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畢業(yè)論文

論文題目試論中小企業(yè)融資現(xiàn)狀與環(huán)境優(yōu)化

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專業(yè)屆〔春/秋〕層次〔本/?？啤?/p>

指導(dǎo)教師XX專業(yè)技術(shù)職稱XX播送電視大學(xué)印制試論中小企業(yè)融資現(xiàn)狀與環(huán)境優(yōu)化目錄TOC\o"1-2"\h\z\u一、我國中小企業(yè)融資環(huán)境現(xiàn)狀………………3〔一〕中小企業(yè)貸戶自身素質(zhì)不高…………3〔二〕銀行信貸管理機制不暢………………3〔三〕金融支持體系不健……3二、充分發(fā)揮銀行在中小企業(yè)融資策略與環(huán)境改善中的積極作用………3〔一〕利率定價機制…………3〔二〕獨立核算機制…………4〔三〕貸款審批機制…………5〔四〕鼓勵約束機制…………5〔五〕人員培訓(xùn)機制…………6〔六〕信息通報機制…………6三、積極營造中小企業(yè)融資的良好環(huán)境……………6〔一〕銀行應(yīng)積極主動作為，大力支持中小企業(yè)開展……6〔二〕努力提高中小企業(yè)整體素質(zhì)，增強其內(nèi)在融資能力6〔三〕政府部門要加大扶持力度，將各項扶持措施落實到7〔四〕建立配套完整的中小企業(yè)信用效勞體系……………7〔五〕改變銀行自身定位以及信貸管理體制………………7〔六〕開發(fā)中小企業(yè)資本市場………………8四、優(yōu)化中小企業(yè)融資策略與融資環(huán)境…………8〔一〕加快銀行信貸管理制度創(chuàng)新…………8〔二〕建立完善外部監(jiān)視約束機制，標準企業(yè)經(jīng)營行為………8〔三〕用創(chuàng)新的理念貫徹中央精神改善銀企合作氣氛…………8參考文獻…………9摘要：在紛繁的經(jīng)濟實體中，偏弱勢的中小企業(yè)是市場經(jīng)濟的重要組成局部，也是推動我國經(jīng)濟開展的主要動力之一，但其融資問題仍然很突出，融資現(xiàn)狀堪憂，經(jīng)濟奉獻加大與政策扶植缺乏之間的反差亦越來越大。近年來，我國中小企業(yè)開展迅速，成為出盡國民經(jīng)濟增長、擴大就業(yè)、活潑市場的重要力量。但由于底子薄、規(guī)模小、科技含量相對較低、資信狀況整體堪憂等因素的影響，企業(yè)在我國金融市場融資難的問題已成為我國市場經(jīng)濟的一大頑癥。要使中小企業(yè)在未來劇烈的國內(nèi)外市場競爭中獲得長足開展，必須跨越融資環(huán)境障礙。而解決中小企業(yè)融資難問題的關(guān)鍵所在是如何正確發(fā)揮政府監(jiān)管職能、優(yōu)化中小企業(yè)融資環(huán)境，建立和完善有利于中小企業(yè)合理融資的監(jiān)管體制。本文針對我國中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀，站在銀行視角從融資策略和融資環(huán)境的優(yōu)化探索路徑和方法，并試圖從拓寬融資渠道，優(yōu)化政府扶持，改善融資環(huán)境，加快金融體制改革等方面提出切實可行的建議。關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資現(xiàn)狀；融資策略；融資環(huán)境；六項機制一、我國中小企業(yè)融資環(huán)境現(xiàn)狀改革開放以來，我國的中小企業(yè)開展很快，在國民經(jīng)濟中發(fā)揮著越來越重要的作用，為我國的經(jīng)濟增長作出了極大的奉獻。然而，中小企業(yè)所獲得的融資水平卻與其在我國社會經(jīng)濟開展中的地位和作用極不相稱。近年來，我國金融部門采取了很多措施，改善效勞方式，增加新的貸款品種，但是，由于受信貸管理體制、信用環(huán)境等多方面因素影響，中小企業(yè)融資仍存在一定難度，主要表達在以下三個方面：〔一〕中小企業(yè)貸戶自身素質(zhì)不高一些中小企業(yè)管理水平和經(jīng)營者素質(zhì)較低，誠信意識淡薄，漠視信貸責(zé)任。