i互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問題的對(duì)策分析目錄TOC\o"1-3"\h\u1前言 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問題的對(duì)策分析摘要互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融領(lǐng)域共同結(jié)合的產(chǎn)物，它的出現(xiàn)給金融領(lǐng)域帶來了高額紅利和快速發(fā)展，伴隨著日益復(fù)雜的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，龐大的用戶群，互聯(lián)網(wǎng)金融固有的復(fù)雜性，這給金融市場(chǎng)帶來了更高的風(fēng)險(xiǎn)，所以金融市場(chǎng)的金融風(fēng)險(xiǎn)不僅沒有降低，反而增加了。成為行業(yè)發(fā)展不得不考慮的重點(diǎn)。雖然我國(guó)不斷在完善金融監(jiān)管問題，但近年來互聯(lián)網(wǎng)金融違法事件依然頻繁發(fā)生，擾亂了我國(guó)正常的金融秩序。從互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)安全、法律政策，以及各個(gè)不同模式所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)來綜合分析，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)防范的主要措施應(yīng)著眼于提高各平臺(tái)的技術(shù)安全防范能力、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的自律和監(jiān)管、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律控制機(jī)制、完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系等四個(gè)方面，只有這樣，才能打造成熟可靠的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防御體系，提升整體互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；風(fēng)險(xiǎn)1前言由于金融與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合，在我國(guó)，出現(xiàn)了一種新的金融部門，其核心是融資和支付。轉(zhuǎn)變思維，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，降低運(yùn)營(yíng)成本，簡(jiǎn)化操作，降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，發(fā)揮其正面作用。針對(duì)當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)安全問題，我國(guó)通過了一些法律法規(guī)。然而，這些法律仍然有一些缺點(diǎn)，其中一個(gè)明顯的缺點(diǎn)是缺乏對(duì)交易者隱私的保護(hù)。這就是為什么很多不法分子鉆法律的空子，給整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來風(fēng)險(xiǎn)的原因。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勁發(fā)展，必然存在一系列問題。這些問題可能是由于金融工具使用不當(dāng)造成的，非法集資現(xiàn)象反復(fù)出現(xiàn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)生了嚴(yán)重的不良影響。基于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)部環(huán)境，整體發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)的理念不清晰，缺乏領(lǐng)導(dǎo)力。但是，鑒于中國(guó)投資者缺乏投資理念，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)具有顯著的羊群效應(yīng)，因此有必要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究。2互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)理論概述2.1互聯(lián)網(wǎng)金融概念互聯(lián)網(wǎng)資金是當(dāng)今社會(huì)的一種新型融資模式。這是一種新型融資模式，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)資源向金融市場(chǎng)提供融資等金融服務(wù)?！敖鹑诨ヂ?lián)網(wǎng)”的經(jīng)濟(jì)理念是基于互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)濟(jì)概念。互聯(lián)網(wǎng)金融有很多傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)沒有的特點(diǎn)，比如更高的參與度、更好的合作、更低的中間成本、更透明的金融服務(wù)，操作起來也比較方便。不僅僅包括眾籌、P2P、第三方支付等領(lǐng)域，還包括其他領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)融資是一種新興的融資模式，在傳統(tǒng)融資的基礎(chǔ)上，加入互聯(lián)網(wǎng)的元素，使網(wǎng)上信貸和支付服務(wù)得以快速實(shí)現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)融資的出現(xiàn)可以使傳統(tǒng)融資的許多缺點(diǎn)得到有效改善，充分提高現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，因此，在我國(guó)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展變得更加重要。2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式2.2.1第三方支付第三方支付是在線上，一個(gè)幫助買賣雙方在賬戶間轉(zhuǎn)移資金的平臺(tái)，可以解決小額支付中借記卡賬戶銀行轉(zhuǎn)賬難的問題，降低數(shù)據(jù)不對(duì)稱帶來的交易風(fēng)險(xiǎn)和和損失。我國(guó)第三方支付具有自動(dòng)收款、掃碼支付等功能。與此同時(shí)，我國(guó)的第三方支付平臺(tái)加強(qiáng)了核心業(yè)務(wù)，不斷拓展功能，形成了集原則、征信、征信功能于一體的多功能網(wǎng)上支付平臺(tái)。第三方支付平臺(tái)利用自身的支付功能不斷拓展業(yè)務(wù)，如線下購(gòu)物的在線支付。