寧夏回族自治區(qū)銀川XX村鎮(zhèn)銀行有限責任公司可行性研究報告目錄第一章總論第二章項目區(qū)域概況第三章籌建背景及必要性第四章需求分析第五章村鎮(zhèn)銀行市場定位的基本因素分析第六章籌建方案第七章發(fā)展計劃與經(jīng)營策略第八章盈利能力預測第九章風險處置預案第十章結(jié)論與建議第一章總述一、可行性研究的依據(jù)和范圍1.可行性研究的依據(jù)(1)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會行政許可實施程序規(guī)定》(銀監(jiān)會令〔2006〕第1號)(2)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》(銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號)(3)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》(銀監(jiān)發(fā)〔2007〕5號)(4)《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》(銀監(jiān)發(fā)〔2007〕8號)(5)《關于加強村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》(銀監(jiān)發(fā)〔2007〕46號)(6)《中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》(銀發(fā)〔2008〕137號)(7)《新型農(nóng)村金融機構2009年－2011年總體工作安排》(銀監(jiān)發(fā)〔2009〕72號)(8)《中華人民共和國公司法》2.可行性研究的范圍本項目可行性研究報告就銀川XX村鎮(zhèn)銀行籌建的必要性、籌建目標、籌建條件、籌建方案、發(fā)展計劃與經(jīng)營策略、風險管理及盈利水平進行了研究和分析。二、股東情況1.XX商業(yè)銀行XX商業(yè)銀行是寧夏銀川XX村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人，屬境內(nèi)銀行，此次出資1050萬元，占銀川XX村鎮(zhèn)銀行注冊資本金的21%。XX商業(yè)銀行投資入股的資金是其盈余公積，真實合法。出資后，XX商業(yè)銀行的資本充足率仍不低于8%。XX商業(yè)銀行年月成立，注冊資本億元。2009年12月末，職工總數(shù)人；人民幣各項存款余額億元，比年初增加萬元，增量在市排名第，增幅為%，高于市平均水平個百分點；人民幣各項貸款余額億元，比年初增加萬元，增量在市排名第，增幅為%，高于市平均水平個百分點；不良貸款占比一直控制在%以下；連續(xù)年盈利，其中2008、2009年實現(xiàn)利潤為萬元、萬元，增幅為%；2009年人均利潤率%。2.XX有限責任公司XX有限責任公司是銀川XX村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人之一，位列第二出資人，屬境內(nèi)非金融機構企業(yè)法人，出資額500萬元，占銀川XX村鎮(zhèn)銀行注冊資本的10%。XX有限責任公司投資入股的資金，是其經(jīng)營利潤。該公司年終分配后，凈資產(chǎn)達到全部資產(chǎn)的10%以上。XX有限責任公司年月在銀川XX工商局登記注冊，注冊資本金萬元，是獨資企業(yè)，主要生產(chǎn)銷售XX。XX有限責任公司2007-2009年的產(chǎn)品產(chǎn)量、銷售收入、稅金、利潤見表1.2.1-1XX有限責任公司生產(chǎn)能力、銷售收入、稅金、利潤表表1.2.1-1序號指標名稱單位2007年2008年2009年1資產(chǎn)總額萬元2生產(chǎn)能力噸/年3銷售收入萬元4稅金萬元5利潤萬元6資產(chǎn)負債率%7成本費用利潤率%8總資產(chǎn)報酬率%3.XXXXXX也是銀川XX村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人之一，位列第三出資人，屬境內(nèi)自然人，出資額300萬元，占銀川XX村鎮(zhèn)銀行注冊資本的6%。XXX投資入股的資金是其經(jīng)商所得。XXX，XX歲，金融?？茖W歷，主要從事煤炭販運生意，年收入36萬元。4.其他出資人其他出資人15個，出資額3150萬元，平均出資額210萬元，占XX村鎮(zhèn)銀行注冊資本金的4.2%。三、可行性研究工作的主要經(jīng)過XX商業(yè)銀行根據(jù)目前銀川市農(nóng)村金融服務體系不完善，機構設置較少，滯后于農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展等實際情況，并根據(jù)國家銀監(jiān)局《新型農(nóng)村金融機構2009年－2011年總體工作安排》的要求，對銀川市經(jīng)濟金融狀況進行了細致調(diào)研，并參考吳忠市濱河村鎮(zhèn)銀行及平羅沙湖村鎮(zhèn)銀行的成功經(jīng)驗，就成立寧夏銀川XX村鎮(zhèn)銀行有限公司的可行性進行了周密論證。四、可行性研究的內(nèi)容概要1.設立銀川XX村鎮(zhèn)銀行的目標(1)近期目標。解決銀川市農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題，進而更好地改進和加強農(nóng)村的金融服務，支持社會主義新農(nóng)村及部分城區(qū)建設，促進銀川市經(jīng)濟社會和諧發(fā)展和進步。(2)遠期目標。隨著銀川城市規(guī)模的不斷擴大，鄉(xiāng)村地區(qū)在逐漸減少，而且形成了大面積的城鄉(xiāng)結(jié)合部；從目前城鄉(xiāng)結(jié)合部擴張的速度來看，不久的將來，銀川市行政范圍內(nèi)的廣大農(nóng)村都將變成城區(qū)和城鄉(xiāng)結(jié)合部。因此，緊跟銀川市完成農(nóng)村城市化進程的步伐，做好城鄉(xiāng)結(jié)合部的金融服務，為城鄉(xiāng)一體化發(fā)展提供有力的金融支持是銀川XX村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的遠期目標。2.村鎮(zhèn)銀行的服務內(nèi)容吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算與票據(jù)承兌與貼現(xiàn)等業(yè)務。3.規(guī)模年發(fā)放貸款X億元以上。4.總出資額人民幣5000萬元。5.籌建條件(1)XX商業(yè)銀行是XXX銀行，長期經(jīng)營金融業(yè)務，管理先進，技術力量強，具有研制開發(fā)金融新產(chǎn)品的能力。(2)銀川市黨委政府高度重視村鎮(zhèn)銀行的招商工作，市金融辦把村鎮(zhèn)銀行招商引資作為中心工作。(3)當?shù)赜袑嵙Φ钠髽I(yè)、個人看好村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營前景，積極出資推進村鎮(zhèn)銀行的籌建。6.籌建進度2010年4-8月完成銀監(jiān)局批準，當年10月掛牌營業(yè)。7.主要技術經(jīng)濟指標見表1.4.1-1主要技術經(jīng)濟指標表1.4.1-1序號指標名稱單位數(shù)量備注一經(jīng)營能力1.發(fā)放貸款億元/年2.貼現(xiàn)萬元/年3.吸收存款二員工總數(shù)人1.機關人員2.鄰柜人員3.其他人員三1.注冊資本金萬元50002.資本充足率%83.存款增長率4.存貸款比率5.逾期貸款比例6.股東貸款比例7.收息率%1008.人均利潤率9.市場占有率四年總成本萬元五年總收入六正常年利潤七財務評價1.內(nèi)部收益率(IRR)%2.成本費用利潤率3.資產(chǎn)報酬率第二章項目區(qū)域概況一、銀川市基本情況銀川位于銀川平原中部，是回族自治區(qū)的政治、經(jīng)濟、文化、科研和教育中心，東以黃河和明長城為界，西依賀蘭山，東、西均與內(nèi)蒙古接壤，南接吳忠市，北連石嘴山市，面積949l平方公里。下轄興慶區(qū)、西夏區(qū)、金鳳區(qū)3個區(qū)，永寧縣、賀蘭縣2個縣以及靈武市。2009年末，銀川市城市建成區(qū)面積115.47平方公里，增長4.2%；全市常住總?cè)丝?70.18萬人，增長2.9％，其中市區(qū)人口105.82萬人，增長3.2％；城區(qū)人口密度9164人/平方公里。建成區(qū)綠化覆蓋率43.02%，人均公園綠化面積14.01平方米。規(guī)劃到2015年銀川市城市建成區(qū)面積達到155平方公里，銀川市將打造成生態(tài)文明城市、內(nèi)陸開放城市、國際伊斯蘭文化商貿(mào)城。銀川市境內(nèi)地勢平坦、開闊，由西南向東北逐漸傾斜。平原地區(qū)平均海拔1000米～1117米，土壤以灰鈣土為主。屬溫帶半干旱氣候區(qū)，是全國太陽輻射和日照時數(shù)最多的地區(qū)之一。年平均溫度8.5℃，年平均降水量203毫米。具有春暖快、夏熱短、秋涼早、冬寒長的氣候特點，年平均蒸發(fā)量2013.7毫米，相對濕度51%，年均日照達2915小時，年平均無霜期157天。常年多風沙，氣候干燥，降雨量很小，但因其瀕臨黃河之岸，境內(nèi)溝渠縱橫，地表水源充足，故有沙漠中的“綠洲效應”，空氣濕度較大；銀川的四季分明，冬季寒冷漫長，夏季炎熱短暫，春暖秋涼，晝夜溫差可達15℃，溫差較大。黃河自南向北流經(jīng)市境東界，過境長度78.4公里。銀川平原土地肥沃，物產(chǎn)豐富，自然條件得天獨厚，銀川交通便捷，現(xiàn)已形成了公路、鐵路、航空為主的立體交通網(wǎng)絡。6條國道、4條省道從境內(nèi)穿越。銀川至青島、丹東至拉薩高速公路在銀川匯聚貫通，機場高速、環(huán)城高速公路建成使用。公路通車里程3696.40公里，其中高速公路456.78公里，公路密度為38.7公里/百萬平方公里，每萬人擁有公路24.8公里。大古、包蘭、中太鐵路穿境而過。包蘭鐵路縱貫銀川南北，成為銀川經(jīng)濟發(fā)展的大動脈。正在建設的包蘭鐵路復線，將使銀川與東部沿海的聯(lián)系更加便捷。銀川河東機場目前已開通了40多條航線，銀川空港口岸投入使用，拉近了銀川與全國乃至世界各地的距離。銀川市對外交通已形成公路、鐵路、航空相交織的立體運輸網(wǎng)絡。二、2009年銀川市經(jīng)濟發(fā)展情況2009年，銀川市經(jīng)受住了重大考驗，成功應對國際金融危機沖擊，在保增長、擴內(nèi)需、調(diào)結(jié)構、保民生方面取得重大進展。相關數(shù)據(jù)顯示，2009年銀川市實現(xiàn)生產(chǎn)總值578.15億元，增長13.0％；全年完成地方財政收入92.53億元，增長43.1％；稅收增幅居全寧夏第一。糧食總產(chǎn)實現(xiàn)“六連增”。擴內(nèi)需取得重點成效。全社會固定資產(chǎn)投資492.10億元，增長34.6％；特色旅游持續(xù)升溫，會展經(jīng)濟異軍突起，汽車銷售實現(xiàn)翻番，家電下鄉(xiāng)兌付率增幅全區(qū)第一，農(nóng)村市場消費增速超過城市，全社會消費品零售總額185.48億元，增長19.0%。城鎮(zhèn)居民和農(nóng)民人均可支配收入分別達15715元和5389元，同比均增長8.7%和9.6%。1.工業(yè)實力加速壯大。充分利用危機形成的倒逼機制，加快推進“小巨人企業(yè)”培育工程、機械裝備制造業(yè)“鑄龍”工程，深入開展企業(yè)成長管理咨詢服務，不斷提高經(jīng)營管理水平和競爭力，45戶“小巨人企業(yè)”在保增長中發(fā)揮了重要作用。寧東基地煤炭、電力、煤化工重點項目進展順利，中電投27萬噸電解鋁等項目建成投產(chǎn)。機械裝備制造業(yè)配套能力顯著提升，建成鑄造、熱處理、模具等配套中心7個。伊品集團8萬噸賴氨酸等項目投產(chǎn)，伊順集團清真牛羊肉等項目順利實施，羊絨產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)了優(yōu)化升級，新材料產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值增長50%。