融資擔(dān)保公司融資擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法（一）必須是年滿18周歲的中國公民；（二）具備穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入來源和還款能力；（三）信用記錄良好，無不良信用記錄和重大未結(jié)法律訴訟；（四）提供真實(shí)、合法、有效的融資用途及資料；（五）接受公司評審與實(shí)地考察，愿意在擔(dān)保期間內(nèi)接受我公司的監(jiān)管；（六）能提供必要的、公司可接受的反擔(dān)保。第五章風(fēng)險管理第九條公司應(yīng)當(dāng)建立健全風(fēng)險管理制度，加強(qiáng)對擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險的監(jiān)測和評估，及時發(fā)現(xiàn)和解決風(fēng)險問題，確保公司風(fēng)險控制能力。第十條公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對擔(dān)保對象的風(fēng)險評估，嚴(yán)格控制擔(dān)保風(fēng)險，確保擔(dān)保責(zé)任的履行。第十一條公司應(yīng)當(dāng)建立健全擔(dān)保風(fēng)險管理制度，加強(qiáng)對擔(dān)保責(zé)任履行情況的監(jiān)督和管理，及時采取措施妥善處理擔(dān)保責(zé)任履行中出現(xiàn)的問題。第六章監(jiān)管與解除擔(dān)保第十二條公司應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定，接受有關(guān)部門的監(jiān)管和檢查，及時報送相關(guān)信息和報告。第十三條當(dāng)擔(dān)保責(zé)任履行完畢或者擔(dān)保期限屆滿，公司應(yīng)當(dāng)及時解除擔(dān)保，并及時向債權(quán)人發(fā)出書面通知，告知擔(dān)保已經(jīng)解除。第七章附則第十四條本辦法的解釋權(quán)歸公司所有。本辦法自發(fā)布之日起施行。，包括企業(yè)注冊登記、營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記等資質(zhì)的真實(shí)性和有效性；2．企業(yè)經(jīng)營情況的調(diào)查，包括財務(wù)報表、經(jīng)營狀況、市場競爭力等方面的評估；3．企業(yè)信用記錄的調(diào)查，包括信用報告、銀行征信等方面的查詢；4．企業(yè)管理和人員素質(zhì)的調(diào)查，包括企業(yè)管理制度、員工素質(zhì)等方面的評估。第十五條擔(dān)保對象為個人的資信調(diào)查評價，可從以下方面開展：1．個人身份證明文件的真實(shí)性和有效性的調(diào)查；2．個人收入和負(fù)債情況的調(diào)查，包括工資收入、資產(chǎn)負(fù)債、信用卡還款等方面的評估；3．個人信用記錄的調(diào)查，包括信用報告、銀行征信等方面的查詢；4．個人家庭背景和社會關(guān)系的調(diào)查，包括家庭成員情況、社會關(guān)系等方面的評估。第十六條融資用途調(diào)查是指對擔(dān)保對象融資用途的真實(shí)性和合理性進(jìn)行調(diào)查，包括資金用途、投資方案、預(yù)期收益等方面的評估。第十七條還款來源調(diào)查是指對擔(dān)保對象還款來源的可靠性和充分性進(jìn)行調(diào)查，包括還款來源的穩(wěn)定性、可預(yù)期性、還款能力等方面的評估。第十八條反擔(dān)保措施調(diào)查是指對擔(dān)保對象提供的反擔(dān)保措施的真實(shí)性、有效性和可控性進(jìn)行調(diào)查，包括抵質(zhì)押物的評估、質(zhì)量、數(shù)量、所有權(quán)等方面的評估。1.審查企業(yè)證件在審查企業(yè)證件時，需要確認(rèn)證件是否是由有權(quán)行政機(jī)關(guān)頒發(fā)的，有效期是否在內(nèi)，并且是否年審合格。這包括企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，行業(yè)許可證，組織機(jī)構(gòu)代碼證和稅務(wù)登記證。此外，對于公司章程原件，需要了解公司的組織形式、出資方式、經(jīng)營方式、最高權(quán)力機(jī)構(gòu)等信息，以確定是否需要最高權(quán)力機(jī)構(gòu)的決定。如果企業(yè)是三資企業(yè)或承包經(jīng)營企業(yè)，還需要提供成立批文和承包經(jīng)營合同。