隨著世界經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，人口的迅速膨脹，城市化步伐的不斷加快，各種自然因素引起的巨大災(zāi)害和人為導(dǎo)致的災(zāi)害損失在全球范圍內(nèi)頻繁的發(fā)生，中國(guó)也是如此，導(dǎo)致了人員大量的傷亡和給經(jīng)濟(jì)造成了巨大的損失，目前巨災(zāi)成為了我國(guó)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)持續(xù)發(fā)展的主要羈絆之一。如何通過(guò)建立完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度來(lái)防范、分散和轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，如何將巨災(zāi)帶來(lái)的損失降至最低，如何保證在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)后能夠有條不紊的讓受災(zāi)群眾恢復(fù)信心恢復(fù)生活，也是我國(guó)在保險(xiǎn)市場(chǎng)上面臨的主要問(wèn)題。就目前的情況看來(lái)，探索建立怎樣的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，如何能夠完善巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，就顯得十分的必要和相當(dāng)?shù)木o迫。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀的研究，并對(duì)我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)所面臨的問(wèn)題進(jìn)行分析，將目前國(guó)際巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)與我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的市場(chǎng)進(jìn)行對(duì)比，得出了兩者的區(qū)別，最后結(jié)合了我國(guó)的具體國(guó)情，有條件的學(xué)習(xí)國(guó)際上先進(jìn)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)方式，得出了建設(shè)我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的基本思路，提出了建設(shè)我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的實(shí)施方案。關(guān)鍵詞：巨災(zāi)保險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理保險(xiǎn)建設(shè)

國(guó)際巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)（一）國(guó)際上主要的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度事實(shí)上，國(guó)際上大多數(shù)國(guó)家，都有著自己的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，在預(yù)防巨災(zāi)的發(fā)生和應(yīng)對(duì)巨大災(zāi)難上都起到很好的作用。而各國(guó)的情況有所不同，采取的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度也各有不同。下面我們就從幾個(gè)比較有特點(diǎn)的國(guó)家來(lái)舉例說(shuō)明。1、日本地震保險(xiǎn)：政府與市場(chǎng)合作我們都知道日本處在太平洋板塊和亞歐板塊的交界處，在太平洋西岸火山地震帶，一個(gè)地震頻發(fā)的國(guó)家，基本上每天都會(huì)有些大大小小的地震發(fā)生。那么地震保險(xiǎn)在日本就顯得特別的重要。在日本，巨災(zāi)較低層次的保險(xiǎn)都是保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付，而高層次的就是由政府和巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同負(fù)責(zé)，這樣一來(lái)不僅充分利用了保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)性，又可以有力的運(yùn)用政府的財(cái)力作為支撐。日本政府積極鼓勵(lì)廣大日本民眾參保家庭財(cái)產(chǎn)中的有關(guān)地震保險(xiǎn)部分。2、英國(guó)洪水保險(xiǎn)：市場(chǎng)主導(dǎo)英國(guó)作為最發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)大國(guó)之一，作為世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的巨頭，在應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有自己的運(yùn)作方式。英國(guó)洪水保險(xiǎn)不管在經(jīng)營(yíng)還是最后的損失承擔(dān)都是完全依靠市場(chǎng)的。洪水保險(xiǎn)是附加在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的。人們可以通過(guò)參保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的洪水保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和損失。