質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的拓展與思考

作為一種新的物流業(yè)務(wù)模式的延伸，承諾監(jiān)控業(yè)務(wù)受到了機(jī)構(gòu)、承諾和監(jiān)督的高度贊揚(yáng)。本刊在2004年第二期中就這一話題進(jìn)行過討論,曾引起讀者極大的興趣。許多讀者來(lái)信希望編輯部就這個(gè)題目繼續(xù)探討下去。中儲(chǔ)系統(tǒng)是在國(guó)內(nèi)最早開展質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的先行者,在此項(xiàng)業(yè)務(wù)的拓展上亦卓有成效。為此,本刊記者近日再就質(zhì)押監(jiān)管這一話題采訪了中國(guó)物資儲(chǔ)運(yùn)總公司常務(wù)副總經(jīng)理姜超峰。記者:請(qǐng)您向《中國(guó)儲(chǔ)運(yùn)》的讀者介紹一下您所理解的質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)。姜超峰:質(zhì)押的基本含意是債務(wù)人向債權(quán)人的保證,為確保債權(quán)的實(shí)現(xiàn),將一定數(shù)量的自有財(cái)產(chǎn)或第三人同意的財(cái)產(chǎn)移交債權(quán)人占有。當(dāng)債務(wù)人不能按期履行債務(wù)時(shí),債權(quán)人有權(quán)將質(zhì)押財(cái)產(chǎn)變賣,并優(yōu)先受償。因此,涉及到的要素是:債權(quán),債務(wù)人和債權(quán)人之間要有債的關(guān)系;質(zhì)物,可以是動(dòng)產(chǎn)、也可以是不動(dòng)產(chǎn);物的所有權(quán),可以是債務(wù)人所有財(cái)產(chǎn)、也可以是第三人的財(cái)產(chǎn),如果是第三人財(cái)產(chǎn),必需有第三人的同意;財(cái)產(chǎn)占有,即將財(cái)產(chǎn)移交給債權(quán)人占有;變賣權(quán),即債權(quán)人可以在債務(wù)人不能按期履行債務(wù)時(shí),變賣該財(cái)產(chǎn),并優(yōu)先受償。記者:物流企業(yè)在這一過程中都起哪些作用?姜超峰:在現(xiàn)實(shí)生活中,最常見的質(zhì)押活動(dòng)常常是動(dòng)產(chǎn)的質(zhì)押,質(zhì)押人主要是為取得流動(dòng)資金貸款,質(zhì)權(quán)人也通常為金融機(jī)構(gòu)。在一般情況下,質(zhì)權(quán)方占有并控制質(zhì)押貨物,但下列因素的存在,使監(jiān)管方成為這項(xiàng)活動(dòng)的第三方:一是對(duì)貨物保管,需要專門機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行。財(cái)產(chǎn)雖被質(zhì)押,但質(zhì)押人仍有貨物的所有權(quán),貨物一旦毀損或滅失,會(huì)給質(zhì)押人帶來(lái)?yè)p失,則保管方須承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。監(jiān)管方用專業(yè)的保管技術(shù)確保貨物的使用價(jià)值,有效地避免損失。二是降低質(zhì)押人取得貸款的成本和質(zhì)權(quán)人的監(jiān)管成本,質(zhì)權(quán)人要將質(zhì)押物存放在自己認(rèn)為安全的地方,必然產(chǎn)生貨物的搬運(yùn)、裝卸等費(fèi)用,這筆費(fèi)用將轉(zhuǎn)嫁在出質(zhì)人的頭上,從而加大了貸款成本。質(zhì)權(quán)人為防止貨物的轉(zhuǎn)移和毀損,要派出工作人員控管,則加大了質(zhì)權(quán)人的費(fèi)用支出。監(jiān)管方出現(xiàn)之后,可以減少貨物移動(dòng)的成本支出以及可能由此產(chǎn)生的毀損,出質(zhì)人的貸款成本便大大降低。同時(shí),監(jiān)管費(fèi)用便順理成章地由質(zhì)權(quán)人支付轉(zhuǎn)嫁給出質(zhì)人支付。三是監(jiān)管方以獨(dú)立第三方的角色出現(xiàn),以公平、公正原則對(duì)待出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人,成為借貸雙方的中介,減少了許多猜忌和信用調(diào)查工作,使過程變得簡(jiǎn)單有效。