—小額貸款調(diào)查報告格式小額貸款調(diào)查報告格式【1】

為了落實，發(fā)展三農(nóng)經(jīng)濟，改善農(nóng)村金融服務，緩解中小企業(yè)貸款難的問題，自20XX年5月人行和銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點的指導看法》，到20XX年7月省政府各部門出臺《XX省小額貸款公司試點暫行管理方法》以來，XXX間續(xù)成立了XXX、XXX和XXX三家小額貸款公司，目前定海區(qū)正在向省金融辦申請批準建立小額貸款公司。為了促進小額貸款公司平穩(wěn)、快速和健康發(fā)展，我們對三家小額貸款公司進行了調(diào)研，以實地了解小額貸款公司的經(jīng)營狀況，以及運營期間存在的問題和顯現(xiàn)的困難，從而更好的服務于小額貸款公司，防范可能顯現(xiàn)的風險。

一、小額貸款公司總體運行情況

目前三家小額貸款公司的總體運行平穩(wěn)，貸款業(yè)務發(fā)展快速，各方面指標良好，表現(xiàn)出很強的競爭力。它們的服務敏捷和迅捷，手續(xù)簡潔，運作快，很好的表達出小額貸款的特點。

從貸款發(fā)放情況來看，三家公司累計發(fā)放貸款17354萬元，貸款余額為9684萬元，平均貸款利率為12.59%。從表1可見，除XXX貸款余額只占了總資本約60%、資金相對充裕以外，其它兩家的資本金已經(jīng)根本發(fā)放完畢。這兩家公司目前正在主動向銀行申請貸款，以應對無米下炊的窘境。

從貸款分類的角度來看，目前擔保貸款占了總貸款余額的83.11%，其余根本為抵押貸款，8月份的信譽貸款和質(zhì)押的貸款根本沒有或發(fā)放很少。表2是詳細各家的擔保貸款情況。

目前從全省的情況來看，抵押貸款占比大約在6％～7％左右。所以，除XXX的抵押貸款比例較低外，其它兩家的情況比擬好。抵押、質(zhì)押的貸款比例較高，能夠肯定程度上減輕貸款違約損失，降低貸款風險。

從貸款的期限來看，發(fā)放的都是1年期以下貸款，其中3～6個月期貸款占比總體上較高。這點表達了小額貸款公司貸款業(yè)務的特點。貸款期限短，貸款風險相應較低，貸款回收也相應較快。小額貸款公司的短期貸款滿意了中小企業(yè)和漁農(nóng)業(yè)對周轉(zhuǎn)資金和中短期資金的需求。

從貸款惠及的范圍來看，面對種養(yǎng)殖業(yè)和小額貸款的需求，總體上占了總貸款余額的55.60%，占累計貸款總額的68.31%。表4反映了養(yǎng)殖業(yè)和小額貸款占比情況。XXX的貸款投向種養(yǎng)殖業(yè)及小額貸款領(lǐng)域的比例較低，不到總數(shù)的三分之一。由于政策規(guī)定單筆貸款額度不得超過注冊資本金的5%，其它兩家公司只能發(fā)放XXX萬元以下貸款。

目前從貸款流向的行業(yè)來看，總體而言，貸款主要流向包括石油、建材、水產(chǎn)加工等在內(nèi)的其它行業(yè)。三家小額貸款公司各有不同的服務重點行業(yè)。XXX主要發(fā)放以制造業(yè)為主的工業(yè)貸款，包括機械、印刷和玩具行業(yè)等等。XXX則主要集中在農(nóng)林牧漁和其他行業(yè)，而XXX則主要發(fā)放其他行業(yè)貸款。表5是各個公司貸款行業(yè)分布情況。

