覺咨詢題貸款后，銀行要檢查

所有的文檔以進(jìn)行修正。如果抵押品不足，應(yīng)商量額外的安全措施，如延長(zhǎng)期

限或追加額外資金。

(3)索取財(cái)務(wù)報(bào)告。在咨詢題貸款發(fā)生時(shí)，精確和及時(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)告是必不

可少的，這些報(bào)告包括月報(bào)，應(yīng)收、應(yīng)對(duì)賬齡,存貨報(bào)告等。如果財(cái)務(wù)報(bào)告發(fā)生

延期現(xiàn)象，就意味著咨詢題的進(jìn)一步惡化，應(yīng)引起銀行的注意。

(4)趕忙監(jiān)控抵押品和借款人。銀行要定期和經(jīng)常對(duì)抵押品及借款人進(jìn)

行檢查，這有助于確保抵押品的安全和加大與借款人的聯(lián)系。

(5)建立缺失一安全點(diǎn)。這是指銀行對(duì)咨詢題貸款的處理建立起應(yīng)急打

算,一旦企業(yè)不能完成還款打算，趕忙就企業(yè)將缺失多少資本金、如何進(jìn)行清

算等建立雙方一致的協(xié)議，達(dá)成一致同意的缺失一安全點(diǎn)。如果到達(dá)貸款缺

失的地步，借款人會(huì)自動(dòng)清算企業(yè)，銀行要能操縱這一局面。

當(dāng)銀行與企業(yè)無法實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)時(shí)，則只有清算最后一種選擇了。在清

算過程中，包括對(duì)借款人提供的抵押品的處置、擔(dān)保人需完成的擔(dān)保責(zé)任等,

可能都要在法庭上解決，因此，律師的作用是專門關(guān)鍵的。

即使借款人被破產(chǎn)清算，銀行仍舊可能會(huì)遭受貸款缺失,這部分缺失的

貸款就成為銀行的呆賬。但在銀行賬上被注銷的貸款并不意味著現(xiàn)實(shí)中差

不多完全無法收回，其中有一部分貸款仍是有期望收回的。關(guān)于這一部分貸

款，銀行依舊要定期對(duì)它們進(jìn)行審核，以期待收回的可能。事實(shí)上，任何已沖銷

的貸款都有收回的可能性,它們的收回對(duì)銀行的利潤(rùn)有直截了當(dāng)阻礙，如果

在定期檢查中發(fā)覺了一點(diǎn)收回的期望，銀行就要趕忙制定收回打算,并付諸

實(shí)施。

簡(jiǎn)答，在銀行開展企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)過程中，銀行應(yīng)該考慮哪些差不多

的內(nèi)容，才能在最大限度的使得銀行能夠安全貸款？

貸款政策也會(huì)有所不同,但差不多內(nèi)容如下。

1.貸款業(yè)務(wù)的進(jìn)展戰(zhàn)略

它是銀行貸款業(yè)務(wù)開展的指導(dǎo)思想，銀行制定貸款業(yè)務(wù)進(jìn)展戰(zhàn)略要和自

身的能力相符，

2.貸款審批的分級(jí)授權(quán)

銀行對(duì)每位有權(quán)審批貸款的人員或組織決定他們的貸款品種和最高貸

款限額。貸款審批分級(jí)授權(quán)確定以后，各級(jí)信貸人員不得越權(quán)發(fā)放貸款。

3.貸款的期限和品種結(jié)構(gòu)、規(guī)模定價(jià)以及集中度

貸款政策中要明確規(guī)定銀行可同意貸款的最長(zhǎng)期限，并注意貸款期限與

融資項(xiàng)目生產(chǎn)周期和資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的一致性。銀行發(fā)放貸款的規(guī)模要受其

資金來源和資產(chǎn)組合狀況的制約，而不是無限制的。在銀行的貸款政策中要

明確貸款的價(jià)格形成，保證銀行的利益。

信貸過于集中有損于銀行經(jīng)營(yíng)的安全,一旦借款人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行會(huì)受

到缺失。

4、.貸款的擔(dān)保政策

在擔(dān)保政策中要明確擔(dān)保的方式，規(guī)定抵押品的鑒定和評(píng)估方法，確定

抵押率，以及擔(dān)保人的資格和還款能力評(píng)估等。

5.貸款檔案的治理政策

貸款檔案是銀行貸款治理過程的詳細(xì)記載，直截了當(dāng)反映貸款的質(zhì)量。

6.貸款的審批和治理程序

銀行要制定書面的貸款審批和治理程序，對(duì)貸款進(jìn)行指導(dǎo)和治理。

7、貸款的日常治理和催收政策

銀行對(duì)貸款的日常治理關(guān)系到借款的質(zhì)量，貸款政策中會(huì)規(guī)定如何與借

款人保持聯(lián)系、了解借款人的業(yè)務(wù)情形和財(cái)務(wù)情形等。有效的貸款回收和

催收制度能夠關(guān)心銀行最大限度地減少缺失。

8.對(duì)所有貸款質(zhì)量評(píng)判的標(biāo)準(zhǔn)

