.⑩因此,從以上案例不難看出,小微企業(yè)現在的發(fā)展情況會使得其融資陷入困境。首先小微企業(yè)本身的生產運作的設備和條件并不先進,從而導致并不能在競爭的市場中獲取優(yōu)勢地位,凈收入的所得甚微,甚至不足以支持企業(yè)的后續(xù)發(fā)展,因此即使接到了訂單,卻無法獲得資金的支持進行運作。另外小微企業(yè)多方面條件都達不到貸款條件很難依靠銀行得到貸款。然而民間貸款的高額利率卻只會加重成本。因此,合適的信貸產品對于小微企業(yè)的發(fā)展有很大的支持作用。四、解決小微企業(yè)融資問題的對策及建議雖然隨著經濟不斷發(fā)展,小微企業(yè)融資方面也得以進一步發(fā)展,但根本問題仍然沒有解決,關鍵還是要在良好健全的市場環(huán)境下保證小微企業(yè)和政府以及金融機構之間的平衡發(fā)展。不僅完善小微企業(yè)本身能力,也更加完善優(yōu)化小微企業(yè)外部環(huán)境已力求解決小微企業(yè)融資問題?！惨惶岣咝∥⑵髽I(yè)自身融資能力1、強化小微企業(yè)內源融資能力對于小微企業(yè)而言,內源融資相比其他方法還是比較經濟方便的,不具備大型企業(yè)優(yōu)勢的情況下,資金缺乏是小微企業(yè)發(fā)展的巨大障礙,然而小微企業(yè)也不能完全寄希于負債,還是要盡量使用自有資金,因此,強化小微企業(yè)的內源融資能力必定是有助于企業(yè)的發(fā)展。首先,最直觀的方法就是提高資金投入,另外,減少費用支出,制定完善的制度管理,用節(jié)省的資金投入生產,最后,避免過度依賴貸款支持企業(yè)發(fā)展,應該加強自身力量,合理經營實現利潤最大化。2、加強小微企業(yè)信用制度建設企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與金融機構各個經濟體之間的長久發(fā)展是建立的信用上的,因此只有提高自身信譽才有在競爭市場發(fā)展的能力,所以才要加強小微企業(yè)的信用建設,提高信譽度。EQ\o\ac<○,11>首先要先向大企業(yè)學習,借鑒大企業(yè)的管理方式和理念,企業(yè)與企業(yè)之間可以用大企業(yè)的信譽做擔保。另外要改善和金融機構之間的信息不對稱問題,將銀行的信用等級評價作為規(guī)則規(guī)范自身發(fā)展活動。要想提高小微企業(yè)信譽最關鍵的一點是建立健全的內部管理機制,明確管理的具體制度,包括防御管理制度。提高了對風險的預防和應對,至少可以減少違約方面的損失。所以規(guī)范化的制度管理可以促進各部門之間協(xié)調工作有利于提高小微企業(yè)的信用。EQ\o\ac<○,12>3、規(guī)范和完善小微企業(yè)財務制度由于小微企業(yè)管理制度不健全會出現財務信息混亂的情況,然而金融機構沒有其他途徑可以清楚的了解小微企業(yè),雜亂的財務信息自然會導致金融機構不愿給小微企業(yè)貸款。相反,只有小微企業(yè)提供了真實的報表信息,才能獲取銀行信任,才能獲得貸款。所以要加強認知,進一步掌握財務信息的知識完善報表。并且可以通過社會的監(jiān)督管理保障真實有效的財務信息,使得財務信息透明化。EQ\o\ac<○,13>〔二優(yōu)化小微企業(yè)外部融資環(huán)境1、加強對小微企業(yè)融資的政策支持與大企業(yè)想比,政策上的幫助支持對于小微企業(yè)而言有著更加顯著的效果。在資金匱乏的問題上政府可以給予很多幫助,可以給予直接撥款,也可以提供擔保,畢竟擔保在小微企業(yè)的間接融資方面有著重要作用。因此在小微企業(yè)融資難方面政府需要有所作為,首先,從融資的外部環(huán)境來看,政府需制定法規(guī)來進一步完善金融體系,使得融資行為有法可依。在市場機制的有效運行下,使得資金合理分配達到有效配置。另外也可以發(fā)展地方性的中小金融機構來解決小微企業(yè)融資難的問題。EQ\o\ac<○,14>因為地方性的中小金融機構在區(qū)域發(fā)展上更加了解小微企業(yè),可以為之配給更適合的融資產品。政府應該加大這方面的鼓勵建設,給中小金融機構作出正確向導,建立中小型為主的區(qū)域體系。政府在國有銀行和民營機構之間不能有所歧視,更應該加大對民營機構的保護,減少對其的抑制,使其更好的發(fā)揮作用。并且中小金融機構也應了解自身的優(yōu)勢,了解小微企業(yè)的需求,開發(fā)出與之相適應的金融產品。由于中小金融機構的經濟基礎薄弱,良好的外部環(huán)境對其發(fā)展也是至關重要的。首先政府應相應減少對大規(guī)模企業(yè)的隱形擔保,使其自主經營,另外,貸款制度應該平等,不能歧視小微企業(yè),完善貸款制度。中小銀行目前的風險承受能力弱,存款保險制度的實施,使得存款人在選擇中小金融機構和大型銀行時有著同樣的信心,無形中促進了中小金融機構的發(fā)展。