最后，審查法定代表人證明書和法人授權(quán)委托書原件，以確認(rèn)法定代表人和公章是否一致，以及授權(quán)委托書上的代理人權(quán)限是否明確，授權(quán)有效期是否足夠簽署相關(guān)法律文件。2.管理水平的調(diào)查在管理水平的調(diào)查中，需要了解企業(yè)所有者與企業(yè)經(jīng)營者的關(guān)系，企業(yè)經(jīng)營決策人、董事會與總經(jīng)理的授權(quán)關(guān)系，以及部門之間的協(xié)作關(guān)系。此外，還需要調(diào)查領(lǐng)導(dǎo)者的素質(zhì)，包括資歷、業(yè)績、管理和開拓能力、經(jīng)營作風(fēng)以及對企業(yè)信譽(yù)的重視程度等。最后，需要了解企業(yè)的信息披露制度，包括編制的會計報表數(shù)量，報表之間是否有較大的出入，以及員工了解情況是否與企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)介紹的情況一致。3.經(jīng)營狀況調(diào)查評價在經(jīng)營狀況調(diào)查評價中，需要進(jìn)行行業(yè)調(diào)查，了解擔(dān)保對象所處行業(yè)的政策環(huán)境、現(xiàn)狀、發(fā)展前景及其在同行中的地位。此外，還需要進(jìn)行競爭對手調(diào)查，了解對象的主要競爭對手、競爭的方式以及與競爭對手優(yōu)劣勢比較。還需要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)實(shí)力調(diào)查，了解對象的長期資產(chǎn)。最后，需要進(jìn)行經(jīng)營業(yè)績調(diào)查，了解對象近3年的經(jīng)營收入、利潤總額、凈利潤情況，分析其變化原因及趨勢，并了解對象的經(jīng)營政策，包括銷售政策等。4.財務(wù)狀況調(diào)查評價在財務(wù)狀況調(diào)查評價中，需要對擔(dān)保對象的財務(wù)狀況進(jìn)行評估。這包括了解企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表和現(xiàn)金流量表等財務(wù)報表，以及對其財務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和比較。同時，還需要了解企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險，包括債務(wù)水平、償債能力和盈利能力等。最后，需要進(jìn)行財務(wù)預(yù)測和風(fēng)險評估，以確定擔(dān)保對象的財務(wù)狀況是否適合提供擔(dān)保。1.在審核應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款和其他應(yīng)收款時，需要重點(diǎn)核對總賬余額和明細(xì)賬累計數(shù)是否一致，并與相應(yīng)的報表數(shù)據(jù)是否一致。同時，需要檢查明細(xì)賬戶記錄中是否存在與股東的往來賬，特別是往來金額較大的情況下需要查明往來的原因，以確認(rèn)是否真實(shí)投資，并排除不合法轉(zhuǎn)移、增加或減少資本的行為。此外，還需要分析應(yīng)收賬款的賬齡結(jié)構(gòu)，評估計提壞賬準(zhǔn)備的方法，以及應(yīng)收賬款回收的可能性和回收期長短。2.在審核存貨時，需要檢查總賬余額和明細(xì)賬累計數(shù)是否一致，并與報表數(shù)據(jù)相一致。對于金額過大的情況，可以到倉庫核實(shí)明細(xì)賬數(shù)目與實(shí)物數(shù)量是否一致，并查明原因。此外，還需要查明是否存在大量報廢及殘次品及其原因。3.在審核應(yīng)收票據(jù)時，需要核對總賬余額和報表數(shù)據(jù)是否相符。對于應(yīng)收票據(jù)金額過大的情況，可以審核其原始票據(jù)，以確認(rèn)其真實(shí)性。4.在審核長期投資時，需要核對報表數(shù)據(jù)和總賬余額是否相符。對于長期投資占總資產(chǎn)比例達(dá)到10%以上的情況，還需要審核明細(xì)賬，了解和分析投資收益，并與利潤表中的投資收益科目相核對，評價其真實(shí)性。5.在審核固定資產(chǎn)時，需要核對報表數(shù)據(jù)和總賬余額、明細(xì)賬累計數(shù)是否相符、帳實(shí)相符。同時，還需要分析固定資產(chǎn)的構(gòu)成，看房屋等不動產(chǎn)與機(jī)器設(shè)備、車輛等動產(chǎn)的比例，評估哪些資產(chǎn)可以作為抵押，抵押值多少。6.在審核無形資產(chǎn)和遞延資產(chǎn)時，需要確認(rèn)其確認(rèn)是否合理，確認(rèn)價值與報表數(shù)據(jù)是否一致，以及攤銷是否合理。7.