互聯(lián)網(wǎng)使用對(duì)家庭參保商業(yè)保險(xiǎn)的影響研究

一、商業(yè)保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)的融合商業(yè)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、分散和預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮著重要作用。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融科技的發(fā)展,商業(yè)保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)的融合得到不斷加強(qiáng)。從最初利用互聯(lián)網(wǎng)信息傳遞優(yōu)勢(shì)開(kāi)展品牌宣傳、業(yè)務(wù)咨詢(xún)和產(chǎn)品介紹,到近年來(lái)將互聯(lián)網(wǎng)作為新型銷(xiāo)售渠道,商業(yè)保險(xiǎn)公司逐步將產(chǎn)品銷(xiāo)售、保單查詢(xún)、報(bào)案理賠等服務(wù)由線下轉(zhuǎn)移到線上,基于互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的融合為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供了受眾面更廣、更為公開(kāi)透明的銷(xiāo)售方式(二、第二,關(guān)于保險(xiǎn)使用的研究已有文獻(xiàn)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)使用對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)影響的研究,主要集中在以下兩個(gè)方面:第一,關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展之間關(guān)系的研究。Brown和Goolsbee(2002)運(yùn)用美國(guó)人壽保險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析發(fā)現(xiàn),基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的價(jià)格比較平臺(tái)可以降低消費(fèi)者的信息搜尋成本,從而有助于降低保險(xiǎn)價(jià)格水平、提高保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性;第二,關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道的影響和替代作用的研究。綜上所述,已有文獻(xiàn)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)使用與商業(yè)保險(xiǎn)的研究,更多地是從互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷(xiāo)售角度、結(jié)合相關(guān)行業(yè)數(shù)據(jù)分析互聯(lián)網(wǎng)使用與商業(yè)保險(xiǎn)之間的關(guān)系,忽視了從家庭參保行為和特征的微觀角度考察互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)參保的影響和作用路徑。事實(shí)上,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及和應(yīng)用對(duì)個(gè)體參保行為具有明顯的溢出效應(yīng)。互聯(lián)網(wǎng)在帶來(lái)保險(xiǎn)科技、產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí),也為消費(fèi)者和商業(yè)保險(xiǎn)公司搭建了雙向互動(dòng)的平臺(tái)。通過(guò)信息共享和便捷化交流,互聯(lián)網(wǎng)有效激發(fā)了消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)需求,推動(dòng)消費(fèi)者形成保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)意向,促進(jìn)整個(gè)家庭參保商業(yè)保險(xiǎn)決策的形成。為此,本文運(yùn)用2015年中國(guó)家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù),對(duì)家庭互聯(lián)網(wǎng)使用信息及商業(yè)保險(xiǎn)參保行為特征進(jìn)行實(shí)證研究,分析互聯(lián)網(wǎng)使用對(duì)不同家庭商業(yè)保險(xiǎn)參保行為的影響及作用路徑,以期為促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)保險(xiǎn)的深度融合提供參考。三、研究設(shè)計(jì)(一)變量選擇1.家庭商業(yè)保險(xiǎn)參與程度第一,是否購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。如果家庭成員中至少有一人購(gòu)買(mǎi)了至少一項(xiàng)商業(yè)保險(xiǎn),則認(rèn)為該家庭購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)保險(xiǎn)。