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一、目的和原則通過開展信貸管理制度和風險防范制學習，倡導員工按照審慎經營的原則積極開展貸款營銷，逐步培養(yǎng)一支視野開闊、精通信貸管理和風險防范知識，具有較高信貸營銷和管理水平的基層信貸隊伍。培訓工作要堅持統(tǒng)一規(guī)劃、分類培訓的原則，在合行經營班子的領導下，由市場發(fā)展部和風險管理部按實際需要具體負責實施。

二、培訓內容培訓要從實際運用、崗位操作出發(fā)，以應知應會為主要內容，即信貸管理制度、基本業(yè)務操作流程、常用的法律法規(guī)、職業(yè)道德及風險控制與防范等。

1.基礎知識和技能。熟悉信貸業(yè)務操作流程，熟練掌握工作方法；

2.金融專業(yè)知識和法律法規(guī)知識。系統(tǒng)學習有關信貸知識，全面掌握銀監(jiān)會、省聯社及我行各項信貸管理制度，提高分析、解決問題的能力和業(yè)務素質；

3.風險評價和預警體系，提高監(jiān)測水平和質量。能按照風險管理有關規(guī)定，正確進行貸款五級分類，對存量貸款進行風險評價和預警；

5.職業(yè)道德。培養(yǎng)忠于職守、遵章守紀、行為規(guī)范、愛行敬業(yè)精神；

6.營銷管理。更新貸款營銷理念，建立適應我行改革與發(fā)展的經營理念。

篇二：銀行客戶經理基礎信貸知識培訓

第一章概述

一、信貸基本概念

二、

信貸是銀行利用自身資金和信譽為客戶提供資金融通或融信，并以客戶支付利息、費用和償還本金或最終承擔債務為條件的一種授信業(yè)務經營活動。

銀行辦理信貸業(yè)務是向客戶融資或融信的過程，需要仔細甄別客戶，融資甄別客戶的還款能力，融信甄別客戶的商業(yè)履約能力。

在這個環(huán)節(jié)，銀行承擔客戶違約風險，并因此獲得一定的風險溢價回報。

信貸是一個銀行生存的根基，客戶經理必須非常熟悉。

二、銀行經營的信貸業(yè)務的種類

（一）基本分類

1、按會計核算歸屬劃分

可分為表內信貸業(yè)務和表外信貸業(yè)務。表內信貸業(yè)務主要包括貸款、商業(yè)匯票貼現等，表內信貸業(yè)務使用銀行的信貸資金，占用銀行的貸款規(guī)模，屬于銀行的融資活動，受銀行存貸比的約束；表外信貸業(yè)務主要包括銀行承兌匯票、保函、信用證等，表外信貸業(yè)務不使用銀行的信貸資金，不占用銀行的貸款規(guī)模，屬于銀行的融信活動，不受銀行的存貸比約束。銀行如希望快速拉動存款，一般都需要大力發(fā)展表外信貸業(yè)務。新設立的銀行一般發(fā)展業(yè)務的順序應當是首先發(fā)展表外信貸業(yè)務，將存款做上去，然后發(fā)展表內信貸業(yè)務，做出利潤。

2、按期限劃分

可分為短期信貸業(yè)務、中期信貸業(yè)務和長期信貸業(yè)務。短期期限在1年以內（含1年）。中期期限在1年到5年之間（含5年），長期期限在5年以上。

3、按擔保方式劃分

可分為信用信貸業(yè)務、擔保信貸業(yè)務（包括保證、抵押和質押方式）。

信用信貸業(yè)務，針對一些高端客戶，例如一些處于壟斷地位的電力公司、電信公司、高速公路集團等；擔保信貸業(yè)務，針對一些大中型客戶，具備較好的適用性。

4、按幣種劃分

可分為本幣信貸業(yè)務和外幣信貸業(yè)務。外幣信貸業(yè)務，銀行需要承擔匯率變化風險。在人民幣升值的大背景下，提供外幣貸款，國內銀行承擔了巨大的匯率風險。

5、按性質和用途劃分

可分為固定資產貸款（包括基本建設貸款、技術改造貸款、房地產開發(fā)貸款等）、流動資金貸款（包括工商業(yè)和建筑業(yè)等流動資金貸款）、循環(huán)額度貸款、消費貸款、保證、承兌等信貸品種。

