-PAGEII--PAGEI-遼東學(xué)院本科畢業(yè)論文我國(guó)社區(qū)銀行的現(xiàn)狀分析及發(fā)展策略Theanalysisofthepresentsituation

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摘要2013年是我國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展的元年，社區(qū)銀行已經(jīng)成為金融改革的熱門(mén)話題之一，多家商業(yè)銀行建立社區(qū)銀行的熱情空前高漲。雖然社區(qū)銀行在西方等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)相當(dāng)成熟，但在我國(guó)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，由于沒(méi)有明確的界定和完善的監(jiān)管以及相應(yīng)的配套機(jī)制，因此在發(fā)展中出現(xiàn)了一定的問(wèn)題。本文在闡述社區(qū)銀行基本理論的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)比國(guó)內(nèi)外對(duì)社區(qū)銀行的界定，指出在監(jiān)管體系和市場(chǎng)定位等方面存在的問(wèn)題。通過(guò)分析社區(qū)銀行對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到的重要作用，例如農(nóng)村資金擴(kuò)散，中小企業(yè)融資難等問(wèn)題，從而提出發(fā)展社區(qū)銀行的必要性。通過(guò)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，高效的管理機(jī)制，優(yōu)秀的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，從而提出在我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的策略，根據(jù)國(guó)情，制定出一條符合我國(guó)的特色化發(fā)展道路。關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行；市場(chǎng)監(jiān)督；管理機(jī)制-PAGEIV-Theanalysisofthepresentsituation

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communitybankinChinaAbstract 2013isthebeginningofthedevelopmentofcommunitybankinginChina,followedbycommunitybanksasafinancialnewsheadlines,thebigfourState-ownedbanksandotherbigbanksareshowingconsiderableinterest.Communitybanksinthedevelopedcountrieswasrelativelymature,butChinahasjuststarted,thelackofexperience,hadplentyofblood,inthedevelopmentofaseriesofquestions. Basedonthedescriptionofbasictheoriesofcommunitybanksbasedonthedevelopedcountriesonhowtodefinehowservices,soastoseethecommunitybankingmarketsupervisionisnotperfect,andsoon.ThroughtheanalysisofCommunityBankplaysanimportantroleinChina'seconomicdevelopment,suchasruralfundsspread,issuessuchasfinancingSMEs,whichputforwardthenecessityofdevelopmentofcommunitybanks.Bydrawingonthesuccessfulexperiencesofdevelopedcountriesandefficientmanagementmechanism,goodoperatingexperience,andcommunitybanksinourdevelopmentpolicies,inaccordancewithnationalconditions,workedoutadevelopmentpathwithcharacteristicsinlinewithChina's.KeyWords：CommunityBank；Marketsupervision；Managementmechanism目錄12900摘要 I13139Abstract II20195引言 19740一、社區(qū)銀行概述 221555二、國(guó)內(nèi)社區(qū)銀行發(fā)展近狀 323372（一）國(guó)內(nèi)社區(qū)銀行現(xiàn)狀 319461（二）我國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題 3306571.市場(chǎng)定位不夠明確 328262.實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足 374623.監(jiān)管不完善 45271（三）社區(qū)銀行監(jiān)管現(xiàn)狀 412259三、國(guó)外社區(qū)銀行經(jīng)驗(yàn)借鑒 530806（一）富國(guó)銀行概況 512907（二）富國(guó)銀行的成功經(jīng)驗(yàn) 5252341.低成本存款保障資金來(lái)源 5114862.多渠道支撐高效運(yùn)作 571413.強(qiáng)悍的營(yíng)銷能力 526884.重視電子渠道的發(fā)展與整合 623374四、國(guó)內(nèi)社區(qū)銀行發(fā)展策略 725590（一）社區(qū)銀行的建立途徑 797201.已有農(nóng)村中小銀行進(jìn)行改造 793302.民營(yíng)企業(yè)進(jìn)行組建 746663.