資產(chǎn)類業(yè)務(wù)產(chǎn)品一、目錄 1、流動(dòng)資金貸款 2、固定資產(chǎn)項(xiàng)目貸款 3、單位定期存單質(zhì)押貸款 4、銀行承兌 5、銀行承兌匯票貼現(xiàn) 6、轉(zhuǎn)貼現(xiàn) 7、保函 8、委托貸款 9、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押 10、房開(kāi)貸款 二、中小企業(yè) 11、中小企業(yè)抵押貸款--好易貸 12、中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保 三、供應(yīng)鏈融資 13、國(guó)內(nèi)保理（應(yīng)收款） 14、倉(cāng)單質(zhì)押 四、涉農(nóng)特色貸 15、農(nóng)村專業(yè)合作社授信

特別說(shuō)明： 1、總行將充分發(fā)揮總分制村鎮(zhèn)銀行靈活、高效的決策機(jī)制優(yōu)勢(shì)，隨業(yè)務(wù)發(fā)展中市場(chǎng)和客戶的需求，在評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和收益的情況

下，隨時(shí)開(kāi)發(fā)和增加新的信貸品種！ 2、對(duì)目前出臺(tái)的15個(gè)公司類信貸產(chǎn)品有選擇的進(jìn)行介紹。 3、由于時(shí)間緊，本講義中部分產(chǎn)品的有關(guān)規(guī)定可能與我行現(xiàn)有的管理辦法有出入，具體辦理時(shí)以我行產(chǎn)品管理辦法為準(zhǔn)。流動(dòng)資金貸款 （一）產(chǎn)品定義 流動(dòng)資金貸款指我行向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的經(jīng)濟(jì)組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)或臨時(shí)性資金需求的本外幣貸款。 （二）產(chǎn)品功能 流動(dòng)資金貸款能滿足借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中為耗用或銷售儲(chǔ)存的各類存貨、季節(jié)性物資儲(chǔ)備等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)性、經(jīng)常性占用或臨時(shí)性資金需求。流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。 （三）適用對(duì)象 （一）向我行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款的借款人，須符合我行《貸款操作規(guī)程》的有關(guān)要求外，同時(shí)應(yīng)符合以下條件：

1.有健全的組織機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度；

2.借款用途明確、合法，不得以任何形式流入證券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)和用于股本性投資；

3.具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，具有按期償還貸款本息的能力且還款來(lái)源合法；

4.信用狀況良好，遵紀(jì)守法，主要股東、實(shí)際控制人及高級(jí)管理人員無(wú)任何重大不良記錄；

5.原則上能提供我行認(rèn)可的擔(dān)保措施；

6.我行要求的其他條件。 （二）有下列情形之一的借款人，不得向其發(fā)放流動(dòng)資金貸款：

1.生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止的產(chǎn)品及項(xiàng)目；

2.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目未取得有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)的文件，或已取得臨時(shí)批文，但短期內(nèi)難以獲得有關(guān)部門(mén)正式批文；

3.在實(shí)行聯(lián)營(yíng)、合作、分立、股份制改造、資產(chǎn)重組等體制變更過(guò)程中，未清償及落實(shí)原有債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保；

4.有其他嚴(yán)重違法違規(guī)行為。 （四）貸款期限及還款方式 （一）流動(dòng)資金貸款按期限可分為臨時(shí)流動(dòng)資金貸款、短期流動(dòng)資金貸款及中期流動(dòng)資金貸款，流動(dòng)資金貸款原則上不超過(guò)3年。

1.臨時(shí)流動(dòng)資金貸款指我行對(duì)借款人發(fā)放的，期限在6個(gè)月（含）以內(nèi)的流動(dòng)資金貸款，主要用于借款人一次性進(jìn)貨的臨時(shí)需要、彌補(bǔ)其他季節(jié)性支付資金的不足；