第二,家庭參與商業(yè)保險(xiǎn)的程度。主要從參與廣度、密度和深度三個(gè)方面進(jìn)行研究。參與廣度是指過(guò)去12個(gè)月家庭商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用的支出總額;參與密度是指家庭人均保險(xiǎn)費(fèi)用支出;參與深度是指商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用支出占家庭收入的比重。2.參保商業(yè)保險(xiǎn)的可能性互聯(lián)網(wǎng)使用(internet)旨在研究互聯(lián)網(wǎng)使用對(duì)家庭參保商業(yè)保險(xiǎn)可能性及參與程度的影響。在2015年中國(guó)家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)中,并沒(méi)有直接詢(xún)問(wèn)家庭成員的互聯(lián)網(wǎng)使用情況,所以,本文定義家庭有電子計(jì)算機(jī)或電腦即為能夠使用互聯(lián)網(wǎng)。3.不同農(nóng)戶(hù)特征因素對(duì)家庭保險(xiǎn)需求的影響第一,家庭層面控制變量主要包括家庭收入(income)、家庭自有住房(house)和家庭社會(huì)保障(security)。家庭財(cái)富水平越高,購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的可能性越大。第二,戶(hù)主特征因素會(huì)對(duì)家庭的保險(xiǎn)需求產(chǎn)生一定程度的影響,比如,受教育水平越高、金融知識(shí)越豐富、戶(hù)主是女性的家庭,其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng),也就更傾向于購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)(蒲成毅和潘小軍,2012;第三,居民的主觀態(tài)度,比如風(fēng)險(xiǎn)偏好、家庭重要性、社會(huì)互動(dòng)與信任等因素也會(huì)對(duì)家庭參保商業(yè)保險(xiǎn)造成影響(除此之外,選擇被調(diào)查者所在地人均GDP(gdp)作為控制變量。(二)家庭金融調(diào)研本文所使用數(shù)據(jù)主要來(lái)源于西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心于2015年在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行的中國(guó)家庭金融調(diào)查(CHFS)。樣本涵蓋全國(guó)29個(gè)省(市、區(qū))、351個(gè)縣、1396個(gè)村(居)委會(huì),有效樣本共37289戶(hù)。此項(xiàng)調(diào)查的目的在于收集中國(guó)家庭金融微觀層面的相關(guān)信息,主要包括家庭金融財(cái)產(chǎn)與負(fù)債、收入與消費(fèi)、人口特征等,其中,保障與保險(xiǎn)模塊詳細(xì)地詢(xún)問(wèn)了家庭商業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)情況。該項(xiàng)調(diào)查數(shù)據(jù)為本文的實(shí)證研究提供了有效支撐。(三)家庭購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)為了研究互聯(lián)網(wǎng)使用對(duì)家庭參保商業(yè)保險(xiǎn)可能性與參與程度的影響,本文構(gòu)建兩個(gè)模型進(jìn)行分析。第一,由于是否購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)為二值虛擬變量,通過(guò)構(gòu)建Probit模型考察互聯(lián)網(wǎng)使用對(duì)家庭參保商業(yè)保險(xiǎn)可能性的影響?？紤]到戶(hù)主年齡與家庭購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)之間可能是倒“U”型關(guān)系(其中:Ins表示家庭是否購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的二值虛擬變量,家庭購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)則取值為1,反之取值為0。internet是本文關(guān)注的解釋變量互聯(lián)網(wǎng)使用,控制變量為家庭收入(income)、家庭自有住房(house)、家庭社會(huì)保障(security)、金融知識(shí)(finance)、家庭重要性(importance)、風(fēng)險(xiǎn)偏好(risk)、戶(hù)主年齡(age)、年齡的平方(age第二,由于本文主要基于保費(fèi)支出的參與廣度、參與密度和參與深度三個(gè)指標(biāo)來(lái)衡量家庭商業(yè)保險(xiǎn)參保程度,而保費(fèi)支出只能觀測(cè)到正向的數(shù)值,因此,為了進(jìn)一步量化研究互聯(lián)網(wǎng)使用對(duì)家庭商業(yè)保險(xiǎn)參與程度的影響,引入截?cái)郥obit模型來(lái)研究受限因變量:其中,Y表示家庭商業(yè)保險(xiǎn)參與程度,分別用保費(fèi)支出、家庭人均保費(fèi)支出和保費(fèi)支出占家庭收入的比重來(lái)衡量,internet是本文關(guān)注的解釋變量,控制變量與Probit模型設(shè)定相同。