民間非正規(guī)金融進(jìn)行改造 810542（二）社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)原則 8121851.準(zhǔn)確定位，穩(wěn)步發(fā)展 8138092.突出特色，差異管理 991683.發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化合作 911881（三）構(gòu)建高效的監(jiān)管體系 9197581.建立完善的內(nèi)控制度 9173092.構(gòu)建完善的法律保護(hù)體系 10319443.發(fā)揮自律組織管理職能 10322084.發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督功能 1012111結(jié)論 113713參考文獻(xiàn) 128588致謝 13PAGE2–PAGE14–引言隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，金融組織體系的調(diào)整整合，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對(duì)傳統(tǒng)商品交易的沖擊，在這種金融環(huán)境下，中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展有其獨(dú)特的意義。目前我國(guó)銀行業(yè)仍舊處于一種競(jìng)爭(zhēng)不足的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)中，隨著我國(guó)加入了WTO，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，如何提高我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力成為各界關(guān)注的共同話題。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，中小企業(yè)的發(fā)展和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位與作用愈發(fā)重要，黨的十七大將中小企業(yè)的發(fā)展提到了一個(gè)新的高度，指出中小企業(yè)的發(fā)展能夠推動(dòng)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。但是，國(guó)內(nèi)中小企業(yè)融資難問(wèn)題成為長(zhǎng)期困擾我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要原因。主要表現(xiàn)為區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、居民消費(fèi)層級(jí)的提高以及民營(yíng)中小企業(yè)的興起等幾個(gè)方面的金融需求日益增加與融資渠道較為狹窄之間的矛盾。一直以來(lái)，我國(guó)的金融供給主要以大型商業(yè)銀行為主體的銀行體系提供，而我國(guó)金融市場(chǎng)上的巨大的地區(qū)性差異，成為大型商業(yè)銀行難以全面掌握不同地區(qū)的市場(chǎng)和客戶具體信息的重要原因，因而更加難以制定出專門(mén)針對(duì)不同地區(qū)和客戶需求的金融服務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。并且，中小企業(yè)的資信狀況不若大型企業(yè)般容易進(jìn)行了解和查詢，使得絕大多數(shù)的商業(yè)銀行將其視為高風(fēng)險(xiǎn)客戶，只有在提高利率的情況下，才可能向他們提供貸款。而近些年，隨著銀行業(yè)改革的不斷進(jìn)行，大型商業(yè)銀行開(kāi)始實(shí)行戰(zhàn)略性收縮策略，合并和撤銷了部分縣域的分支機(jī)構(gòu)。通過(guò)借鑒國(guó)際發(fā)展中較為成熟的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)結(jié)合國(guó)內(nèi)金融業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，得出了社區(qū)銀行的培育和發(fā)展不失為解決這些問(wèn)題的辦法，近幾年社區(qū)銀行的發(fā)展受到了普遍的關(guān)注。財(cái)務(wù)年度計(jì)劃中，并提出大力發(fā)展金融服務(wù)業(yè)和小型社區(qū)銀行。2013年，著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家成思危在中小企業(yè)發(fā)展論壇上指出，支持我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展。參考國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)推動(dòng)建立社區(qū)銀行和專門(mén)服務(wù)中小企業(yè)的小型銀行，同時(shí)配套實(shí)行浮動(dòng)利率制度與貸款保險(xiǎn)制度。社區(qū)銀行的發(fā)展有助于促進(jìn)國(guó)內(nèi)中小企業(yè)發(fā)展，并進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、快速發(fā)展；對(duì)社區(qū)銀行進(jìn)行研究和發(fā)展有望成為農(nóng)村金融問(wèn)題的一種解決途徑，在進(jìn)行金融資源配置方面起到了很好的作用；通過(guò)研究社區(qū)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)有利于我國(guó)中小銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提高。在美國(guó)，社區(qū)銀行充分運(yùn)用其靈活的經(jīng)營(yíng)模式，為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和居民提供專門(mén)的金融服務(wù)，促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。而在我國(guó)，社區(qū)銀行發(fā)展起步較晚，但其對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用已引起人們的關(guān)注。