風電、光伏發(fā)電及新能源裝備制造項目快速推進。加快企業(yè)技術改造和自主創(chuàng)新，實施重點技改項目34個，新增國家級工程技術中心和省部級重點實驗室各2家、自治區(qū)級企業(yè)技術中心3家，重型鑄鋼件、鎂合金等生產(chǎn)技術達到國際先進水平。“一強五優(yōu)”產(chǎn)業(yè)在應對危機中不斷壯大。2.現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效。完成農(nóng)業(yè)增加值33億元，增長7.5%。落實各項強農(nóng)惠農(nóng)政策，發(fā)放農(nóng)業(yè)直補資金8537萬元，增長14%。“兩強多優(yōu)”產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，新建設施園藝4.2萬畝，舉辦了中國西部設施園藝節(jié)、首屆中國(寧夏)園藝博覽會；沉著應對“三聚氰胺”事件，實施奶產(chǎn)業(yè)“鑄龍工程”，奶產(chǎn)業(yè)發(fā)展穩(wěn)步回升；糧食生產(chǎn)再獲豐收，總產(chǎn)達93.7萬噸、增長5.8%；葡萄、長紅棗、花卉和“適水產(chǎn)業(yè)”穩(wěn)步發(fā)展。加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化步伐，不斷提高農(nóng)村信息化、農(nóng)業(yè)機械化水平，新增自治區(qū)級龍頭企業(yè)17家、農(nóng)民專業(yè)合作組織47家，累計流轉(zhuǎn)土地面積15.26萬畝，增長69%。強化農(nóng)業(yè)科技服務，建設農(nóng)業(yè)科技示范園區(qū)23個，實施科技特派員創(chuàng)業(yè)項目87個。推進新型農(nóng)村金融機構試點工作，發(fā)展小額貸款公司14家，村級資金互助組織37家。3.認真落實國家搞活流通、擴大消費政策。完成重點商貿(mào)項目投資35億元，命名27家商貿(mào)“小巨人企業(yè)”。推進農(nóng)村現(xiàn)代流通體系建設，新建改造農(nóng)資、日用品配送中心7個，農(nóng)家店280家。深入開展家電、汽車摩托車下鄉(xiāng)工程，銷售額6100萬元；落實農(nóng)機具購置補貼政策，拉動農(nóng)民消費近1億元，全年農(nóng)村消費增長67.6%，比城市高55.8個百分點。房地產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，完成投資99.6億元，增長26.7%；商品房銷售面積509萬平方米，增長67.8%。大力發(fā)展會展經(jīng)濟，積極培育消費熱點，組織承辦銀川國際汽車博覽會、房車生活文化節(jié)等大型展會15場次，拉動消費近30億元，汽車零售額增長達60%，城鄉(xiāng)消費需求得到有效釋放，成為拉動經(jīng)濟增長的重要力量。4.服務業(yè)迅速發(fā)展。完成第三產(chǎn)業(yè)增加值259億元，增長11.5%?？崭畚锪髦行?、銀川物流港基礎設施建設進展順利，陸港一期工程、寶豐能源物流中心投入運營，興慶區(qū)物流市場帶改造提升步伐加快，開工建設寧夏國際小商品交易中心，積極引進中鐵物流等知名第三方物流企業(yè)，推動傳統(tǒng)貨運企業(yè)轉(zhuǎn)型升級，現(xiàn)代綜合物流體系框架基本形成。大力發(fā)展總部經(jīng)濟，成功舉辦首屆中國（銀川）西部總部經(jīng)濟發(fā)展高層論壇，中鹽集團等68家企業(yè)總部落戶銀川。著力優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，與開發(fā)銀行、建行等銀行建立中長期戰(zhàn)略合作關系，引進了石嘴山銀行等金融機構，榮獲中國最具發(fā)展?jié)摿鹑谏鷳B(tài)示范城市。軟件、動漫產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展，央視動漫制作基地落戶銀川。啟動建設運動休閑城市，新建、改建運動場所25處，向社會開放近40所學校體育場館，成功舉辦首屆端午龍舟賽等大型體育活動，我市代表隊進軍法國“城市之間”國際版總決賽，獲得第三名的好成績。旅游目的地城市建設加快推進，西北風情旅游品牌影響力不斷擴大，實現(xiàn)旅游收入29億元，增長30%，榮獲2009國民休閑特別貢獻城市、中國優(yōu)秀生態(tài)旅游城市。“三個中心一個目的地”建設取得新突破。5.積極推進城鎮(zhèn)化，城鄉(xiāng)建設邁上新臺階。完成土地利用總體規(guī)劃修編，加快編制金鳳區(qū)南部、西夏區(qū)北部、賀蘭山東麓等重點區(qū)域控制性詳規(guī)，城市規(guī)劃設計不斷提升。實施市級重點建設項目21個，“黃河金岸”堤防、北京路地下通道、南郊公交場站等工程竣工，火車站改擴建、職教中心及教育園區(qū)基礎設施、賀蘭山體育場等重點工程順利推進，啟動賀蘭山水廠建設，新建、續(xù)建城市道路28條，改造小街巷15條，建成先鋒墻、當代名人雕塑和建城2121年紀念碑。加大舊城改造和拆遷整治力度，拆遷面積近210萬平方米。實施了正源街、湖濱街、清和街、長城路等特色街區(qū)改造，城市特色和品位進一步彰顯。深入開展“城市管理年”活動，理順市、區(qū)兩級城市管理綜合執(zhí)法體制，城市衛(wèi)生長效管理機制進一步完善。加快城鎮(zhèn)化進程和新農(nóng)村建設，出臺《關于促進農(nóng)民進城穩(wěn)定就業(yè)并安家落戶的意見（試行）》，興慶區(qū)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)一體化試點工作進展順利。特色小城鎮(zhèn)及中心村建設深入推進，新建“塞上農(nóng)民新居”示范點14個，改造農(nóng)村危房5642戶，建設農(nóng)村公路182公里，解決了8萬農(nóng)村人口的飲水安全問題。實施“黃河金岸”沿線田園風光建設、包蘭線兩側(cè)生態(tài)及生產(chǎn)力提升工程，新建高標準農(nóng)田45萬畝，農(nóng)村生產(chǎn)生活條件進一步改善。三、銀川市金融發(fā)展概況1.銀川市金融機構基本情況銀川市目前擁有各類銀行分支機構303個，其中，支行級銀行機構11個，分別為人民銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、寧夏銀行、黃河銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、交通銀行、石嘴山銀行和郵政儲蓄銀行銀川市支行；金融從業(yè)人員共7410人。2009年底，每百元GDP擁有貸款224.77元，自然人人均貸款7.64萬元，每萬人擁有網(wǎng)點1.72個，每萬人擁有銀行業(yè)服務人員43.5個。2.2009年銀川市金融運行情況2009年，銀川市金融運行保持了健康平穩(wěn)態(tài)勢，主要特點是：金融機構人民幣各項存款少量增加,貸款繼續(xù)保持較高增速，儲蓄存款增速有所上升，金融機構外匯存款增加、貸款減少。

(1)金融機構各項存款穩(wěn)定增加。截止12月末,全市金融機構本外幣各項存款余額1287.49億元，比年初增加288.15億元。金融機構人民幣各項存款余額1278.97億元，同比增長28.7%，比去年同期高5.92個百分點。從結(jié)構看，金融機構人民幣企業(yè)存款、農(nóng)業(yè)存款繼續(xù)增加，截止12月末，企業(yè)存款余額428.28億元，農(nóng)業(yè)存款余額25.59億元，比年初分別增加110.88億元和2.78億元。城鄉(xiāng)居民儲蓄存款平穩(wěn)增加，截止12月末，金融機構人民幣儲蓄存款余額519.40億元，同比增長22.8％。

(2)金融機構各項貸款繼續(xù)保持較高增速。截止12月末，全市金融機構本外幣各項貸款余額1299.49億元，比年初增加324.55億元。金融機構人民幣各項貸款余額1289.13億元，同比增長33.6％，比去年同期高10個百分點。從貸款投向看，金融機構人民幣中長期貸款與短期貸款結(jié)構基本穩(wěn)定。中長期貸款874.16億元，比年初增加248.31億元，占各項貸款的比重為67.8%。其中，基本建設貸款為525.62億元，占中長期貸款的60.1%；技術改造貸款為0.65億元；其他中長期貸款中的個人中長期消費貸款為85.48億元，占中長期貸款的9.8%。短期貸款365.48億元，占各項貸款的比重為28.4%，其中工業(yè)貸款114.26億元，占短期貸款余額的31.3%；農(nóng)業(yè)貸款、私營企業(yè)及個體貸款、商業(yè)貸款和建筑業(yè)貸款分別為41.04億元、35.26億元、32.55億元和5.43億元，占短期貸款的比重分別為11.2%、9.6%、8.9%、1.5%。

第三章籌建背景及必要性一、籌建背景農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題是中國革命與建設、改革與發(fā)展所面臨的一個根本性的問題。當前我國國民經(jīng)濟發(fā)展面臨著諸多困難與問題，其中最為突出的依然是“三農(nóng)”問題。農(nóng)業(yè)發(fā)展仍然未能改變傳統(tǒng)農(nóng)耕文明的發(fā)展思路與方式，農(nóng)業(yè)基礎設施薄弱，綜合生產(chǎn)力不高，農(nóng)業(yè)比較利益較低；農(nóng)村生產(chǎn)方式落后，農(nóng)村發(fā)展受到嚴重的制約，尤其是城鄉(xiāng)二元結(jié)構并存的局面并未得到根本改變，城鄉(xiāng)發(fā)展差距在不斷擴大，更加凸顯了農(nóng)村落后的現(xiàn)狀，再加上近年來農(nóng)民的切身利益得不到很好的保護，滋生了農(nóng)村的不穩(wěn)定因素，更使農(nóng)村的發(fā)展成為我國實現(xiàn)現(xiàn)代化、全面建設小康社會、構建社會主義和諧社會的一個薄弱環(huán)節(jié)；農(nóng)民問題作為“三農(nóng)”問題的核心因素，其關鍵是農(nóng)民的收入增長緩慢。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體制的不斷完善，市場對資源配置作用日益彰顯，尤其是20世紀90年代中期以后，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)歷了由資源約束向資源與市場雙重約束的轉(zhuǎn)變。在市場經(jīng)濟體系下，從國內(nèi)來看，農(nóng)產(chǎn)品市場出現(xiàn)供過于求，并且隨著經(jīng)濟發(fā)展水平的不斷提高，人們對農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)有了更高的要求；從國外來看，我國的農(nóng)產(chǎn)品單位成本較高，農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量相對較低，缺乏市場競爭力，從而使農(nóng)民難以靠農(nóng)產(chǎn)品增加收入，再加上我國農(nóng)村存在大量的剩余勞動力，農(nóng)民就業(yè)不充分，這些因素都在不斷地制約著我國農(nóng)民收入的增加。黨的十七屆三中全會審議通過了《中共中央關于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》，充分體現(xiàn)了我們黨一貫高度重視農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民工作的戰(zhàn)略思想?！稕Q定》要求盡快建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，認為農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心?！