2.2.2P2PP2P互聯(lián)網(wǎng)借貸是指P2P企業(yè)“人對(duì)人”的直接信用模式。P2P平臺(tái)的主要收入是評(píng)估信息和向出借人收取管理費(fèi)。倘若借款人無法償還貸款，可以向借款人收取一定的滯納金。貸款利率主要有兩個(gè)決定因素:一個(gè)是借款人的基本情況。倘若借款人有較高的信用等級(jí)和一定的資產(chǎn)，綜合確定其貸款利率；另一個(gè)是市場(chǎng)情況，當(dāng)缺乏資金的時(shí)，貸款利率比較高。當(dāng)前，我國(guó)P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)越來越多，并呈穩(wěn)步增長(zhǎng)趨勢(shì)。截至2018年底，中國(guó)共有互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)3940個(gè)，較去年明顯增長(zhǎng)65%。而且，從交易規(guī)模來看，達(dá)到了萬億元，換手率非常高。2.2.3眾籌眾籌(Crowdfunding)是指?jìng)€(gè)人或者一些小企業(yè)利用社交網(wǎng)絡(luò)或者互聯(lián)網(wǎng)向公眾展示他們當(dāng)前的困難，向公眾尋求幫助并提供資金以克服當(dāng)前的困難，屬于一種融資形式。眾籌的出現(xiàn)也對(duì)傳統(tǒng)的融資模式產(chǎn)生了一些沖擊。眾籌可以幫助處于成長(zhǎng)階段的小公司解決資金困難的問題，以便這些處于發(fā)展階段的創(chuàng)業(yè)公司能夠克服困難，健康發(fā)展。屬于，眾籌的市場(chǎng)和法律環(huán)境將進(jìn)一步發(fā)展和完善。部分公司通過眾籌平臺(tái)籌集資金，眾籌模式通常是合法化的。其目的是幫助中小企業(yè)解決發(fā)展階段的融資問題，拓寬融資渠道，促進(jìn)就業(yè)和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。2.3互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)2.3.1風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融具有破壞交易結(jié)果、復(fù)雜的類型、隱蔽性、快速擴(kuò)散，以及互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)的虛擬性和技術(shù)性等特點(diǎn)。第一個(gè)模擬考試是，互聯(lián)網(wǎng)金融有不同的方式。除了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)常見的風(fēng)險(xiǎn)，每種模式的運(yùn)作，都有其獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出復(fù)雜的多樣性。2.3.2風(fēng)險(xiǎn)的高傳染性與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)模式下，金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)獨(dú)立，換句話說，當(dāng)一家金融機(jī)構(gòu)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，其結(jié)果對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)的影響很小或沒有影響。然而，在快速發(fā)展的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也逐漸滲透到其他領(lǐng)域。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)成為現(xiàn)實(shí)時(shí)，一定會(huì)對(duì)其他行業(yè)產(chǎn)生一定的影響，直接增強(qiáng)和擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重時(shí)還會(huì)危及國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系的安全穩(wěn)定。在這個(gè)階段，鑒于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)融資的發(fā)展得到了引導(dǎo)，互聯(lián)網(wǎng)融資迅速蔓延，允許現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)在短時(shí)間內(nèi)擴(kuò)散。雖然互聯(lián)網(wǎng)融資使有效地進(jìn)行金融交易和加速金融交易的處理成為可能，但其風(fēng)險(xiǎn)分散能力不可低估。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，它在市場(chǎng)上迅速蔓延，影響更大。2.3.3風(fēng)險(xiǎn)可控性低當(dāng)面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以采取有效措施，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)管理或消除風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)弊端降至最低。依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，加速了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)虛擬空間的擴(kuò)散，加大了化解風(fēng)險(xiǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)的難度，降低了風(fēng)險(xiǎn)可管理性。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)在短時(shí)間內(nèi)擴(kuò)散開來，使機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)受到影響。在困難的情況下，互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)癱瘓影響整個(gè)機(jī)器，用戶數(shù)據(jù)和資金的安全面臨嚴(yán)重威脅，使該領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)顯著增加。2.3.4風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管十分困難今天的實(shí)際發(fā)展過程對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)生了巨大的沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管下，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的虛擬化和數(shù)據(jù)挖掘特性，這些公司的大部分業(yè)務(wù)都是在互聯(lián)網(wǎng)上完成的，公司不會(huì)成為時(shí)間和空間的限制。