按風(fēng)險(xiǎn)程度對(duì)貸款加以評(píng)判是保證貸款安全的重要措施。

9.對(duì)不良貸款的處理

即使有再好的貸款政策也會(huì)顯現(xiàn)不良貸款，因此，合理、有效的處理措施

是必要的。

一份好的貸款政策文件能夠明確有關(guān)信貸人員的責(zé)任和義務(wù)，滿足銀行

監(jiān)管部門的要求，最大限度地降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，貸款政策文件又必須具

有一定的靈活性。

第六章企業(yè)貸款

判定題

銀行發(fā)放短期貸款可沒有抵押品，然而發(fā)放長(zhǎng)期貸款必須有抵押品

（錯(cuò)）

在短期貸款中，初次借款的公司應(yīng)提交公司章程。（對(duì)）

臨時(shí)性貸款具有短期周轉(zhuǎn)、長(zhǎng)期使用的特點(diǎn)。（錯(cuò)）

在項(xiàng)目融資中，項(xiàng)目發(fā)起人負(fù)有無限債務(wù)責(zé)任。（錯(cuò)）

銀行的公司信貸的對(duì)象只能是企業(yè)法人。（錯(cuò)）

商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離、分級(jí)審批的制度。（）對(duì)

抵押協(xié)議一旦正式簽署，趕忙生效。（錯(cuò)）

保證方式包括一樣保證和連帶責(zé)任保證兩種方式。（對(duì)）

在長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目中，除非銀行同意，提款期內(nèi)未提足的貸款過后不能

再提。（對(duì)）

在固定資產(chǎn)投資確實(shí)缺少資金時(shí)，借款人能夠?qū)⒘魈寿Y金貸款用于固

定資產(chǎn)建設(shè)。（錯(cuò)）

銀行有權(quán)檢查借款人是否按協(xié)議約定的用途使用貸款。（對(duì)）

三、選擇題

以下屬于短期貸款的是（D）

A、循環(huán)信貸

B、項(xiàng)目貸款

C、流淌資金貸款

D、一年以下的貸款

按貸款用途劃分，公司信貸的種類不包括（A）o

A、自營(yíng)貸款

B、差不多建設(shè)貸款

c、技術(shù)改造貸款

D、流淌資金貸款

按照真實(shí)票據(jù)理論.企業(yè)長(zhǎng)期投資的資金不應(yīng)來自（B）0

A、留存收益

B、流淌資金貸款

C、發(fā)行長(zhǎng)期債券

D、發(fā)行新股票

超貨幣供給理論的觀點(diǎn)不包括（C）o

A、隨著貨幣形式的多樣化.非銀行金融機(jī)構(gòu)也町以提供貨幣

B、銀行應(yīng)該超出單純提供信貸貨幣的界限，提供多樣化的服務(wù)

C、銀行不應(yīng)從事購(gòu)買證券的活動(dòng)

D、銀行能夠開展投資咨詢業(yè)務(wù)

按照真實(shí)票據(jù)理論.帶有自動(dòng)清償性質(zhì)的貸款是（D）o

A、消費(fèi)貸款

B、不動(dòng)產(chǎn)貸款

C、長(zhǎng)期設(shè)備貸款

D、以商業(yè)行為為摹礎(chǔ)的短期貸款

在評(píng)判借款企業(yè)的信用時(shí)，非財(cái)務(wù)因素中描述正確的是（B）

A、企業(yè)如果出于一個(gè)行業(yè)的成熟期，那么它面臨的競(jìng)爭(zhēng)就越小，企業(yè)

盈利就會(huì)較高，這種企業(yè)是銀行重點(diǎn)爭(zhēng)取的對(duì)象

B、銀行評(píng)判企業(yè)信用時(shí)，如果遇到處于周期性行業(yè)的企業(yè)，那么企業(yè)