2.短期流動(dòng)資金貸款指我行對(duì)借款人發(fā)放的，期限在6個(gè)月至1年（含）以內(nèi)的流動(dòng)資金貸款，主要用于借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的資金需要；

3.中期流動(dòng)資金貸款指我行對(duì)借款人發(fā)放的，期限在1年至3年（含）以內(nèi)的流動(dòng)資金貸款，主要用于借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中經(jīng)常性的周轉(zhuǎn)占用和鋪底流動(dòng)資金。 （二）根據(jù)借款人貸款期限、貸款方式、經(jīng)營(yíng)狀況、現(xiàn)金流特點(diǎn)等情況，合理確定還款方式。

1.貸款期限在2年（含）以內(nèi)的，可采取一次性到期、分期還款及混合還款方式；

2.貸款期限在2年以上的，應(yīng)采取分期還款及混合還款方式；

3.一次性到期指按月（季）收息，到期一次性歸還本金的還款方式； 分期還款指按月（季）歸還貸款本息，可分為等額法和遞減法兩種方式；

混合還款方式指同一合同項(xiàng)下貸款既有一次性還款方式，又有分期還款方式，其中一次性到期的貸款金額不高于合同金額的50%（含）。 （五）貸款額度的測(cè)算 根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)特征、流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)周期等因素，分析借款人的應(yīng)收帳款、存貨、應(yīng)付帳款、現(xiàn)金流量等情況，測(cè)算借款人正常的流動(dòng)資金總需求量（測(cè)算方法可參考附件），同時(shí)綜合考慮借款人負(fù)債、還款能力、擔(dān)保等因素，合理確定借款人的流動(dòng)資金授信總額及具體的貸款額度，不得超過(guò)借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款。 （六）操作流程：按照我行相關(guān)管理辦法辦理。 （七）備注 本產(chǎn)品參考文件：《信陽(yáng)珠江村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)資金貸款操作管理辦法（試行）》

銀監(jiān)《流動(dòng)資金貸款管理辦法》

附件：流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算參考 流動(dòng)資金貸款需求量應(yīng)基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需營(yíng)運(yùn)資金與現(xiàn)有流動(dòng)資金的差額（即流動(dòng)資金缺口）確定。一般來(lái)講，影響流動(dòng)資金需求的關(guān)鍵因素為存貨（原材料、半成品、產(chǎn)成品）、現(xiàn)金、應(yīng)收賬款和應(yīng)付賬款。同時(shí)，還會(huì)受到借款人所屬行業(yè)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等重要因素的影響。各支行應(yīng)根據(jù)借款人當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)告和業(yè)務(wù)發(fā)展預(yù)測(cè)，按以下方法測(cè)算其流動(dòng)資金貸款需求量 一、估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量 借款人營(yíng)運(yùn)資金量影響因素主要包括現(xiàn)金、存貨、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、預(yù)收賬款、預(yù)付賬款等。在調(diào)查基礎(chǔ)上，預(yù)測(cè)各項(xiàng)資金周轉(zhuǎn)時(shí)間變化，合理估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量。在實(shí)際測(cè)算中，借款人營(yíng)運(yùn)資金需求可參考如下公式： 營(yíng)運(yùn)資金量＝上年度銷售收入×（1－上年度銷售利潤(rùn)率）×（1＋預(yù)計(jì)銷售收入年增長(zhǎng)率）/營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)

其中：營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)＝360/(存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)+應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)＋預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù))

