鄉(xiāng)村銀行發(fā)展面臨的問題及方案

一、村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的背景

村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生是新農(nóng)村建設和農(nóng)村金融市場發(fā)展的客觀需要。首先，新農(nóng)村建設需要村鎮(zhèn)銀行。新農(nóng)村建設的首要任務是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。要達成該目標，需要各級政府加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入力度。據(jù)初步測算，截止到2020年，我國的新農(nóng)村建設。需要15萬億元至20萬億元的新增資金。這么大的資金需求，單純依靠國家財政投入根本無法不能滿足。因此，引入村鎮(zhèn)銀行，緩解農(nóng)村資金供求失衡局面。是大勢所趨。其次，農(nóng)村金融機構(gòu)存在功能缺陷，使得村鎮(zhèn)銀行有建立的必要性。目前。農(nóng)村金融機構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機構(gòu)。上述金融機構(gòu)均存在功能缺陷。農(nóng)業(yè)銀行．縣域以下網(wǎng)點較少，放貸權(quán)限不高，業(yè)務范圍也比較窄。農(nóng)村信用社，其資金來源渠道狹窄，不良貸款比率較高。郵政儲蓄則不能發(fā)放貸款。因此。大力發(fā)展和培育適合“三農(nóng)”特點的村鎮(zhèn)銀行，有利于增強農(nóng)村金融服務能力．提高農(nóng)村金融服務水平，切實解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)難以獲得發(fā)展所必須的資金的問題。在此背景下，村鎮(zhèn)銀行得以設立并得到了發(fā)展。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題

目前，村鎮(zhèn)銀行尚屬于新生事物，發(fā)展中面臨著諸多問題，主要體現(xiàn)如下方面：

極易偏離辦行宗旨根據(jù)，村鎮(zhèn)銀行本應以服務“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設為其根本宗旨。但是，由于村鎮(zhèn)銀行是自主經(jīng)營、自負盈虧的企業(yè)法人．必然追求利潤最大化；而農(nóng)村經(jīng)濟受自然條件和市場條件影響巨大．風險很高。村鎮(zhèn)銀行在追求利益最大化的過程中，可能會逐漸偏離服務“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設的宗旨。

資金來源不足村鎮(zhèn)銀行資金來源不足：—是資本金不足。根據(jù)規(guī)定．在縣設立的村鎮(zhèn)銀行．最低注冊資本僅為300萬元人民幣，在鄉(xiāng)設立的村鎮(zhèn)銀行。最低注冊資本金僅為100萬元人民幣。因此，村鎮(zhèn)銀行的資本金較低。二是存款吸儲能力有限。新設立的村鎮(zhèn)銀行。由于網(wǎng)點少、成本高、品牌認知程度低等問題，吸收存款的能力遠不能與農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社相比。

貸款受到諸多限制且貸款風險控制難度大第一，村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務受到如下三方面的限制：資本限制：對同—借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5％；對單一集團企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10％。村鎮(zhèn)銀行的信貸資金僅限于當?shù)?。村?zhèn)銀行必須首先服務農(nóng)業(yè)經(jīng)濟。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟資金不足的情況下。不得向其他產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款。第二。貸款風險控制難度大。貸款發(fā)放對象主要是當?shù)剞r(nóng)民。目前，農(nóng)民主要以從事農(nóng)業(yè)為主。該產(chǎn)業(yè)對自然條件的依賴性強，抵御災害能力弱．很容易形成自然風險。農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和需求的信息不對稱，很容易形成市場風臉。很多農(nóng)戶認為村鎮(zhèn)銀行的貸款是國家對農(nóng)民的一種扶助行為。借貸可以晚還甚至不還．容易形成道德風險。

業(yè)務模式單一。服務不完善。導致盈利能力有限目前，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務局限在小額信用貸款、儲蓄存款、質(zhì)押貸款以及票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。由于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務模式比較單一、業(yè)務經(jīng)營范圍較小。加上服務尚不完善，導致村鎮(zhèn)銀行的盈利能力有限。村鎮(zhèn)銀行人才缺乏。導致自身經(jīng)營管理經(jīng)驗不足農(nóng)村的經(jīng)濟環(huán)境與工資水平招不到合適的專業(yè)人才，經(jīng)驗不足及業(yè)務素質(zhì)不高的從業(yè)人員存在著很大的操作風險。由于業(yè)務量較大．每筆業(yè)務金額較少，村鎮(zhèn)銀行的人力、物力又有限，貸款業(yè)務中的貸前調(diào)查、貸款審查、貸后跟蹤管理等工作很不到位．容易出現(xiàn)信貸風險。I六)監(jiān)管力量薄弱，金融監(jiān)管難以到位村鎮(zhèn)銀行成立后．縣級銀監(jiān)辦面臨復雜的監(jiān)管形勢。由于各地縣級銀監(jiān)辦普遍存在人員少、監(jiān)管任務重的問題。對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管難以到位，難以取得好的效果。I七)發(fā)展有待進一步加快總體來看．村鎮(zhèn)銀行發(fā)展比較緩慢。如果與小額貸款公司做—個比較的話。差異就更加明顯。截至2011年6月末。全國已有小額貸款公司3366多家，比去年年底時增加了752家；貸款余額2875億元．較去年年底時增長了近900億元。無論從已設立機構(gòu)數(shù)量，還是業(yè)務發(fā)展規(guī)模上看，后者發(fā)展速度都決于前者。