就需要關(guān)注經(jīng)濟(jì)處于周期的位置然后綜合考慮是否給予貸款

C、在一個(gè)行業(yè)的擴(kuò)張過程中，企業(yè)具有較大的進(jìn)展空間，因此銀行就

要以更多的貸款資金來支持企業(yè)的進(jìn)展，愛護(hù)客戶關(guān)系，銀行不應(yīng)該因?yàn)?/p>

企業(yè)進(jìn)展中存在咨詢題而不給予貸款

D、銀行在給予企業(yè)貸款的時(shí)候會(huì)重點(diǎn)考察企業(yè)的股東方，只要股東方

是國(guó)有央企，那么還款就有財(cái)政資金的保證，銀行就能夠給予該企業(yè)貸款

在評(píng)判借款人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，下述的描述正確的是（B）

A、甲企業(yè)是制造易拉罐的體液，如果甲企業(yè)通過兼并收購(gòu)壟斷了所有

易拉罐的生產(chǎn)，那么甲企業(yè)臨時(shí)可不能受到市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)

B、甲企業(yè)采納現(xiàn)代化的治理模式，各部門領(lǐng)導(dǎo)人能力出眾，同時(shí)能夠

形成較好的互補(bǔ)，公司職員團(tuán)結(jié)合作，并處于行業(yè)的高速進(jìn)展期。銀行應(yīng)

該對(duì)A企業(yè)高度關(guān)注并給予恰當(dāng)支持。

C、甲企業(yè)董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、總裁、財(cái)務(wù)總監(jiān)由一人兼任，在董事長(zhǎng)的

英明指導(dǎo)下，甲企業(yè)進(jìn)展迅速。B企業(yè)董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、總裁、財(cái)務(wù)總監(jiān)

分由各人兼任，乙企業(yè)由于四人意見經(jīng)常相左，進(jìn)展并不快，然而四人差

不多共事三年并情愿連續(xù)共事。相比之下同等條件下銀行更能夠放心給予

甲企業(yè)貸款

D、甲企業(yè)產(chǎn)品銷售專門火爆，甲企業(yè)要求擴(kuò)大規(guī)模進(jìn)行生產(chǎn)，并向銀

行提出貸款，那么銀行能夠向甲企業(yè)進(jìn)行貸款。

銀行在考慮貸款的風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候會(huì)考慮擔(dān)保的咨詢題，銀行應(yīng)該考慮擔(dān)

保的哪幾個(gè)方面？（ABCD）

A擔(dān)保品的所有權(quán)以及合法性

B、擔(dān)保品的市場(chǎng)價(jià)值

C、銀行對(duì)擔(dān)保品的價(jià)值的操縱力

D、擔(dān)保品的變現(xiàn)能力

下列企業(yè)借款的理由銀行能夠認(rèn)為合理的是（BCD）

A、實(shí)業(yè)企業(yè)進(jìn)行股票投資缺乏資金

B、企業(yè)更新設(shè)備，固定資產(chǎn)價(jià)格上漲，折舊不足以支付購(gòu)買價(jià)款引起

的借款

C、企業(yè)由于季節(jié)性收購(gòu)糧食引起的借款

D、企業(yè)銷售增長(zhǎng)，占有較多資金，然而利潤(rùn)率未有下降

您認(rèn)為以下物品銀行能夠視為A企業(yè)抵押品，給予A企業(yè)抵押貸款的

是（AC）

A、A企業(yè)擁有的債權(quán)投資、股票投資

B、A企業(yè)差不多與其他機(jī)構(gòu)簽署出售協(xié)議，但未完成過戶手續(xù)的A企

業(yè)土地以及土地上的房屋

C、A企業(yè)于對(duì)外貿(mào)易中獲得的外商的信用證

D、A企業(yè)剛剛通過融資租賃所租入的設(shè)備

企業(yè)在獲得銀行貸款時(shí)，能夠通過各種方式來增強(qiáng)信用等級(jí)，以下能

夠增強(qiáng)企業(yè)信用等級(jí)的行為有（AB）

A、企業(yè)出質(zhì)具有相當(dāng)價(jià)值的應(yīng)收款項(xiàng)

B、企業(yè)抵押足額屬于自己的房屋以及廠房

C、合伙企業(yè)讓一般合伙人以自身所有的不屬于企業(yè)的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行擔(dān)保

D、企業(yè)通過低價(jià)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行銷售，獲得現(xiàn)金流

銀行在審查企業(yè)的貸款的過程中，需要審查的項(xiàng)目要緊有（ABCD）

A、貸款的意圖以及貸款企業(yè)的還款來源

B、本項(xiàng)貸款的要緊擔(dān)保品

C、貸款的期限、貸款的利率以及貸款的或有條件

D、貸款人的合規(guī)性

企業(yè)發(fā)生以下行為，銀行沒有必要就此降低企業(yè)的資信評(píng)級(jí)的有（AD）

A、前法定代表人因貪污被捕，法定代表人變更

B、銀行在審計(jì)期間，發(fā)覺企業(yè)未經(jīng)承諾將向銀行貸款時(shí)出示的抵押品

以書面協(xié)議形式賣給了第三方，但在工商局尚未進(jìn)行變更登記

C、企業(yè)在貸款期間廠房發(fā)生火災(zāi)，企業(yè)40%固定資產(chǎn)損毀，據(jù)查企業(yè)

