四川地方中小法人機構(gòu)發(fā)展情況

中國銀行監(jiān)督管理委員會成立后，提出了“法人治理”、“風險管理”、“內(nèi)部控制”和“透明度”的新監(jiān)督管理理念。目前，四川銀行監(jiān)督委員會的出發(fā)點是專注于地方小型法人金融機構(gòu)。城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社是四川地方中小法人機構(gòu)的主體,由于歷史包袱重,現(xiàn)實風險大,管理水平低,創(chuàng)新能力弱,曾經(jīng)一度步履維艱、險象環(huán)生,成為監(jiān)管的難點和焦點。八年來,在銀監(jiān)會和省委省政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下,我們堅持以科學發(fā)展觀為指導(dǎo),求真務(wù)實,攻堅克難,推改革促發(fā)展,與風險作斗爭,全省城市商業(yè)銀行整體化險為夷、監(jiān)管達標,農(nóng)村信用社縱向比較進步度明顯,地方法人機構(gòu)成為服務(wù)中小企業(yè)的生力軍,服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍,汶川特大地震災(zāi)后恢復(fù)重建的突擊隊,在地方經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮出越來越大的作用。其中的監(jiān)管工作經(jīng)驗與教訓(xùn)值得認真總結(jié)。實踐中個人粗淺體會到,做好地方法人機構(gòu)監(jiān)管工作需要把握好以下方面:——發(fā)展才是硬道理。地方法人機構(gòu)面臨的問題很多,但首當其沖還是包袱消化、風險處置。這既要借助外力,更得立足自身。一家包袱較重的中小法人機構(gòu)若不能緊緊追趕同業(yè)快速發(fā)展的步伐,搭上地方經(jīng)濟增長的快車,抓經(jīng)營、強管理,促營銷、拓市場,又好又快發(fā)展以切實提升盈利能力,不僅提足撥備,充實資本,充分核銷,穩(wěn)定員工,回報股東等會成為無源之水,無本之木,在當?shù)氐氖袌龇蓊~和地方經(jīng)濟發(fā)展中的位置也會不斷削弱。因此,監(jiān)管工作中必須處理好促進發(fā)展與防范風險的關(guān)系,以發(fā)展為目標,防險為手段,支持機構(gòu)在發(fā)展中化解風險,在發(fā)展中增強抗風險能力。八年來,四川城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社依靠自己盈利消化歷史包袱就達數(shù)十億之巨,包括“5.12”汶川特大地震形成的損失也在逐步消化中,由此帶來了地方法人機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量、資本水平和撥備狀況的改善,成為其走出困境的重要條件之一?！獔猿质袌龆ㄎ徊拍苷痉€(wěn)當前腳跟和開啟未來之門。城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社的區(qū)位優(yōu)勢、網(wǎng)點布局、業(yè)務(wù)傳統(tǒng)、資金實力、管理能力以及社會責任,決定了其必須始終堅持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的市場定位,以“支農(nóng)”、“支小”,服務(wù)社區(qū),拓展縣域為核心培育經(jīng)營特色。四川聯(lián)動推進新型工業(yè)化新型城鎮(zhèn)化農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化,實施新一輪西部大開發(fā),加快城鄉(xiāng)統(tǒng)籌改革發(fā)展步伐,將在廣大農(nóng)村和縣域,衍生出巨大而多元的金融服務(wù)新需求,“支農(nóng)”、“支小”將為地方法人機構(gòu)贏得未來廣闊的市場空間。地方法人機構(gòu)必須立足自身的市場定位,依靠服務(wù)水平和創(chuàng)新能力的提升來打造自己的核心競爭力。實踐證明,市場定位堅持越好,差異化、特色化取向越早,產(chǎn)品開發(fā)和市場營銷越主動積極,業(yè)務(wù)發(fā)展越欣欣向榮、厚積薄發(fā)。偏離主業(yè),貪大求洋,與同業(yè)擁擠過“同質(zhì)化”的獨木橋,可能一時有“立竿見影”之效,但終將使自己丟失領(lǐng)地、迷失方向。