當(dāng)經(jīng)營出現(xiàn)困難時，局部貸戶不是在改變產(chǎn)品構(gòu)造、加強經(jīng)營管理、開辟市場上下功夫，而是試圖拖欠貸款本息，這不僅給金融機構(gòu)信貸資金平安造成很大的威脅，而且極大地降低了企業(yè)的信譽度，加劇了中小企業(yè)貸款難度?！捕炽y行信貸管理機制不暢目前局部銀行的信貸機制使得發(fā)放中小企業(yè)貸款的風(fēng)險與收益不對稱。中小企業(yè)貸款以短期流動資金貸款為主，具有時間緊、次數(shù)多、額度小、風(fēng)險高的特點，貸款的周轉(zhuǎn)期難以準確測算，逾期的可能性相對較高。商業(yè)銀行面對這樣一個經(jīng)濟成份多元化、遍布城鄉(xiāng)、涉及各行各業(yè)、情況復(fù)雜且缺乏研究的中小企業(yè)市場，難以對其生產(chǎn)經(jīng)營情況進展評估和把握?！踩辰鹑谥С煮w系不健全政府職能部門的效勞意識差，缺少對中小企業(yè)的政策指導(dǎo)，各部門間沒有建立有效的工作協(xié)調(diào)機制。目前，我國面向中小企業(yè)的社會化效勞體系也還處于起步階段，特別是缺乏行之有效的針對中小企業(yè)的社會化信用評價體系。亂收費、亂罰款、亂攤派以及變相收費現(xiàn)象在個別地區(qū)、個別部門依然存在。如為中小企業(yè)提供的抵押物進展評估、確認、登記時，中間手續(xù)麻煩，環(huán)節(jié)較多，時間較長，難以適應(yīng)中小企業(yè)需求的季節(jié)性和及時性特點。當(dāng)然，針對我國中小企業(yè)融資難的問題，國家采取了一系列扶持政策，如鼓勵和支持國有大型銀行增加對中小企業(yè)的貸款，建立信用擔(dān)保體系和風(fēng)險投資系統(tǒng)等。但從整體上說，這些政策見效不大，根本無法從實質(zhì)上滿足中小企業(yè)對金融效勞〔特別是貸款〕的需求。實際上，影響中小企業(yè)快速開展的融資“短板〞效應(yīng)主要要表現(xiàn)在其融資能力和融資方式兩個緯度，而融資方式主要涉及融資渠道和融資體制等問題。中小企業(yè)融資能力的行程需要具備諸多的條件和因素，主要由企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模、信用程度、企業(yè)未來成長的期望等因素正相關(guān)，與企業(yè)風(fēng)險負相關(guān)。在融資方式方面，中小企業(yè)融資方式歸結(jié)起來主要有兩種：直接融資和間接融資，而我國目前的的中小企業(yè)大多采用間接融資方式。該種融資方式所涉及的各個市場主體和政府機構(gòu)的有機結(jié)合便構(gòu)成了當(dāng)前的融資渠道，暢通的融資渠道是中小企業(yè)順利融資的有力保證。因此，在討論中小企業(yè)的融資方式時，有必要認真考慮融資的監(jiān)管環(huán)境體制。二、充分發(fā)揮銀行在中小企業(yè)融資策略與環(huán)境改善中的積極作用概括起來銀行為中小企業(yè)建立和完善融資的“六項機制〞，即應(yīng)在中小企業(yè)的利率風(fēng)險定價機制，獨立核算機制，高效的審批機制，鼓勵約束機制，專業(yè)化的人員培訓(xùn)機制以及違約信息通報機制等六個方面進展有益的探索與創(chuàng)新?！惨弧忱识▋r機制為實現(xiàn)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)商業(yè)性的可持續(xù)開展，在利率風(fēng)險定價上應(yīng)堅持收益覆蓋本錢和風(fēng)險的原那么，重點抓好了三種類型的中小企業(yè)貸款產(chǎn)品定價工作：一是市場性定價，根據(jù)市場競爭的要求，在法規(guī)和政策允許的范圍內(nèi)，根據(jù)風(fēng)險水平、籌資本錢、管理本錢、授信目標收益、資本回報要求以及當(dāng)?shù)厥袌隼仕降纫蛩?，自主靈活定價；二是競爭性定價，通過有競爭性的貸款價格優(yōu)勢培植或引進他行的優(yōu)質(zhì)客戶；三是優(yōu)惠性定價，對低風(fēng)險業(yè)務(wù)、銀行評出的優(yōu)質(zhì)及以上客戶群體以及各級政府明確支持的工程或企業(yè)等實行優(yōu)惠性利率?！