從貸款發(fā)放的流程和風險管理方面看，三家公司在銀行現(xiàn)有的流程和管理的基礎(chǔ)上，表達出小額貸款公司的敏捷性。其主要負責人都曾長期在銀行系統(tǒng)中工作，有豐富的銀行管理和貸款管理的經(jīng)驗。三家公司創(chuàng)新貸款發(fā)放業(yè)務，采納了跟進銀行貸款的方式，以及充足利用公司眾多股東的行業(yè)信息優(yōu)勢、地域優(yōu)勢等，既強化了貸前調(diào)查和分析，又便于貸后的管理和跟蹤。在風險管理方面，則主要從內(nèi)部和外部管理上把好風險關(guān)，杜絕人情貸款，注意借款人的人品、名譽和資金情況等，強化貸款手續(xù)的合規(guī)性。在外部管理上，施行企業(yè)主個人擔保，以及組建聯(lián)保體（比方漁船的聯(lián)保等等），以掌握和降低貸款風險。

總體上，三家小額貸款公司從今年3月開業(yè)至今，合規(guī)經(jīng)營，平穩(wěn)發(fā)展，很好的遵守了相關(guān)政策的規(guī)定，沒有發(fā)生非法吸儲和高利X等嚴峻違法、違規(guī)大事。

二、小額貸款公司存在的問題和困難

在調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)小額貸款公司在發(fā)展和運行過程中存在著融資困難、扶助政策落實、涉農(nóng)貸款劃分標準等方面的問題和困難。這些問題互相作用，不同程度的阻礙了小額貸款公司的進一步發(fā)展，特別對投資者的主動性、經(jīng)營業(yè)務持續(xù)開展等方面產(chǎn)生了肯定程度上的不利影響。

（一）融資困難

《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點的指導看法》和《XX省小額貸款公司試點暫行管理方法》中規(guī)定，小額貸款公司可以從銀行融入不得超過其注冊資本金50％的資金。在調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)XX和XX的小額貸款公司由于資本金只有20XX萬，在向銀行融資的過程中顯現(xiàn)了許多困難。由于小額貸款公司地位的為難，并不屬于金融機構(gòu)，在小額貸款公司向銀行申請貸款的過程中，不能采納同業(yè)拆借方式，只能實行工商企業(yè)貸款方式，因此需要提供相應的擔保，而小額貸款公司本身從事的業(yè)務使其不具備充足的抵押和質(zhì)押資產(chǎn)，從而增加了融資的難度和本錢。目前銀行要求融資的小額貸款公司本金在1億以上，融資的額度在5000萬以上，而且XXX的市級銀行不具備此類貸款發(fā)放的審批權(quán)力，需要省行的批準。最近省銀監(jiān)局對此類貸款加大了風險掌握力度，這就提高了貸款的申請難度，貸款審批時間延長，貸款發(fā)放的詳細時間尚不能預期。

目前，XXX正在和農(nóng)行協(xié)商貸款，農(nóng)行的小額貸款部有肯定的合作意向。XXX從今年5月開頭向農(nóng)行貸款，6月份報向省行，目前正在等候結(jié)果。兩家小額貸款公司在貸款申請的過程中需要層層審批，耗時長，不確定性大。XXX由于資本金規(guī)模到達銀行要求，目前已經(jīng)獲得了銀行貸款的承諾?？梢?，資本金規(guī)模小也是部分小額貸款公司融資困難的一個原因。

（二）扶助政策落實的問題

目前小額貸款公司的稅賦并不按金融機構(gòu)利差來征收，而是按一般的工商企業(yè)來繳納，造成小額貸款公司稅賦加重。詳細而言，小額貸款公司需要擔當貸款利息收入30%左右的稅收負擔。另一方面，比擬商業(yè)銀行，小額貸款公司杠桿經(jīng)營的比例很低，有的甚至完全依靠自身的資本金放貸，導致其資本回報率偏低，目前的稅賦壓力就顯得比擬大。假如小額貸款的利息率是10％到15％，那么稅后的資本收益率可能只在7％到10.5％左右，考慮到可能顯現(xiàn)的不良貸款，股東的`回報率并不高，低于一般企業(yè)。因此，在《若干看法》中省政府要求地方政府對符合肯定條件的小額貸款公司予以補助、減免和嘉獎，以減輕其稅負，促進其健康發(fā)展。同時，《若干看法》要求省級相關(guān)部門建立考核評價方法，市縣政府制定相應的扶助政策，確定補助額度，實施財政扶助措施。但是目前各級政府尚沒有出臺詳細的補助政策，以切實解決小額貸款公司的稅收負擔問題。