6、按貸款的組織形式劃分

可分為普通貸款、聯合貸款和銀團貸款。

7、按貸款的資金來源劃分

可分為信貸資金貸款、委托貸款和境外籌資轉貸款等

8、按授信對象劃分

可分為公司類信貸業(yè)務和個人類信貸業(yè)務

（二）、信貸品種類別

1、流動資金貸款

流動資金貸款是指用于借款人正常生產經營周轉或臨時性資金需要的，具有固定期限的本外幣貸款。

2、固定資產貸款

固定資產貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于固定資產項目建設投資的本外幣貸款

3、房地產開發(fā)類貸款

房地產開發(fā)類貸款是指用于土地一級開發(fā)、房屋建造過程中所需建設資金的貸款，包括土地儲備貸款、房地產開發(fā)貸款。

4、循環(huán)額度貸款

循環(huán)額度貸款是指對生產經營和資金周轉流動連續(xù)性強、有經常性的短期循環(huán)用款需求的工商企業(yè)提供的可循環(huán)的人民幣短期貸款。這類貸款的適用對象是貿易型企業(yè)。

5、進出口貿易融資

進出口貿易融資是銀行為客戶提供的進出口貿易項下的信用支持。

6、境外籌資轉貸款

境外籌資轉貸款是指銀行接受客戶的委托后，以銀行自身的名義與境外銀行或其他機構簽訂對外借款（境外籌款）協(xié)議，并與客戶簽訂相對應的對內轉貸款協(xié)議，將所籌借的資金轉貸給客戶；或者銀行接受財務部和客戶的委托，由財務部與境外銀行、公司或其他機構簽訂對外借款（境外籌資）協(xié)議，銀行與客戶簽訂相對應的對內轉貸款協(xié)議，將所籌借的資金轉貸給客戶。

7、銀團貸款

銀團貸款又稱為辛迪加貸款，是由獲準經營貸款業(yè)務的一家或多家銀行牽頭、多家銀行與非銀行金融機構參與組成銀行集團，采用同一貸款協(xié)議，按商定的貸款份額和條件向同一借款人提供貸款的一種融資模式。

8、法人賬戶透支

法人賬戶透支是指銀行同意客戶在約定的賬戶、額度和期限內進行人民幣透支的信貸業(yè)務。

9、法人汽車貸款

法人汽車貸款是指銀行對借款人發(fā)放的用于在特約經銷商處購買品牌汽車的人民幣貸款業(yè)務

10、工程機械擔保貸款

工程機械擔保貸款是指對借款人發(fā)放的用于在特約經銷商處購買指定品牌工程機械的人民幣擔保貸款

11、銀行承兌匯票

銀行承兌匯票是指銀行作為付款人，接受承兌申請人的付款委托，承諾在匯票到期日對收款人或持票人無條件支付確定金額的票據行為。銀行承兌匯票是客戶經理拓展存款業(yè)務最主要的手段。

12、商業(yè)匯票貼現

商業(yè)匯票貼現是指商業(yè)匯票的持票人將未到期的商業(yè)匯票轉讓于銀行，銀行按票面金額扣除貼現利息后，將余額付給持票人的一種融資行為。商業(yè)匯票貼現包括銀行承兌匯票貼現和商業(yè)承兌匯票貼現業(yè)務。

13、股票質押貸款

股票質押貸款是指證券公司以自營的股票、證券投資基金券和上市公司的可轉換債券作抵押，從商業(yè)銀行獲得資金的一種融資方式。

14、信貸資產轉讓

信貸資產轉讓是指銀行與具備信貸資產轉讓資格的政策性銀行、商業(yè)銀行、財務公司和信托投資公司等金融機構根據協(xié)議約定互相轉讓本外幣信貸資產的業(yè)務行為。

15、保證

保證是指銀行應申請人的要求，以出具保函的形式向受益人承諾，當申請人不履行合同約定的義務或承諾的事項時，由銀行按照保函約定代為履行業(yè)務或承擔責任的信貸業(yè)務。通常包括各類保函、信用證業(yè)務。