另外，公司的交易流程、業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)價(jià)值在運(yùn)營(yíng)過程中并不透明。這也使得公司很難在監(jiān)管過程中收集數(shù)據(jù)。在這種背景之下，相關(guān)監(jiān)管部門無法檢查被監(jiān)管實(shí)體的真實(shí)情況，不能準(zhǔn)確預(yù)測(cè)下一步將遇到的風(fēng)險(xiǎn)。同樣，一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取有效措施挽回?fù)p失是非常不利。風(fēng)險(xiǎn)控制難度大，難以在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)施金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施，也會(huì)給交易雙方帶來不必要的損失。互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域起步較晚，但其發(fā)展速度超出預(yù)想，因此發(fā)展階段的類似監(jiān)管體系建設(shè)沒有跟上步伐，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域難以監(jiān)管。這使得現(xiàn)階段很難對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進(jìn)行監(jiān)管，也很難防范現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)融資不同于傳統(tǒng)融資，傳統(tǒng)融資實(shí)現(xiàn)的是網(wǎng)上交易，但網(wǎng)上交易有更多的不確定性，所以也有更多的風(fēng)險(xiǎn)。隨著事件對(duì)象的模糊性，在控制和管理其風(fēng)險(xiǎn)方面存在更多的問題。3互聯(lián)網(wǎng)金融主要風(fēng)險(xiǎn)分析3.1法律政策風(fēng)險(xiǎn)針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題，我國(guó)制度了相關(guān)的法律法規(guī)。但是，這些法律還有待進(jìn)一步的完善。一個(gè)明顯的缺點(diǎn)是缺乏對(duì)交易者隱私的保護(hù)。這就是為什么許多犯罪分子利用這種情況，將整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融部門置于危險(xiǎn)之中?，F(xiàn)如今，在互聯(lián)網(wǎng)金融中經(jīng)?？吹降姆娠L(fēng)險(xiǎn)有以下幾個(gè)方面:首先是個(gè)人資料被泄露的風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，廠商一般會(huì)要求客戶提供真實(shí)的個(gè)人數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)存在較高的商業(yè)價(jià)值，這也是很多不法分子非法出售數(shù)據(jù)的原因，這給客戶的隱私帶來了很大的風(fēng)險(xiǎn)。其次，跨境法律的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槲覈?guó)的管轄權(quán)限是根據(jù)地理范圍劃分的，每個(gè)地區(qū)都有其獨(dú)特的管轄權(quán)限。特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，跨境交易經(jīng)常發(fā)生，這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融公司對(duì)不同地區(qū)的相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行深入的了解。因此，法律風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融公司避免不了的風(fēng)險(xiǎn)，也是許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司的共同問題。第三，第三方支付公司的套利風(fēng)險(xiǎn)。最常見的取款風(fēng)險(xiǎn)是信用卡在不支付銀行費(fèi)用的情況下非法取款。第四，非法集資的風(fēng)險(xiǎn)。通常來說，非法集資對(duì)投資者造成了更大的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)出資人在互聯(lián)網(wǎng)的金融環(huán)境中出現(xiàn)資金問題時(shí)，很容易會(huì)給投資人的資產(chǎn)造成巨大的損失。3.2技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為當(dāng)前金融市場(chǎng)上一個(gè)非常熱門的行業(yè)。在互聯(lián)網(wǎng)交易的過程中，當(dāng)某個(gè)特定環(huán)節(jié)發(fā)生問題時(shí)，很難想象事件的后果是怎樣的。這主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:首先，缺乏完整的加密技術(shù)。在互聯(lián)網(wǎng)交易過程中，以互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)為基礎(chǔ)，完成整個(gè)交易的過程，其數(shù)據(jù)也保留在主機(jī)中。所有，從某種程度上來說，互聯(lián)網(wǎng)融資在是一種開放的交易模式，由此導(dǎo)致許多犯罪分子竊取交易數(shù)據(jù)，謀取非法利益。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，協(xié)議安全依舊很弱。這主要是由于缺乏加密，導(dǎo)致資金在轉(zhuǎn)移過程中被劫持和損失。最后，很容易傳播計(jì)算機(jī)病毒?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，計(jì)算機(jī)病毒一直是人類安全的主要威脅。但在互聯(lián)網(wǎng)金融中，當(dāng)病毒攻擊時(shí)，整個(gè)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)崩潰，以至于導(dǎo)致丟失全部的交易數(shù)據(jù)，最終造成的損失難以衡量。所以，相對(duì)于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)資金具有更高的危害和安全風(fēng)險(xiǎn)。3.3不同互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融風(fēng)險(xiǎn)3.3.1第三方支付風(fēng)險(xiǎn)第三方支付平臺(tái)具有兩大業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。