政府只需要對(duì)這個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行有效的監(jiān)督，并且提供相關(guān)的防災(zāi)和減災(zāi)的公共服務(wù)，例如及時(shí)的提供氣象預(yù)報(bào)、災(zāi)難的預(yù)警、建立相關(guān)的防洪體系、投資建設(shè)防洪減災(zāi)工程。除此，英國(guó)還有一個(gè)巨大的再保險(xiǎn)市場(chǎng)，它能夠通過(guò)再保險(xiǎn)市場(chǎng)將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的分散。3、美國(guó)洪水保險(xiǎn)：政府主導(dǎo)美國(guó)的洪水保險(xiǎn)這是由政府作為主導(dǎo)方所提供巨災(zāi)保險(xiǎn)。美國(guó)是世界上最先建立國(guó)家洪水保險(xiǎn)的國(guó)家，并且強(qiáng)制實(shí)施，美國(guó)要求居住在洪水風(fēng)險(xiǎn)區(qū)的居民必須投保洪水巨災(zāi)保險(xiǎn)。美國(guó)是一個(gè)金融市場(chǎng)高度發(fā)達(dá)的國(guó)家，金融衍生品市場(chǎng)為巨災(zāi)保險(xiǎn)的提供了依附，從20世紀(jì)末開(kāi)始，美國(guó)在巨災(zāi)證券化分散風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始了探索。4、加勒比海地區(qū)：政府與市場(chǎng)合作加勒比海地區(qū)每年都有要遭受多次的熱帶風(fēng)暴，甚至很多次都會(huì)達(dá)到颶風(fēng)級(jí)別，強(qiáng)度之大，破壞力之大，損失之嚴(yán)重不可小覷。但是位于加勒比海周邊的國(guó)家經(jīng)濟(jì)都普遍落后，負(fù)責(zé)水平很高，故一有自然災(zāi)害發(fā)生，這些國(guó)家就只能依靠社會(huì)捐款救助和他國(guó)援助，災(zāi)后重建也是如此，但是存在的問(wèn)題也很明顯，捐款不可能及時(shí)獲得，需要一定的時(shí)間收集，甚至出現(xiàn)根本不可能有人能夠捐款。而他國(guó)的人道主義救助也是有時(shí)間差的，并不能夠第一時(shí)間到位。所以加勒比海周邊的16國(guó)一同成立了巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，該項(xiàng)基金在巨災(zāi)發(fā)生后立即觸發(fā)定損賠款，并且快速的提供救助資金。多國(guó)合作就是集中力量辦大事，有效的分散風(fēng)險(xiǎn)，該模式在加勒比海地區(qū)對(duì)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)上起了重要的作用。通過(guò)以上幾個(gè)國(guó)家及地區(qū)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的分析可知，在日本，家庭地震保險(xiǎn)由政府承擔(dān)，企業(yè)地震保險(xiǎn)則是采用商業(yè)性保險(xiǎn)，日本關(guān)于巨災(zāi)保險(xiǎn)前投保宣傳做得很好，國(guó)民投保巨災(zāi)保險(xiǎn)也很積極；英國(guó)的洪水保險(xiǎn)承擔(dān)的主體是商業(yè)保險(xiǎn)公司，政府實(shí)質(zhì)上沒(méi)有承擔(dān)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)及賠償責(zé)任，但是政府必須提供公共服務(wù)，建設(shè)防洪工程，對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和做好災(zāi)前的預(yù)警等等。美國(guó)的洪水保險(xiǎn)承擔(dān)主是政府，保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入是政府的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金來(lái)源，保險(xiǎn)公司并不需要承擔(dān)賠償責(zé)任的，實(shí)質(zhì)上充當(dāng)了保險(xiǎn)責(zé)任人的是政府。加勒比海地區(qū)主要還是利用多國(guó)基金分散風(fēng)險(xiǎn)的模式。巨災(zāi)保險(xiǎn)是國(guó)際上最慣用也是最管用的分散巨大災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的工具。在災(zāi)害出現(xiàn)后，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人一定經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，減輕被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。因?yàn)榫逓?zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能相對(duì)較小，但是破壞性往往很大，使得個(gè)別的保險(xiǎn)損失和賠償并非獨(dú)立。巨災(zāi)的產(chǎn)生使得短時(shí)間內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)受到巨大的影響，會(huì)帶來(lái)一系列的的賠償問(wèn)題，這就與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期性相互矛盾了。政府的參與就發(fā)生了定海神針的效力。總的來(lái)說(shuō)，在巨災(zāi)保險(xiǎn)上，政府和市場(chǎng)這兩個(gè)因素缺一不可，同時(shí)要輔以一套法律來(lái)加以約束。（二）國(guó)際巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)1、健全的巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)巨災(zāi)保險(xiǎn)作為巨災(zāi)管理的一個(gè)重要手段，需要建立相應(yīng)的法規(guī)來(lái)加以約束，創(chuàng)造條件實(shí)施巨災(zāi)保險(xiǎn)。