我國商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型發(fā)展研究隨著金融市場的不斷發(fā)展和客戶需求的不斷變化，我國商業(yè)銀行面臨著越來越多的挑戰(zhàn)。為了更好地適應(yīng)市場變化和客戶需求，商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型發(fā)展成為了一個不可避免的趨勢。本文將從背景介紹、相關(guān)研究、轉(zhuǎn)型發(fā)展、面臨的挑戰(zhàn)、解決方案和未來展望等方面，對我國商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型發(fā)展進行深入研究。

商業(yè)銀行網(wǎng)點作為銀行的重要組成部分，直接面對客戶，為客戶提供各類服務(wù)和金融產(chǎn)品。隨著金融科技的不斷發(fā)展，客戶的行為和需求也在發(fā)生變化，越來越多的人開始使用網(wǎng)上銀行、移動支付等新型金融工具，導致傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)點的業(yè)務(wù)量逐漸減少。因此，商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型發(fā)展勢在必行，旨在提高網(wǎng)點的服務(wù)和營銷能力，滿足客戶的不斷變化的需求。

商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型發(fā)展受到了國內(nèi)外學者的廣泛。在國內(nèi)，學者們提出了一些關(guān)于網(wǎng)點轉(zhuǎn)型發(fā)展的思路和方案，如推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型、智慧化升級等。同時，國外學者也提出了一些先進的經(jīng)驗和做法，如利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)提高網(wǎng)點效率和客戶滿意度等。這些研究成果為商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了重要的參考和借鑒。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然趨勢。通過引入互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，提高網(wǎng)點的智能化水平，實現(xiàn)服務(wù)升級和效率提升。例如，許多商業(yè)銀行網(wǎng)點已經(jīng)開始使用智能柜員機、網(wǎng)上銀行等新型服務(wù)手段，為客戶提供更加便捷、高效的服務(wù)體驗。

除了數(shù)字化轉(zhuǎn)型外，商業(yè)銀行網(wǎng)點還需要進行智慧化升級。通過引入人臉識別、語音識別等技術(shù)，提高網(wǎng)點的互動性和客戶體驗。同時，通過構(gòu)建智能風控體系，提高網(wǎng)點的風險防范能力，保障客戶資產(chǎn)安全。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型雖然帶來了很多機遇，但也存在一定的風險。一方面，新型服務(wù)手段的引入可能導致一些老年客戶、文化程度不高的客戶無法適應(yīng)，從而流失；另一方面，網(wǎng)絡(luò)安全問題也需要引起重視，如防范黑客攻擊、保護客戶隱私等。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型和智慧化升級需要大量的資金投入，如購買先進的技術(shù)設(shè)備、開發(fā)新的應(yīng)用軟件等。對于一些小型商業(yè)銀行來說，這些成本可能難以承受，因此如何降低技術(shù)創(chuàng)新成本是一個需要解決的問題。

政府可以出臺相關(guān)政策，鼓勵金融機構(gòu)加大對數(shù)字化轉(zhuǎn)型和智慧化升級的投入，減輕金融機構(gòu)的壓力。同時，政府還可以提供一定的資金支持，幫助金融機構(gòu)更好地實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

金融機構(gòu)可以積極推動技術(shù)進步，開發(fā)更加先進、穩(wěn)定、安全的應(yīng)用軟件和系統(tǒng)，提高服務(wù)質(zhì)量和效率。同時，金融機構(gòu)還可以加強與科技企業(yè)的合作，引入更加先進的技術(shù)和設(shè)備，加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程。

商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型發(fā)展不僅要注重技術(shù)創(chuàng)新，還需要優(yōu)化管理流程。通過引入現(xiàn)代化的管理理念和方法，提高網(wǎng)點的管理水平和效率，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗。例如，網(wǎng)點可以優(yōu)化排隊叫號系統(tǒng)、改進服務(wù)態(tài)度等方面，提高客戶滿意度。

隨著科技的不斷進步和客戶需求的不斷變化，商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型發(fā)展將成為一個長期趨勢。未來，網(wǎng)點將更加注重客戶的個性化需求和服務(wù)體驗，通過持續(xù)推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型和智慧化升級，提高服務(wù)質(zhì)量和效率。網(wǎng)點還將積極探索新的業(yè)務(wù)模式和盈利模式，以更好地適應(yīng)市場的變化和發(fā)展。商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型發(fā)展是銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，只有不斷推進轉(zhuǎn)型進程，才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。