首先是存款風(fēng)險(xiǎn)。這里列舉了支付寶，阿里巴巴，最大的第三方支付平臺(tái)，每日歸集大量資金。如何定義金錢的處理是個(gè)問題。資金的流向，資金的歸集，資金的流動(dòng)，都應(yīng)該投資在一個(gè)公開透明的平臺(tái)上，但是第三方支付平臺(tái)要對(duì)這部分資金負(fù)責(zé)。在處理過程中沒有公開透明。第二，資本流動(dòng)的信息風(fēng)險(xiǎn)。在虛擬的互聯(lián)網(wǎng)世界里，融資模式只能利用平臺(tái)的營(yíng)業(yè)額來實(shí)現(xiàn)。這種平臺(tái)轉(zhuǎn)移的特點(diǎn)是時(shí)間跨度、匿名性，但它也使資金的動(dòng)態(tài)變得復(fù)雜，難以跟蹤資金。3.3.2P2P網(wǎng)貸模式風(fēng)險(xiǎn)由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有較強(qiáng)的跨區(qū)域性，很難對(duì)信息進(jìn)行面對(duì)面的核查，給了別有用心的人以操作空間。一些用戶惡意撰寫個(gè)人信息，惡意實(shí)施金融犯罪。目前，我國(guó)公民征信體系建設(shè)還存在諸多問題，相應(yīng)機(jī)制還不完善，特別體現(xiàn)在信用信息共享困難，金融機(jī)構(gòu)之間信息共享沒有形成共識(shí)，這導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在對(duì)客戶的信用判斷和模型模擬上存在問題，而問責(zé)機(jī)制難以起到威懾作用，給P2P平臺(tái)業(yè)務(wù)帶來風(fēng)險(xiǎn)。3.3.3“眾籌”模式的風(fēng)險(xiǎn)眾籌業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)源于資本管理和控制不當(dāng)。由于監(jiān)管問題，傳統(tǒng)的洗錢活動(dòng)也慢慢開始以這種方式斂財(cái)，尤其是眾籌模式。受互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)的影響，犯罪分子可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行洗錢。另外，其方式方法也是防不勝防。不能在該行業(yè)的各個(gè)機(jī)構(gòu)之間有效傳播和共享眾籌參與者的財(cái)務(wù)信息。就像我們常用的快捷支付方式，只用輸入一個(gè)發(fā)送到的手機(jī)上的驗(yàn)證碼，就能夠完成支付交易，直接繞過了網(wǎng)銀，銀行的監(jiān)管角色無法履行其作用，也無法彌補(bǔ)金融法律制度帶來的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而使互聯(lián)網(wǎng)洗錢犯罪的概率增加。3.3.4信用不足的風(fēng)險(xiǎn)在傳統(tǒng)行業(yè)，銀行的重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)需要配合其他監(jiān)管部門實(shí)施預(yù)警資本工作。嘗試暴露雙重風(fēng)險(xiǎn)管理模式下的資金流向。這主要是因?yàn)殡p方客戶都可以要求提供有效的信用信息，以實(shí)現(xiàn)金融交易中的雙向公平。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，其業(yè)務(wù)模式是交叉的，這就造成了常見的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。首先，很難交換信用信息。我國(guó)金融體系的一體化程度不高。許多金融機(jī)構(gòu)不能在行業(yè)內(nèi)進(jìn)行合作與交流。此外，金融機(jī)構(gòu)有獨(dú)特的搶客戶方法，這就很容易出現(xiàn)信息停滯的現(xiàn)象，這意味著兩個(gè)金融機(jī)構(gòu)都要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。比如，當(dāng)一家公司審查借款人的信息時(shí)，由于無法從行業(yè)內(nèi)的機(jī)構(gòu)中找到信用記錄，就無法正確判斷自己的信用記錄，制定錯(cuò)誤的交易策略。4互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及問題分析4.1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀4.1.1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展階段互聯(lián)網(wǎng)金融板塊是在傳統(tǒng)金融板塊的基礎(chǔ)上，逐漸與互聯(lián)網(wǎng)融合，從而形成傳統(tǒng)金融板塊和互聯(lián)網(wǎng)兩大優(yōu)勢(shì)的金融板塊。由于我國(guó)技術(shù)的不斷更新和創(chuàng)新，以及移動(dòng)支付方式的不斷增加，我國(guó)將來的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)將繼續(xù)快速發(fā)展。從發(fā)展階段來看，它主要經(jīng)歷了以下三個(gè)階段:階段1:這個(gè)階段是一個(gè)初始階段，主要是從1990年開始到2005年，在此期間，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展也帶動(dòng)了很多行業(yè)的發(fā)展，如通信、金融等，這些都是由互聯(lián)網(wǎng)融資帶動(dòng)的。在此期間，信息技術(shù)逐漸應(yīng)用于許多領(lǐng)域，如中國(guó)的支付清算和風(fēng)險(xiǎn)控制。上世紀(jì)末，電子商務(wù)平臺(tái)和相關(guān)支付平臺(tái)興起并迅速發(fā)展，從2001年開始，在維持原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，越來越多的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開始探索互聯(lián)網(wǎng)金融。第二階段:這一階段從2005年持續(xù)到2011年。過去六年來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不斷發(fā)展，逐漸涌現(xiàn)了一批創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，其中網(wǎng)絡(luò)信貸和校園信貸最具代表性。由于有關(guān)部門不重視這方面的工作，有關(guān)的制度框架并不完備，網(wǎng)絡(luò)詐騙、非法集資等諸多違法案件被曝光，國(guó)家也逐漸開始重視對(duì)這個(gè)部門的監(jiān)督。2010年9月，《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法》發(fā)布。第三階段:2012年以后，這個(gè)階段是快速發(fā)展的階段。自2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，第三方支付相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化。