（三）涉農(nóng)貸款劃分標準的問題

國家答應建立小額貸款公司，主要是為了服務三農(nóng)經(jīng)濟，促進農(nóng)村金融的發(fā)展。省政府的《暫行管理方法》和《若干看法》將小額貸款公司的服務定位在三農(nóng)和中小企業(yè)上。在小額貸款公司考核和嘉獎上，激勵增加涉農(nóng)貸款比例。此外，轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行的條件中也有涉農(nóng)貸款比例的要求（最近四個季度末涉農(nóng)貸款余額占全部貸款余額的比例均不低于60%）。但是涉農(nóng)貸款的劃分卻存在著肯定問題。假如根據(jù)大農(nóng)業(yè)的標準（漁農(nóng)業(yè)、漁農(nóng)村和漁農(nóng)民相關(guān)），則漁業(yè)以及漁業(yè)相關(guān)的水產(chǎn)加工，應當是符合涉農(nóng)貸款的標準。但是在央行的貸款行業(yè)分類上，水產(chǎn)加工卻屬于制造業(yè)的范圍。漁業(yè)和漁業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)是XXX市的重點行業(yè)，特別是水產(chǎn)加工行業(yè)，是XXX重要的行業(yè)，對于解決廣闊漁農(nóng)村就業(yè)問題作用很大，對當?shù)厝r(nóng)建設也有著重大意義。XXX的水產(chǎn)加工業(yè)貸款比例較高，假如根據(jù)央行的標準，就難以滿意涉農(nóng)貸款的標準。其它兩家小額貸款公司中也存在著類似問題。

（四）其它問題

對于各個小額貸款公司存在的其它詳細困難和問題，在調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)漁農(nóng)村房產(chǎn)抵押登記無處辦理，導致該公司許多涉農(nóng)的小額貸款業(yè)務不能開展。XXX在增資擴股計劃中，由于股權(quán)分散，股東增資資金和意愿不強，導致股本規(guī)模擴張困難。此外，由于《小額貸款公司改制建立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》要求小額貸款公司轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行必需要有銀行業(yè)金融機構(gòu)作為主發(fā)起人。這使小額貸款公司的原有大股東必需放棄掌握權(quán)，導致部分小額貸款公司轉(zhuǎn)制意愿并不劇烈。

三、建議

針對小額貸款公司存在的困難，我們發(fā)現(xiàn)主要的問題在于試點期間政策的落實問題，特別是融資問題。針對這些問題，我們建議：

（一）強化與人民銀行、銀監(jiān)局和商業(yè)銀行的聯(lián)系，提供融資方面的政策支持

為了解決小額貸款公司融資難的問題，特別是規(guī)模小的小額貸款公司，除主動推動股東增資擴股以外，應當更好的激勵和協(xié)調(diào)本地金融系統(tǒng)盡可能的為小額貸款公司融資提供便利。目前XXX市的幾家小額貸款公司正在向省級商業(yè)銀行申請貸款，希望相關(guān)省級部門和省行賜予肯定的支持，依據(jù)相關(guān)政策盡管落實貸款，以緩解小額貸款公司對資金的迫切需求。