在審核流動負(fù)債時，需要重點(diǎn)審核短期借款，檢查報表數(shù)據(jù)是否與總、明細(xì)賬相符，以及是否與貸款卡上的記錄相符。此外，還需要核實(shí)應(yīng)付賬款、預(yù)收賬款及其他應(yīng)付款是否帳帳相符。8.在審核長期負(fù)債時，需要查明其形成原因，核實(shí)其金額是否與貸款卡上的記錄相符，是否與有關(guān)合同、批文上的金額相符。9.在審核實(shí)收資本時，需要重點(diǎn)檢查資本金是否到位，是否存在抽走、轉(zhuǎn)移和虛假增資等行為。10.在審核銷售收入時，需要重點(diǎn)核查合同及貨款回籠情況，檢查銷售明細(xì)賬累計金額與報表數(shù)據(jù)是否一致，并可與銀行對帳單核對。11.在審核銷售成本時，需要重點(diǎn)檢查明細(xì)賬，了解成本核算方法，檢查成本明細(xì)賬結(jié)轉(zhuǎn)數(shù)累計與報表是否一致，是否存在掛賬未結(jié)轉(zhuǎn)成本的情況。12.在審核費(fèi)用時，需要檢查銷售費(fèi)用、管理費(fèi)用、財務(wù)費(fèi)用是否全部計入當(dāng)期損益，是否存在濫列支的情況。13.在審核投資收益時，對于大額的投資收益，可以審查被投資企業(yè)關(guān)于利潤分配的決定，查驗(yàn)會計憑證上表示的對方科目是銀行存款還是應(yīng)收賬款，以核實(shí)是否真實(shí)有投資收益，是否收到貨幣資金。對于金額過大的投資損失或溢余，特別是溢余，需要查明形成原因，確認(rèn)其真實(shí)性。審核營業(yè)外收入：對于金額較大的營業(yè)外收入或支出，需要審查明細(xì)賬，核對累計金額是否與報表一致，并審核原始憑證以驗(yàn)證其真實(shí)性。在確認(rèn)數(shù)據(jù)真實(shí)的情況下，可以計算相關(guān)財務(wù)指標(biāo)。重大事項(xiàng)調(diào)查：1.多元化投資調(diào)查：調(diào)查企業(yè)是否計劃或正在進(jìn)行與主業(yè)不相關(guān)的重大投資事項(xiàng)，分析其對資金使用是否會產(chǎn)生不良影響。對于投資額超過凈資產(chǎn)50%的項(xiàng)目，需要分析其投資風(fēng)險程度。2.組織體制穩(wěn)定性調(diào)查：調(diào)查企業(yè)是否計劃或正在進(jìn)行合資、重組、承包兼并、破產(chǎn)、收購、股份化等改制情況，以防止借機(jī)重組資產(chǎn)導(dǎo)致債權(quán)懸空。3.法律訴訟事項(xiàng)調(diào)查：調(diào)查企業(yè)是否涉及重大未結(jié)案的法律訴訟事項(xiàng)，以及主要大股東是否有重大法律訴訟事項(xiàng)會影響企業(yè)正常經(jīng)營。4.高級管理人員穩(wěn)定性調(diào)查：調(diào)查主要高級管理人員是否有變動意向，是否會對企業(yè)的經(jīng)營作風(fēng)產(chǎn)生影響。針對自然人作為擔(dān)保對象的資信調(diào)查評價，可以從以下方面展開：1.法律主體擔(dān)保資格的調(diào)查：審核自然人身份證原件，并與戶口簿核對，重點(diǎn)關(guān)注其是否已年滿18周歲。如果已婚，還需要核實(shí)結(jié)婚證原件，了解配偶是否同意申請擔(dān)保。通過面談，觀察其身體健康情況，判斷其是否具備完全民事責(zé)任能力。2.經(jīng)濟(jì)來源調(diào)查：調(diào)查自然人及其配偶合法勞動收入所得，如工資存折、銷售合同等。調(diào)查自然人及其配偶合法非勞動所得，如股票紅利、物業(yè)租賃收入等。3.經(jīng)濟(jì)實(shí)力調(diào)查：調(diào)查自然人及其配偶現(xiàn)有資產(chǎn)及可能獲得資產(chǎn)，如房產(chǎn)、拆遷補(bǔ)償?shù)?。調(diào)查自然人及其配偶現(xiàn)有負(fù)債，如房屋貸款、民間借貸等。調(diào)查重大事項(xiàng)，如是否有家族遺傳病史等。4.社會交往調(diào)查：了解自然人及其配偶的朋友圈層次，以及其是否有良好的口碑和信譽(yù)。了解自然人及其配偶是否有不良嗜好或涉及訴訟。了解自然人及其配偶是否在稅務(wù)機(jī)關(guān)公布的限制出境人員名單中。融資用途合理性調(diào)查是指通過掌握的材料對擔(dān)保對象的貸款實(shí)際用途、金額、期限是否合理進(jìn)行調(diào)查分析。具體包括：1.調(diào)查融資用途，評價用途是否合法。2.調(diào)查需求量，評價申請額是否合理。3.了解用款期限，評價期限確定是否合理。第十六條規(guī)定了還款來源可靠性調(diào)查的內(nèi)容和步驟。該調(diào)查旨在分析貸款到期時的現(xiàn)金流凈值，以評估還款資金的可靠性。具體包括確認(rèn)融資到期時的現(xiàn)金流入量和現(xiàn)金流出量，計算融資到期量的現(xiàn)金凈額。