捕唱毩⒑怂銠C制為將支持中小企業(yè)的政策落到實處，使政策扶持對象具體化、特定化，銀行應(yīng)建立中小企業(yè)金融效勞的專門機構(gòu)，組建由專職客戶經(jīng)理組成的中小企業(yè)融資專業(yè)隊伍。中小企業(yè)融資專班的主要職責(zé)一是拓寬中小企業(yè)特別是優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)融資渠道，適當(dāng)降低中小企業(yè)貸款準入“門檻〞，多法并舉解決中小企業(yè)融資難問題；二是全力支持中小企業(yè)開展壯大，使之成為推動經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)型、吸納農(nóng)村富裕勞動力、增加稅收的重要力量；三進一步拓寬信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，使中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)成為信用社新的利潤增長點；四是優(yōu)化信用社信貸構(gòu)造，為中小企業(yè)提供多元化金融效勞，有效降低信用社信貸集中比例，適當(dāng)分散貸款風(fēng)險，提高風(fēng)險管理能力?！踩迟J款審批機制中小企業(yè)資金需求具有時間急、期限短、額度小的特點，對優(yōu)質(zhì)的中小客戶，應(yīng)積極研究科學(xué)高效、決策靈敏的貸款支持運作方式，減少貸款審批環(huán)節(jié)，簡化貸款辦理手續(xù)，縮短貸款審批時間，提高貸款營銷工作效率。對中小企業(yè)貸款流程，應(yīng)作出明確的時限要求。對政府及其有關(guān)部門評選出的優(yōu)秀企業(yè)以及政府推薦重點支持企業(yè)，應(yīng)對其授信申請給予優(yōu)先受理、優(yōu)先審議、優(yōu)先安排資金等融資便利，為優(yōu)秀中小企業(yè)融資提供快速通道。〔四〕鼓勵約束機制1、加強對二級機構(gòu)的考核。為了給中小企業(yè)開展工作提供組織保障，銀行應(yīng)積極推行目標責(zé)任管理。將規(guī)劃逐年分解，具體落實到轄區(qū)內(nèi)各二級機構(gòu)，并與各二級機構(gòu)簽訂目標責(zé)任狀，納入各級領(lǐng)導(dǎo)班子的業(yè)績和政績考核指標，引導(dǎo)分支機構(gòu)在積極拓展中小企業(yè)信貸市場的同時，提高中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的收益水平。2、加大對信貸人員的考核。為調(diào)動信貸人員拓展中小企業(yè)信貸市場的積極性，銀行在薪酬分配上應(yīng)依照“按勞分配、多勞多得、重在業(yè)績、獎罰清楚〞的考核方法，鼓勵信貸人員在提高貸款質(zhì)量的前提下，積極開展中小企業(yè)客戶，對于營銷業(yè)績突出、信貸管理到位的客戶經(jīng)理給予重獎，反之給予重罰，實現(xiàn)權(quán)利和義務(wù)、責(zé)任和利益的對等，充分調(diào)動客戶經(jīng)理的積極性、主動性和創(chuàng)造性，提升效勞能力，激發(fā)經(jīng)營活力。3、實行授信盡職免責(zé)制度。為幫助基層信貸人員克制畏貸情緒，根據(jù)銀監(jiān)會?商業(yè)銀行中小企業(yè)授信工作盡職指引〔試行〕?，將中小企業(yè)信貸人員的收入與業(yè)務(wù)量、貸款風(fēng)險、貸款收益等指標掛鉤，實施中小企業(yè)授信盡職免責(zé)制度。只要信貸人員認真按既定程序做到了盡職調(diào)查與審查，就會公正地考評信貸人員的工作績效，客觀對待信貸風(fēng)險與損失，從而形成有利于改良中小企業(yè)信貸效勞、權(quán)責(zé)利相一致的良性鼓勵機制?！参濉橙藛T培訓(xùn)機制銀行應(yīng)高度重視信貸從業(yè)人員的管理及培訓(xùn)，一是認真實行轄內(nèi)客戶經(jīng)理資格認定和持證上崗制度，使其更新理念，掌握中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)特點和風(fēng)險控制方法，提高營銷和收集、整理、分析財務(wù)和非財務(wù)信息的能力，熟悉盡職要求，逐步形成良好的中小企業(yè)授信文化；二是結(jié)實樹立持續(xù)性培訓(xùn)意識，提高信貸從業(yè)人員素質(zhì)，標準信貸操作行為?！