只對(duì)損毀資產(chǎn)中的50%向三家保險(xiǎn)公司進(jìn)行了商業(yè)保險(xiǎn)。按協(xié)議規(guī)定，每

家公司均需賠付企業(yè)固定資產(chǎn)現(xiàn)賬面值。

D、企業(yè)在申請(qǐng)貸款發(fā)生后不久對(duì)企業(yè)進(jìn)行了資本公積轉(zhuǎn)增股本的行

為，同時(shí)派發(fā)了正常股利

銀行給予下列貸款時(shí)，貸款利率最低的是（D）

A、民營(yíng)企業(yè)為購(gòu)買設(shè)備向銀行申請(qǐng)3年期貸款，并以設(shè)備作為抵押

B、個(gè)人向銀行借入一年期消費(fèi)信用貸款

C、個(gè)人以自己住房為抵押借入一年期消費(fèi)貸款，抵押率50%

D、中央企業(yè)為資金周轉(zhuǎn)需要，以土地為抵押借入1年期流淌貸款，抵

押率50%

通常，流淌資金貸款是（），固定資產(chǎn)貸款是（C）。

A、短期貸款，周轉(zhuǎn)貸款

B、長(zhǎng)期貸款，周轉(zhuǎn)貸款

C、短期貸款，長(zhǎng)期貸款

D、長(zhǎng)期貸款，長(zhǎng)期貸款

(B)是銀行對(duì)企業(yè)在正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中經(jīng)常性占用的合理流淌

資金需要所發(fā)放的貸款。

A、臨時(shí)性貸款

B、周轉(zhuǎn)性貸款

C、出口打包貸款

D、票據(jù)貼現(xiàn)

在貸款審查中，對(duì)貸款保證人的審查內(nèi)容不包括保證人(D)。

A、是否具有合法資格

B、是否具有較高的信用等級(jí)

C、凈資產(chǎn)和擔(dān)保債務(wù)的狀況

D、是否在銀行開立了保證金專用存款賬戶

保證期間是指0主張權(quán)益的期限。C

A、保證人向借款人

B、保證人向債權(quán)人

C、債權(quán)人向保證人

D、債權(quán)人向債務(wù)人

質(zhì)押合同的條款不包括(B)。

A、被質(zhì)押的貸款數(shù)額

B、保證期間

C、借款人履行債務(wù)的期限

D、質(zhì)物移交的時(shí)刻

下列關(guān)于我國(guó)貸款治理制度的講法，正確的有(ABE)。

A、貸款的調(diào)查人員負(fù)責(zé)調(diào)查評(píng)估

B、貸款的審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查

C、貸款的調(diào)查人員負(fù)責(zé)清收

D、貸款的發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查

E、貸款的發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收

在滿足借款合同用款前提條件的情形下，無正當(dāng)理由或借款人沒

有違約，(ABDE)o

A、銀行必須按借款合同的約定按時(shí)發(fā)放貸款

B、銀行不按時(shí)發(fā)放貸款是違約行為

C、銀行不按時(shí)發(fā)放貸款，自身可不能遭受任何缺失

D、銀行不按時(shí)發(fā)放貸款，可能阻礙借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)打算

E、銀行不按時(shí)發(fā)放貸款，可能阻礙貸款的正常收回

在首次放款的先決條件文件中，擔(dān)保類文件包括(ABE)。

A、已正式簽署的抵(質(zhì))押協(xié)議

B、已正式簽署的保證協(xié)議

C、已正式簽署的技術(shù)許可合同

D、有關(guān)對(duì)建設(shè)項(xiàng)目的投保證明

E、保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓有關(guān)協(xié)議或文件

在同一項(xiàng)目的貸款中，除首次放款外，以后每次放款通常只需提

交(BDE)。

A、正式簽署的保證協(xié)議

B、提款申請(qǐng)書

C、政府主管部門出具的同意項(xiàng)目開工批復(fù)

D、貸款憑證

E、工程檢驗(yàn)師出具的工程進(jìn)度報(bào)告和成本未超支的證明

短期貸款報(bào)審材料的內(nèi)容包括(ABCD)。

A、借款申請(qǐng)文件

B、借款人資信審查文件

C、貸款擔(dān)保文件

D、借款用途證明文件

E、大型設(shè)備采購(gòu)合同

銀行在進(jìn)行貸款發(fā)放的審查時(shí)，應(yīng)審查借款人提交的借款憑證是

否完全符合要求，確認(rèn)(ABCDE)正確無誤。

A、貸款用途

B、提款賬號(hào)