稕Q定》要求創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準入政策，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農(nóng)村金融體系。2010年中央“一號文件”要求“提高農(nóng)村金融服務質(zhì)量和水平”。號召加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社，有序發(fā)展小額貸款組織，引導社會資金投資設立適應“三農(nóng)”需要的各類新型金融組織。抓緊制定對偏遠地區(qū)新設農(nóng)村金融機構費用補貼等辦法，確保３年內(nèi)消除基礎金融服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。繼人民銀行推行“只貸不存”的小額貸款公司試點之后，中國銀監(jiān)會又在四川、內(nèi)蒙等6省區(qū)進行村鎮(zhèn)銀行試點。2008年，中國人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了《關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》，充分肯定了新型農(nóng)村金融機構對改善農(nóng)村金融服務的重要性。銀監(jiān)局2009年7月23日制訂了《新型農(nóng)村金融機構2009年－2011年總體工作安排》，計劃于2009年至2011年在全國設立1027家村鎮(zhèn)銀行。自治區(qū)黨委、政府提出并實施“金融富區(qū)”的戰(zhàn)略，高度重視村鎮(zhèn)銀行試點工作，著力促進村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展，要求自治區(qū)金融辦大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機構。為此，寧夏成立了專門的領導小組，在區(qū)金融辦的統(tǒng)一組織協(xié)調(diào)下，組建進度加快，確保了試點工作的質(zhì)量和效果。截至目前，已成立的3家村鎮(zhèn)銀行業(yè)務經(jīng)營健康發(fā)展。二、籌建村鎮(zhèn)銀行的必要性村鎮(zhèn)銀行的設立將促進農(nóng)村金融體系的完善和農(nóng)村金融服務水平的提高，促進城鄉(xiāng)金融和城鄉(xiāng)經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展，促進社會主義新農(nóng)村與和諧社會的構建。設立村鎮(zhèn)銀行是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)及城鄉(xiāng)結(jié)合部銀行業(yè)金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉，對于促進農(nóng)村地區(qū)及部分城區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的新型農(nóng)村金融體系的形成，進而更好地改進和加強農(nóng)村及城鄉(xiāng)結(jié)合部金融服務，支持社會主義新農(nóng)村建設，促進銀川市經(jīng)濟社會和諧發(fā)展和進步，具有十分重要的意義。1.有利于緩解融資需求。融資難問題一直是困擾銀川市中小企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的突出矛盾。從銀川市情況看，目前貸款余額1299.49億元，其中90%以上的貸款主要投向大企業(yè)、大項目。去年，在金融政策適度放寬的背景下，銀川市新增各項貸款324.55億元，而投放于中小企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的貸款十分有限，資金缺口大。設立村鎮(zhèn)銀行，能夠有效配置金融資源，集聚民間資本流向小企業(yè)，滿足其對貸款快、頻、急的需求，為銀川市中小企業(yè)有效破解融資難題開辟新途徑。2.有利于促進產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。受金融危機影響，銀川市許多企業(yè)利潤空間壓縮，正在積極尋求新的出路。銀川市在大力培植壯大七大產(chǎn)業(yè)基地，積極打造區(qū)域性現(xiàn)代物流配送中心、區(qū)域性交通運輸中心、區(qū)域性現(xiàn)代服務業(yè)中心和西部旅游目的地城市的同時，積極引導中小企業(yè)進行相關產(chǎn)業(yè)配套對接，主動為大企業(yè)配套，延伸產(chǎn)業(yè)鏈條。村鎮(zhèn)銀行的成立，可以促進產(chǎn)業(yè)資本與金融資本融合，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，為銀川市中小企業(yè)進行技術創(chuàng)新和改造升級提供支持。3.有利于維護金融秩序。村鎮(zhèn)銀行的設立為民間資金提供了良性的發(fā)展渠道。目前，為了從金融領域內(nèi)獲取高額利潤，部分民間資金以“灰色”身份參與著各種形式的地下金融活動，缺乏正規(guī)渠道引導，這不僅在一定程度上擾亂了國家金融秩序，也為資金所有者帶來了巨大的風險。村鎮(zhèn)銀行明確了民間資金可以入股，這是繼“只貸不存”小額信貸機構試點以來，正規(guī)金融機構再一次對民間資金打開大門。設立村鎮(zhèn)銀行，能夠有效規(guī)范和引導民間融資，防范民間融資風險，推進金融創(chuàng)新步伐，打破銀行業(yè)金融機構統(tǒng)攬信貸的現(xiàn)有格局，對改善金融環(huán)境，緩解中小企業(yè)、個體工商戶資金緊張有著不可替代的作用。4.金融結(jié)構的不合理促使村鎮(zhèn)銀行早日出現(xiàn)近年來，銀川市農(nóng)村的小額貸款規(guī)模雖然不斷擴大，但是與“三農(nóng)”迫切需求相比還存在很大的差距。全市農(nóng)業(yè)人口多，三農(nóng)貸款的需求巨大，但農(nóng)村金融服務落后，農(nóng)民往往借貸無門。在農(nóng)村開發(fā)金融業(yè)務成本高、風險大，一般商業(yè)銀行不愿意在農(nóng)村開展更多的經(jīng)營活動。另一方面國家政策性銀行功能有限，無法顧及廣大農(nóng)村農(nóng)民各個方面的需求。農(nóng)村信用社進行小額信貸業(yè)務的試點當中起到很大作用，但是數(shù)量太少，規(guī)模太小，又由歷史和現(xiàn)實原因，與三農(nóng)需求形成一定的差距。另外農(nóng)村信用社也在不同程度上存在著商業(yè)化，城市化甚至合作理念的傾向。金融機構資金較充裕，管理和服務水平也在不斷的提高，但并沒有與“三農(nóng)”進行理想的有效對接。擴大并堅持真正的農(nóng)村合作金融，是解決農(nóng)村金融問題的有效途徑。就三農(nóng)需求總體而言依靠現(xiàn)有財政手段，政策性銀行、國有商業(yè)銀行、投資制商業(yè)銀行、儲蓄銀行、農(nóng)村合作銀行，都不可能有效的解決農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展問題。而村鎮(zhèn)銀行的小額信貸以農(nóng)村和微小企業(yè)、農(nóng)戶以及個體工商戶為服務對象，能夠提高信貸資金使用效率，是對現(xiàn)有金融機構的有益補充。5.城鄉(xiāng)結(jié)合部發(fā)展的需要隨著銀川城市化進程的加快，銀川市城區(qū)面積不斷向外圍擴展，使得毗鄰鄉(xiāng)村地區(qū)的土地利用從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)楣I(yè)、商業(yè)、居住區(qū)以及其他職能，并相應興建了城市服務設施，從而形成包括郊區(qū)的城鄉(xiāng)交錯帶。由于同時受到城市與農(nóng)村經(jīng)濟的雙向折射，城鄉(xiāng)結(jié)合部經(jīng)濟發(fā)展具有明顯的多樣化特點，經(jīng)濟的發(fā)展對城市的依附性不斷加強，城市性產(chǎn)業(yè)及城市需求導向產(chǎn)業(yè)在增加。這些城市性產(chǎn)業(yè)及城市需求導向產(chǎn)業(yè)屬中小企業(yè)，城市銀行不會光顧它們，農(nóng)村信用社資金實力又有限，只有依靠村鎮(zhèn)銀行的大力支持，才能順利完成擴大規(guī)模、升級換代的進程。第四章需求分析一、我區(qū)村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀我區(qū)自2008年12月3日成立第一家村鎮(zhèn)銀行—寧夏吳忠濱河村鎮(zhèn)銀行以來，已擁有3家村鎮(zhèn)銀行，另外兩家是平羅沙湖村鎮(zhèn)銀行和賀蘭回商村鎮(zhèn)銀行。到2009年末，我區(qū)村鎮(zhèn)銀行累計發(fā)放各類貸款2.01億元，占全區(qū)同期發(fā)放農(nóng)村貸款的3.26%；各類貸款余額1.96億元，占全區(qū)同期農(nóng)村貸款余額額的4.78%；存款余額1.81億元，增幅1.69億元，存款增長率為93.37%。我區(qū)村鎮(zhèn)銀行基本情況見表4.1.1-1我區(qū)村鎮(zhèn)銀行基本情況表單位：萬元表4.1.1-1銀行名稱成立時間注冊資本第一出資人其他出資人名稱出資額出資額占注冊資本的比XX吳忠濱河2008.12.33818石嘴山銀行XXXX兩家企業(yè)14家自然人平羅沙湖2008.12.261000涇源縣信用社21170.09三家自然人各出資30萬元賀蘭回商2010.1.303000包商銀行XXXXXX我區(qū)村鎮(zhèn)銀行2009年經(jīng)營情況見表4.1.1-2我區(qū)村鎮(zhèn)銀行2009年經(jīng)營情況單位：萬元表4.1.1-2序號銀行名稱服務人口(萬人)貸款余額存款余額凈利潤1吳忠濱河21.615700113004172平羅沙湖29.8538956803103.453賀蘭回商17.2合計68.651959518103520.45二、銀川市農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀1銀川市農(nóng)業(yè)基本情況銀川市下轄三區(qū)二縣一市，2009年末，各縣（市）區(qū)共轄個街道辦事處、21個鎮(zhèn)、6個鄉(xiāng)和204個居委會、272個村民委員會。全市總?cè)丝?76.43(2008年末)萬人，其中農(nóng)業(yè)人口為79.52萬人，萬戶。耕地面積33.31萬公頃。農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值32.33億元。2009年，糧食種植面積13.24萬公頃，增長3.4%；糧食總產(chǎn)91.34萬噸，增長3.1%；設施農(nóng)業(yè)累計面積達到0.6萬畝，投入生產(chǎn)面積4500萬畝。全年鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)總產(chǎn)值12.47億元，比上年增長12.13%；全市規(guī)模以上農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)達到45家，比上年增加3.5%，加工產(chǎn)值5.78億元，比上年增加10.12%，主要農(nóng)產(chǎn)品加工轉(zhuǎn)化率達到3.4%。全能實現(xiàn)畜牧產(chǎn)值4.36億元，同比增加5.46%；完成造林面積9.24萬畝，建設2.34萬畝林產(chǎn)業(yè)基地，建設1.23萬畝經(jīng)濟林育苗基地。全年農(nóng)民人均收入增長9.6%。農(nóng)民收入增加主要得益于農(nóng)產(chǎn)品價格上漲、政策性補貼、特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)收入、設施農(nóng)業(yè)收入和外出務工收入增加。銀川作為寧夏近700萬人口的首府，城鄉(xiāng)關系卻不僅僅是“二元”結(jié)構問題。