隨著我國金融市場的不斷發(fā)展和客戶需求的日益多元化，商業(yè)銀行服務(wù)渠道的競爭越來越激烈。在這一背景下，網(wǎng)點轉(zhuǎn)型成為提高服務(wù)渠道競爭力的必要手段。本文以中國工商銀行某基層行貴賓理財中心建設(shè)為例，從以下幾個方面展開研究。

近年來，我國商業(yè)銀行服務(wù)渠道競爭日益激烈，客戶對金融服務(wù)的需求也越來越高。為了提高服務(wù)渠道競爭力，各家商業(yè)銀行紛紛加快了網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的步伐。網(wǎng)點轉(zhuǎn)型不僅可以提高銀行的服務(wù)質(zhì)量，還可以優(yōu)化銀行業(yè)務(wù)流程，提高客戶滿意度，進而提升銀行的市場競爭力。

本文采用定性和定量相結(jié)合的研究方法。通過數(shù)據(jù)采集，了解該基層行貴賓理財中心建設(shè)的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢；運用數(shù)據(jù)分析方法，對采集到的數(shù)據(jù)進行分析和處理，為研究結(jié)果提供支持；通過案例研究，對該基層行貴賓理財中心建設(shè)的實踐進行深入剖析。

該基層行貴賓理財中心建設(shè)的前期準備充分。銀行領(lǐng)導高度重視，投入大量人力物力進行調(diào)研和分析，明確了建設(shè)目標和發(fā)展戰(zhàn)略。

建設(shè)過程中，該基層行采用了先進的技術(shù)和設(shè)備，優(yōu)化了業(yè)務(wù)流程，提高了服務(wù)質(zhì)量。同時，重視員工的培訓和素質(zhì)提升，為貴賓理財中心的建設(shè)提供了有力的人才支持。

建設(shè)后，該基層行貴賓理財中心取得了顯著的效果?？蛻魸M意度得到提高，銀行業(yè)務(wù)量增長迅速，員工的工作效率和積極性也得到了提升。然而，在運營過程中，也發(fā)現(xiàn)了一些問題和優(yōu)點。例如，中心的硬件設(shè)施還有待進一步完善，部分客戶對新的服務(wù)模式還需要適應(yīng)。

通過對該基層行貴賓理財中心建設(shè)的實踐研究，我們可以得出以下網(wǎng)點轉(zhuǎn)型是提高商業(yè)銀行服務(wù)渠道競爭力的有效手段。在轉(zhuǎn)型過程中，應(yīng)注重技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)流程優(yōu)化，加強人才培養(yǎng)和團隊建設(shè)，并根據(jù)實際情況及時調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略。針對運營過程中出現(xiàn)的問題，我們提出以下建議：

加強網(wǎng)點轉(zhuǎn)型人才隊伍建設(shè)。商業(yè)銀行應(yīng)加大對網(wǎng)點轉(zhuǎn)型人才培養(yǎng)的投入，通過內(nèi)部培訓、輪崗鍛煉等方式，提高員工對新的服務(wù)模式、技術(shù)和設(shè)備的掌握和應(yīng)用能力。

加快金融科技運用。商業(yè)銀行應(yīng)充分利用金融科技的優(yōu)勢，提高服務(wù)效率和質(zhì)量。例如，通過引入人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，實現(xiàn)精準營銷、風險管理等方面的優(yōu)化。

提高服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行應(yīng)客戶需求的變化，優(yōu)化服務(wù)流程，提高服務(wù)質(zhì)量。例如，通過客戶滿意度調(diào)查，了解客戶需求和意見，針對性地改進服務(wù)內(nèi)容和方式。

隨著全球金融市場的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行面臨的競爭壓力日益加大。為了適應(yīng)市場的變化和提高盈利能力，我國商業(yè)銀行需要不斷進行盈利模式的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新。本文將圍繞我國商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型進行研究，分析當前存在的問題，探討轉(zhuǎn)型方案和建議。