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)上來(lái)看，已經(jīng)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)管理制度的國(guó)家，都是通過(guò)立法來(lái)明確保險(xiǎn)公司與政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)管理中應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)，并且發(fā)揮了應(yīng)有的作用。例如1966年日本頒布的《地震保險(xiǎn)法》，1968年美國(guó)的《國(guó)家洪水保險(xiǎn)法》及1982年法國(guó)出臺(tái)的《1982年7月13日法》等。2、與國(guó)情相適應(yīng)的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式依據(jù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展程度，居民的保險(xiǎn)意識(shí)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際情況，各個(gè)國(guó)家制定了與自己國(guó)家最相適應(yīng)的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式，明確了巨災(zāi)保險(xiǎn)的管理機(jī)制，有利于在最短時(shí)間以最小成本提高對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)保障程度。例如美國(guó)強(qiáng)制實(shí)行的國(guó)家洪水保險(xiǎn)，實(shí)為一個(gè)法律確立的保險(xiǎn)集合，保費(fèi)收入是資金的來(lái)源，在損失達(dá)到超過(guò)規(guī)定限制的時(shí)候，可以向財(cái)政部申請(qǐng)貸款。同時(shí)，國(guó)會(huì)也會(huì)提供特別的撥備。國(guó)家洪水保險(xiǎn)還享受著免稅待遇，具有很強(qiáng)的災(zāi)后補(bǔ)償能力，這項(xiàng)保險(xiǎn)不僅沒(méi)有給商業(yè)保險(xiǎn)公司增加負(fù)擔(dān)，反而是讓商業(yè)保險(xiǎn)公司參與其中并且不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，總的提高了投保人的質(zhì)量。在英國(guó)則是全部由市場(chǎng)來(lái)參與，其實(shí)是因?yàn)橛?guó)具備發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，從而一方面可以減輕政府的財(cái)政壓力及行政負(fù)擔(dān)，那么保險(xiǎn)公司也就可以充分的利用這個(gè)廣泛的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。盡管這幾年英國(guó)的洪水災(zāi)害頻繁發(fā)生，損失也不斷上升，部分區(qū)域保費(fèi)水平也跟著上升，但英國(guó)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)依然保持著的很大競(jìng)爭(zhēng)，高度的競(jìng)爭(zhēng)使得消費(fèi)者有了更多的選擇，相對(duì)而言消費(fèi)者分投保成本依然是較低的，這就是英國(guó)洪水保險(xiǎn)市場(chǎng)的最成功之處。同時(shí)政府用非保險(xiǎn)的方式與商業(yè)保險(xiǎn)公司展開(kāi)洪水保險(xiǎn)，為防洪減災(zāi)提供公共服務(wù)，將保險(xiǎn)損失控制在可以承擔(dān)的范圍以?xún)?nèi)。3、多層次的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制從國(guó)際上來(lái)看，多個(gè)層次的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制是成熟的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度的保障。多方共同參與，合理公平的巨災(zāi)損失補(bǔ)償，投保人，保險(xiǎn)公司，再保險(xiǎn)公司，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，全球資本市場(chǎng)，政府機(jī)構(gòu)，社會(huì)組織等都可以作為風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)者參與其中。例如，在新西蘭的地震保險(xiǎn)中，地震委員是第一層次賠償承擔(dān)者，在這個(gè)第一層次中，包括自然巨災(zāi)基金，國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)分保，以及政府擔(dān)保。保險(xiǎn)公司是第二層次的賠償承擔(dān)者，保險(xiǎn)協(xié)會(huì)則作為第三層風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)人，在必要的時(shí)候啟動(dòng)應(yīng)急計(jì)劃。在日本如果損失程度達(dá)到了三級(jí)，日本的地震再保險(xiǎn)株式會(huì)社及原保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)5%損失賠償，剩下95%則由政府承擔(dān)。法國(guó)則是商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)第一損失風(fēng)險(xiǎn)，再保險(xiǎn)公司和財(cái)政分別承擔(dān)第二第三風(fēng)險(xiǎn)損失。