由于城市規(guī)模的不斷擴大，鄉(xiāng)村地區(qū)在減少，而且形成了大面積的城鄉(xiāng)結(jié)合部；從目前城鄉(xiāng)結(jié)合部擴張的速度來看，不久的將來，銀川市行政范圍內(nèi)的廣大農(nóng)村都將變成城鄉(xiāng)結(jié)合部。因此，城鄉(xiāng)結(jié)合部是銀川市城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的重點。2.銀川市農(nóng)業(yè)存在的問題(1)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構及產(chǎn)品結(jié)構單一銀川市的大農(nóng)業(yè)經(jīng)濟結(jié)構依然是以農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)業(yè)是以種植業(yè)為主，種植業(yè)以糧食種植為主的單一經(jīng)營模式。多種經(jīng)營，特別是特色種植、養(yǎng)殖偏小。農(nóng)業(yè)產(chǎn)值、農(nóng)民收入的主要來源依然依靠種植業(yè)和糧食生產(chǎn)，農(nóng)民依靠種植業(yè)所得到的收入仍然占總收入的50％以上。(2)龍頭企業(yè)規(guī)模小、輻射帶動能力不強龍頭企業(yè)是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的核心，辦好龍頭企業(yè)可以興一個產(chǎn)業(yè)、帶一片基地、富一方群眾。銀川市的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)數(shù)量少、規(guī)模小、輻射帶動能力弱已經(jīng)成為制約產(chǎn)業(yè)化水平提升的重要因素。截至2009年底，銀川各類農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)只有多家，規(guī)模以上(固定資產(chǎn)500萬元)的只有家，確定為自治區(qū)級的重點龍頭企業(yè)只有X家，基本上實現(xiàn)了與區(qū)內(nèi)主導產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)對接，但有些產(chǎn)業(yè)還沒有形成能帶動整個產(chǎn)業(yè)發(fā)展的龍頭企業(yè)。而且現(xiàn)有龍頭企業(yè)的產(chǎn)業(yè)開發(fā)層次大多都比較低，產(chǎn)業(yè)鏈較短，多以粗加工為主，精深加工較少，產(chǎn)品也比較單一、技術含量低、附加值不高。因此，打造出一批產(chǎn)品精深加工水平高、市場開拓能力強、輻射帶動面廣、產(chǎn)加銷一體、貿(mào)工農(nóng)結(jié)合的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)是銀川市發(fā)展產(chǎn)業(yè)化的當務之急。(3)農(nóng)業(yè)產(chǎn)的名牌產(chǎn)品、精品產(chǎn)品少近幾年，銀川市非常注重特色農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量與安全，提高了標準化程度，并加大對特色農(nóng)產(chǎn)品品牌的包裝與宣傳，努力營造生態(tài)環(huán)保產(chǎn)業(yè)基地品牌和“放心、無公害、綠色”精品農(nóng)產(chǎn)品品牌，但是全市大部分農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)營銷方式較為落后，產(chǎn)品質(zhì)量和檔次不高，特色產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的優(yōu)勢難以形成，名牌產(chǎn)品和精品產(chǎn)品依然較少，市場拓展能力弱。(4)農(nóng)民經(jīng)濟合作組織少，農(nóng)民的組織化程度比較低以農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織和農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)協(xié)會為主的中介組織，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中起著橋梁與紐帶作用。培育發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織和農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)協(xié)會是提高農(nóng)民市場化組織程度，推進農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營組織制度創(chuàng)新和農(nóng)業(yè)管理體制創(chuàng)新，發(fā)展產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的基礎工作。目前，銀川農(nóng)村各類中介組織發(fā)展緩慢，農(nóng)民農(nóng)業(yè)經(jīng)營主要以家庭承包責任制為主，加入各類農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織的農(nóng)產(chǎn)僅占全區(qū)農(nóng)戶總數(shù)的31.3%農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)協(xié)會特別是出口農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)協(xié)會較少，大部分農(nóng)戶仍然處于獨立經(jīng)營、分散經(jīng)營，難以形成規(guī)模效益。同時由于農(nóng)民組織化程度低，也制約了龍頭企業(yè)與農(nóng)戶的利益聯(lián)結(jié)機制的健全和完善。企業(yè)和農(nóng)戶之間多采取口頭協(xié)議的合作方式，或有協(xié)議但由于缺乏聯(lián)結(jié)機制，企業(yè)能否履行協(xié)議得不到保障，在一定程度上損害到農(nóng)產(chǎn)的根本利益，從而動搖他們參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的信心，嚴重地影響了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的健康發(fā)展。(5)科技發(fā)展水平較低，組織支撐體系薄弱科技是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的生命與活力所在，農(nóng)產(chǎn)品的開發(fā)、基地建設、農(nóng)副產(chǎn)品的加工、轉(zhuǎn)化以及產(chǎn)業(yè)鏈的拉長、深化、優(yōu)化都需要科學技術。產(chǎn)業(yè)化產(chǎn)品的技術含量高低和技術貢獻份額的大小，直接決定了產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展規(guī)模及水平。因此，現(xiàn)代高新技術是產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的重要支撐，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展檔次的高低，關鍵在于科學技術的應用程度。3.銀川市農(nóng)村金融基本情況銀川市農(nóng)村目前擁有各類銀行分支機構19個，其中，農(nóng)業(yè)銀3個，黃河銀行15個，村鎮(zhèn)銀行1個，從業(yè)人員共93人。2009年末，各項貸款余額41.04億元，每百元GDP擁有貸款126.94元，自然人人均貸款5160元，每萬人擁有網(wǎng)點0.24個，每萬人擁有銀行業(yè)服務人員1.17個。4.銀川市農(nóng)村金融存在的問題(1)農(nóng)村金融服務體系不完善。據(jù)調(diào)查，目前農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在銀川市農(nóng)村沒有設置機構，滯后于銀川市農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，支農(nóng)業(yè)務主要落在農(nóng)村信用社身上，出現(xiàn)了“一農(nóng)支三農(nóng)”的現(xiàn)象。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，銀川市個別農(nóng)村信用社機構也有被撤銷現(xiàn)象，農(nóng)戶為了發(fā)展生產(chǎn)、種養(yǎng)等需要資金得不到金融機構的充分支持，個別地方成了被金融遺忘的角落。由于農(nóng)村金融服務體系不完善，在一定程度上影響了農(nóng)村小康社會的建設步伐。(2)信貸投向遠離“三農(nóng)”。農(nóng)行自實行商業(yè)化經(jīng)營以來，銀川市農(nóng)行以追求自身效益為目標，不斷調(diào)整經(jīng)營策略和信貸投向，把大量資金投放在區(qū)域優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)上。同時，撤銷鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)機構和區(qū)域低效營業(yè)網(wǎng)點、精簡富余人員，加大不良貸款清收力度，致使涉農(nóng)貸款逐年減少。此外，目前銀川市唯一承擔支農(nóng)責任的農(nóng)村信用社，也為了做強做大資產(chǎn)業(yè)務，不斷地調(diào)整信貸結(jié)構，撤銷部分農(nóng)村低效網(wǎng)點，在區(qū)域增設營業(yè)機構，花大量資金裝修網(wǎng)點，同區(qū)域四大國有銀行爭搶金融資源和客戶資源，并把鄉(xiāng)鎮(zhèn)組織的大量資金抽走，用于支持當?shù)卣猩桃Y企業(yè)、區(qū)城基礎設施建設、中小企業(yè)和個體工商戶等客戶上，加劇了“三農(nóng)”發(fā)展所需資金供求矛盾，小額農(nóng)戶貸款占比明顯低于其他行業(yè)貸款。(3)區(qū)域資金外流嚴重。郵政儲蓄只存不貸，其吸收的資金全部流出。保險業(yè)分流區(qū)域資金不斷增多，銀川市財險和壽險兩大傳統(tǒng)保險機構保費收入大幅上升，且新設立和開辦的保險公司或營銷部又不斷增加，從此看出，保險業(yè)分流區(qū)域資金數(shù)額較大。此外，當?shù)孛耖g出現(xiàn)投資熱。據(jù)調(diào)查，銀川市近年民間融資到石嘴山、內(nèi)蒙等省市投資開采煤等礦產(chǎn)資源的就達2.57億元以上。此外，居民教育投資、債券股市、基金等也是分流區(qū)域資金的重要渠道。(4)金融供給不足。據(jù)區(qū)農(nóng)調(diào)總隊調(diào)查，2009年銀川市農(nóng)村年貸款需求量超78.89億元，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)業(yè)企業(yè)和中小企業(yè)以及農(nóng)民資金短缺非常嚴重。就中小企業(yè)以及農(nóng)民來說，其年貸款需求量就達56.71億元，而金融機構在這一地區(qū)的2009年貸款余額為41.04億元，其中農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社兩個系統(tǒng)的金融機構用于中小企業(yè)和農(nóng)戶年貸款余額為36.35億元，該地區(qū)總資金缺口超37.85億元，中小企業(yè)、農(nóng)民資金缺口20.36億元。三、銀川市農(nóng)村金融市場供求狀況1.