擦承畔⑼▓髾C制銀行應(yīng)注意收集和掌握各自業(yè)務(wù)區(qū)域內(nèi)的惡意違約客戶相關(guān)信息，一是在中小企業(yè)授后管理中實行動態(tài)監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)授信客戶的潛在風(fēng)險并進展風(fēng)險預(yù)警提示；二是中小企業(yè)形成事實違約后，及時將中小企業(yè)違約信息及其關(guān)聯(lián)企業(yè)信息錄入信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)和人總行企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，向系統(tǒng)內(nèi)和系統(tǒng)外的同業(yè)進展通報；三是通過銀行業(yè)協(xié)會向銀行業(yè)金融機構(gòu)通報，對惡意逃廢銀行債務(wù)的中小企業(yè)予以聯(lián)合制裁和媒體公開披露，以防范信用風(fēng)險，改善信用環(huán)境。三、積極營造中小企業(yè)融資的良好環(huán)境大力開展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，改善金融效勞，促進中小企業(yè)開展，是金融部門的責(zé)任和任務(wù)，同時也需要中小企業(yè)自身的努力以及社會的關(guān)注和政府的支持。〔一〕銀行應(yīng)積極主動作為，大力支持中小企業(yè)開展一是完善有序溝通渠道。認真貫徹落實省、市政府和銀監(jiān)局下達的關(guān)于做好中小企業(yè)融資工作的精神，積極與銀監(jiān)局政策法規(guī)處、人行營管部貨幣信貸管理處、市金融辦等部門溝通聯(lián)系，掌握推進中小企業(yè)融資工作的新政策和新動向，了解貸款實施方法，貸款申請、審核、發(fā)放以及財政貼息、手續(xù)費補助申辦等程序，做好各項政策指導(dǎo)性工作。二是不斷創(chuàng)新信貸品種。創(chuàng)新信貸品種和方式是作好中小企業(yè)貸款推開工作的重要方法，針對中小企業(yè)不同的特點和資金需求，一企一策，為中小企業(yè)量身定制適宜的信貸產(chǎn)品和效勞，當(dāng)好中小企業(yè)的“孵化器〞。三是搭建社企交流平臺。積極參加省市政府、銀監(jiān)部門、人民銀行牽頭舉辦的中小企業(yè)融資洽談活動，掌握信息，拓寬渠道。〔二〕努力提高中小企業(yè)整體素質(zhì)，增強其內(nèi)在融資能力中小企業(yè)要獲得資金支持就要不斷提高信用水平和整體素質(zhì)，創(chuàng)造良好的融資條件，第一，繼續(xù)推進中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度的改革，實現(xiàn)向現(xiàn)代企業(yè)制度的根本轉(zhuǎn)變；第二，強化經(jīng)營者素質(zhì)，提高經(jīng)營管理水平；第三，中小企業(yè)要贏得銀行的信任和支持，就必須健全各項規(guī)章制度，強化財務(wù)管理，保證會計信息的真實性和合法性；第四，遵循誠信原那么，構(gòu)筑良好的銀企關(guān)系。中小企業(yè)必須嚴格遵循老實信用原那么，切實履行借款合同，保持良好的信用，建立良好的銀企關(guān)系，為企業(yè)融資創(chuàng)造條件?！踩痴块T要加大扶持力度，將各項扶持措施落實到位政府部門要落實相關(guān)政策措施，通過各種途徑給中小企業(yè)創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境。要將中小企業(yè)開展納入全市經(jīng)濟和社會開展規(guī)劃，將有關(guān)鼓勵支持中小企業(yè)開展的政策措施落到實處。政府在維護社會信用環(huán)境，建立良好金融生態(tài)方面應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，應(yīng)標準稅費和行政收費標準，杜絕亂攤派、亂收費行為，減輕企業(yè)負擔(dān)。尤其要降低貸款擔(dān)保抵押、抵貸資產(chǎn)處置的收費標準?！