關于自動轉存業(yè)務的幾點思考

1993年3月1日開始實施的《儲蓄法》規(guī)定，儲蓄機構可以根據儲戶的意愿，在規(guī)定的期限內支付款項。或者自動轉移業(yè)務。約定轉存、自動轉存的具體辦法由經營儲蓄的主管部門自行制訂、公布。為了增加儲戶收益、減少儲戶頻繁到銀行辦理轉存業(yè)務的麻煩,無錫市大多數銀行都自動為儲戶辦理連續(xù)滾動的轉存手續(xù),即以儲戶首次設定存期作為每次到期時轉存的存期,例某儲戶1998年1月1日首次存入1年期定期整存整取存款,那么,1999年1月1日,銀行將為其轉存1年,2000年1月1日,銀行再為其轉存1年,以此類推。自動轉存業(yè)務是銀行創(chuàng)新服務與吸引儲戶的一種新舉措,它一方面增加了儲戶的利息收入、方便了儲戶,另一方面也為銀行帶來了比較穩(wěn)定的存款。但是由于銀行間操作方式不盡相同,以及銀行和儲戶之間沒能很好地溝通,而且銀行本身內控制度還不夠完善,導致儲戶在提取存款時與銀行意見不一、發(fā)生矛盾的情況。主要表現為:一是當存款超過一個存期不滿兩個存期,儲戶因需用錢持存單到銀行取款時,許多銀行認為既然辦理了自動轉存,就意味著又一個新存期的開始,必須按提前支取的手續(xù)處理,即儲戶應提供身份證件,才能提取存款;而有些儲戶認為,當時存款時,自己并沒有要求自動轉存,現取款應作為逾期支取處理,逾期支取是不需提供身份證件的。二是在存款實名制實施前以虛名存入的存款,經轉存后,儲戶不在到期日支取,多數銀行認為不在到期日支取均應視作提前支取,它與實名制的實施與否沒有關系,因為凡是提前支取就必須提供身份證件,而非實名存款因無真實的身份證件,就不得提前支取,只能到期支取;而個別銀行的看法截然不同,有的認為已經轉存過的存款就不必提供身份證件,可以隨時支取,不過經過多次轉存的存款,利息并不是從第一次轉存日起至支取日止都以活期利率計算,而是從最后一次轉存日起至支取日止以活期利率計算,其余均以定期利率計算;有的銀行對2次轉存以后不動的存款帳戶,就作為不動戶處理,提取存款時必須提供本人身份證件,如果是虛名存儲的,還需派出所出具證明,證實存單上的姓名與取款人為同一人。但儲戶認為當時銀行并沒有規(guī)定不得以虛名存儲,況且,存單在自己手里,密碼自己也知道,為什么就不能取款。三是在存款人在存款轉存后未到期已死亡,其家屬持存單到銀行支取存款,同樣因為銀行與儲戶之間發(fā)生支取與逾期支取意見不一而引發(fā)的是否提供身份證件的矛盾。而當銀行在得知存款人死亡的情況下,以后繼承人支取存款就必須提供由公證處出具的有關證明,否則,銀行就不予取款。這樣,就引起繼承人與銀行更激烈的矛盾,因為辦理公證手續(xù)比較麻煩,還得支付一筆費用。四是有的銀行在開戶申請書上要求儲戶保證遵守的《客戶須知》中有關自動轉存的規(guī)定含胡不清,與實際操作不完全吻合?！犊蛻繇氈飞蠘嗣?人民幣、外幣定期整存取存款到期后,銀行自動按原存期和轉存日利率代為轉存,轉存后的存款支取手續(xù)按前期逾期支取規(guī)定辦量。實際上,當存款超過一個存期不滿兩個存期時,存款支取手續(xù)是按逾期支取辦理,但轉存2次后的存款支取手續(xù)是按提前支取辦理,即必須提供本人身份證件。因此,如果銀行碰到一個比較內行的儲戶,就會顯得非常被動,是按照內部規(guī)定操作,還是按照《客戶須知》上說的做呢?真是進退兩難。五是有的儲戶怕露富,或是出于其他原因,往往會在同年同月的同一天,將一筆款項分割成同金額,同儲種但是不同銀行的幾張存單,若干年后在某一天同時支取,結果發(fā)現所得利息相差懸殊,這時,如果“少付息”的銀行碰到脾氣暴躁的儲戶,還會立即遭致嚴加指責和惡語中傷,從而引起其他在場儲戶對銀行的誤解。之所以儲戶所得利息不同,是因為銀行間辦理定期整存整取款到期自動轉存業(yè)務時間先后不一、辦法不一引起。例:某儲戶于1998年4月1日分別在A、B銀行存入金額為1萬元人民幣的一年期定期整存整取存款,同時于2001年4月1日支取,A、B銀行開始辦理定期整存整取存款到期自動轉存業(yè)務的時間,分別是在1998年2月1日與1998年5月1日。那么A銀行的利息是按3個1年期利率計算,而B銀行是按1個1年期利率、其余時間按支取日活期利率計算的,兩者相差約400元。又例:某儲戶在1996年4月1日分別在C、D銀行存入金額為1萬元人民幣的三年期定期整存整取存款,同時于2002年4月1日支取,C、D銀行均從1998年3月1日開始辦理自動轉存業(yè)務,不過兩銀行做法不同,C銀行是對1998年3月1日始新開戶的定期整存整取存款辦理自動轉存,而D銀行只要是1998年3月1日未期的定期整存整取存款就可以辦理自動轉存。即銀行的利息計算方法類似于B銀行,D銀行類似于A銀行,結果兩者相差約1200元。上述五種情況,第一種比較容易應付,作為提前支取操作的銀行只需耐心解釋,儲戶便可諒解;第二、第三種情況之所以比較復雜,是因為各個銀行的操作方法與電腦程序都由上級行設定;第四種情況在銀行與儲戶的對峙中,銀行易處于劣勢;第五種情況由于儲戶在柜面上吵鬧,對銀行產生的負面影響較大。那么銀行應該怎樣才能做到既維護存款人的合法權益,又不致陷入法律糾紛的尷尬之中呢?下面提供幾種建議供參考:一、銀行為了更細致地服務于儲戶,對于所辦業(yè)務必須做好耐心細致的宣傳解釋工作,如實將定期存款到期自動轉存實施細則公諸與眾,是否辦理自動轉存、轉存幾次、怎樣轉存,都由儲戶自己選擇,不得自行其事;二、2000年4月21日起個人存款已實施實名制,目前虛名存款不復存在,而以前存入的非實名存款,可由銀行同業(yè)公會或人民銀行牽頭,在媒體上公告,設置一些規(guī)定,允許儲戶在一段時間內持身份證件到銀行變更為實名;三、對于銀行在得知存款人死亡后,其家屬只有取得公證處出具的繼承權證明書,才能到銀行取款之事,可否作一定的靈活變通,即規(guī)定一個數額,數額以上的必須辦理公證,以下的可通過當地派出所出具繼承人員名單證明,和各個繼承人共同到場表明分割遺產無疑義的書面證明的辦法處理。四、《儲蓄管理條例》的出臺與實施至今已有10年,隨著時代的發(fā)展,業(yè)務也在發(fā)生著日新月異的變化,因而銀監(jiān)會要始終站在時代的前列,不斷修改和完善金融法律、法規(guī)和規(guī)章,針對目前定期存款到期