因此，在研究美國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)目前的金融環(huán)境，提出我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展路徑，對(duì)于促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展，增加銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)我國(guó)社區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有一定理論和現(xiàn)實(shí)意義。一、社區(qū)銀行概述社區(qū)銀行在我國(guó)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，或者說(shuō)還是個(gè)新生事物。目前我國(guó)對(duì)于社區(qū)銀行還沒(méi)有進(jìn)行深入的理論性研究，因此學(xué)術(shù)界對(duì)社區(qū)銀行的界定，尚無(wú)一致的看法。我國(guó)理論界最早出現(xiàn)的關(guān)于呼吁建立社區(qū)銀行的聲音，應(yīng)該是2002年，巴曙松在《現(xiàn)代管理科學(xué)》一文中所提出的，他認(rèn)為，社區(qū)銀行應(yīng)成為放松銀行業(yè)的突破口。在當(dāng)代中國(guó)，社區(qū)銀行這種按照市場(chǎng)化的原則自主設(shè)立，獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，且主要服務(wù)于當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和個(gè)人客戶的中小型銀行，將有著十分廣泛的生存和發(fā)展的空間[1]。2003年，晏露蓉和林曉甫在《金融研究》中給出的定義是，凡是那些資產(chǎn)規(guī)模較小，而且主要為經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性商業(yè)銀行都可以稱為社區(qū)銀行。他們認(rèn)為，這些地方性商業(yè)銀行，具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在目標(biāo)市場(chǎng)中能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展[2]。2005年，王愛(ài)儉在《中國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展模式研究》中再次提到，社區(qū)銀行屬于小型的民營(yíng)銀行，并指出我國(guó)在當(dāng)前情況下發(fā)展社區(qū)銀行，應(yīng)有良好的治理和監(jiān)管規(guī)則作為基礎(chǔ)，有良好的外部金融環(huán)境作為支持，而且在設(shè)立的模式上，應(yīng)選擇“改造為主”。隨著業(yè)界對(duì)社區(qū)銀行關(guān)注的不斷提升，2012年至2013年間，各家銀行對(duì)社區(qū)銀行的積極探索如火如荼。為進(jìn)一步規(guī)范管理，2013年12月11日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于中小銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確指出，社區(qū)銀行是定位于服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡(jiǎn)易型銀行網(wǎng)點(diǎn)，屬于支行的一種特殊類型。雖然對(duì)于社區(qū)銀行的概念界定有所不同，但對(duì)其認(rèn)識(shí)卻大同小異，基本上都是從資產(chǎn)規(guī)模、服務(wù)對(duì)象、區(qū)域經(jīng)營(yíng)等方面進(jìn)行的論述。因此，本文認(rèn)為，凡是資產(chǎn)規(guī)模較小，自主成立于特定的區(qū)域內(nèi)，且主要服務(wù)于區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)和居民家庭的地方性小型商業(yè)銀行，都可以稱為社區(qū)銀行。二、國(guó)內(nèi)社區(qū)銀行發(fā)展近狀（一）國(guó)內(nèi)社區(qū)銀行現(xiàn)狀目前在我國(guó)，社區(qū)銀行的發(fā)展仍處于初級(jí)實(shí)踐階段，對(duì)社區(qū)銀行的探索主要有以下三種模式：一，以龍江銀行為代表的股份制商業(yè)銀行的社區(qū)支行，在金融競(jìng)爭(zhēng)白熱化的今天，能夠取得這樣的成績(jī)著實(shí)不易，其成功的關(guān)鍵主要取決于其走出了一條特色化的社區(qū)銀行發(fā)展之路。首先，準(zhǔn)確定位，走社區(qū)銀行發(fā)展道路；再者，機(jī)構(gòu)設(shè)置邊緣化，設(shè)置機(jī)構(gòu)做到拾遺補(bǔ)缺，填補(bǔ)空白[3]；然后，根植社區(qū)，貼近百姓；最后，與社區(qū)工作緊密結(jié)合，實(shí)現(xiàn)合作，共建，雙盈。二，以村鎮(zhèn)銀行為為代表的農(nóng)村社區(qū)金融。村鎮(zhèn)銀行借鑒了國(guó)外成功的經(jīng)驗(yàn)，在雙方互相信任的基礎(chǔ)上運(yùn)行的，對(duì)當(dāng)?shù)乩习傩仗峁┍憷慕鹑诜?wù)。近些年來(lái)，我國(guó)各個(gè)城鄉(xiāng)鎮(zhèn)的發(fā)展越來(lái)越快，這當(dāng)中起了重要作用的就是村鎮(zhèn)銀行。三，以民生銀行為代表的金融便利店，這是一種24小時(shí)營(yíng)業(yè)的便利銀行，業(yè)務(wù)范圍涵蓋了現(xiàn)金服務(wù)、個(gè)人貸款、個(gè)人理財(cái)、電子銀行服務(wù)、小微企業(yè)金融服務(wù)、社區(qū)金融宣傳等，充分滿足社區(qū)居民、小企業(yè)日常金融服務(wù)和投資理財(cái)需求。（二）我國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題1.