C、提款日期

D、提款金額

E、預(yù)留印鑒

借款企業(yè)不應(yīng)將流淌資金貸款用于(ABCE)。

A、購(gòu)買固定資產(chǎn)

B、職工福利

C、補(bǔ)償企業(yè)虧損

D、支付供貨商欠款

E、財(cái)政性開支

簡(jiǎn)答題

企業(yè)申請(qǐng)貸款后，銀行進(jìn)行貸款方案設(shè)計(jì)差不多要考慮哪幾個(gè)方面？

答：從企業(yè)提出借款申請(qǐng)到一筆貸款被發(fā)放出去，不是一個(gè)簡(jiǎn)單的過程。

從某種意義上講，該筆貸款能否按時(shí)收回取決于銀行對(duì)借款人申請(qǐng)理由的判

定和對(duì)借款企業(yè)信用狀況的分析是否正確，以及銀行組織的貸款能否滿足借

款企業(yè)的需要。銀行進(jìn)行方案設(shè)計(jì)的時(shí)候應(yīng)該考慮如下幾個(gè)方面：

1.借款的合理合規(guī)性

(1)借款人。借款人是否符合銀行的要求?如果借款人是銀行的新客戶，

其與銀行的關(guān)系是否能夠進(jìn)一步進(jìn)展？

(2)確認(rèn)機(jī)會(huì)?？疾旖杩钊说膽?zhàn)略目標(biāo)和財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。借款人需要什么樣

的短期或長(zhǎng)期信貸與信貸服務(wù)？

(3)借款人借款行為是否符合監(jiān)管規(guī)定以及銀行貸款政策

2.盡職調(diào)查

銀行在確認(rèn)貸款具有一定的可行性之后就能夠?qū)J款開展盡職調(diào)查

(1)初步分析

初步概況。貸款用途、貸款合規(guī)性、條件合理性以及可能的潛在的風(fēng)

險(xiǎn)。確認(rèn)借款緣故以及借款期限

(2)還款來源分析

a行業(yè)和企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析。在借款人所處行業(yè)中，考慮所有競(jìng)爭(zhēng)者均面臨

的風(fēng)險(xiǎn)以及企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

b財(cái)務(wù)報(bào)表分析。財(cái)務(wù)報(bào)表中的趨勢(shì)，借款人的經(jīng)營(yíng)治理能力，還款能

力等

c現(xiàn)金流量分析和推測(cè)。借款人是否有足夠的現(xiàn)金按約定的方式償還貸

款？

3.做貸款預(yù)備

a總結(jié)和建議。該筆貸款的要緊優(yōu)缺點(diǎn)是什么?是否應(yīng)該發(fā)放？

b貸款結(jié)構(gòu)和協(xié)議。選用適當(dāng)?shù)馁J款工具、價(jià)格、支付方式、證明文件

和契約條款？

您能想出的企業(yè)的借款的理由大致有哪一些？

L銷售增長(zhǎng)導(dǎo)致的借款

由于銷售增長(zhǎng)，企業(yè)的應(yīng)收賬款和存貨通常也會(huì)成比例地增長(zhǎng)，它也需

要更多的資金支持。

企業(yè)銷售增長(zhǎng)有兩種類型，即短期或季節(jié)性銷售增長(zhǎng)（1年以內(nèi)）和長(zhǎng)期

性銷售增長(zhǎng)（1年以上），這兩種類型的銷售增長(zhǎng)都會(huì)導(dǎo)致借款需求。關(guān)于短期

或季節(jié)性銷售增長(zhǎng)引起的借款需求，一樣是為應(yīng)收賬款和存貨增加提供臨

時(shí)性資金，企業(yè)會(huì)申請(qǐng)貸款。

如果銷售增長(zhǎng)是長(zhǎng)期性的，那么企業(yè)的借款需求也會(huì)連續(xù)增長(zhǎng)。有關(guān)于

未分配利潤(rùn),企業(yè)的營(yíng)業(yè)投資會(huì)以一個(gè)更快的速度連續(xù)增長(zhǎng)。

2.營(yíng)業(yè)周期減慢引起的借款

企業(yè)營(yíng)業(yè)周期減慢包括存貨周轉(zhuǎn)減慢和應(yīng)收賬款回收減慢。

存貨周轉(zhuǎn)減慢能夠用存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)（銷貨成本/存貨）或存貨周轉(zhuǎn)期（存貨