很多創(chuàng)新融資模式也在這一階段迅速發(fā)展。2014年，“人人貸”完成了1.3億美元的融資，創(chuàng)下了全球互聯(lián)網(wǎng)金融公司個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)投資的新紀(jì)錄。從2014年開始，出現(xiàn)了一個(gè)微信紅包，知名度更大，關(guān)注度更高。2017年，余額寶因其龐大的資金規(guī)模成為最大的公募基金，規(guī)模為1.58萬億元。聯(lián)系前文，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的不斷發(fā)展，極大地影響了人們的生活和消費(fèi)觀念。4.1.2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)模及隱患近年來，互聯(lián)網(wǎng)的普及致使互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)迅速增加，各個(gè)平臺(tái)上的交易也逐漸增多，這直接促成了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的發(fā)展。下圖3-1是近年來網(wǎng)絡(luò)金融交易量的變化趨勢(shì)，顯示2013年交易金額高達(dá)900億元，一年后的2014年，它的營(yíng)業(yè)額增加了三倍，2017年交易金額高達(dá)9.8萬億元。在這種情況下，有關(guān)的監(jiān)管框架跟不上發(fā)展的步伐，使行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)增加，給消費(fèi)者或企業(yè)的利益造成損失。所以為了盡量避免問題的出現(xiàn)，相關(guān)部委需要加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管，并不斷建立和完善適當(dāng)?shù)目刂坪凸芾碇贫葋硪?guī)范市場(chǎng)，控制風(fēng)險(xiǎn)。4.2我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)存在的問題4.2.1互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)缺位當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)基金在我國(guó)剛剛起步，缺乏完善的管理和控制體系。政府制定的政策只能對(duì)其發(fā)展起到引導(dǎo)作用，而不能起到控制和防范相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個(gè)虛擬的金融交易市場(chǎng)，因此它的虛擬性和不確定性給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷發(fā)展帶來了更大的風(fēng)險(xiǎn)。不管互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域怎么發(fā)展，都是在一個(gè)網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境下進(jìn)行相關(guān)的交易，所以其風(fēng)險(xiǎn)總是隨著行業(yè)的發(fā)展而變化。風(fēng)險(xiǎn)防控體系中的管控體系和醫(yī)療救治的缺失，導(dǎo)致用戶在網(wǎng)上體驗(yàn)金融服務(wù)時(shí)，更容易出現(xiàn)欺詐等損害消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)的行為?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)呼吁不斷加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的治理，提高市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對(duì)公司和用戶的監(jiān)督管理，防范風(fēng)險(xiǎn)，并起草相關(guān)法律法規(guī)來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，減少市場(chǎng)的違法案件，有助于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展。4.2.2互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是在以往金融行業(yè)的基礎(chǔ)上結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立起來的，也是一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，這也導(dǎo)致了交易執(zhí)行中不同程度的風(fēng)險(xiǎn)，給用戶造成損失，影響了它的發(fā)展。主要的潛在風(fēng)險(xiǎn)是內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，其次是外部因素產(chǎn)生的外部風(fēng)險(xiǎn)，如國(guó)家政策和市場(chǎng)變化的影響。再加上一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)缺乏監(jiān)督管理，經(jīng)常泄露客戶資料，讓部分不法分子借機(jī)非法集資，進(jìn)行其他違法活動(dòng)。當(dāng)下，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)仍處于起步階段，有關(guān)的監(jiān)管和管理制度不健全，市場(chǎng)不確定性等風(fēng)險(xiǎn)依然存在。盡管國(guó)家逐漸要求正名制，也在逐漸走向監(jiān)督者和管理者的角色，但漏洞是相關(guān)法律法規(guī)為個(gè)別有害犯罪分子提供了可乘之機(jī)。此外，在互聯(lián)網(wǎng)的金融市場(chǎng)中交換虛擬貨幣和其他虛擬物品，達(dá)到洗錢和轉(zhuǎn)移資金的目的，從而逃避控制和管理，產(chǎn)生了更高的利潤(rùn)，但仍然給整個(gè)金融市場(chǎng)帶來了更高的風(fēng)險(xiǎn)，這無助于互聯(lián)網(wǎng)金融部門的發(fā)展。4.2.3信用體系尚不完善，信用信息交換困難互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)成立時(shí)間短，然而發(fā)展比較迅速，所以相關(guān)的一些制度沒有建設(shè)起來，因此，監(jiān)督和管理系統(tǒng)缺乏更好的作用。當(dāng)用戶準(zhǔn)備轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)時(shí)，雙方必須提供相關(guān)的銀行信息，然后可以使用這些信息評(píng)估用戶的資金和信用。此外，由于這種方法的局限性，用戶的疏忽是有代價(jià)的。