第十七條規(guī)定了反擔(dān)保措施可控性調(diào)查的內(nèi)容和步驟。該調(diào)查旨在分析擔(dān)保對象提供的反擔(dān)保措施，評估發(fā)生代償后的損失是否可控，并評價擔(dān)保公司的利益是否會受到損失。具體包括確認(rèn)抵（質(zhì)）押物的所有權(quán)權(quán)屬和可用性，了解抵（質(zhì)）押物的存放位置、現(xiàn)狀、市場價格和變現(xiàn)能力。第十八條規(guī)定了擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查報告的完成時間，一般應(yīng)在五個工作日內(nèi)完成，除非客戶不配合。第十九條規(guī)定了風(fēng)險審查由風(fēng)控部負(fù)責(zé)。第二十條規(guī)定了業(yè)務(wù)部提交擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查報告后，由風(fēng)控部審核報告的審核要點(diǎn)，包括企業(yè)經(jīng)營情況、第一還款來源、風(fēng)險揭示和反擔(dān)保措施是否符合公司規(guī)定。風(fēng)控部對業(yè)務(wù)部提交的報告出具獨(dú)立的審查意見，并在五個工作日內(nèi)完成。第二十一條規(guī)定了評審委員會由四人組成，評審委員會主任由公司董事長擔(dān)任，評審委員為公司總經(jīng)理和副總經(jīng)理。第二十二條規(guī)定了風(fēng)控部為評審委員會的日常工作機(jī)構(gòu)，召集評審會議，并在會議前一天發(fā)出會議通知。評審會議安排在每周四，評議時間不夠則順延。第二十三條規(guī)定了在評審會議召開前，由風(fēng)控部填制《融資擔(dān)保項(xiàng)目審批表》并將項(xiàng)目調(diào)查報告及相關(guān)資料遞交給評審委員會成員進(jìn)行會前傳閱。第二十四條規(guī)定了評審會議的程序，包括業(yè)務(wù)部介紹調(diào)查情況、風(fēng)控部介紹審查情況、評委評議和主任總結(jié)。第二十五條規(guī)定了業(yè)務(wù)部主辦介紹項(xiàng)目調(diào)查情況的內(nèi)容，包括申請企業(yè)的經(jīng)營狀況、資信情況、管理狀況、貸款用途、貸款項(xiàng)目概況、企業(yè)風(fēng)險度評估情況、反擔(dān)保措施及反擔(dān)保物等方面的情況，并陳述個人對項(xiàng)目的意見。第二十六條規(guī)定了業(yè)務(wù)部協(xié)辦對項(xiàng)目調(diào)查情況作必要的補(bǔ)充，并陳述個人意見。第27條：在項(xiàng)目審查中，風(fēng)控部將對項(xiàng)目資料的完備性、充分性和合法性進(jìn)行審核，對申請企業(yè)的償債能力和信用狀況進(jìn)行審核，并審核反擔(dān)保措施的合法性和可靠性以及企業(yè)的基本風(fēng)險度評估情況。同時，個人需要提出對項(xiàng)目風(fēng)險的分析和采取的預(yù)防措施，并表明個人對項(xiàng)目的意見。第28條：評委在審查中發(fā)現(xiàn)不明情況時，可以提出問題，由業(yè)務(wù)部和風(fēng)控部相關(guān)人員進(jìn)行解答。第29條：評委將陳述對項(xiàng)目的意見，由委員會主任進(jìn)行總結(jié)性發(fā)言。第30條：項(xiàng)目的通過需要獲得四分之三以上評委的表決同意。第31條：評議委員會實(shí)行一人一票一個表決權(quán)制度，各評委需要在審批表中簽字并出具相關(guān)意見。董事長和總經(jīng)理有一票否決權(quán)。第32條：評審會議由風(fēng)控部安排專人負(fù)責(zé)記錄，根據(jù)會議精神或會議紀(jì)要對審議項(xiàng)目的審批結(jié)果形成書面通知，并下發(fā)業(yè)務(wù)部。第33條：經(jīng)評審?fù)鈸?dān)保的項(xiàng)目，由風(fēng)控部牽頭，業(yè)務(wù)部主辦，其他部門協(xié)辦相關(guān)的擔(dān)保手續(xù)。第34條：業(yè)務(wù)部需要及時通知客戶被否決的項(xiàng)目。第35條：辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)時，需要根據(jù)被擔(dān)保人的信用狀況和具體情況，以最大限度降低風(fēng)險為原則，確定嚴(yán)密的風(fēng)險控制手段或反擔(dān)保措施，并在業(yè)務(wù)辦理全過程中實(shí)施。第36條：除經(jīng)董事會研究同意的特殊客戶外，本公司擔(dān)保的企事業(yè)單位的法定代表人和實(shí)際控制人必須向本公司提供個人無限責(zé)任反擔(dān)保，并同時提供個人主要財產(chǎn)清單、配偶同意意見書等資料。