四、示范分析(一)商業(yè)保險(xiǎn)參與率本文在對(duì)家庭收入小于等于0的異常值予以剔除后,對(duì)前后1%的家庭收入樣本進(jìn)行了縮尾處理,并剔除戶(hù)主年齡為16歲以下的樣本以及其余控制變量中存在缺失的樣本,最終得到32611個(gè)觀測(cè)樣本。按照是否購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn),將所有樣本分為兩組。表1中給出了主要變量的描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果。從表1可以觀察到,32611個(gè)觀測(cè)樣本中共有16.2%的家庭購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)保險(xiǎn),這意味著我國(guó)居民商業(yè)保險(xiǎn)參與率比較低。其中,購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的家庭中有79.2%的家庭使用互聯(lián)網(wǎng),而未購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的家庭中僅有46.2%使用互聯(lián)網(wǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)使用在兩組樣本中的差異較大,說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)使用很可能是影響家庭是否購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的重要原因。另外,相對(duì)于未購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的家庭,購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的家庭收入水平更高,均值為122174.2元,相當(dāng)于未購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)家庭收入均值的近兩倍,這說(shuō)明兩組樣本在家庭收入上具有顯著的異質(zhì)性。同時(shí),在兩組樣本中個(gè)體特征差異較大的還有戶(hù)主的受教育年限,購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的家庭平均受教育年限為11.391年,而未購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)家庭的平均受教育年限為8.892年,可以看出對(duì)于不同受教育水平的家庭,參保商業(yè)保險(xiǎn)的可能性及參與程度存在顯著的差異。除此之外,購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)家庭的自有住房數(shù)量更多,金融知識(shí)水平更高,戶(hù)主為女性的比例更高;相比于購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的家庭,未購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的家庭更厭惡風(fēng)險(xiǎn)。(二)家庭購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的可能性為了避免模型可能存在的異方差問(wèn)題,本文在回歸分析中采用穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)誤對(duì)系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)差進(jìn)行修正。表2列示Probit模型和Tobit模型估計(jì)的邊際效應(yīng)及其相對(duì)應(yīng)的穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)誤。由表2可知,各模型的LR值均在1%顯著性水平下顯著,說(shuō)明模型整體設(shè)定具有顯著性。從表2可以看到,互聯(lián)網(wǎng)使用對(duì)家庭購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的影響在1%顯著性水平下顯著為正,互聯(lián)網(wǎng)使用的邊際效應(yīng)為0.084。也就是說(shuō),如果家庭使用互聯(lián)網(wǎng),那么家庭購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的概率便會(huì)提高8.4%。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)使用對(duì)家庭參保商業(yè)保險(xiǎn)及參與程度的影響均為正,且在1%顯著性水平下顯著,這說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)使用不僅可以顯著提高家庭購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的可能性,而且也加深了家庭參與商業(yè)保險(xiǎn)的程度。這是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)作為信息技術(shù)中介,一方面可以降低保險(xiǎn)消費(fèi)者的信息搜尋成本和中介費(fèi)用,另一方面可以利用互聯(lián)網(wǎng)的便捷性、精準(zhǔn)性以及信息開(kāi)放、透明、共享性,吸引保險(xiǎn)消費(fèi)者參與,促進(jìn)家庭投保商業(yè)保險(xiǎn)。