四是監(jiān)管方可以為雙方提供更多的附加服務(wù),如對(duì)出質(zhì)人資信狀況的把握、貨物的市場(chǎng)價(jià)值變動(dòng)、貨物變賣的客戶尋找、貨物品種的選擇、代收貨款、代運(yùn)貨物等。因此,我們說(shuō)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)是一項(xiàng)以保管為基礎(chǔ)的物流延伸服務(wù),是同時(shí)服務(wù)于出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人的增值服務(wù)。質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)不同于單一的保管業(yè)務(wù),它既對(duì)出質(zhì)人負(fù)責(zé)又對(duì)質(zhì)權(quán)人負(fù)責(zé),貨物的完好安全,是當(dāng)事雙方的共同愿望。貨物是否解除質(zhì)押,要視債務(wù)關(guān)系是否解除,監(jiān)管人必須有質(zhì)權(quán)人的指令才能放貨。質(zhì)押可分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)力質(zhì)押。有價(jià)證券的質(zhì)押通常被稱為權(quán)力質(zhì)押,但倉(cāng)單質(zhì)押又不同于一般的權(quán)力質(zhì)押,因?yàn)閭}(cāng)單是倉(cāng)庫(kù)開出的惟一有效的提貨憑證,它和實(shí)際貨物的品名、品種、規(guī)格、質(zhì)量、數(shù)量一一對(duì)應(yīng),代表著實(shí)實(shí)在在的貨物。因此,監(jiān)管方應(yīng)對(duì)倉(cāng)單進(jìn)行特別的管理。我們可得出以下結(jié)論:●質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的性質(zhì)是物流業(yè)務(wù)而不是銀行業(yè)務(wù),是服務(wù)于質(zhì)押貸款的從屬性業(yè)務(wù);●由于監(jiān)管方的介入,使銀行的質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)有了牢固的支撐。并使借貸雙方經(jīng)濟(jì)成本降低。記者:您認(rèn)為質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展前景怎樣?姜超峰:質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)有著廣闊的發(fā)展前景,這個(gè)判斷主要源于以下因素的分析:第一是經(jīng)濟(jì)總量增長(zhǎng)迅速。2004年,中國(guó)的GDP增速為9.5%,預(yù)計(jì)2005年將增長(zhǎng)8.5%,達(dá)15萬(wàn)億元人民幣。隨著工業(yè)化、城市化的飛速發(fā)展,資源依賴型經(jīng)濟(jì)將持續(xù)30年以上。從資源開采到產(chǎn)成品消費(fèi),各環(huán)節(jié)都需要資金支持。2004年,我國(guó)的生產(chǎn)資料銷售額約11萬(wàn)億元人民幣,2005年預(yù)計(jì)將有14萬(wàn)億元,貨幣需求也將有大幅增長(zhǎng)。第二是銀行業(yè)需要有新的信用體系。根據(jù)巴塞爾條約,銀行的資本充足率應(yīng)為8%以上,而目前大多數(shù)國(guó)內(nèi)銀行尚不能達(dá)到這個(gè)安全線。提高資本充足率,減少壞賬率,加快周轉(zhuǎn)速度,實(shí)現(xiàn)商業(yè)化運(yùn)營(yíng)成為銀行業(yè)改革的主要目標(biāo)。為此要采用更為安全的、周轉(zhuǎn)速度更快的信貸方式,解決資金需求問題。過去的銀行貸款,一般要求借款人提供擔(dān)保,信用擔(dān)保和抵押擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)性較大。信用擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)在于借款人和擔(dān)保人的經(jīng)營(yíng)狀況是在不斷變化的,當(dāng)債權(quán)已不能按期履行時(shí),銀行很可能已找不到可供變賣的資產(chǎn)。更不用說(shuō)提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)表、注冊(cè)虛假公司進(jìn)行騙貸的行為了。