在過去幾十年里，我國商業(yè)銀行一直采取傳統(tǒng)的利差盈利模式，即主要依靠吸收存款、發(fā)放貸款的利息差來實現(xiàn)盈利。然而，隨著金融市場的開放和國際化，這種盈利模式面臨著越來越多的挑戰(zhàn)。市場競爭加劇導致利差縮小，傳統(tǒng)盈利模式下的利潤空間受到擠壓?？蛻粜枨蠖鄻踊?，對商業(yè)銀行的金融服務(wù)提出了更高的要求。因此，我國商業(yè)銀行需要尋找新的盈利模式來應(yīng)對市場變化和客戶需求。

目前，我國商業(yè)銀行的盈利模式依然以利差為主，但已經(jīng)開始向多元化方向轉(zhuǎn)型。其中，中間業(yè)務(wù)收入和金融市場業(yè)務(wù)收入逐漸成為商業(yè)銀行的重要盈利來源。然而，與國際先進銀行相比，我國商業(yè)銀行在盈利模式轉(zhuǎn)型方面還存在一定差距。主要問題包括：

中間業(yè)務(wù)規(guī)模較小，金融市場業(yè)務(wù)發(fā)展不夠成熟。

缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才，制約了盈利模式的創(chuàng)新和發(fā)展。

針對當前存在的問題，我國商業(yè)銀行應(yīng)該采取以下措施進行盈利模式的轉(zhuǎn)型：

優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，降低對傳統(tǒng)利差的依賴。商業(yè)銀行應(yīng)該加大力度發(fā)展中間業(yè)務(wù)和金融市場業(yè)務(wù)，提高其在總收入中的比重，從而實現(xiàn)盈利來源的多元化。

加強金融創(chuàng)新，提高產(chǎn)品和服務(wù)品質(zhì)。商業(yè)銀行應(yīng)該客戶需求變化，加大金融創(chuàng)新力度，推出一系列符合客戶需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而提高盈利能力。

完善人才培養(yǎng)機制，提高專業(yè)素質(zhì)。商業(yè)銀行應(yīng)該建立健全的人才培養(yǎng)機制，通過內(nèi)部培訓、輪崗實習等方式，提高員工的專業(yè)素質(zhì)和綜合能力，以滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要。

本文從我國商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的角度出發(fā)，分析了當前存在的問題和面臨的挑戰(zhàn)。為了應(yīng)對市場競爭和客戶需求的變化，我國商業(yè)銀行需要加快盈利模式的轉(zhuǎn)型步伐，向多元化方向發(fā)展。具體建議包括：優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、加強金融創(chuàng)新、完善人才培養(yǎng)機制等。通過這些措施的實施，我國商業(yè)銀行將能夠更好地應(yīng)對市場變化，提高盈利能力和競爭力。

在未來的發(fā)展中，我國商業(yè)銀行還應(yīng)該注重以下幾個方面：

持續(xù)市場需求變化，不斷進行金融創(chuàng)新。隨著科技的不斷進步和市場需求的不斷變化，客戶對金融服務(wù)和產(chǎn)品的需求也在不斷變化。商業(yè)銀行應(yīng)該密切市場需求，及時調(diào)整戰(zhàn)略方向，推陳出新，以滿足客戶的不斷變化的需求。

強化風險管理，提高風險控制能力。在業(yè)務(wù)多元化的同時，我國商業(yè)銀行必須強化風險管理意識，完善風險管理制度，提高風險控制能力，確保業(yè)務(wù)風險的可控性。

加強跨行業(yè)合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。我國商業(yè)銀行應(yīng)該積極尋求與其他金融機構(gòu)、科技企業(yè)等跨行業(yè)的合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，資源共享，提高整個金融行業(yè)的綜合競爭力。

加大對新興技術(shù)的應(yīng)用，提升金融服務(wù)效率。隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的不斷發(fā)展，我國商業(yè)銀行應(yīng)該積極探索將這些技術(shù)應(yīng)用到金融服務(wù)中，提升服務(wù)效率，降低成本，提高盈利能力。

我國商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型是必然趨勢，只有不斷適應(yīng)市場需求變化，加強金融創(chuàng)新，完善人才培養(yǎng)機制等措施的實施力度，才能實現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，金融市場不斷完善，股份制商業(yè)銀行作為我國金融體系的重要組成部分，面臨著越來越多的挑戰(zhàn)和機遇。為了更好地適應(yīng)市場變化和客戶需求，提高競爭力，股份制商業(yè)銀行需要進行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。本文將從銀行業(yè)務(wù)、金融市場、資本充足率等方面，深入探討我國股份制商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必要性和途徑。