從控制變量的結(jié)果來(lái)看,由于保險(xiǎn)是在消費(fèi)者滿(mǎn)足最低生存需求后追求安全保障的產(chǎn)物,所以,購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)存在一定的財(cái)富門(mén)檻效應(yīng)。家庭財(cái)富水平越高,即家庭收入越高、家庭自有住房越多,其購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的可能性也就越大。具體來(lái)看,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:第一,家庭社會(huì)保障對(duì)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的影響顯著為正,這說(shuō)明社會(huì)保障水平較高的家庭通常有更高的收入,于是其購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的能力也就越強(qiáng)。第二,家庭金融知識(shí)的邊際效應(yīng)為0.024,且在1%顯著性水平下顯著,說(shuō)明普及金融知識(shí)可以提高家庭購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的可能性。第三,重視家庭的居民購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的概率比相對(duì)不重視家庭的居民高4.6%,這意味著家庭成員對(duì)家庭重要性的認(rèn)知越強(qiáng)烈,購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的可能性便越高。第四,居民的風(fēng)險(xiǎn)偏好對(duì)家庭購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的影響顯著為正,即風(fēng)險(xiǎn)偏好者比風(fēng)險(xiǎn)厭惡者更傾向于購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn),這可能是由于風(fēng)險(xiǎn)偏好者從事更多的高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng),從而面臨更大的不確定性,因此,更需要投保商業(yè)保險(xiǎn)以期獲得風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。第五,戶(hù)主年齡一次項(xiàng)系數(shù)顯著為正,二次項(xiàng)系數(shù)顯著為負(fù),說(shuō)明年齡與家庭購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的可能性之間的關(guān)系為倒“U”型,即中年居民購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的概率高于青年和老年居民。第六,戶(hù)主受教育年限越長(zhǎng),家庭購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的可能性越大,這是由于受教育水平越高的家庭其學(xué)習(xí)能力也越強(qiáng),對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知感越強(qiáng),對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的接受程度越高,會(huì)自主地通過(guò)投保商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)解決家庭面對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁和分擔(dān)問(wèn)題,因此,教育層次的提升對(duì)居民購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)有明顯的促進(jìn)和激勵(lì)作用。第七,女性戶(hù)主比男性戶(hù)主更傾向于購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn),這是因?yàn)榕员饶行愿狈Π踩?更愿意通過(guò)投保以獲得經(jīng)濟(jì)上的保障。第八,已婚戶(hù)主購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的概率比未婚戶(hù)主高3%,這是由于家庭責(zé)任感的存在,會(huì)使其更加重視風(fēng)險(xiǎn)分散、保障家庭穩(wěn)定,從而有更高的可能性購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。對(duì)于家庭參與商業(yè)保險(xiǎn)可能性而言,解釋變量與各個(gè)控制變量的邊際效應(yīng)符號(hào)與Probit模型回歸結(jié)果基本一致。具體來(lái)講,家庭財(cái)富、金融知識(shí)水平、風(fēng)險(xiǎn)偏好和學(xué)歷水平的提升對(duì)家庭參與商業(yè)保險(xiǎn)的程度有顯著的促進(jìn)作用,擁有社會(huì)保障、重視家庭、女性和已婚戶(hù)主,其家庭參與商業(yè)保險(xiǎn)的程度更深。