/銷貨成本）來衡量。銀行發(fā)放此類貸款的目的是為企業(yè)業(yè)務(wù)的臨時(shí)性擴(kuò)大或

結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)換提供資金，貸款的期限要按照存貨周轉(zhuǎn)減慢的緣故和企業(yè)產(chǎn)生現(xiàn)

金的能力而定。

3.固定資產(chǎn)購(gòu)買引起的借款

固定資產(chǎn)購(gòu)買引起的借款有兩種形式:一是更新固定資產(chǎn)的需要而產(chǎn)生

的借款需求;二是固定資產(chǎn)擴(kuò)大引起的借款需求。

4.其他緣故引起的借款

由其他緣故引起的借款需求要緊有資產(chǎn)增長(zhǎng)增加的支出、債務(wù)重組增

加的支出、低效經(jīng)營(yíng)增加的支出、股息支出或所有者提款引起的支出以及

不正常的或意外的費(fèi)用支出等。

投資賬戶、遞延費(fèi)用、預(yù)付費(fèi)用、無形資產(chǎn)以及商譽(yù)差不多上資產(chǎn)賬

戶，‘、’、

有？

匚量、信用支持以及非財(cái)務(wù)

5—還款來源,而信用支持為

欠來源，但會(huì)阻礙企業(yè)的還

對(duì)借款企業(yè)的財(cái)務(wù)分析確實(shí)是銀行對(duì)借款人財(cái)務(wù)報(bào)表中的有關(guān)數(shù)據(jù)資

料所進(jìn)行的確認(rèn)、比較、研究和分析,借以把握借款人的財(cái)務(wù)狀況，分析借款

人的償債能力，推測(cè)借款人的以后進(jìn)展趨勢(shì)。

為提升貸款安全性一些貸款有擔(dān)保作為第二還款來源，降低銀行資金缺

失的風(fēng)險(xiǎn)。

銀行應(yīng)該考慮擔(dān)保品的所有權(quán)以及合法性、擔(dān)保品的市場(chǎng)價(jià)值、銀行

對(duì)擔(dān)保品的價(jià)值的操縱力、擔(dān)保品的變現(xiàn)能力等

有保證協(xié)議的貸款還要考慮保證人的資格，二是保證人的財(cái)務(wù)實(shí)力。

三是保證人的保證意愿。銀行考察保證人的保證意愿能夠參考以往的履約

記錄，因?yàn)樽銐虻呢?cái)務(wù)實(shí)力并不等同于情愿履行償債義務(wù)。四是保證人與借

款人之間的關(guān)系。銀行通常是與和借款人有緊密關(guān)系的一方簽訂保證協(xié)議,

因此,銀行須注意借款人對(duì)保證人的依靠程度和保證人對(duì)借款合同的關(guān)懷程

度。五是保證的法律責(zé)任。保證分無條件保證和有條件保證兩種，前者是指

不管借款人是否提供抵押物或今后支付能力如何，保證人都將支付全部到期

的本金和利息;后者是指當(dāng)借款人使用所有的還款手段仍不能償還貸款時(shí),

保證人按保證協(xié)議償付借款人剩余的債務(wù)。

個(gè)人貸款

3、簡(jiǎn)答：試講講我國(guó)個(gè)人貸款進(jìn)展的要緊進(jìn)展現(xiàn)狀

近年來，我國(guó)個(gè)人貸款規(guī)模正以驚人的速度擴(kuò)張，在銀行信貸資產(chǎn)中的

比重持續(xù)上升。盡管如此，與國(guó)際上其他大銀行相比，中國(guó)的個(gè)人貸款規(guī)模差

距仍舊較大。

個(gè)人貸款出現(xiàn)出多元化趨勢(shì)。個(gè)人住房貸款是是規(guī)模最大的個(gè)人貸款

產(chǎn)品，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款為第二大類個(gè)人貸款。個(gè)人貸款集中度較高要緊表現(xiàn)

在兩個(gè)方面:一是貸款地域比較集中;二是貸款銀行比較集中。

農(nóng)村個(gè)人信貸嚴(yán)峻滯后

我國(guó)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)展表現(xiàn)出嚴(yán)峻的城鄉(xiāng)差距咨詢題。同時(shí)，個(gè)人貸款