農(nóng)戶金融需求分析近日，我們組織人員抽樣調(diào)查了銀川市農(nóng)戶貸款需求情況。抽樣調(diào)查顯示，2009年末銀川市農(nóng)業(yè)人口79.52萬人、近22.72萬戶，有貸款需求的為14.77萬戶，資金需求為0.3-2萬元的為9.8萬戶，2萬元以上的為4.97萬戶（主要從事養(yǎng)殖業(yè)、經(jīng)濟作物生產(chǎn)和設施農(nóng)業(yè)等方面）。銀川市農(nóng)戶貸款需求情況見表4.3.1-1銀川市農(nóng)戶貸款需求情況單位：萬戶、萬元表4.3.1-1序號農(nóng)戶貸款種類貸款戶數(shù)())0((()()()(w)（萬戶）(wh)平均貸款額貸款余額1普通農(nóng)戶小額農(nóng)戶貸款9.8198002種養(yǎng)殖戶專業(yè)農(nóng)戶貸款4.97314910合計22.72424710從銀川市農(nóng)戶貸款需求情況表看出，2009年末，銀川市農(nóng)村農(nóng)戶貸款戶數(shù)是14.77萬戶，占農(nóng)戶總戶數(shù)的65%，貸款余額為24.71億元。2.農(nóng)村中小企業(yè)金融需求分析此外，我們還對銀川市農(nóng)村2009年末的中小企業(yè)和個體工商戶進行了調(diào)研：注冊100-500萬元的企業(yè)有40多家；注冊50萬元以下的企業(yè)為89多家；個體工商戶為2.45萬戶；中小企業(yè)有貸款需求的占65%，需求資金在30萬-50萬之間；個體工商戶有貸款需求的占78%，需求資金為10萬-20萬，這些個體工商戶包括了幾個專業(yè)市場的個體工商戶。銀川市農(nóng)村中小企業(yè)貸款需求情況見表4.3.1-2銀川市農(nóng)村中小企業(yè)貸款需求情況單位：萬戶、萬元表4.3.1-2序號微小企業(yè)名稱貸款名稱貸款戶數(shù)平均貸款金額貸款金額1個體工商戶1.9115286502中小企業(yè)83.85戶403354合計1.925532004從銀川市農(nóng)村中小企業(yè)貸款需求情況表看出，2009年末，銀川市農(nóng)村中小企業(yè)貸款戶數(shù)是1.92萬戶，占中小企業(yè)總戶數(shù)的78.36%，貸款余額為32億元。從以上農(nóng)戶及中小企業(yè)貸款需求分析得出銀川市2009年末農(nóng)村貸款需求為56.71億元。3.農(nóng)村金融供給情況分析從國家統(tǒng)計局寧夏農(nóng)調(diào)總隊得知，2009年農(nóng)業(yè)銀行銀川市支行及銀川市農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款36.35億元，占銀川市2009年農(nóng)村實際需求貸款的64.10%，，缺少貸款20.36億元。第五章村鎮(zhèn)銀行市場定位的基本因素分析一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的內(nèi)部因素分析1.優(yōu)勢分析(1)“本土化”優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行的員工通常十分熟悉本地市場，與貸款客戶有著直接或間接的接觸。貸款條件靈活，手續(xù)簡化，速度較快，大大降低了運營成本。同時，信息不對稱程度相對大銀行而言較小，風險識別能力較強，這使村鎮(zhèn)銀行在對中小企業(yè)貸款中獲得比大銀行更大的安全盈利空間。村鎮(zhèn)銀行通常將一地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投入到本地區(qū)，從而推動當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展，因此相對其他銀行更能獲得當?shù)卣娃r(nóng)民的支持。(2)“高效率”優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行的決策鏈條短，操作機制靈活。如對于稍大額度的企業(yè)貸款，村鎮(zhèn)銀行的領導就能拿主意，而農(nóng)信社則要層層上報審批。(3)“多樣化”優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行分布廣泛，資金來源和資金使用分散，可以根據(jù)農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)的個性化特征設計有針對性的服務，發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢，有利于細分市場，提供多樣化的產(chǎn)品，推動金融服務的差異化發(fā)展。(4)“小個子”、“大作用”。村鎮(zhèn)銀行通常規(guī)模都比較小，設立所需資本不高，即使經(jīng)營不善，其他資本也可以以不高的成本接管，還可以根據(jù)市場中的競爭及時調(diào)整策略，“船小好掉頭”，完善其自身的各項功能。村鎮(zhèn)銀行按照“低門檻、嚴監(jiān)管”和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則，聚集各類資本延伸到農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)發(fā)展，以有效支持新農(nóng)村建設，為促進廣大農(nóng)民群眾致富奔小康提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務。2.劣勢分析(1)難以滿足多層次需求。村鎮(zhèn)銀行由于其較低的市場準入門檻，在縣（市）和鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）新設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本分別不得低于人民幣300萬元和100萬元，決定了其主要針對的客戶群體是那些中低收入者和小規(guī)模金融需求者，解決的主要是農(nóng)村地區(qū)較低層次的金融需求問題。而農(nóng)村金融市場的需求包含了多個層次，有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展之后的農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金需求，有兼業(yè)經(jīng)營的農(nóng)工商戶，較大規(guī)模的種養(yǎng)殖戶，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營者以及部分需要政府補貼的農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、扶貧等資金需求。不同的需求需要不同的資金供給主體，單一的機構，無論是農(nóng)信社或者新引入的村鎮(zhèn)銀行，都難以從根本上解決農(nóng)村金融的問題。(2)缺乏規(guī)模效應。較大的銀行可藉由它們的規(guī)模通過相對較少的資本及流動資產(chǎn)生存下來。而村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模小，缺乏規(guī)模效應。(3)吸儲難度高。由于農(nóng)村地區(qū)相對封閉保守，農(nóng)民的儲蓄觀念相對傳統(tǒng)，缺乏理財理念。以非銀行（尤其是非國有商業(yè)銀行）民資企業(yè)為發(fā)起人的村鎮(zhèn)銀行，在吸納存款時與國有商業(yè)銀行相比缺乏令農(nóng)民信服的資金實力，吸儲難度較高，由此對村鎮(zhèn)銀行的放貸等經(jīng)營業(yè)務和資金流動性，資本充足率造成不利影響。(4)結(jié)算網(wǎng)絡不暢。從功能上來說，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營吸收公眾存款，發(fā)款貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算、票據(jù)承兌與賠現(xiàn)等業(yè)務，但是從目前來看，各家村鎮(zhèn)銀行由于沒有行號，結(jié)算業(yè)務做不了，不能辦理銀行卡，不能匯兌，不能辦理房貸，不能開展基金業(yè)務。二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的外部環(huán)境分析1.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的機遇(1)農(nóng)村金融發(fā)展滯后為村鎮(zhèn)銀行提供了廣闊市場。目前，我國農(nóng)村金融組織體系的現(xiàn)狀是：國有及國有控股商業(yè)銀行逐步從農(nóng)村地區(qū)（尤其是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)）撤出；政策性金融機構作用有限；農(nóng)村信用社在大多數(shù)地區(qū)起主導作用，但由于農(nóng)信社自融資力量薄弱、資金相對不足且缺乏競爭壓力，無法有效地為當前農(nóng)村建設提供金融服務；民間金融廣泛存在并發(fā)揮重要作用，但因為不規(guī)范，存在著較大的金融風險。據(jù)銀監(jiān)會估計，目前，中國在城市的金融資源占85%，在農(nóng)村（縣及縣以下地區(qū)）的金融資源大約占15%，城鄉(xiāng)之間金融資源的配置非常不合理。因此，農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的巨大金融需求得不到滿足，農(nóng)村金融市場的供需矛盾異常尖悅，農(nóng)民貸款難的問題一直是制約農(nóng)民增收的關鍵所在。對于廣大農(nóng)民而言，他們現(xiàn)在最需要的不是存款容易而貸款門檻太高的大銀行，而是能夠為其解決燃眉之急，貸款門檻低的小銀行。國家大幅度降低農(nóng)村金融機構準入門檻，目的在于打破農(nóng)村金融壟斷地位，建立一個完善而競爭性的農(nóng)村金融市場體系，以解決農(nóng)民長期貸款難的問題，從而適應農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。因此，農(nóng)村金融市場蘊涵的這種商機，對于新成立的村鎮(zhèn)銀行來說是一個良好的商機。(2)國家政策的支持。2006年底，銀監(jiān)會出臺了關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構推入政策，更好支持社會新農(nóng)村建設的若干意見，以更好地改進和加強農(nóng)村金融服務。今年中央一號文件也明確提出加快制訂農(nóng)村金融改革方案，引導金融機構增加對“三農(nóng)”的信貸投放。最近，國務院總理溫家寶主持召開國務院常務會議，研究深入實施西部大開發(fā)戰(zhàn)略的重點任務和政策措施。會議強調(diào)，今后十年是西部大開發(fā)承前啟后的關鍵時期，進一步完善政策、加大投入、強化支持，堅定不移地深入實施西部大開發(fā)戰(zhàn)略。這些政策無疑為村鎮(zhèn)銀行提供了一個良好的發(fā)展平臺。2.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的威脅(1)金融風險。目前我國農(nóng)村地區(qū)的貸款業(yè)務基本缺乏有效的擔保方和可變現(xiàn)的抵押物，這是很大的風險。不僅如此，農(nóng)村地區(qū)需用要融資的項目普遍缺乏信用風險評級，沒有第三方專業(yè)機構對此進行評級，這就增加了放貸風險和成本。因此，投資村鎮(zhèn)銀行的風險是相當高的。此外，由于存在社會、經(jīng)濟、體制和政策方面因素的制約，導致廣大農(nóng)戶投資需求強度不足。我國農(nóng)村生產(chǎn)性投資在農(nóng)戶投資結(jié)構中的比重不斷下降，表明農(nóng)戶的生產(chǎn)性投資意愿正在弱化，投資需求強度很低。這也影響了農(nóng)村金融的發(fā)展，增大了未來村鎮(zhèn)銀行的風險，也給金融監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。