（二）主動爭取和落實扶助政策，強化政策配套

為了激勵小額貸款公司的標準經(jīng)營，應當盡快落實考核評價方法，對符合條件的小額貸款公司盡早落實相關(guān)補貼、補助和嘉獎政策。統(tǒng)一協(xié)調(diào)政府其它部門，如工商局、財政局，盡快將補助和配套政策落到實處。

（三）激勵小額貸款公司轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行

激勵小額貸款公司完善治理機制，健全內(nèi)部掌握，強化對小額貸款公司的監(jiān)管，促進經(jīng)營運行的合規(guī)性，促使其符合《小額貸款公司改制建立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》的轉(zhuǎn)制要求。其次，對符合轉(zhuǎn)制要求的小額貸款公司，要做好向上推舉的工作。同時幫忙小額貸款公司選擇和引入適宜的銀行業(yè)金融機構(gòu)，以作為主發(fā)起人。再者，激勵小額貸款公司施行增資擴股，在持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營的條件下，擴大業(yè)務規(guī)模，以降低轉(zhuǎn)制本錢的負擔。

（四）主動向上反映，爭取放寬涉農(nóng)貸款劃分標準

關(guān)于涉農(nóng)貸款標準，應當協(xié)同相關(guān)部門，依據(jù)XXX各區(qū)縣的實際情況，向相關(guān)的上級管理部門反映，爭取放寬標準，以利于小額貸款公司在今后獲得更多的政策支持。在標準的詳細劃分上，可以將涉農(nóng)標準放寬到漁農(nóng)業(yè)、漁農(nóng)村相關(guān)的行業(yè)，以及與此相關(guān)的漁農(nóng)民小額貸款領(lǐng)域。

小額貸款調(diào)查報告格式【2】

根據(jù)《通知》要求，辦公室主動協(xié)調(diào)當?shù)匦☆~貸款公司主管部門，就《通知》中“調(diào)查內(nèi)容”進行了調(diào)研，現(xiàn)將有關(guān)情況報告如下：

一、轄內(nèi)小額貸款根本情況

截至20XX年8月末，轄內(nèi)現(xiàn)有一家小額貸款公司，威海市，于20XX年4月20日正式開業(yè)，注冊資本8000萬元，共辦理各類貸款146筆、金額31482.2萬元。其中：公司類貸款61筆、金額142萬元；個人類貸款85筆，金額15040.2萬元（其中涉農(nóng)貸款2筆110萬元）。收回貸款共102筆，金額24135.7萬元，存量貸款44筆，金額7346.5萬元，無不良貸款。

二、小額貸款公司的根本做法

（一）選配員工。根據(jù)專業(yè)、學問、年齡結(jié)構(gòu)匹配的原則聘請員工，現(xiàn)有員工6名，其中常務董事1名。平均年齡41歲，均具有本科學歷和多年的金融工作從業(yè)閱歷。

（二）租賃經(jīng)營場所。威高銀泰小額貸款公司經(jīng)過多處比擬，選擇了威海市高山街28號三樓作為辦公地址，面積400平方米。

（三）設置組織架構(gòu)。以精簡高效為原則，設置了信貸部、風控部和財務部三個部門。財務部負責財務及辦公室工作，信貸部負責業(yè)務辦理及市場開拓工作，風控部負責風險管理。各部門依據(jù)業(yè)務需要建立不同的崗位。根據(jù)相互制約、彼此制衡的原則確立了公司運行的機制。公司的財務開支、業(yè)務決策等重要事項由公司高管協(xié)商確定，信貸評審小組對信貸業(yè)務進行民主評審，

經(jīng)理辦公會對公司行政性事務進行確定。

（四）建章立制。已經(jīng)制訂各項管理方法、業(yè)務規(guī)程近20件，掩蓋了風險管理、業(yè)務操作、財務管理、人事管理各個方面，根本上做到了有章可循、有規(guī)可依。

三、困難及建議

根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的標準，全力完善各項規(guī)章制度，標準業(yè)務操作的各個環(huán)節(jié)，但在發(fā)展過程中遇到一些困難，其困難和看法如下：