市場(chǎng)定位不夠明確目前國(guó)內(nèi)社區(qū)銀行雖身處社區(qū)，但仍呈現(xiàn)出對(duì)中高端客戶爭(zhēng)搶有余，而對(duì)低端客戶關(guān)注不足的態(tài)勢(shì)。由于股份制商業(yè)銀行的社區(qū)支行并非獨(dú)立運(yùn)行、自主經(jīng)營(yíng)，社區(qū)銀行的發(fā)展沒(méi)有與自身的定位結(jié)合起來(lái)，因此將本地資金投入到可能帶來(lái)更高收益地區(qū)的現(xiàn)象大大存在。加之，目前并沒(méi)有及時(shí)出臺(tái)針對(duì)社區(qū)銀行的相關(guān)法律和規(guī)定，去嚴(yán)格限定社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍、服務(wù)對(duì)象、資金運(yùn)用等，同時(shí)也缺少政府政策的支持和稅收等方面的優(yōu)惠[4]。因此，使處于發(fā)展初級(jí)階段的國(guó)內(nèi)社區(qū)銀行來(lái)講，面對(duì)利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，利差收窄，盈利能力極速下降，嚴(yán)格按照其經(jīng)營(yíng)宗旨運(yùn)行將難以維系。2.實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足當(dāng)前我國(guó)社區(qū)銀行正處于發(fā)展的實(shí)踐嘗試階段，目前已有的社區(qū)銀行都是在不完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下產(chǎn)生的，基本上是按照現(xiàn)有的支行、分理處和網(wǎng)點(diǎn)的傳統(tǒng)模式在運(yùn)行，因此，只能稱之為“準(zhǔn)社區(qū)銀行”或“社區(qū)銀行的雛形”，他們與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的所指的社區(qū)銀行還有很大的差距。國(guó)內(nèi)社區(qū)銀行叫得很響，卻沒(méi)有真正的動(dòng)作，服務(wù)和產(chǎn)品也基本同質(zhì)化，對(duì)社區(qū)銀行模式的探索也僅限于“進(jìn)社區(qū)”本身，真正的社區(qū)銀行一定與既有網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)和經(jīng)營(yíng)模式是不同的，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到與百姓需求無(wú)縫對(duì)接的當(dāng)下，沒(méi)有特色、沒(méi)有忠實(shí)客戶群的社區(qū)銀行，有可能成為新的負(fù)擔(dān)。加上錯(cuò)時(shí)、延時(shí)經(jīng)營(yíng)以及一些營(yíng)銷手段所產(chǎn)生的額外成本，單家社區(qū)銀行將很難實(shí)現(xiàn)收支平衡。3.監(jiān)管不完善近年來(lái)，不少銀行開(kāi)始急速擴(kuò)張，大力籌建社區(qū)銀行，不乏有繞開(kāi)審批制度變相擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)之嫌，同時(shí)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及道德風(fēng)險(xiǎn)等難于控制。隨著目前“社區(qū)銀行”的數(shù)量越來(lái)越多，摸著石頭過(guò)河的各家銀行呈現(xiàn)出混戰(zhàn)狀態(tài)。監(jiān)管不完善和風(fēng)險(xiǎn)不可控的局面有所顯現(xiàn)[5]。中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍，在接受《中國(guó)投資》記者采訪時(shí)表示：銀行作為一種經(jīng)營(yíng)特殊業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，它不僅提供資金，更吸收廣大百姓的存款，所以如何合規(guī)地穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，控制好風(fēng)險(xiǎn)才是第一位的。（三）社區(qū)銀行監(jiān)管現(xiàn)狀上世紀(jì)九十年代末，我國(guó)學(xué)術(shù)界就展開(kāi)了對(duì)社區(qū)銀行的論述，2002年才開(kāi)始關(guān)注社區(qū)銀行，而真正付諸實(shí)踐并受到監(jiān)管當(dāng)局高度重視，應(yīng)該是2013年才開(kāi)展始的，在近十余年的發(fā)展中，對(duì)于社區(qū)銀行的建設(shè)方面，可以說(shuō)存在著監(jiān)管的真空地帶。第一，最新監(jiān)管政策。2013年各種形式的社區(qū)銀行，如雨后春筍般紛紛建立，為確保社區(qū)銀行的風(fēng)險(xiǎn)可控，規(guī)范建設(shè)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于13年12月，頒布了關(guān)于社區(qū)銀行通知。此通知定義了社區(qū)銀行，分為社區(qū)和小微，是一種為居民和小型企業(yè)服務(wù)的特別支行。此外，為了便于金融消費(fèi)者有效識(shí)別支行類型，此通知進(jìn)行了規(guī)范性的命名。此通知要求社區(qū)銀行保證消費(fèi)者的合法權(quán)益，提供便利性，取消許多大銀行才有的繁瑣程序，簡(jiǎn)化流程，但不失銀行的嚴(yán)謹(jǐn)性和合法性，能夠更高效的為客戶辦理業(yè)務(wù)[6]。第二，對(duì)監(jiān)管政策的認(rèn)識(shí)?？傮w來(lái)講，監(jiān)管部門(mén)對(duì)社區(qū)銀行的發(fā)展持鼓勵(lì)、支持的態(tài)度，只是禁止像民生銀行等股份制商業(yè)銀行那樣設(shè)置簡(jiǎn)易的咨詢服務(wù)點(diǎn)。從新政的出臺(tái)可以預(yù)見(jiàn)，缺少物理渠道的中小商業(yè)銀行必將利用社區(qū)銀行低成本、可批量審批的優(yōu)勢(shì)，在傳統(tǒng)市場(chǎng)上設(shè)立服務(wù)觸點(diǎn)，搶奪市場(chǎng)份額。