周轉(zhuǎn)天數(shù)=360/周轉(zhuǎn)次數(shù) 應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售收入/平均應(yīng)收賬款余額 預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售收入/平均預(yù)收賬款余額 存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均存貨余額 預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均預(yù)付賬款余額 應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均應(yīng)付賬款余額 二、估算新增流動(dòng)資金貸款額度 將估算出的借款人營(yíng)運(yùn)資金需求量扣除借款人自有資金、現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款以及其他融資，即可估算出新增流動(dòng)資金貸款額度。 新增流動(dòng)資金貸款額度=營(yíng)運(yùn)資金量－借款人自有資金－現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款－其他渠道提供的營(yíng)運(yùn)資金 三、需要考慮的其他因素 （一）各支行應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況和未來(lái)發(fā)展情況（如借款人所屬行業(yè)、規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等）分別合理預(yù)測(cè)借款人應(yīng)收賬款、存貨和應(yīng)付賬款的周轉(zhuǎn)天數(shù)，并可考慮一定的保險(xiǎn)系數(shù)。 （二）對(duì)集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶，可采用合并報(bào)表估算流動(dòng)資金貸款額度，原則上納入合并報(bào)表范圍內(nèi)的成員企業(yè)流動(dòng)資金貸款總和不能超過(guò)估算值。 （三）對(duì)小企業(yè)融資、訂單融資、預(yù)付租金或者臨時(shí)大額債項(xiàng)融資等情況，可在交易真實(shí)性的基礎(chǔ)上，確保有效控制用途和回款情況下，根據(jù)實(shí)際交易需求確定流動(dòng)資金額度。 （四）對(duì)季節(jié)性生產(chǎn)借款人，可按每年的連續(xù)生產(chǎn)時(shí)段作為計(jì)算周期估算流動(dòng)資金需求，貸款期限應(yīng)根據(jù)回款周期合理確定。固定資產(chǎn)貸款 （一）產(chǎn)品定義 固定資產(chǎn)貸款：指我行向符合條件的企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的、用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。 貸款期限：固定資產(chǎn)貸款期限應(yīng)根據(jù)借款人及其項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益，合理預(yù)測(cè)現(xiàn)金流情況，綜合評(píng)估還款能力，結(jié)合資金供給狀況，由借貸雙方共同協(xié)商確定，原則上最長(zhǎng)不超過(guò)10年。 （二）產(chǎn)品功能 固定資產(chǎn)貸款可滿足借款人因固定資產(chǎn)投資時(shí)資金不足的融資需求。固定資產(chǎn)貸款按用途可分為基本建設(shè)貸款、更新改造貸款、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、其他固定資產(chǎn)貸款。 （一）基本建設(shè)貸款是指用于基礎(chǔ)設(shè)施、市政工程、服務(wù)設(shè)施和以外延擴(kuò)大生產(chǎn)能力或工程效益為主的新建或擴(kuò)建工程等基本建設(shè)項(xiàng)目的貸款。 （二）更新改造貸款是指用于企(事)業(yè)法人以內(nèi)涵擴(kuò)大再生產(chǎn)為主的技術(shù)改造和更新項(xiàng)目的貸款。 （三）房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款是指向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放的用于建設(shè)對(duì)外銷售、出租等用途的住房、商業(yè)用房、綜合用房等房屋的貸款，以及向政府授權(quán)或委托的企(事)業(yè)法人發(fā)放的用于對(duì)外有償出讓或轉(zhuǎn)讓的土地開(kāi)發(fā)項(xiàng)目建設(shè)貸款。 （四）其他固定資產(chǎn)貸款是指對(duì)上述用途以外的購(gòu)建、購(gòu)置等固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的貸款。 （三）適用對(duì)象