16、銀行信貸業(yè)務

銀行信貸業(yè)務證明是銀行根據申請人（投標人）的要求，以出具銀行信貸證明書的形式，向招標人承諾，當申請人（投標人）中標后，在中標項目實施過程中，滿足申請人（投標人）在銀行信貸證明書項下承諾限額內用于該項目正常、合理信用需求的一種表外信貸業(yè)務。

三、信貸的基本要素

（一）對象

向銀行申請信貸業(yè)務的客戶，必須滿足國家有關規(guī)定及行內信貸政策等規(guī)章制度的要求。將客戶歸納為兩類：

一類是公司類客戶，包括企事業(yè)法人、兼具經營和管理職能且擁有貸款卡（證）的政府機構、金融同業(yè)、其他經濟組織等。

一類是自然人，主要是有購房或購車需求的自然人客戶。

（二）金額

銀行向客戶提供單筆信貸業(yè)務或額度授信及額度使用的具體數額。貸款金額必須充分考慮客戶的承受能力和資金運作的能力。根據用款項目的需要，貸款應當足額供給，而且適度。超額貸款，客戶可能挪用貸款；不足額，客戶不能完成項目，同樣風險很大。

很多銀行的信貸部門喜歡對客戶的貸款打折，逼得支行在申報額度授信的時候，有意多申報貸款，留給信貸部門打折。

（三）期限

主要指貸款期限或銀行承貸債務的期限。在遵守國家有關規(guī)定和銀行信貸政策等規(guī)章制度的原則下，由銀行和客戶協(xié)商確定。融資的期限應當與客戶的用途和周轉速度保持一致。期限過長，客戶可能會挪用信貸資金；期限過短，客戶周轉速度不足以支撐，可能出現貸款逾期。

（四）利率和費率

目前銀行發(fā)放貸款的利率和辦理表外信貸業(yè)務的費率統(tǒng)一執(zhí)行銀行有關規(guī)定。

通常表內信貸業(yè)務有費率和利率，例如辦理貸款，銀行要收取一定的手續(xù)費，并收取貸款利率；表外信貸業(yè)務由于不動用銀行的信貸資金，因此沒有利率，僅有費率。

（五）用途

不同的信貸業(yè)務有不同的用途。銀行在辦理信貸業(yè)務時尤其要注意用途是否合法、真實以及是否真正用于指定用途。

（六）擔保

擔保是保證借款人還款或履行責任的第二來源。客戶提供的擔保方式可以是第三方保證、抵押、質押等

四、信貸的基本原則

（一）“三性”原則

信貸業(yè)務的基本原則是“三性”原則。即安全性、效益性、流動性

安全性。指商業(yè)銀行在經營信貸業(yè)務過程中，要保證信貸資金的“保值”，避免遭受風險和造成損失。安全是銀行經營的底線，任何收益都不能彌補本金的損失。

效益性。指商業(yè)銀行在經營活動中應追求最大效益，包括經濟效益和社會效益，不賺錢的銀行沒法生存。只有賺錢了，才能發(fā)工資、獎金和回報股東。

流動性。指商業(yè)銀行在經營信貸業(yè)務中能按照預定期限回收信貸資金，或具有在沒有損失的狀態(tài)下迅速變?yōu)楝F金資產的能力。銀行經營信貸業(yè)務，必須考慮資產業(yè)務和負債業(yè)務保持動態(tài)的平衡，防止出現期限錯配的流動性風險。

（二）“三性”原則之間的關系

在實際業(yè)務中，安全性、效益性、流動性三方面很難同時達到，通常是安全性和效益性、流動性之間存在著矛盾。期限長的貸款，因利率高而使效益性高，但也因期限長而導致風險性

大、安全性低，同時流動性也受影響。反之，期限短的貸款。利率低使得效益性低，但卻有著較高的安全性和流動性。安全性是前提，只有保證信貸資金的安全性，才能確保銀行得以存在和發(fā)展；效益性是目標，只有通過信貸資金創(chuàng)造更多的收益，才能滿足與銀行有關各方面的利益需要；流動性是條件，只有在對信貸資金不斷運用的過程中，才能不斷調整信貸結構，使它具有安全性和效益性。