（一）《山東省人民政府辦公廳關(guān)于開展小額貸款公司試點工作的看法》中規(guī)定：“小額貸款公司的70%資金應發(fā)放給貸款余額不超過50萬元的小額借款人，其余30%資金的單戶貸款月不得超過資本金的5%。實際工作中，“70%”的相關(guān)規(guī)定束縛了公司貸款業(yè)務的開展，滿意不了客戶的融資需求。建議最好取消“70%”的相關(guān)規(guī)定，或依據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的實際情況，由相關(guān)部門確定。

（二）中國人民銀行制定的《貸款損失準備計提指引》是否適用小額貸款公司假如適用，《指引》中：“一般準備年末余額應不低于年末貸款余額的1%”、專項準備“關(guān)注類貸款，計提比例為2；次級類貸款，計提比例為25；可疑類貸款，計提比例為50；損失類貸款，計提比例為XXX。其中，次級和可疑類貸款的損失準備，計提比例可以上下浮動20”，上述比例對于小額貸款公司是否偏低建議進款予以明確，以便增加小額貸款公司抵御風險的力量。

（三）建議盡快出臺相關(guān)稅收優(yōu)待政策，扶持小額貸款公司順當改制為村鎮(zhèn)銀行。

（四）鑒于實際工作中，貸款公司不能直接查詢客戶的銀行征信信息，建議將小額貸款公司辦理的貸款業(yè)務納入人民銀行“征信管理系統(tǒng)”，有利于全面反映客戶的征信信息，更有利于小額貸款公司掌控風險。

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貸款調(diào)查報告

貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，貸前調(diào)查的質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。在貸款營銷過程中，個別信貸人員因拘泥于借款申請人（簡稱申請人）提供的資料，而造成貸前調(diào)查失實。在貸前調(diào)查中，除了按一般的調(diào)查方式對申請人進行必要的調(diào)查外，建議還可以從以下幾個方面對申請人的有關(guān)情況進行深化的核查和分析，以摸清申請人的真實背景。

1、對企業(yè)真實性的調(diào)查。需到工商行政管理部門核查企業(yè)的登記記錄、年檢記錄，了解企業(yè)的歷史由來、出資人、出資額，確認企業(yè)的真實身份。

2、法人代表及高級管理人員的根本情況調(diào)查。有關(guān)法人代表和其他高級管理人員的根本情況調(diào)查應以工商部門登記為準，不要一味聽從企業(yè)介紹的情況，對申請人提供的有關(guān)企業(yè)學識水平的憑證應以原件為準，并可向教育行政部門了解其學歷的效力。對其個人品德的調(diào)查應面對申請人的員工和客戶，并要了解他們在相關(guān)企業(yè)任高級職員以來的情況。

3、申請人的信譽道德、信譽品德的調(diào)查。一方面要調(diào)查申請人的應付款帳簿、明細帳，了解申請人拖欠他人的明細帳項、拖欠時間長短；另一方面可向被拖欠企業(yè)電話或發(fā)函，調(diào)查申請人拖欠他人貨款的原因，從而摸清企業(yè)的一貫信譽道德和償債力量。

4、生產(chǎn)經(jīng)營管理力量調(diào)查。一要查看申請人近兩年各項指標增長率、增長幅度，尤其是市場占有率的改變更能反映企業(yè)競爭力的改變。二要查看申請人近兩年應收帳款的數(shù)額、增減率、帳齡，防止企業(yè)虛增銷售額和利潤額，也可以向其上游企業(yè)了解拖欠申請人款項的原因，從而側(cè)面了解申請人的產(chǎn)品質(zhì)量、競爭力和市場前景。三要通過財務費用、資金周轉(zhuǎn)率、銷售利潤率、單位產(chǎn)品毛利率、管理費用等指標來推斷申請人管理力量的改變。四要