(三)基礎(chǔ)回歸結(jié)果為了進(jìn)一步驗(yàn)證前述實(shí)證結(jié)果的可靠性,對(duì)基礎(chǔ)回歸結(jié)果進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)。由于移動(dòng)上網(wǎng)已逐漸成為主流,使用網(wǎng)絡(luò)通訊費(fèi)用替代作為互聯(lián)網(wǎng)使用指標(biāo),表3列示了穩(wěn)健性檢驗(yàn)結(jié)果。從中可知,網(wǎng)絡(luò)通訊費(fèi)用的邊際效應(yīng)均顯著為正,表明回歸結(jié)果是穩(wěn)健的。從經(jīng)驗(yàn)角度來(lái)看,未成年人對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求相對(duì)較低,同時(shí)70歲以上的老年人口使用互聯(lián)網(wǎng)的機(jī)會(huì)和對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的接受力相對(duì)較低,所以,本文剔除了未成年人和70歲以上的樣本進(jìn)行回歸。結(jié)果如表4所示,本文的基礎(chǔ)回歸結(jié)果在剔除極端樣本后也是穩(wěn)健的?；ヂ?lián)網(wǎng)使用與家庭參保商業(yè)保險(xiǎn)可能會(huì)存在反向因果問(wèn)題,即存在可能的內(nèi)生性問(wèn)題。為了保證分析結(jié)果的嚴(yán)謹(jǐn)性,進(jìn)一步運(yùn)用傾向得分匹配法,構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)使用對(duì)家庭商業(yè)保險(xiǎn)參保行為影響的反事實(shí)框架,驗(yàn)證前述結(jié)論的穩(wěn)健性。傾向得分匹配法主要通過(guò)將實(shí)驗(yàn)組和控制組中具有相近傾向值的樣本進(jìn)行匹配,控制其余變量的影響,用控制組中個(gè)體變量估計(jì)實(shí)驗(yàn)組個(gè)體的反事實(shí)結(jié)果,從而得到互聯(lián)網(wǎng)使用對(duì)家庭參保商業(yè)保險(xiǎn)影響的凈效應(yīng)。根據(jù)表5的估計(jì)結(jié)果,可以看到在消除了樣本間可觀測(cè)的系統(tǒng)差異后,互聯(lián)網(wǎng)使用對(duì)家庭商業(yè)保險(xiǎn)參保的平均處理效應(yīng)(ATT)均在1%顯著性水平下顯著為正,說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)使用確實(shí)顯著促進(jìn)了家庭參保商業(yè)保險(xiǎn),由此可知,前述基礎(chǔ)回歸結(jié)果是穩(wěn)健的。(四)需進(jìn)一步探討的問(wèn)題前述驗(yàn)證了互聯(lián)網(wǎng)使用對(duì)家庭商業(yè)保險(xiǎn)參保行為的促進(jìn)作用,但是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)是通過(guò)何種渠道影響家庭參保商業(yè)保險(xiǎn),還需要作進(jìn)一步的討論。由于互聯(lián)網(wǎng)作為信息技術(shù)的主要載體,更多地是發(fā)揮信息傳遞的作用,而信息更為便捷地傳遞,有效提升了家庭個(gè)體對(duì)于保險(xiǎn)知識(shí)、保險(xiǎn)產(chǎn)品信息的了解和認(rèn)知,進(jìn)而促進(jìn)家庭商業(yè)保險(xiǎn)參保行為決策的形成。下面從互聯(lián)網(wǎng)使用背景下金融知識(shí)水平、社會(huì)互動(dòng)水平和信息搜尋成本三個(gè)角度,分析和探討互聯(lián)網(wǎng)使用影響家庭參保商業(yè)保險(xiǎn)的作用機(jī)制。1.基礎(chǔ)回歸方程的構(gòu)建在信息篩選與分析過(guò)程中,金融知識(shí)可以從多個(gè)方面影響居民的金融市場(chǎng)參與行為。第一,金融知識(shí)可以通過(guò)優(yōu)化家庭資產(chǎn)組合,顯著促進(jìn)家庭財(cái)富的積累,使家庭具有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力,同時(shí)也面臨更高的風(fēng)險(xiǎn),從而需要通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。第二,由于商業(yè)保險(xiǎn)同時(shí)具有保障和投資功能,且保險(xiǎn)條款專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng),這就要求居民具有相應(yīng)的金融知識(shí)才能理解保險(xiǎn)合同條文,從而提升家庭對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的信任水平。同時(shí),教育層次的提升對(duì)家庭參保商業(yè)保險(xiǎn)有著明顯的促進(jìn)和激勵(lì)作用,因此,金融知識(shí)作為一種人力資本在家庭商業(yè)保險(xiǎn)參保決策行為中可以起到促進(jìn)作用。而互聯(lián)網(wǎng)作為新型傳播機(jī)制,對(duì)金融知識(shí)的普及起到了重要的作用。為了考察互聯(lián)網(wǎng)使用對(duì)金融知識(shí)的影響,將基礎(chǔ)回歸方程式(1)和(2)中的金融知識(shí)作為被解釋變量進(jìn)行回歸,其余控制變量不變,構(gòu)建如下實(shí)證模型:可以在表6的Step1中看到,互聯(lián)網(wǎng)使用對(duì)金融知識(shí)水平的提升在1%顯著性水平下有顯著的促進(jìn)作用。