(2)從農(nóng)村總的發(fā)展態(tài)勢看，村鎮(zhèn)銀行將面臨多元化的競爭格局。一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從2008年開始將逐步實施農(nóng)業(yè)開發(fā)性金融戰(zhàn)略目標，其商業(yè)性信貸業(yè)務的重點主要面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)；二是農(nóng)業(yè)銀行將會重返農(nóng)村市場，打造縣城特色零售銀行；三是郵政儲蓄銀行也將爭奪農(nóng)村的市場份額；四是國家開發(fā)銀行信貸業(yè)務的觸角也要伸向縣城中小企業(yè)。因而，目前農(nóng)村信用社“一農(nóng)支三農(nóng)”的格局將被打破，同時還會帶來農(nóng)村金融市場客戶資源的重新分配。三、村鎮(zhèn)銀行的市場定位通過以上對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的內(nèi)部優(yōu)勢、劣勢及外部機遇與威脅分析，基于發(fā)揮內(nèi)部優(yōu)勢及利用外部機遇的戰(zhàn)略，本文認為村鎮(zhèn)銀行的市場定位為：主要是欠發(fā)達地區(qū)針對農(nóng)戶和中小企業(yè)發(fā)放小額信貨，如下表所示；村鎮(zhèn)銀行市場定位表5.3.1-1潛在的銀行市場定位戰(zhàn)略個數(shù)產(chǎn)品客戶主要競爭地1小額農(nóng)戶貸款普通農(nóng)戶農(nóng)村2專業(yè)農(nóng)戶貸款種、養(yǎng)殖戶農(nóng)村3中小企業(yè)貸款個體個工商戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)農(nóng)村及縣城1.主要競爭地：經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)。隨著市場經(jīng)濟體制的發(fā)育，商業(yè)銀行分支機構布局不合理的弊端日漸突出，主要表現(xiàn)在機構多而運作效率低、總量規(guī)模大而人均業(yè)務量少、資產(chǎn)負債規(guī)模不斷擴張而經(jīng)營效益連續(xù)下滑。因此村鎮(zhèn)銀行本著為“三農(nóng)”服務的宗旨其主要競爭辦必須在以農(nóng)村為主的經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)。2.主要客戶：農(nóng)戶和中小企業(yè)。村鎮(zhèn)銀行成立初衷便在于解決農(nóng)村弱勢群體的貨款難問題。目前，我國弱勢群體的數(shù)量已經(jīng)相當龐大，農(nóng)村居民占我國人口總數(shù)70%以上、中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)90%以上。這些人群在經(jīng)濟活中收入較少、經(jīng)濟實力不強，在市場競爭和社會經(jīng)濟活動中處于相對弱勢地位。農(nóng)民和中小企業(yè)融資難已成為構建和諧社會的潛在障礙，因此村鎮(zhèn)銀行必須解決這一問題。使他們能夠?qū)崿F(xiàn)自身的價值，分享到經(jīng)濟發(fā)展的成果。3、主要產(chǎn)品：小額信貸。目前我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款一般為2-10萬元的小額貸款，其中2萬元以下的小額農(nóng)戶貸款無需實物抵押擔保，只需根據(jù)農(nóng)戶的信狀況來決定是否貸款，且貸款的期限較靈活，利率也在國家基準利率的基礎上略作上浮自行商議決定，較信社低。其中，小額農(nóng)戶的信用評級是根據(jù)申請人上年收人、上兩年節(jié)余、家庭財產(chǎn)、品德、社會反映等五項指標來綜合評定，凡夠信用評級要求的，可立刻領取2萬元以內(nèi)的貸款額度。第六章籌建方案一、出資人的選擇1.投資入股村鎮(zhèn)銀行境內(nèi)金融機構的選擇投資入股村鎮(zhèn)銀行境內(nèi)金融機構應符合以下條件：(1)商業(yè)銀行未并表和并表后的資本充足率不低于8%，且主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；其他金融機構的主要合規(guī)和審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；(2)財務狀況良好，最近2個會計年度連續(xù)盈利；(3)入股資金來源真實合法；(4)公司治理良好，內(nèi)部控制健全有效；(5)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。境內(nèi)金融機構出資設立或入股村鎮(zhèn)銀行必須事先報經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構及有關部門批準。2.投資入股村鎮(zhèn)銀行的境內(nèi)非金融機構企業(yè)法人選擇投資入股村鎮(zhèn)銀行的境內(nèi)非金融機構企業(yè)法人選擇，應符合以下條件:(1)在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格；(2)有良好的社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄；(3)財務狀況良好，入股前上一年度贏利；(4)年終分配后，凈資產(chǎn)達到全部資產(chǎn)的10%以上(合并會計報表口徑)；(5)入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；(6)有較強的經(jīng)營管理能力和資金實力；(7)中國銀行業(yè)管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。擬入股的企業(yè)法人屬于原企業(yè)改制的，原企業(yè)經(jīng)營業(yè)績及經(jīng)營年限可延續(xù)作為新企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績和經(jīng)營年限計算。3.投資入股村鎮(zhèn)銀行的境內(nèi)自然人選擇投資入股村鎮(zhèn)銀行的境內(nèi)自然人選擇，應符合以下條件:(1)有完全民事行為能力；(2)有良好的社會聲譽和誠信記錄；(3)入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；(4)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。二、注冊資本金的確定按照銀監(jiān)會的相關規(guī)定，商業(yè)銀行對單一客戶發(fā)放貸款的總額不得超過起資本金的10%，而銀川市的新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)需要的資金量比較大，因此建議銀川XX村鎮(zhèn)銀行注冊資本金應達到5000萬元。三、經(jīng)營的業(yè)務范圍1.收公眾存款；2.發(fā)放短期、中期和長期貸款；3.辦理國內(nèi)結(jié)算；4.辦理同業(yè)結(jié)算；5.辦理票據(jù)結(jié)算與貼現(xiàn)；6.從事銀行卡業(yè)務；7.代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；8.代理收付款及代理保險業(yè)務；9.經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準的其他業(yè)務。村鎮(zhèn)銀行按照國家有關規(guī)定，可代理政策性銀行、商業(yè)銀行、和保險公司等金融機構的業(yè)務。四、村鎮(zhèn)銀行的股權設置和股東資格1.村鎮(zhèn)銀行的股權設置按照《中華人民共和國公司法》有關規(guī)定執(zhí)行；2.村鎮(zhèn)銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構。最大銀行業(yè)金融機構股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業(yè)法人及其關聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。任何單位和個人持有村鎮(zhèn)銀行股本總額5%以上的，應當事前報經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局審批。3.村鎮(zhèn)銀行的股份可依法轉(zhuǎn)讓、繼承和贈與。但發(fā)起人或出資人持有的股份自村鎮(zhèn)銀行成立之日起3年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押。村鎮(zhèn)銀行董事、行長和副行長持有股份，在任職期間內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。4.境內(nèi)金融機構出資或入股村鎮(zhèn)銀行必須事先報經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構及有關部門批準。5.村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準備金后，其可用資金全部用于當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟建設。6.村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機構的監(jiān)督管理。五、村鎮(zhèn)銀行的籌建步驟1.準備階段。(1)政府相關職能部門依照上述條件，考察批準某銀行金融機構作為主發(fā)起人或出資人。(2)由主發(fā)起人或出資人組建籌建工作小組，依據(jù)銀監(jiān)會的相關要求，籌建工作小組負責籌建的各項準備工作，并作為村鎮(zhèn)銀行的籌建和開業(yè)申請人，征邀股東、制定籌建方案，提出可行性分析報告，起草并準備出資人協(xié)議，召開出資人會議，簽定發(fā)起人協(xié)議書，預核企業(yè)名稱，提交籌建申請等。2.籌建階段(1)起草村鎮(zhèn)銀行章程草案和主要管理制度；(2)落實股本金募集方案，籌集股本并完成驗資工作；(3)高級管理人員報銀監(jiān)部門審核；(4)召開創(chuàng)立大會，審議通過籌建報告、章程草案、業(yè)務發(fā)展規(guī)劃、主要管理制度，選舉產(chǎn)生董事會、董事長，聘任行長、副行長、財務負責人、信貸負責人。3.開業(yè)階段(1)按照村鎮(zhèn)銀行的要求，以規(guī)范為原則，制定管理制度，完善內(nèi)控體系。(2)明確董事會及經(jīng)營班子職責分工，落實經(jīng)營責任。(3)制定引進人才及員工培訓計劃，制定對外合作發(fā)展計劃。(4)制定防范風險方案，制定資本充足率管理辦法，建立內(nèi)部控制與考核機制。(5)辦理市場準入的相關手續(xù)，領取營業(yè)執(zhí)照開業(yè)。六、網(wǎng)點布局設置隨著銀川市農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)村耕地將流轉(zhuǎn)給少數(shù)人經(jīng)營，多數(shù)農(nóng)民將聚集在城鄉(xiāng)結(jié)合部。因此，銀川XX村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點布局設置的重點是城鄉(xiāng)結(jié)合部，并適時向銀川城市邊緣地區(qū)的內(nèi)邊緣地區(qū)進發(fā)，伴隨著銀川市城鄉(xiāng)一體化的進程最終進入城市，加入到城市銀行的序列。