在監(jiān)管工作中,既要苦口婆心講道理,又要典型引路樹標桿,更要多措并舉促落實,加大涉農(nóng)和小企業(yè)貸款考核力度、推進小企業(yè)貸款六項機制建設(shè)、實行市場準入聯(lián)動和財政扶持政策掛鉤,使地方法人機構(gòu)始終扎根地方,更好“支農(nóng)”、“支小”,服務(wù)社區(qū)。——地方銀行離不開地方政府支持。地方法人機構(gòu)風險處置和改革深化是由地方政府負總責,充分調(diào)動地方政府的積極性,增強其責任心,發(fā)揮其領(lǐng)導(dǎo)和主導(dǎo)作用至關(guān)重要。前幾年,為促進機構(gòu)風險處置,省政府每年召開全省城市商業(yè)銀行、城市信用社工作會議,每行每社開展專題調(diào)研,每項工作發(fā)“點球”促落實,正是由于省政府有力推動,銀監(jiān)局積極跟進,城市商業(yè)銀行、城市信用社的風險處置和改制工作紛紛提上各市州政府的重要日程,現(xiàn)金注入、資產(chǎn)剝離、清收不良、增資擴股、引進戰(zhàn)投等較高難度的處置措施得以實施,城市信用社改制組建城市商業(yè)銀行,城市商業(yè)銀行引進境內(nèi)境外戰(zhàn)略投資者等工作取得突破性進展。地方法人機構(gòu)的成長離不開地方政府為之創(chuàng)造良好的信用環(huán)境,離不開緊密、充分的銀政、銀企合作,處理好與銀政、銀企關(guān)系,有助于為銀行贏得廣泛的市場機會,形成政銀企民互惠多贏的格局。在監(jiān)管工作中,要注意多匯報、多溝通、多協(xié)調(diào),把地方銀行發(fā)展地方經(jīng)濟受益,地方銀行出問題地方政府要負責風險處置,地方銀行要辦成好銀行必須走商業(yè)化市場化改革道路,避免各類行政干預(yù)的道理講清楚。八年來,在四川城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社改革中,我們與市州政府面對面的會談溝通幾十次,在溝通中增進了解和理解,爭取到地方政府對法人機構(gòu)改革和發(fā)展的大力支持?！母镄枰撎Q骨,而不是穿新鞋走老路。改革決定地方法人金融機構(gòu)的出路和未來。幾年來,四川城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社深化改革取得了一定的階段性成果,但深入性、徹底性仍然不夠,未來改革還需要在以下方面下大力氣:一是創(chuàng)新體制機制。要進一步完善公司治理,提升管理素質(zhì)。良好的公司治理有利于商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的科學制定,經(jīng)營決策的有力執(zhí)行和監(jiān)督的有效實施,有利于贏得投資者和社會公眾的信任。地方法人機構(gòu)公司治理應(yīng)當在制衡有效、民主決策、程序清晰、激勵科學、客戶至上等方面下功夫,尤其是在董、監(jiān)事會履職,強化全面風險管理,加強內(nèi)控和內(nèi)審,完善激勵約束機制上下功夫,使公司治理從“形似”到“神至”,從低效到高效。農(nóng)村信用社更要加快產(chǎn)權(quán)制度改革步伐,堅持股份制改革方向,爭取在農(nóng)村商業(yè)銀行組建和股權(quán)改造方面有更大突破,在此基礎(chǔ)上,進一步健全和完善公司治理。二是轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。隨著資本約束的增強,貸款新規(guī)的實行,利率市場化的推進,直接融資的發(fā)展,迫切要求地方法人機構(gòu)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式,調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略,提升風控能力,建立以資本約束為核心的業(yè)務(wù)增長模式和資源配置方式。城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社必須努力改變粗放經(jīng)營方式,堅持差異化、特色化和精細化的發(fā)展道路,通過調(diào)整優(yōu)化資產(chǎn)和負債結(jié)構(gòu),大力培育優(yōu)質(zhì)中小客戶,發(fā)掘“三農(nóng)”服務(wù)需求,增加零售業(yè)務(wù)收入和非利差收入,加強財務(wù)管理和成本核算,促進收入結(jié)構(gòu)和盈利模式的優(yōu)化,實現(xiàn)規(guī)模、速度、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量、效益協(xié)調(diào)發(fā)展,使自己在未來經(jīng)受住利率市場化、市場細分和金融脫媒的多重考驗?！