依法成立的企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他經(jīng)濟(jì)組織。同時(shí)客戶必須符合以下條件：按中國(guó)人民銀行規(guī)定辦理貸款卡，并按要求辦理年檢手續(xù)；符合國(guó)家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定； （三）生產(chǎn)工藝成熟，技術(shù)過(guò)關(guān)，所需原材料、燃料、動(dòng)力有可靠來(lái)源，產(chǎn)品適銷對(duì)路，符合環(huán)保、消防等有關(guān)部門(mén)的要求，有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，有較好的社會(huì)效益及經(jīng)濟(jì)效益同時(shí)必須提交可行性研究報(bào)告； （四）借款人為新設(shè)項(xiàng)目法人的，其控股股東或?qū)嶋H控制人應(yīng)有良好的信用狀況，無(wú)重大不良記錄； （五）國(guó)家對(duì)擬投資項(xiàng)目有投資主體資格和經(jīng)營(yíng)資質(zhì)要求的，應(yīng)符合其要求； （六）借款用途及還款來(lái)源清晰、明確、合法； （七）項(xiàng)目符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序，項(xiàng)目貸款還應(yīng)提供項(xiàng)目立項(xiàng)批文、環(huán)評(píng)審批報(bào)告等文件資料； 借款人有下列情況之一者，不得對(duì)其發(fā)放固定資產(chǎn)貸款： （一）不具備上述所規(guī)定的資格和條件的 （二）自籌資金不落實(shí)，投資存在資金缺口的； （三）生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止產(chǎn)品、項(xiàng)目的，貸款用途不合法或超出其經(jīng)營(yíng)范圍的； （四）采取欺詐手段騙取貸款或有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營(yíng)行為的以及被央行、銀監(jiān)、工商、稅收及海關(guān)等部門(mén)列為黑名單、逃廢債企業(yè)的； （五）被國(guó)家及地方政府列為淘汰類行業(yè)的；違反國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)或政策規(guī)定的。 （四）期限、擔(dān)保方式及還款方式

（一）固定資產(chǎn)貸款期限應(yīng)根據(jù)借款人及其項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益，合理預(yù)測(cè)現(xiàn)金流情況，綜合評(píng)估還款能力，結(jié)合資金供給狀況，由借貸雙方共同協(xié)商確定，原則上最長(zhǎng)不超過(guò)10年。其中： 1.基本建設(shè)貸款一般不超過(guò)10年； 2.技術(shù)改造項(xiàng)目貸款一般不超過(guò)3年； 3.房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資項(xiàng)目貸款一般不超過(guò)3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年； 4.其他項(xiàng)目貸款一般不超過(guò)5年，國(guó)家相關(guān)部門(mén)對(duì)特定類型項(xiàng)目貸款有明確規(guī)定的，按相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 （二）固定資產(chǎn)貸款一般采用抵押或質(zhì)押擔(dān)保方式，將符合抵質(zhì)押條件的項(xiàng)目資產(chǎn)或項(xiàng)目預(yù)期收益等權(quán)利為貸款設(shè)定擔(dān)保。 （三）固定資產(chǎn)貸款可根據(jù)項(xiàng)目實(shí)際采取分期還本付息以及分期付息，到期還本等還款方式。 1.建設(shè)期內(nèi)，可視實(shí)際情況，按期付息，到期還本；

2.回收期內(nèi)，應(yīng)根據(jù)資金回籠情況，實(shí)施分期還款計(jì)劃。 （五）操作規(guī)程：按照我行相關(guān)管理辦法辦理。 （六）風(fēng)險(xiǎn)防范 （一）支行應(yīng)確定項(xiàng)目資本金足額到位，并與貸款資金配套使用。 （二）建立貸后檢查制度。應(yīng)結(jié)合借款項(xiàng)目的實(shí)際情況，確定貸后檢查的頻率，加強(qiáng)內(nèi)外賬務(wù)的核對(duì)工作，同時(shí)還應(yīng)包括以下內(nèi)容： 1.賬戶資金監(jiān)管。加強(qiáng)賬戶監(jiān)管，監(jiān)測(cè)賬戶資金流，并對(duì)大額貸款資金支付實(shí)施嚴(yán)格審查，監(jiān)督借款人按項(xiàng)目工程進(jìn)度和合同約定使用貸款資金。 2.建立還款準(zhǔn)備金賬戶。支行可根據(jù)實(shí)際情況要求借款人開(kāi)立還款準(zhǔn)備金賬戶，明確固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目貸款額與借款人的收入現(xiàn)金流進(jìn)入賬戶的比例，并對(duì)賬戶進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。 3.對(duì)貸款資金使用情況和項(xiàng)目建設(shè)內(nèi)容、實(shí)施進(jìn)度、運(yùn)營(yíng)效益以及借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)總體情況進(jìn)行定期和不定期檢查，與項(xiàng)目貸款評(píng)估論證進(jìn)行比較，判斷差異，分析原因，確保項(xiàng)目按計(jì)劃實(shí)施。3.對(duì)貸款資金使用情況和項(xiàng)目建設(shè)內(nèi)容、實(shí)施進(jìn)度、運(yùn)營(yíng)效益以及借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)總體情況進(jìn)行定期和不定期檢查，與項(xiàng)目貸款評(píng)估論證進(jìn)行比較，判斷差異，分析原因，確保項(xiàng)目按計(jì)劃實(shí)施。