菜摹辰⑴涮淄暾闹行∑髽I(yè)信用效勞體系要借鑒興旺地區(qū)的成功經(jīng)歷，大力推進社會信用體系建立。支持通過市場手段建立和開展信用調(diào)查、信用評估等信用管理效勞業(yè)，重點是要在轄區(qū)建立多層次、多渠道的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。擔(dān)保基金籌集應(yīng)多元化，確定合理的擔(dān)保放大倍數(shù)，擴大擔(dān)保企業(yè)覆蓋面。同時，要充分發(fā)揮省聯(lián)社信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)和企業(yè)〔個人〕信用信息數(shù)據(jù)庫的功能，并以此為根底整合各部門信用信息資源，強化信用管理和風(fēng)險控制，為金融機構(gòu)向中小企業(yè)融資和中小企業(yè)的信用評級提供可靠的依據(jù)。同時還要建立完善的信用評價體制，提升中介機構(gòu)的專業(yè)化效勞水平?！参濉掣淖冦y行自身定位以及信貸管理體制銀行不能坐等這些外部條件都成熟完善后，再開展對中小企業(yè)的融資效勞，應(yīng)勇于探索，敢于創(chuàng)新。在貸款方式、風(fēng)險控制、風(fēng)險定價、還款方式、業(yè)績考核以及問責(zé)制度等方面，都應(yīng)該根據(jù)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)特點對傳統(tǒng)的信貸管理要求進展突破。如在擔(dān)保方式上，銀行應(yīng)在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，探索在動產(chǎn)和權(quán)利上設(shè)置抵押或質(zhì)押，采取靈活擔(dān)保方式，增加擔(dān)保物品種。同時，銀行應(yīng)重新構(gòu)建鼓勵約束機制，特別是對信貸人員的正向鼓勵，要制定專門的業(yè)績考核和獎懲機制，鼓勵其充分發(fā)揮貸前調(diào)查和貸后監(jiān)視過程中的主觀能動性，在有效控制風(fēng)險的前提下積極開展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)?！擦抽_發(fā)中小企業(yè)資本市場。開展市場經(jīng)濟應(yīng)保證商業(yè)銀行經(jīng)營的獨立性，應(yīng)防止采用行政化的手段，更多地應(yīng)通過制定鼓勵政策和市場經(jīng)濟杠桿調(diào)節(jié)引導(dǎo)銀行的信貸行為。國家還應(yīng)建立多層次的資本市場體系，拓寬中小企業(yè)的融資渠道，如繼續(xù)培育和開展中小企業(yè)金融效勞體系，大力開展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型金融機構(gòu)。四、優(yōu)化中小企業(yè)融資策略與融資環(huán)境〔一〕加快銀行信貸管理制度創(chuàng)新在對中小企業(yè)的貸款融資上，各商業(yè)銀行不能“因噎廢食〞，必須要從貸款“零〞風(fēng)險管理理念中走出來，從注重抵押向注重企業(yè)實際經(jīng)營狀況轉(zhuǎn)變，通過更多地關(guān)注企業(yè)現(xiàn)金流、納稅情況、庫存商品、用電量、產(chǎn)品訂單等實際情況。解決中小企業(yè)貸款難的問題。某銀行在這一方面作了一定的探索嘗試，采取建立信用聯(lián)盟體、多戶聯(lián)保等方式，解決企業(yè)抵押物缺乏、擔(dān)保費用高等問題，同時酌情適當(dāng)降低利率，為企業(yè)留有更大的贏利空間?！捕辰⑼晟仆獠勘O(jiān)視約束機制，標準企業(yè)經(jīng)營行為首先應(yīng)該健全社會信用體系，建立全社會共享的信用檔案。其次，還應(yīng)健全信用保險、信用擔(dān)保機制，為企業(yè)順利融資牽線搭橋。另外，還應(yīng)通過健全和完善企業(yè)財務(wù)管理，標準經(jīng)營行為，建立企業(yè)資信公開化等制度，逐步完善社會監(jiān)視機制，促使企業(yè)守法經(jīng)營，減少貸款風(fēng)險。〔三〕用創(chuàng)新的理