L險為本就是要銘記教訓(xùn)、筑牢堤防。早些年,地方法人金融機構(gòu)偏離良性發(fā)展軌道,不良貸款陡增、案件多發(fā),甚至引發(fā)擠提,很大程度上就是由于風險文化和風險管理嚴重缺失,教訓(xùn)十分深刻。八年來,按照銀監(jiān)會新的監(jiān)管理念,我們不斷引領(lǐng)地方法人機構(gòu)堅持風險為本,加強合規(guī)和內(nèi)控建設(shè),增強制度執(zhí)行力;連續(xù)制定兩個三年監(jiān)管達標規(guī)劃,加強監(jiān)測考核,加快風險處置,力促機構(gòu)提升健康度;執(zhí)行“三個辦法,一個指引”貸款新規(guī),加強重點風險管控,嚴守風險底線;深入推進案件治理,防范大要案件;推進資本管理、全面風險管理和IT建設(shè),提升風險管理水平。經(jīng)過幾年努力,多數(shù)地方法人機構(gòu)風險意識明顯增強,風險水平明顯下降,風險抵補能力明顯提升。面對新的監(jiān)管要求和風險特征,特別是農(nóng)村信用社仍然存在的較多風險隱患和管理差距,必須繼續(xù)堅持風險為本的監(jiān)管理念,督促機構(gòu)切實加強信用風險、操作風險、流動性風險、聲譽風險和市場風險管理,痛定思痛不忘過去,修壩筑堤防患未然,進一步提升地方法人機構(gòu)全面風險管理能力?！O(jiān)管應(yīng)當更多發(fā)揮杠桿和航標作用。機構(gòu)是內(nèi)因,監(jiān)管是外因,外因要通過內(nèi)因起作用。有限的監(jiān)管資源,更決定了我們必須以內(nèi)因為支點,喚起機構(gòu)自身的風險意識,激發(fā)機構(gòu)的內(nèi)生動力,撬動機構(gòu)自覺加強合規(guī)建設(shè),強化內(nèi)控和風險管理,變要我為之為我要為之,使監(jiān)管獲得事半功倍的效果。為此,要把監(jiān)管著力點更多放到關(guān)注機構(gòu)內(nèi)控體系的健全性、高管人員的帶頭性、合規(guī)、風管和內(nèi)審人員配備的充分性、制度執(zhí)行的有效性、考核機制的科學性、IT建設(shè)的適應(yīng)性等方面,促使其業(yè)務(wù)發(fā)展、規(guī)模擴張與內(nèi)部控制、風險管理能力相協(xié)調(diào)、相匹配。地方法人機構(gòu)自成一體,多偏居一隅,規(guī)模較小,視野較窄,無論改革、發(fā)展、防險和創(chuàng)新都離不開監(jiān)管部門的引領(lǐng)。八年來,正是通過監(jiān)管部門的理念引領(lǐng)、規(guī)劃引領(lǐng)、指標引領(lǐng)、典型示范、國際經(jīng)驗借鑒和新的監(jiān)管標準推行,使地方法人機構(gòu)在改革發(fā)展和風險管理方面與時俱進、加快腳步。前瞻未來,完善公司治理,推進流程銀行和全面風險管理,同步實施《新資本協(xié)議》和巴Ⅲ,執(zhí)行新的監(jiān)管標準,城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社還有很多工作要做,很長路要走,監(jiān)管應(yīng)當繼續(xù)成為新航標和領(lǐng)航員。——人力資源是銀行的第一資源,企業(yè)文化是員工的精神家園。金融機構(gòu)和業(yè)務(wù)的快速增長使金融人才競爭愈演愈烈。現(xiàn)代銀行的職能轉(zhuǎn)變,層出不窮的金融創(chuàng)新和日趨復(fù)雜的風險管理技術(shù),又對銀行從業(yè)人員素質(zhì)提出了更高要求。對于人才相對匱乏的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社,必須增強憂患意識,牢固樹立人才資源是第一資源的理念,求才若渴,選賢任能,大力實施人力興行戰(zhàn)略。一手抓人才培養(yǎng),一手抓人才引進,加快形成適應(yīng)地方法人機構(gòu)戰(zhàn)略需要的人才隊伍和人才儲備?；疖嚺艿每烊寇囶^帶。地方法人機構(gòu)尤其要重視培養(yǎng)和引進具有強烈事業(yè)心、優(yōu)良道德品質(zhì)、良好專業(yè)水準和較強溝通協(xié)調(diào)能力的優(yōu)秀高管人員,培養(yǎng)屬于自己的銀行家。一家銀行要健康發(fā)展、基業(yè)長青,需要靠事業(yè)吸引人,文化凝聚人,適當?shù)拇隽糇∪?三者不可或缺。業(yè)績論英雄,物質(zhì)利益至上最終可能使隊伍缺乏凝聚力,員工缺乏歸屬感和忠誠度。企業(yè)文化是一個企業(yè)所共有的愿景、理想、奮斗目標及在奮斗過程中員工的價值取向、服務(wù)理念和執(zhí)行力。“以人為本”是