4.加強(qiáng)擔(dān)保監(jiān)控。支行應(yīng)對(duì)抵（質(zhì)）押物的價(jià)值和擔(dān)保人的擔(dān)保能力進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，當(dāng)?shù)郑ㄙ|(zhì)）押物的市場(chǎng)價(jià)值嚴(yán)重下降，以及擔(dān)保人的擔(dān)保能力下降時(shí)應(yīng)對(duì)抵（質(zhì)）押物價(jià)值及擔(dān)保人擔(dān)保能力進(jìn)行重新評(píng)估，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。 （七）備注 本產(chǎn)品參考文件：

《信陽(yáng)珠江村鎮(zhèn)銀行固定資產(chǎn)貸款操作管理辦法（試行）》

銀監(jiān)《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》銀行承兌匯票 一、產(chǎn)品定義 銀行承兌匯票是由出票人簽發(fā)并向開(kāi)戶銀行提出承兌申請(qǐng)，經(jīng)銀行審查同意承兌的，承諾在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。 二、產(chǎn)品功能

1、對(duì)供貨商而言： （1）銀行承兌匯票以銀行作為付款人，是以銀行信用為基礎(chǔ)的支付工具，具有較高信用度，供貨商容易接受； （2）在銀行承兌匯票到期前，可通過(guò)向銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)獲得資金。

2、對(duì)銀行承兌匯票申請(qǐng)人而言： 銀行承兌匯票具有融資功能。使用銀行承兌匯票無(wú)須付現(xiàn)，即可完成貨款支付，等于從銀行獲得了一筆成本較低的資金。

3、對(duì)我行而言： （1）我行對(duì)購(gòu)貨企業(yè)承付貨款提供擔(dān)保； （2）辦理銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，可獲得手續(xù)費(fèi)收入，帶來(lái)保證金存款收益。 三、適用對(duì)象 適用于在我行開(kāi)立存款賬戶并存在真實(shí)交易背景的企業(yè)法人和其他組織的對(duì)外支付結(jié)算。 四、準(zhǔn)入條件 （1）銀行承兌匯票必須基于真實(shí)、合法的交易關(guān)系和債權(quán)債務(wù)關(guān)系，能夠提供真實(shí)的交易合同； （2）在我行開(kāi)立存款賬戶； （3）與我行具有真實(shí)的委托付款關(guān)系； （4）資信狀況良好，具有支付匯票金額的可靠資金來(lái)源。 六、風(fēng)險(xiǎn)提示 （一）銀行承兌匯票簽發(fā)須具有真實(shí)的交易背景和債權(quán)債務(wù)關(guān)系，不得簽發(fā)融資性銀行承兌匯票； （二）出票人必須有到期解付銀行承兌匯票的能力，根據(jù)貿(mào)易結(jié)算需要及自身的資金運(yùn)作能力簽發(fā)票據(jù)； （三）必須采取嚴(yán)格審批，確信企業(yè)到期有足夠的資金解付銀行承兌匯票，才給予承兌資格； （四）謹(jǐn)防操作風(fēng)險(xiǎn)。銀行承兌匯票必須按章操作，禁止逆程序操作辦理承兌、銀行貸款或貼現(xiàn)資金轉(zhuǎn)保證金等違章操作問(wèn)題。 七、產(chǎn)品定價(jià) 我行按承兌金額萬(wàn)分之五收取手續(xù)費(fèi)。 八、期限 銀行承兌匯票期限自出票日起最長(zhǎng)不得超過(guò)6個(gè)月。 九、備注 本產(chǎn)品參考文件：