由于在基礎(chǔ)回歸中已經(jīng)加入金融知識(shí)變量,所以,剔除金融知識(shí)變量對(duì)其余控制變量進(jìn)行回歸。通過(guò)Step2與基礎(chǔ)回歸Step3估計(jì)結(jié)果的對(duì)比可以看到,在剔除金融知識(shí)變量后,互聯(lián)網(wǎng)使用的邊際效應(yīng)值都有所提高,這說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)使用確實(shí)通過(guò)提升居民金融知識(shí)水平而產(chǎn)生對(duì)家庭參保商業(yè)保險(xiǎn)的促進(jìn)作用。2.基礎(chǔ)回歸與社會(huì)互動(dòng)水平社會(huì)互動(dòng)作為一個(gè)復(fù)雜的行為系統(tǒng),主要通過(guò)內(nèi)生互動(dòng)機(jī)制為居民提供獲取信息的渠道。一方面,社會(huì)互動(dòng)具有知識(shí)傳播效應(yīng),居民通過(guò)觀察式學(xué)習(xí)獲得必要的信息和保險(xiǎn)知識(shí),從而降低信息搜尋成本,促進(jìn)家庭參保商業(yè)保險(xiǎn);另一方面,居民通過(guò)與他人交流投保經(jīng)驗(yàn),使得個(gè)人決策受到社會(huì)其他群體的影響,參保示范機(jī)制可以有效促進(jìn)家庭參保行為。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)作為一種信息傳遞媒介,促進(jìn)社會(huì)互動(dòng)的發(fā)展,使得社會(huì)互動(dòng)的范圍更廣、互動(dòng)的頻率更高。本文運(yùn)用家庭送出禮金的對(duì)數(shù)值來(lái)衡量家庭社會(huì)互動(dòng)水平。為了考察互聯(lián)網(wǎng)使用對(duì)社會(huì)互動(dòng)的影響,將社會(huì)互動(dòng)水平作為被解釋變量,其余控制變量與基礎(chǔ)回歸方程式(1)和(2)保持一致,得到如下實(shí)證模型:表7中Step1的結(jié)果驗(yàn)證了互聯(lián)網(wǎng)使用顯著提高了家庭社會(huì)互動(dòng)水平。另外,在基礎(chǔ)回歸中加入社會(huì)互動(dòng)水平變量進(jìn)行回歸,以考察社會(huì)互動(dòng)對(duì)家庭參保商業(yè)保險(xiǎn)的影響。表7中Step3展示了社會(huì)互動(dòng)對(duì)家庭參保商業(yè)保險(xiǎn)的可能性以及參與程度均有顯著的促進(jìn)作用,且互聯(lián)網(wǎng)使用影響家庭參保商業(yè)保險(xiǎn)的廣度、密度和深度的邊際效應(yīng)與基礎(chǔ)回歸Step2相比均有所下降,這說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)使用確實(shí)通過(guò)社會(huì)互動(dòng)對(duì)家庭參保商業(yè)保險(xiǎn)起到了正向的促進(jìn)作用。互聯(lián)網(wǎng)使用影響家庭參保商業(yè)保險(xiǎn)可能性的邊際效應(yīng)有所上升,可能是由于社會(huì)互動(dòng)的加入并與模型中其他中介作用產(chǎn)生一定的交互影響3.信息搜尋成本過(guò)高在經(jīng)濟(jì)學(xué)上,保險(xiǎn)是典型的“經(jīng)驗(yàn)品”,即消費(fèi)者只有在購(gòu)買(mǎi)、使用產(chǎn)品后才能確知其質(zhì)量,并且保險(xiǎn)產(chǎn)品的重復(fù)購(gòu)買(mǎi)次數(shù)不多,因此,為了提高保險(xiǎn)消費(fèi)的效用水平,保險(xiǎn)消費(fèi)者通常會(huì)在消費(fèi)前對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息進(jìn)行大量收集,這就構(gòu)成了保險(xiǎn)消費(fèi)者的交易成本。但是,在保險(xiǎn)市場(chǎng)中,保險(xiǎn)消費(fèi)者在信息不對(duì)稱(chēng)態(tài)勢(shì)中往往處于劣勢(shì)地位,對(duì)保險(xiǎn)信息的搜尋面臨著精力和技術(shù)上的雙重限制,這在經(jīng)濟(jì)學(xué)的意義上表現(xiàn)為信息搜尋成本較高。已有文獻(xiàn)研究發(fā)現(xiàn),較高的信息搜尋成本是阻礙家庭參與金融投資的重要因素之一(五、水平差異對(duì)參保效果的影響根據(jù)基礎(chǔ)回歸模型估計(jì)結(jié)果可知,互聯(lián)網(wǎng)的使用確實(shí)會(huì)顯著提升家庭參保商業(yè)保險(xiǎn)的可能性以及參與程度,但是考慮到不同家庭的異質(zhì)性特征可能會(huì)帶來(lái)不同的影響效果,因此,下面通過(guò)對(duì)家庭不同屬性的分組,包括學(xué)歷水平的分組、收入水平的分組和城鄉(xiāng)戶(hù)籍的分組,進(jìn)一步考察互聯(lián)網(wǎng)使用對(duì)不同類(lèi)型家庭參保商業(yè)保險(xiǎn)可能存在的異質(zhì)性影響。第一,學(xué)歷水平的高低能夠反映利用互聯(lián)網(wǎng)的能力水平差異,最終帶來(lái)互聯(lián)網(wǎng)邊際效用的不同。第二,收入水平是影響互聯(lián)網(wǎng)接入、互聯(lián)網(wǎng)使用以及互聯(lián)網(wǎng)利用的基礎(chǔ)因素,因此,不同收入階層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)使用的敏感程度不同。