2、健全小微企業(yè)信用擔保體系信用擔保機構應該多促進與銀行進行合作,增加貸款總額,也可以促進與風投公司之間的合作,這樣風投公司可為擔保公司做分析,預測未來的風險以便做出防范,另外對于小微企業(yè)也要做出充分的調查研究,防止擔保的是不良業(yè)務。傳統(tǒng)的信用評級制度有時并不能正確的反映企業(yè)的信譽,有時一些小微企業(yè)的良好經營比一味擴資的大企業(yè)信用度好,所以應該根據現實情況完善評級制度。建立完善的小微企業(yè)信用評級標準也有助于促進小微企業(yè)信用擔保體系的發(fā)展,企業(yè)是否有資格獲取貸款,企業(yè)的信譽可以根據信用擔保體系做出判斷。3、發(fā)展和完善國有商業(yè)銀行從我國特殊的國情來看,政府政策對于大型國有銀行過度保護,調控經濟環(huán)境,但隨著利率市場化改革以后,政府放開了金融管制,商業(yè)銀行的積極經營對于小微企業(yè)的發(fā)展絕對是有利因素。在特殊國情的經濟體制下,我國以四大國有銀行為主,商業(yè)銀行多服務于大型企業(yè),與之相比小微企業(yè)的發(fā)展就艱難的多,然而利率市場化后商業(yè)銀行也要逐步調整經營理念,為小微企業(yè)提供更多的金融產品解決小微企業(yè)融資難的問題。EQ\o\ac<○,15>另外,基于我國商業(yè)銀行復雜的運作程序,減少不必要的程序也可大大提高工作效率,而且復雜的運作流程也不避免的會出現信息失真的情況,因此信貸結構的調整才能使得金融機構更透明的了解企業(yè)基本信息情況。最后還可以借鑒其他國家的成功案例改變財務管理結構,像日本一樣,銀行可以成為企業(yè)的股東參與企業(yè)管理,這樣可以更清楚的了解到企業(yè)的發(fā)展運營。然而我國不允許銀行獲取公司股份,因此在這方面也許可以放寬條件使銀行可以參與企業(yè)經營管理,也可以避免信息不對稱的問題。4、發(fā)展多層次資本市場體系現階段我國大型企業(yè)多為債券發(fā)行方,其他多以股票發(fā)行,從現在的小微企業(yè)上市條件看,小微企業(yè)的上市條件很高,創(chuàng)業(yè)板還稍微低些,但對于盈利能力還是有很高的要求,而且風險也高,因此小微企業(yè)還是被排斥在外,所以對小微企業(yè)而言可以放寬上市標準使其有更多的融資渠道,解決融資難的問題。EQ\o\ac<○,16>然而高風險的小微企業(yè)股價容易控制,如果管理不當會導致投機行為的發(fā)生,所以另一方面又要完善風險控制機制,加強市場監(jiān)督管理,避免經濟市場的混亂。在債券融資方面也可以有所改進解決小微企業(yè)融資難的問題,首先,如果大型企業(yè)更多的進行直接融資,金融機構則會選擇服務于小微企業(yè)融資,另外也可以降低標準讓小微企業(yè)也有發(fā)行債券的權利。在遵守市場運行機制和信用評級機制的條件下,大力發(fā)展金融創(chuàng)新,使更多的金融產品可以解決小微企業(yè)融資難的問題,從而促進小微企業(yè)的發(fā)展完善。參考文獻[1]劉杰.我國微型企業(yè)融資問題淺析[J].商情,2012[2]溫衡.我國小微企業(yè)民間融資問題研究[D].XX財經大學,2012[3]王慧.企業(yè)的融資方式比較研究[J].中外企業(yè)家,2013[4]孟廣普.我國中小企業(yè)融資瓶頸的制度突破[D].XX師范大學,2012[5]高威.我國金融業(yè)現狀及其風險分析[D].XX財經大學,2012[6]王建偉.基于控制論的保險公司資產負債管理研究[D].XX大學,2006[7]黃振華.對我國利率市場化改革的幾點思考[D].華中師范大學,2005[8]武繼源.小微企業(yè)"信用貸"創(chuàng)新研究[J].時代金融〔中旬,2014[9]李東興.淺談小企業(yè)信貸擔保方式創(chuàng)新[J].合作經濟與科技,2012[10]魏國雄.商業(yè)銀行如何拓展小微企業(yè)信貸業(yè)務[J].金融信息參考,2005[11]孫碧榮.我國小微企業(yè)融資困境及其路徑探討[J].消費導刊,2013[12]王慧斌宋瑞敏.小微企業(yè)融資難問題的分析與對策[J].中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會計,2014[13]韓秋.金融深化視角下的中國金融穩(wěn)定[D].XX大學,2007.[14]劉新華,線文.我國中小企業(yè)融資理論述評[J].經濟學家,2005,02:105-111.[15]陳曉維.我國中小企業(yè)融資難問題分析及相關建議[D].復旦大學,2012.[16]張岑晟.金融深化與中小企業(yè)融資難的疏解[J].XX社會科學,2011,06:64-67.致謝最后,我對論文老師江雪十分感謝。在寫論文的過程中,無論是從最初的論文選題,還是中間的參閱文獻資料的指引,直到最后的論文定稿,江雪老師一直都付出了大量的努力和時間。在我最迷茫的時候給我建議,非常有耐心的指出我的論文和思路中的問題,幫助我度過了苦難。在老師