中國(guó)臺(tái)灣就是一部分損失由地震保險(xiǎn)共保組織承擔(dān)，另一個(gè)部分的損失賠償由地震保險(xiǎn)基金承擔(dān)。國(guó)際上各個(gè)國(guó)家的巨災(zāi)保險(xiǎn)管理制度也是仍處在不斷的探索發(fā)展完善之中，在此過(guò)程中未免也會(huì)出現(xiàn)暴露出一些問(wèn)題。中國(guó)在探索巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的同時(shí)要吸取國(guó)際上的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)也要意識(shí)到中國(guó)國(guó)情的特殊性，避免照抄照搬，取其精華，去其糟粕，在不斷學(xué)習(xí)中改進(jìn)，在不斷探索中完善。中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)建設(shè)的基本思路中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建設(shè)關(guān)鍵主要是做到統(tǒng)分結(jié)合，統(tǒng)分結(jié)合既要有技術(shù)的因素，也要有管理的因素，而管理的核心因素是中央與地方的關(guān)系。與此同時(shí)，從巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的處理技術(shù)上來(lái)看，適度的分割是十分有必要的，從分層、分地區(qū)、分主體、分市場(chǎng)、分形式都是通過(guò)“分”隔離風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)、弱化風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步管理和處理風(fēng)險(xiǎn)。建設(shè)中國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度可以通過(guò)下面幾個(gè)思路來(lái)展開(kāi)探索發(fā)展。（一）中央和地方的財(cái)政模式我國(guó)的財(cái)政模式就決定了開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)的模式，所以，首先最需要考慮的是中央與地方這兩個(gè)不同預(yù)算單位的功能和訴求，兼顧這兩者的積極性以及合理的調(diào)動(dòng)?？傮w上說(shuō)，在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)中中央財(cái)政更應(yīng)該給予更多支持，引導(dǎo)扶持全國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的制度建設(shè)。稅收是中央與地方間的財(cái)政關(guān)系，我國(guó)實(shí)行的是中央與地方分稅，而我國(guó)的財(cái)政管理體制是根據(jù)分稅模式將中央與地方的財(cái)政職能進(jìn)行劃分。中央與地方稅收的收入支出劃分，實(shí)質(zhì)上是中央對(duì)地方稅收的返還和轉(zhuǎn)移支付。分稅制財(cái)政管理改革以后，中央的財(cái)權(quán)越來(lái)越集中，而基本事權(quán)逐漸下移，地方政府逐漸承擔(dān)了許多職能。我國(guó)將近70%的公共支出在省級(jí)之下，而其中的55%主要在市、縣、鄉(xiāng)。建設(shè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度離不開(kāi)中央和地方的財(cái)政支持。從目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼來(lái)看，就是中央與地方來(lái)共同承擔(dān)。（二）巨災(zāi)保險(xiǎn)的區(qū)域特征我國(guó)幅員遼闊，地質(zhì)地貌非常復(fù)雜，橫跨了幾個(gè)氣候帶，各個(gè)地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)狀況不一，同時(shí)，各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r也大有不同，人文風(fēng)俗習(xí)慣差異很大，人口密集度也不盡相同，所以在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)中，各個(gè)主體的訴求也是不盡相同。以地震為例，我國(guó)處在喜馬拉雅地震帶與環(huán)太平洋地震帶上，主要還是青藏高原的周邊地區(qū)，包括云南、四川、青海、新疆這幾個(gè)省；再?gòu)暮樗那闆r來(lái)看，我國(guó)大陸東半部主要是外流型河流，是洪水泛濫的主要地區(qū)，包括四川、湖北、湖南、安徽、江蘇五省的受災(zāi)面積就可以達(dá)到40%；而臺(tái)風(fēng)的情況則是，因?yàn)槲覈?guó)是典型的季風(fēng)氣候，我國(guó)東南沿海經(jīng)濟(jì)帶是臺(tái)風(fēng)的高發(fā)區(qū)，臺(tái)風(fēng)一般是從菲律賓一帶而來(lái)，影響著我國(guó)的廣東、廣西、海南，福建，浙江、上海，江蘇等地區(qū)；因此，不同的地區(qū)，災(zāi)害都有其特殊性，同時(shí)又受到各個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)、文化、習(xí)俗差異的影響，人們對(duì)保險(xiǎn)的需求也就有著各自的特殊性。（三）我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的實(shí)施方式在具體建設(shè)和實(shí)施巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的過(guò)程中，應(yīng)突出“兩個(gè)為主”。