三、國(guó)外社區(qū)銀行經(jīng)驗(yàn)借鑒（一）富國(guó)銀行概況富國(guó)銀行把服務(wù)當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)作為市場(chǎng)定位，專注于為有限區(qū)域內(nèi)的家庭、農(nóng)戶和中小企業(yè)提供服務(wù)。富國(guó)銀行的社區(qū)銀行主要為個(gè)人及小企業(yè)提供包括投融資、保險(xiǎn)、信托等全方位金融服務(wù)[7]。借助9000多個(gè)金融商店、12000多臺(tái)自主設(shè)備，其網(wǎng)點(diǎn)遍及大部分州，而其社區(qū)銀行業(yè)務(wù)為美林貢獻(xiàn)利潤(rùn)達(dá)到60%以上。 （二）富國(guó)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)1.低成本存款保障資金來(lái)源富國(guó)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大部分分布于農(nóng)村地區(qū)和小城市，存款主要來(lái)源于當(dāng)?shù)刈艉托∑髽I(yè)，存款人的金融市場(chǎng)信息和渠道有限，對(duì)金融工具及投資方式了解相對(duì)較少，負(fù)債成本較低。2.多渠道支撐高效運(yùn)作富國(guó)銀行十分重視渠道建設(shè)，柜臺(tái)、ATM、網(wǎng)絡(luò)和電話等渠道十分完善。富國(guó)銀行在店面設(shè)計(jì)上采用了許多零售和超市的概念，強(qiáng)調(diào)顧客和服務(wù)的重要性。金融超市經(jīng)營(yíng)包括房屋抵押貸款，財(cái)富管理，消費(fèi)金融等在內(nèi)的80多種金融業(yè)務(wù)，數(shù)百種產(chǎn)品，是名符其實(shí)的金融百貨商店[8]。零售店通常是超市里派駐的網(wǎng)點(diǎn)，包括ATM等自助金融服務(wù)設(shè)備，提供開(kāi)戶、轉(zhuǎn)賬等簡(jiǎn)單的金融服務(wù)，并且有一名專業(yè)客戶經(jīng)理提供面對(duì)面的咨詢服務(wù)。后一種模式大大降低了網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張的成本。而網(wǎng)點(diǎn)的成本也通過(guò)服務(wù)更多的客戶和銷售更多的產(chǎn)品得以攤銷。

3.強(qiáng)悍的營(yíng)銷能力營(yíng)銷能力突出。按照美國(guó)西北銀行的預(yù)算，客戶購(gòu)買(mǎi)預(yù)算和他們的利潤(rùn)是成正比的。當(dāng)顧客購(gòu)買(mǎi)2個(gè)產(chǎn)品時(shí)，人均創(chuàng)利21美元，購(gòu)買(mǎi)10個(gè)產(chǎn)品時(shí)，人均創(chuàng)利390美元。統(tǒng)計(jì)表明，增加一名新客戶的成本是留住一個(gè)老客戶成本的五倍，富國(guó)銀行利用交叉銷售最大化了單一客戶的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度[9]。研究表明，客戶使用的產(chǎn)品類別越多，對(duì)銀行的依賴程度就會(huì)越高，客戶粘性更好。相關(guān)資料表明，富國(guó)銀行建立了80多個(gè)點(diǎn)，涵蓋消費(fèi)者一生當(dāng)中各種業(yè)務(wù)，與大銀行相比有著明顯差異化優(yōu)勢(shì)。4.重視電子渠道的發(fā)展與整合富國(guó)銀行不僅擁有全美最發(fā)達(dá)的物理渠道，同樣擁有全美最發(fā)達(dá)的電子銀行系統(tǒng)。富國(guó)銀行重視客戶的體驗(yàn)，利用觸摸屏代替電子顯示屏，大大增強(qiáng)了客戶的體驗(yàn)程度，富國(guó)銀行的所有渠道都是結(jié)合個(gè)人需求與產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化整合的[10]。ATM機(jī)也經(jīng)過(guò)多重優(yōu)化，是收集了眾多客戶反饋后進(jìn)行優(yōu)選出客戶最想要的選項(xiàng)，同樣，手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)渠道也是定制的。便捷、個(gè)性化的電子渠道，大大提升了富國(guó)銀行的客戶滿意度。四、國(guó)內(nèi)社區(qū)銀行發(fā)展策略（一）社區(qū)銀行的建立途徑1.已有農(nóng)村中小銀行進(jìn)行改造將農(nóng)村地區(qū)中小銀行經(jīng)過(guò)股份制改造，使他轉(zhuǎn)型為社區(qū)銀行，可作為目前我國(guó)中小銀行改革的主要途徑之一。這里的中小銀行主要包括：農(nóng)商行、農(nóng)信社和農(nóng)合等區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)，此類金融機(jī)構(gòu)是最貼近社區(qū)銀行的機(jī)構(gòu)，他們?cè)谑袌?chǎng)定位、管理模式、經(jīng)營(yíng)原則、目標(biāo)群體等方面非常相似，因此很容易通過(guò)重組和股份制改造的方式，使之走上市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的軌道。把已有農(nóng)村中小銀行改造具有以下三方面優(yōu)勢(shì)。第一，全面的政策支持。2014年銀監(jiān)會(huì)提出，要以發(fā)展普惠金融為統(tǒng)攬，大力推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)村、入社區(qū)工程，深化基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。為了有效地解決農(nóng)村信用社的歷史問(wèn)題[11]，跟不上時(shí)代，政府要給予多方面的優(yōu)惠政策來(lái)推動(dòng)它。第二，穩(wěn)定的客戶關(guān)系。農(nóng)村信用社等農(nóng)村地方性金融機(jī)構(gòu)有著天然的地緣人緣優(yōu)勢(shì)，與中小企業(yè)、個(gè)體戶以及農(nóng)戶之間已經(jīng)建立了密切聯(lián)系，與客戶聯(lián)系密切、熟悉客戶資信與經(jīng)營(yíng)狀況的特點(diǎn)，這些都使其具備了發(fā)展成為社區(qū)銀行的良好基礎(chǔ)[12]。