不同于傳統(tǒng)金融，線上金融可以對(duì)用戶的基本信息進(jìn)行線下驗(yàn)證，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融具有很強(qiáng)的虛擬性，無論哪一方都不能通過互聯(lián)網(wǎng)直接獲取對(duì)方的信息，因此缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，經(jīng)常出現(xiàn)疏忽。此外，這種交易模式蘊(yùn)含著更大的風(fēng)險(xiǎn)。其信用風(fēng)險(xiǎn)包括內(nèi)部欺詐和外部欺詐。其次，存在用戶資料泄露和各種形式的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移。外部欺詐是指第三方交易場(chǎng)所進(jìn)行的各種非法活動(dòng)，包括竊取和偽造竊取的數(shù)據(jù)等。4.2.4互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全鑒于互聯(lián)網(wǎng)的擴(kuò)散和公共財(cái)政觀念的逐漸改變，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展迅速，但在其快速發(fā)展過程中，相關(guān)制度的建設(shè)卻停滯不前，因此快速發(fā)展的市場(chǎng)會(huì)有很多漏洞，控制和管理制度之間存在很大的矛盾，與發(fā)展不同步。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)本身有很多虛擬性和不確定性，所以矛盾越來越多。在這個(gè)階段，行業(yè)的發(fā)展很大程度上取決于不同平臺(tái)領(lǐng)導(dǎo)者的意識(shí)，但在巨大利益的誘惑下，它不會(huì)動(dòng)搖，因此自律本身并不能解決現(xiàn)實(shí)中的問題。只有建立相關(guān)的國(guó)家控制和管理制度，并根據(jù)該部門的發(fā)展不斷完善適當(dāng)?shù)闹贫?，我們才能更好地監(jiān)測(cè)和管理互聯(lián)網(wǎng)金融部門，確保該部門的清潔，減少未申報(bào)的收入和保護(hù)消費(fèi)者利益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融有相似之處，其管理和監(jiān)管體系可以相互借鑒。政府在不斷引導(dǎo)更多人進(jìn)入這一領(lǐng)域的同時(shí)，也必須不斷建立和完善控制和管理體系。必須對(duì)違法行為進(jìn)行追究，才能真正對(duì)整個(gè)行業(yè)產(chǎn)生震懾作用，才能保證行業(yè)的健康發(fā)展。4.3我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問題的成因相對(duì)于國(guó)外一些發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開始較晚，但由于公共財(cái)政觀念的不斷變化、人口基數(shù)大、互聯(lián)網(wǎng)的持續(xù)普及，該行業(yè)發(fā)展速度較快。到目前為止，大多數(shù)人都知道電子商務(wù)、易支付、支付寶、網(wǎng)銀等眾多支付平臺(tái)和其他可以從事金融服務(wù)的平臺(tái)相繼誕生，并且發(fā)展速度很快。由于行業(yè)的快速發(fā)展，其部分相關(guān)的技術(shù)工具、理論的定義、管理制度已經(jīng)跟不上其發(fā)展的步伐，出現(xiàn)了很大的滯后。所以，我國(guó)現(xiàn)階段需要解決的重大問題是促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。4.3.1互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律規(guī)范不健全我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上相關(guān)監(jiān)督管理制度的建設(shè)速度，這直接導(dǎo)致發(fā)展中出現(xiàn)許多不確定因素，風(fēng)險(xiǎn)隨處可見。雖然我國(guó)目前有一些相關(guān)的控制和管理制度，但監(jiān)督和管理的影響并不顯著，很難適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新。結(jié)果不能起到有效的監(jiān)督和管理作用。此外，因?yàn)榻鹑诋a(chǎn)品的配售差異或業(yè)務(wù)原因，產(chǎn)品貿(mào)易中鉆了大量法律漏洞，致使互聯(lián)網(wǎng)金融資源配置出現(xiàn)問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司將繼續(xù)將發(fā)展中的業(yè)務(wù)與其他行業(yè)相結(jié)合。所以互聯(lián)網(wǎng)金融公司在運(yùn)營(yíng)的時(shí)候，不可避免的會(huì)和其他板塊產(chǎn)生互動(dòng)。當(dāng)其他部門出現(xiàn)問題時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)也有重大影響。因此，其風(fēng)險(xiǎn)具有高度的可變性和系統(tǒng)性。而涉及到網(wǎng)貸平臺(tái)的問題，自身的管理制度并不健全，不同平臺(tái)的管理方式和力度也存在差異，所以存在很多導(dǎo)致逃單或騙貸的風(fēng)險(xiǎn)。這就造成了攜款潛逃或者跑路等情況。而且由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)依賴于互聯(lián)網(wǎng)，會(huì)出現(xiàn)與之相關(guān)的問題，如不符合技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、操作失誤導(dǎo)致用戶數(shù)據(jù)泄露或篡改等。此外，借款人在開展貸款業(yè)務(wù)時(shí)提供的信息不準(zhǔn)確等，這也意味著借款人的信用無法科學(xué)評(píng)估，因此資產(chǎn)流失問題不容小覷。4.3.2對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管的意見不一致互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展必然形成的一種發(fā)展?fàn)顟B(tài)，這也表明，我國(guó)的金融領(lǐng)域正在持續(xù)創(chuàng)新。這一階段，國(guó)家充分發(fā)揮了指導(dǎo)和支持作用，但如果沒有一個(gè)全面的制度體系來控制和管理許多風(fēng)險(xiǎn)，這是很難預(yù)防的。此外，全行業(yè)對(duì)更科學(xué)有效的監(jiān)管爭(zhēng)議很大。主要分為以下兩種觀點(diǎn):第一種是認(rèn)為沒有必要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)控，應(yīng)該盡最大可能主動(dòng)自由發(fā)展；第二是建立適當(dāng)?shù)目刂坪凸芾硐到y(tǒng)。在必要的情況下，進(jìn)行有效的管理。