境外個人的連帶責(zé)任擔(dān)保合同需要經(jīng)公證或律師見證。第37條：反擔(dān)保措施的形式包括保證、抵押、質(zhì)押、留置、典當(dāng)和定金。第38條：審批通過的項(xiàng)目需要由業(yè)務(wù)部將同意擔(dān)保函交給擬授信銀行，并注明公司僅依據(jù)保證合同和出賬通知書承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。第39條：獲得銀行授信批復(fù)后，業(yè)務(wù)部需要聯(lián)系被擔(dān)保人及相關(guān)人員出具或與公司簽署委托擔(dān)保合同及其他相關(guān)法律文件，并通知被擔(dān)保人支付擔(dān)保費(fèi)。第40條規(guī)定，所有相關(guān)法律文件的出具或簽署，必須由業(yè)務(wù)部和風(fēng)控部共同面簽，并保留照片、影像等電子數(shù)據(jù)記錄。特殊情況下，可由公司指派他人進(jìn)行雙人面簽。根據(jù)第41條規(guī)定，業(yè)務(wù)部需要將授信銀行的《保證合同》等法律文件提交給公司有權(quán)簽字人簽署并蓋章后，再交給授信銀行。第42條規(guī)定，財務(wù)部負(fù)責(zé)核實(shí)擔(dān)保費(fèi)是否已按合同約定繳納。擔(dān)保費(fèi)只接受電匯形式匯入，不接受支票、匯票、現(xiàn)金等支付方式。如果需要退還客戶保證金或客戶多支付的保費(fèi)，業(yè)務(wù)部需要發(fā)起退款流程，填寫《付款申請單》報風(fēng)控部、財務(wù)部審核，公司董事長審批同意后方可退款，這是第43條規(guī)定的內(nèi)容。第44條規(guī)定，出具《出賬通知書》需要先落實(shí)辦理反擔(dān)保手續(xù)，并在財務(wù)部確認(rèn)已足額收取保證金和擔(dān)保費(fèi)之后，由業(yè)務(wù)部填寫《出具出賬通知書審批意見表》（附件7）報風(fēng)控部審核，逐級上報至公司有權(quán)人簽發(fā)。第45條規(guī)定，簽發(fā)完《出賬通知書》后，風(fēng)控部需要安排專人及時將紙質(zhì)資料整理歸檔，并建立電子檔案備查。第46條規(guī)定，保后管理是對已承保項(xiàng)目的現(xiàn)狀及變化趨勢等可能影響擔(dān)保風(fēng)險的因素進(jìn)行跟蹤、調(diào)查、分析，對發(fā)現(xiàn)的問題采取積極補(bǔ)救措施的工作過程。根據(jù)第47條規(guī)定，業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)具體的檢查工作，是保后管理的主辦部門。第48條規(guī)定，風(fēng)控部是保后管理的監(jiān)管部門，負(fù)責(zé)對所有融資擔(dān)保項(xiàng)目保后管理工作的檢查和匯總分析，并負(fù)責(zé)所有融資擔(dān)保項(xiàng)目資料的保管。第49條規(guī)定，保后管理的方式包括對擔(dān)保項(xiàng)目的常規(guī)檢查和專項(xiàng)檢查。第50條規(guī)定，保后常規(guī)檢查是對承保業(yè)務(wù)直至擔(dān)保責(zé)任解除前的日常檢查。業(yè)務(wù)部主辦為保后常規(guī)檢查責(zé)任人，負(fù)責(zé)進(jìn)行保后常規(guī)檢查。第51條規(guī)定，風(fēng)險部應(yīng)抽查在?？蛻?，可現(xiàn)場走訪以增強(qiáng)監(jiān)管力度，檢查客戶實(shí)際經(jīng)營情況等。每季度風(fēng)險部對在保項(xiàng)目的實(shí)地抽查客戶數(shù)量應(yīng)不低于在?？蛻艨偭康?0%。最后，第52條規(guī)定了保后常規(guī)檢查的流程，包括在客戶第一次用款后的15天內(nèi)進(jìn)行首次檢查，每月到客戶主要辦公、生產(chǎn)、經(jīng)營場所實(shí)地檢查，及時發(fā)現(xiàn)問題、解決問題，并填寫《擔(dān)保業(yè)務(wù)保后檢查表》（附件九）。對企業(yè)法人客戶，每月需要索取最新的財務(wù)報表，并在上門檢查時請客戶蓋章確認(rèn)。同時，根據(jù)實(shí)際情況，需要向客戶收集主要銀行賬戶對帳單、納稅憑證、歸還貸款本金利息原始憑證等復(fù)印件（加蓋公章）。業(yè)務(wù)部在檢查中發(fā)現(xiàn)問題后，應(yīng)及時上報并采取防范和補(bǔ)救措施。對于重大風(fēng)險隱患，應(yīng)該與風(fēng)控部一同上報公司總經(jīng)理和董事長，并開展專項(xiàng)檢查。每月5日前，業(yè)務(wù)部應(yīng)將上月的檢查資料整理后，連同《融資擔(dān)保業(yè)務(wù)保后檢查表》（附件9）一起上報風(fēng)控部審查。