第三,城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)導(dǎo)致城鄉(xiāng)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、居民受教育水平、信息化基礎(chǔ)設(shè)施等方面有著很大差異,因此,存在著城鄉(xiāng)互聯(lián)網(wǎng)普及的二元結(jié)構(gòu),即城鎮(zhèn)和農(nóng)村家庭有效使用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的程度存在差異。表8列示了根據(jù)學(xué)歷水平、收入層次和城鄉(xiāng)戶(hù)籍對(duì)樣本家庭進(jìn)行分組以及互聯(lián)網(wǎng)使用對(duì)不同組別家庭商業(yè)保險(xiǎn)參保的異質(zhì)性影響分析結(jié)果從學(xué)歷水平方面分析,根據(jù)戶(hù)主學(xué)歷水平是否在高中及以上,將所有家庭劃分為低學(xué)歷水平和高學(xué)歷水平,通過(guò)回歸結(jié)果發(fā)現(xiàn),無(wú)論是對(duì)于家庭參保商業(yè)保險(xiǎn)可能性還是參與程度,高學(xué)歷水平家庭的互聯(lián)網(wǎng)使用邊際效應(yīng)都高于低學(xué)歷水平家庭。這反映了互聯(lián)網(wǎng)在不同學(xué)歷教育層次家庭中的使用不平衡,即高學(xué)歷層次傾向于“嚴(yán)肅類(lèi)運(yùn)用”,而低學(xué)歷層次傾向于“娛樂(lè)類(lèi)運(yùn)用”(張濟(jì)洲和黃書(shū)光,2018)。受教育水平越高的家庭,越容易采納新的技術(shù)工具,形成以知識(shí)和信息為基礎(chǔ)的思辨模式,并且善于發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于保險(xiǎn)意識(shí)和認(rèn)知水平的提升功能。同時(shí),高學(xué)歷水平家庭對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的使用更加熟練,在信息收集和數(shù)據(jù)分析方面的能力也更強(qiáng)。由于具有更強(qiáng)的思辨能力,善于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息進(jìn)行分析、判斷和提取,因此,高學(xué)歷家庭可以更好地運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的信息傳遞功能,使得互聯(lián)網(wǎng)傳遞的信息所帶來(lái)的邊際效用更大。相反,對(duì)于低學(xué)歷水平的家庭來(lái)說(shuō),由于缺乏教育和培訓(xùn),或者缺乏搜索、辨認(rèn)和挑選所需信息的技能,更傾向于使用互聯(lián)網(wǎng)從事娛樂(lè)、消遣,這就阻礙了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息的有效利用。因此,對(duì)于低學(xué)歷水平的家庭來(lái)說(shuō),互聯(lián)網(wǎng)使用對(duì)家庭參保商業(yè)保險(xiǎn)的邊際效應(yīng)小于高學(xué)歷水平家庭。從家庭收入方面分析,按照家庭收入中位數(shù)將樣本劃分為兩組,通過(guò)回歸估計(jì)結(jié)果發(fā)現(xiàn),對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)可能性來(lái)說(shuō),低收入家庭與高收入家庭互聯(lián)網(wǎng)使用的邊際效應(yīng)分別為0.064和0.095,且在1%顯著性水平下顯著,說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)使用對(duì)高收入家庭購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的促進(jìn)效果更大。同樣,互聯(lián)網(wǎng)使用對(duì)于家庭商業(yè)參保程度的影響效應(yīng)也主要體現(xiàn)在高收入家庭。這是由于收入水平較低的家庭往往會(huì)受到財(cái)務(wù)約束,在互聯(lián)網(wǎng)接入上就會(huì)面臨較多的阻礙;而高收入水平家庭具有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)保障,可以獲取并且更好地利用互聯(lián)網(wǎng)所提供的信息。同時(shí),高收入家庭往往具有較高的文化教育背景及相應(yīng)的認(rèn)知高度,對(duì)于信息的搜索和理解能力高于低收入水平家庭,因而更能有效地利用互聯(lián)網(wǎng)信息傳遞功能。因此,對(duì)于高收入家庭來(lái)說(shuō),互聯(lián)網(wǎng)使用對(duì)家庭參保的邊際效應(yīng)也就更高。從家庭戶(hù)籍方面分析,將所有家庭劃分為城鎮(zhèn)和農(nóng)村戶(hù)籍進(jìn)行異質(zhì)性分析,通過(guò)回歸結(jié)果可以發(fā)現(xiàn),對(duì)于城鎮(zhèn)家庭,互聯(lián)網(wǎng)使用對(duì)家庭參保商業(yè)保險(xiǎn)可能性的邊際效應(yīng)為0.092,而對(duì)于農(nóng)村家庭,邊際效應(yīng)為0.070?；ヂ?lián)網(wǎng)使用對(duì)于家庭商業(yè)保