從本質(zhì)上來說，互聯(lián)網(wǎng)融資是傳統(tǒng)融資的延伸和發(fā)展，因此傳統(tǒng)融資的很多風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)融資中體現(xiàn)，也會(huì)產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和其他因素引起的風(fēng)險(xiǎn)，因此它具有更多不同類型的風(fēng)險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)更難控制?；诖?，在起草相關(guān)法律法規(guī)時(shí)，有必要不斷優(yōu)化傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的相關(guān)規(guī)定，增加一些互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管制度，通過逐步建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，逐步使該行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化。但如何監(jiān)管，應(yīng)該向哪個(gè)部門監(jiān)管，需要在實(shí)踐中不斷分析。此外，監(jiān)管不得限制互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，監(jiān)管和創(chuàng)新之間的關(guān)系必須協(xié)調(diào)好，以促進(jìn)其發(fā)展，作為確保其標(biāo)準(zhǔn)化的前提條件。4.3.3對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)量化研究仍較欠缺在這個(gè)階段，互聯(lián)網(wǎng)的持續(xù)普及，加上現(xiàn)代人類觀念的逐漸改變，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的持續(xù)發(fā)展。傳統(tǒng)金融部門有比較完善的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)防范體系，在實(shí)際應(yīng)用中也取得了比較顯著的成效。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)仍處于轉(zhuǎn)型期，仍存在許多問題和困難，主要集中在業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范和管理之間的矛盾上。就目前的互聯(lián)網(wǎng)金融公司而言，在眾多金融平臺(tái)中，只有阿里金融在這方面走在了前面，能夠注意風(fēng)險(xiǎn)防范。大多數(shù)其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司只注重自己的業(yè)務(wù)量，沒有足夠的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大市場(chǎng)中，公司之間的合作將是促進(jìn)其發(fā)展的重要因素，但合作帶來的風(fēng)險(xiǎn)交叉也將凸顯，因此需要不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和防范。目前，我國(guó)正在加緊推進(jìn)貨幣國(guó)際化和利率自由化，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也有直接影響。利率選擇變得更加靈活，當(dāng)?shù)仄髽I(yè)向投資者提供的利率水平也有所提高，這直接影響了其效益。在我國(guó)不斷改革利率市場(chǎng)的同時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行利率被允許上下浮動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的利潤(rùn)優(yōu)勢(shì)正在逐漸消失，新興金融和傳統(tǒng)金融之間的競(jìng)爭(zhēng)日益加劇。由于金融業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展，它已經(jīng)具備了一定的定量評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的能力，特別是確定風(fēng)險(xiǎn)水平的能力。而無法面對(duì)面認(rèn)證的線上客戶和嚴(yán)重依賴線上信息手段的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，并沒有有效的風(fēng)險(xiǎn)量化方法。因此，互聯(lián)網(wǎng)基金的發(fā)展是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的主要原因。因此，不斷量化其風(fēng)險(xiǎn)是很有必要的，并不斷開發(fā)量化風(fēng)險(xiǎn)的方法，以更有效地防范風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。在這一階段，部分研究人員也參與了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)研究，但很難對(duì)去中心化的互聯(lián)網(wǎng)模式進(jìn)行更詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)分析。此外，對(duì)于分析不同類型風(fēng)險(xiǎn)的措施很難協(xié)調(diào)。4.3.3技術(shù)管理存在潛在風(fēng)險(xiǎn)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)利用在線技術(shù)傳遞信息，具有虛擬性和開放性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司是依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的，所以互聯(lián)網(wǎng)的不同特性直接轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融公司，所以只有不斷加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)安全，才能逐步為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展做出貢獻(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)融資實(shí)際上是一種新型的資金轉(zhuǎn)移方式，包括將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于傳統(tǒng)融資。在向公眾提供相對(duì)快速和方便的服務(wù)的同時(shí)，還必須考慮到它帶來的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)也是潛在風(fēng)險(xiǎn)中難以避免的重要部分。