三、村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對策

針對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的主要問題，提出如下對策：

加大政府政策扶持力度為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務“三農(nóng)”。有關部門應給予村鎮(zhèn)銀行必要的政策支持。一是人民銀行應當積極研究辦法，幫助村鎮(zhèn)銀行加速完善結(jié)算渠道。二是放松利率管制以及經(jīng)營區(qū)域的限制。允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率，并允許其跨區(qū)經(jīng)營．以提高盈利能力；三是對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行實行稅收減免等優(yōu)惠政策，支持其發(fā)展壯大；四是建立農(nóng)村存款保險制度．為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實保障；五是建立必要的風險補償機制，建立村鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設的正向激勵機制。

多方開源。解決村鎮(zhèn)銀行的吸存問題要解決村鎮(zhèn)銀行的吸存問題，可以考慮以下三個途徑：第一．對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放國家政策性銀行專項貸款或支農(nóng)再貸款我國通常是以直接發(fā)放扶貧貸款的形式進行扶貧的。許多貧困戶在得到扶貧貸款后。不是將其投入到擴大生產(chǎn)和脫貧致富中，而是用于維持生活所需。如果將直接發(fā)放給貧困戶的國家政策性銀行專項款或者支農(nóng)再貸款轉(zhuǎn)變?yōu)橄虼彐?zhèn)銀行提供的貼息貸款，就可以緩解村鎮(zhèn)銀行后續(xù)資金不足的困難。同時．該措施還可以為推動貧困戶脫貧致富．一舉兩得。第二。通過市場機制從郵政儲蓄中拆借郵政儲蓄的主要業(yè)務是吸收存款。由于郵政儲蓄貸款手續(xù)繁瑣、期限單一．其在信貸方面的經(jīng)營能力及風險管理能力相對較差。村鎮(zhèn)銀行可以通過支付較低的拆借利息，向郵政儲蓄拆借資金。第三．鼓勵村鎮(zhèn)銀行通過發(fā)行債券、票據(jù)等多種渠道融資村鎮(zhèn)銀行的宗旨就是調(diào)動社會閑散資金，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的股東通常是資金充裕的企業(yè)或自然人，因此，村鎮(zhèn)銀行可以考慮債券、票據(jù)融資，拓寬其融資渠道。

適當放寬對村鎮(zhèn)銀行貸款的限制．同時加強對貸款的風險控制為促進村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，銀監(jiān)部門應適當放寬村鎮(zhèn)銀行的存貸款比例限制．以及對其運用資本金發(fā)放貸款的定量控鑭。支持其在風險可控的情況下盡壁發(fā)放貸款．以提高其盈利能力。為控制村鎮(zhèn)銀行的貸款風險。村鎮(zhèn)銀行要建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)拉柳度、風險管理系統(tǒng)。尤其是要成立專業(yè)的資信評定機構(gòu)，并建立一種科學高效的、簡單的農(nóng)村信用評估方法．使得相關人員易于掌握并高效決策。

提高業(yè)務創(chuàng)新，創(chuàng)造多樣化產(chǎn)品村鎮(zhèn)銀行應正視農(nóng)村金融產(chǎn)品較少的問題，積極探索和發(fā)展農(nóng)村金融產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行還要不斷地規(guī)范創(chuàng)新業(yè)務流程、縮短業(yè)務管理鏈條，積極探索并重點發(fā)展抵押貸款、質(zhì)押貸款、小額貸款以及住房貸款等業(yè)務。以滿足農(nóng)村實際的金融需求。

引進金融人才。提高自身的經(jīng)營管理能力村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展剛處于起步階段。要提高服務水平。更好地服務于農(nóng)村建設．就必須大量引進金融人才．提高自身的經(jīng)營管理能力。

加強監(jiān)督管理政府相關部門應該通過如下三種方式，加強對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)督管理：在市場準入上嚴加控制。嚴格審查村鎮(zhèn)銀行的股東成分。建立健全相應的監(jiān)管指標體系，并按照體系內(nèi)的各項監(jiān)管指標，對村鎮(zhèn)銀行實施動態(tài)監(jiān)管。督促村鎮(zhèn)銀行堅持服務“三農(nóng)”的市場定位，對偏離該市場定位的行為制定相應的解決措施。

加快發(fā)展步伐國務院2010年5月出臺了‘關于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見>。鼓勵民間資本發(fā)起或參與設立村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行應以該意見為指導，加強宣傳力度，充實存貸能力．提高服務水平。逐步形成規(guī)