第七章發(fā)展計劃與經(jīng)營策略一、發(fā)展戰(zhàn)略和目標擬籌建的銀川XX村鎮(zhèn)銀行實行商業(yè)化運作，以切實可行的經(jīng)營策略和靈活的商業(yè)運作模式，制定行之有效的商業(yè)運作機制；在管理上要與國際金融運作接軌，學習和借鑒德國IPC公司專家微貸款管理的先進理念和技術，結(jié)合本地實際，制定全新的村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務流程和工作機制，不斷發(fā)展現(xiàn)代貨經(jīng)營網(wǎng)點，使之成為同行業(yè)企業(yè)的領頭羊。二、經(jīng)營機制擬成立的銀川XX村鎮(zhèn)銀行有限公司將實行“以人為本”的經(jīng)營機制，實施可預期、可持續(xù)的經(jīng)營策略，采取差異化的競爭策略，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，促進自身發(fā)展。1.經(jīng)營理念擬成立的銀川XX銀川村鎮(zhèn)銀行有限公司將按照“規(guī)范、便捷、服務、共贏”的經(jīng)營理念，堅持走規(guī)范經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展之路，立足為“三農(nóng)”服務，即為農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和本地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟服務，不斷拓展適合“三農(nóng)”和中小企業(yè)需求的金融業(yè)務，充分發(fā)揮小額貸款的支農(nóng)、支小作用，對農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村貸款應優(yōu)先發(fā)放，酌情發(fā)放非農(nóng)戶貸款和其他行業(yè)貸款，支持重點骨干企業(yè)和個私民營經(jīng)濟，做到“高效、靈活、分散”，推動地方經(jīng)濟社會繁榮發(fā)展。一個現(xiàn)代企業(yè)的發(fā)展有創(chuàng)業(yè)期、成長期、擴張期和轉(zhuǎn)型期。村鎮(zhèn)銀行作為一個經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，初期要經(jīng)過兩個階段。第一階段為創(chuàng)業(yè)期，主要是扶助農(nóng)戶發(fā)展。扶助農(nóng)戶發(fā)展種植和養(yǎng)殖業(yè)解決貧困線以下農(nóng)戶和正在脫貧致富農(nóng)戶基本再生產(chǎn)的資金問題，滿足農(nóng)戶淺層次的存貸金融需求，在支持服務中取得農(nóng)戶認可，以擴大自己的影響力，從而創(chuàng)建一批與村鎮(zhèn)銀行密切相關的基礎客戶。第二階段為成長期，也就是達到了村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)戶互利共贏的發(fā)展階段。這個階段，村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)有了自己獨立或參與扶持起來的比較成熟的經(jīng)濟區(qū)域，并得到了群眾的認可。農(nóng)村經(jīng)濟也進入了快速發(fā)展階段，大批農(nóng)戶和個體工商戶具備了一定的資金實力，成為活躍的經(jīng)濟主體，金融需求趨向多樣化、多層次。經(jīng)過初期發(fā)展后，村鎮(zhèn)銀行就要發(fā)展保險、租賃、保管、擔保、理財、信息咨詢、銀行卡等金融產(chǎn)品，逐步走向壯大規(guī)模的發(fā)展之路。2.貸款利率據(jù)央行研究局副局長、小額信貸試點專題工作小組副組長焦謹璞介紹，中國目前的民間貸款利率在16％到18％之間。央行規(guī)定，試點地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的利率不得低于法定貸款利率的0.9倍和超過法定貸款利率的4倍，按現(xiàn)在的銀行貸款基準利率(一年期為5.31%)計算如下，5.31%×4=21.24%。為此，我們的利率應控制在年15-25%。3.人才招聘面向社會招聘人才，按公司先期工作需要：擬招聘總經(jīng)理一名、風險部、信貸部、會計部經(jīng)理各一名，這4名人員必須是有從事過相關金融工作經(jīng)驗的專業(yè)人員。三、目標市場擬成立的銀川市XX村鎮(zhèn)銀行的資金投放以銀川市農(nóng)村地區(qū)為資金投放范圍，以農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟為主要目標市場，以地區(qū)內(nèi)農(nóng)戶、種養(yǎng)殖加工戶（場）、商業(yè)網(wǎng)點及各類商貿(mào)企業(yè)、各種專業(yè)個體經(jīng)濟組織、小型及微型加工制造企業(yè)為資金投放對象。四、資金投向1.農(nóng)戶小額信用貸款(授信)農(nóng)戶小額信用貸款是指公司以農(nóng)戶的信譽為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用人民幣貸款的業(yè)務,可以采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。2.信用擔保貸款(親屬擔保貸款、村干部擔保貸款、公務員擔保貸款)是指以具有一定經(jīng)濟能力的擔保人擔保的小額人民幣貸款業(yè)務。3.抵押貸款(房產(chǎn)、汽車、設備等)是指借款人或擔保人以房產(chǎn)、汽車、設備作抵押，從公司取得一定金額的人民幣貸款，到期由借款人償還本息的貸款業(yè)務。申請抵押貸款可用下列財產(chǎn)作為抵押物：

(1)抵押人所有的房屋和其他地上定著物；

(2)抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；

(3)抵押人依法有權處分的國有土地使用權、房屋和其他地上定著物；

(4)抵押人依法有權處分的國有機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；

(5)抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權；

(6)依法可以抵押的其他財產(chǎn)。4.質(zhì)押貸款(存單、有價證券等)是指借款人或擔保人以未到期的定期存單、國庫券、債券等有價證券作質(zhì)押，從公司取得一定金額的貸款，到期由借款人償還本息的貸款業(yè)務5.貨款結(jié)算權抵押貸款是指借款人或擔保人以未結(jié)算的貨款作抵押，從公司取得一定金額的人民幣貸款，到期由借款人償還本息的貸款業(yè)務（該貸款應取得未結(jié)算的貨款的欠款人的書面同意以該筆未結(jié)貨款作為貸款的抵押擔保）。6.經(jīng)營權抵押貸款是指借款人或擔保人以經(jīng)營權作抵押，從公司取得一定金額的人民幣貸款，到期由借款人償還本息的貸款業(yè)務（該貸款應取得與經(jīng)營權相關的個人或者單位的書面同意，如：房屋出租人、市場管理委員會等）。7.三戶或多戶聯(lián)保貸款是指若干借款人自愿組成一個聯(lián)合體，聯(lián)合體成員之間協(xié)商確定貸款額度，向公司聯(lián)合申請貸款,每個借款人均對其他所有借款人因向貸款公司申請借款而產(chǎn)生的全部債務提供連帶保證責任，貸款公司藉此發(fā)放一定額度金額的貸款業(yè)務。8.庫存抵押貸款是指借款人或擔保人以庫存貨物作抵押，從公司取得一定金額的人民幣貸款，到期由借款人償還本息的貸款業(yè)務。9.商業(yè)助學貸款是指公司按商業(yè)原則自主發(fā)放的用于支付境內(nèi)高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款業(yè)務。10.委托貸款是指委托人提供資金，由公司（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等發(fā)放的貸款業(yè)務。11.城市業(yè)務貸款主要針對城鄉(xiāng)結(jié)合部、城市經(jīng)營者及城市發(fā)展發(fā)放的貸款。隨著銀川市城區(qū)面積的進一步擴大，農(nóng)民進城的步伐加快，城市中小企業(yè)的增加，這類貸款將逐年增加，并成為銀川XX村鎮(zhèn)銀行的主要經(jīng)營業(yè)務和盈利方式。五、業(yè)務規(guī)模及資產(chǎn)組合1.業(yè)務規(guī)模擬成立的銀川XX村鎮(zhèn)銀行有限公司將在第一年計劃計劃放款萬元，在第二年計劃放款萬元，第三年計劃放款萬元。2.資產(chǎn)組合擬成立公司預將注冊資本金的70%用于農(nóng)戶小額信貸，其余30%用于各類中小企業(yè)信貸。六、未來“五年發(fā)展規(guī)劃”1.第一個五年計劃：規(guī)范經(jīng)營，經(jīng)營成一流的村鎮(zhèn)銀行即通過5年時間，貸款余額達到XX億元人民幣，年利息收入達到萬人民幣，成為銀川市農(nóng)村金融市場的重要補充力量，爭取經(jīng)營成一流的村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行第一個五年計劃一覽表單位萬元表7.6.1-1年份機構數(shù)人員數(shù)存款余額貸款余額利息及其他業(yè)務收入成本及開支利潤總額資本金利潤率111520%222545%333559%444596%5555106%2.第二個五年計劃：通過資本運作，成為區(qū)域性的金融控股公司成立村鎮(zhèn)銀行后，公司可以在資本市場低迷的情況下，通過收購和兼并等方式介入其他金融業(yè)務，力爭成為當?shù)啬軌蛉骈_展金融業(yè)務的金融控股公司。3.第三個五年計劃：優(yōu)化指標，爭取上市通過15年時間，在銀川市設立10家分支機構，資本金額達到億元人民以上，優(yōu)化各項財務指標，并在資本市場繁榮的情況下選擇合適的企業(yè)上市。第八章盈利能力預測一、盈利能力預測日前，我們派有關人員到吳忠市和平羅縣，分別考察了吳忠濱河村鎮(zhèn)銀行和平羅沙湖村鎮(zhèn)銀行。吳忠濱河村鎮(zhèn)銀行2008年12月3日成立，平羅沙湖村鎮(zhèn)銀行2008年12月26日成立，兩家村鎮(zhèn)銀行均在當年12月正式對外開辦業(yè)務。2009年12月末，兩家村鎮(zhèn)銀行累計發(fā)放貸款2.16億元，累計收回0.2億元，余額1.96億元；貸款戶1.03萬戶，其中農(nóng)戶貸款率為58.42％，種養(yǎng)殖戶貸款率為25.18%，微小企業(yè)貸款率為16.40%。2009年兩家村鎮(zhèn)銀行的貸款管理均實現(xiàn)了“三個百分之百”：正常貸款100％，貸款回收100％，利息回收100％；不良貸款率為零。到2009年末，兩家村鎮(zhèn)銀行新增貸款占到當?shù)厝h金融機構新增貸款的6.78％，成為當?shù)刂мr(nóng)資金的有力補充；而且自身效益良好，實現(xiàn)利潤520.45萬元。目前，兩家村鎮(zhèn)銀行運營情況良好。根據(jù)吳忠濱河村鎮(zhèn)銀行和平羅沙湖村鎮(zhèn)銀行的盈利情況,我們對擬成立的銀川XX村鎮(zhèn)銀行盈利能力，初步測算如下：按5000萬元注冊資本預測，5000萬的年收益20%是1000萬，5000萬按300天計算是1600萬÷365天×300天＝1314萬。費用：按4個部門平均每個部門3人，總經(jīng)理、副總經(jīng)理各1人，加上其他人員3人，16人左右，平均年薪2.5萬元，工資40萬／年，房租8-10萬／年，加上其他費用及不可預測費用20萬元，總費用70萬。正常情況下5000萬注冊資本，其年收益在18%以上。保守估算公司另外收益近1000萬元。另外，銀川XX村鎮(zhèn)銀行將開展委托貸款、銀行承兌匯票貼現(xiàn)等業(yè)務，加上50%的金融機構融資和本地資金的借調(diào)按3000萬計算，除去8%的融資成本（金融機構4%，本地資金12%）495萬-240萬=255萬，總計收入495萬+100萬+255萬=850萬，按投入3000萬計算的應有28%以上的年收益。