具有以住房貸款為主、信貸結(jié)構(gòu)單一、信貸產(chǎn)品較少等特點(diǎn)。

第八章個(gè)人住房、綜合消賽以及經(jīng)營(yíng)貸款

判定題

在我國(guó)，個(gè)人能夠向銀行申請(qǐng)信用卡，信用卡是給予個(gè)人借款使用的,

個(gè)人不能在信用卡里面存取現(xiàn)金。（錯(cuò)）

消費(fèi)者使用信用卡時(shí)能夠不設(shè)置信用卡密碼，而直截了當(dāng)消費(fèi)（對(duì)）

個(gè)人購(gòu)買房產(chǎn)時(shí)能夠向房屋所在地銀行提出貸款申請(qǐng)，如果貸款逾期

不償還銀行能夠拍賣該處房產(chǎn)，所得款項(xiàng)銀行能夠全部擁有（錯(cuò)）

發(fā)放個(gè)人住房貸款一樣期限較長(zhǎng)，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)較高，因此一樣貸款的利

率比同期公司貸款利率高（錯(cuò)）

銀行發(fā)放住房抵押貸款，將住房抵押貸款證券化后，則這些貸款就可

不能反應(yīng)在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表上（錯(cuò)）

在我國(guó)小額貸款公司股東不能超過50人，注冊(cè)資本不能低于5000萬

元。（錯(cuò)）

個(gè)人為經(jīng)營(yíng)需要能夠向銀行借入貸款，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款可不能設(shè)定具體

用途，借款人只要能夠到期償還貸款，能夠?qū)①J款用于自己合意的用途。

（錯(cuò)）

選擇題：

銀行在個(gè)人住房貸款的貸款風(fēng)險(xiǎn)要緊包括（ABC）

信用風(fēng)險(xiǎn)

抵押品貶值風(fēng)險(xiǎn)

提早償付風(fēng)險(xiǎn)

利率下降風(fēng)險(xiǎn)

住房貸款的證券化設(shè)置過程中，需要參與的服務(wù)機(jī)構(gòu)有（abc）

信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)

受托機(jī)構(gòu)

登記機(jī)構(gòu)

銀行間交易機(jī)構(gòu)

個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的審批機(jī)構(gòu)一樣能夠是（BC）

銀行網(wǎng)點(diǎn)柜員

銀行分行個(gè)人授信處或類似機(jī)構(gòu)

銀行總行個(gè)人授信處或類似機(jī)構(gòu)

銀行分行金融業(yè)務(wù)部

我國(guó)現(xiàn)時(shí)期，以下機(jī)構(gòu)能夠?yàn)閭€(gè)人辦理貸款的機(jī)構(gòu)有（ABC）

小額貸款公司

消費(fèi)者金融公司

典當(dāng)行

證券公司

以下信用卡組織發(fā)行的信用卡能夠在全球使用的有哪一些（AB）

Visainternational

MasterCardInternational

ChinaUnionpay

Europay

以下個(gè)人貸款一樣不需要擔(dān)?；蛘叩盅何锏氖牵ˋB）

信用卡透支貸款

個(gè)人助學(xué)貸款

個(gè)人購(gòu)房貸款

個(gè)人汽車貸款

個(gè)人貸款授信過程中以及授信完成之后銀行所面對(duì)的要緊風(fēng)險(xiǎn)有（BC

D）

道德風(fēng)險(xiǎn)

逆向選擇

利率風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)

第九章商業(yè)銀行的證券投資治理

一、選擇題：

組建證券投資組合時(shí)，涉及到（B）o

A.決定投資目標(biāo)和可投資資金的數(shù)量

B.確定具體的投資資產(chǎn)和對(duì)各種資產(chǎn)的投資比例

C.對(duì)投資過程所確定的金融資產(chǎn)類型中個(gè)別證券或證券組合具體特點(diǎn)進(jìn)

行考察分析

D.投資組合的修正和業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估

用哪一種方法獲得的信息具有較強(qiáng)的針對(duì)性和真實(shí)性？（C）o

A.歷史資料

B.媒體信息

C.實(shí)地訪查

D.網(wǎng)上信息

證券價(jià)格反映了全部公布的信息，但不反映內(nèi)部信息，如此的市場(chǎng)稱

為（C）。

A.無效市場(chǎng)

B.弱式有效市場(chǎng)

C.半強(qiáng)式有效市場(chǎng)

D.強(qiáng)式有效市場(chǎng)

差不多分析的優(yōu)點(diǎn)有：（A）0

A.能夠比較全面地把握證券價(jià)格的差不多走勢(shì)，應(yīng)用起來相對(duì)簡(jiǎn)單

B.同市場(chǎng)接近，考慮咨詢題比較直截了當(dāng)

C.推測(cè)的精度較高

D.獲得利益的周期短

一樣來講，債券的期限越長(zhǎng)，其市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)的可能性就：（A）o