首先，以地區(qū)為主。考慮到各個(gè)地區(qū)災(zāi)情及社會(huì)經(jīng)濟(jì)文化的差異，巨災(zāi)保險(xiǎn)建設(shè)以行政區(qū)來(lái)劃分，以災(zāi)害涉及到的地域?yàn)閱挝粊?lái)實(shí)施。地方政府給予必要的指導(dǎo)和財(cái)政支持。其次，以災(zāi)害的成因?yàn)橹?。根?jù)各個(gè)地區(qū)災(zāi)害暴露情況，建立相關(guān)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。不管是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的建設(shè)，或者是巨災(zāi)基金和管理產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，都應(yīng)按照這兩個(gè)因素來(lái)區(qū)分。（四）我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)的統(tǒng)籌問(wèn)題我國(guó)各個(gè)地區(qū)的差異較大，各個(gè)地區(qū)的財(cái)政及經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不一。就目前而言，想要一步到位建設(shè)巨災(zāi)基金有很大的困難。因此，就必定要根據(jù)各個(gè)地區(qū)都得需求情況來(lái)建立巨災(zāi)基金，首先實(shí)現(xiàn)區(qū)域間統(tǒng)籌，然后再循序漸進(jìn)逐步建設(shè)。這樣的統(tǒng)籌方式則是以地方為主，以中央為輔，逐步強(qiáng)化全國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)的力度。與此同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)的賠付，也需要統(tǒng)籌分配，或者可向再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分散理賠壓力。我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的實(shí)施方案巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)非常復(fù)雜的體系，包含著豐富的內(nèi)容，它是一個(gè)包括預(yù)防、轉(zhuǎn)移與融資為一體的體系，事實(shí)上可以通過(guò)建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金、準(zhǔn)確的定位政府的角色、提供法律政策強(qiáng)制實(shí)行、同時(shí)培養(yǎng)公共的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，以及用資本市場(chǎng)的本來(lái)就有的資源來(lái)完善保險(xiǎn)產(chǎn)品體系等。（一）提供法律政策保障保險(xiǎn)制度的建設(shè)在應(yīng)對(duì)巨災(zāi)發(fā)生時(shí)發(fā)揮著積極的作用，可以保證政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司和各個(gè)民政部門(mén)間的力量的有效結(jié)合，有效的加強(qiáng)防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)的能力，更好讓保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮功能。因此，在建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的首要任務(wù)，就是出臺(tái)相應(yīng)的法規(guī)來(lái)約束市場(chǎng)行為，做到有法可依。立法首先要考慮的又是如何立法，什么樣的法律能夠兼顧全局，我認(rèn)為立法的模式又可以分為以下幾種：第一，對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行立法，所謂“量體裁衣”，就是對(duì)不同的地區(qū)立法又有所不同。第二，單獨(dú)立一部統(tǒng)一的法。明確提出巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)施形式和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的來(lái)源，這部法包括管理、監(jiān)督以及對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)定，從而保證巨災(zāi)保險(xiǎn)的有效實(shí)施。第三，可以補(bǔ)充立法，結(jié)合以上兩種立法方式，對(duì)不同地區(qū)不同的風(fēng)險(xiǎn)保障情況進(jìn)行有效的補(bǔ)充。在法律出臺(tái)后，要保障法律能夠有效的約束，就必須強(qiáng)制實(shí)施并且有一套強(qiáng)大的監(jiān)管體系，這就必須要求公檢法等部門(mén)的有效合作，在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后依法辦事，杜絕違規(guī)行為，確保各方認(rèn)真旅行各自的義務(wù)，行駛各自的權(quán)利，確保災(zāi)后建設(shè)有效進(jìn)行。（二）清晰的災(zāi)后賠償標(biāo)準(zhǔn)國(guó)際上很多國(guó)家在建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度時(shí)，主要以災(zāi)因作為單位，如地震保險(xiǎn)，洪水保險(xiǎn)，颶風(fēng)保險(xiǎn)等。這樣做可以清晰災(zāi)害的性質(zhì)，進(jìn)而實(shí)行專(zhuān)門(mén)化的管理，責(zé)任義務(wù)一眼明了。