《信陽(yáng)珠江村鎮(zhèn)銀行銀行承兌匯票管理辦法的通知》 ★衍生產(chǎn)品： 票據(jù)置換---票據(jù)置換是指持票人將其持有的一張或多張未到期的商業(yè)匯票質(zhì)押于我行，由我行為其承兌一張或多張銀行承兌匯票用于支付的一種業(yè)務(wù)行為。如大票換小票，短票換長(zhǎng)票，小票換大票，商票換銀票。

銀行承兌匯票貼現(xiàn) 一、產(chǎn)品定義 銀行承兌匯票貼現(xiàn)是指銀行承兌匯票的持票人在匯票未到期前，為了取得資金，貼付一定利息將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給銀行的行為。 二、產(chǎn)品功能 （一）對(duì)持票人而言：

1．收取票據(jù)可降低因賒賬而產(chǎn)生壞賬的風(fēng)險(xiǎn)；

2．資金成本較低，有助于企業(yè)降低財(cái)務(wù)費(fèi)用；

3．手續(xù)簡(jiǎn)便。 （二）對(duì)于承兌申請(qǐng)人而言： 可借助銀行信用，一定程度上轉(zhuǎn)嫁資金成本。 （三）對(duì)銀行而言：

1．有效鎖定資金用途，防止資金被挪用；

2．以貼現(xiàn)業(yè)務(wù)為切入點(diǎn)，參與供銷企業(yè)的支付結(jié)算活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)鏈?zhǔn)綘I(yíng)銷；

3．增加貼現(xiàn)利息收入，導(dǎo)入客戶關(guān)系；

4．調(diào)整信貸規(guī)模。 三、營(yíng)銷要點(diǎn) （一）目標(biāo)客戶：企事業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織等票據(jù)業(yè)務(wù)量較大的客戶。

四、準(zhǔn)入條件 （一）為企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織，并依法從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)； （二）在我行開(kāi)立人民幣銀行結(jié)算賬戶； （三）貼現(xiàn)申請(qǐng)人與出票人或其直接前手之間具有合法、真實(shí)的商品交易關(guān)系。貼現(xiàn)申請(qǐng)人應(yīng)提供交易合同原件、與其直接前手之間根據(jù)稅收制度有關(guān)規(guī)定開(kāi)具的增值稅發(fā)票或普通發(fā)票； （四）資信狀況良好，并且有支付匯票金額的可靠資金來(lái)源。 六、風(fēng)險(xiǎn)提示 （一）對(duì)票據(jù)表面進(jìn)行真?zhèn)舞b別，確保票據(jù)本身無(wú)瑕疵及對(duì)應(yīng)貿(mào)易背景真實(shí)； （二）票據(jù)查詢是防范貼現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。根據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度，選擇一種或多種查詢并行的方式。 七、產(chǎn)品定價(jià) （一）貼現(xiàn)利率按同期貸款利率適當(dāng)下浮執(zhí)行；（二（貼現(xiàn)利息＝匯票面額×貼現(xiàn)利率×貼現(xiàn)期限 （三）實(shí)付貼現(xiàn)金額＝匯票面額－貼現(xiàn)利息 八、期限 票據(jù)貼現(xiàn)的期限是指票據(jù)從貼現(xiàn)之日至到期日止的時(shí)間（如遇法定節(jié)假日順延）。票據(jù)貼現(xiàn)期限最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)月。 九、備注 本產(chǎn)品參考文件： 《信陽(yáng)珠江村鎮(zhèn)銀行銀行承兌匯票貼現(xiàn)管理辦法》等制度的通知