目前，大多數(shù)人并不太關(guān)注與之相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)問題，他們都認(rèn)為管理制度可以比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相對(duì)嚴(yán)格。因此，這些人在進(jìn)行相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)缺乏較強(qiáng)的保護(hù)意識(shí)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也需要額外的專業(yè)資質(zhì)強(qiáng)、傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富、具備互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)技能的人才。人才隊(duì)伍的建設(shè)，能夠更好的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的發(fā)展。因此，增加高科技的融資如此在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中也非常重要。5加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策5.1完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律控制機(jī)制消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理體系與銀行保持一致，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、防范和控制由銀行負(fù)責(zé)。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，首先，在開展業(yè)務(wù)之前，需要仔細(xì)確?？蛻舻男庞脿顩r。公司應(yīng)該特別注意支付貸款前的審計(jì)階段。它應(yīng)該與國(guó)家信用信息系統(tǒng)相連，并使用大數(shù)據(jù)來評(píng)估客戶的信譽(yù)。同時(shí)，可以利用客戶身份研究，準(zhǔn)確驗(yàn)證消費(fèi)信貸信息的準(zhǔn)確性和真實(shí)性，對(duì)借款人的信用度做出合理評(píng)估。第二個(gè)目標(biāo)是貸款期的跟蹤研究。定期跟蹤研究，保證借款人將貸款資金用于約定的目的，并防止欺詐活動(dòng)。三是貸后合理的債務(wù)回收。一旦消費(fèi)貸款到期，必須通過各種方式提醒借款人及時(shí)還款，建議在貸款專家的幫助下減少信用損失的金額。與此同時(shí)，要建立行業(yè)共享的“黑名單”。5.2提高對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的防范在互聯(lián)網(wǎng)基金的發(fā)展過程中，經(jīng)常發(fā)生因?yàn)榧夹g(shù)原因?qū)е碌陌踩录?。所以，在任何情況下，保障互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的經(jīng)濟(jì)安全都是防范經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的首要任務(wù)。IT設(shè)備的發(fā)展需要進(jìn)一步的投資，聚焦核心技術(shù)，創(chuàng)新研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融核心技術(shù)，在安全的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下系統(tǒng)使用互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。另一方面，需要引入加密和安全認(rèn)證技術(shù)，確保重要信息、資料等重要數(shù)據(jù)的安全。在軟件方面，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)專業(yè)人員的培訓(xùn)，以管理標(biāo)準(zhǔn)的運(yùn)行過程，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)。5.3提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的自律和監(jiān)管為了不在不考慮優(yōu)勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)的情況下盲目發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，個(gè)人和公司都在盲目投入大量資金，這需要行業(yè)高度自律?，F(xiàn)如今，世界上許多國(guó)家在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)管理方面積攢了豐富的經(jīng)驗(yàn)。英國(guó)最顯著的特點(diǎn)是利用工業(yè)來加強(qiáng)監(jiān)管，而不是政府的責(zé)任。我國(guó)在發(fā)展過程中，也必須集中產(chǎn)業(yè)的力量，學(xué)習(xí)其他國(guó)家的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。相比政府嚴(yán)格的監(jiān)管措施，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)更加自律，對(duì)其中涉及的風(fēng)險(xiǎn)感知更高。在發(fā)展階段，假如部門高度自律，就能夠使金融風(fēng)險(xiǎn)降低，這也會(huì)對(duì)國(guó)家的行政管控產(chǎn)生一定的影響。所以，在這一過程中，要提高政府行政監(jiān)管與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自律的協(xié)調(diào)性，充分發(fā)揮行政監(jiān)管和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律的作用，使兩者相輔相成，最終形成監(jiān)管合力，保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)有序發(fā)展。5.4完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建立股權(quán)眾籌P2P借貸對(duì)征信系統(tǒng)的支持提出了更高的要求。歐美國(guó)家這類平臺(tái)的成熟與其市場(chǎng)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和完善的征信體系緊密相連?？紤]到這一點(diǎn)，我國(guó)應(yīng)該加快建立有效的信用調(diào)查系統(tǒng)，以規(guī)范公司和工人的信用資格。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，新的金融監(jiān)管框架使得監(jiān)測(cè)和