股份制商業(yè)銀行在銀行業(yè)務(wù)方面具有較大的自主性，需要不斷推陳出新，適應(yīng)市場需求。近年來，我國股份制商業(yè)銀行不斷加大創(chuàng)新力度，推進業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。例如，中信銀行積極發(fā)展科技金融業(yè)務(wù)，加大對新興產(chǎn)業(yè)的支持力度；光大銀行則加強消費金融業(yè)務(wù)的拓展，滿足居民日益增長的消費需求。

股份制商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)方面也進行了積極探索。例如，浦發(fā)銀行推出的理財產(chǎn)品受到市場追捧，平安銀行則通過發(fā)展保險、信托等業(yè)務(wù)，為客戶提供全方位的金融服務(wù)。這些銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型不僅滿足了市場需求，也提高了自身的盈利能力和競爭力。

金融市場是股份制商業(yè)銀行發(fā)展的重要環(huán)境。隨著金融市場的不斷開放，股份制商業(yè)銀行需要加強自身對金融市場的把握能力，以實現(xiàn)金融市場的多元化發(fā)展。例如，華夏銀行和招商銀行在貨幣市場、債券市場和外匯市場等方面進行了積極布局，為客戶提供全方位的金融服務(wù)。

股份制商業(yè)銀行還要加強對金融科技的。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)受到了較大的沖擊。因此，股份制商業(yè)銀行需要加強金融科技創(chuàng)新，提高自身數(shù)字化水平，以滿足客戶日益增長的金融服務(wù)需求。例如，建設(shè)銀行推出了“云上金融”平臺，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率。

資本充足率是衡量股份制商業(yè)銀行風險防范能力的重要指標。在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過程中，股份制商業(yè)銀行需要保持合理的資本充足率水平，以確保穩(wěn)定運營和風險防控。銀行應(yīng)通過優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和提高風險管理水平，降低資本消耗。同時，積極拓寬資本補充渠道，通過發(fā)行債券、利潤積累等方式增加資本。還要提高資本使用效率通過將資本向高收益、低風險資產(chǎn)傾斜，實現(xiàn)利潤最大化。

我國股份制商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀和必要性是什么？

股份制商業(yè)銀行如何通過銀行業(yè)務(wù)、金融市場和資本充足率等方面的轉(zhuǎn)型提高競爭力？

股份制商業(yè)銀行在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過程中面臨的主要挑戰(zhàn)是什么？如何應(yīng)對？

本文采用文獻綜述、案例分析和問卷調(diào)查相結(jié)合的研究方法進行研究。首先通過文獻綜述了解國內(nèi)外學者對股份制商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的研究成果；運用案例分析法對具有代表性的股份制商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過程進行深入剖析；通過問卷調(diào)查了解股份制商業(yè)銀行在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過程中的實際情況，為研究結(jié)果提供支持。

通過問卷調(diào)查和案例分析，本文得出以下研究結(jié)果：我國股份制商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方面取得了顯著成效，但仍需進一步拓展業(yè)務(wù)范圍和發(fā)展科技金融、消費金融等新興業(yè)務(wù)；金融市場的多元化發(fā)展為股份制商業(yè)銀行提供了更多機遇，但需加強金融科技創(chuàng)新和數(shù)字化轉(zhuǎn)型；股份制商業(yè)銀行在保持合理資本充足率的同時，應(yīng)提高資本使用效率，加強風險管理和內(nèi)部控制。

根據(jù)研究結(jié)果，本文對股份制商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必要性和途徑進行了討論。面對市場競爭和客戶需求的變化，股份制商業(yè)銀行必須進行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型以適應(yīng)市場環(huán)境；通過銀行業(yè)務(wù)、金融市場和資本充足率等方面的轉(zhuǎn)型，可以提高股份制商業(yè)銀行的競爭力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展；股份制商業(yè)銀行在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過程中應(yīng)積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，包括加強創(chuàng)新能力、提高數(shù)字化水平、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等。