如果情況正常，風(fēng)控部會在《擔(dān)保業(yè)務(wù)保后檢查表》上簽字確認(rèn)并存檔。如果情況異常，業(yè)務(wù)部需要問清原因，并視情況及時處理。每月10日前，風(fēng)控部負(fù)責(zé)人需要將上月公司融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的保后檢查情況書面總結(jié)上報公司主管副總經(jīng)理。業(yè)務(wù)部主辦需要在貸款到期前60天提醒客戶貸款即將到期，并在貸款到期前30天督促客戶落實(shí)還款資金。常規(guī)檢查內(nèi)容包括：對主體資格、經(jīng)營范圍的檢查；檢查客戶的營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡、資質(zhì)證書等是否按時年檢合格；檢查客戶是否有超范圍經(jīng)營的情況等；對擔(dān)保貸款的用途、還息及納稅進(jìn)行檢查；對財務(wù)狀況進(jìn)行檢查；對信用記錄進(jìn)行檢查；對客戶重大經(jīng)營管理事項(xiàng)進(jìn)行檢查；反擔(dān)保措施檢查。1.在進(jìn)行抵（質(zhì)）押物狀況檢查時，客戶經(jīng)理應(yīng)關(guān)注抵（質(zhì)）押物（權(quán)利）是否有變化，以及其價值是否有變動。檢查的重點(diǎn)包括：抵（質(zhì)）押物是否被出租、轉(zhuǎn)租、贈予，抵（質(zhì)）押物的形態(tài)是否完整，是否存在失修、拆遷、毀損等情況，抵（質(zhì)）押物的價值是否有大幅度變動，是否存在法院查封等情況。這樣可以確保抵（質(zhì)）押物形態(tài)完好，金額足值，權(quán)屬完整。2.對于擔(dān)保人，如果是企業(yè)法人，則需要檢查其資產(chǎn)情況、信用記錄、生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、外界評價等，以分析其反擔(dān)保能力是否下降；如果是自然人，則需要檢查其是否涉及大的訴訟，并且是否還具有反擔(dān)保能力。第五十四條規(guī)定，如果保項(xiàng)目連續(xù)兩個月評級為非正常類，則應(yīng)進(jìn)行保后專項(xiàng)檢查。第五十五條規(guī)定，保后專項(xiàng)檢查應(yīng)由業(yè)務(wù)部、風(fēng)控部、公司主管副總經(jīng)理深入客戶生產(chǎn)或經(jīng)營現(xiàn)場，檢查總賬、分賬或重要財務(wù)原始憑證，重要生產(chǎn)經(jīng)營合同原件，了解產(chǎn)品庫存、市場銷售情況、應(yīng)收賬款賬齡、反擔(dān)保物狀況等。第五十六條規(guī)定，如果保后檢查發(fā)現(xiàn)可能存在風(fēng)險，應(yīng)立即上報風(fēng)控部，并逐級上報公司主管副總經(jīng)理、總經(jīng)理、董事長。必須詳細(xì)報告可能發(fā)生風(fēng)險的情況和建議采取的保全措施，為公司制定處置方案提供參考。第十一章是關(guān)于風(fēng)險分類和管理的。根據(jù)第五十七條，公司將保后項(xiàng)目的質(zhì)量分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類，其中后三類合稱為不良擔(dān)保。第五十八條定義了擔(dān)保項(xiàng)目五級分類的含義：正常：被擔(dān)保人能夠履行合同，沒有充分的理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。關(guān)注：盡管被擔(dān)保人有能力償還貸款本息，但存在其他不利因素可能影響還款能力，應(yīng)引起注意。次級：被擔(dān)保人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行反擔(dān)保物也可能造成一定損失?？梢桑罕粨?dān)保人無法足額償還貸款本息，貸款銀行多次催收也無濟(jì)于事，可能要出現(xiàn)代償。預(yù)測執(zhí)行反擔(dān)保物也會造成較大損失。損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍無法收回或只能收回極少部分。第五十九條規(guī)定了五級分類評級量化管理及其主要特征：（一）正常類擔(dān)保的主要特征包括：1.被擔(dān)保人的財務(wù)狀況良好，現(xiàn)金流量穩(wěn)定且為正值，各種財務(wù)指標(biāo)優(yōu)良。2.被擔(dān)保人信用記錄良好，并能經(jīng)常與債權(quán)人及我擔(dān)保公司聯(lián)系，及時報送財務(wù)報表。3.各項(xiàng)擔(dān)保手續(xù)齊全，資料真實(shí)、合法、完備。