根據(jù)銀川市“十二五”規(guī)劃，到2015年銀川市城市建成區(qū)面積達到155平方公里，比現(xiàn)在增加39.53平方公里，增加的城區(qū)面積就是現(xiàn)在的農(nóng)村地區(qū)。隨著農(nóng)村的城市化，約有39.46萬農(nóng)民進入銀川市區(qū)，銀川XX村鎮(zhèn)銀行的65%的經(jīng)營業(yè)務就由農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市。伴隨著銀川成為生態(tài)文明城市、內(nèi)陸開放城市、國際伊斯蘭文化商貿(mào)城的步伐，銀川XX村鎮(zhèn)銀行的城市業(yè)務量將以36.79%的速度遞增，年經(jīng)營利潤以18.68%遞增。預計到2015年，銀川XX村鎮(zhèn)銀行貸款規(guī)模達到XX億元人民幣，年經(jīng)營利潤達到萬萬元，并成為銀川市金融的重要力量，經(jīng)營一流。二、利潤分配預案擬成立的銀川XX村鎮(zhèn)銀行前三年經(jīng)營利潤分析：第一年：計劃營業(yè)收入為380萬元，其中放款利息收入為360萬元（計劃放款2000萬元，放款年利率為18%），經(jīng)營成本160萬元（包括經(jīng)營損失按5%計提100萬元，經(jīng)營稅金及附加20萬元，其他費用40萬元），可獲利潤總額220萬元，扣除所得稅55萬元，稅后利潤165萬元。第二年：計劃營業(yè)收入為430萬元，其中放款利息收入為414萬元（計劃放款2300萬元，放款年利率為18%），經(jīng)營成本178萬元（包括經(jīng)營損失按5%計提115萬元，經(jīng)營稅金及附加23萬元，其他費用40萬元），可獲利潤總額252萬元，扣除所得稅63萬元、稅后利潤189萬元。第三年計劃營業(yè)收入為470萬元，其中放款利息收入為450萬元（計劃放款2500萬元，放款年利率為18%），經(jīng)營成本190萬元（包括經(jīng)營損失按5%計提125萬元，經(jīng)營稅金及附加25萬元，其他費用40萬元），可獲利潤總額280萬元，扣除所得稅70萬元、稅后利潤210萬元。三年經(jīng)營期稅前投資利潤率在9%-12%間，稅后投資利潤率在8%-10%間。擬成立的銀川ＸＸ村鎮(zhèn)銀行所有出資人約定：公司在三年經(jīng)營期間，僅按其投資額的5%計提投資利潤，利潤總額結(jié)余部分作公司未分配利潤。第九章風險處置預案一、加強管理，嚴控市場風險、政策風險及利率風險1.匯總金融記錄、將觸及市場風險的因素逐一細化并嚴密關注政策出臺及利率浮動帶來的風險，在此基礎上建立客戶信用評級機制、匯總其他信用記錄（如納稅情況等），對企業(yè)和個人客戶的信用等級每年進行調(diào)整，這是控制宏觀風險的基本措施。2.緊跟國家出臺的有關市場、政策、利率及相關因素的各項法規(guī)，加大貸款“三查”執(zhí)行力度，即調(diào)查人員深入企業(yè)核實相關數(shù)據(jù)，進行“貸前調(diào)查”；信貸人員深入企業(yè)，監(jiān)控其經(jīng)濟活動和資金流向，把握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營變化情況，認真分析貸款風險變化，進行“貸后檢查”；及時反映信貸情況，監(jiān)控信貸執(zhí)行的全過程，進行“貸后管理”。對確實發(fā)生的不良貸款，以相關法規(guī)政策及內(nèi)部約定為依據(jù)，依托政府在不良貸款清收方面給予的大力支持，加大清收力度。3.貸款利率按市場化原則，根據(jù)國家有關法律的規(guī)定，綜合考慮借款人信用等級、貸款金額、貸款期限等因素，在浮動區(qū)間內(nèi)，由借貸雙方充分調(diào)研后協(xié)商確定。二、加強內(nèi)部控制與監(jiān)督，降低道德風險、操作風險1.以法律法規(guī)為準繩，在國家的規(guī)章制度范圍內(nèi)，制定本企業(yè)切實可行的財務內(nèi)控制度。為確保新的管理體制有效實施，明晰責權，規(guī)范經(jīng)營，可參照法律規(guī)定，制定內(nèi)部授權、外部授信制度；“全過程”融入相互牽制、相互制約的控制制度，在內(nèi)部平行的組織機構之間進行財務監(jiān)督和約束；設立專門的事后監(jiān)督崗位，除正常的財務核算外，定期對相關崗位業(yè)務工作進行全面、細致的檢查；強化內(nèi)部審計，建立有效的“以查為主”的監(jiān)督防線，防范潛在風險，避免或減少可能發(fā)生的損失，杜絕違規(guī)操作現(xiàn)象，尤其是要建立信貸風險防范制度。2.建立和完善內(nèi)部激勵機制，積極推行和落實經(jīng)營目標責任制和崗位目標責任制，做到權責分明，獎罰分明。在分配上拉開檔次，以調(diào)動全體員工工作的積極性。3.注重文化道德建設，積極推進信貸風險管理文化，促進信貸人員形成良好的信貸價值取向。嚴密的信貸管理制度是硬約束，先進的信貸管理是軟約束，這種軟和硬的結(jié)合，較嚴格地控制了信貸風險。4.操作過程中，嚴格按公司章程和有關財務制度辦事，嚴格控制財務費用，實行按股金分配盈利的制度；實行定崗定編制度，根據(jù)工作需要和業(yè)務量的大小，合理確定人員編制，對內(nèi)引進競爭機制，實行競聘上崗，并加大員工培訓、培養(yǎng)力度，提高工作人員素質(zhì)；對外引進精通經(jīng)濟、金融和管理工作的專業(yè)人才，進一步優(yōu)化員工隊伍結(jié)構，適應就形勢的需要。三、分散風險原則1.貸出款項最大單戶金額不得超過全部實收資本的5%，最大10戶貸款總額不得超過全部實收資本的10%，平均單戶貸款余額不得超過當?shù)厝司鵊DP的10倍。2.實行“審貸分離”的審查構架。建立“信貸制度制定權”“貸款發(fā)放執(zhí)行權”和“風險貸款處置權”三權分立的貸款審查組織結(jié)構，建立相對獨立的風險調(diào)查制約系統(tǒng)，風險審批制約系統(tǒng)和風險檢查制約系統(tǒng)。3.建立直觀科學的風險預警體系，建立企業(yè)承貸能力分析指標體系，通過對企業(yè)最大限度承擔負債能力的分析，控制企業(yè)的貸款規(guī)模。同時充分運用企業(yè)的現(xiàn)金流量指標，搞好企業(yè)償債能力的分析，并加強對企業(yè)的盈利能力分析，預測企業(yè)的發(fā)展前景和趨勢。4.加強貸款客戶的綜合貢獻度測評分析，對貸款客戶評定授信等級，并據(jù)以進行貸款投放和管理決策。對貸出的未到期責任準備金，按貸出額的50%計提，一般風險準備金按年末資產(chǎn)余額的1%計提，由擔保、租賃形成的代償損失準備金按代償資金和賬齡計提，一年計提33%，兩年增提66%，三年增提到100%。流程信貸風險管理體系圖客戶貸款申請，提交相關材料接洽咨詢（如受理則轉(zhuǎn)入下一步，部不受理回復客戶）營銷部門初審客戶貸款申請，提交相關材料接洽咨詢（如受理則轉(zhuǎn)入下一步，部不受理回復客戶）營銷部門初審（定性分析）溝通溝通風險復核（風險管理部出具風險初步評估報告）貸前調(diào)查（AB制、定性、定量評分、盡職調(diào)查）調(diào)查報告（按調(diào)查報告的要求撰寫）溝通溝通風險復核（風險管理部出具風險初步評估報告）貸前調(diào)查（AB制、定性、定量評分、盡職調(diào)查）調(diào)查報告（按調(diào)查報告的要求撰寫）出具貸款意向書出具貸款意向書財務獨立審計（出具風險評估意見）總經(jīng)理決策（五個文件齊備）財務獨立審計（出具風險評估意見）總經(jīng)理決策（五個文件齊備）評審會（申請書、調(diào)查報告、風險評估報告、風險評估意見、貸款條件）貸后回訪、檢查（及時發(fā)現(xiàn)并規(guī)避風險）通知客戶、簽訂借款合同辦理抵押擔保、歸檔業(yè)務資料貸后回訪、檢查（及時發(fā)現(xiàn)并規(guī)避風險）通知客戶、簽訂借款合同辦理抵押擔保、歸檔業(yè)務資料四、實行保證金制度和抵押擔保制度，有效轉(zhuǎn)移風險發(fā)售風險組合產(chǎn)品，例如“小額信貸+保險”可以作為村鎮(zhèn)銀行直接發(fā)售的金融產(chǎn)品。制定消費者信用評分表，設立不同的信用等級，劃分不同的需求群體，再通過市場細分將貸款與農(nóng)戶等的需求整合起來，直接提供不同利率與險費的“小額信貸+保險”的信貸產(chǎn)品。以定價銷售來迎合多元目標群體的需要，簡化農(nóng)戶等獲得貸款的程度，降低管理成本。實現(xiàn)小額信貸保險的價格下降是依據(jù)風險定價機制來提供金融產(chǎn)品的必要嘗試。市、區(qū)政府、區(qū)工商局、區(qū)人行、區(qū)銀監(jiān)局、區(qū)公安區(qū)金融辦、區(qū)工商局、區(qū)人行、區(qū)銀監(jiān)局市、區(qū)政府、區(qū)工商局、區(qū)人行、區(qū)銀監(jiān)局、區(qū)公安區(qū)金融辦、區(qū)工商局、區(qū)人行、區(qū)銀監(jiān)局銀川XX村鎮(zhèn)銀行銀川XX村鎮(zhèn)銀行有限責任公司聯(lián)席會議進行扶持聯(lián)席會議進行扶持協(xié)調(diào)指導、日常巡查運行情況匯報聯(lián)席會議進行扶持報送業(yè)務狀況表管理情況上報村鎮(zhèn)銀行出具的借款合同中可以要求資金需求方出具一定數(shù)額的風險保證金，但利息收入歸借款方所有。貸出款項有必要實施抵押擔保的，嚴格按照國家法規(guī)政策執(zhí)行。為實現(xiàn)上述目標，擬成立的銀川XX村鎮(zhèn)銀行有限公司將實行以下措施，強化風險控制。1.成立以董事長、總經(jīng)理、信貸部、風險部和會計部等各部門經(jīng)理組成的貸款審批小組（人數(shù)應為奇數(shù)）對公司每筆貸款進行審核，由信貸部嚴格把關，做到貸前如實審查、貸中仔細評審、貸后及時回訪；由風險部同步監(jiān)督每筆貸款的貸前、貸中、貸后工作，及時發(fā)現(xiàn)風險、阻止風險和挽回損失。2.會計部和風險部應當根據(jù)提取呆賬準備的資產(chǎn)的風險大小確定呆賬準備的計提比例，及時調(diào)整比例，呆賬準備期末余額最高為提取呆賬準備資產(chǎn)期末余額的50%，最低為提取呆賬準備資產(chǎn)期末余額的2%，以保證公司的正常運作。提取呆賬準備的資產(chǎn)包括：貸款（含抵押、質(zhì)押、擔保等貸款）、銀行承兌匯票業(yè)務墊款、拆借（拆出）、應收利息、應收股利、應收保費、應收審計費、應收抵押登記費等債權和股權。2002年，人民銀行在《銀行貸款損失準備計提指引》中規(guī)定，銀行應當按照謹慎會計原則，合理估計貸款可能發(fā)生的損失，及時計提貸款損失準備，包括一般準備、專項準備和特種準備。一般準備是根據(jù)全部貸款余額的一定比例計提的、用于彌補尚未識別的可能性損失的準備；專項準備是指根據(jù)《貸款風險分類指導原則》，對貸款進行風險分類后，按每筆貸款損失的程度計提的用于彌補專項損失的準備。特種準備指針對某一行業(yè)或某一類貸款風險計提的準備。第十章結(jié)論及建議一、結(jié)論1.當前中國農(nóng)村關鍵是缺少一個完善的金融體系，而設立村鎮(zhèn)銀行的目的就是要建立這一金融體系，為廣大的農(nóng)村老百姓服務，真正幫助農(nóng)民脫貧致富，這是村鎮(zhèn)銀行的根本所在。唯有如此，“尤努斯模式”才能真正在中國農(nóng)村扎根發(fā)芽，茁壯成長，才能幫助千千萬萬個農(nóng)民早日擺脫貧困的束縛，走上共同富裕之路。2.農(nóng)村金融供需不對稱的癥結(jié)在于小農(nóng)經(jīng)濟與現(xiàn)代市場之間體制不對稱，銀行與農(nóng)戶之間信息不對稱。破解這一難題應從增量改革入手，培育新型農(nóng)村金融機構。同時發(fā)揮新型農(nóng)村金融機構的優(yōu)勢，形成優(yōu)勢互補，農(nóng)村金融市場有序競爭，使正在成長中的新型農(nóng)村金融機構可持續(xù)健康發(fā)展。3.2006年12月，銀監(jiān)會發(fā)布《調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策的若干意見》，首次允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新