第三，豐富的網(wǎng)點(diǎn)資源。農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有點(diǎn)多、面廣、貼近社區(qū)和農(nóng)戶的優(yōu)勢(shì)。近年來(lái)，隨著四大國(guó)有商業(yè)銀行全面收縮縣及縣以下的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，使得農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)在獨(dú)有的金融市場(chǎng)上，特別是在存款市場(chǎng)上，獲得了相對(duì)壟斷的地位，這是其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。2.民營(yíng)企業(yè)進(jìn)行組建在中國(guó)銀行業(yè)改革舉步維艱的時(shí)期，考慮將民營(yíng)資本引入銀行業(yè)，無(wú)疑給中國(guó)金融體制的改革注入了新的活力。通過(guò)引入民營(yíng)資本新建社區(qū)銀行，也實(shí)現(xiàn)了以增量改革的方式激活和帶動(dòng)存量改革的目的。由民營(yíng)企業(yè)資本組建新的社區(qū)銀行具有兩方面優(yōu)勢(shì)。一是政策支持。銀監(jiān)會(huì)日前已有表示，2014年將試辦由純民資發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的銀行，首批試點(diǎn)3-5家，成熟一家批設(shè)一家。目前，全國(guó)有超過(guò)70家民營(yíng)銀行的名稱獲得國(guó)家工商總局核準(zhǔn)。設(shè)立民營(yíng)銀行，是擴(kuò)大開(kāi)放的體現(xiàn)，在國(guó)有銀行、股份制銀行之后，如果增加了民營(yíng)銀行，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)會(huì)更加受益。因?yàn)?，引入民營(yíng)化資本經(jīng)營(yíng)，金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)更為激烈，服務(wù)就會(huì)更講究質(zhì)量和便利性。二是組建優(yōu)勢(shì)。當(dāng)前，由民營(yíng)企業(yè)資本組建民營(yíng)銀行是當(dāng)前金融改革的大趨勢(shì)，廣大民營(yíng)企業(yè)對(duì)于組建社區(qū)銀行也表現(xiàn)出了強(qiáng)烈愿望[13]。同時(shí)，采取民營(yíng)化方式組建的股份制社區(qū)銀行，去除了歷史包袱，產(chǎn)權(quán)更加清晰，職責(zé)更加明確，有利于防范風(fēng)險(xiǎn)，有利于完善治理結(jié)構(gòu)，有利于拓展特色服務(wù)。但當(dāng)前金融監(jiān)管當(dāng)局，對(duì)于此類機(jī)構(gòu)的審批持十分謹(jǐn)慎的態(tài)度，市場(chǎng)準(zhǔn)入較難?？梢酝ㄟ^(guò)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，積極探索開(kāi)展民營(yíng)化社區(qū)銀行的改革試點(diǎn)，支持大中型企業(yè)在全國(guó)范圍內(nèi)規(guī)?；⒓s化發(fā)起設(shè)立，優(yōu)先支持在偏遠(yuǎn)地區(qū)、糧食主產(chǎn)區(qū)和小微企業(yè)聚集地區(qū)逐步發(fā)展。3.民間非正規(guī)金融進(jìn)行改造從發(fā)展歷史來(lái)看，在許多發(fā)展中國(guó)家，特別是中國(guó)，非正規(guī)金融活動(dòng)都有著悠久的歷史，同時(shí)對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。在我國(guó)，非正規(guī)金融主要以互助會(huì)、小額信貸、新型農(nóng)民資金互助合作社、典當(dāng)行、私人錢(qián)莊、民間集資等形式廣泛存在。非正規(guī)金融的特點(diǎn)，主要是它不受中央銀行等金融監(jiān)管當(dāng)局所控制，靈活性很強(qiáng)[14]。非正規(guī)金融雖然存在眾多避病，但從整體來(lái)講，它適應(yīng)于傳統(tǒng)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，在擴(kuò)大農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金來(lái)源、活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面都起到了積極作用。但非正規(guī)金融的飛速發(fā)展，極易產(chǎn)生農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融風(fēng)險(xiǎn)，而且缺乏制約保障機(jī)制。另外，一些中小企業(yè)或農(nóng)戶從非正規(guī)金融組織中，所借資金利率均偏高，一般要比銀行同期利率高出三到四倍，這無(wú)疑使本身就處于弱勢(shì)群體的農(nóng)戶和中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)大大加重，不利于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。因此，要改變以往對(duì)于非正規(guī)金融所采取“堵”的抵制手段，而應(yīng)實(shí)施引導(dǎo)與培育的發(fā)展方式，通過(guò)組建社區(qū)銀行的形式，將民間閑散資金組織運(yùn)營(yíng)起來(lái)，正確引導(dǎo)民間非正規(guī)金融發(fā)展成為社區(qū)銀行，使其走上正規(guī)化、合法化道路，提高中小企業(yè)的外源性融資水平，這將更符合市場(chǎng)化的發(fā)展規(guī)律。（二）社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)原則1.準(zhǔn)確定位，穩(wěn)步發(fā)展從我國(guó)當(dāng)前的實(shí)際情況來(lái)看，社區(qū)銀行與國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比在資金實(shí)力，抗風(fēng)險(xiǎn)能力等方面均占下風(fēng)。