本文從銀行業(yè)務(wù)、金融市場和資本充足率等方面對我國股份制商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型進行了深入研究。通過文獻綜述、案例分析和問卷調(diào)查等方法，發(fā)現(xiàn)股份制商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型過程中取得了一定成效，但仍面臨拓展業(yè)務(wù)范圍、加強科技創(chuàng)新和應(yīng)對金融市場挑戰(zhàn)等挑戰(zhàn)。因此，股份制商業(yè)銀行需進一步推陳出新，積極應(yīng)對市場競爭和客戶需求的變化，以提高競爭力和實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

然而，本文的研究存在一定局限性。問卷調(diào)查樣本范圍較小，可能無法涵蓋所有股份制商業(yè)銀行的情況；本文未對不同地區(qū)的股份制商業(yè)銀行進行比較分析，未來研究可以進一步拓展比較分析的范圍。隨著金融市場的不斷變化和發(fā)展，股份制商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型也將面臨新的機遇和挑戰(zhàn)，需要未來持續(xù)和研究。

隨著全球金融市場的不斷發(fā)展和監(jiān)管環(huán)境的不斷變化，商業(yè)銀行的盈利模式也面臨著越來越多的挑戰(zhàn)。尤其是在資本約束下，我國商業(yè)銀行的盈利模式轉(zhuǎn)型更顯得尤為重要。本文將探討資本約束下我國商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型原因、必要性和實證分析，并提出相關(guān)建議。

自改革開放以來，我國商業(yè)銀行體系逐漸形成，并經(jīng)歷了從專業(yè)銀行到商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型。目前，我國商業(yè)銀行體系已經(jīng)形成了大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等多種類型。然而，隨著金融市場的不斷發(fā)展和監(jiān)管環(huán)境的不斷變化，我國商業(yè)銀行也面臨著越來越多的挑戰(zhàn)。

在金融危機之后，全球范圍內(nèi)加強了對商業(yè)銀行的監(jiān)管力度，資本約束成為了商業(yè)銀行經(jīng)營的重要因素。資本約束下，我國商業(yè)銀行面臨著盈利模式單風險控制能力不足、資本補充渠道有限等多方面的挑戰(zhàn)。因此，我國商業(yè)銀行亟需進行盈利模式的轉(zhuǎn)型，以適應(yīng)新的監(jiān)管環(huán)境和市場需求。

資本約束下，我國商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的原因和必要性主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

提高資本充足率，滿足監(jiān)管要求。資本充足率是衡量商業(yè)銀行風險控制能力的重要指標，也是監(jiān)管部門對商業(yè)銀行進行監(jiān)管的重要依據(jù)。通過盈利模式的轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行可以提高資本充足率，滿足監(jiān)管要求，降低經(jīng)營風險。優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營風險。傳統(tǒng)的利息收入是我國商業(yè)銀行的主要收入來源，但這種收入結(jié)構(gòu)較為單一，且容易受到宏觀經(jīng)濟波動的影響。通過盈利模式的轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行可以優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，降低對利息收入的依賴，從而降低經(jīng)營風險。增強服務(wù)能力，提升客戶滿意度。隨著客戶需求的不斷變化，商業(yè)銀行需要不斷加強服務(wù)能力的提升以滿足客戶需求。通過盈利模式的轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行可以提供更多的金融服務(wù)，提高客戶滿意度，增加客戶黏性。拓展資本補充渠道，增強可持續(xù)發(fā)展能力。在資本約束下，我國商業(yè)銀行的資本補充渠道有限，這對其可持續(xù)發(fā)展能力造成了影響。通過盈利模式的轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行可以拓展資本補充渠道，提高可持續(xù)發(fā)展能力。

資本約束下我國商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的實證分析

為了更好地了解資本約束下我國商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型情況，本文選取了幾家具有代表性的商業(yè)銀行作為案例進行分析。

中國銀行：中國銀行在資本約束下，積極推進盈利模式的轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。截至2020年底，中國銀行的零售銀行業(yè)務(wù)收入占比已經(jīng)達到了45%，同時中間業(yè)務(wù)收入占比也提升至了20%。中國銀行還通過發(fā)行優(yōu)先股和二級資本債等方式拓展資本補充渠道。工商銀行：工商銀行在資本約束下，加強了對風險控制和經(jīng)營效益的。通過優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和負債結(jié)構(gòu)，工商銀行實現(xiàn)了對資本的有效利用。同時，工商銀行還大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)