抵押擔(dān)保方主要采取固定資產(chǎn)如房屋、地產(chǎn)、設(shè)備,這些抵押物變現(xiàn)能力差,往往形成滯呆貸款。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款則以其變現(xiàn)能力強(qiáng),可控性強(qiáng)而越來(lái)越受到銀行業(yè)的青睞。第三,工商企業(yè)規(guī)?；l(fā)展的需要。企業(yè)發(fā)展到一定階段,必然有規(guī)?；厔?shì),這就需要更多的資金支持。從中儲(chǔ)質(zhì)押監(jiān)管貸款業(yè)務(wù)看,貸款額在1000萬(wàn)元以上的客戶占80%以上,其中貸款億元以上的客戶比上年增長(zhǎng)了一倍以上。第四是質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的產(chǎn)生衍生了許多形態(tài)和附加服務(wù),使物流服務(wù)向流通的全過程延伸。記者:中儲(chǔ)開展質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的特點(diǎn)有哪些?姜超峰:從中儲(chǔ)的實(shí)踐看,質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)呈現(xiàn)以下特點(diǎn):一是由流通類客戶向生產(chǎn)型客戶發(fā)展。二是由單一環(huán)節(jié)向供應(yīng)鏈全過程發(fā)展,在原材料采購(gòu)、加工、運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)、產(chǎn)成品流通等各環(huán)節(jié)上,均可產(chǎn)生質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)。三是由庫(kù)內(nèi)質(zhì)押向庫(kù)外多點(diǎn)質(zhì)押發(fā)展,質(zhì)押物堆存場(chǎng)地可能在出質(zhì)方的車間、庫(kù)房,也可能在港口碼頭;可能在一地,也可能在幾十個(gè)地方同時(shí)質(zhì)押。四是動(dòng)態(tài)質(zhì)押、總量監(jiān)控需求日益增多。五是提貨憑證質(zhì)押,包括倉(cāng)單、海運(yùn)提單質(zhì)押等。這種有價(jià)證券還有可能進(jìn)一步發(fā)展為背書轉(zhuǎn)讓,貨物的監(jiān)控程序和監(jiān)控方法更為復(fù)雜。記者:質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)從目前看是否存在著一定的局限性呢?姜超峰:是的。這正是要在開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)需要關(guān)注的。如適于質(zhì)押的貨品必需是性質(zhì)穩(wěn)定、不易變質(zhì)、變現(xiàn)能力強(qiáng)、有經(jīng)常性需求的貨品,如煤、焦、礦砂、鋼鐵、有色金屬、大豆、小麥等。這就將該項(xiàng)業(yè)務(wù)限制在相對(duì)狹小的行業(yè)范圍內(nèi)。同時(shí),從事質(zhì)押監(jiān)管的企業(yè)要有很強(qiáng)的自律能力,要絕對(duì)保持獨(dú)立公正的第三方立場(chǎng),不得與當(dāng)事雙方的任何一方“結(jié)盟”,從而損害另一方的利益等等。記者:最后請(qǐng)您再談一談?dòng)嘘P(guān)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范問題。姜超峰:我在2002年指出的質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)存在的五大風(fēng)險(xiǎn)依然存在。主要包括:一是客戶資信風(fēng)險(xiǎn);二是倉(cāng)單管理風(fēng)險(xiǎn);三是貨物品質(zhì)風(fēng)險(xiǎn);四是發(fā)貨提貨風(fēng)險(xiǎn);五是內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)。防范這五種風(fēng)險(xiǎn)的主要措施是加強(qiáng)對(duì)客戶資信的調(diào)查和評(píng)估,確認(rèn)貨物所有權(quán);審慎簽署質(zhì)押監(jiān)管合同,嚴(yán)格執(zhí)行合同,不放過任何細(xì)節(jié);加強(qiáng)監(jiān)管人員的管理和制約,防止內(nèi)部人員作案;