因而面對(duì)大銀行挑戰(zhàn)和兼并熱潮的沖擊，社區(qū)銀行應(yīng)充分考慮自身資本實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，積極采取“求異型”的市場(chǎng)定位，將目標(biāo)客戶準(zhǔn)確的定位于社區(qū)居民和中小型企業(yè)。社區(qū)銀行的存款從長(zhǎng)期來(lái)看，是保持社區(qū)銀行資金流動(dòng)性的“核心”，能夠?yàn)樯鐓^(qū)銀行提供廉價(jià)且穩(wěn)定的資金來(lái)源。通過(guò)服務(wù)社區(qū)內(nèi)的居民、農(nóng)場(chǎng)主及小企業(yè)，不斷形成自身的經(jīng)營(yíng)特色和品牌特征，與大銀行形成互補(bǔ)之勢(shì)。當(dāng)前，我國(guó)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的程度和發(fā)展方式都存在著較大的差異性，社區(qū)銀行可根據(jù)這一特點(diǎn)，切實(shí)加大重點(diǎn)領(lǐng)域和產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)的金融支持，為本地區(qū)的某一產(chǎn)業(yè)提供服務(wù)，順應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)展變化[15]。首先是加大對(duì)如北京中關(guān)村IT產(chǎn)業(yè)群、河北白溝箱包產(chǎn)業(yè)群等已形成一定規(guī)模產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)的資金支持，增強(qiáng)地區(qū)營(yíng)銷優(yōu)勢(shì)與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，實(shí)現(xiàn)區(qū)域內(nèi)整個(gè)生產(chǎn)系統(tǒng)的規(guī)模效益；其次是積極做好家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等新型經(jīng)營(yíng)主體的金融服務(wù)，提供有針對(duì)性的服務(wù)，重點(diǎn)要在資本實(shí)力、授信體系、等方面做出適應(yīng)性變革；再次是要大力發(fā)展綠色信貸、循環(huán)農(nóng)業(yè)和生態(tài)友好型農(nóng)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村轉(zhuǎn)型升級(jí)。2.突出特色，差異管理長(zhǎng)期以來(lái)，不管是大型銀行還是小型銀行，他們的經(jīng)營(yíng)模式都大同小異，大型銀行不僅要做大還要做到非常全面，小型銀行業(yè)不甘落后，麻雀雖小，但他們也努力做到面面俱到。利率市場(chǎng)化后，大型銀行和小型銀行的長(zhǎng)處和不足就體現(xiàn)出來(lái)了，他們都要仔細(xì)認(rèn)真的分析他們所存在的長(zhǎng)處和不足，發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，認(rèn)識(shí)自己的不足，走出自己的特色風(fēng)格才能贏得市場(chǎng)的好評(píng)。社區(qū)銀行的發(fā)展應(yīng)強(qiáng)化金融服務(wù)和生活服務(wù)的深度融合，為社區(qū)內(nèi)中小企業(yè)和居民提供縱深方面的服務(wù)。特別是對(duì)于那些正處于發(fā)展初期的中小企業(yè)，他們嚴(yán)重缺乏經(jīng)營(yíng)管理人材，財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)不健全，日常管理不規(guī)范。因此，對(duì)于他們的服務(wù)就不能只停留在資金的需求上，而是應(yīng)該向縱深拓展[16]。要及時(shí)發(fā)現(xiàn)并滿足這些中小企業(yè)個(gè)性化的需求，結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，拓展服務(wù)深度，主動(dòng)貼近市場(chǎng)，為其提供顧問(wèn)咨詢、技術(shù)推薦，財(cái)務(wù)管理，業(yè)務(wù)指導(dǎo)等融資以外的深度服務(wù)。社區(qū)銀行還要不斷滿足廣大居民日益增長(zhǎng)的各種金融服務(wù)需求，如個(gè)人存款、個(gè)人匯款、結(jié)算、擔(dān)保、信托以及家庭理財(cái)與日常生活有關(guān)的各種金融業(yè)務(wù)。社區(qū)銀行針對(duì)每個(gè)群體，都要實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的多樣化和個(gè)性化，并注重發(fā)展關(guān)系型業(yè)務(wù)，獲得穩(wěn)定資金來(lái)源，提高資產(chǎn)質(zhì)量。3.發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化合作社區(qū)銀行更應(yīng)發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量?jī)?yōu)勢(shì)，與大銀行開(kāi)展互補(bǔ)合作，發(fā)行企業(yè)債券；以政策支持三農(nóng)發(fā)展為契機(jī)，與政策性銀行進(jìn)行合作；憑借本土銀行的地域優(yōu)勢(shì)，與保險(xiǎn)、基金等非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行深入合作；與第三方支付中介機(jī)構(gòu)合作，為個(gè)人客戶提供更為便捷完善的金融服務(wù)[17]。（三）構(gòu)建高效的監(jiān)管體系1.建立完善的內(nèi)控制度我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行無(wú)論是通過(guò)改造還是新建都應(yīng)該實(shí)行股份制，進(jìn)一步明晰產(chǎn)權(quán)，優(yōu)化法人治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，完善內(nèi)部約束機(jī)制。