第二章對公信貸業(yè)務

一、對公信貸業(yè)務基本操作流程

對公信貸業(yè)務基本操作流程包括受理、調查評價、審批、發(fā)放及貸后管理五大階段。按照信貸業(yè)務先客戶評級，后額度授信，再具體支用的原則，除特別規(guī)定可以不予確定授信額度的客戶外，所有客戶在銀行辦理具體信貸業(yè)務時均應先評級并報批額度。對公信貸業(yè)務基本操作流程如下圖所示。

（一）受理

受理階段主要包括：客戶申請

篇三：2015銀行信貸部工作計劃

2015銀行信貸部工作計劃，本篇信貸部工作計劃內容整理了信貸部工作的主體思路以及具體措施分析，以及對來年的建設性建議和寄望，銀行信貸部主要負責存款工作，企業(yè)貸款工作，以及貨后跟蹤比如說客戶回訪的工作來進行財務分析

2015銀行信貸部工作計劃

自今年9月以來，我有幸來到分行公司業(yè)務部參加工作，并加入了我們營銷五團隊這個優(yōu)秀的工作團隊。進入中行參加工作以來，我遵照行里的安排，在基層網點參與了一年的柜面工作。普通柜員的工作是平淡而又忙碌的，從剛開始的不適應到后來的從容，這個過程中并沒有特別驚人的成績，卻讓我在這個過程中懂得了工作的不易以及一個員工所應肩負的責任。

在各位優(yōu)秀的客戶經理的幫助下，我逐漸對銀行的公司業(yè)務有了全新的認識，也理清了我后續(xù)學習的思路，并對將來的工作情況有了進一步的規(guī)劃，以下就是來年2015年的工作思路安排;

2015年第一季度，我部將緊緊圍繞抓執(zhí)行力建設，提升效率質量，認真貫徹國家產業(yè)政策和行業(yè)信貸政策，以調整信貸結構為主線，以防范化解信貸風險為重點，通過深化體制改革、完善制度體系、優(yōu)化操作流程、落實風險責任、強化基礎管理，加快信貸退出和風險管理，進一步增強工作的前瞻性、主動性，促進全行信貸及風險管理水平的穩(wěn)步提升。

（一）明確信貸投放重點，不斷優(yōu)化信貸結構。2010年第四季度我部將按照分類指導、區(qū)別對待的原則，明確信貸投向。一是提高抵質押貸款比重，降低風險資產。二是加大對創(chuàng)新能力強、產業(yè)前景好、有訂單、有利于帶動就業(yè)的中小企業(yè)和民營企業(yè)的信貸投放;加大對技術改造、兼并重組、過剩產能向外轉移、節(jié)能減排、發(fā)展循環(huán)經濟的信貸支持，在支持重點項目和基礎設施建設的同時，把先進制造業(yè)和現代服務業(yè)納入信貸扶持的重點。加強對新材料、新醫(yī)藥、新信息3個新興產業(yè)的信貸支持力度。三是積極研究、制定和落實有利于擴大消費的信貸政策措施，有針對性地培育和鞏固消費信貸增長點，增加對消費貸款的投放。四是繼續(xù)限制對兩高行業(yè)和產能過剩行業(yè)劣質企業(yè)的貸款。

（二）堅持風險排查工作，實施差異化的信貸管理策略。當前我國經濟正處于企穩(wěn)回升的關鍵時期，經濟回升的基礎還不穩(wěn)固，信貸資產質量劣變的風險始終存在。我行將客戶普查分類和風險排查工作相結合，明確戰(zhàn)略合作、支持、維持、壓縮、退出五類客戶在授權授信管理、業(yè)務流程、擔保管理等環(huán)節(jié)中不同的管理策略，實施對不同級別客戶的差異化管理，增強風險管理的針對性和有效性。

（三）加強授信執(zhí)行，實現信貸業(yè)務全過程精細化管理。一是加強合同管理，糾正信貸經營過程中合同亂用、條款亂簽、執(zhí)行不力等違規(guī)行為。二是研究落實放款審核程序，力爭將審批條件、限制性條款等與合同審查結合起來，嚴格控制提款環(huán)節(jié)風險。三是全面掌握客戶的支付結算、貸款使用以及貨款歸行等動態(tài)信息，對客戶風險狀況做到心中有數。四是加強貸后監(jiān)管，定