A.越大

B.越小

C.不變

D.不確定

貼水出售的債券的到期收益率與該債券的票面利率之間的關(guān)系是：（

B）o

A.到期收益率等于票面利率

B.到期收益率大于票面利率

C.到期收益率小于票面利率

D.無法比較

下列哪項(xiàng)不是債券差不多價(jià)值評(píng)估的假設(shè)條件：（C）o

A.各種債券的名義支付金額差不多上確定的

B.各種債券的實(shí)際支付金額差不多上確定的

C.市場(chǎng)利率是能夠精確地推測(cè)出來

D.通貨膨脹的幅度能夠精確的推測(cè)出來

一張債券的票面價(jià)值為100元，票面利率10%,不記復(fù)利，期限5年,

到期一次還本付息，目前市場(chǎng)上的必要收益率是8%,按復(fù)利運(yùn)算，這張

債券的價(jià)格是多少？（D）o

A.100元

B.93.18元

C.107.14元

D.102.09元

在經(jīng)濟(jì)周期的某個(gè)時(shí)期，產(chǎn)出、銷售、就業(yè)開始下降，直至某個(gè)低谷,

講明經(jīng)濟(jì)變動(dòng)處于：（B）。

A.繁榮

B.衰退

C.蕭條

D.復(fù)蘇

當(dāng)顯現(xiàn)高通脹下GDP增長(zhǎng)時(shí)，貝I：（B）o

A.上市公司利潤(rùn)連續(xù)上升，企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境持續(xù)改善

B.如果不采取調(diào)控措施，必將導(dǎo)致以后的“滯脹”，企業(yè)將面臨逆境

C.人們對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)形成了良好的預(yù)期，投資主動(dòng)性得以提升

D.國(guó)民收入和個(gè)人收入都將快速增加

下列關(guān)于通貨膨脹對(duì)證券市場(chǎng)阻礙的看法中，錯(cuò)誤的是：（B）。

A.嚴(yán)峻的通貨膨脹是專門危險(xiǎn)的

B.通貨膨脹時(shí)期，所有價(jià)格和工資都按同一比率變動(dòng)

C.通貨膨脹有時(shí)能夠刺激股價(jià)上升

D.通貨膨脹使得各種商品價(jià)格具有更大的不確定性

股票市場(chǎng)資金量的供給是指：（A）。

A.能夠進(jìn)入股市購(gòu)買股票的資金總量

B.能夠進(jìn)入股市的資金總量

C.二級(jí)市場(chǎng)的資金總量

D.一級(jí)市場(chǎng)的資金總量

按經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)劃分，行業(yè)差不多上可分為：（D）o

A.完全競(jìng)爭(zhēng)、不完全競(jìng)爭(zhēng)、壟斷競(jìng)爭(zhēng)、完全壟斷

B.公平競(jìng)爭(zhēng)、不公平競(jìng)爭(zhēng)、完全競(jìng)爭(zhēng)、不完全競(jìng)爭(zhēng)

C.完全競(jìng)爭(zhēng)、壟斷競(jìng)爭(zhēng)、完全壟斷、部分壟斷

D.完全競(jìng)爭(zhēng)、不完全競(jìng)爭(zhēng)或壟斷競(jìng)爭(zhēng)、寡頭壟斷、完全壟斷

用以反映短期償債能力的指標(biāo)是：（B）o

A.利息支付倍數(shù)

B.流淌比率

C.速動(dòng)比率

D.應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率

下列哪些會(huì)計(jì)處理不是按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則編制的？（A）o

A.將公司投資于其他公司所得收益計(jì)作公司資本公積金的來源

B.報(bào)表數(shù)據(jù)未按通貨膨脹或物價(jià)水平調(diào)整

C.非流淌資產(chǎn)的余額，是按歷史成本減折舊或攤銷運(yùn)算的

D.無形資產(chǎn)攤銷和開辦費(fèi)攤銷差不多上是估量的，但這種估量未必正確

差不多分析流派的理論假設(shè)是：（BC）。

A.市場(chǎng)包含一切信息

B.股票的價(jià)值決定價(jià)格

C,股票的價(jià)格圍繞價(jià)值波動(dòng)

D.任何金融資產(chǎn)的內(nèi)在價(jià)值等于這項(xiàng)資產(chǎn)所有者的所有預(yù)期收益流量的現(xiàn)

值

E.市場(chǎng)是弱有效的

差不多分析的內(nèi)容有：（ABCD）0

A.宏觀經(jīng)濟(jì)分析

B.行業(yè)分析

C.區(qū)域分析

D.公司分析

E.行情數(shù)據(jù)分析

公司分析的側(cè)重點(diǎn)要緊包括：（ABCDE）o

A