監(jiān)管部門(mén)要督促社區(qū)銀行按照“產(chǎn)權(quán)清晰、治理有效、激勵(lì)兼容”的原則，根據(jù)股東結(jié)構(gòu)，發(fā)展戰(zhàn)略、資產(chǎn)規(guī)模和治理機(jī)制[18]，因地制宜地建立市場(chǎng)導(dǎo)向、職責(zé)明確，制衡有效的公司治理模式。在產(chǎn)權(quán)制度、出資人制度、股東權(quán)利與義務(wù)、股東行為約束、法人治理結(jié)構(gòu)等方面做出科學(xué)明晰的規(guī)定，明確銀行在市場(chǎng)中的主體地位。2.構(gòu)建完善的法律保護(hù)體系為更好地發(fā)揮社區(qū)銀行的社會(huì)服務(wù)定位，在設(shè)立、經(jīng)營(yíng)與退出等方面的強(qiáng)制性要求和相應(yīng)的政策優(yōu)惠措施，都需要以法律的形式給予以明確規(guī)定[19]。如對(duì)社區(qū)銀行的設(shè)立目標(biāo)、融資比例，稅收政策、信息披露制度等方面均做出法律規(guī)定。因此，及時(shí)出臺(tái)一部專門(mén)針對(duì)社區(qū)銀行這樣的中小商業(yè)銀行的法律十分必要。3.發(fā)揮自律組織管理職能行業(yè)自律組織主要指銀行業(yè)協(xié)會(huì)，它是以商業(yè)銀行為主的各銀行之間為達(dá)成共同目標(biāo)，而自愿組織起來(lái)的社會(huì)團(tuán)體，是金融機(jī)構(gòu)自我管理與自我服務(wù)的組織。它以代表成員共同意志的公約或章

程為依據(jù)，有效約束各金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為，從而規(guī)范銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)秩序[20]。4.發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督功能目前，世界上許多國(guó)家都很重視利用社會(huì)監(jiān)督機(jī)構(gòu)，不斷加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查。在我國(guó)監(jiān)管資源有限的條件下，更應(yīng)加快監(jiān)管機(jī)制流程的創(chuàng)新，改進(jìn)監(jiān)管工具方法，提高監(jiān)管的質(zhì)量。在借鑒國(guó)際上成功的社會(huì)監(jiān)督機(jī)制管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，充分利用公共審計(jì)、會(huì)計(jì)、資產(chǎn)評(píng)估和資信評(píng)級(jí)等社會(huì)監(jiān)督手段，推動(dòng)社區(qū)銀行的發(fā)展。 結(jié)論建立社區(qū)銀行可以有效地改善廣大人民群眾和個(gè)體小商民以及中小型企業(yè)融資難的問(wèn)題，構(gòu)建一個(gè)良好的運(yùn)營(yíng)環(huán)境，促進(jìn)社區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起了重要的作用。社區(qū)銀行發(fā)展路徑模式的選擇最終要基于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)、政策和文化等因素的考慮，盡最大限度發(fā)揮社區(qū)銀行本身的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)利用不同金融模式的優(yōu)勢(shì)，與大型商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。目前，我國(guó)處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型過(guò)程中，應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)的完善程度來(lái)確定社區(qū)銀行的最優(yōu)發(fā)展路徑?？梢钥紤]在市場(chǎng)體系較為完善的地區(qū)新建社區(qū)銀行，引入民間資本，按照現(xiàn)代化的公司治理機(jī)制來(lái)運(yùn)行；在市場(chǎng)體系發(fā)展較為落后的地區(qū)，可以考慮引導(dǎo)當(dāng)?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行、農(nóng)村信用社改造為社區(qū)銀行，引導(dǎo)社區(qū)銀行按照市場(chǎng)機(jī)制來(lái)運(yùn)作。可以肯定的是，我國(guó)社區(qū)銀行作為一種新的制度安排，不論是通過(guò)“新建”形式亦或是“改造”形式，都需要在當(dāng)?shù)叵冗M(jìn)行試點(diǎn)然后再推廣。當(dāng)前我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，中小經(jīng)濟(jì)體也處于蓬勃發(fā)展階段，但是由于現(xiàn)代化的市場(chǎng)機(jī)制尚不健全，因此，社區(qū)銀行在我國(guó)的發(fā)展不可能一蹴而就，而是持續(xù)緩慢和漸進(jìn)的一個(gè)過(guò)程，社區(qū)銀行在中國(guó)可以通過(guò)多樣化形式發(fā)展。我們要一邊借鑒美國(guó)社區(qū)銀行成功的經(jīng)驗(yàn)，一邊還需要結(jié)合當(dāng)?shù)氐娜宋慕?jīng)濟(jì)和政策，我們要走出一條適合國(guó)情的特色之路。

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ng)的研究與開(kāi)發(fā)基于Cygnal單片機(jī)的μC/OS-Ⅱ的研究基于單片機(jī)的一體化智能差示掃描量熱儀系統(tǒng)研究基于TCP/IP協(xié)議的單片機(jī)與Internet互聯(lián)的研究與實(shí)現(xiàn)變頻調(diào)速液壓電梯單片機(jī)控制器的研究基于單片機(jī)γ-免疫計(jì)數(shù)器自動(dòng)換樣功能的研究與實(shí)現(xiàn)HYPERLINK"/deta