衍生產(chǎn)品：★買方付息票據(jù)貼現(xiàn)---買方付息票據(jù)貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票的持有人（賣方）將未到期的商業(yè)匯票轉(zhuǎn)讓給銀行，銀行在向買方收取貼現(xiàn)利息后，按票面金額將全款支付給持票人的一種票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)操作形式。★協(xié)議付息票據(jù)貼現(xiàn)---協(xié)議付息票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)是指賣方企業(yè)（收款人）在銷售商品后，持買方企業(yè)（付款人）交付的未到期商業(yè)匯票到銀行辦理貼現(xiàn)，并根據(jù)買賣雙方協(xié)商，分擔(dān)支付票據(jù)貼現(xiàn)利息的一種票據(jù)貼現(xiàn)形式★商業(yè)承兌匯票保貼---商業(yè)承兌匯票保貼是對(duì)符合我行授信條件的企業(yè)，我行承諾在一定額度和期限內(nèi)為其簽發(fā)或持有的商業(yè)承兌匯票予以貼現(xiàn)，即給予保貼額度的一種授信行為。保函 一、產(chǎn)品定義 保函業(yè)務(wù)，是指我行作為擔(dān)保人，應(yīng)被擔(dān)保人的申請(qǐng)，以保函等書(shū)面形式向受益人承諾，當(dāng)被擔(dān)保人未按其與受益人簽訂的合同約定償還債務(wù)或履行義務(wù)時(shí)，由我行代其履行償付責(zé)任的法律行為。 按基礎(chǔ)交易合同性質(zhì)劃分，保函業(yè)務(wù)分為融資類保函和非融資類保函。 （一）融資類保函是指為被擔(dān)保人在融資性交易項(xiàng)下的責(zé)任或義務(wù)提供的擔(dān)保，主要包括：借款擔(dān)保、發(fā)行有價(jià)證券擔(dān)保、透支擔(dān)保、延期付款擔(dān)保、融資租賃擔(dān)保等。 （二）非融資類保函是指為被擔(dān)保人在非融資性交易項(xiàng)下的責(zé)任或義務(wù)提供的擔(dān)保，主要包括：投標(biāo)保函、履約保函、預(yù)付款保函、質(zhì)量及維修保函、付款保函和留置金保函等。 根據(jù)各類保函業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度和實(shí)際發(fā)生頻率，我行原則上只辦理非融資性保函，且限于以下種類。

1、投標(biāo)保函，是在以招標(biāo)方式成交的購(gòu)買或承建項(xiàng)目中，我行接受投標(biāo)人的委托，向招標(biāo)人（受益人）出具不可撤銷的書(shū)面保證；投標(biāo)人在投標(biāo)有效期內(nèi)，不撤標(biāo)、不改標(biāo)，不更改原報(bào)價(jià)條件，并且在其一旦中標(biāo)后，將按照招標(biāo)文件的規(guī)定及投標(biāo)在報(bào)價(jià)中的承諾，在一定時(shí)間內(nèi)與招標(biāo)人簽訂合同；如投標(biāo)人違約，我行將在保函額度的范圍內(nèi)向招標(biāo)人支付一定數(shù)額的賠償金。

2、履約保函，我行應(yīng)供貨方或勞務(wù)承包人（申請(qǐng)人）的請(qǐng)求，向買方或工程業(yè)主方（受益人）所作出的一種履約保證承諾。倘若履約責(zé)任人在規(guī)定的期限內(nèi)，未能履行合同中規(guī)定的義務(wù)，我行應(yīng)向受益人支付不超過(guò)一定數(shù)額的賠償金。

3、