4、擔(dān)保物價值已經(jīng)大幅度下降，無法保證貸款本息的全額償還；5、被擔(dān)保人經(jīng)營狀況嚴(yán)重惡化，財務(wù)狀況極為不穩(wěn)定，經(jīng)營活動的現(xiàn)金流量極度不足，負(fù)債率嚴(yán)重超標(biāo)；6、被擔(dān)保人已經(jīng)拖欠貸款本息超過180天，且拒絕與銀行進(jìn)行有效的溝通和協(xié)商；7、被擔(dān)保人存在違法違規(guī)行為，如虛假宣傳、偷逃稅款等，可能會導(dǎo)致嚴(yán)重的法律后果；8、被擔(dān)保人已經(jīng)被其他金融機(jī)構(gòu)列為不良借款人，信用記錄極差；9、被擔(dān)保人存在重大的經(jīng)營風(fēng)險，如涉及環(huán)保、安全等方面的違規(guī)行為，可能會導(dǎo)致嚴(yán)重的社會影響和經(jīng)濟(jì)損失。1、該企業(yè)財務(wù)狀況嚴(yán)重惡化，連續(xù)兩年虧損，資不抵債，已半停產(chǎn)；2、銀行貸款項(xiàng)目停滯，無法找到其他資金支持；3、該企業(yè)信譽(yù)不佳，被銀行認(rèn)為有欺詐行為；4、抵（質(zhì)）押物現(xiàn)值低，變現(xiàn)困難，執(zhí)行抵押物會造成較大損失（預(yù)計損失在50%至80%之間）；5、該企業(yè)已逾期或拖欠利息180天至360天之間，銀行不同意展期，可能要求代償。（五）損失類擔(dān)保的主要特征是：1、該企業(yè)因嚴(yán)重虧損已停止經(jīng)營活動，無還款來源；2、該企業(yè)和第三方反擔(dān)保人宣告破產(chǎn)；3、該企業(yè)因故死亡，無法以遺產(chǎn)償還債務(wù)；4、有反擔(dān)保物作抵押，或有抵（質(zhì)）押物，但抵押物遭自然災(zāi)害損毀，且未及時購買保險（預(yù)計損失達(dá)80%-100%）；5、貸款已逾期，我方已代償，但債權(quán)追索已過訴訟時效，無法追索；6、該企業(yè)欠貸款本息360天以上，銀行不同意展期，要求擔(dān)保人代償；7、本公司代償后，經(jīng)法院強(qiáng)制執(zhí)行，債務(wù)人無財產(chǎn)可供執(zhí)行，法院裁定終結(jié)執(zhí)行后，本公司仍無法收回債權(quán)。第六十條擔(dān)保分類的組織管理與實(shí)施：（一）業(yè)務(wù)部主辦人為風(fēng)險定級的第一責(zé)任人，風(fēng)控部人員為審核人；（二）對擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行五級分類的管理是一個連續(xù)的、動態(tài)的過程；如有風(fēng)險隱患或異常情況，業(yè)務(wù)主辦人應(yīng)及時調(diào)整擔(dān)保項(xiàng)目的類別，并向所在擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理、風(fēng)控部和公司高層報告，采取必要的監(jiān)控措施；（三）擔(dān)保業(yè)務(wù)主辦人和風(fēng)控部人員應(yīng)每三個月對企業(yè)進(jìn)行一次跟蹤回訪，做好《擔(dān)保項(xiàng)目保后檢查報告》，并明確相應(yīng)的分類級別，實(shí)行一季一定、逢季調(diào)整的分類體制。風(fēng)控部認(rèn)定的分類結(jié)果應(yīng)上報公司管理層。如果已經(jīng)被認(rèn)定為關(guān)注級別或以上的擔(dān)保業(yè)務(wù)，擔(dān)保業(yè)務(wù)部主辦人和風(fēng)險控制部門應(yīng)該按照保后專項(xiàng)檢查的要求組成專項(xiàng)檢查小組。從發(fā)現(xiàn)問題之日起，對客戶進(jìn)行連續(xù)性跟蹤檢查，并制定相應(yīng)的可行的操作方案，報公司管理層批準(zhǔn)后執(zhí)行。關(guān)注類項(xiàng)目至少每月進(jìn)行一次跟蹤檢查，次級類項(xiàng)目至少每兩周進(jìn)行一次跟蹤檢查，可疑類和損失類項(xiàng)目則應(yīng)實(shí)行適時監(jiān)控的方法。所有跟蹤檢查都應(yīng)形成跟蹤檢查報告并報告公司管理層。作為融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保人，公司應(yīng)在主債務(wù)人不能履行債務(wù)時依約定承擔(dān)代償責(zé)任。公司應(yīng)替主債務(wù)人在擔(dān)保責(zé)任范圍內(nèi)向債權(quán)人清償債務(wù)，并在取得代位追償權(quán)后立即行使追償權(quán)。在承擔(dān)代償責(zé)任后，公司應(yīng)及時通知主債務(wù)人或反擔(dān)保人，并按照合同的約定保證公司追償權(quán)的行使。