但這種區(qū)分方式也存在一定的弊端，容易產(chǎn)生逆向選擇的問(wèn)題，即風(fēng)險(xiǎn)高的地方民眾的投保積極性高，風(fēng)險(xiǎn)低的地方市場(chǎng)的投保力就不足，這就難以積累所需的規(guī)模資金，理賠壓力就會(huì)很大，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度就難以維持。所以我國(guó)在建立巨災(zāi)賠付機(jī)制過(guò)程中就要考慮將多種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)集合到一分保單，并且形成一份清晰的賠償標(biāo)準(zhǔn)。例如：地震保險(xiǎn)就要區(qū)分住宅區(qū)與非住宅區(qū)，并且要區(qū)分城市住宅和農(nóng)村住宅，而城市要區(qū)分居民財(cái)產(chǎn)、企事業(yè)財(cái)產(chǎn)和公共財(cái)產(chǎn)，農(nóng)村則要區(qū)分農(nóng)民住宅和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；洪水保險(xiǎn)就要區(qū)分城市和農(nóng)村兩個(gè)保障，城市保障也要區(qū)分居民住宅、企事業(yè)單位和公共利益財(cái)產(chǎn)，農(nóng)村的區(qū)分農(nóng)民住房和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，城市和農(nóng)村的保障形式，強(qiáng)制程度，和運(yùn)行模式都應(yīng)依據(jù)各自的特點(diǎn)展開(kāi)；多層次分散風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)賠付主要形式，考慮中央、地方的財(cái)政支持，并且以省級(jí)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率作為賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)。賠付要依據(jù)地方特色，各方有利結(jié)合，因地制宜，因事制宜，兼顧公平與效率能更有力的保障巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的維持與發(fā)展。（三）準(zhǔn)確的定位政府角色政府在我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)建設(shè)中處于非常重要的地位。在我國(guó)的政府應(yīng)該做到下面幾點(diǎn)：第一，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案及相關(guān)的法律法規(guī)，做出一套與之相適應(yīng)的制度安排，將巨災(zāi)保險(xiǎn)劃為重點(diǎn)的扶持項(xiàng)目。第二，指引、領(lǐng)導(dǎo)并支持巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。政府應(yīng)該積極提供與保險(xiǎn)相適應(yīng)的公共服務(wù)，發(fā)展和完善各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和提高服務(wù)質(zhì)量，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司積極承擔(dān)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建設(shè)。第三，建立多個(gè)層次的巨災(zāi)分擔(dān)體系，例如可以建立“巨災(zāi)保險(xiǎn)基金會(huì)”，“特別巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”等等，通過(guò)各個(gè)層次的義務(wù)與權(quán)利的合理分配來(lái)解決巨災(zāi)損失賠償資金不足的問(wèn)題。（四）培養(yǎng)公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的主體可分為政府、市場(chǎng)、公眾、社會(huì)組織這幾類(lèi)。制度的構(gòu)建需要這四個(gè)主體要具有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的強(qiáng)弱會(huì)很大程度上的影響主體采取何種措施來(lái)管理風(fēng)險(xiǎn)，其中很大可能的阻礙巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的有效運(yùn)行。培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，培養(yǎng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理思維，對(duì)于建設(shè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度有著很強(qiáng)大的推動(dòng)作用。（五）建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金是將金融保險(xiǎn)產(chǎn)品作為載體，將政府、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)合，讓這些主體來(lái)負(fù)責(zé)融資管理和承擔(dān)賠償責(zé)任，是一種分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失的專(zhuān)項(xiàng)基金。我國(guó)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的融資來(lái)源可以包括以下幾個(gè)方面：第一，國(guó)家的財(cái)政資金，我國(guó)每年從財(cái)政中拿出一部