公司應(yīng)在向債權(quán)人承擔(dān)保證責(zé)任或賠償責(zé)任之日起兩年內(nèi)向主債務(wù)人行使追償權(quán)（即訴訟時效兩年的期限內(nèi)）。如果有反擔(dān)保人，公司應(yīng)依法向反擔(dān)保人追償，如果反擔(dān)保人拒絕清償，則應(yīng)依法對主債務(wù)人和反擔(dān)保人提起訴訟進(jìn)行追償。如果實(shí)際清償額大于主債權(quán)范圍，擔(dān)保人應(yīng)對債務(wù)人行使追償權(quán)。這包括原債權(quán)，代債務(wù)人向債權(quán)人為債務(wù)清償?shù)膶?shí)際支出及其它費(fèi)用；利息，即原債權(quán)所生的法定孳息及代償期間所產(chǎn)生的利息；違約金或賠償金，即主債務(wù)人不履行債務(wù)時應(yīng)支付給債權(quán)人的損害賠償金；實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的費(fèi)用，即指抵押權(quán)人因?qū)崿F(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)而支出的必要的、合理的費(fèi)用；擔(dān)保人實(shí)現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)所發(fā)生的費(fèi)用；代墊的其它費(fèi)用。在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時，應(yīng)先與抵押人協(xié)商處分抵押物。如果協(xié)商不成，則應(yīng)及時向人民法院提起訴訟。處分抵押物的方式主要為折價，即按照與抵押人事先約定的方法和價格，將抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給擔(dān)保權(quán)人，以抵償債務(wù)；拍賣，即將抵押物交給有關(guān)的產(chǎn)權(quán)交易機(jī)構(gòu)或在人民法院的監(jiān)督下進(jìn)行竟價出售；變賣，即抵押雙方協(xié)商同意，將抵押物有償轉(zhuǎn)讓給第三人。如果實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)所得不足以補(bǔ)償代償款及相關(guān)費(fèi)用，則應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人、反擔(dān)保人追償不足部分。第六十七條規(guī)定了質(zhì)押權(quán)的實(shí)現(xiàn)方式，包括與出質(zhì)人協(xié)商以質(zhì)物折價、依法拍賣、變賣質(zhì)物等方式。如果實(shí)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)所得不足以補(bǔ)償代償款及相關(guān)費(fèi)用，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人、反擔(dān)保人追償不足部分。第六十八條規(guī)定了直接扣劃債務(wù)人的履約保證金。第六十九條規(guī)定了債轉(zhuǎn)股的情況，在一定條件下，將代償資金全部或部分轉(zhuǎn)成被擔(dān)保企業(yè)的股權(quán)并立即行使管理權(quán)。第七十條規(guī)定了少公司的損失。第七十一條規(guī)定了出現(xiàn)保后管理相關(guān)規(guī)定未按照公司要求進(jìn)行保后工作管理、致使公司出現(xiàn)代償、致使公司出現(xiàn)損失等情況需要追究相關(guān)人員責(zé)任。第七十二條規(guī)定了項(xiàng)目負(fù)責(zé)人、部門審核人員、會議評審人員按擔(dān)保公司的有關(guān)規(guī)定承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。第七十三條規(guī)定了因具體原因使公司遭受損失需要追究有關(guān)人員責(zé)任，并按公司的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。第七十四條規(guī)定了風(fēng)控部是融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計和檔案管理部門，須安排專人收集、整理、保存業(yè)務(wù)所有資料。第七十五條規(guī)定了擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計包括擔(dān)保公司客戶資源信息的統(tǒng)計和已承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計。